摘 要：在我國市場經(jīng)濟環(huán)境下，人們的物質(zhì)生活得到極大改善，投資理財需求越來越高，從而刺激了銀行業(yè)財富管理的快速發(fā)展。當前大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用為財富管理開啟了新的發(fā)展模式，創(chuàng)造了更好的發(fā)展環(huán)境。本文對當前我國財富管理行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了系統(tǒng)性分析，結(jié)合當前大數(shù)據(jù)技術(shù)應用過程中存在的一些問題提出了做好財富管理的完善建議，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);財富管理;技術(shù);優(yōu)化;數(shù)字化

本文索引：車政璘.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（06）：-091.

中圖分類號：F811 文獻標識碼：A

財富管理屬于金融服務(wù)范疇，通過財富管理為客戶制定完善的財務(wù)規(guī)劃，在現(xiàn)代科學技術(shù)的推動之下，我國財富管理模式不斷完善升級，從傳統(tǒng)的管理方式逐步實現(xiàn)了數(shù)字化管理。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應用之后，財富管理行業(yè)的管理理念、管理方式都發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了金融信息數(shù)據(jù)化，財富管理師利用這些大數(shù)據(jù)合理規(guī)劃，降低財富管理的風險，創(chuàng)造出更高的經(jīng)濟效益。因此，現(xiàn)階段銀行應充分發(fā)掘大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變管理模式，提高財富管理效率。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機構(gòu)財富管理中的應用現(xiàn)狀

1.1 在國有銀行中的應用

財富管理是一種金融活動，與金融機構(gòu)有著密切的關(guān)聯(lián)。在我國處于主導地位的金融機構(gòu)當然是銀行，目前我國有工、農(nóng)、建、中、交五大國有銀行機構(gòu)，再加上郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等，這些銀行機構(gòu)都有著非常雄厚的資金實力和龐大客戶群體，而且在金融理財領(lǐng)域都有著非凡的影響力與良好口碑，這些銀行機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，得到客戶群體的信賴。傳統(tǒng)的財富管理方式主要是提供各種存款業(yè)務(wù)，部分銀行也在推銷本行的理財產(chǎn)品。財富管理業(yè)務(wù)的開展也是緊緊圍繞這五大銀行或者其分支機構(gòu)來完成的。但是從大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用現(xiàn)狀來看，這些國有銀行在新興技術(shù)應用方面略顯不足，財富管理業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性，數(shù)字化發(fā)展速度緩慢，無法應對新科技所帶來的沖擊，在這種情況下很多客戶流失。

1.2 在股份制銀行中的應用

除了五大銀行外，我國還有很多股份制銀行，在金融領(lǐng)域中占據(jù)著非常重要的地位，與五大銀行相比雖然其規(guī)模不大，但是相對靈活，資金來源呈現(xiàn)多元化的特點，背后都有著雄厚的資本支持，成為金融界不可或缺的中堅力量，與國有銀行之間展開了激烈的競爭，在財富管理上也有自己的優(yōu)勢。這些股份制銀行充分展現(xiàn)了其靈活的特點，用優(yōu)厚的待遇引進大量的金融精英，充分挖掘政府的政策紅利，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取金融行業(yè)的市場數(shù)據(jù)、行業(yè)指數(shù)、客戶投資情況等，通過科學的分析后指導財富管理，因而贏得了許多優(yōu)質(zhì)客戶的信賴，特別是青年群體。還有些地方商業(yè)銀行，由地方國資委進行控股，在地方政策支持方面更是占得了先機，運用信息化技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)建立自動化管理平臺，眾多青年客戶群體可以利用終端進行自主操作，借助自動化平臺實現(xiàn)自主財富管理。比如中信銀行、華夏銀行、招商銀行等都開發(fā)了屬于自己的手機App，通過App軟件，用戶可以進行24小時在線操作，而且提供免手續(xù)費的服務(wù)，吸引了更多的客戶資源，在財富管理行業(yè)中逐步擴大了自己的市場。

1.3 在虛擬金融機構(gòu)中的應用

上述所說的銀行機構(gòu)都屬于實體金融機構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應運而生，這些機構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用方面更具優(yōu)勢，引領(lǐng)著社會財富管理的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了人們財富管理的觀念與方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各種財富管理方法層出不窮，使金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要有螞蟻金服、京東金融、微眾銀行、陸金所等，其中螞蟻金服提出了“讓信用等于財富”的口號，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)搜集、整理旗下電商平臺用戶的信用數(shù)據(jù)，推出了支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻聚寶等金融平臺，吸引客戶開通網(wǎng)商銀行、花唄、借唄等業(yè)務(wù)，引導大眾消費方向、理財觀念，受到眾多網(wǎng)絡(luò)用戶的喜愛。同樣京東、微眾等金融平臺也提供與之類似的金融借貸、理財業(yè)務(wù)，成為財富管理行業(yè)的強力對手。

2 財富管理中存在的現(xiàn)實問題

2.1 數(shù)字化模型分析缺乏深度

在大數(shù)據(jù)應用背景下，金融機構(gòu)的財富管理環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大變化，特別是在經(jīng)濟增長的刺激下，人們的財富需求快速增長，此時數(shù)字化模型的重要性得到凸顯。不過，從當前大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用現(xiàn)狀來看，雖然已經(jīng)建立了數(shù)字化模型，但是對數(shù)據(jù)的分析能力還比較欠缺，而且缺乏深度，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用得不到有效發(fā)揮，具體表現(xiàn)在三個方面：一是雖然建立了數(shù)字化模型，但是模型的數(shù)據(jù)分析能力達不到，模型體系不完善，因此在財富管理數(shù)據(jù)分析中無法真正發(fā)揮出其應有的價值。二是數(shù)據(jù)分析缺乏精準性，分析要素比較單一，無法滿足財富管理對數(shù)據(jù)精準度的要求。三是金融機構(gòu)財富管理體系不完善，在制定投資預期目標時出現(xiàn)偏差?；谶@幾個方面，財富管理的數(shù)字化模型分析缺乏深度，也就達不到財富管理預期的目標。

2.2 金融機構(gòu)業(yè)務(wù)整合能力欠缺

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的財富管理需求日益增長，在這種情況下金融機構(gòu)應對一些金融業(yè)務(wù)進行有效整合，以提升財富管理的效率。但是，實際情況是金融機構(gòu)缺乏完善的金融業(yè)務(wù)體系，對于金融業(yè)務(wù)的整合存在很大難度。首先，有些金融投資行為是為了投資趨利，而不是為了發(fā)展實體經(jīng)濟，這種思想的存在阻礙了金融業(yè)務(wù)的整合發(fā)展。其次，金融產(chǎn)品類型與內(nèi)容無法滿足客戶財富管理多元化的需求，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)較大短板。金融業(yè)務(wù)得不到規(guī)劃整合，無法有效防范金融風險。

2.3 財富管理服務(wù)質(zhì)量有待提高

目前，財富管理市場正逐步向精細化的方向發(fā)展，市場需要更高的服務(wù)質(zhì)量，在這方面金融機構(gòu)顯然做得還不夠，表現(xiàn)為整體的服務(wù)質(zhì)量欠缺，無法適應快速增長的服務(wù)需求（見圖1）。一是在金融服務(wù)中缺乏創(chuàng)新，精細化服務(wù)的理念并沒有得到落實。二是在財富管理服務(wù)中主觀能動性欠缺，被動服務(wù)的現(xiàn)象普遍存在，無法滿足日益增長的服務(wù)需求。三是財富管理服務(wù)人員綜合素質(zhì)不高，面對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用表現(xiàn)出能力不足，專業(yè)水平欠缺。

3 大數(shù)據(jù)背景下的財富管理措施

3.1 加快數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)的建立

一些資金實力雄厚的客戶希望得到一對一的金融服務(wù)，這時候信息不對稱引發(fā)的問題就比較突出。在這種情況下，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)體系需要快速建立，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強大的分析能力，為客戶提供更加精準的金融分析服務(wù)，以滿足不同客戶在財富管理方面的不同需求。在當前時代背景下，數(shù)據(jù)分析型金融服務(wù)能夠適應市場發(fā)展，保證了財富管理的服務(wù)質(zhì)量，與當前財富管理市場的發(fā)展需求完美契合。在大數(shù)據(jù)時代，強大的數(shù)據(jù)分析能力能夠在精準服務(wù)中發(fā)揮重要作用，使財富管理的效率、管理質(zhì)量都得到提升，從而推進財富管理市場的健康發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用為財富管理行業(yè)帶來了機遇，在新的管理理念中加快數(shù)據(jù)分析模型的建立，面向不同客戶提供精準的財富管理服務(wù)，推動了財富管理的健康發(fā)展。

3.2 加快金融業(yè)務(wù)的快速整合

為了拓寬金融機構(gòu)財富管理市場，應加快金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化整合，優(yōu)化金融產(chǎn)品的布局，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對市場資源進行系統(tǒng)性的、專業(yè)性的分析，更好地了解市場，明確客戶的財富管理需求，并精準導入服務(wù)管理模型，為客戶提供合適的、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，從而提高財富管理質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好市場分析，在相關(guān)產(chǎn)業(yè)的核心領(lǐng)域?qū)鹑诋a(chǎn)品服務(wù)進行梳理優(yōu)化，以順應財富管理市場的發(fā)展需求。一是面對金融市場日益增長的財富管理需求，金融機構(gòu)應做好規(guī)范，以市場需求為導向，為客戶建立“VIP”服務(wù)模式，滿足客戶財富管理的需求。二是在整合金融業(yè)務(wù)的過程中立足于金融市場的發(fā)展需求，科學地做好金融產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品。三是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照國家的相關(guān)要求做好金融業(yè)務(wù)的整合，在滿足不同客戶需求的同時，還要符合金融市場發(fā)展規(guī)律。

3.3 提高財富管理服務(wù)質(zhì)量

財富管理的起點是了解客戶的需求，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)時代加速財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用人工智能技術(shù)從穿透性、多樣性、時效性等維度詳細了解客戶的財富管理需求，從而制定具有個性化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，給客戶帶來極致體驗。服務(wù)人員也要提高自身的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)技術(shù)水平，為客戶提供全方位的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好市場信息的深度挖掘工作，借助大數(shù)據(jù)分析與算法交易，為投資客戶自動化匹配最優(yōu)的財富管理組合。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，數(shù)字化管理系統(tǒng)可以同時為更多的客戶提供專業(yè)性、個性化的服務(wù)，并且利用深層次的數(shù)字化模型建立面向未來的組織架構(gòu)關(guān)系，全方位提升金融系統(tǒng)的服務(wù)能力。在財富管理服務(wù)中始終堅持服務(wù)質(zhì)量為導向的理念，財富管理人員要樹立正確的價值觀，秉持正確的職業(yè)操守，在金融市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中提高自身的職業(yè)素養(yǎng)，推動財富管理市場的健康發(fā)展。當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，數(shù)字化技術(shù)并不能完全替代人工服務(wù)的優(yōu)勢，也缺乏服務(wù)的經(jīng)驗，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不能太快，還要考慮到市場的發(fā)展現(xiàn)狀。同樣，財富管理行業(yè)也面臨著巨大挑戰(zhàn)，客戶對財富管理的理念理解不夠透徹，財富管理的專業(yè)化水平、市場運作機制都不完善，更需要金融機構(gòu)為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。

4 結(jié)語

當前社會進入了大數(shù)據(jù)時代，財富管理市場面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融市場體制需要進一步完善，從而為投資理財客戶提供更好的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。本文首先對當前我國各大金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀進行了系統(tǒng)分析，指出財富管理工作中存在的不足，并提出了完善財富管理的相關(guān)建議，希望金融機構(gòu)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為載體，對財富管理進行優(yōu)化整合，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，提高財富管理效能。對于金融機構(gòu)來講，在財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，要堅持以市場為導向，規(guī)范財富管理市場環(huán)境，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，利用其強大的數(shù)據(jù)分析能力，做好金融產(chǎn)品的整合，利用數(shù)字化管理優(yōu)勢，全面提高財富管理效率，為財富管理市場的健康發(fā)展提供保障。

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