一年來(lái)“農(nóng)林22條措施”讓很多臺(tái)胞臺(tái)企從中受益,其中,融資貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的政策大家非常關(guān)注,那么貸款、保險(xiǎn)等該怎么辦理?找誰(shuí)去辦?臺(tái)胞臺(tái)企能享受到哪些優(yōu)惠政策?近日,農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司王衍副司長(zhǎng)、福建省龍巖市臺(tái)商協(xié)會(huì)理事福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钤伆部偨?jīng)理,就臺(tái)胞臺(tái)企關(guān)心的金融話題,為大家一一解答。
福建省龍巖市臺(tái)商協(xié)會(huì)理事、福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钤伆?016年開始創(chuàng)業(yè),他流轉(zhuǎn)了1800畝茶園種植茶葉,每年的流轉(zhuǎn)租金大概是每畝18元到20元,一年的租金大約需要36000多元。從2019年開始,楊詠安利用一些政策開始去貸款,目前已經(jīng)貸了300萬(wàn)元。
你是如何解決貸款問(wèn)題的?
我們來(lái)到這邊最大的麻煩是地上物的評(píng)估比較難做。地方與農(nóng)業(yè)相關(guān)的一些政府機(jī)關(guān)會(huì)協(xié)助我們把這些資產(chǎn)做有效評(píng)估,地方的鎮(zhèn)政府到市政府都有直接介入,由農(nóng)業(yè)銀行牽頭,作為金融的評(píng)估手段。也就是說(shuō),茶樹抵押貸款是我們那時(shí)候開創(chuàng)的新模式。比如把我們經(jīng)營(yíng)的地上物去做經(jīng)濟(jì)評(píng)估,對(duì)它每年的收益進(jìn)行有效評(píng)估。
那么,你之前為什么沒(méi)有通過(guò)茶樹去做抵押貸款呢?
我所處的位置是福建漳平臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園,茶樹做抵押貸款的這個(gè)模式算是首創(chuàng),還在試運(yùn)行的階段。當(dāng)時(shí)大概是用了一年左右的時(shí)間辦下來(lái)的。
從事農(nóng)林發(fā)展的臺(tái)胞臺(tái)資企業(yè)怎么樣能夠貸到款?可以找誰(shuí)去貸?要具備哪些條件呢?
這幾年,從中央也好,從各個(gè)機(jī)構(gòu)也好,都在探索解決貸款難題的路徑。解決貸款的問(wèn)題,其實(shí)核心是兩個(gè)方面。第一個(gè)方面就是供給,主要是金融機(jī)構(gòu)。目前,在農(nóng)業(yè)上提供貸款的金融機(jī)構(gòu)大體上可以分為三大類。第一類是政策性的機(jī)構(gòu),比如農(nóng)發(fā)行、國(guó)開行,但是它們的貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)針對(duì)的是國(guó)家政策性的業(yè)務(wù),像一些市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不一定能享受得到;第二類是大型的商業(yè)銀行,比如說(shuō)工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等;第三類是在廣大農(nóng)村能夠?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體直接提供服務(wù)的金融主體,比如農(nóng)商行、農(nóng)信社,還包括一些地方的村鎮(zhèn)銀行。它們目前是提供農(nóng)業(yè)貸款的主力軍,大概能占到整個(gè)規(guī)模的三分之二。
從需求方面來(lái)講,要解決貸款問(wèn)題,需求方首先也要滿足一些貸款的基本條件。一般情況下,銀行解決貸款,大體上會(huì)從兩個(gè)方面來(lái)衡量。第一個(gè)方面是第一還款來(lái)源,實(shí)際上就是看你的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益狀況,你的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否能夠覆蓋貸款的成本和未來(lái)產(chǎn)生的利息費(fèi)用。另外,還要考慮你的貸款必須符合國(guó)家規(guī)定的協(xié)議用途,比如農(nóng)業(yè)貸款必須要用到農(nóng)業(yè)上。第二個(gè)方面就是對(duì)我們廣大的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō),還面臨一個(gè)很大的難題,就是需要第二還款來(lái)源,實(shí)際上就是抵質(zhì)押或者是擔(dān)保,這個(gè)也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)面臨的一個(gè)普遍難題。比如說(shuō)剛才楊永安總經(jīng)理說(shuō)的茶樹做抵押貸款模式,也是用了一年的時(shí)間跟農(nóng)行慢慢地研究形成的一個(gè)試點(diǎn)方案。
賴光毅是一名在大陸創(chuàng)業(yè)的臺(tái)胞,做設(shè)施農(nóng)業(yè)的,目前的規(guī)模有30畝。他現(xiàn)在想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,于是找到銀行貸款,但是銀行的回應(yīng)是,因?yàn)樗耐恋厥浅凶獾模F(xiàn)在上面蓋的大棚不能算在固定資產(chǎn)里面,土地到期以后,地上物就會(huì)拆掉,所以銀行沒(méi)有辦法貸款給他。他目前面臨的問(wèn)題是,在沒(méi)有抵押物的情形下,要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,該用什么方法去跟銀行貸款呢?
他所碰到的問(wèn)題是現(xiàn)在從事土地流轉(zhuǎn),想要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的一些主體普遍面臨的問(wèn)題,也就是說(shuō),他的土地能不能夠作為抵質(zhì)押物來(lái)獲得貸款。過(guò)去,這的確是一個(gè)很大的障礙,但是在人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)幾家部門在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,應(yīng)該說(shuō)是找到了一個(gè)解決的路徑。
目前從法律上、政策上都允許承包經(jīng)營(yíng)者把土地流轉(zhuǎn)出去以后,實(shí)際的土地流入方是可以把土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款的。當(dāng)然要是獲得貸款,還要具備幾個(gè)基本條件,第一個(gè)前提是合法流轉(zhuǎn);第二個(gè)是土地在抵質(zhì)押過(guò)程中原承包方要同意,有時(shí)候還需要出具書面的意見;第三個(gè)是對(duì)于大部分的銀行來(lái)說(shuō),還需要你去辦理抵押登記,這樣才能滿足抵質(zhì)押貸款的條件。
如果不用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,而是用活體的家畜、家禽或者種的經(jīng)濟(jì)作物來(lái)做抵押,這種可以嗎?
這種方式,國(guó)家是允許探索的。這需要在地方實(shí)踐的過(guò)程中,由經(jīng)營(yíng)主體和銀行進(jìn)行協(xié)商來(lái)確定這些資產(chǎn)的價(jià)值,或者也可以通過(guò)第三方評(píng)估,這就存在一個(gè)該怎么樣去評(píng)估你的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的問(wèn)題。這里面還涉及一個(gè)很重要的問(wèn)題,地上的固定資產(chǎn)也好,特別是活物、生物資產(chǎn)也好,最好要有保險(xiǎn)作為保障,這樣的話,銀行給你提供貸款的過(guò)程中,相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)給你資產(chǎn)評(píng)估的價(jià)值高一些。
一般情況下,個(gè)人或者小微企業(yè)自己貸不了款,可以去找擔(dān)保公司來(lái)做信貸擔(dān)保,從而貸到款。那么,臺(tái)胞臺(tái)企是不是也可以找農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保來(lái)貸款呢?又該怎么去擔(dān)保?
目前農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保在全國(guó)已經(jīng)覆蓋了33個(gè)地方,包括省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市,基本上所有的農(nóng)業(yè)縣,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)延伸下去了,它是一個(gè)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款過(guò)程中缺乏抵質(zhì)押物很有效的政策支撐保障。它的服務(wù)對(duì)象包括了臺(tái)胞所有農(nóng)業(yè)的新型經(jīng)營(yíng)主體,家庭農(nóng)場(chǎng)主、合作社都作為它的主要服務(wù)對(duì)象。
我們有規(guī)定一個(gè)叫政策性業(yè)務(wù),貸款的規(guī)模在10萬(wàn)元到300萬(wàn)元之間,比如楊總貸的300萬(wàn)元,就是在政策性擔(dān)保服務(wù)的范圍之內(nèi)。
具體怎么去找呢?目前擔(dān)保公司已經(jīng)覆蓋了全國(guó)所有的農(nóng)業(yè)縣,可以主動(dòng)地跟擔(dān)保公司聯(lián)系,也可以通過(guò)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部現(xiàn)在推行的“信貸直通車”上面,直接跟擔(dān)保公司建立聯(lián)系。
那么,對(duì)于臺(tái)胞臺(tái)企的擔(dān)保貸款有什么門檻嗎?具體有什么要求呢?
對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō),的確有一些門檻,不是無(wú)條件給經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保,他們申請(qǐng)貸款也需要提供反擔(dān)保的一些措施。比如,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)業(yè)相對(duì)比較熟悉,經(jīng)營(yíng)主體能夠提供的茶葉也好,大棚也好,或者其他生物資產(chǎn)也好,農(nóng)業(yè)的擔(dān)保公司會(huì)把這些作為有效的反擔(dān)保手段,然后作為能夠增信的措施來(lái)提供擔(dān)保。
對(duì)于申請(qǐng)的公司主體來(lái)說(shuō),需要再另外支付什么費(fèi)用嗎?
目前從擔(dān)保公司來(lái)說(shuō),應(yīng)該是兩個(gè)費(fèi)用。一個(gè)是擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)需要的擔(dān)保費(fèi),市場(chǎng)上擔(dān)保費(fèi)一般比較高,接近于3%的擔(dān)保費(fèi)。但是,我們建立的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是一個(gè)政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系,在擔(dān)保費(fèi)上,國(guó)家是給予擔(dān)保公司補(bǔ)助的。這樣的話,擔(dān)保公司給經(jīng)營(yíng)主體所提供的擔(dān)保費(fèi)用是比較低的,一般是在0.6%到0.8%之間。再加上擔(dān)保公司和銀行之間有戰(zhàn)略合作的伙伴關(guān)系,銀行也會(huì)給擔(dān)保公司所提供擔(dān)保的這些信貸主體優(yōu)惠的貸款利率?,F(xiàn)在算一下,擔(dān)保費(fèi)再加上銀行貸款的利率,合起來(lái)大概是在6%左右,所以還是比較優(yōu)惠的。這些優(yōu)惠政策,臺(tái)胞臺(tái)企也是可以同等享受到的。
楊詠安的公司目前投了低溫險(xiǎn),每年的保費(fèi)大概是3萬(wàn)元左右,目前已經(jīng)投保三年了,每年地方政府會(huì)給他50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,他實(shí)際繳納的保費(fèi)就是15000元左右。那么,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼,從全國(guó)的層面來(lái)看,目前我國(guó)有什么樣的政策支持?
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近幾年以來(lái)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的一個(gè)很重要的政策措施。就像剛才楊總所說(shuō)的,他這么大規(guī)模的茶園,保險(xiǎn)是必須的,否則生產(chǎn)的不確定性就太大了,而且可能因?yàn)橛辛吮kU(xiǎn),所以他的貸款也就更加順利了。
從中央層面來(lái)說(shuō),這兩年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度是相當(dāng)大的,目前可以把中央層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策分成三個(gè)層次。第一類就是已經(jīng)開展了很多年的,我們所說(shuō)的基本險(xiǎn),也就是只能保護(hù)我們作物生產(chǎn)的物化成本。品種上也有一定的選擇,目前種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)加森林,合起來(lái)一共16個(gè)品種,但是一些大宗產(chǎn)品都已經(jīng)覆蓋在里邊了,范圍也是覆蓋了全國(guó)。
第二類的保險(xiǎn)就是這兩年在推廣的水稻、小麥、玉米三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)的實(shí)施的范圍主要在13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣,而且實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)糧大縣的經(jīng)營(yíng)主體全覆蓋。這部分的保障水平相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高,覆蓋了種植收入的80%左右。
第三類就是其他經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體所比較關(guān)注的,優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)作物保險(xiǎn)的以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策。前幾年這個(gè)政策一直處于試點(diǎn)范圍之內(nèi),去年這個(gè)政策也僅僅覆蓋了20個(gè)省份。從財(cái)政部最新印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》來(lái)看,這項(xiàng)政策目前已經(jīng)能夠覆蓋到全國(guó)所有的地方,而且也允許地方結(jié)合實(shí)際確定自己的具體品種。
所以剛才楊總所說(shuō)的茶葉品種,過(guò)去可能更多的是地方財(cái)政出的錢,下一步中央財(cái)政也會(huì)對(duì)地方采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式支持,讓地方擴(kuò)大這種優(yōu)勢(shì)特色品種保險(xiǎn)的推廣力度。
楊詠安針對(duì)貸款保險(xiǎn)方面,也提出了自己的問(wèn)題。他感慨地說(shuō),大陸在貸款方面扶持臺(tái)胞臺(tái)企的相關(guān)政策非常鼓舞人心,他們都非常滿意。他的問(wèn)題是,這些扶持政策能不能長(zhǎng)期得到保障?
這些政策相對(duì)來(lái)說(shuō)是會(huì)比較穩(wěn)定實(shí)施的。尤其對(duì)流轉(zhuǎn)大量土地、在土地上面去建造大量的固定資產(chǎn)設(shè)施這樣的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō),我可以負(fù)責(zé)任地說(shuō),我們這些政策是會(huì)保持一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定的。
楊詠安的第二個(gè)問(wèn)題是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的條件要求很高,而且要損失很嚴(yán)重才有可能得到理賠,那么是否能降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的門檻,讓他們的損失盡可能降到最低呢?
的確,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付過(guò)程中,會(huì)有一些不盡人意的地方,但是總體來(lái)說(shuō),這幾年的賠付還是比較及時(shí),也是比較到位的。對(duì)于楊總關(guān)心的這些情況是有政策性規(guī)定的,或者叫制度性規(guī)定。比如,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上有一個(gè)免賠政策,這也是國(guó)際上的一個(gè)通行規(guī)則。當(dāng)你遭受比較輕的災(zāi)害,損失量一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有達(dá)到20%的時(shí)候,是不啟動(dòng)賠付的。當(dāng)然,當(dāng)你達(dá)到20%以上后,就會(huì)根據(jù)你損失的情況來(lái)啟動(dòng)賠付了。
實(shí)際上,各個(gè)保險(xiǎn)公司在處理不同產(chǎn)品理賠的時(shí)候,也要結(jié)合產(chǎn)品的特點(diǎn)。像楊詠安剛才所說(shuō)的保險(xiǎn),其實(shí)就是技術(shù)含量比較高的氣象指數(shù)保險(xiǎn),對(duì)這種容易遭受低溫災(zāi)害的產(chǎn)品和地區(qū)來(lái)說(shuō)是比較適宜的,主要依據(jù)就是氣象指數(shù)了。