馮志威 易元吉 畢智博

摘要：農(nóng)村金融是保障我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的中堅(jiān)力量，對(duì)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀至關(guān)重要。當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展水亟待提高高，基于此，通過(guò)分析我國(guó)目前農(nóng)村金融監(jiān)管過(guò)程存在短板、防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱、較難破冰內(nèi)部風(fēng)控難題和服務(wù)范圍狹小等問(wèn)題，結(jié)合人工智能應(yīng)用在農(nóng)村金融的PEST分析，針對(duì)性地提出具體的對(duì)策，以點(diǎn)帶面，希望為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)微薄之力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 經(jīng)濟(jì) 人工智能

*基金項(xiàng)目：2021年度哈爾濱商業(yè)大學(xué)省級(jí)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“基于人工智能視角的應(yīng)用型本科會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)自主學(xué)習(xí)機(jī)制的研究”（項(xiàng)目編號(hào)：S202110240024）階段性成果。

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心因素，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可小覷的作用。但由于我國(guó)農(nóng)村金融起步較晚，發(fā)展速度較緩，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮的作用仍有提高空間。電子信息時(shí)代下人工智能的運(yùn)用逐漸走進(jìn)人們視線，一方面人工智能結(jié)合眾多領(lǐng)域?yàn)楦黝I(lǐng)域的發(fā)展增添新的動(dòng)力；另一方面人工智能在數(shù)據(jù)的收集與分析上具有極大優(yōu)勢(shì)，也能夠極速提升工作效率，這些優(yōu)點(diǎn)使人工智能在金融中的運(yùn)成了了金融領(lǐng)域發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)。但由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡以至于金融科技發(fā)展水平存在巨大地域化差異，新興的人工智能科技較少運(yùn)用于農(nóng)村金融發(fā)展。本文將對(duì)人工智能在農(nóng)村金融中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)及具體的應(yīng)用策略展開(kāi)研究，以期為人工智能賦能農(nóng)村金融發(fā)展、活化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供一定的參考價(jià)值。

一、農(nóng)村金融協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著國(guó)家形勢(shì)的發(fā)展變化，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸開(kāi)始轉(zhuǎn)型，第二、三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)的占比逐漸下降，城鎮(zhèn)化的推進(jìn)更是無(wú)形之中影響了農(nóng)村生產(chǎn)力。但是，中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)的事實(shí)并沒(méi)有改變，面對(duì)薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和緩慢的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之路，積極發(fā)展農(nóng)村金融可以有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸。

（一）農(nóng)村金融減少農(nóng)村資金流出

我國(guó)如今的發(fā)展階段下，農(nóng)村資本不可避免以各種形式、各種途徑流出農(nóng)村。通過(guò)明確中國(guó)各主要正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，為農(nóng)民提供扶貧政策支持和小額貸款等，可以有效減少這種情況的發(fā)生。農(nóng)村儲(chǔ)蓄的良性發(fā)展更是為農(nóng)戶們提供了更多的資金累積的渠道，對(duì)農(nóng)村閑散資金的吸收力度也在不斷加強(qiáng)。此外，利用貸款便利的優(yōu)勢(shì)，將多余的資金以貸款的形式送到農(nóng)戶手中，保證了資金在農(nóng)村進(jìn)行流動(dòng)。

（二）農(nóng)村金融改善農(nóng)村資本資源的配置

對(duì)于存有一定儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以各種融資方式幫助農(nóng)民們盤活手中的閑置資金，以進(jìn)行資源的高效交換，如為高新農(nóng)業(yè)技術(shù)及機(jī)器的研究提供資金支持等。對(duì)于缺乏資金的農(nóng)戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為他們提供符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款類型，在保證農(nóng)村貸款安全高效的情況下，給予農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展以資金支持。農(nóng)村金融幫助農(nóng)民們合理投資、安全貸款，實(shí)現(xiàn)信息的有效共享，最大限度地提高了農(nóng)村資本資源的配置效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的價(jià)值增量。

（三）農(nóng)村金融間接加快新農(nóng)村的建設(shè)

社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新階段，新農(nóng)村的建設(shè)成為我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的重中之重，面對(duì)這樣長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程，資金的需求十分龐大。農(nóng)村金融的良性發(fā)展能夠使農(nóng)村進(jìn)行資本累積以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，有效地縮短城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距。例如，農(nóng)民選擇合適的農(nóng)村金融銀行進(jìn)行集體貸款或融資，以申請(qǐng)到的貸款或融資資當(dāng)作做自身資本，積極開(kāi)展相關(guān)項(xiàng)目的建設(shè)工作，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄量的增收。這樣不僅引入相關(guān)人才參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)也避免了農(nóng)村勞動(dòng)力外流，保障了農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)力量，間接加快新農(nóng)村的建設(shè)。

二、我國(guó)目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融監(jiān)管存在短板

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，各級(jí)政府也在積極出臺(tái)相應(yīng)政策和制定有效措施以此推進(jìn)農(nóng)村金融體系的深入變革，確保各項(xiàng)農(nóng)村工作的正常進(jìn)行。然而，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高等原因，決定了農(nóng)村金融監(jiān)管的必要性。根據(jù)以往的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融監(jiān)管體系仍存在瑕疵，具體體現(xiàn)如下：首先，現(xiàn)有的法律體系未能滿足農(nóng)村金融監(jiān)管的需要。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村金融的變革不斷深化，其創(chuàng)新程度越來(lái)越深，但農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融行業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致一旦農(nóng)村金融出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)法律法規(guī)的局限性也隨之暴露；其次，農(nóng)村金融監(jiān)管方式過(guò)于老舊。一些地區(qū)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，另一些地區(qū)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，發(fā)展旅游業(yè)和餐飲業(yè)為主，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模，所需資金的額度和渠道也出現(xiàn)差異化。顯然，以往農(nóng)村金融監(jiān)管采取“一刀切”的方式與大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的要求相違背。在這種局面下，迫切需要金融監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，具備針對(duì)化管理；最后，農(nóng)村金融監(jiān)管資源配置不合理。目前，農(nóng)村金融需求逐漸增加，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模愈加龐大，監(jiān)管局面日趨復(fù)雜。然而，農(nóng)村金融監(jiān)管的人員、技術(shù)和物資較為匱乏，自上而下的監(jiān)管機(jī)制出現(xiàn)了專業(yè)人員技能弱化、專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚未健全等情況。

（二）農(nóng)村金融未能有效防范風(fēng)險(xiǎn)

多元化信息技術(shù)的迅速更新，為農(nóng)村金融提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其中主要以信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)為主。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款方不遵守合同約定且不愿意在債務(wù)到期日履行還款義務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面由于農(nóng)村不同于城市，農(nóng)民關(guān)于金融法律法規(guī)方面的知識(shí)薄弱，加上自身金融素質(zhì)不高，導(dǎo)致極有產(chǎn)生壞賬的概率，更有甚者違反相關(guān)規(guī)定，故意借款不還。另一方面由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，掌握借款人信息不夠全面，追索渠道較少，信息互通效率不高，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和借款人之間信息不對(duì)稱，不良貸款行為增加。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指借款方故意隱瞞金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)情況從而獲取更多貸款額度的行為。目前仍存在一些農(nóng)民通過(guò)偽造資料、盜用資料或是包裝場(chǎng)地等途徑騙取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高額貸款，后期因主觀意愿、客觀局限或是兩者相結(jié)合的原因，導(dǎo)致未能按時(shí)歸還貸款，大大增加農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定程度的損害。

（三）農(nóng)村金融仍未破冰內(nèi)部風(fēng)控難題

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)招聘人員素質(zhì)不高、引入設(shè)備設(shè)施老舊、投入資源相對(duì)較少等客觀原因，導(dǎo)致出現(xiàn)內(nèi)部人員合規(guī)操作意識(shí)較差、設(shè)備系統(tǒng)存在缺陷、操作流程復(fù)雜化等情況。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的內(nèi)部控制制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員數(shù)量不多，經(jīng)常出現(xiàn)兩三個(gè)人組成一個(gè)部門或是一個(gè)人身兼數(shù)職的情況，內(nèi)部管理較為混亂，尚未得到改善，這就容易導(dǎo)致工作上嚴(yán)格的流程規(guī)定止步于表面，過(guò)于形式化。顯然，內(nèi)部良好資源的稀缺和有效內(nèi)控制度的缺乏都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)類型較少、對(duì)象單一

目前，我國(guó)大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只提供信貸、銀行卡業(yè)務(wù)等常規(guī)服務(wù)，尚未設(shè)置針對(duì)生產(chǎn)、流通、宣傳和售賣等環(huán)節(jié)的差異化服務(wù)。此外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、審批手續(xù)較為復(fù)雜、貸款額度不高和農(nóng)村環(huán)境等原因，導(dǎo)致較少金融機(jī)構(gòu)和大中型企業(yè)入駐農(nóng)村，所以服務(wù)對(duì)象僅局限于農(nóng)民和微小企業(yè)，合作渠道單一，缺少對(duì)不同客戶群體的區(qū)分規(guī)則。不難看出，服務(wù)范圍相對(duì)狹小對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展造成了嚴(yán)重的限制性影響，進(jìn)而在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

三、人工智能應(yīng)用于農(nóng)村金融的PEST分析

（一）P政策優(yōu)勢(shì)

2017年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，描繪至2035年人工智能發(fā)展藍(lán)圖。

2019年3月，科技部網(wǎng)信辦發(fā)表《關(guān)于促進(jìn)人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的指導(dǎo)意見(jiàn)》，有利于加速推進(jìn)未來(lái)人工智能與各領(lǐng)域的融合發(fā)展。

2020年7月，中央網(wǎng)信辦等五部門印發(fā)《國(guó)家新一代人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，推進(jìn)人工智能與制造、交通、金融、安防、家居、養(yǎng)老、環(huán)保、教育、醫(yī)療健康、司法等重點(diǎn)領(lǐng)域相融合。

2022年4月20日，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、國(guó)家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合印發(fā)《2022年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點(diǎn)》，指出要持續(xù)推進(jìn)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。

（二）E經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于由高速度向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過(guò)程，當(dāng)下時(shí)期正是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、變革發(fā)展方式和轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的關(guān)鍵期。習(xí)近平總書記曾強(qiáng)調(diào)在這一關(guān)鍵時(shí)期，青年們應(yīng)要把握人工智能發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，將兩者進(jìn)行深入融合，保障我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的核心力量，以此為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。人工智能技術(shù)是推進(jìn)科技革命的一大重要舉措，對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。然而，我國(guó)農(nóng)村正缺少經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力，將人工智能運(yùn)用于農(nóng)村金融能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展增添新的活力，產(chǎn)生更多的可能性，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展。

（三）S社會(huì)環(huán)境

我國(guó)的人工智能技術(shù)正處于飛速發(fā)展階段，技術(shù)研發(fā)與運(yùn)用居于世界前列。作為時(shí)代的風(fēng)口行業(yè)，人工智能行業(yè)吸引著越來(lái)越多的人才參與研究。顯然，社會(huì)對(duì)人工智能發(fā)展有著極高的關(guān)注度，人工智能在各領(lǐng)域的結(jié)合運(yùn)用已成為社會(huì)各行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。此外，農(nóng)村金融行業(yè)具有較高的社會(huì)價(jià)值，緊密關(guān)系著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，將人工智能賦能于農(nóng)村金融行業(yè)能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造新的優(yōu)勢(shì)。

（四）T技術(shù)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)大力推進(jìn)智慧農(nóng)村建設(shè)，加速落實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè)應(yīng)用，推動(dòng)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化升級(jí)以滿足智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。人工智能這一先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)是當(dāng)代重要的科學(xué)成果，經(jīng)過(guò)對(duì)其的不斷研究、持續(xù)改進(jìn)，我國(guó)在人工智能領(lǐng)域已取得重要進(jìn)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)與人工智能相關(guān)的國(guó)際科技論文發(fā)表量和發(fā)明專利授權(quán)量已居世界第二，部分領(lǐng)域核心關(guān)鍵技術(shù)也實(shí)現(xiàn)了重要突破，為人工智能技術(shù)進(jìn)一步運(yùn)用于農(nóng)村金融提供了良好的技術(shù)環(huán)境和基本的技術(shù)條件?？梢?jiàn)，我國(guó)人工智能技術(shù)基礎(chǔ)良好，將其與農(nóng)村金融融合發(fā)展，能夠發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)、高效地發(fā)揮自身對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)作用。

四、AI在農(nóng)村金融中的具體應(yīng)用策略

（一）適當(dāng)運(yùn)用基于人工智能的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)

農(nóng)村金融監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)、動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的過(guò)程，只有適當(dāng)運(yùn)用基于人工智能的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)才能使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者處于平等地位，有效的監(jiān)管過(guò)程才得以體現(xiàn)。

首先，針對(duì)人工智能下新主體的產(chǎn)生，根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)的空白，該信息系統(tǒng)逐漸建立并完善相關(guān)的規(guī)章制度，以此對(duì)人工智能背景下擴(kuò)大了的監(jiān)管對(duì)象的主體進(jìn)行制約；其次，該系統(tǒng)中含有的大型監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)、案例庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)，自動(dòng)抽取有用規(guī)律，補(bǔ)充至知識(shí)庫(kù)中，對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)的不同產(chǎn)業(yè)所需資金額度和渠道的差異化進(jìn)行針對(duì)化管理，更好地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融的形勢(shì)變革；再者，系統(tǒng)將金融專業(yè)領(lǐng)域領(lǐng)先專家的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行儲(chǔ)備，通過(guò)對(duì)各種類型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)程的解讀，形成一定的知識(shí)規(guī)律，轉(zhuǎn)存入知識(shí)庫(kù)，定期對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)和需求進(jìn)行評(píng)估預(yù)測(cè)，及時(shí)提出監(jiān)管質(zhì)問(wèn)和有效建議，有效緩解日趨復(fù)雜的監(jiān)管局面。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)、視覺(jué)檢測(cè)和衛(wèi)星遙感技術(shù)的應(yīng)用

面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的威脅，采取區(qū)塊鏈技術(shù)，可以有效預(yù)防其發(fā)生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以大規(guī)模獲取的用戶信息為依托，以區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為手段，構(gòu)建起實(shí)時(shí)共享的資產(chǎn)質(zhì)量信息平臺(tái)，動(dòng)態(tài)展示參與金融活動(dòng)各方的資產(chǎn)信貸增減情況，保障各方信息的真實(shí)性和時(shí)效性，以此盡可能降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以在對(duì)客戶群體獲取信息的同時(shí)自動(dòng)生成個(gè)人檔案并存儲(chǔ)，通過(guò)指紋識(shí)別、人臉識(shí)別或是姿勢(shì)識(shí)別等識(shí)別形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信貸情況的長(zhǎng)期追蹤記錄，避免客戶產(chǎn)生違約行為，有效防止壞賬的產(chǎn)生。

面對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的威脅，一方面運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)檢測(cè)技術(shù)，精確判斷農(nóng)戶投保的家畜是否還存活，以防金融機(jī)構(gòu)被騙取牲畜保險(xiǎn)相應(yīng)賠償。另一方面通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)判借款人的種植情況，進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害、收益評(píng)估，最終確定貸款額度。例如在2021年9月26日網(wǎng)商銀行對(duì)外宣布其自主研發(fā)的“大山雀”，就是通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)，了解農(nóng)民農(nóng)作物的種植情況并預(yù)判收成，最終結(jié)合一定的評(píng)判指標(biāo)給出合理的貸款額度，實(shí)現(xiàn)了由技術(shù)代替人工的真正突破，利于防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）人工智能技術(shù)提升內(nèi)部風(fēng)控能力

依托先進(jìn)的科技技術(shù)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平顯然是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化，避免了內(nèi)部人員主觀意識(shí)造成的操作失誤、設(shè)備系統(tǒng)老舊造成的流程繁瑣等問(wèn)題。此外，從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)到最終企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制各環(huán)節(jié)都預(yù)設(shè)有相應(yīng)的審核機(jī)制，實(shí)施抓取關(guān)鍵信息進(jìn)行比對(duì)、核查，發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有效解決農(nóng)村金融因內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的缺乏或是由自上而下的機(jī)制產(chǎn)生的效能弱化等困境，大大提升了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。例如，微眾銀行采用大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，設(shè)定并開(kāi)發(fā)了各類風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)了人工智能技術(shù)與內(nèi)部風(fēng)控的有效結(jié)合。

（四）相關(guān)AI企業(yè)帶動(dòng)涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村金融要想真正發(fā)展起來(lái)，單靠為個(gè)人和微小企業(yè)提供服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)以AI企業(yè)為依托，引入其他大型金融機(jī)構(gòu)和大型涉農(nóng)企業(yè)入駐農(nóng)村，以大型金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)帶動(dòng)原有農(nóng)村金融的發(fā)展。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的人工智能技術(shù)為手段，通過(guò)農(nóng)村電商、在線旅游等新興產(chǎn)業(yè)模式與大型電商企業(yè)、旅游平臺(tái)合作，間接引入這些企業(yè)入駐，保證農(nóng)戶有穩(wěn)定的收入來(lái)源。此外，這些大型企業(yè)往往與其他大型的金融機(jī)構(gòu)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)委托貸款模式或是提供資源共享模式，推動(dòng)其與大型金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展。大型的涉農(nóng)企業(yè)不僅往往有較好的人力、先進(jìn)的設(shè)備設(shè)施和足夠多的資源，同時(shí)也具備較為健全的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為其服務(wù)，一方面與其建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，另一方面實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融模式，保障了自身的可持續(xù)性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

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Research on "Rural finance +AI" Enabling Rural Economic Development

Feng Zhiwei Yi Yuanji Bi Zhibo

Abstract：Rural finance is the backbone to ensure the steady development of Chinas rural economy， and it is very important to improve the current situation of rural economy. At present， the development level of rural finance needs to be improved. Based on this， by analyzing the shortcomings， weak risk prevention ability， difficult internal risk control problems and narrow service scope in Chinas current rural financial supervision process， and in combination with the PEST analysis of artificial intelligence application in rural finance， this paper puts forward specific countermeasures， from point to area， hoping to make a modest contribution to Chinas rural economic construction.

Key words：The Countryside Financial Economy AI

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政