壽光農(nóng)商銀行栽培菜園“長(zhǎng)”信用

王孔平

壽光，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的“排頭兵”，習(xí)總書記曾兩次對(duì)“壽光模式”給予肯定。在中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)、海鹽之都、農(nóng)耕文化之鄉(xiāng)、農(nóng)圣賈思勰故里，如何破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難，以點(diǎn)帶面推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興？事實(shí)上，早在2019年，山東在全國(guó)率先開展了“財(cái)政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度創(chuàng)新試點(diǎn)”。迄今，齊魯大地涌現(xiàn)出了壽光“信用農(nóng)業(yè)”、諸城“按揭農(nóng)業(yè)”、武城“糧食商行”、榮成“供應(yīng)鏈融資”、汶上“保單融”和沂水“股權(quán)質(zhì)押+”等鄉(xiāng)村振興“齊魯樣板”。

回溯推出試點(diǎn)縣之初，山東省33個(gè)申報(bào)縣（市）通過公開答辯，壽光市以第二名躋身14個(gè)試點(diǎn)縣（市）之列。至此，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“壽光農(nóng)商銀行”）基于當(dāng)好“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”、深入推進(jìn)普惠金融，開啟了重要的“時(shí)間窗”。作為試點(diǎn)縣的重要踐行者之一，“‘信用農(nóng)業(yè)壽光版”的重要推動(dòng)者之一，《金卡生活》通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行在撇開無形資產(chǎn)增信、擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)信、失信信用修復(fù)創(chuàng)新之外，重點(diǎn)在共享平臺(tái)、數(shù)字科技、“兩員一管家”、體系化產(chǎn)品和獲貸可得性等諸多方面，眼觀多路賦能“信用農(nóng)業(yè)”。

【監(jiān)管者言】

中國(guó)人民銀行壽光市支行行長(zhǎng) 翟波

中國(guó)人民銀行壽光市支行主動(dòng)用好各類貨幣政策工具，適時(shí)增加“支農(nóng)支小”再貸款額度，積極發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，落實(shí)好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”各項(xiàng)金融政策措施，為穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤提供有力金融支撐。為此，壽光農(nóng)商銀行積極將“支農(nóng)支小”再貸款政策傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【合作伙伴言】

中國(guó)銀聯(lián)山東分公司總經(jīng)理 汪博

壽光蔬菜種植在規(guī)?；?jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)外，尚有分散在各個(gè)行政村的“田頭市場(chǎng)”。推出銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，解決了蔬菜收購(gòu)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以往存在現(xiàn)金交易既不方便又不安全的“痛點(diǎn)”。壽光農(nóng)商銀行除了充分應(yīng)用平臺(tái)的支付結(jié)算功能外，還應(yīng)用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析功能，向平臺(tái)接入者提供了基于數(shù)據(jù)授信的“無感授信”“有感反饋”服務(wù)，從而滿足了這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。

一路

共享平臺(tái)賦能

如何開辟普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”的“華山捷徑”，壽光，以及包括壽光農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行率先想到了平臺(tái)共享。從“低頭面朝黃土”沉淀農(nóng)耕文化到“抬頭仰望看天”構(gòu)建共享平臺(tái)，壽光向1500多年前南北朝北魏時(shí)期世界農(nóng)學(xué)巨著《齊民要術(shù)》的作者賈思勰致敬。由此，千年命題得以破題。

財(cái)政金融綜合服務(wù)平臺(tái)“領(lǐng)銜”全轄普惠金融?；谙龜?shù)據(jù)“壁壘”，壽光建立了財(cái)政金融綜合服務(wù)平臺(tái)。這一平臺(tái)統(tǒng)一整合了新型農(nóng)村合作醫(yī)療、糧食直補(bǔ)、人口、大棚面積和農(nóng)資使用量等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為壽光農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行開展普惠金融項(xiàng)目奠定了基礎(chǔ)，由此提高了涉農(nóng)貸款的授信質(zhì)量與效率。

銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)“擔(dān)綱”“田頭市場(chǎng)”。壽光市是蔬菜之鄉(xiāng)，相應(yīng)收入約占?jí)酃廪r(nóng)民收入的七成。壽光設(shè)施蔬菜種植面積約60萬畝，年產(chǎn)量達(dá)450萬噸，日蔬菜成交量超1500萬公斤。撇開規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)外，尚有分散在975個(gè)行政村的“田頭市場(chǎng)”。一家一戶分散的大棚種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）經(jīng)營(yíng)的蔬菜主要向“田頭市場(chǎng)”的蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）銷售，二者構(gòu)成了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。目前，壽光市有6.6萬戶種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）、1532家蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）在蔬菜采摘期間，活躍在“田頭市場(chǎng)”，年交易額高達(dá)150億元。

此前，蔬菜收購(gòu)業(yè)務(wù)主要依賴手工，資金結(jié)算以現(xiàn)金為主，長(zhǎng)期以往存在手工記賬及支付既手續(xù)繁瑣又容易出錯(cuò)、現(xiàn)金交易既不方便又不安全的“痛點(diǎn)”。壽光農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)韓奎成坦言，基于精準(zhǔn)解決上述問題，契合“支農(nóng)支小支散支創(chuàng)”的市場(chǎng)定位，全面推進(jìn)普惠金融，不斷提高居民尤其是農(nóng)村居民金融服務(wù)的可得性和便利性，立足壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)，壽光農(nóng)商銀行積極補(bǔ)齊支付結(jié)算短板，借助中國(guó)銀聯(lián)的技術(shù)力量，定制開發(fā)并于2019年11月上線運(yùn)行了銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)。

種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）依托平臺(tái)配套的產(chǎn)銷服務(wù)POS機(jī)具，隨時(shí)查看果蔬收購(gòu)的種類、時(shí)間以及價(jià)格，從而“賣個(gè)好價(jià)錢”；蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）以平臺(tái)為紐帶，借助合作關(guān)系管理、收購(gòu)信息通知、訂單錄入和采集、對(duì)賬管理等功能得到了便捷服務(wù)，平臺(tái)關(guān)聯(lián)訂單和支付信息，實(shí)現(xiàn)電子對(duì)賬，通過訂單發(fā)起支付，24小時(shí)進(jìn)行線上結(jié)算，資金實(shí)時(shí)到達(dá)種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）綁定的銀行卡賬戶，提高了支付效率和安全性。收購(gòu)交易結(jié)束后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體雙方通過“云閃付”App實(shí)時(shí)查看每筆交易的詳細(xì)情況，該客戶端還支持交易匯總分析。而隨著智慧電子秤的上線，種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）交易的同時(shí)，自動(dòng)記錄了種類、重量和等級(jí)，蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）將單價(jià)補(bǔ)充完整后，訂單等信息通過后臺(tái)傳送給平臺(tái)，繼而蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）直接通過平臺(tái)支付，實(shí)現(xiàn)了交易的“零接觸”（詳見《金卡生活》2021年第4期封面報(bào)道《山東壽光支付“站臺(tái)”菜籃子》）。

由于受到疫情影響，壽光農(nóng)商銀行從2020年4月全面推廣該平臺(tái)。至此，在全行打造了數(shù)字普惠金融賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的壽光模式，一個(gè)集束產(chǎn)銷撮合、線上記賬、支付結(jié)算、農(nóng)村信用和融資惠農(nóng)于一體，覆蓋“從種子到餐桌”產(chǎn)業(yè)鏈的平臺(tái)在“田頭市場(chǎng)”開花結(jié)果。值得一提的是，在接入推廣中，壽光農(nóng)商銀行向蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）免費(fèi)投放移動(dòng)設(shè)備650臺(tái)，并減免交易手續(xù)費(fèi)近百萬元。截至2022年7月末，累計(jì)有1201家蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）、6.19萬戶種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）接入該平臺(tái)，覆蓋面分別達(dá)到78.39%和93.79%。交易筆數(shù)超過25.6萬筆、金額超過51.95億元。該項(xiàng)目還入選了中國(guó)人民銀行“支付隨心 便民中國(guó)”案例集。

農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)“深耕”農(nóng)資領(lǐng)域?；谪?cái)政金融綜合服務(wù)平臺(tái)、銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)及應(yīng)用，壽光農(nóng)商銀行進(jìn)一步向農(nóng)資領(lǐng)域拓展延伸，以全面提高農(nóng)業(yè)投入品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范水平。在壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、中國(guó)銀聯(lián)的支持下，升級(jí)改造了農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)系統(tǒng)，增加了移動(dòng)支付、銷售實(shí)名制購(gòu)藥和農(nóng)藥追溯、訂單管理和資金結(jié)算等功能。

目前，壽光農(nóng)商銀行已推動(dòng)1732家農(nóng)資店接入該系統(tǒng)。使得種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）在這些商家購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)藥時(shí)，可實(shí)名驗(yàn)證，交易訂單信息實(shí)時(shí)傳到該系統(tǒng)后臺(tái)，從而方便監(jiān)管部門查閱，達(dá)到“來源可查、去向可追、責(zé)任可究”的監(jiān)管目標(biāo)，讓壽光蔬菜吃得放心、吃得安心。

二路

數(shù)字科技賦能

數(shù)據(jù)列入2 0 2 0年4月9日中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》中，同年寫進(jìn)《政府工作報(bào)告》里，反映了新時(shí)代背景下我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展特征。生產(chǎn)要素的形態(tài)伴隨經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)而不斷擴(kuò)列。土地、勞動(dòng)力是農(nóng)耕時(shí)代要素的代表，資本、技術(shù)等則是工業(yè)時(shí)代要素的代表，以數(shù)據(jù)為代表的信息資源成為信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代新型要素。

依托財(cái)政金融綜合服務(wù)平臺(tái)、銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)三大共享平臺(tái)，壽光著力探索數(shù)字普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”新模式。韓奎成向《金卡生活》介紹，農(nóng)村金融不僅僅停留在農(nóng)村信貸支持上，數(shù)據(jù)新型生產(chǎn)要素與土地、資本、人才等傳統(tǒng)生產(chǎn)要素一道“集聚”在壽光的田間地頭，商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)作為，從傳統(tǒng)融資信貸“下鄉(xiāng)”到新型生產(chǎn)要素“下鄉(xiāng)”。發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對(duì)其他要素效率的倍增作用，壽光農(nóng)商銀行先行先試已然嘗足甜頭，數(shù)字科技賦能，激發(fā)了普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”的新動(dòng)能。

借助財(cái)政金融綜合服務(wù)平臺(tái)動(dòng)態(tài)“數(shù)據(jù)（信息）流”變現(xiàn)動(dòng)態(tài)“現(xiàn)金（信貸）流”。加快推進(jìn)數(shù)字金融，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)大數(shù)據(jù)增信，數(shù)據(jù)變?yōu)樾刨J資本。平臺(tái)上線運(yùn)行，壽光農(nóng)商銀行獲得了較為完整的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)，既作為貸款授信的輔助，又能完善貸款管理信息，以此向涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體提供各類適配的融資服務(wù)。

向銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)接入者提供“無感授信”和“有感反饋”服務(wù)。依托銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生的交易大數(shù)據(jù)，壽光農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了諸多線上貸款產(chǎn)品，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建設(shè)和發(fā)展的資金需求。壽光農(nóng)商銀行除了充分應(yīng)用平臺(tái)的支付結(jié)算功能外，還應(yīng)用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析功能。如，借助平臺(tái)，詳細(xì)統(tǒng)計(jì)種類、品種、種植畝數(shù)和產(chǎn)量等信息。又如，依據(jù)平臺(tái)產(chǎn)生的海量真實(shí)交易數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)得出單一蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）年收購(gòu)數(shù)量、收購(gòu)金額，單一種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）年收入、各個(gè)品種價(jià)格、全年產(chǎn)量等信息。

壽光農(nóng)商銀行具體做法是，依據(jù)平臺(tái)產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，統(tǒng)一對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施了“白名單”管理。一方面，按照“無感授信”流程對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體匹配一定的授信額度，以購(gòu)銷數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，最高每戶給予20萬元的授信額度；另一方面，對(duì)交易金額大、支付結(jié)算頻次高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，客戶經(jīng)理悉數(shù)跟上“有感反饋”。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。因此，一俟新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)資金需求，貸款從申請(qǐng)到發(fā)放僅僅耗時(shí)5分鐘。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行業(yè)已向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信4.6萬戶、金額55.2億元，“無感授信”在接入平臺(tái)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體覆蓋面高達(dá)72.90%?！安肃l(xiāng)e貸”是線上貸款產(chǎn)品中的典型，其授信戶數(shù)達(dá)3.9萬戶，授信金額43.6億元。打通了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求的快速通道，“信用農(nóng)業(yè)”的授信質(zhì)量與效率實(shí)現(xiàn)了雙提高。

向農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)接入者提供信用評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)項(xiàng)下授信額度。以農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)作為重要參考，壽光農(nóng)商銀行一并參與壽光市“十佳誠(chéng)信農(nóng)藥連鎖企業(yè)”和“百佳誠(chéng)信農(nóng)藥經(jīng)營(yíng)門店”評(píng)選和農(nóng)藥經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域信用評(píng)級(jí)工作，遵循信用評(píng)級(jí)結(jié)果，推出了專屬信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠利率政策。給予311家A級(jí)農(nóng)資經(jīng)營(yíng)商戶30萬元至100萬元的授信額度，合計(jì)授信1.6億元；給予459家B級(jí)農(nóng)資經(jīng)營(yíng)商戶20萬元至50萬元的授信額度，合計(jì)授信1.1億元。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行已經(jīng)向農(nóng)業(yè)投入品平臺(tái)接入者發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款512戶、金額1.21億元。

韓奎成表示，基于諸多平臺(tái)，在壽光市財(cái)政局、市地方金融監(jiān)督管理局和人民銀行的大力支持下，壽光農(nóng)商銀行依據(jù)壽光的蔬菜種植面積、品種、產(chǎn)量、價(jià)格和從業(yè)人員信息等大數(shù)據(jù)，形成輻射種子、農(nóng)資、凈菜和預(yù)制菜等全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)體系，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行客戶信用信息的集約運(yùn)用，助力提升金融服務(wù)的獲得性和覆蓋面。

三路

“兩員一管家”賦能

戶戶承接耕讀傳家，村村遺風(fēng)事農(nóng)為業(yè)。壽光人的勤勞智慧以冬暖式大棚蔬菜種植為代表，在現(xiàn)代蔬菜產(chǎn)業(yè)展露無遺，全國(guó)新建大棚中半成以上有“壽光元素”便是明證。與其將冬暖式大棚蔬菜種植淵源追溯到《齊民要術(shù)》古老的“藏生菜法”，還不如說冬暖式大棚蔬菜種植創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化了農(nóng)圣文化的成果。近千個(gè)行政村的壽光有著千年事農(nóng)的沉淀，百萬城鄉(xiāng)居民在二千多平方公里的土地上追逐夢(mèng)想。按韓奎成的話來講，縱到底、橫到邊，從“整村授信”到“全民授信”，提升普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”覆蓋面，把居民從沉重的資本重壓中解放出來。

黨建催生“農(nóng)村信用”。黨委核心、支部堡壘和黨員模范三大作用在壽光農(nóng)商銀行得到了充分發(fā)揮，打造了“紅色聯(lián)盟·融惠菜鄉(xiāng)”黨建共建品牌，締結(jié)了助企、數(shù)字、慈善聯(lián)盟等7個(gè)黨建聯(lián)盟。韓奎成介紹，2019年以來，通過共建、聯(lián)盟逐步建立了覆蓋壽光城鄉(xiāng)的“兩員一管家”金融服務(wù)模式。即，3 0余名支行行長(zhǎng)、2 0 0多名客戶經(jīng)理悉數(shù)被各鎮(zhèn)街、社區(qū)、園區(qū)聘為金融服務(wù)專員、金融導(dǎo)航員、金融管家，全面實(shí)現(xiàn)包村、包街和包區(qū)駐點(diǎn)，達(dá)成“一對(duì)一”金融服務(wù)，為此普惠金融服務(wù)“農(nóng)村信用”從“最后一公里”走向“最后一米”。由此，壽光農(nóng)商銀行打造的普惠金融“壽光版”漸入佳境。

“文明信用”共生“整村授信”。在黨建催生“農(nóng)村信用”的大趨勢(shì)下，2019年5月肇始，壽光農(nóng)商銀行在全轄探索實(shí)施了“鄉(xiāng)村振興·文明信用工程”，將“文明信用創(chuàng)評(píng)”和“整村授信”相結(jié)合，讓“文明信用”變?yōu)椤靶刨J資本”，實(shí)現(xiàn)了其他農(nóng)村商業(yè)銀行需要3至5年才能達(dá)成的目標(biāo)。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這是在涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策利好下，壽光農(nóng)商銀行切入“鄉(xiāng)風(fēng)文明”，倡導(dǎo)文明守信行為當(dāng)“錢”用的理念，新時(shí)代文明實(shí)踐成果得以科學(xué)應(yīng)用、得以“變現(xiàn)”。該行結(jié)合村民信用狀況、資產(chǎn)情況和口碑評(píng)定等諸多因素，通過黨員和村民代表，按照A級(jí)、AA級(jí)和AAA級(jí)評(píng)定出文明信用等級(jí)，差異化提供最高3 0萬元額度、最低4 . 35 %優(yōu)惠利率的信用貸款。并且，獲得市級(jí)以上的道德模范、最美家庭等榮譽(yù)稱號(hào)的村民（家庭）還享受加分。大力推廣文明信用使得村民越來越珍視自己的信用，爭(zhēng)當(dāng)“好婆婆”“好媳婦”等助力文明信用提升的行為不斷涌現(xiàn)。

到2 0 2 0年1 0月，僅用一年多的時(shí)間壽光農(nóng)商銀行便完成了轄內(nèi)9 7 5個(gè)行政村的“整村授信”工作。此后，壽光農(nóng)商銀行持續(xù)開展了“兩回訪一補(bǔ)簽”，對(duì)照“四張清單”數(shù)據(jù)，借助春節(jié)期間送福字、送春聯(lián)以及疫情期間到社區(qū)、小區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等免費(fèi)贈(zèng)送消毒液等方式，持續(xù)開展客戶再回訪和對(duì)接，提升簽約授信和用信的雙覆蓋面?！督鹂ㄉ睢妨私獾剑刂? 0 2 1年末的一組覆蓋面數(shù)據(jù)，全轄建檔、有效簽約和用信分別達(dá)到9 9 . 8 %、5 3 %和1 7 %?！罢迨谛拧贝蛟炝恕靶庞棉r(nóng)業(yè)”的“主陣地”。

“普惠金融全覆蓋工程”伴生“全民授信”。在“文明信用”催生“整村授信”基礎(chǔ)上，壽光農(nóng)商銀行從2 0 2 2年開始部署實(shí)施了“普惠金融全覆蓋工程”。面向城鄉(xiāng)居民，大力開展以“無感授信、有感反饋、按需用款”為核心的“全民授信”工作，積極為廣大企事業(yè)單位員工及城鄉(xiāng)居民投放消費(fèi)性貸款，大幅提高信用貸款的覆蓋面。

四路

體系產(chǎn)品賦能

早在2019年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》，便給出了社會(huì)信用體系建設(shè)方向。言不信者行不果。因此，壽光農(nóng)商銀行助人建立誠(chéng)信，重在體系化重構(gòu)。而該行創(chuàng)新了體系化的產(chǎn)品，則檢驗(yàn)普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”的實(shí)效。

創(chuàng)新體系化產(chǎn)品檢驗(yàn)普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”質(zhì)量與效率。韓奎成分析，創(chuàng)新體系化產(chǎn)品好比硬幣的兩個(gè)面：一面在于產(chǎn)品的體系化，有效地滿足了客戶的融資需求；另一面在于不盡的融資需求，反過來促進(jìn)不竭的產(chǎn)品創(chuàng)新，敦促產(chǎn)品的體系化日臻完善?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行立足蔬菜產(chǎn)業(yè)，積極向涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體，即壽光的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提供全方位的融資解決方案，從而實(shí)現(xiàn)了從“種子到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融服務(wù)。

其一，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈頂端“苗圃”推出“金種e貸”。金融助力打造“中國(guó)蔬菜種業(yè)硅谷”，建設(shè)壽光市國(guó)家級(jí)區(qū)域性（蔬菜）良種繁育基地，必須大有作為。為此，壽光農(nóng)商銀行支持壽光蔬菜種業(yè)創(chuàng)新、種苗研發(fā)，創(chuàng)新推出了代表性的信貸產(chǎn)品“金種e貸”，種業(yè)企業(yè)和制種農(nóng)戶享受了便捷的金融服務(wù)、充足的資金支持。截至目前，壽光農(nóng)商銀行累計(jì)向184家種業(yè)企業(yè)、制種農(nóng)戶發(fā)放貸款5.4億元。

其二，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈中端“菜園”推出規(guī)?；?jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、分散經(jīng)營(yíng)的“田頭市場(chǎng)”的種植及銷售相關(guān)信貸產(chǎn)品。一是著力順應(yīng)壽光的蔬菜園區(qū)化、集約化的發(fā)展趨勢(shì)，壽光農(nóng)商銀行依序推出了支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)及上下游客戶的“農(nóng)業(yè)設(shè)施貸”“園區(qū)項(xiàng)目貸”“大棚按揭貸”等諸多信貸產(chǎn)品。二是十分關(guān)切分散經(jīng)營(yíng)的“田頭市場(chǎng)”，面向大棚種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）、蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，創(chuàng)新推出了“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸”?！督鹂ㄉ睢贩治鼋刂?022年7月末壽光農(nóng)商銀行累計(jì)信貸投放的數(shù)據(jù)樣本發(fā)現(xiàn)，分散經(jīng)營(yíng)“田頭市場(chǎng)”客戶數(shù)、貸款金額分別是規(guī)模化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的5.67倍和4.26倍，既實(shí)現(xiàn)了壽光農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小支散支創(chuàng)”的精準(zhǔn)定位，又抓住了“信用農(nóng)業(yè)”信貸市場(chǎng)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。

其三，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈末端“餐桌”推出“預(yù)制菜貸”。金融助力500億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，打造壽光的蔬菜預(yù)制菜“金字招牌”，壽光農(nóng)商銀行主動(dòng)對(duì)接預(yù)制菜重點(diǎn)企業(yè)，創(chuàng)新推出了“預(yù)制菜貸”。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行已經(jīng)支持預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)企業(yè)119家、發(fā)放貸款16.4億元?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，“餐桌”端推出的“預(yù)制菜貸”，壽光農(nóng)商銀行呈現(xiàn)低頻高額特征?？蛻魯?shù)僅為“苗圃”端“金種e貸”的64.67%、發(fā)放貸款為其3.04倍；客戶數(shù)僅為“菜園”端的“田頭市場(chǎng)”側(cè)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸”的15.22%、發(fā)放貸款為其1.91倍，產(chǎn)業(yè)園區(qū)側(cè)“大棚按揭貸”等產(chǎn)品的86.23%、發(fā)放貸款為其8.12倍。

韓奎成分析，壽光農(nóng)商銀行從三方面“高舉高打”。思想上，圍繞壽光市委、市政府“加快預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展部署要求”，提高政治站位，切實(shí)降低了預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資門檻。行動(dòng)上，將各項(xiàng)惠企政策落到實(shí)處，從而降低了預(yù)制菜企業(yè)的融資成本。實(shí)操上，立足壽光市重點(diǎn)發(fā)展的“三大產(chǎn)業(yè)鏈條”，在預(yù)制菜重點(diǎn)企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，既量體裁衣，又高匹速配。

“一主一補(bǔ)一支撐”的信用體系讓創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品服務(wù)有了保障。壽光農(nóng)商銀行逐步構(gòu)建了“文明信用為主體、平臺(tái)數(shù)據(jù)授信為補(bǔ)充、政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信為支撐”的普惠金融服務(wù)信用體系，助力壽光打造“信用農(nóng)業(yè)”模式。

作為“整村授信”首個(gè)試點(diǎn)村，壽光市稻田鎮(zhèn)崔嶺西村226戶、880余人悉數(shù)通過“整村授信”實(shí)現(xiàn)建檔。村民崔建成家便是“一主一補(bǔ)一支撐”信用體系升級(jí)的受益者代表。壽光農(nóng)商銀行在推進(jìn)“整村授信”時(shí)，崔建成家是大棚種植戶，同時(shí)經(jīng)營(yíng)一家蔬菜合作社。首先，受益于文明信用。通過“整村授信”崔建成家被評(píng)選為AAA級(jí)信用文明戶，因此獲得了壽光農(nóng)商銀行20萬元文明信用貸款，用作大棚的智能化改造。其次，受益于平臺(tái)數(shù)據(jù)授信。作為銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)接入者，崔建成家享受了數(shù)據(jù)授信所派生的“無感授信”和“有感反饋”服務(wù)，壽光農(nóng)商銀行對(duì)其發(fā)放貸款30萬元，從而滿足了蔬菜合作社經(jīng)營(yíng)的資金需求。再次，受益擔(dān)保增信。蔬菜合作社經(jīng)營(yíng)效益見好，崔建成家便有了設(shè)立三個(gè)下級(jí)蔬菜代收點(diǎn)、購(gòu)銷范圍擴(kuò)張至8個(gè)村莊的想法。恰逢壽光市設(shè)立增信基金，建立了“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這場(chǎng)擔(dān)保增信的“及時(shí)雨”促成了壽光農(nóng)商銀行對(duì)其發(fā)放“助企貸”50萬元，從而走出了因“缺擔(dān)保”“少抵押”造成傳統(tǒng)融資難、制約擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的困境。既然在早年體驗(yàn)了“整村授信”的“糖度”，崔建成家近年繼續(xù)嘗足了“一主一補(bǔ)一支撐”信用體系的“甜頭”。

《金卡生活》發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行“錨定”平臺(tái)應(yīng)用，完善信用體系起到了事半功倍的效果。韓奎成表示，結(jié)合銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，以蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人）為中心建立網(wǎng)格，實(shí)施了對(duì)其自身及綁定大棚種植戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）的網(wǎng)格化管理，通過客戶經(jīng)理駐點(diǎn)辦公和開展金融服務(wù)小分隊(duì)上門服務(wù)，這些網(wǎng)格客戶享受了開立銀行卡、激活社?？伴_通手機(jī)銀行等服務(wù)。同時(shí)，進(jìn)一步采集完善信息數(shù)據(jù)，信用體系建設(shè)得以持續(xù)強(qiáng)化。

五路

增信復(fù)信賦能

藉助品牌效應(yīng)、要素聯(lián)動(dòng)、信用修復(fù)，從而達(dá)成壽光農(nóng)商銀行對(duì)客戶無形增信、擔(dān)保增信和強(qiáng)效復(fù)信的三管齊下。

品牌效應(yīng)形成增信機(jī)制，無形資產(chǎn)嬗變成為信貸資本。借助知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)融資，壽光市給予貸款貼息補(bǔ)助的政策利好，壽光農(nóng)商銀行率先加大對(duì)無形資產(chǎn)授信力度，立足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)缺乏抵押物等問題，將商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)作為增信手段，依據(jù)企業(yè)的科研人才數(shù)量、榮譽(yù)稱號(hào)、課題級(jí)別等，撇開推出蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈頂端“苗圃”的“金種e貸”外，還推出了“人才貸”“農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸”，推出了蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈中端“菜園”的“農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)訂單貸”等貸款產(chǎn)品，喚醒了無形資產(chǎn)的沉睡價(jià)值?！督鹂ㄉ睢愤x取無形資產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)月為分析樣本，發(fā)現(xiàn)有882戶小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從中獲益，壽光農(nóng)商銀行在此期間對(duì)其發(fā)放貸款7.1億元。

作為主營(yíng)種子“育繁推”一體化、工廠化育苗等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)，壽光恒蔬無疆農(nóng)業(yè)發(fā)展集團(tuán)便是無形資產(chǎn)授信在關(guān)鍵性階段助其發(fā)展的一個(gè)典型。針對(duì)新投建高標(biāo)準(zhǔn)種苗培育中心和科研面臨資金缺口，壽光農(nóng)商銀行評(píng)估其擁有的“世紀(jì)莊園”“恒蔬無疆”“達(dá)士元”“桑盛”4個(gè)品牌注冊(cè)商標(biāo)的價(jià)值，創(chuàng)新發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)增信貸款990萬元，享受補(bǔ)助政策后融資成本僅為2.95%，較同類貸款利率低2.55個(gè)百分點(diǎn)。

要素聯(lián)動(dòng)形成補(bǔ)信機(jī)制，“無可授信”變成擔(dān)保及財(cái)政資金增信。一個(gè)政策背景在于，壽光市出臺(tái)了《關(guān)于政府性融資擔(dān)保增信體系支持小微企業(yè)融資實(shí)施意見》，并設(shè)立2 0 0 0萬元融資增信擔(dān)?；?，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)向缺乏質(zhì)押物和數(shù)據(jù)信用記錄的涉農(nóng)企業(yè)提供擔(dān)保。韓奎成表示，與擔(dān)保要素聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保增信，壽光農(nóng)商銀行的信用服務(wù)有了廣度，積極落實(shí)財(cái)政金融政策融合政策，大力推廣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“濰擔(dān)助企貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”等1 5款政策性貸款產(chǎn)品，降低經(jīng)濟(jì)主體融資門檻。截至2022年7月末，累計(jì)辦理“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”4 1 2 3戶、金額1 0 . 4億元，目前余額978戶、金額3.5億元；“濰擔(dān)助企貸”3 6 7 8戶、金額3 8 . 2 7億元，目前貸款余額3126戶、金額26.22億元。同時(shí)，進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)主體融資成本，悉數(shù)免收100萬元以內(nèi)貸款的擔(dān)保費(fèi)。由財(cái)政貼息的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”壽光農(nóng)商銀行辦理了10012筆、金額11.7億元，目前貸款余額2807筆、金額5.3億元。

此外，與保險(xiǎn)要素聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金增信，使得壽光農(nóng)商銀行的信用服務(wù)廣度進(jìn)一步拓寬。《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，給生豬購(gòu)買的保險(xiǎn)還可以用來貸款，壽光市營(yíng)里鎮(zhèn)央子村有位有著13年經(jīng)驗(yàn)的養(yǎng)殖戶張興杰于2021年11月5日“抬頭見喜”。壽光農(nóng)商銀行聯(lián)合中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司壽光分公司，在張興杰身上實(shí)現(xiàn)了山東省首筆“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的放款到賬。這筆10萬元的貸款，壽光農(nóng)商銀行道口支行客戶經(jīng)理單學(xué)偉在張興杰家門口為其辦理了手續(xù)，次日便通過手機(jī)銀行發(fā)放。并且，通過財(cái)政補(bǔ)貼后，年息僅3.85%，比一般貸款的利息還要低。說到底，該產(chǎn)品以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單為質(zhì)押，財(cái)政部門給予一定比例貼息的信貸產(chǎn)品，通過財(cái)政資金增信，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供易獲得、低成本的惠農(nóng)金融服務(wù)。

針對(duì)不良信用實(shí)施修復(fù)機(jī)制，“失信”變“復(fù)信”。隨著《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》的出臺(tái)，在壽光，不良信用修復(fù)、化解不良貸款成了信用融資不可規(guī)避的環(huán)節(jié)，通過設(shè)立的基金獎(jiǎng)勵(lì)、通報(bào)考核等諸多措施，引導(dǎo)了壽光農(nóng)商銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)當(dāng)?shù)亍稗r(nóng)村信用”整體向好發(fā)展?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行信用服務(wù)有溫度。在當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)中，秉持“向不良戶伸出橄欖枝”的思路，既注重不良戶的貸款清收，又注重其信用修復(fù)，開拓性地將還款意愿良好的不良戶轉(zhuǎn)化成為信用戶。

前已述及透過“兩員一管家”賦能，壽光農(nóng)商銀行切入“鄉(xiāng)風(fēng)文明”，并倡導(dǎo)文明守信行為當(dāng)“錢”用的理念。那么，該行科學(xué)應(yīng)用新時(shí)代文明實(shí)踐成果不可小視的作用便是助推社會(huì)信用建設(shè)，竭力做到“一戶不缺席、一人不掉隊(duì)”，幫助不良戶貸款人重塑信用、重構(gòu)價(jià)值。數(shù)據(jù)表明，壽光農(nóng)商銀行自2019年以來累計(jì)實(shí)現(xiàn)不良戶“拆圈斷鏈”768組，不良戶轉(zhuǎn)化信用戶793戶，并達(dá)成新發(fā)放貸款1.87億元。

六路

獲貸可得性賦能

透過全渠道，提升了獲貸可得性；針對(duì)“農(nóng)”“小”“散”“創(chuàng)”，獲貸服務(wù)有深度。按韓奎成的話來說，壽光農(nóng)商銀行便捷獲貸，增強(qiáng)了普惠金融服務(wù)“信用農(nóng)業(yè)”勢(shì)能。

全渠道提升了獲貸的可得性。

其一，線上平臺(tái)申貸速度化。壽光農(nóng)商銀行完善了金融小店、微信公眾號(hào)和客服電話等申貸渠道，同時(shí)極限簡(jiǎn)化辦貸流程，線上貸款“秒批秒貸”。如，在前面提到的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，該行開通了“綠色辦貸通道”，使得這類小額線上貸款實(shí)現(xiàn)了“見單即貸”。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)已實(shí)現(xiàn)了水電氣、取暖和教育等基本覆蓋了居民生產(chǎn)、生活的15個(gè)項(xiàng)目繳費(fèi)，增強(qiáng)了客戶黏性。代收水電費(fèi)業(yè)已覆蓋壽光所有居民，代收燃?xì)赓M(fèi)則覆蓋了市區(qū)和14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，代收取暖費(fèi)覆蓋了17家熱力公司，教育繳費(fèi)覆蓋學(xué)校360余所和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)600余家。后續(xù)還將上線駕培考一體化便民服務(wù)平臺(tái)以及可視化智慧營(yíng)銷系統(tǒng)等平臺(tái)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏性。

其二，線下通道申貸服務(wù)便捷化。線下貸款從受理到發(fā)放，最短只需要4個(gè)環(huán)節(jié)，最快只需要2個(gè)小時(shí)，壽光農(nóng)商銀行業(yè)已實(shí)現(xiàn)了“T+0”一站式便捷放款。網(wǎng)點(diǎn)及金融服務(wù)點(diǎn)前置服務(wù)增強(qiáng)了客戶黏性。壽光農(nóng)商銀行不僅擁有遍布城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)61個(gè)，尚設(shè)立724個(gè)村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)包括“信用農(nóng)業(yè)”在內(nèi)的服務(wù)前置。高頻便民服務(wù)匯集網(wǎng)點(diǎn)增強(qiáng)客戶黏性。深化“金融+政務(wù)”合作，壽光農(nóng)商銀行引進(jìn)自助辦稅、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、社保、醫(yī)保等36個(gè)職能部門及上千項(xiàng)綜合政務(wù)自助申辦服務(wù)，使得各類高頻便民服務(wù)均可在網(wǎng)點(diǎn)辦理，社?？ǖ葮I(yè)務(wù)立等可取。目前，社?？偭窟_(dá)到50.76萬張?！敖鹑诜?wù)小分隊(duì)”打通了金融服務(wù)“最后一米”增強(qiáng)客戶黏性。壽光農(nóng)商銀行組建120支“金融服務(wù)小分隊(duì)”，配備120臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，常態(tài)化為客戶上門辦理各類業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民“人不離戶”“足不出村”，便可享受便捷的金融服務(wù)，顯著提高了壽光包括“信用農(nóng)業(yè)”在內(nèi)的普惠金融的效率、便利性和可得性。

其三，立體式惠民利企信貸智慧化。壽光農(nóng)商銀行緊緊依靠山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的科技支撐，將“小法人大平臺(tái)”“靈活運(yùn)用第三方”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到了極致，有效搭建了信貸智慧化的應(yīng)用場(chǎng)景。《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行在疏通農(nóng)村居民貸款渠道方面，建立“基層信貸服務(wù)點(diǎn)”，從而實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)信用貸款的“秒批秒貸”。

“農(nóng)”“小”“散”“創(chuàng)”獲貸服務(wù)有深度。壽光農(nóng)商銀行積極將“支農(nóng)支小支散”再貸款政策傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年以來至2022年7月，累計(jì)投放“支農(nóng)支小支散”再貸款37億元、貨幣政策工具獎(jiǎng)勵(lì)無息再貸款12.11億元，落實(shí)“延期支付”貨幣政策工具29.04億元。該行通過落地各類惠民利企政策，累計(jì)向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減費(fèi)讓利6000余萬元。

壽光農(nóng)商銀行持續(xù)面向壽光市普惠小微企業(yè)及“小升規(guī)”企業(yè)，開展了信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠政策的宣講活動(dòng)，努力推進(jìn)普惠小微企業(yè)授信的全覆蓋?！督鹂ㄉ睢钒l(fā)現(xiàn)一個(gè)顯見的事實(shí)是，依據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在“田頭市場(chǎng)”的銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)錄入的身份信息，近幾年返鄉(xiāng)從事大棚種植、擴(kuò)大“田頭市場(chǎng)”供給的農(nóng)村居民增多，這與壽光市政府公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一致。截至2022年8月8日，銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)接入者年齡分布占比如下：50歲以下占45.85%，50歲至60歲占39.22%，60歲以上僅占14.93%。壽光市及全國(guó)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2015年至2021年七年間，壽光市城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比值，遠(yuǎn)低于全國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比值。并且，從2019年壽光落實(shí)山東省委省政府關(guān)于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署出現(xiàn)了拐點(diǎn)（圖1），城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小，吸引鄉(xiāng)村人口大量回流。平臺(tái)增信、“數(shù)字金融”吸引了“棚二代”“棚三代”這些新農(nóng)人逐夢(mèng)青春，從打工地返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，把家鄉(xiāng)壽光變成“詩和遠(yuǎn)方”。

從2022年5月12日壽光市召開的金融支持鄉(xiāng)村振興新聞發(fā)布會(huì)上獲悉，壽光針對(duì)不同創(chuàng)業(yè)人群，形成了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，向2.7萬名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)貸款15億元?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，在創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品、設(shè)立“基層信貸服務(wù)點(diǎn)”方面，壽光農(nóng)商銀行貢獻(xiàn)了智慧和力量。

在壽光，壽光農(nóng)商銀行占據(jù)了“人熟地熟情況熟”的客戶關(guān)系優(yōu)勢(shì)，“點(diǎn)多面廣”的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，“短平快”的服務(wù)達(dá)成優(yōu)勢(shì)。近年來壽光農(nóng)商銀行持續(xù)為“三農(nóng)”蓄勢(shì)，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦能。截至2022年7月末，該行各項(xiàng)貸款余額335.64億元。其中，鄉(xiāng)村振興類貸款余額在該行各項(xiàng)貸款余額的占比近九成，普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增幅近六成。

眼觀六路，賦能“信用農(nóng)業(yè)”， 壽光農(nóng)商銀行已然行進(jìn)在普惠金融的康莊大道上。

（壽光農(nóng)商銀行馬子華、常曉明，中國(guó)銀聯(lián)山東分公司孫欣華、楊猛，中國(guó)銀聯(lián)受理市場(chǎng)部李樹娟、韓永琛對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

責(zé)任編輯：鐘立群 楊 琪