劉琳 房建恩

摘 要 發(fā)展家庭農(nóng)場是促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要舉措。金融供給與農(nóng)民實際需求錯配導(dǎo)致的融資困難嚴重制約了家庭農(nóng)場的發(fā)展，因此解決家庭農(nóng)場融資供需結(jié)構(gòu)性矛盾變得尤為重要。以河北省保定市高陽縣為例，對家庭農(nóng)場融資問題進行探討，針對金融機構(gòu)和家庭農(nóng)場兩方面，提出“建立資金互助模式;優(yōu)化家庭農(nóng)場經(jīng)營主體的融資體系;創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)展普惠金融;擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種及優(yōu)化管理方式，提升自身貸款信用”等對策建議。

關(guān)鍵詞 家庭農(nóng)場;金融機構(gòu);供需結(jié)構(gòu)性矛盾;河北省保定市高陽縣

中圖分類號：F324.1 文獻標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.15.008

張啟文等提出，家庭農(nóng)場在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中具有重要作用，金融支持是推動家庭農(nóng)場發(fā)展的關(guān)鍵[1]。王春輝提出，我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險高、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展貸款難、貸款利率高等問題難以解決。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展確立了農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)益，為農(nóng)村銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了探索新形式的可能性[2]。針對我國家庭農(nóng)場現(xiàn)階段發(fā)展面臨的融資困難、財政補貼落實不到位及基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問題，張朝華等提出應(yīng)嚴格規(guī)范認定標(biāo)準(zhǔn)并加強宣傳，構(gòu)建完整的社會化服務(wù)鏈，創(chuàng)新家庭農(nóng)場金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和運行機制等對策[3]。本文以河北省保定市高陽縣40戶家庭農(nóng)場的調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，采用實地調(diào)研的方法對家庭農(nóng)場金融支持過程中產(chǎn)生的融資供需結(jié)構(gòu)性矛盾進行探討。

1 ?高陽縣家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求特征

1.1 ?需求現(xiàn)狀

家庭農(nóng)場在經(jīng)營發(fā)展過程中，要想提高自身產(chǎn)品的競爭力和市場占有率，實現(xiàn)利潤的增長，需要持續(xù)的資金投入，但家庭農(nóng)場規(guī)模較小、抵押物有限，外部融資來源不順暢[4]。深入了解高陽縣家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求，對高陽縣7個鄉(xiāng)40戶家庭農(nóng)場進行實地調(diào)研，調(diào)研方式包括走訪、座談和問卷調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容主要涉及高陽縣家庭農(nóng)場融資意愿、融資需求及政府相關(guān)農(nóng)業(yè)扶持政策滿足情況。

結(jié)果如圖1所示，農(nóng)場自身融資需求與實際資金投入存在較大差距，10萬元以上的融資需求較大而實際得到滿足的比例較小，尤其是10萬～50萬元的融資需求滿足率只有53%;而低于10萬元的小額貸款需求較小，但多數(shù)農(nóng)戶只能獲得該檔次的貸款。

就融資期限而言，在接受調(diào)查的40戶家庭農(nóng)場中，30戶農(nóng)場主表示具有中長期融資需求，占比75%;10戶有短期融資需求，占比25%。

農(nóng)業(yè)貸款融資過程中固定資產(chǎn)抵押擔(dān)保仍是主要的融資方式，如表1所示，在被調(diào)查的農(nóng)場中，家庭農(nóng)場的融資來源分別有自籌、銀行貸款、高利貸和其他，自籌是主要方法，占比70%;銀行貸款為次要方法，占比25%。

1.2 ?差異化特征

1.2.1 ?金融服務(wù)需求多樣化

家庭農(nóng)場主所需的融資期限多樣化：25%農(nóng)場主期望融資時限在1年以內(nèi)，75%農(nóng)場主期望融資期限在1年以上。短期融資多在6個月以上，融資季節(jié)性明顯，生產(chǎn)或收割旺季，融資需求較大，主要用于購買生產(chǎn)資料。長期融資多在3～5年，主要用于購買大型農(nóng)業(yè)機械等。因家庭農(nóng)場發(fā)展對資金的大量需求，金融服務(wù)參與的環(huán)節(jié)大量增多，金融服務(wù)需求更為多樣化。

1.2.2 ?資金需求額度大

較傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模大、生產(chǎn)要素投入多，在土地租賃費用上，河北省土地流轉(zhuǎn)價格約為每667 m2每年1 000元，高陽縣省級示范家庭農(nóng)場的規(guī)模在13.3～20.0 hm2，家庭農(nóng)場需要大量資金來支付土地租賃費用。多位農(nóng)場主表示融資需求在百萬元以上，僅靠自身資金積累難以滿足融資需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的購置也需要資金支持，在線下訪談中多數(shù)農(nóng)場主反映政府雖有一定的農(nóng)機具購置補貼，但資金支持較少，且補貼常會延遲發(fā)放。

2 ?高陽縣家庭農(nóng)場金融服務(wù)供給特征

河北省家庭農(nóng)場融資服務(wù)不斷完善，但傳統(tǒng)的小額貸款與家庭農(nóng)場現(xiàn)階段融資需求不匹配，供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)供給應(yīng)滿足家庭農(nóng)場主最基本的融資需求，優(yōu)化金融服務(wù)主體供給結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)供需平衡。

2.1 ?政府金融支持力度加大

高陽縣根據(jù)河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳《關(guān)于印發(fā)〈河北省2020年中央財政農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展等項目實施方案〉的通知》（冀農(nóng)財發(fā)〔2020〕21號）提出對縣級及以上示范家庭農(nóng)場給予支持，重點支持省級示范家庭農(nóng)場，扶持基礎(chǔ)設(shè)施完善、制度健全、土地流轉(zhuǎn)規(guī)范和交通便利的家庭農(nóng)場，補助資金15萬元。

河北省推出了“地押云貸”政策，是中國建設(shè)銀行河北省分行與河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作的重要舉措。該產(chǎn)品以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)為抵押，根據(jù)農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)信息，為家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理運營資金貸款，解決家庭農(nóng)場融資困難問題。但由于政策落地實施時間較短，農(nóng)民尚不清楚辦理流程，還未全方位開始實施。

2.2 ?信貸規(guī)模逐漸增大

通過查找2013—2019年《河北統(tǒng)計年鑒》發(fā)現(xiàn)，河北省的農(nóng)業(yè)貸款和財政支農(nóng)金額在連年增加，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)都加大了農(nóng)業(yè)貸款力度，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

3 ?存在的問題

3.1 ?金融服務(wù)模式協(xié)調(diào)機制薄弱

家庭農(nóng)場經(jīng)營處于起步階段時，資金主要來源于自籌。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場建設(shè)初期，農(nóng)場發(fā)展資金以向親戚朋友借款為主，資金籌備沒有規(guī)范的程序，存在一定風(fēng)險。在對40戶家庭農(nóng)場主的采訪調(diào)查中得知，70.0%是自籌資金，12.5%是通過農(nóng)村信用社貸款融資，少部分農(nóng)場主從銀行貸款，其他貸款渠道占比較小。

根據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)業(yè)銀行對家庭農(nóng)場的融資需求滿足程度較低，中國工商銀行幾乎沒有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動和對農(nóng)業(yè)的信貸支持，貸款抵押物多為房產(chǎn)抵押，在農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險等方面金融服務(wù)數(shù)量較少，沒有形成多元化的金融服務(wù)體系。

3.2 ?家庭農(nóng)場貸款與銀行存在供給錯位

對高陽縣農(nóng)場主進行調(diào)查了解到，由于省級和縣級示范家庭農(nóng)場經(jīng)營年限長、注冊資金多、還款違約風(fēng)險小，銀行對其放貸意向較大，但此類農(nóng)場大多發(fā)展良好，有資金積累，不需要向銀行貸款。而剛起步的家庭農(nóng)場是最需要資金投入的，農(nóng)場擴大規(guī)模和初期運營都需要大量資金，但銀行考慮此類農(nóng)場還款能力弱、還款違約風(fēng)險大，通常不愿發(fā)放貸款，或發(fā)放金額較小。以上問題導(dǎo)致銀行提供的貸款與農(nóng)場主所需貸款嚴重不匹配[5]。

3.3 ?金融服務(wù)體系不完善

傳統(tǒng)的金融服務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，其主要面向規(guī)模較大的企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，高風(fēng)險低收入的農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金支持較少。諸多銀行在審核貸款申請時以農(nóng)戶在本行的流水狀況為依據(jù)，導(dǎo)致其貸款偏向于農(nóng)業(yè)大戶;金融機構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品也多在股份制銀行和試點地區(qū)投放，雖然農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行推出部分支持家庭農(nóng)場發(fā)展的政策，但仍存在與農(nóng)場主實際融資訴求不匹配的情況。土地經(jīng)營權(quán)抵押雖然已經(jīng)開始實行，但能接受的銀行較少，未全面推廣。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，勞動供給模式的特點是多元化，但農(nóng)村金融服務(wù)較為單一，難以滿足信息時代對金融服務(wù)的新需求，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)沒有按照“三農(nóng)”戰(zhàn)略要求進行整合，難以協(xié)調(diào)運行，金融服務(wù)水平較低?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在網(wǎng)點少、分布不均衡、產(chǎn)品和服務(wù)與需求脫節(jié)等問題[6]。

3.4 ?家庭農(nóng)場缺少多元保險支持

為降低家庭農(nóng)場經(jīng)營的風(fēng)險，減輕農(nóng)場主負擔(dān)，保險公司應(yīng)推出額外的農(nóng)業(yè)保險計劃。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險供給較為單一，政策性農(nóng)業(yè)保險主要是由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司河北省分公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司承辦。但面對特大災(zāi)害侵襲時，農(nóng)業(yè)損失嚴重，甚至已經(jīng)超出了保險公司的賠付范圍。面對高額賠付金，政府對農(nóng)業(yè)類保險公司保費補貼有限，保險公司對推出農(nóng)業(yè)保險積極性低，農(nóng)業(yè)保險的品種少、受益面窄，政府缺乏農(nóng)業(yè)保險補貼，保險制度沒有建立，當(dāng)前政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度尚不能真正解決家庭農(nóng)場的經(jīng)營風(fēng)險問題。

3.5 ?農(nóng)場主金融類知識薄弱，內(nèi)源融資能力差

金融機構(gòu)貸款非常重視農(nóng)民的信用程度，但大部分農(nóng)場主由于文化水平較低，貸款意識薄弱、信用意識不強，加大了向金融機構(gòu)貸款的難度，且家庭農(nóng)場主對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品認識不足，無法有效利用資源獲取最大利潤[7]。家庭農(nóng)場是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營自然風(fēng)險大、競爭性強、市場風(fēng)險高、盈利能力和償債能力不穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性讓農(nóng)場主獲利微薄，內(nèi)源融資困難。

4 ?對策建議

家庭農(nóng)場是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要組成部分，但現(xiàn)階段普遍現(xiàn)象融資困難。因此，應(yīng)著力優(yōu)化家庭農(nóng)場經(jīng)營主體融資體系，加快發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動信用貸款等融資手段的應(yīng)用。同時，農(nóng)場主也應(yīng)優(yōu)化管理方式，提升信用水平，使自身條件符合金融機構(gòu)的放貸要求。

4.1 ?建立資金互助模式

家庭農(nóng)場資金供給與需求之間的矛盾已經(jīng)成為嚴重制約家庭農(nóng)場發(fā)展的主要障礙。2010年發(fā)布的中央一號文件強調(diào)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，以對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金扶持?？捎赊r(nóng)業(yè)大戶或高素質(zhì)的農(nóng)場主發(fā)起，通過合作組織內(nèi)部成員資金入股來籌集資金。資金互助合作模式自主經(jīng)營、自負盈虧，并構(gòu)建內(nèi)部運行機制和約束監(jiān)督體系。由于資金合作組織的資金來源于廣大成員自行籌備，所以可向組織成員提供低息貸款，達成互助目的;且貸款程序簡單，不需要抵押物，可有效保證資金周轉(zhuǎn)效率;還可通過資金互助合作組織向銀行提供擔(dān)保或進行貸款。由于合作組織自身資金儲備的優(yōu)越性，既能降低銀行貸款風(fēng)險，也能提升農(nóng)業(yè)貸款信用，從而提高銀行向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款的意愿。

4.2 ?優(yōu)化家庭農(nóng)場經(jīng)營主體的融資體系

2017年中央一號文件中提出，深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，倡導(dǎo)大力發(fā)展以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)運營的社會化、集約化和規(guī)?；_辟新型農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的新模式、新路徑。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提倡“補短板”，當(dāng)前家庭農(nóng)場的資金問題是制約其發(fā)展的主要短板，因此要集中力量擺脫融資困境[8]。例如，可加大涉農(nóng)部門資金監(jiān)管力度，提高資金利用效率，發(fā)展多元化融資模式，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)融資渠道，同時利用互聯(lián)網(wǎng)和資金眾籌等模式，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。

4.3 ?創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)展普惠金融

創(chuàng)新金融服務(wù)方式，使金融服務(wù)方式能夠滿足家庭農(nóng)場的融資需求，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的資金支持作用。目前，金融機構(gòu)缺乏針對家庭農(nóng)場信貸需求特點的信貸服務(wù)方式，多遵循以往對農(nóng)戶小額貸款的方法，但家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模大且具有商業(yè)化的特點，普通農(nóng)戶借貸方式無法滿足其信貸需求。因此，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)家庭農(nóng)場的特點，尋求家庭農(nóng)場可以接受的金融支持模式。

2018年中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署，指出農(nóng)村金融要回歸本源，農(nóng)村金融機構(gòu)要積極服務(wù)地方“三農(nóng)”，為鄉(xiāng)村振興提供多元化的金融服務(wù)，拓寬投融資渠道，解決資金問題，實現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速普遍高于各類貸款平均增速。

發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以建立“線上+線下”的融資模式：通過搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，針對家庭農(nóng)場主的融資訴求，推出和定制更多適合家庭農(nóng)場融資特點的金融產(chǎn)品;線下搭建銀行與家庭農(nóng)場融資業(yè)務(wù)辦理對接的窗口，在服務(wù)臺配備專門為農(nóng)業(yè)貸款提供咨詢的服務(wù)人員。通過簡化貸款辦理手續(xù)提高辦理效率，進而提升農(nóng)場主貸款積極性，促進家庭農(nóng)場發(fā)展。

4.4 ?擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種

農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，完善農(nóng)業(yè)保險制度有助于減少自然災(zāi)害和市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營造成的傷害，提高家庭農(nóng)場抗風(fēng)險能力。增加水產(chǎn)品和牲畜等傳統(tǒng)種植物外的保險品種;增加政策性保險，采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，擴大保險覆蓋范圍，提高財政對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的補貼;強化激勵機制，調(diào)動商業(yè)保險機構(gòu)的積極性，提高家庭農(nóng)場抵御風(fēng)險的能力。

4.5 ?優(yōu)化管理方式，提升自身貸款信用

農(nóng)場主要不斷豐富自身文化知識，提高科學(xué)管理意識，不斷優(yōu)化管理方式。通過參加金融機構(gòu)的信貸知識宣傳活動，了解金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高對信貸的認識;提高自身的創(chuàng)新能力，依托政府的農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)支持項目和科技創(chuàng)新平臺，在經(jīng)營中不斷開發(fā)高效優(yōu)質(zhì)的有機產(chǎn)品，延長生產(chǎn)、加工鏈條，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，創(chuàng)建自己的品牌，增強自身內(nèi)源融資能力[9]。

為促使家庭農(nóng)場更好發(fā)展，農(nóng)場主還要樹立誠信觀念，提高對信用違約后果、違約成本的認識。通過金融知識培訓(xùn)課程、法律知識培訓(xùn)課程等方式提高對金融和法律問題的認識，在申請貸款的過程中提供真實的信息，提高農(nóng)場的信用評級，從而提高貸款申請的通過率。

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（責(zé)任編輯：張春雨 ?丁志祥）