張炫煒

金融服務供給不足是制約我國農村經濟社會發(fā)展的主要因素。普惠金融概念由聯合國于2005年提出，旨在以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當而有效的金融服務，尤其是傳統金融不愿意覆蓋的特殊群體。自從黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融以來，M市針對農村金融供給現狀，積極推進農村普惠金融。經過近年來的發(fā)展，M市農村普惠金融取得了一定成效，但是也面臨著發(fā)展困境。為了認識M市農村普惠金融發(fā)展現狀，剖析發(fā)展困境，進而提出改進建議，本文通過文獻綜述法、數據分析法等多種方法，對M市農村普惠金融發(fā)展現狀進行了分析，得出M市農村普惠金融發(fā)展水平為中等的結論，并針對發(fā)現的問題提出了相應建議。

一、M市農村普惠金融發(fā)展現狀

（一）網點覆蓋情況

網點覆蓋率是衡量普惠金融的重要指標。根據中國人民銀行M市分行的調查統計，截至2019年年底，M市有30余家金融機構為農村提供金融服務。在眾多金融機構中，M城農商行、農業(yè)銀行M城分行和中國郵政儲蓄銀行M城支行是農村金融服務的主要提供者。金融的份額約為75%、90%。農村金融機構從業(yè)人員1600余人。金融服務提供者就業(yè)率達到98%，80%以上具有中等以上學歷，高等教育以上學歷比例接近50%。總體來看，M市農村金融機構已實現全社區(qū)全覆蓋，近80%的行政村可通過就近金融網點獲得金融服務。因此，農村金融機構的整體覆蓋率較高。

（二）中間業(yè)務辦理情況

隨著現代金融服務業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務逐步成為民眾重要的金融業(yè)務。在諸多中間業(yè)務中，又以銀行卡和理財業(yè)務為核心。一項在線數據調查發(fā)現，銀行卡業(yè)務在農村家庭中非常受歡迎，每戶擁有1.8張銀行卡。按全市90萬農戶計算，M市農村人口擁有的銀行卡數量近170萬張。同時，資產管理領域的業(yè)務滲透率也不斷提升。根據網上數據調查獲得的信息，2016年，全市約有27.5%的農民購買了物業(yè)管理產品，2017年，這一份額增加到29.40%，2018年，全市33.2%的農民購買了物業(yè)管理產品。到2019年，農戶購買資產管理產品的比例進一步提升至36.10%。與 2016 年相比，這一比例增加了 8.6%。這意味著M市越來越多的農民意識到了資產管理的重要性，存款不再是農民貨幣資產保值增值的唯一途徑。

（三）移動支付使用情況

互聯網和信息時代的到來，催生了互聯網金融的迅猛發(fā)展。與傳統的場外金融服務模式不同，在線融資有很多好處，比如更高效、更快捷、更方便、更及時。同時，互聯網金融可以擺脫對實體營業(yè)地點的依賴，主要適用于商業(yè)機構。該地區(qū)人們的金融服務需求不足。根據我國普惠金融發(fā)展規(guī)劃，互聯網金融是其中的重要組成部分。尤其是移動支付在互聯網融資中占有很大份額。從農村普惠金融的角度來看，支持移動支付非常重要。對于現代居民來說，移動支付主要是指網上銀行、手機銀行、支付寶、微信支付等。網上數據調查結果顯示，36.2%的受訪者開通了網上銀行，27.5%的受訪者開通了手機銀行，35.9%的受訪者開通了支付寶和微信支付。此外，12.1%的受訪者使用其他互聯網金融，如銀聯、易支付等。調查結果證實，M市農村人口中互聯網金融的普及率并不高。

二、M市農村普惠金融發(fā)展存在的主要問題

（一）現代化金融服務體系建設滯后

第一，公共金融服務體系不完善。建立完善的公共金融服務體系是普惠金融的重要任務。從目前的實際情況看，以農戶為依托的集合點是農村金融服務體系的重要組成部分。根據中國人民銀行及有關部門的設想和規(guī)劃，農民取現類似于小企業(yè)的銷售網點，主要設在行政村和自然村。市政農民可以處理一系列基本的金融服務，例如取款、存款、銀行卡申請和賬戶查詢。但M市農業(yè)采樣點建設相對滯后。通過網絡數據調查得知，雖然目前M市援農選址覆蓋了95%的行政村，但由于人員、設備、資金等多方面原因，能按計劃維持正常運行的不到60%。同時，農戶提現的交易相對有限。不少農民仍需到本市機構營業(yè)場所，農民取現場所尚未達到預期服務效果。

第二，互聯網金融發(fā)展滯后，電子移動支付普及率不高。隨著信息時代的來臨，互聯網金融已經成為現代金融的突出趨勢之一?；ヂ摼W金融依托電腦、智能手機和網絡，擺脫了實體營業(yè)網點的限制，而且能夠極大地降低金融服務供給者和使用者的成本。鑒于網絡金融的優(yōu)勢和特點，快速發(fā)展的網絡金融被認為是推進普惠金融的重要途徑。根據網絡數據調查，電子支付的使用并不理想，M市農村人口的手機銀行、網上銀行、支付寶、微信支付等的激活率在30%左右。

（二）產品和機制創(chuàng)新缺乏

第一，產品缺乏創(chuàng)新。城鄉(xiāng)經濟發(fā)展、生活狀況均存在差異。同時，不同農民的生產技能和發(fā)展領域也存在差異，農民之間、農村與農村之間的金融產品也存在一定差異。這就要求金融機構根據農村和農民的實際情況，提供個性化的金融產品。但據網上調查顯示，90%以上的受訪農戶認為，目前各金融機構提供的普惠金融產品并不能滿足自己/家庭的需求。例如，一些林牧農戶希望金融機構能夠提供中長期貸款，以適應林牧生產周期。但出于風險控制等考慮，金融機構不僅對中長期貸款有嚴格的修訂標準，而且審批周期較長。雖然最終獲批，但實際獲得的授信額度很小，難以滿足生產需要。

第二，激勵機制缺乏創(chuàng)新。與城市相比，農村的工作和生活條件相對艱苦。因此，為地方金融專業(yè)人士提供充足的薪酬，建立適當的激勵機制，對于支持農村普惠性融資具有重要意義。從線上數據調查結果來看，雖然M市近年來一直在穩(wěn)步加強農村特別是自然村普惠金融服務隊伍建設，但目前的激勵機制并不能充分滿足地方金融服務的利益。

（三）農民現代金融意識較弱

第一，信用意識缺乏。金融在很大程度上以信用為基礎。目前，我國正在加強信用社會建設。但是由于歷史、觀念等多方面的原因，我國信用體系還不完善。從M市近年來涉農貸款不良率來看，不僅逐年上升，而且遠高于非涉農貸款。這一方面與農業(yè)、農村生產經營的高風險性有關，另一方面也與部分農民信用程度較低有關。無論是農戶還是相關專業(yè)人士均指出：目前農村信用問題還十分突出。

第二，投資理財意識不夠。理財業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務。隨著農民收入的增長，資產管理領域的業(yè)務需求也在增長，不過，從此前的調查結果來看，投資理財領域的情況不容樂觀，得分極低，這說明M市農村居民對投資理財的意識并不強，網上調查顯示，不少農戶將投資和資產管理視為存款，對其他資產管理業(yè)務的認可度不高，一些農民甚至認為投資理財是“騙子”，不愿購買投資理財產品。

三、M市農村普惠金融發(fā)展對策建議

（一）大力推進農村互聯網金融建設

第一，要繼續(xù)發(fā)揮現有金融機構在農村普惠金融建設的示范和帶動作用。吸引社會資本參與農村普惠金融建設，不需要削弱現有金融機構的作用，甚至不需要現有金融機構的參與，相反，鑒于中國農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行等傳統金融機構的品牌影響力和資金實力，以及網點比較齊全，有必要更好地利用現有金融機構，獲得專涉農貸款、農村資金評估等，引導相關金融機構加強涉農信貸支持。

第二，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型銀行。村鎮(zhèn)銀行是農村普惠金融建設的重要參與力量。整體來看，雖然M市近年來加強了村鎮(zhèn)銀行建設，但是村鎮(zhèn)銀行數量難以有效滿足M市農村普惠金融建設需要。因此，在未來要進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型銀行。政府要在審批、財稅、資金等方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的扶持政策，降低村鎮(zhèn)銀行運營成本和經營風險，從而吸引更多的資本成立村鎮(zhèn)銀行。

第三，推動農村金融互助組織建設。孟加拉國、印度等發(fā)展中國家建設農村普惠金融的實踐表明，農村互助組織能夠在一定程度上滿足農村個性化金融需求，彌補正規(guī)金融機構正規(guī)金融服務的不足，近年來，在“一村一品”的推動下，M市成立了多家合作社，未來建設普惠金融，也可以通過合作社進一步支持農村金融互助建設，通過互助組織成員間互保、合作擔保等方式滿足農村金融服務需求。

（二）加強普惠金融機構產品和機制創(chuàng)新

第一，加強農村金融產品需求調研。前提是有針對性的產品創(chuàng)新，抓住用戶的需求，因此，相關農村金融機構有必要加強對M城三農金融產品的需求，以引領相關產品創(chuàng)新，例如，上述林牧農戶希望從金融機構獲得更多的中長期貸款，經濟條件發(fā)達、產業(yè)背景相對健康的農戶希望豐富抵押品種類，滿足不同的借貸需求。

第二，優(yōu)化信貸審批手續(xù)。通過網絡數據調查得知，反映當前農村信貸審批手續(xù)較為復雜，農戶和涉農企業(yè)都期望金融機構能夠優(yōu)化信貸審批手續(xù)。各金融機構要對現行程序進行深入分析，基于流程再造等理論，進一步簡化信貸審批手續(xù)，提高信貸效率。

第三，加大薪酬待遇補貼力度，滿足其職業(yè)晉升需要。一方面，政府財政和相關金融機構要加大對基層金融服務人員的待遇和補貼力度，確保其待遇合理，另一方面，要在地位和職級上給基礎金融服務人員留出足夠的想象空間，例如，為核心金融服務人員提供特殊崗位和職級，以穩(wěn)定核心團隊，調動地方金融服務人員的積極性。

（三）加強農村普惠金融知識和信用普及

第一，開展金融專業(yè)知識“進學?！?。青少年學習新知識的能力強，接受新事物快。同時，通過青少年還可以影響成人，進而實現金融專業(yè)知識從青少年向成人的傳遞。金融機構要加強與教育機構和學校的聯系，利用各校課外興趣活動時間、法制知識講座等，赴中小學開展金融專業(yè)知識講解，提升中小學生金融專業(yè)知識水平。

第二，多部門聯動，進行金融安全宣傳。鑒于近年來電信詐騙、網絡詐騙案件嚴重，財政部門還應會同公安部門、檢察院、法院等部門深入直轄市（鎮(zhèn)）、村組做好金融安全工作，以幫助農民金融安全意識提高，妥善保管個人物品，同時，還可以與相關的在線金融公司（如支付寶、微信支付）合作，利用其APP培訓相關專業(yè)知識，如在線金融安全。

第三，加大對失信戶的處罰力度，除采取嚴格依法追繳欠費、列入失信名單等慣常措施外，還在法律規(guī)定范圍內公布失信員工、企業(yè)相關信息，以至于他們可以受到輿論的譴責。

結 語

M市近年來圍繞農村經濟社會發(fā)展需要，積極推動農村普惠金融建設，取得了一定成效。但是，從M市農村普惠金融發(fā)展情況來看，存在的問題也較為突出。尤其是一些農村金融長期面臨的重點、難點問題尚未得到有效解決，制約了M市農村經濟社會的更好發(fā)展，也影響了M市全面同步小康宏偉目標的實現。因此，客觀、準確地對M市農村普惠金融發(fā)展現狀進行分析，尤其是把握M市農村普惠金融發(fā)展中存在的問題及原因，進而進行針對性的改進，具有重要的意義。鑒于此，本文旨在以有關金融和普惠金融理論為依據，對M市農村普惠金融發(fā)展現狀進行分析，以期更好地發(fā)揮普惠金融對M市農村的積極作用。