□馬璟琪

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)工程管理與房地產(chǎn)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

1 理論基礎(chǔ)

1.1 普惠金融理論及其發(fā)展

金融排斥是由地理學(xué)家Leyshon 和Thrift 提出，主要體現(xiàn)在3 個(gè)方面。一是特定的社會階層，這里指傳統(tǒng)金融也占據(jù)主體的商業(yè)銀行，也被稱為“富人的銀行”，普通人缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物資產(chǎn)或難以提供符合要求的信用資質(zhì)。二是排斥內(nèi)容，即日常所需的金融服務(wù)如信貸、保險(xiǎn)、支付等。三是排斥原因，如價(jià)格、資格等。宏觀層面來看國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民獲得金融服務(wù)的占比越高；同時(shí)政府的政策干預(yù)也會影響中小微企業(yè)、低收入人群受金融排斥的情況。微觀層面供給方可能面臨風(fēng)控、成本等問題，需求方會由于知識匱乏、價(jià)格、資格、地理等原因受到金融排斥。

金融包容是對金融服務(wù)從接觸性到使用效用性的轉(zhuǎn)變，從考慮資金需求者到兼顧資金供給者可持續(xù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變，發(fā)展普惠金融，旨在建立一個(gè)廣覆蓋、平等、可持續(xù)的金融體系，進(jìn)而消除金融排斥。

1.2 數(shù)字化發(fā)展

“數(shù)字化普惠金融”源于2016 年杭州舉行的二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)峰會提出的議題。以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的普惠金融依托大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)通信等技術(shù)進(jìn)一步消除了金融服務(wù)時(shí)間、空間的阻礙，實(shí)現(xiàn)了覆蓋人群更廣泛、辦結(jié)手續(xù)更快捷、服務(wù)更高效的目的。數(shù)字化對提升效率、優(yōu)化管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)開拓都具有持續(xù)作用，將傳統(tǒng)金融業(yè)與數(shù)字化優(yōu)勢相結(jié)合，加快助力打通普惠金融的“最后一公里”。

2 農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度分析

2.1 手機(jī)銀行安裝情況

手機(jī)銀行可以利用移動設(shè)備實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的連接，為客戶辦理各種銀行業(yè)務(wù)以及提供各類金融服務(wù)。從理論上看，現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的所有銀行柜臺業(yè)務(wù)都可以在移動端的手機(jī)銀行上得以實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)各家銀行幾乎都已開通手機(jī)銀行功能，涉及的業(yè)務(wù)范圍也較為廣泛，從查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基礎(chǔ)功能，到理財(cái)、生活服務(wù)等拓展功能，手機(jī)銀行均有所涉及。手機(jī)銀行可以大大減少銀行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間成本。此外，銀行也可以通過加大手機(jī)銀行的使用覆蓋面，減少柜臺業(yè)務(wù)辦理量，降低線下各類成本。村民手機(jī)銀行的安裝情況一定程度可以表明數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，安裝手機(jī)銀行的人數(shù)越多，數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度越高。調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)“您是否安裝了手機(jī)銀行”問題，設(shè)置“是”和“否”兩個(gè)選項(xiàng)。調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查對象中，有76%的人安裝了手機(jī)銀行，24%的人沒有安裝手機(jī)銀行。這一結(jié)果反映手機(jī)銀行得到了多數(shù)人的歡迎，未安裝手機(jī)銀行的人大多數(shù)年齡相對偏大，可能與其不熟悉智能手機(jī)操作有關(guān)。

2.2 使用信用卡數(shù)量

通過對信用卡使用數(shù)量的調(diào)查，可以看出數(shù)字普惠金融的發(fā)展廣度，信用卡使用數(shù)量越多，一定程度上說明普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度越高。調(diào)查顯示，所有被調(diào)查者中，目前使用1 張信用卡的占比為18%，使用兩張信用卡的占比為25%，使用3 張及以上的占比為10%，此外還有47%的被調(diào)查者未使用信用卡，具體見圖1。

圖1 信用卡使用情況

關(guān)于信用卡使用數(shù)量情況，申請者自身?xiàng)l件與其所持信用卡數(shù)量存在一定的相關(guān)關(guān)系，一些資信條件良好的申請者較易申請到信用卡，并且可能使用信用卡的場合較多，對于信用卡需求較高，因此這類人群擁有的信用卡數(shù)量可能更多。未使用信用卡的人群中，除部分人表示并沒有使用信用卡的意愿外，多數(shù)表示對于信用卡的使用了解較少。因此，數(shù)字化發(fā)展下的信用卡覆蓋面仍有進(jìn)一步擴(kuò)大的可能。

2.3 理財(cái)產(chǎn)品的購買方式

理財(cái)活動要耗費(fèi)投資者大量的時(shí)間、精力和金錢去搜集理財(cái)信息、研究市場行情、做出投資決策等。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以在一定程度上節(jié)省投資者各方面投入的成本，提高理財(cái)效率，而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，可以減少投資者的盲目性和隨意性，提高了理財(cái)活動的質(zhì)量。問卷中設(shè)計(jì)了“您是否使用過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)”這一問題，調(diào)查結(jié)果顯示，所有的被調(diào)查對象中有39.66%的人有存在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)活動的經(jīng)歷，而剩余的60.34%被調(diào)查者表示從未使用過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)。在有通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)娜巳寒?dāng)中，有64%的人通過微信、支付寶之類的第三方支付平臺或手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，36%的人通過其他金融機(jī)構(gòu)軟件等途徑購買，具體見圖2。這一結(jié)果表明，更多的人只是通過一些常用軟件中的理財(cái)模塊進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資，通過專業(yè)的理財(cái)軟件購買理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對較少。這一現(xiàn)象可能是因?yàn)榇迕駥τ谝恍┏Ｓ密浖褂幂^為頻繁，在一些日?；静僮髦?，將目光投向了理財(cái)模塊，并不是主動地去選擇一些理財(cái)產(chǎn)品。

圖2 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)那?/p>

3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展深度分析

3.1 手機(jī)銀行使用情況

很多村民在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，被工作人員推薦安裝手機(jī)銀行，但可能使用頻率并不高甚至從未打開過。因此，在了解手機(jī)銀行安裝情況的基礎(chǔ)上，為了深入了解手機(jī)銀行的使用情況，對村民使用手機(jī)銀行的頻率進(jìn)行調(diào)查十分必要。在安裝手機(jī)銀行的人群中，通過“您使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)的頻率如何”這一問題，得出經(jīng)常使用手機(jī)銀行的占比僅為22%，使用頻率一般、較少使用以及從未使用的占比分別為37%、34%、7%，這反映出實(shí)際中手機(jī)銀行的使用仍有提升空間，具體見圖3。關(guān)于未使用手機(jī)銀行的原因，被調(diào)查者表示手機(jī)銀行的許多功能在諸如支付寶、微信支付等軟件上即可實(shí)現(xiàn)，沒有必要因?yàn)閭€(gè)別功能專門使用手機(jī)銀行。

圖3 使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)的頻率

為進(jìn)一步了解手機(jī)銀行應(yīng)用情況，調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)“您使用手機(jī)銀行時(shí)主要辦理的業(yè)務(wù)類型”這一問題，共設(shè)置“查詢或轉(zhuǎn)賬服務(wù)”“投資理財(cái)服務(wù)”“貸款服務(wù)”“信用卡服務(wù)”“生活服務(wù)與其他服務(wù)”5 個(gè)選項(xiàng)。結(jié)果顯示，在安裝手機(jī)銀行的人群中，高達(dá)74%的被調(diào)查者使用手機(jī)銀行主要用于查詢服務(wù)或轉(zhuǎn)賬服務(wù)，其他服務(wù)使用占比均低于此。任何一家銀行的手機(jī)銀行，線上的業(yè)務(wù)類型都十分豐富，可以滿足客戶的多樣化需求，但并非所有的業(yè)務(wù)都得以大量應(yīng)用，其中除了客戶對不同業(yè)務(wù)的需求確實(shí)存在差異外，部分客戶對于手機(jī)銀行辦理投資理財(cái)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)時(shí)的安全性有所擔(dān)憂，更愿意選擇去線下辦理，導(dǎo)致客戶應(yīng)用手機(jī)銀行解決此類業(yè)務(wù)的占比相對較低，具體見圖4。

圖4 使用手機(jī)銀行時(shí)主要辦理的業(yè)務(wù)類型

3.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況

互聯(lián)網(wǎng)的普及大大提高了村民投資理財(cái)?shù)谋憷?，可以根?jù)海量的網(wǎng)絡(luò)信息選擇適合自身的理財(cái)產(chǎn)品，而且理財(cái)產(chǎn)品的持有也變得簡單，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及更是可以讓客戶隨時(shí)隨地打開移動端查看理財(cái)信息。在這一背景下，為了解人們在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的情況，針對使用過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)人群，調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)“您通常利用網(wǎng)絡(luò)主要進(jìn)行哪種投資理財(cái)活動”問題，共設(shè)置“股票”“國債”“基金”“保險(xiǎn)”“其他類理財(cái)產(chǎn)品”5 類。調(diào)查結(jié)果顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行基金投資的人數(shù)較少，人們偏向于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品投資，對于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品持有謹(jǐn)慎態(tài)度。

4 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展路徑

4.1 加大農(nóng)村使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的頻率

提升數(shù)字金融產(chǎn)品的滲透率，解決了其發(fā)展廣度，但根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，最亟須解決的是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用深度問題。因此，河南省農(nóng)村應(yīng)加強(qiáng)村民對各類數(shù)字金融產(chǎn)品的使用頻率，完善普惠金融數(shù)字化發(fā)展的深度。

第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變金融產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)，由開始的手機(jī)銀行APP 安裝任務(wù)擴(kuò)展為“安裝+使用”任務(wù)，可以在人群密集的商場、廣場配置專業(yè)人員，現(xiàn)場進(jìn)行有獎式培訓(xùn)，引導(dǎo)村民使用并信任數(shù)字金融產(chǎn)品，從而提高村民使用手機(jī)銀行的頻率，在此過程中也應(yīng)使其了解手機(jī)銀行的便利性以及其他功能的優(yōu)勢。

第二，村民在信用數(shù)字金融服務(wù)方面使用頻率不高，應(yīng)加大信用業(yè)務(wù)的使用頻率，構(gòu)建安全可靠的信用產(chǎn)品體系，建設(shè)信用數(shù)據(jù)共享平臺，以政府為中心，整合非銀行類金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位、稅務(wù)局、工商等相關(guān)部分，打造一流的信息流通平臺，增強(qiáng)數(shù)字信用類金融服務(wù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和安全性，使村民可以更好地接觸和享受更加先進(jìn)的信用金融服務(wù)，從而提高信用數(shù)字金融服務(wù)使用頻率。

第三，普惠金融數(shù)字化和金融單純的科技化具有本質(zhì)差別，通過數(shù)字化發(fā)展，可以有效促進(jìn)居民的生活便利性，而有些高科技公司和金融機(jī)構(gòu)為了謀取高額利益，混淆二者概念，賺取市場份額和居民利益，嚴(yán)重?fù)p害了社會公眾形象，打擊了村民對普惠金融數(shù)字化發(fā)展的信心。針對此類情況，應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)管范圍，加大懲處力度。

4.2 強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融與數(shù)字化技術(shù)的融合創(chuàng)新

人工智能、機(jī)器人、大數(shù)據(jù)、5G、數(shù)字化等技術(shù)不斷沖擊著現(xiàn)代人的生活，農(nóng)村普惠金融在高新技術(shù)發(fā)展帶動下也有了質(zhì)的飛越，已經(jīng)進(jìn)入更為關(guān)鍵的發(fā)展黃金期，因此如何進(jìn)行技術(shù)與普惠金融的融合創(chuàng)新是難點(diǎn)。創(chuàng)新是技術(shù)進(jìn)步的最大驅(qū)動力，而如何強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融與數(shù)字化技術(shù)的融合創(chuàng)新是當(dāng)前的關(guān)鍵。要懂得學(xué)習(xí)和借鑒國外一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大普惠金融數(shù)字化發(fā)展范圍，深化數(shù)字化發(fā)展內(nèi)容。普惠金融數(shù)字化發(fā)展的重要指標(biāo)之一是數(shù)字化理財(cái)，而理財(cái)方面大多采用的是配置理財(cái)師的方式，但這無法解決中小資金賬戶，因?yàn)槔碡?cái)師成本過高，不適合這些小戶，而數(shù)字化理財(cái)就能解決，應(yīng)當(dāng)在數(shù)字化理財(cái)中嵌入計(jì)算機(jī)算法、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等科技，改善理財(cái)效果，降低理財(cái)成本，提高廣大中小投資者的收益。金融產(chǎn)品在高速發(fā)展的今天越來越復(fù)雜，很多衍生金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓人無從下手，比如匯率互換、期權(quán)期貨、遠(yuǎn)期合約、基金對沖等。唯有普惠金融數(shù)字化發(fā)展，在普惠金融中融合數(shù)字化技術(shù)并進(jìn)行創(chuàng)新是很好的路徑，可以利用計(jì)算機(jī)群類概念、云概念、機(jī)器人概念等，發(fā)展成本較低的ETF 類產(chǎn)品，比如RA 系統(tǒng)開發(fā)，是一種先進(jìn)的數(shù)字化智能理財(cái)軟件，借助人工智能和移動互聯(lián)網(wǎng)解決了中小理財(cái)者的困擾問題。

河南省農(nóng)村惠普金融目前處于發(fā)展期，還不能和沿海省份與北上廣比較，但是河南省的人口紅利是促進(jìn)普惠金融與數(shù)字化創(chuàng)新的驅(qū)動力，可以加大投資力度在技術(shù)創(chuàng)新上，有效借助智能終端來實(shí)現(xiàn)人人足不出戶的理財(cái)狀態(tài)，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與居民的雙贏。

5 結(jié)束語

文章通過對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行研究，問卷收集，訪談結(jié)果整理等得出，針對普惠金融滲透性不強(qiáng)，利用率低的現(xiàn)象建議農(nóng)村主動提升金融常識水平。鼓勵(lì)低收入人群、貧困人口主動了解金融知識，增強(qiáng)主動使用金融服務(wù)意識。同時(shí)，相關(guān)金融服務(wù)供給者要有針對性地普及宣傳，擴(kuò)大覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)的有效性，切實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，提高就業(yè)水平服務(wù)。