在城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，要加快推進(jìn)新市民金融普及教育，讓更多的新市民享受到數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的教育紅利，讓更多新市民參與“互聯(lián)網(wǎng)+公共教育+普惠金融”活動，確保每一位新市民分享公共文化資源，體會到普惠金融帶來的數(shù)字紅利、文化紅利，提升新市民文化素質(zhì)，培養(yǎng)出具有高度文化素養(yǎng)的新市民。

“新市民”已成為普惠金融領(lǐng)域的一個焦點

從早期的“農(nóng)民工”落戶城市，到“城鄉(xiāng)一體化”打工族，再到今天的“城鎮(zhèn)化進(jìn)程”的新市民，越來越多的農(nóng)村人群在“戶籍”層面得到了市民身份，“新市民”不僅是一個農(nóng)村人口遷徙產(chǎn)物，更是一個社會改革現(xiàn)象。

所謂“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。顯然，新市民的社會地位、權(quán)力或財富相對較低、較少，基本上處于社會化邊緣階層，多數(shù)情況下還面臨著生活困境或工作壓力，城市歸屬感較差，本質(zhì)上屬于社會弱勢群體。但是，新市民數(shù)量眾多，幾乎占據(jù)當(dāng)今社會流動人口的一半以上。根據(jù)人社部不完整統(tǒng)計：隨著我國城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展，從農(nóng)村來到城市的人口數(shù)量幾乎翻倍。2006年12月，我國城鎮(zhèn)人口達(dá)到5.77億人，城鎮(zhèn)化率為43.9%。2021年12月，我國城鎮(zhèn)人口達(dá)到9.14億人，城鎮(zhèn)化率為64.72%。僅北京就有大約810萬新市民，占北京總?cè)丝诘?0%左右。因此，數(shù)量如此龐大的一個群體是社會改革進(jìn)程中不能忽視的一個力量，更是金融市場中不可小覷的重要構(gòu)成。如何滿足這部分人群的金融需求，應(yīng)該成為當(dāng)前我國普惠金融領(lǐng)域一個舉足輕重的問題。

2022年3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡稱《通知》），針對我國新市民在創(chuàng)業(yè)、教育、住房、就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵金融機構(gòu)擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度，其中包括給新市民文化知識培訓(xùn)、教育的資金支持。《通知》出臺后，全國很多金融監(jiān)管機構(gòu)針對新市民金融服務(wù)頒布了一系列措施。例如，山東銀保監(jiān)局3月30日聯(lián)合省內(nèi)多個部門印發(fā)了《加強新市民金融服務(wù)的行動方案》，要求金融機構(gòu)在創(chuàng)業(yè)、住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療等多個領(lǐng)域提供資金支持，共同提升“新市民”的金融服務(wù)水平。廣東銀保監(jiān)局3月也發(fā)出行政通知，要求廣東省內(nèi)金融機構(gòu)對將近4000萬新市民的保障性住房和租賃住房建設(shè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)給予必要的信貸支持。重慶銀保監(jiān)局4月初還把“新市民”金融服務(wù)融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)金融、共同富裕的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中，緩解當(dāng)?shù)?00萬“新市民”在異地安居、跨省養(yǎng)老、本地就醫(yī)的金融困境。

毫無疑問，“新市民”已經(jīng)成為普惠金融領(lǐng)域一個焦點，成為金融機構(gòu)重點服務(wù)人群，但究竟應(yīng)該從哪些方面服務(wù)新市民卻是一件并不確定的任務(wù)，眾說紛紜，莫衷一是。有人認(rèn)為新市民最急需的是資金支持，也有人認(rèn)為新市民最應(yīng)該得到的是住房安置。也許，耶魯大學(xué)陳志武教授《金融的邏輯》的一個觀點值得思索：在中國社會轉(zhuǎn)型時期，原來由親情、友情實現(xiàn)的互助互惠式隱性經(jīng)濟(jì)互動正在消失，而替代性的顯性金融交易如保險、信貸、養(yǎng)老、投資產(chǎn)品如果無法跟上，人們可能會對未來感到不安，因此，在轉(zhuǎn)型過程中最需要給予心理培育和知識教育。這更像是對今天我國3億新市民的寫照。確實如此，教育是弱勢群體自我發(fā)展策略中最重要的內(nèi)容。從長遠(yuǎn)來看，要使新市民從根本上擺脫社會弱勢地位，除了幫助其在經(jīng)濟(jì)上減少貧困增加財富外，更要培養(yǎng)新市民自信心，培養(yǎng)其自我發(fā)展能力。這一點已經(jīng)成為世界各國對待弱勢群體的一個共識。

金融普及教育的國際經(jīng)驗

在金融危機爆發(fā)后，很多國家進(jìn)行了深刻反思，普遍認(rèn)為長期忽視對弱勢群體或社會底層人群的金融教育是引發(fā)金融危機的一個重要原因，越來越多的國家開始重視社會底層人群保護(hù)，尤其在權(quán)益保護(hù)策略和金融普及教育方面做出了有益嘗試。美國政府2010年就通過了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法案》，把社會底層群體教育納入美國國家戰(zhàn)略，專門設(shè)立“金融教育辦公室”，開通免費的投訴和咨詢電話，還設(shè)立了“老年美國人金融保護(hù)辦公室”，針對年滿60周歲美國人群開展包括“金融知識宣傳月”在內(nèi)的金融掃盲活動，確保社會大眾了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高對金融虛假產(chǎn)品、掠奪性條款和欺詐行為的辨識能力，免受不公平對待、商業(yè)欺騙行為侵害。

2011年6月，美國發(fā)布了《全國金融教育戰(zhàn)略—促進(jìn)金融繁榮》，改進(jìn)美國社會金融知識教育框架，強化社會普通人群對有效金融知識教育認(rèn)知度，提升金融素質(zhì)。2015年4月，美國消費者金融保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)中小學(xué)金融教育的政策指南》，建立了一套從幼兒園到12年級的個人金融知識框架，包括收入、購買商品和服務(wù)、信用、儲蓄、金融投資、保險六點內(nèi)容。另外，美聯(lián)儲設(shè)立了專門網(wǎng)站，為民眾提供網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)金融知識的機會，美國金融素質(zhì)與金融教育委員會還創(chuàng)建了“MyMoney.gov網(wǎng)站”，所有美國人都可以從中獲得金融教育資源和金融交易信息。

與美國一樣，英國在2010年頒布了《金融服務(wù)法案》，還專門成立了消費者金融教育局，向公眾提供免費、公正的金融和貨幣咨詢建議，提高英國大眾對金融市場認(rèn)知，提高財務(wù)管理能力，逐漸推進(jìn)金融普及教育的國家戰(zhàn)略。

澳大利亞成立了負(fù)責(zé)全澳金融教育與培訓(xùn)工作的證券與投資委員會，其中就包括制訂金融掃盲計劃，按照失業(yè)人員、臨時工種或低收入人群開展分類金融知識教育和培訓(xùn)，提供金融產(chǎn)品咨詢、金融工具和金融教育等項工作，并向金融掃盲理事會報告工作。例如，對15歲以下人群，主要進(jìn)行金融知識掃盲，幫助訪問者培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣;對15～24歲之間群體，主要向其介紹各種不同的金融產(chǎn)品，為其做好第一份投資提供幫助，營造一個公平、有序、透明的市場環(huán)境。同時，為了更好利用互聯(lián)網(wǎng)傳播優(yōu)勢，澳大利亞證券與投資委員會還制訂了“本土金融消費者普及計劃”，搭建專門的“理財Money Smart”互聯(lián)網(wǎng)教育課程，可鏈接18000家網(wǎng)站，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上金融普及教育，為澳大利亞民眾提供貸款計算器、金融信息以及相關(guān)培訓(xùn)教程。今天26%的澳大利亞成年人知道該網(wǎng)站，86%的用戶瀏覽該網(wǎng)站后有所行動。821A9AA0-B032-4355-8AC5-CDFF244BC32D

國際組織也多次強調(diào)只有金融教育可以幫助個體獲得金融知識、金融技能，做出合理的金融決策和正確的金融行為，改善弱勢群體的金融福利，縮小貧富差距，促進(jìn)個人財富增長。于是，二十國集團(tuán)（G20）在《金融消費者保護(hù)的高級原則》中號召全體簽署國必須參與到金融教育活動中，將金融教育作為培育各國社會大眾金融素養(yǎng)的重要工作，幫助他們獲取金融知識、操作技能及防范風(fēng)險能力。世界銀行也積極推動社會大眾金融普及教育工作。世界銀行總結(jié)了2006年以來東歐、中亞國家金融危機的經(jīng)驗教訓(xùn)，撰寫了《金融消費者保護(hù)的良好經(jīng)驗》，制定針對不同年齡段人群的普及金融教育和培訓(xùn)項目，為全球普通人群提供一套廣泛適用的消費指南。

將新市民的普及教育與普惠金融發(fā)展結(jié)合起來

當(dāng)前，我國正處于城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵時期，新市民問題由原來的不明顯狀態(tài)開始凸顯，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，金融排斥開始泛濫，社會貧富差別與日俱增，導(dǎo)致包括新市民在內(nèi)的社會弱勢群體難以獲得應(yīng)得的金融服務(wù)和產(chǎn)品，“數(shù)字鴻溝”越來越深，構(gòu)成了我國社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重大隱患。因此，當(dāng)務(wù)之急就是將新市民的普及教育與普惠金融發(fā)展結(jié)合起來，形成一項惠及新市民發(fā)展、關(guān)乎全社會穩(wěn)定的系統(tǒng)性工程。

為新市民提供必要的制度保障。目前，上海、南京、義烏、重慶、長春、濟(jì)南、合肥和海口等22個城市頒布了《保障性租賃住房實施辦法》，但其中并沒有涉及新市民保障性住房的政策或管理辦法，這與與日俱增的新市民住房需求是不相稱的。為此，在《關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見》基礎(chǔ)上，國務(wù)院有關(guān)部門盡快制定全國統(tǒng)一的《新市民保障性租賃住房指導(dǎo)意見》，對新市民水電費用、租金標(biāo)準(zhǔn)、租期、管理方式、住房配套設(shè)施以及合同格式做出較為一致的原則規(guī)定，指導(dǎo)全國各城市制定《新市民保障性租賃住房管理辦法》或《新市民保障性租賃住房實施辦法》，確保新市民能夠在新環(huán)境中安居樂業(yè)。又如，總結(jié)全國各地區(qū)開展新市民積分制經(jīng)驗，制定《新市民積分入戶管理辦法》，指導(dǎo)市區(qū)（街道）做好新市民積分統(tǒng)計、排名、公示、報送工作，負(fù)責(zé)新市民積分管理的申請受理、資料審核、信息錄入、修改程序、信息更正、材料傳遞和檔案保存等工作，受理新市民積分管理相關(guān)投訴，明確新市民與城市戶籍居民在社會保障、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生、婦女兒童權(quán)益、住房保障、社會救助等方面享有同等待遇。再如，在《義務(wù)教育法》基礎(chǔ)上，盡快制定《新市民子女就學(xué)暫行辦法》，根據(jù)新市民子女的個人興趣愛好、健康情況，開展差異化金融教育，保障新市民子女在年齡、宗教、性別、文化程度、經(jīng)濟(jì)狀況、地區(qū)習(xí)慣等方面不受待遇歧視，從制度上確保新市民子女和城市孩子享有同等的教育權(quán)利，具體做到三個同等待遇：（1）和本地學(xué)生一樣享受所有費用減免，諸如免課本費、學(xué)雜費、講義費、課外輔導(dǎo)費、服裝費、信息技術(shù)費等。（2）和本地學(xué)生一樣享受午餐、校車補貼、郊游補貼、競賽補貼和課外活動補貼，實現(xiàn)靈活分配、定期領(lǐng)取方式支持新市民子女的培養(yǎng)。（3）和本地學(xué)生一樣根據(jù)中考成績進(jìn)入普通高中或職業(yè)中學(xué)就讀，滿足新市民子女各階段教育需求，解決新市民進(jìn)城后的后顧之憂。

注重新市民金融教育和能力培養(yǎng)。首先，擯棄單純宣傳的形式化傾向，通過對新市民調(diào)查和測試，了解消費者最為關(guān)心的金融問題，傳授金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融風(fēng)險知識點，提升金融教育實用性和針對性，以新市民易于接受的形式開展金融教育。例如，依托社區(qū)銀行建立“普惠金融服務(wù)工作室（站）”，借助社區(qū)街道設(shè)立“小額支付便民點”“普惠金融綜合服務(wù)站”，聯(lián)合高校金融學(xué)院設(shè)立“有專業(yè)面、有宣傳欄、有品牌書、有服務(wù)人”金融知識書屋，利用發(fā)光二極管（Light Emitting Diode，簡稱LED）顯示屏滾動播放新市民金融消費權(quán)益保護(hù)知識，舉辦金融知識專題講座，讓“金融夜?！薄耙苿诱n堂”“空中講壇”成為新市民城市生活的一個新場景。有條件的城鎮(zhèn)社區(qū)，還可以建立新市民職業(yè)教育體系，解決新市民創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富過程中遇見的經(jīng)濟(jì)問題，當(dāng)然也包括金融問題，把教學(xué)成果轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)成果，讓新市民感知更多的成就感、獲得感。

其次，以低成本甚至零成本的數(shù)字技術(shù)傳遞金融知識，設(shè)立新市民普惠金融知識普及專區(qū)，利用社區(qū)網(wǎng)站、教育網(wǎng)站、公眾號、營業(yè)場所專欄、金融機構(gòu)手機客戶端（Application，簡稱app）等數(shù)字工具及網(wǎng)絡(luò)載體，線上線下聯(lián)合發(fā)力，用新市民喜聞樂見的形式，普及數(shù)字支付、數(shù)字借貸、數(shù)字保險等金融知識，通過新市民手機客戶端app免費向新市民提供金融課程視頻，及時傳遞金融政策，發(fā)布金融風(fēng)險提示，加深新市民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解，構(gòu)建一個城城覆蓋、人人參與、處處能學(xué)的“10分鐘學(xué)習(xí)圈”，成為新市民的學(xué)習(xí)樂園、精神家園。

最后，開展新市民金融能力評估，培養(yǎng)新市民抵御金融風(fēng)險能力。比如，提醒自我控制能力不強、缺少穩(wěn)定收入來源的新市民如何正確使用信貸手段和金融工具，杜絕高利貸侵?jǐn)_，減輕過度借貸給新市民帶來的額外生活壓力，遠(yuǎn)離博彩等非正常冒險致富渠道，減少新市民在城鎮(zhèn)復(fù)雜環(huán)境中受騙上當(dāng)概率，促進(jìn)新市民掌握合理投資技能，做出科學(xué)合理的消費選擇，讓大多數(shù)新市民生活在陽光、健康和穩(wěn)定的金融環(huán)境中。

通過優(yōu)惠住房信貸實現(xiàn)安居之夢。發(fā)展租房市場是幫助新市民實現(xiàn)住房夢想的一條重要途徑。結(jié)合中國銀保監(jiān)會、住建部2021年聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)支持保障性租賃住房發(fā)展的指導(dǎo)意見》，不走商品房主導(dǎo)的城市發(fā)展老路，圍繞廉價型、保障性租房市場，探索住房租賃金融服務(wù)新模式，建立“平臺+金融+機構(gòu)+租賃產(chǎn)品和服務(wù)”四位一體服務(wù)模式，適當(dāng)引入國內(nèi)外知名房屋租賃管理機構(gòu)，推動長租房市場發(fā)展，實施住房租賃積分制度，解決新市民階段性、臨時性住房困難。比如，對于符合條件的新市民在市轄區(qū)購買首套住房的，執(zhí)行優(yōu)惠利率，減免30天貸款利息，給予重點區(qū)域、重點客戶優(yōu)惠定價，滿足新市民保障性租賃住房開發(fā)購買、裝修、交易付款等需求，讓新市民“學(xué)有所成、投有所得、住有所居”。

消費融資幫助新市民成為“有車一族”。進(jìn)入北上廣深一線大城市以后，相當(dāng)一部分新市民需要代步工具解決創(chuàng)業(yè)、工作或生活之需，為此，有必要推出專屬汽車金融服務(wù)，提供線上車貸業(yè)務(wù)“車e貸”，創(chuàng)新推出一系列汽車消費信貸產(chǎn)品。特別實行差異化消費融資，對于有一定銀行存款、股票、債券、理財產(chǎn)品的新市民，可以簡化存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程，無須提交復(fù)雜的紙質(zhì)材料，優(yōu)化申請流程，僅需一張身份證、一部手機即可實現(xiàn)線上申請、線上審批，同時給予新市民享受新能源車輛首付低至15%、貸款優(yōu)惠利率與超長分期福利，助力新市民盡快實現(xiàn)“汽車夢”。對于經(jīng)濟(jì)條件較差的新市民，持續(xù)推出信用卡特色權(quán)益，滿足新市民短期、小額、分期的汽車貸款的消費需求。821A9AA0-B032-4355-8AC5-CDFF244BC32D

多方助力新市民子女教育。新市民普遍關(guān)注子女上學(xué)問題，如何解決好新市民子女的入學(xué)問題就成為城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型過程中一個重要問題。第一，提高公辦學(xué)校對新市民子女吸納能力，以加入教育聯(lián)盟（集團(tuán)）方式拓展教育資源，采取新市民子女與附近公辦學(xué)校結(jié)對方式，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)云上教育，通過同步幫扶直播、在線幫扶教研、精準(zhǔn)幫扶推送模式，開啟全日制公立學(xué)校與新市民子女在線共享名師課程，共享教學(xué)方案，共享專題沙龍，提升幫扶實效，切實提高民辦新市民子女學(xué)校的課堂教學(xué)質(zhì)量。第二，引進(jìn)新市民子女教育基金，推出專屬新市民子女教育卡，配置財商教育課權(quán)益，解決新市民子女教育資源匱乏的難題，特別是做好對新市民子女教育保險服務(wù)，鼓勵保險機構(gòu)積極發(fā)展子女升學(xué)補助金保險、學(xué)幼險、教育機構(gòu)責(zé)任險等保險業(yè)務(wù)，開拓普惠型學(xué)前教育責(zé)任險和意外險業(yè)務(wù)，為新市民家庭學(xué)齡前兒童教育解決后顧之憂，踐行普惠金融為民的初心使命。

擴大新市民保險產(chǎn)品覆蓋面。針對新市民暫時缺少社保問題，提供專屬新市民商業(yè)保險產(chǎn)品覆蓋率。例如，針對經(jīng)濟(jì)困難的新市民，推出保值增值類養(yǎng)老保險，重點在固定收益。又如，針對老年新市民，推廣投保簡便、交費靈活的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，重點在長期護(hù)理，支持有條件的地區(qū)探索異地投保和理賠業(yè)務(wù)，滿足老年新市民差異化養(yǎng)老需求。再如，針對從事臨時工、短期工的新市民，上線價優(yōu)質(zhì)高的健康類、保障類期繳價值型保險，重點在醫(yī)療健康。

優(yōu)化金融基礎(chǔ)服務(wù)滿足日常需求。一是實現(xiàn)開戶免手工填單、簡化申請資料、線上實時審批、個人信息維護(hù)、密碼修改等遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)。二是針對新市民流動性強特點，優(yōu)化賬戶開立、工資發(fā)放等金融服務(wù)，減免新市民個人借記卡工本費、年費、小額賬戶管理費、短信服務(wù)費。三是解決新市民創(chuàng)業(yè)融資難題，引入政府擔(dān)?；饟?dān)保或貼息機制，為新市民創(chuàng)辦小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，開辟新市民小額貸款快速受理和審批通道，對符合其他小額貸款準(zhǔn)入條件的新市民，給予專屬利率優(yōu)惠，簡化流程、線上操作、快速審核，降低新市民融資成本，緩解新市民創(chuàng)業(yè)的融資饑渴癥。

多元化渠道解決金融消費糾紛。對于遭遇直播帶假貨、理財收益縮水、存單變保單、虛假宣傳廣告、不履行承諾以及消費侵權(quán)等一系列金融消費糾紛，運用人工智能（Artificial Intelligence，簡稱AI）技術(shù)和大數(shù)據(jù)專門設(shè)立新市民在線糾紛解決平臺，匯集轄區(qū)內(nèi)各類矛盾糾紛的數(shù)據(jù)，構(gòu)建多層次糾紛化解機制，提供人工咨詢、在線咨詢、在線評估、在線仲裁、在線訴訟，引入司法調(diào)解、第三方調(diào)解、行業(yè)調(diào)解等多元化解紛機制，在直播購物、外賣餐飲、快遞賠償?shù)确矫?，重點保護(hù)新市民消費權(quán)利，以“無創(chuàng)”或“微創(chuàng)”方式化解矛盾糾紛，為新市民金融消費糾紛處理決策提供幫助，推動實現(xiàn)“最多跑一次、最好不用跑”目標(biāo)，踐行“科技向善，為民分憂”理念，多元化渠道解決新市民金融消費者糾紛和矛盾。

（顧雷為中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員。本文編輯/孫世選）821A9AA0-B032-4355-8AC5-CDFF244BC32D