銀行機(jī)構(gòu)作為我國(guó)普惠金融發(fā)展的主力軍，近年來(lái)致力于通過(guò)科技賦能、聚焦薄弱群體、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等舉措，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的進(jìn)程中，要切實(shí)推動(dòng)普惠金融和數(shù)字金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等融合，助力新時(shí)代普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

黨的十九屆六中全會(huì)公報(bào)中指出，要立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，全面深化改革開(kāi)放，促進(jìn)共同富裕。共同富裕要求改革發(fā)展的成果更多更公平地惠及全體人民，實(shí)現(xiàn)人民群眾物質(zhì)豐富和精神富足。普惠金融提倡金融供給的均衡性和公平性，切實(shí)為社會(huì)各階層和群體提供公平實(shí)惠的金融服務(wù)，是最為貼近廣大人民群眾的金融服務(wù)，也與共同富裕的目標(biāo)一脈相承。在促進(jìn)共同富裕的新形勢(shì)下，普惠金融被賦予了新的要求?！笆奈濉睍r(shí)期，我國(guó)普惠金融要堅(jiān)定不移貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，不但要增強(qiáng)金融的覆蓋面和可得性，還要提升發(fā)展質(zhì)效，打造普惠金融良好生態(tài)，將普惠金融發(fā)展融入共同富裕中，不斷增強(qiáng)人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感。

政策引領(lǐng)，推動(dòng)建立普惠金融體系

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確了普惠金融的概念，這是我國(guó)首個(gè)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出了要在2020年建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。隨后每年的政府工作報(bào)告中，均提出要加大普惠金融發(fā)展力度，提高普惠金融覆蓋面。2022年，中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確了我國(guó)普惠金融下一階段的發(fā)展方向和目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，促進(jìn)普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，提升政策精準(zhǔn)度和有效性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)金融支持，于2013年、2015年提出關(guān)注小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”“三個(gè)不低于”發(fā)展目標(biāo)，2018年關(guān)注單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款“兩增”指標(biāo)，2020年以來(lái)轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注量、價(jià)、質(zhì)、效等多個(gè)維度的小微金融發(fā)展情況。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)的普惠金融取得了顯著的成效，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度顯著提升，基本建成了與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》，從金融服務(wù)覆蓋面來(lái)看，截至2020年末，全國(guó)人均擁有賬戶8.8戶，同比增長(zhǎng)9.6%;人均持有6.3張銀行卡，同比增長(zhǎng)5.5%。從金融服務(wù)可得性來(lái)看，普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，全年增加3.5萬(wàn)億元，同比多增1.4萬(wàn)億元;支持小微經(jīng)營(yíng)主體3228萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)19.4%，全年增加530萬(wàn)戶;2020年新發(fā)放貸款額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。金融服務(wù)滿意度不斷改善，金融服務(wù)更加安全便捷，信用貸款占比逐步提升，融資成本穩(wěn)步下降，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制更加完善。

多措并舉，推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐

銀行機(jī)構(gòu)作為我國(guó)普惠金融發(fā)展的主力軍，近年來(lái)致力于通過(guò)科技賦能、聚焦薄弱群體、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等舉措，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。

一是科技賦能、高效觸達(dá)，普惠金融覆蓋面持續(xù)提升。近年來(lái)，商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提高了對(duì)普惠群體的覆蓋，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)務(wù)拓展的“第二曲線”。一方面，移動(dòng)互聯(lián)讓金融更加高效、便捷地觸達(dá)普惠群體，降低金融機(jī)構(gòu)的獲客成本，尤其在疫情期間，手機(jī)銀行讓小微企業(yè)足不出戶即可獲得金融支持，“無(wú)接觸”式服務(wù)發(fā)揮了重要的作用。另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用和外部平臺(tái)數(shù)據(jù)的對(duì)接，綜合運(yùn)用征信、稅務(wù)、公用事業(yè)、社保等多維度數(shù)據(jù)和行業(yè)特征數(shù)據(jù)，有效地對(duì)客戶進(jìn)行了精準(zhǔn)的識(shí)別和畫(huà)像，讓批量獲客、客群深度經(jīng)營(yíng)更加便利，降低了運(yùn)營(yíng)成本。此外，商業(yè)銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，積極搭建不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)。例如，在充分獲得借款企業(yè)授權(quán)的前提下，通過(guò)與核心企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)直連，自主進(jìn)行模型風(fēng)控設(shè)計(jì)，積極開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，為穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈、盤活應(yīng)收賬款，提供了穩(wěn)定的支持。

二是聚焦重點(diǎn)薄弱群體，守正創(chuàng)新，普惠金融可得性持續(xù)增強(qiáng)。商業(yè)銀行通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)建立手機(jī)應(yīng)用程序（Application，簡(jiǎn)稱App）、網(wǎng)站、小程序等線上渠道，為小微企業(yè)提供“金融+場(chǎng)景”的一站式服務(wù)，批量獲客;圍繞小微企業(yè)全生命周期各類經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)各類多場(chǎng)景融合的線上貸款產(chǎn)品，使得普惠金融服務(wù)進(jìn)一步下沉，首貸戶和信用貸款比例持續(xù)提升。通過(guò)政銀合作、銀保合作等模式，商業(yè)銀行可以接入地方工信、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等政務(wù)數(shù)據(jù)，有效獲得農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行通過(guò)搭建“信用村”，自主采集信用村、信用戶數(shù)據(jù)，對(duì)信用村進(jìn)行整村授信，信用高的農(nóng)戶無(wú)須抵押擔(dān)保物，即可獲得信用貸款，滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者大額消費(fèi)的需要。

三是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，注重人文關(guān)懷，普惠金融服務(wù)滿意度不斷提升。普惠金融旨在讓所有群體都享受到公平、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，現(xiàn)階段尤其要針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體，提供針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并開(kāi)展廣泛的教育和保護(hù)工作。老年人、農(nóng)戶等群體都是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)群體。商業(yè)銀行關(guān)注老年群體、農(nóng)戶的差異化需求，創(chuàng)新豐富的適老產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行界面等進(jìn)行適老化改造;通過(guò)移動(dòng)展業(yè)或手機(jī)銀行，打通金融服務(wù)“最后一公里”，幫助農(nóng)戶足不出村即可獲得貸款。為營(yíng)造健康良好的金融環(huán)境，開(kāi)展各類金融知識(shí)教育宣傳活動(dòng)，包括針對(duì)理財(cái)知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)普及、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)周、個(gè)人征信宣傳等活動(dòng)，幫助消費(fèi)者提高維權(quán)意識(shí)和能力，提高人民群眾金融知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。C7C46967-FEBA-473C-8AAF-0FC956033F0D

以郵儲(chǔ)銀行為例，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，立足自身資源稟賦，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，滿足普惠群體各層次的金融需求。覆蓋面方面，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋面廣、深度下沉;個(gè)人客戶數(shù)量超6.4億戶?？傻眯苑矫妫]儲(chǔ)銀行通過(guò)打造“郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)”等手機(jī)銀行App，建立了線上批量獲客渠道，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地為小微企業(yè)提供“金融+場(chǎng)景”的一站式服務(wù)。借助“小微易貸”“極速貸”等線上產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)了稅務(wù)、發(fā)票、工程、外貿(mào)等10余種業(yè)務(wù)模式，滿足小微企業(yè)各類融資需求，有效提升融資可獲得性和便利度。截至2022年3月末，郵儲(chǔ)銀行線上小微貸款產(chǎn)品余額8692億元，較上年末增長(zhǎng)22%。滿意度方面，郵儲(chǔ)銀行致力于為客戶提供更多暖心服務(wù)和人文關(guān)懷，豐富金融知識(shí)教育，降低金融服務(wù)資費(fèi)，持續(xù)提升客戶服務(wù)滿意度。在手機(jī)銀行上線“安享金暉”專區(qū)，推出適合中老年客戶的一站式產(chǎn)品和權(quán)益;持續(xù)開(kāi)展智能應(yīng)用的適老化改造，比如在老年客戶撥打95580電話熱線時(shí)，可以直接跳轉(zhuǎn)使用尊長(zhǎng)人工服務(wù)。建立金融知識(shí)教育宣傳常態(tài)化機(jī)制，積極通過(guò)“線上+線下”“陣地化+外拓化”等差異化宣傳方式普及金融知識(shí)，充分利用自有渠道，投放宣傳資料，擴(kuò)大宣傳范圍。通過(guò)差異化定價(jià)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠、減免收費(fèi)等措施，切實(shí)讓利小微企業(yè)。

多維融合，助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的進(jìn)程中，要切實(shí)推動(dòng)普惠金融和數(shù)字金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等融合，助力新時(shí)代普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。幾點(diǎn)思考和建議如下：

第一，要推動(dòng)普惠金融與數(shù)字金融融合發(fā)展，促進(jìn)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)。數(shù)據(jù)時(shí)代是農(nóng)業(yè)時(shí)代、工業(yè)時(shí)代、信息時(shí)代之后的第四次浪潮，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正以波瀾壯闊的迅猛態(tài)勢(shì)改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)生活方式。要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融與數(shù)字金融的融合：一是政府部門要加快培育統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，使得數(shù)據(jù)成為一種真正可以進(jìn)行市場(chǎng)化交易的生產(chǎn)要素，最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。二是通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，提高信息挖掘和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從而更好地服務(wù)廣大長(zhǎng)尾客戶;持續(xù)開(kāi)展數(shù)字普惠金融教育和消費(fèi)者教育，為老年客戶、農(nóng)戶、新市民等群體提供“適老化”服務(wù)和特色綜合金融服務(wù)，進(jìn)一步提高人民群眾獲取金融服務(wù)的可得性和便利性，彌合數(shù)字鴻溝。三是監(jiān)管部門要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)引導(dǎo)和管理，促進(jìn)合規(guī)開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用百花齊放。

第二，要推動(dòng)普惠金融與科創(chuàng)金融融合發(fā)展，優(yōu)化科創(chuàng)型小微企業(yè)服務(wù)模式。構(gòu)建新發(fā)展格局最本質(zhì)的特征是實(shí)現(xiàn)高水平的自立自強(qiáng)，必須更強(qiáng)調(diào)自主創(chuàng)新，全面加強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新的部署，集合優(yōu)勢(shì)資源，有力有序推進(jìn)創(chuàng)新攻關(guān)的“揭榜掛帥”體制機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接。科創(chuàng)型小微企業(yè)作為創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的重要主體，由于存在產(chǎn)品產(chǎn)線新、傳統(tǒng)抵質(zhì)押物少、歷史信用記錄少、項(xiàng)目周期長(zhǎng)等客觀因素，有時(shí)難以達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的融資條件，從而無(wú)法獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。要進(jìn)一步加快普惠金融與科創(chuàng)金融的融合：一是要突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的制約，相關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估與交易機(jī)制，加強(qiáng)各地技術(shù)交易市場(chǎng)互聯(lián)互通，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、定價(jià)與交易、質(zhì)押、銀保、物流、轉(zhuǎn)化、風(fēng)控等多方聯(lián)動(dòng)的新模式。二是金融機(jī)構(gòu)要建立一套適用于科技型小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。以科創(chuàng)型小微企業(yè)的股東和核心成員的經(jīng)濟(jì)記錄、行為記錄，企業(yè)的研究記錄以及專利成果等“軟”數(shù)據(jù)替代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)等“硬”數(shù)據(jù)，優(yōu)化科創(chuàng)型小微信用評(píng)價(jià)模型，全方位評(píng)估企業(yè)成長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)。三是為科創(chuàng)型企業(yè)提供全周期服務(wù)。在初創(chuàng)期以及成長(zhǎng)期，商業(yè)銀行要發(fā)揮與子公司的協(xié)同作用，為小微科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下與外部投資機(jī)構(gòu)探索“貸款+外部直投”等業(yè)務(wù)新模式。在發(fā)展期及成熟期，商業(yè)銀行要做好客戶承接，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提升額度，提供開(kāi)戶、結(jié)算、理財(cái)、信貸、信用卡、私行服務(wù)等一攬子綜合金融服務(wù)。充分運(yùn)用信用貸款、擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，與票據(jù)、信用證、保函等交易銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品，為企業(yè)提供組合授信方案，滿足企業(yè)發(fā)展階段各方面的需求。

第三，要推動(dòng)普惠金融和綠色金融融合發(fā)展，構(gòu)建完善的綠色普惠金融體系。綠色金融和普惠金融具有內(nèi)在聯(lián)系，落實(shí)“碳達(dá)峰”“碳中和”目標(biāo)離不開(kāi)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民等普惠群體的積極參與。當(dāng)前，普惠金融和綠色金融的融合仍然存在一定的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)：一是綠色普惠金融專屬產(chǎn)品需要進(jìn)一步豐富。由于普惠群體的綠色項(xiàng)目具有規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散化的特征，難以形成規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)營(yíng)銷和管理成本高，供給端缺少滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶綠色生產(chǎn)和轉(zhuǎn)型需求的專屬綠色信貸產(chǎn)品。二是小微企業(yè)和農(nóng)戶的碳排放核算機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)排放監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)困難，綠色轉(zhuǎn)型的內(nèi)部動(dòng)力和外部投入均較為不足。三是綠色普惠金融統(tǒng)計(jì)不夠精細(xì)。綠色普惠金融所涉主體基礎(chǔ)信息不全，且多為流動(dòng)資金貸款，缺乏可用于綠色信貸認(rèn)定項(xiàng)目說(shuō)明等依據(jù)，認(rèn)定和統(tǒng)計(jì)存在較大難度。

未來(lái)，建議加快構(gòu)建全覆蓋的綠色普惠金融機(jī)構(gòu)體系：一是要優(yōu)化綠色普惠金融的資源配置。從公司治理、組織管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策制度、業(yè)務(wù)流程、評(píng)級(jí)授信、績(jī)效考核、內(nèi)控管理等方面，加大對(duì)綠色普惠金融的差異化扶持力度。比如，對(duì)納入綠色普惠金融統(tǒng)計(jì)口徑的業(yè)務(wù)，實(shí)施差異經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、貸款定價(jià)、專項(xiàng)貸款規(guī)模、綠色通道等措施。二是要加強(qiáng)綠色公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于信息不對(duì)稱等因素影響，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域綠色環(huán)保信息碎片化，分布在不同部門和機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)獲取和整合相關(guān)信息，不利于綠色信貸業(yè)務(wù)認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)防控。建議完善社會(huì)信用信息共享平臺(tái)，整合征信、環(huán)境、安全、稅務(wù)、司法等信息，提升信貸技術(shù)，降低金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息不對(duì)稱程度，提高綠色金融資源配置效率。

（張學(xué)文為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)。本文編輯/秦婷）C7C46967-FEBA-473C-8AAF-0FC956033F0D