銀行電商平臺(tái)金融服務(wù)及其對(duì)比研究

文/李亞楠

聚焦銀行電商平臺(tái)，以2021年銀行電商平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)為研究對(duì)象，對(duì)工行、建行和平安銀行這3家銀行自營(yíng)的電商平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)進(jìn)行了描述，并從融資產(chǎn)品及其服務(wù)對(duì)象、貸款額度、貸款期限等四個(gè)方面進(jìn)行了對(duì)比分析。結(jié)果表明，工行“融e購(gòu)”的融資產(chǎn)品種類最多、服務(wù)范圍最廣、貸款額度最大，貸款期限最長(zhǎng)，建行“善融商務(wù)”次之，平安銀行“橙e網(wǎng)”最少。最后，為銀行電商平臺(tái)金融服務(wù)的發(fā)展提出建議。

0.引言。

銀行電商平臺(tái)是銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊，通過(guò)銀行自運(yùn)營(yíng)或代運(yùn)營(yíng)的方式開(kāi)展的，為買賣雙方提供商品交易、融資貸款等服務(wù)的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)[1，2]。已有文獻(xiàn)多是針對(duì)銀行自營(yíng)的電商平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷策略分析，而針對(duì)不同銀行的電商平臺(tái)所開(kāi)展的金融服務(wù)進(jìn)行比較分析的文章尚無(wú)。本文以銀行電商開(kāi)展的金融服務(wù)為研究對(duì)象，在對(duì)其融資產(chǎn)品進(jìn)行分析和對(duì)比的情況下，對(duì)銀行電商金融服務(wù)的特征進(jìn)行歸納總結(jié)，以期為銀行電商金融服務(wù)的發(fā)展和完善提供參考。

1.銀行電商平臺(tái)金融服務(wù)的概況。

2012年6 月，建行領(lǐng)先推出“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，掀起了銀行成立電商平臺(tái)的浪潮。其中工商銀行“融e購(gòu)”發(fā)展最為迅速。以建行、工行、平安銀1行各自成立的電商平臺(tái)為分析對(duì)象，對(duì)這些平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)進(jìn)行剖析。

1.1 建行“善融商務(wù)”。善融商務(wù)平臺(tái)上有小微企業(yè)快貸、個(gè)人貸款和信用卡消費(fèi)信貸三個(gè)板塊。小微企業(yè)快貸包括信用快貸、抵押快貸、質(zhì)押快貸和平臺(tái)快貸。主要針對(duì)境內(nèi)信用狀況良好的小微企業(yè)?？蛻糍J款申請(qǐng)、平臺(tái)審核、合同簽訂、償還貸款等步驟線上操作、貸款發(fā)放以后客戶可以自由支配，貸款期限內(nèi)任意時(shí)間都可以申請(qǐng)還款。其中信用貸款和質(zhì)押貸款是免抵押、免擔(dān)保的。除此之外，還有快e貸、融e貸、質(zhì)押貸和稅e貸。它們的貸款期限最長(zhǎng)一年，屬于短期融資可以循環(huán)使用。其中融e貸要求線下簽約，其他模式線上或線下簽約皆可。個(gè)人客戶如需貸款可通過(guò)“快貸”服務(wù)在線自助申請(qǐng)。對(duì)于經(jīng)常消費(fèi)購(gòu)物的個(gè)人客戶以及頻繁進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的私營(yíng)企業(yè)主等可以采用“借貸通”進(jìn)行消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款、抵押貸款以及質(zhì)押貸款等。信用卡消費(fèi)信貸可滿足客戶購(gòu)買家用車或購(gòu)置所購(gòu)車輛的附加產(chǎn)品、室內(nèi)裝修相關(guān)消費(fèi)需求、支取現(xiàn)金以及旅游等小額資金需求，分期還款無(wú)壓力。

1.2 工行“融e購(gòu)”。2014年1月，工行成立“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，構(gòu)建企業(yè)商場(chǎng)和個(gè)人商城兩大板塊，為企業(yè)和個(gè)人提供交易平臺(tái)的同時(shí)通過(guò)提供金融服務(wù)賺取利潤(rùn)?！叭趀購(gòu)”為企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈服務(wù)，提供擔(dān)保類、信用類、資產(chǎn)購(gòu)置類和網(wǎng)絡(luò)融資等信貸產(chǎn)品。擔(dān)保類貸款無(wú)準(zhǔn)入信用等級(jí)的要求，企業(yè)可通過(guò)房地產(chǎn)抵押、金融資產(chǎn)質(zhì)押、第三方保證等進(jìn)行擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)貸款。信用類的貸款包括銀政通、短期小額信用貸、稅務(wù)貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸和扶貧小額貸。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在申請(qǐng)銀政通貸款服務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提高信用從而提高貸款的額度。納稅行為良好的小微客戶可以申請(qǐng)稅務(wù)貸。特定創(chuàng)業(yè)者群體可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸滿足自己的資金需求。為了助力貧困戶全面脫貧，建行特別開(kāi)通了扶貧小額貸。資產(chǎn)購(gòu)置類的貸款主要是為小微企業(yè)或企業(yè)主個(gè)人購(gòu)買商業(yè)用房、相關(guān)機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)以及重新裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所而提供的。其中固定資產(chǎn)購(gòu)建貸款由于占用資金時(shí)間較長(zhǎng)、數(shù)額較多，所以需要抵押和階段性擔(dān)保，而經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款僅需抵押擔(dān)保即可獲得資金。網(wǎng)絡(luò)融資包括經(jīng)營(yíng)快貸、質(zhì)押類融資、數(shù)字供應(yīng)鏈融資、數(shù)據(jù)鏈場(chǎng)景融資、網(wǎng)商微型企業(yè)貸款以及易融通，其服務(wù)行業(yè)包括房產(chǎn)建設(shè)、交通運(yùn)營(yíng)和城市規(guī)劃等建安行業(yè)、農(nóng)業(yè)、化工、能源、醫(yī)藥、食品等行業(yè)。針對(duì)個(gè)人客戶，融e購(gòu)開(kāi)展了用于購(gòu)買車輛、室內(nèi)裝修、外出旅行、購(gòu)物、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等用途的“融e借”融資服務(wù)，無(wú)需任何抵押和擔(dān)保就可以申請(qǐng)；用存款、保單等作為質(zhì)押物的“質(zhì)押貸款”；用房產(chǎn)在線抵押貸款的“e抵快貸”；個(gè)人購(gòu)房貸款；可通過(guò)房產(chǎn)抵押等形式申請(qǐng)的個(gè)人商用車貸款；循環(huán)貸款額度且額度最長(zhǎng)使用期可達(dá)10年的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款即網(wǎng)貸通。

1.3 平安銀行“橙e網(wǎng)”。2014年6月20日，平安銀行“橙e網(wǎng)”電商平臺(tái)正式上線，開(kāi)展了賒銷池融資業(yè)務(wù)、存貨融資、預(yù)付款融資、保付貸、采購(gòu)自由貸、稅金貸、出口退稅貸、發(fā)票貸、電商數(shù)據(jù)貸、電子倉(cāng)單質(zhì)押貸等金融服務(wù)。賒銷池融資是為賣方提供應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的融資服務(wù)。該服務(wù)面向交易占用資金比較大的電子設(shè)備、醫(yī)藥、動(dòng)植物飼料、服裝紡織等行業(yè)客戶群。擁有大量存貨長(zhǎng)期占用資金的企業(yè)可以申請(qǐng)存貨融資。針對(duì)經(jīng)銷商采購(gòu)階段的融資模式有預(yù)付款融資、保付貸和采購(gòu)自由貸。預(yù)付款融資模式下銀行代融資企業(yè)支付貨款。保付貸模式下銀行僅為經(jīng)銷商提供擔(dān)保服務(wù)，不會(huì)對(duì)經(jīng)銷商的貨物進(jìn)行監(jiān)管，經(jīng)銷商可以將貨物銷售以后需再償還銀行借款。采購(gòu)自由貸業(yè)務(wù)與賒銷池融資業(yè)務(wù)的服務(wù)行業(yè)相同，但是采購(gòu)自由貸主要為采購(gòu)階段資金短缺的分銷商提供現(xiàn)款預(yù)付服務(wù)。稅金貸是企業(yè)憑借增值稅和所得稅納稅數(shù)據(jù)進(jìn)行申請(qǐng)的融資服務(wù)。出口退稅貸是依托出口企業(yè)退稅大數(shù)據(jù)，提供的大額融資服務(wù)。發(fā)票貸是根據(jù)企業(yè)增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)申請(qǐng)的貸款，主要面向信用狀況良好、經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的企業(yè)。電商數(shù)據(jù)貸屬于純信用類貸款，適合天貓、京東、淘寶等電商平臺(tái)上店鋪經(jīng)營(yíng)已存續(xù)一段時(shí)間的賣家。借力電子交易市場(chǎng)信用和自身交易信用記錄，為市場(chǎng)交易會(huì)員開(kāi)設(shè)“電子倉(cāng)單質(zhì)押貸”服務(wù)，為買賣雙方提供資金融通服務(wù)。

2.各銀行電商金融服務(wù)的比較分析。

根據(jù)以上對(duì)3家銀行電商平臺(tái)金融服務(wù)的介紹，從融資產(chǎn)品及其服務(wù)對(duì)象、貸款額度、貸款期限等四個(gè)方面進(jìn)行了對(duì)比，見(jiàn)表1。

由表1可知，3家銀行電商平臺(tái)提供了預(yù)付賬款類、存貨類、應(yīng)收賬款類、信用類等形式的金融服務(wù)。其中工行“融e購(gòu)”的融資產(chǎn)品種類最多、服務(wù)范圍最廣、貸款額度最大，貸款期限最長(zhǎng)，建行“善融商務(wù)”次之，平安銀行“橙e網(wǎng)”最少。建行“善融商務(wù)”和平安銀行“橙e網(wǎng)”開(kāi)展了根據(jù)納稅情況進(jìn)行融資的服務(wù)。工行“融e購(gòu)”的e抵快貸和網(wǎng)貸通可以循環(huán)額度貸款。

3.銀行電商金融服務(wù)的特征。

銀行電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)兼具了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)和電商金融服務(wù)，并在其基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新。比如善融商務(wù)的平臺(tái)快貸、融e購(gòu)的網(wǎng)商微型企業(yè)貸款、橙e網(wǎng)的電商數(shù)據(jù)貸。通過(guò)對(duì)銀行電商的金融服務(wù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其特征主要體現(xiàn)在資金、客戶、渠道、技術(shù)四個(gè)方面。（1）資金方面。銀行電商擁有充分的現(xiàn)金流和強(qiáng)大的信用背書，有充足的資金為客戶發(fā)放貸款，故融資產(chǎn)品的貸款額度相對(duì)較高、期限較長(zhǎng)，在消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)于一般的傳統(tǒng)電商。（2）客戶方面。銀行成立時(shí)間比較長(zhǎng)，積攢了大量的網(wǎng)銀和非網(wǎng)銀客戶，再加上銀行電商平臺(tái)上記錄了客戶交易的相關(guān)數(shù)據(jù)，所以銀行有針對(duì)性的開(kāi)展了各式各樣的金融服務(wù)，以期滿足各類客戶的資金需求，此舉籠絡(luò)了大批客戶。（3）渠道方面。銀行可以通過(guò)向本行用戶發(fā)放手機(jī)短信、撥打電話等形式，或在官網(wǎng)和手機(jī)銀行的首頁(yè)推送金融產(chǎn)品達(dá)到宣傳的目的。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行和銀行官網(wǎng)都開(kāi)設(shè)融資服務(wù)辦理通道。（4）技術(shù)方面。銀行運(yùn)用專業(yè)安全的金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了客戶貸款申請(qǐng)、平臺(tái)審核、合同簽訂、償還貸款等步驟的線上操作，使客戶免于奔波。利用大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求推送相關(guān)的金融產(chǎn)品。

表1銀行電商金融服務(wù)對(duì)比情況

4.結(jié)論與展望。

本文在對(duì)3家典型的銀行電商平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，從金融產(chǎn)品及其服務(wù)對(duì)象、貸款額度、貸款期限四個(gè)方面進(jìn)行了對(duì)比，歸納出銀行電商平臺(tái)開(kāi)展的金融服務(wù)具有“種類多、額度高、期限長(zhǎng)、方便快捷”的特征。銀行電商平臺(tái)提供的金融服務(wù)促進(jìn)了資金的流通。為了進(jìn)一步提高金融服務(wù)的效率，銀行應(yīng)該運(yùn)用金融科技優(yōu)化服務(wù)體系，同時(shí)注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，以期滿足客戶不同情境的資金需求。這不僅可以為銀行賺取更多的利潤(rùn)，還可以為平臺(tái)上的企業(yè)注入活力，繼而提高平臺(tái)上的用戶數(shù)量和資金流動(dòng)性。