新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響研究
——基于CFPS2018調(diào)查數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)

劉喜華，范玉成，李 聰

（青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東青島 266100）

一、引 言

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，中國(guó)60歲及以上人口超過(guò)2.64億，占比18.70%①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，http：//www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202105/t20210510_1817176.html。，老齡化程度進(jìn)一步加深。養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是中國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化措施中的關(guān)鍵一環(huán)，目前，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系共分為三支柱，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但支出負(fù)擔(dān)過(guò)重，使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨可持續(xù)性發(fā)展的問(wèn)題；第二支柱企業(yè)年金受到減稅降費(fèi)政策的影響，覆蓋面較為有限[1]。在此情形下，發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為解決人口老齡化問(wèn)題的重要舉措。

與其他國(guó)家相比，中國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢，參與度不足的問(wèn)題突出。學(xué)術(shù)界一直關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響因素，但大多數(shù)文獻(xiàn)在分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響因素時(shí)均從理性經(jīng)濟(jì)的視角出發(fā)，沒(méi)有考慮主體的行為動(dòng)機(jī)，本文嘗試從文化觀念這一視角并從社會(huì)學(xué)角度探討新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響。

傳統(tǒng)家庭觀念強(qiáng)調(diào)以家為本，個(gè)人應(yīng)當(dāng)極力維系家庭的和睦和延續(xù)[2]，把維護(hù)家庭榮譽(yù)、孝順并贍養(yǎng)父母、傳宗接代作為每個(gè)人不可推卸的責(zé)任，中國(guó)素有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)家庭觀念，由此衍生出的“家庭養(yǎng)老模式”更是一直持續(xù)至今，傳統(tǒng)養(yǎng)老文化使得贍養(yǎng)老人成為個(gè)人的家庭責(zé)任、社會(huì)公認(rèn)的倫理規(guī)范。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)和養(yǎng)老文化的變遷共同促成了養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變，老年人更渴求精神贍養(yǎng)，家庭養(yǎng)老的社會(huì)化模式也得到越來(lái)越多人的認(rèn)可，而這正是新型家庭觀念的體現(xiàn)。新型家庭觀念在家庭成員之間相互平等各自獨(dú)立的基礎(chǔ)上尋求和諧統(tǒng)一，強(qiáng)調(diào)人與人之間理解信任、關(guān)懷愛(ài)護(hù)、以人為本，對(duì)養(yǎng)老責(zé)任的認(rèn)知更加多元，對(duì)生育的認(rèn)知也更開(kāi)明。那么，新型家庭觀念能否影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度安排呢？

為了回答上述問(wèn)題，本文使用中國(guó)家庭追蹤調(diào)查2018年的數(shù)據(jù)考察新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響。研究擬從行為主體的角度出發(fā)，探究新型家庭觀念與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與之間的社會(huì)學(xué)聯(lián)系，并根據(jù)所得結(jié)論得出提升中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的政策建議，研究有助于推動(dòng)中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，營(yíng)造和諧家庭養(yǎng)老氛圍，構(gòu)建和諧老齡社會(huì)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，關(guān)于影響保險(xiǎn)參與因素的研究文獻(xiàn)較為豐富，大體可以分為三類(lèi)，一是從個(gè)體特征出發(fā)，認(rèn)為教育程度、收入水平（張強(qiáng)、楊宜勇，2017）[3]、子女?dāng)?shù)量（陳其芳，2016）[4]、金融態(tài)度（吳衛(wèi)星，2018）[5]均可顯著影響保險(xiǎn)參與；二是從社會(huì)互動(dòng)角度出發(fā)，認(rèn)為信息感知（許燕，2016）[6]、社會(huì)信任（何興強(qiáng)、李濤，2009）[7]、社會(huì)公平感知（鄭雄飛、黃一倬，2020）[8]這些因素均可影響居民參保的積極性；三是從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度證明了數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度（劉東姣、莊朋濤，2021）[9]、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（薛新東、劉國(guó)恩，2009）[10]對(duì)保險(xiǎn)參與具有顯著影響。但從社會(huì)學(xué)視角分析保險(xiǎn)參與因素的文獻(xiàn)并不多，鄭功成（2000）[11]認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展在很大程度上與家庭結(jié)構(gòu)和功能的變遷密切相關(guān)，即養(yǎng)老觀念的改變也對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響，二者之間存在直接互動(dòng)關(guān)系。王增文（2015）[12]的實(shí)證分析表明，是否贊同“養(yǎng)兒防老”觀念能夠影響中國(guó)農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保參與的積極性。鄭路（2021）[13]認(rèn)為，傳統(tǒng)文化觀念中“子女防老”觀念嚴(yán)重，并對(duì)商業(yè)養(yǎng)老模式產(chǎn)生排斥，其文中用來(lái)衡量傳統(tǒng)文化觀念的指標(biāo)均圍繞“養(yǎng)兒防老”展開(kāi)，具體體現(xiàn)在子女孝道和家庭宗族方面，與本文所構(gòu)建的涵蓋生活態(tài)度、家庭關(guān)系、宗族觀念等方面的新型家庭觀念指標(biāo)存在顯著區(qū)別。

上述文獻(xiàn)為研究新型家庭觀念對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與的影響提供了理論依據(jù)。就家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老觀念等方面的研究結(jié)論而言，張波（2018）[14]研究發(fā)現(xiàn)，雖然子女負(fù)責(zé)養(yǎng)老的認(rèn)知正逐漸減弱，但子女負(fù)責(zé)的家庭養(yǎng)老模式仍處于主流地位。龍書(shū)芹等（2007）[15]的研究也證明同家庭、子女聯(lián)系緊密的居家養(yǎng)老是人們的首選養(yǎng)老方式。陳芳等（2014）[16]認(rèn)為，當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老發(fā)展尚不成熟，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)家庭為老年人提供重要的支持作用。張新輝等（2019）[17]認(rèn)為，現(xiàn)代化對(duì)傳統(tǒng)家庭秩序造成了沖擊，但也引入了互相尊重、平等的現(xiàn)代家庭文化，現(xiàn)代化發(fā)展將為老年人提供更好的支持。以上研究表明，即便中國(guó)人的養(yǎng)老觀念更加多元化，家庭和子女仍是老人晚年的支柱所在，老年人還是更為青睞具有強(qiáng)烈情感聯(lián)結(jié)的家庭養(yǎng)老模式，同時(shí)家庭文化的發(fā)展也將為老年人帶來(lái)更好的支持。但是單依靠國(guó)家提供的保障并不足以支撐老年生活（林如萍、黃秋華，2014）[18]，中國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展也受到了傳統(tǒng)觀念以及養(yǎng)老產(chǎn)品導(dǎo)向限制的阻礙（董克用、張棟，2017）[19]。因此，研究新型家庭觀念能否對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與產(chǎn)生影響仍具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

三、理論分析與研究假說(shuō)

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的歸納梳理可以發(fā)現(xiàn)：首先，計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的生育率下降以及“少子化”問(wèn)題使女性在家庭養(yǎng)老中的地位顯著提升，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老家庭觀念弱化，由此便形成了新型的以需求為本位的家庭養(yǎng)老觀念。在這種家庭觀念的加持下，老年人更重視家庭，對(duì)家庭具有強(qiáng)烈的歸屬感和認(rèn)同感，在實(shí)際生活中，家庭式的養(yǎng)老有助于促進(jìn)代際間的交流，并給予老年人精神歸屬。家庭是人整個(gè)生命歷程的見(jiàn)證，是其最大的精神寄托，是滿(mǎn)足安全和親情需要的重要場(chǎng)所。

其次，家庭養(yǎng)老主要包含經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、精神慰藉和生活照料三個(gè)方面的要素[20]。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，社會(huì)各方面發(fā)展迅速，老年人經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)需求與生活照料需求日漸弱化，精神慰藉需求日益突出，在滿(mǎn)足老年人物質(zhì)需求的同時(shí)要注意到其精神需求的不可替代性，不能忽視老年人對(duì)親情關(guān)懷的需求。

再次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)特別是一些終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品能給個(gè)體在整個(gè)退休期間提供穩(wěn)定的收入以維持老年期間的生活與消費(fèi)，能夠保持甚至優(yōu)化其生活水平，提高整體生命周期效用。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的終身確定性給付保險(xiǎn)金能夠防范未來(lái)家庭可能遭受的負(fù)向財(cái)富沖擊，提高整個(gè)家庭的效用。因而，新型家庭觀念強(qiáng)的人更有動(dòng)機(jī)參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，平滑生活支出，為老年生活增加一份保障，渴望繼續(xù)家庭生活，更好地享受天倫之樂(lè)。

據(jù)此可以提出假說(shuō)1：新型家庭觀念越強(qiáng)的個(gè)體更愿意投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

幸福感是一個(gè)廣義的概念，包括人們的情緒反應(yīng)、具體領(lǐng)域滿(mǎn)意度以及對(duì)生活滿(mǎn)意度的整體判斷[21]。根據(jù)馬斯洛（Maslow，2007）的層次需求理論[22]，當(dāng)人們滿(mǎn)足低層次需求后會(huì)轉(zhuǎn)而追求高質(zhì)量需求，由此產(chǎn)生幸福感。當(dāng)今社會(huì)，人們的思想觀念進(jìn)步巨大，越來(lái)越多的人渴望精神需求，如果家庭觀念較強(qiáng)的個(gè)體實(shí)現(xiàn)了部分或者全部精神需求，那么人們便會(huì)因此產(chǎn)生更強(qiáng)的幸福感，家庭也就能給個(gè)體帶來(lái)更大的效用，人們因而會(huì)更加留戀家庭生活，渴望繼續(xù)生活。同時(shí)，根據(jù)古溫（Guven，2015）[23]的研究成果，幸福狀態(tài)的持續(xù)會(huì)延長(zhǎng)人們的生命預(yù)期，這種生命預(yù)期的強(qiáng)暗示會(huì)引導(dǎo)行為主體進(jìn)行人力和物質(zhì)資本的投入，以維持和優(yōu)化生命質(zhì)量，此時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便是首選。

據(jù)此可以提出假說(shuō)2：新型家庭觀念通過(guò)提升居民幸福感進(jìn)而提高其參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率。

四、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

為探究新型家庭觀念是否會(huì)影響居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與，本文采用CFPS2018進(jìn)行研究，在剔除缺失變量及無(wú)效樣本之后，共得到樣本19 283個(gè)。

（二）變量選取及說(shuō)明

1.被解釋變量

本文的被解釋變量為是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。主要根據(jù)CFPS（2018）問(wèn)卷中個(gè)人自答部分的問(wèn)題“您參保了哪幾種養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目？可以多選”來(lái)體現(xiàn)。將選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的賦值為“1”，其他為“0”，據(jù)此建立虛擬變量“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

2.解釋變量

本文的核心解釋變量是新型家庭觀念。新型家庭觀念在數(shù)據(jù)庫(kù)中沒(méi)有直接的問(wèn)題來(lái)體現(xiàn)，本文通過(guò)受訪(fǎng)者對(duì)問(wèn)卷中“就下面的問(wèn)題，請(qǐng)您根據(jù)對(duì)您的重要程度進(jìn)行打分”這一問(wèn)題的回答來(lái)測(cè)量，在此選取關(guān)聯(lián)程度比較高的8個(gè)問(wèn)題來(lái)研究，具體問(wèn)題如下所示：“生活有樂(lè)趣”“與配偶關(guān)系親密”“不孤單”“有成就感”“家庭美滿(mǎn)、和睦”“死后有人念想”“傳宗接代”“子女有出息”。

受訪(fǎng)者對(duì)這8個(gè)問(wèn)題的回答可以反映其對(duì)新型家庭觀念的重視程度，對(duì)五個(gè)選項(xiàng)分別進(jìn)行賦值，由“不重要”到“非常重要”共分為5檔，分別賦值為1～5，重要程度依次遞增。接下來(lái)對(duì)8個(gè)問(wèn)題進(jìn)行因子分析提取公因子，具體內(nèi)容如表1所示。

表1 新型家庭觀念因子分析

通過(guò)因子分析可得，總體KMO值為0.850，說(shuō)明變量的相關(guān)性比較強(qiáng)，結(jié)果比較好，各因子的KMO檢驗(yàn)結(jié)果表明樣本適合做因子分析。隨后利用最大方差旋轉(zhuǎn)法提取2個(gè)公因子，這兩個(gè)公因子能夠反映原始變量的大部分信息，“生活有樂(lè)趣”“與配偶關(guān)系親密”“不孤單”“有成就感”“家庭美滿(mǎn)、和睦”在第一公因子中的載荷較大，我們將其命名為“家庭因子”，而第二個(gè)公因子基本反映了問(wèn)題“死后有人念想”“傳宗接代”“子女有出息”，我們將其命名為“宗族因子”。下一步利用各個(gè)公共因子與標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)的線(xiàn)性關(guān)系計(jì)算各項(xiàng)因子得分以各公因子的方差貢獻(xiàn)率為權(quán)重對(duì)得分進(jìn)行加權(quán)，最終得到新型家庭觀念因子作為新型家庭觀念的代理變量，數(shù)值越大則說(shuō)明新型家庭觀念越重，其描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表2第一行。

3.控制變量

為更好地分析新型家庭觀念對(duì)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響，本文從個(gè)人、省際兩種不同維度分別選取控制變量，個(gè)體層面選取了常見(jiàn)的年齡、性別、婚姻狀況、受教育水平作為控制變量后，本文又新加入是否有工作、戶(hù)口類(lèi)型、收入水平、自評(píng)社會(huì)地位、健康狀況、生活滿(mǎn)意度、是否參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為控制變量（各變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表2所示）。從表2可知，中國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率比較低，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的任務(wù)依舊嚴(yán)峻，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率顯著高于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，說(shuō)明中國(guó)基本的社會(huì)保障覆蓋較好。其他數(shù)據(jù)表明，受訪(fǎng)者年齡均值為43歲，大部分為農(nóng)村戶(hù)口類(lèi)型，已婚，已有工作，且新型家庭觀念普遍較強(qiáng)。在群眾的自評(píng)等級(jí)方面，被調(diào)查對(duì)象的平均的自評(píng)收入等級(jí)、自評(píng)社會(huì)地位、自評(píng)健康狀況為當(dāng)?shù)刂械人?，自評(píng)社會(huì)滿(mǎn)意度為中等偏上水平。從東中西部地區(qū)占比上來(lái)看，中部、西部人員較多。

表2 描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

（三）模型構(gòu)建

本文采用Logit模型來(lái)研究新型家庭觀念對(duì)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響，模型形式如下：

其中，insurance i為個(gè)體i的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)決策；JTGN為本文的核心解釋變量，即新型家庭觀念；Y i為一系列影響個(gè)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)決策的控制變量；ηi為相應(yīng)的估計(jì)系數(shù)，εi為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

五、回歸結(jié)果分析

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果分析

基準(zhǔn)回歸結(jié)果顯示，在控制了一系列因素以后，新型家庭觀念對(duì)個(gè)體參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在0.05的水平上有顯著的促進(jìn)作用，通過(guò)計(jì)算平均邊際效應(yīng)可知，在其他變量保持不變的情況下，新型家庭觀念每增強(qiáng)一個(gè)單位，個(gè)體參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率增加0.3%，控制變量基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與在0.01的水平上有顯著的擠出效應(yīng)，即“基本保障”對(duì)“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)生了一定程度上的替代作用。這可能是因?yàn)椋皬?qiáng)制性”的社會(huì)保險(xiǎn)滿(mǎn)足了成員的一部分保障需求，商業(yè)保險(xiǎn)的部分需求被強(qiáng)制替代（何文炯，2010）[24]。從其他控制變量上看，性別、戶(hù)口類(lèi)型、婚姻狀況均對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與有顯著的影響，女性、非農(nóng)業(yè)戶(hù)口、已婚有配偶的個(gè)體更愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在業(yè)、自評(píng)收入等級(jí)、受教育程度與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與存在顯著的正相關(guān)，由此認(rèn)為，具有較高的收入水平、較高的教育水平是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要保障。但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與對(duì)自評(píng)社會(huì)滿(mǎn)意度、自評(píng)社會(huì)地位并不敏感，年齡和健康程度對(duì)居民參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響并不顯著。在省際層面上，相較于西部及中部地區(qū)的居民，東部地區(qū)的居民更愿意參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此影響在0.05的顯著性水平上成立，一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的省份人們的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買(mǎi)力相對(duì)較強(qiáng)，思想觀念包括保險(xiǎn)意識(shí)等更為多元，同時(shí)該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也比較完善。

以上回歸結(jié)果顯著說(shuō)明了新型家庭觀念會(huì)促進(jìn)居民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與積極性，假說(shuō)1成立。

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)結(jié)果的穩(wěn)健性，首先更換回歸模型進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表3（2）、（3）列，更換回歸模型后的結(jié)果與基準(zhǔn)回歸結(jié)果基本一致。

表3 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

其次，采用更換核心解釋變量的方式來(lái)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。基于上文對(duì)解釋變量的敘述部分，將這八個(gè)問(wèn)題的值相加，得到一個(gè)取值范圍在8-40的連續(xù)型變量以替代新型家庭觀念變量進(jìn)行回歸，具體回歸結(jié)果如下表4（1）所示，可以看出，在更換核心解釋變量之后結(jié)果依舊穩(wěn)健。

最后，考慮新型家庭觀念意識(shí)的強(qiáng)弱與個(gè)體是否已婚組成家庭具有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，剔除未婚個(gè)體之后進(jìn)行回歸，結(jié)果如表4（2）所示，證明了本文結(jié)論的穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)2及穩(wěn)健性檢驗(yàn)3

（三）進(jìn)一步分析

為進(jìn)一步驗(yàn)證“幸福感通過(guò)社會(huì)互動(dòng)的潛在機(jī)制影響居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與”的作用路徑。本文根據(jù)CFPS2018主觀態(tài)度部分中設(shè)置的問(wèn)題“你覺(jué)著自己有多幸福？0分最低，10分最高”衡量幸福感，進(jìn)行KHB中介效應(yīng)檢驗(yàn)。表5結(jié)果顯示，居民幸福感與新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的總效應(yīng)為0.247在0.05的顯著性水平下呈現(xiàn)通過(guò)檢驗(yàn)，其中直接效應(yīng)為0.197，間接效應(yīng)為0.05，分別在0.1和0.05的顯著性水平上通過(guò)檢驗(yàn)，間接效應(yīng)占比為20.24%。由此說(shuō)明，新型家庭觀念存在通過(guò)提升居民的幸福感進(jìn)而提升居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概率的作用路徑，中介效應(yīng)成立，假說(shuō)2成立。

表5 KHB中介效應(yīng)檢驗(yàn)

另外，我們又對(duì)這一中介效應(yīng)進(jìn)行Sobel檢驗(yàn)，Sobel檢驗(yàn)系數(shù)為0.001，p值為0.098，在0.1的顯著性水平上拒絕原假設(shè)，表明中介效應(yīng)存在。

（四）內(nèi)生性處理

上述分析過(guò)程中可能存在遺漏變量等內(nèi)生性問(wèn)題，為解決這一問(wèn)題，本文采用“過(guò)去12個(gè)月內(nèi)是否對(duì)親戚有過(guò)經(jīng)濟(jì)幫助”作為新型家庭觀念的工具變量，并驗(yàn)證了工具變量的有效性，然后借助兩階段Ⅳ-Probit模型進(jìn)行估計(jì)，回歸結(jié)果如下表6所示。第一階段回歸結(jié)果顯示F值為255，因此不存在弱工具變量問(wèn)題；Wald檢驗(yàn)的p值小于0.01，說(shuō)明新型家庭觀念這一變量存在內(nèi)生性。在修正了內(nèi)生性偏誤后新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與仍具有0.05的顯著性水平上的正向促進(jìn)作用，驗(yàn)證了文章結(jié)論的準(zhǔn)確性。

表6 工具變量回歸

（五）異質(zhì)性檢驗(yàn)

既有文獻(xiàn)表明商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與會(huì)受到個(gè)體特征、社會(huì)互動(dòng)、地區(qū)發(fā)展水平及其他特征變量影響，為了進(jìn)一步分析本文結(jié)論是否在不同群體間存在差異，本文從年齡、教育程度、地區(qū)發(fā)展水平三個(gè)角度進(jìn)行驗(yàn)證與討論，結(jié)果如下表7～8所示。

表7 年齡及教育年限異質(zhì)性分析

第一組根據(jù)受訪(fǎng)者年齡分組，將45歲以下的受訪(fǎng)者劃入青年組，將45歲及以上劃歸中老年組。第二組根據(jù)受訪(fǎng)者的受教育年限將其分為高中及以上學(xué)歷組和高中以下學(xué)歷組。從回歸結(jié)果上來(lái)看，新型家庭觀念對(duì)居民參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響主要發(fā)生在45歲以下的青年組樣本、高中及以上學(xué)歷樣本中，新型家庭觀念每增強(qiáng)一個(gè)單位，45歲以下青年組個(gè)體參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率增加0.5%，高中及以上學(xué)歷樣本個(gè)體參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率增加0.7%。

第三組根據(jù)受訪(fǎng)者所在地區(qū)劃分為東部、中部、西部三個(gè)樣本分別進(jìn)行回歸。從回歸結(jié)果來(lái)看，新型家庭觀念對(duì)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的影響主要發(fā)生在東部地區(qū)的樣本中，在保持其他變量不變的情況下，新型家庭觀念每增強(qiáng)一個(gè)單位，東部地區(qū)個(gè)體參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率增加0.6%。

表8 地區(qū)異質(zhì)性分析

六、結(jié)論與政策建議

以往關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)參與的研究往往從理性經(jīng)濟(jì)視角出發(fā)，很少討論文化觀念對(duì)保險(xiǎn)參與的影響，本文基于CFPS2018年數(shù)據(jù)，利用因子分析法構(gòu)造了一個(gè)涵蓋生活態(tài)度、家庭關(guān)系、宗族觀念的新型家庭觀念指標(biāo)，運(yùn)用Logit模型實(shí)證研究了新型家庭觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的促進(jìn)作用，并進(jìn)行機(jī)制分析，得出的主要結(jié)論如下：1.我國(guó)居民的新型家庭觀念普遍較強(qiáng)，觀念之新體現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老”的觀念逐漸弱化，養(yǎng)老責(zé)任認(rèn)知更多元，生育認(rèn)知更開(kāi)明，家庭成員之間形成了互相關(guān)愛(ài)、平等獨(dú)立的氛圍。這種新型家庭觀念使得居民更重視家庭，更渴望親情關(guān)懷。2.新型家庭觀念可以明顯促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與，這一影響存在顯著的地區(qū)及群體差異：對(duì)于受教育年限偏長(zhǎng)、中青年、東部地區(qū)的居民群體而言促進(jìn)作用更加突出。3.新型家庭觀念存在通過(guò)提升幸福感促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與的作用路徑，新型家庭觀念使居民的精神需求更容易得到滿(mǎn)足，產(chǎn)生幸福感，從而暗示行為主體投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)維持、優(yōu)化生命質(zhì)量。

本研究發(fā)現(xiàn)具有一定的政策啟示。

1.要注重家風(fēng)建設(shè)，家庭是社會(huì)的細(xì)胞，家風(fēng)是社會(huì)文明的縮影，構(gòu)建新型家庭觀念，傳承“尊老愛(ài)幼、孝順父母、互相理解、生育觀開(kāi)明……”的和諧家風(fēng)，形成“孝老敬親”的家庭氛圍，不僅可以增強(qiáng)家庭凝聚力、幸福感，促進(jìn)良好社會(huì)風(fēng)氣的形成，還與解決老年群體養(yǎng)老問(wèn)題具有內(nèi)在的一致性。特別的，子女要注重給予老年人精神慰藉，維護(hù)老年人的價(jià)值感，滿(mǎn)足其對(duì)親情關(guān)懷的需求。雖然中國(guó)人的養(yǎng)老觀念更加多元化，但老年人還是更為青睞具有強(qiáng)烈情感聯(lián)結(jié)的家庭養(yǎng)老模式。為了滿(mǎn)足老年人的家庭養(yǎng)老需求，應(yīng)當(dāng)不斷完善上門(mén)護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、定期護(hù)理等護(hù)理服務(wù)政策，積極試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，做好老年醫(yī)護(hù)服務(wù)布局。

2.中青年群體作為家庭的中流砥柱，是家庭收入的主要來(lái)源，家庭行為的主要決策者，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從需求端出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，要突出產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性，滿(mǎn)足參保人對(duì)安全性、收益性的需求，供給高質(zhì)量養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。以稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品可以降低個(gè)人稅務(wù)負(fù)擔(dān)，對(duì)中青年群體較為契合，但通過(guò)測(cè)算現(xiàn)行優(yōu)惠政策正向高收入者傾斜，未來(lái)應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出更合理的產(chǎn)品方案，規(guī)避馬太效應(yīng)；又如繳費(fèi)靈活的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其設(shè)計(jì)初衷就是滿(mǎn)足靈活就業(yè)人群的需求，要總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，為不同職業(yè)提供科學(xué)靈活的相關(guān)條款。

3.低學(xué)歷及低收入人群商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率較低，進(jìn)行宣傳活動(dòng)時(shí)要做到清晰、到位，提升他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度；同時(shí)要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)提升服務(wù)水平，開(kāi)展業(yè)務(wù)前將保險(xiǎn)的相關(guān)常識(shí)、可能遇到的問(wèn)題闡述清楚，杜絕欺騙行為，優(yōu)化理賠流程，為消費(fèi)者提供便捷的咨詢(xún)服務(wù)。

4.要提升中西部地區(qū)的金融發(fā)展水平，增大普惠金融的推廣力度，提高當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)。政府要充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)與社會(huì)力量參與社會(huì)保障體系建設(shè)，社會(huì)各界共同努力，提升人民幸福感，提升居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意愿，從而完善多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，多措并舉積極應(yīng)對(duì)人口老齡化（鄭功成，2019）[25]。?