古潔 袁敏 劉刈義 陳彥言

（海南開放大學(xué) 海南海口 570203）

海南島屬于海洋性熱帶季風(fēng)氣候，加上土壤富含硒、受工業(yè)污染少，具備發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)的天然地理優(yōu)勢。憑借得天獨(dú)厚的氣候資源優(yōu)勢，海南省目前已經(jīng)形成以冬季瓜菜、熱帶水果、天然橡膠、南繁育種、海洋漁業(yè)為主導(dǎo)的熱帶特色高效農(nóng)業(yè)體系，其中冬季瓜菜和熱帶水果更是成為海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩張王牌。

海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年開始試點(diǎn)，與我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大省相比規(guī)模較小，但在險(xiǎn)種、結(jié)構(gòu)、服務(wù)、創(chuàng)新等方面逐步形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的海南特色[1]。從2011年開始，海南省政府與當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)公司積極推動(dòng)各類瓜菜保險(xiǎn)；2015年海南省和市縣財(cái)政采取定向補(bǔ)貼方式，對納入常年瓜菜基地的設(shè)施大棚及棚內(nèi)瓜菜進(jìn)行保險(xiǎn)保費(fèi)全額補(bǔ)貼；2015年 12月，海南省澄邁縣率先試點(diǎn)蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。目前，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)擴(kuò)圍到全省18個(gè)市縣，中央財(cái)政于 2019年將海南省瓜菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)列為地方優(yōu)勢特色險(xiǎn)種；2021年，海南省政府與當(dāng)?shù)厝吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新研發(fā)出平價(jià)蔬菜零售保險(xiǎn)，并在全省推廣；2021年 12月，海南省政府將蔬菜收入保險(xiǎn)納入本省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，并在?？诤腿齺唭傻剡M(jìn)行試點(diǎn)，探索實(shí)施蔬菜保供環(huán)節(jié)防范自然災(zāi)害和市場價(jià)格變動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的蔬菜收入保險(xiǎn)。發(fā)展瓜菜保險(xiǎn)對穩(wěn)定常年菜地保有量、大力推進(jìn)設(shè)施蔬菜和提高蔬菜應(yīng)急保供能力，以及實(shí)現(xiàn)蔬菜均衡種植、均衡供應(yīng)、均衡上市和穩(wěn)定市場價(jià)格、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收的目標(biāo)發(fā)揮了重要作用。

1 海南省瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

1.1 冬季瓜菜是海南省的支柱產(chǎn)業(yè)

2021年全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值 2 014.79億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達(dá) 1 051.37億元,全省蔬菜總產(chǎn)量588.92萬t。其中，全省冬季瓜菜種植302.2萬畝（1畝≈667 m2），產(chǎn)量約516萬t，種植面積10萬畝以上的市縣有 13個(gè)，種植的主要種類有瓜菜、豆類、椒類、茄果類等。海南每年冬季瓜菜出島約300萬t，暢銷全國180個(gè)城市。冬季瓜菜還帶動(dòng)了分揀、包裝、物流等全產(chǎn)業(yè)鏈一體化發(fā)展，成為促進(jìn)海南鄉(xiāng)村振興、帶動(dòng)農(nóng)民共同富裕的支柱產(chǎn)業(yè)。海南省蔬菜生產(chǎn)情況見表1。

表1 海南省瓜菜生產(chǎn)情況

1.2 瓜菜種植規(guī)模化，形成優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶

海南島全年氣溫溫暖，雨水充足，日照時(shí)間長，一年四季都可以進(jìn)行瓜果蔬菜的生產(chǎn)[2]。為提高蔬菜種植設(shè)施化水平，海南省政府大力推進(jìn)菜田改造、瓜菜集約化育苗等項(xiàng)目建設(shè)，做精做優(yōu)瓜菜產(chǎn)業(yè)，形成了北部常年瓜菜、東部辣椒、南部豇豆、西部南瓜、中部苦瓜幾大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶。海南省瓜果蔬菜種植季節(jié)及種類見表2。

表2 海南地區(qū)瓜菜種植季節(jié)一覽表

1.3 政策支持為瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來重要機(jī)遇

2022年中央一號文件對深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)工作作出了細(xì)致部署，文件指出，要“保障‘菜籃子’產(chǎn)品供給”，“加大力度落實(shí)‘菜籃子’市長負(fù)責(zé)制。穩(wěn)定大中城市常年菜地保有量，大力推進(jìn)北方設(shè)施蔬菜、南菜北運(yùn)基地建設(shè)，提高蔬菜應(yīng)急保供能力”；文件提出，要“加快發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，因地制宜發(fā)展塑料大棚、日光溫室、連棟溫室等設(shè)施。集中建設(shè)育苗工廠化設(shè)施。推動(dòng)水肥一體化、環(huán)境控制智能化等設(shè)施裝備技術(shù)研發(fā)應(yīng)用”，這些政策的落實(shí)為推進(jìn)瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展指明了方向。

海南自由貿(mào)易港建設(shè)為瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來重要機(jī)遇。一方面，零關(guān)稅有利于降低瓜菜生產(chǎn)成本。封關(guān)后，從國外進(jìn)口優(yōu)質(zhì)肥料、農(nóng)藥等農(nóng)資以及噴灌、加工、儲藏、冷鏈物流、農(nóng)機(jī)等先進(jìn)農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備有望實(shí)現(xiàn)零關(guān)稅；另一方面，在已出臺的《海南自由貿(mào)易港鼓勵(lì)類產(chǎn)業(yè)目錄》中將農(nóng)作物優(yōu)良品種選育和種苗生產(chǎn)、種業(yè)國際貿(mào)易列為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，為海南瓜菜新品種和新技術(shù)引進(jìn)創(chuàng)造了良好條件。

2 海南省瓜菜類保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索

冬春季節(jié)是海南省瓜菜生產(chǎn)旺季。到了夏秋季，氣溫高、病蟲害多，雷雨臺風(fēng)等災(zāi)害天氣頻發(fā)，種菜成本高、產(chǎn)量低，是瓜菜生產(chǎn)的淡季。災(zāi)害天氣不僅嚴(yán)重破壞生產(chǎn)，還會造成瓜菜市場供應(yīng)，價(jià)格居高不下。海南省四面環(huán)海，交通不便，物流產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，省內(nèi)物價(jià)尤其是瓜菜類波動(dòng)大，嚴(yán)重影響居民的生活。為促進(jìn)海南省瓜菜種植規(guī)?；l(fā)展，提高瓜菜的品質(zhì)和產(chǎn)量，增強(qiáng)種植戶應(yīng)對臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的能力，以分散價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，海南省政府和當(dāng)?shù)馗骷邑?cái)險(xiǎn)公司應(yīng)積極推動(dòng)瓜菜保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)蔬菜均衡種植、均衡供應(yīng)、均衡上市和市場價(jià)格穩(wěn)定，推動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收。

近年來，上海、寧夏、山東等地對設(shè)施蔬菜和露地蔬菜實(shí)施蔬菜價(jià)格政策性保險(xiǎn)，廣州市于2019年實(shí)施了具有地方特色的政策性蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)，蔬菜保險(xiǎn)已成為應(yīng)對和防范蔬菜風(fēng)險(xiǎn)的重要手段[3]。從2011年開始，海南省政府與當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)公司也積極推動(dòng)各類瓜菜保險(xiǎn)，并取得了良好的效果。

2.1 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險(xiǎn)實(shí)施情況

常年瓜菜設(shè)施大棚建設(shè)投入成本高，大風(fēng)、暴雨、火災(zāi)等常造成大棚或棚內(nèi)瓜菜的損失。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的為符合保險(xiǎn)條件的大棚框架及覆蓋材料(含塑料薄膜、遮光網(wǎng)、防蟲防沙網(wǎng)）、棚內(nèi)種植的瓜果蔬菜。

2015年以來，海南省和市縣財(cái)政采取定向補(bǔ)貼方式，對納入常年瓜菜基地的設(shè)施大棚及棚內(nèi)瓜菜進(jìn)行保險(xiǎn)保費(fèi)全額補(bǔ)貼。該險(xiǎn)種對促進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高菜農(nóng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、穩(wěn)定蔬菜價(jià)格、穩(wěn)定和增加蔬菜種植面積、調(diào)動(dòng)和保護(hù)菜農(nóng)的種菜積極性、切實(shí)提高本地蔬菜的自給能力等發(fā)揮了重要作用。大棚及棚內(nèi)瓜菜保險(xiǎn)相關(guān)要素如表3所示。

表3 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險(xiǎn)相關(guān)要素

續(xù)表3 大棚及棚內(nèi)瓜菜保險(xiǎn)相關(guān)要素

2.2 蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施情況

蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是以蔬菜的價(jià)格指數(shù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，市場價(jià)格水平低于約定的指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)即觸發(fā)賠償?shù)闹笖?shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品[4]。該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)期間，由于市場價(jià)格波動(dòng)，造成上市的保險(xiǎn)蔬菜全市（縣）日平均收購價(jià)低于保險(xiǎn)合同約定的目標(biāo)價(jià)格時(shí)，均視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償[5]。

蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格是綜合考慮保險(xiǎn)蔬菜前3年平均成本價(jià)（前3年平均物化成本/前3年平均總產(chǎn)量）、CPI漲幅及市場預(yù)期等因素來確定。保險(xiǎn)蔬菜前3年平均物化成本及平均總產(chǎn)量，以當(dāng)?shù)卣蜣r(nóng)業(yè)部門測定為準(zhǔn)。保險(xiǎn)期間日平均收購價(jià)=保險(xiǎn)期間內(nèi)全市（縣）每日平均收購價(jià)之和/保險(xiǎn)天數(shù)，具體以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)[6]。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)要素如表4所示。

表4 蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)要素

續(xù)表4 蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)要素

為破解菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民這一社會難題，2015年 12月，海南省澄邁縣率先試點(diǎn)蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。目前，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)擴(kuò)圍到全省18個(gè)市縣，省和市縣財(cái)政對參保農(nóng)戶給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼90%，農(nóng)戶只需交納10%。2019年海南省蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)成為全國首批地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種[7]，2019及2020年獲得中央財(cái)政對該險(xiǎn)種保費(fèi)30%的獎(jiǎng)補(bǔ)資金。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體利益的同時(shí)也取得了良好的保供應(yīng)、穩(wěn)物價(jià)的社會效益。

2.3 平價(jià)蔬菜零售價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施情況

為鼓勵(lì)零售商加入政府平價(jià)菜網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營范圍，提高平價(jià)菜市場份額，2021年，海南省政府與當(dāng)?shù)厝吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新研發(fā)出平價(jià)蔬菜零售保險(xiǎn)。海南平價(jià)蔬菜零售保險(xiǎn)標(biāo)的為“15+N”種基本蔬菜，包括茄子、芹菜、白蘿卜等15種基本品種。各市縣在保障15個(gè)基本品種基礎(chǔ)上，可結(jié)合實(shí)際選取不超過7個(gè)共22個(gè)瓜菜種類作為保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)蔬菜的保險(xiǎn)金額參照約定銷售量、約定銷售價(jià)格確定，并在保險(xiǎn)單中載明。每種蔬菜品種的保險(xiǎn)金額=約定銷售量（斤）×約定銷售價(jià)格（元/斤），總保險(xiǎn)金額=每種蔬菜品種的保險(xiǎn)金額相加總和。每種蔬菜品種的約定銷售量以當(dāng)?shù)卣块T文件為準(zhǔn)，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明[8]。

各市縣發(fā)展改革委根據(jù)上年全年蔬菜價(jià)格、當(dāng)日本市縣批發(fā)價(jià)格及農(nóng)貿(mào)市場價(jià)格，結(jié)合本市年度菜價(jià)目標(biāo)任務(wù)，于每日下午制定次日的政府倡議價(jià)、在政府網(wǎng)站上發(fā)布，同時(shí)推送至在零售商戶的智能電子秤。通過網(wǎng)點(diǎn)追溯電子秤完成每筆交易所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，反饋至監(jiān)控管理平臺。該平臺既可直接可視化掌握全縣蔬菜市場動(dòng)態(tài)信息，又可判斷單個(gè)商品零售價(jià)是否符合平價(jià)蔬菜擬定的市場零售價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以此作為是否觸發(fā)理賠的依據(jù)。

該保險(xiǎn)產(chǎn)品將推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從生產(chǎn)環(huán)節(jié)拓展至零售末端，既鼓勵(lì)零售商加入政府平價(jià)菜網(wǎng)點(diǎn)，又切實(shí)保障蔬菜零售商合理利益。市場在降低零售價(jià)的同時(shí)，對蔬菜生產(chǎn)、批發(fā)環(huán)節(jié)價(jià)格進(jìn)行有力傳導(dǎo)，最終可達(dá)成穩(wěn)價(jià)惠民、產(chǎn)供銷多贏的局面，發(fā)揮保險(xiǎn)在社會管理職能方面的重要作用[9]。蔬菜零售保險(xiǎn)按月承保、按月理賠，平價(jià)蔬菜零售價(jià)格保險(xiǎn)相關(guān)要素如表5所示。

表5 平價(jià)蔬菜零售價(jià)格保險(xiǎn)相關(guān)要素

續(xù)表5 平價(jià)蔬菜零售價(jià)格保險(xiǎn)相關(guān)要素

3 促進(jìn)海南省瓜菜類保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

盡管海南省瓜菜類保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，但還存在保險(xiǎn)品種不全、覆蓋面低、保障程度低等不足。海南省應(yīng)借鑒省外瓜菜保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，增加創(chuàng)新發(fā)展瓜菜保險(xiǎn)，全方位提升農(nóng)戶（種植基地）抵抗自然災(zāi)害以及市場價(jià)格波動(dòng)的能力，達(dá)到穩(wěn)價(jià)格、穩(wěn)種植、穩(wěn)收入的效果。發(fā)展海南省瓜菜類保險(xiǎn)建議對策如下。

3.1 開發(fā)瓜菜種植氣象保險(xiǎn)

近年來，中央政府部門積極鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。氣象指數(shù)保險(xiǎn)以平抑和分散極端天氣帶來的氣候風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以預(yù)先確定的指數(shù)（如氣溫、降水、風(fēng)速等）為基礎(chǔ)，對保險(xiǎn)受益人因天氣或?yàn)?zāi)害事件而產(chǎn)生的資產(chǎn)或投入損失予以賠付。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為綠色保險(xiǎn)與數(shù)字技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新應(yīng)用，已在全國多地推行，涉及種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等多個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

海南省是暴雨和臺風(fēng)多發(fā)地區(qū)，給瓜菜種植造成極大的損失。瓜菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)可選取對瓜菜種植生長過程中影響較大的氣象因素，如暴雨、大風(fēng)作為保險(xiǎn)理賠觸發(fā)條件。根據(jù)氣象部門發(fā)布的相關(guān)氣象證明或報(bào)告，當(dāng)暴雨或大風(fēng)其中一個(gè)條件觸發(fā)即發(fā)生保險(xiǎn)理賠。氣象指數(shù)的定損模式，使農(nóng)險(xiǎn)理賠實(shí)現(xiàn)定量化、標(biāo)準(zhǔn)化、快速化；解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)定損難的問題，大大提升了理賠效率，有利于種植戶災(zāi)后迅速復(fù)產(chǎn)，提高蔬菜種植業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)太倉支公司于 2016年推出首款“露地蔬菜氣象指數(shù)綜合保險(xiǎn)”產(chǎn)品。這一新產(chǎn)品并非獨(dú)立成軍，而是與價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象災(zāi)害違約責(zé)任保險(xiǎn)一起構(gòu)成了一個(gè)完整的蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品系統(tǒng)[10]。氣象指數(shù)綜合保險(xiǎn)+價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)+氣象災(zāi)害違約責(zé)任保險(xiǎn)，這是在新技術(shù)新概念推動(dòng)下的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品系統(tǒng)。通過多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的互補(bǔ)和平衡，既保障了農(nóng)戶（種植基地）的實(shí)際收益達(dá)到預(yù)期，又轉(zhuǎn)移了自然災(zāi)害影響供貨不足造成的額外的違約責(zé)任，從自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)雙管齊下，為瓜菜基地提供有效保障，不僅滿足了政府“菜籃子”工程的建設(shè)需求，也激發(fā)了本地瓜菜產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。太倉這一特色農(nóng)險(xiǎn)的深入推廣，對海南省發(fā)展瓜菜保險(xiǎn)具有很好的啟發(fā)。

3.2 開發(fā)露地瓜菜種植及附加保險(xiǎn)

露地蔬菜的種植，更容易受干旱、暴雨、洪澇等極端自然災(zāi)害的影響。因此開發(fā)露地瓜菜種植險(xiǎn)十分必要。該品種的保險(xiǎn)范圍應(yīng)符合當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)業(yè)部門的要求和技術(shù)規(guī)范，生長正常、土壤適宜、生長環(huán)境安全、種源優(yōu)良、抗災(zāi)抗病力強(qiáng)的露地種植蔬菜[11]。保險(xiǎn)金額=單位面積保險(xiǎn)金額×投保面積。單位面積的保險(xiǎn)金額，按保險(xiǎn)期間內(nèi)當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)各茬次單位面積投入直接物化成本之和的一定比例，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

海南省地處熱帶，高溫高濕的熱帶海洋氣候適宜各類蔬菜栽培的同時(shí)，也導(dǎo)致了各種病蟲害的頻繁發(fā)生。近十年來，重大病蟲害如薊馬、煙粉虱、稻飛虱、斜紋夜蛾、小菜蛾、瓜實(shí)蠅、桔小實(shí)蠅、根結(jié)線蟲病、枯萎病、炭疽病、稻瘟病等已成為制約瓜菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙。因此在露地蔬菜種植保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，可設(shè)計(jì)附加旱災(zāi)保險(xiǎn)條款和附加病蟲害保險(xiǎn)條款。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)降低蔬菜連片種植的最低畝數(shù)要求標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大蔬菜保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高參保率。

3.3 加快推進(jìn)瓜菜收入保險(xiǎn)的實(shí)施

收入保險(xiǎn)是在產(chǎn)量保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的升級和加強(qiáng)版，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收入損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即不管是由于氣象條件不利、自然災(zāi)害的發(fā)生，還是市場價(jià)格的下跌，只要是非人為因素造成的損失，保險(xiǎn)公司都根據(jù)保險(xiǎn)條款對實(shí)際收入和預(yù)期收入之間的差額進(jìn)行賠償[12]。

2021年 12月，海南省政府將蔬菜收入保險(xiǎn)納入本省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，探索實(shí)施蔬菜保供環(huán)節(jié)防范自然災(zāi)害和市場價(jià)格變動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的蔬菜收入保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額=每畝保險(xiǎn)金額(元/畝)×保險(xiǎn)面積，每畝保險(xiǎn)金額（元/畝）=每畝約定收入，每畝約定收入=投保區(qū)域內(nèi)蔬菜平均每畝歷史產(chǎn)量（公斤/畝）×保險(xiǎn)蔬菜約定價(jià)格（元/公斤），保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。該險(xiǎn)種的每畝保險(xiǎn)金額，參照保險(xiǎn)蔬菜投保區(qū)域內(nèi)蔬菜平均每畝歷史產(chǎn)量和保險(xiǎn)蔬菜約定價(jià)格確定，由投保人、被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。

2021年 12月中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)海南分公司在三亞市試點(diǎn)。在試點(diǎn)區(qū)域創(chuàng)新引入“見菜出單、上市理賠、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”模式，在保險(xiǎn)賠付設(shè)計(jì)中引入“推定全損”“生長周期對應(yīng)賠付比例”，兼顧保險(xiǎn)蔬菜產(chǎn)量定責(zé)定損難點(diǎn)，保障精準(zhǔn)賠付。同時(shí)，創(chuàng)新建立保險(xiǎn)蔬菜品質(zhì)管控激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)種植戶減少蔬菜種植中化學(xué)肥料、農(nóng)藥的使用量。海南省應(yīng)加快推進(jìn)該保險(xiǎn)在全省范圍內(nèi)的實(shí)施，切實(shí)提升種植農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)戶穩(wěn)定收入，保障瓜菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

3.4 構(gòu)建多元化瓜菜保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

目前海南省瓜菜類保險(xiǎn)基本都是財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。為更好地滿足經(jīng)營主體多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，經(jīng)營主體可根據(jù)需求在財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇“附加險(xiǎn)”和“商業(yè)險(xiǎn)”產(chǎn)品[13]。保險(xiǎn)公司也可將同一種標(biāo)的“基本險(xiǎn)”“附加險(xiǎn)”和“商業(yè)險(xiǎn)”不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在一張保單里，有不同的保障水平和補(bǔ)貼水平，供農(nóng)戶選擇。以政策性農(nóng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，不斷加快保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新[14]。

3.5 提升瓜菜類保險(xiǎn)精細(xì)化管理水平

瓜菜保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，在運(yùn)行過程中需把握好幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是在承保環(huán)節(jié)由農(nóng)業(yè)主管部門統(tǒng)籌安排各個(gè)市縣瓜菜生產(chǎn)的品種、種植面積、茬口等投保計(jì)劃內(nèi)容。將投保計(jì)劃分解到相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基地，并做好行政動(dòng)員工作，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者完成投保工作；二是為確保種植戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及承保政策，轄內(nèi)保險(xiǎn)公司各級機(jī)構(gòu)要積極聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門及時(shí)梳理瓜菜種植戶清單，確保農(nóng)民按照計(jì)劃進(jìn)行生產(chǎn)，保證瓜菜的均衡生產(chǎn)和均衡上市，避免出現(xiàn)集中上市導(dǎo)致菜價(jià)大起大落；三是蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是及時(shí)、準(zhǔn)確地采集到標(biāo)的價(jià)格，應(yīng)保證價(jià)格采集的客觀公正，為理賠工作提供依據(jù)，對理賠申請要快速響應(yīng)，快速理賠，最大限度地保障農(nóng)戶的權(quán)益；四是建立聯(lián)席溝通機(jī)制，組織開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策績效評價(jià)工作,建立農(nóng)險(xiǎn)績效指標(biāo)體系，提高保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼準(zhǔn)確性和使用效率；五是注重發(fā)揮科技對保險(xiǎn)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用，建設(shè)溯源體系，對產(chǎn)業(yè)鏈信息實(shí)施全程監(jiān)控，推廣“農(nóng)民一點(diǎn)通”終端，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢服務(wù)，提高承保和理培效率[15]；六是完善防災(zāi)減災(zāi)預(yù)警和應(yīng)急方案，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門之間聯(lián)動(dòng)合作，切實(shí)做好防災(zāi)減災(zāi)及災(zāi)后處置措施，樹立應(yīng)對突發(fā)事件的意識，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力。

此外，充分發(fā)揮瓜菜龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社在保險(xiǎn)推廣中的重要作用，帶動(dòng)瓜菜保險(xiǎn)在農(nóng)村的被認(rèn)知度和認(rèn)可度，充分激發(fā)種植戶瓜菜保險(xiǎn)購買潛力。通過大力推廣瓜菜類保險(xiǎn)，提高農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)海南省這一特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效和農(nóng)民增產(chǎn)增收，并從源頭保障瓜菜供應(yīng)和價(jià)格穩(wěn)定，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益。