廖有明

2012年11月召開的黨的十八大是中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的十分重要的會(huì)議，會(huì)議確定了未來一段時(shí)間黨和國家工作的大政方針，強(qiáng)調(diào)“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度”。黨的十九大提出：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作的重中之重?！苯鹑谑菄窠?jīng)濟(jì)的血液，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收發(fā)揮著重要的作用。在黨中央的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，由于金融系統(tǒng)和有關(guān)部門的共同努力，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)生了根本性變化，取得了明顯成就。

十年前農(nóng)村金融基本狀況及主要問題

2012年是實(shí)施“十二五規(guī)劃”的第二年，經(jīng)過三十多年的改革開放，雖然農(nóng)村金融有了一定發(fā)展，但與“三農(nóng)”優(yōu)先發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收的融資需求和風(fēng)險(xiǎn)保障仍不相適應(yīng)。2012年末，涉農(nóng)法人銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為3293家、從業(yè)人員為152.74萬人，涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)業(yè)保費(fèi)分別為17.63萬億元和240.6億元。農(nóng)戶特別是小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品可望而不可及。

一是融資難、融資貴。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)僅發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，農(nóng)戶和其他農(nóng)村市場主體需要的信用貸款、保證貸款都禁止開辦，而在小農(nóng)戶數(shù)量龐大、熟人社會(huì)仍然是交往基本方式的廣袤農(nóng)村，合格抵押擔(dān)保品數(shù)量微乎其微。一方面，絕大部分農(nóng)戶沒有合格抵押品，其他農(nóng)村市場主體的財(cái)產(chǎn)如土地、牲畜等缺乏流動(dòng)性，變現(xiàn)困難；另一方面，農(nóng)村拍賣等產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)育滯后，缺少合規(guī)抵押擔(dān)保品，導(dǎo)致他們對(duì)貸款只能是望洋興嘆。貸款限于購買生產(chǎn)資料，品種單一，農(nóng)戶貸款獲得率較低。當(dāng)年執(zhí)行中國人民銀行基準(zhǔn)利率和上浮利率的貸款分別占貸款總額的26.10%和59.74%，合計(jì)85.84%，僅有占貸款總量14.36%的貸款下浮利率。2019年，北京市小額貸款公司貸款加權(quán)平均利率高達(dá)16.38%。農(nóng)戶和其他市場主體貸款高企，只得轉(zhuǎn)向民間借貸。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)量小面窄，品種單一，深度和密度低于國內(nèi)保險(xiǎn)平均水平，與國際水平差距更大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)許多農(nóng)戶和其他市場主體一直是“陌生人”。2012年農(nóng)業(yè)保費(fèi)為240.60億元，僅占同期全部保費(fèi)的1.55%，人均37.48元。當(dāng)時(shí)小額保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)尚未起步。廣大農(nóng)民在旱澇和冰凍、臺(tái)風(fēng)及地震等巨災(zāi)來襲時(shí)孤立無援。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體少，2012年末僅有安華農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、國元農(nóng)業(yè)三家保險(xiǎn)企業(yè)和慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，分別在吉林、黑龍江、安徽和浙江慈溪市農(nóng)村展業(yè)，全國農(nóng)產(chǎn)險(xiǎn)由中國人民保險(xiǎn)公司兼營。

三是對(duì)農(nóng)戶和其他農(nóng)村市場主體的金融服務(wù)限于存貸款匯兌和種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)，覆蓋率低，適配性差，農(nóng)民特別是小農(nóng)戶、小微農(nóng)村市場主體，沒有享受到現(xiàn)代金融服務(wù)的便利性和可及性。

四是農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，信貸保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)殘缺不全，對(duì)客戶誠信的評(píng)價(jià)局限于支離破碎的信息和熟人社會(huì)的主觀臆斷，缺乏連續(xù)性的定量指標(biāo)，加劇了貸款和承保的盲目性和風(fēng)險(xiǎn)性。2012年末，雖然為1.48億戶農(nóng)戶初步建立信用檔案，其中評(píng)定等級(jí)的農(nóng)戶占66.11%（0.98億戶），1.1億戶建檔農(nóng)戶獲得貸款，余額為1.76萬億元。這個(gè)數(shù)目與同期6.42億人口比較，比例仍然較低。

五是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較突出，城市金融“虹吸”效應(yīng)明顯。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2012年末，個(gè)人存款余額為30344.22億元，較上年末增加3979.58億元；個(gè)人貸款余額為6265.77億元，較上年末增加901.57億元，年末余額和本年存貸比分別是20.65%和22.65%，剔除13%的存款準(zhǔn)備金外，占總量三分之二的資金流向城市和存入同業(yè)。

六是農(nóng)民僅靠出售農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)品，增收方式單一，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大。2012年全國農(nóng)戶儲(chǔ)蓄比上年減少1.61萬億元，而城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄增加7.17萬億元；年末儲(chǔ)蓄余額城鎮(zhèn)為34.49萬億元，農(nóng)戶為5.46萬億元，前者是后者的6.31倍。農(nóng)戶人均儲(chǔ)蓄8507.11元，僅占城鎮(zhèn)人均儲(chǔ)蓄17.71%。城鄉(xiāng)居民收入差距不但沒有縮小，反而呈擴(kuò)大趨勢(shì)。農(nóng)民純收入基數(shù)小、增長緩慢、購買力徘徊不前，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)需求不足，不利于擴(kuò)大內(nèi)需、形成新的發(fā)展格局。

中央領(lǐng)導(dǎo)同志就加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融工作做出系統(tǒng)全面部署，做出頂層設(shè)計(jì)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持問題導(dǎo)向和結(jié)果導(dǎo)向，馳而不息組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)揚(yáng)優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)弱項(xiàng)、補(bǔ)短板，改善農(nóng)村金融服務(wù)取得明顯成效。

推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要措施

為了貫徹黨的十八大、十九大對(duì)金融工作的部署，黨中央、國務(wù)院兩次召開全國金融工作會(huì)議。中央領(lǐng)導(dǎo)同志就加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融工作作出系統(tǒng)全面部署，作出頂層設(shè)計(jì)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持問題導(dǎo)向和結(jié)果導(dǎo)向，馳而不息組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)揚(yáng)優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)弱項(xiàng)、補(bǔ)短板，改善農(nóng)村金融服務(wù)取得明顯成效。

黨中央、國務(wù)院正確決策賦予農(nóng)村金融改革發(fā)展強(qiáng)大動(dòng)力

一是強(qiáng)調(diào)金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，認(rèn)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。

二是強(qiáng)調(diào)以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，深化農(nóng)村金融改革，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的作用。特別要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。

三是強(qiáng)調(diào)以市場為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率為根本目的，鼓勵(lì)和加強(qiáng)金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，盡快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。

四是強(qiáng)調(diào)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善公司法人治理結(jié)構(gòu)。深化農(nóng)村信用社改革，積極培育面向小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。

五是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險(xiǎn)公司，探索發(fā)展信用保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)。

六是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、補(bǔ)齊監(jiān)管短板，努力培育恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴(yán)格問責(zé)的監(jiān)管精神。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持問題導(dǎo)向，靶向治理，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)馳而不息，久久為功，合力改善農(nóng)村金融服務(wù)

一是深化農(nóng)村金融改革，推出一批改革舉措先行先試，取得經(jīng)驗(yàn)后全國推廣，釋放改革紅利。如確定溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，珠江三角洲、福建泉州、浙江麗水等金融改革試點(diǎn)，確定青海省、河南蘭考縣等六省市縣建設(shè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)等。部署農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部和其他商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部改革。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深耕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)面增品提標(biāo)，推動(dòng)大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本和收入保險(xiǎn)、地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。在河北等15個(gè)中西部?。▍^(qū)、市）開展首批村鎮(zhèn)銀行“多縣一行”制和投資管理型銀行改革試點(diǎn)。探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，組織45家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。確定相互保險(xiǎn)組織具有保險(xiǎn)市場主體地位，發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。

農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”優(yōu)先發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)民增收。2012年至2021年，全國城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長8.83%，農(nóng)民純收入年均增長10.54%，后者高于前者1.73個(gè)百分點(diǎn)；城鄉(xiāng)居民收入比值由2012年的3.1下降至2021年的2.5，十年下降0.6個(gè)百分點(diǎn)；十年城鄉(xiāng)居民收入年均增長9.69%，略高于國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長9.65%的水平，落實(shí)了國家關(guān)于“居民人均可支配收入增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值增長基本同步”的要求。

二是涉農(nóng)信貸、保險(xiǎn)增速高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值增幅，幫扶老少邊窮地區(qū)脫貧成效突出。“金融‘十二五’規(guī)劃”提出“三農(nóng)”貸款增速應(yīng)超過全部貸款平均增速的任務(wù)。中國人民銀行通過對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定向降低銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金上交比例、開辦扶貧貼息貸款、支農(nóng)再貸款等釋放信貸資源。監(jiān)管機(jī)構(gòu)每年都結(jié)合實(shí)際，細(xì)化這項(xiàng)要求并將其列入主要監(jiān)管指標(biāo)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此高度重視，制定貸款管理考核辦法，取得一定效果。

2012—2021年，全國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值由5.23萬億元增至8.31萬億元，年均增長3.91%；同期涉農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增速分別高出8.68個(gè)百分點(diǎn)和15.89個(gè)百分點(diǎn)，說明信貸保險(xiǎn)體現(xiàn)向“三農(nóng)”傾斜，支持力度是較大的。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求扶貧小額信貸和精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款增速總體應(yīng)高于各項(xiàng)貸款平均增速、深度貧困地區(qū)貸款增速高于所在?。▍^(qū)）貸款平均增速，將精準(zhǔn)扶貧貸款不良率容忍度從2個(gè)百分點(diǎn)提高至3個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村貧困人口大病保險(xiǎn)起付線降低50%，支付比例提高5個(gè)百分點(diǎn)，逐步取消封頂線。上述監(jiān)管政策的落實(shí)激活了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貸款、承保的潛能。2016年至2020年，全國扶貧貸款累計(jì)發(fā)放9.2萬億元，截至2020年末余額達(dá)4.41萬億元，較年初增加0.5萬億元，同比增長11.34%。其中，334個(gè)深度貧困縣貸款余額為3.14萬億元，較年初增加0.44萬億元，增長14.01%，增速高于全國貸款增速1.23個(gè)百分點(diǎn)。全國扶貧小額貸款余額為1661.8億元，支持貧困戶432.2萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款7100多億元，累計(jì)續(xù)貸520.4億元、續(xù)貸戶數(shù)為128.7萬戶；累計(jì)展期118.8億元、展期戶數(shù)為29.9萬戶。

相比而言，由于十年前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基數(shù)小，推動(dòng)工作力度大，這十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快。2012—2021年，全國農(nóng)業(yè)保費(fèi)年均增長19.08%，高于各項(xiàng)保險(xiǎn)年均增長水平（12.34%）6.75個(gè)百分點(diǎn)；2021年農(nóng)業(yè)保費(fèi)為672.48億元，同比增長17.43%，高于同期各項(xiàng)保費(fèi)平均增長水平（12.17%）5.26個(gè)百分點(diǎn)。2021年農(nóng)村保險(xiǎn)深度和密度分別為1.17%和195.82元，與2012年相比分別高出0.71個(gè)百分點(diǎn)和158.36元。2019年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增加36.49億元，為1082萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1105.06億元，同比增長15.72%，其中生豬保險(xiǎn)參保養(yǎng)殖戶為11.17萬戶次、承保生豬2823.64萬頭，同比分別增長19.14%和14.36%。

2 0 1 9 年，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)承保11.29億人，賠付支出661.87億元，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例平均提升10—15個(gè)百分點(diǎn)，提取用于后續(xù)賠付的準(zhǔn)備金為90.32億元，緩解了農(nóng)村貧困人口因病致貧返貧。截至2019年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.9億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障；2020年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物超過270種，基本覆蓋常見農(nóng)作物，備案扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1099個(gè)，較年初增加294個(gè)。2020年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為貧困戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)1009億元，覆蓋貧困戶1932萬戶次，支付賠款21.5億元，賠付貧困戶289.67萬戶次。2019年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織40家保險(xiǎn)公司各領(lǐng)50個(gè)扶貧項(xiàng)目，共為16.69萬建檔立卡貧困人口提供保險(xiǎn)保障81.35億元。

三是物理網(wǎng)點(diǎn)和智慧金融同頻共振，推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和人員下沉，提升農(nóng)戶和其他農(nóng)村市場主體融資、投保的可及性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行提升服務(wù)“三農(nóng)”的能力，引導(dǎo)農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社回歸本源，設(shè)置貼近鄉(xiāng)村、服務(wù)農(nóng)民的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2019年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋全國3.02萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、53.99萬個(gè)行政村，分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)和行政村總數(shù)的96.3%和99.78%；2020年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、布放機(jī)具及開展流動(dòng)服務(wù)等方式將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到832個(gè)國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣的17.53萬個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)99.92%；438個(gè)縣設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率超過50%。中國人民保險(xiǎn)公司發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+扶貧”模式，深化客戶、產(chǎn)品、隊(duì)伍、技術(shù)、機(jī)構(gòu)的融合。鞏固農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場份額，推廣浙江余姚“農(nóng)電聯(lián)呼”“農(nóng)網(wǎng)代售車”，開展“千鎮(zhèn)萬村”拜訪活動(dòng)，辦好“協(xié)保員之家”，推進(jìn)“中國人?！盇pp建設(shè)，加快95518智能客服平臺(tái)推廣。

四是農(nóng)村信用體系建設(shè)逐步完善，初步構(gòu)筑起授信、承保安全網(wǎng)絡(luò)，也提升了授信、承保的科學(xué)性。按照中央關(guān)于“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”部署，國務(wù)院2014年印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2014—2020）》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中國人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理辦法》等法規(guī)制度，形成了中國人民銀行牽頭有關(guān)部門參加的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，確定社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫包括個(gè)人信用記錄、個(gè)人信用分析、企業(yè)信用記錄、企業(yè)信用分析及和信用管理方案設(shè)計(jì)既相對(duì)獨(dú)立、又緊密聯(lián)系的五種業(yè)態(tài)。十年來，農(nóng)村征信從無到有，從試點(diǎn)到全國鋪開，體系初具規(guī)模，功能逐步完善。2019年末，已累計(jì)為261萬戶中小企業(yè)和1.8億余戶農(nóng)戶建立信用檔案。在建立信用檔案的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶（組、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣）和信用企業(yè)，助力誠實(shí)守信的農(nóng)戶、農(nóng)民合作社等市場主體便利融資、投保。

五是以滿足“三農(nóng)”多樣化融資、風(fēng)險(xiǎn)保障為導(dǎo)向，豐富市場主體，開發(fā)新產(chǎn)品，提升貸款、保險(xiǎn)適配性和便利化。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)由2012年末的2977家增加至2021年末的3905家，十年增加了928家，主要是增加了農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)業(yè)銀行等國有大型銀行完善了縣以下的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，如郵儲(chǔ)銀行縣以下員工已占到全行員工的60%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由2012年末的5家增加到2021年末的10家，十年間增加了一倍。落實(shí)中央“關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見”精神，建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散和保障機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和抵御極端自然災(zāi)害能力，設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，這是第一家專營農(nóng)業(yè)的全國性保險(xiǎn)公司。針對(duì)漁業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大、傷亡率高，需要建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和漁業(yè)主管部門理順中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)職責(zé)，分離經(jīng)營互助保險(xiǎn)職能，批準(zhǔn)籌建中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社。開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房所有權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)抵押融資試點(diǎn)，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點(diǎn)范圍。在部分農(nóng)業(yè)大省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃試點(diǎn)，構(gòu)建基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，按地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)差異定價(jià)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率擬定機(jī)制，照顧農(nóng)民的認(rèn)識(shí)能力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化。將農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍由200個(gè)產(chǎn)糧大縣擴(kuò)展至500個(gè)，對(duì)三大主糧作物，將風(fēng)險(xiǎn)保障范圍由直接物化成本擴(kuò)大至覆蓋土地流轉(zhuǎn)成本，進(jìn)而開展完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。豐富銀行可接受押品服務(wù)，將養(yǎng)殖圈舍、大型養(yǎng)殖機(jī)械、生豬活體納入其中；將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、養(yǎng)殖圈舍、大型養(yǎng)殖機(jī)械抵押貸款由試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，專屬性和獲得性增強(qiáng)。

六是以黨的領(lǐng)導(dǎo)為統(tǒng)領(lǐng)，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、功能配置和監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提升監(jiān)管有效性，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。深刻把握金融工作規(guī)律，深化對(duì)金融工作政治性和人民性的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定不移走中國特色金融發(fā)展之路。國務(wù)院金融委議事決策、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和監(jiān)督問責(zé)職能得到加強(qiáng)。隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉，過去長期實(shí)行的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式難以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅?，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)探索宏觀審慎管理、微觀審慎管理、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管相結(jié)合，厘清地方金融監(jiān)管部門職責(zé)，消除監(jiān)管空白。銀保監(jiān)會(huì)按照優(yōu)化、協(xié)同、高效原則，統(tǒng)籌整合銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管及銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。培育恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴(yán)格問責(zé)的監(jiān)管精神，監(jiān)管隊(duì)伍的年輕化、專業(yè)化邁出新步伐。

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)及相關(guān)建議

落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述和“十四五規(guī)劃”，農(nóng)村金融服務(wù)站在新的起點(diǎn)上，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持問題導(dǎo)向和結(jié)果導(dǎo)向，著力揚(yáng)優(yōu)勢(shì)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)。

培育新型農(nóng)村合作金融、互助保險(xiǎn)組織，建立農(nóng)民與金融的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制

黨的十八大以來，中央多次部署發(fā)展農(nóng)村新型合作金融，如中發(fā)（2017）1號(hào)文件要求“規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任，開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)民互助保險(xiǎn)”。2022年2月，中央深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要有效發(fā)揮商業(yè)性、開發(fā)性、政策性、合作性金融作用。過去十年間城鄉(xiāng)居民可支配收入比值僅下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民收入仍然處于居民收入金子塔的下端。農(nóng)民生財(cái)方式有限，創(chuàng)收渠道狹窄，增收緩慢，這種狀況如不改變，將制約實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興“農(nóng)民富?！焙凸餐辉５哪繕?biāo)?！笆奈逡?guī)劃”提出完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，通過“資源變資產(chǎn)、資金變股東、農(nóng)民變股東”讓農(nóng)民更多分享產(chǎn)業(yè)增值收益。據(jù)中央電視臺(tái)披露，截至2021年6月，全國小農(nóng)戶經(jīng)營占全國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)的98.1%，這種統(tǒng)分結(jié)合的雙層農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式將長期存在。落實(shí)中央要求，需要建立農(nóng)民增收的有效機(jī)制。近年來實(shí)行的涉農(nóng)優(yōu)惠貸款和扶貧貼息貸款，體現(xiàn)了國家對(duì)農(nóng)民特別是貧困人口的金融扶持，要繼續(xù)執(zhí)行和完善。此外，有必要建立農(nóng)民分享農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益的互助性金融組織，即在現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)體系外，組織農(nóng)戶特別是小農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)民融資互助社和保險(xiǎn)互助社，社員足不出村，存款除有利息收入外，年末還能享受利潤分紅，參加互助保險(xiǎn)社的農(nóng)民，無需先交股本金，只是在自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失后，承擔(dān)分擔(dān)的費(fèi)用。農(nóng)民入社后，不再游離于生產(chǎn)流通融資活動(dòng)之外，由客體變?yōu)橹黧w，共建共管共享。

截至2021年末，全國農(nóng)村資金互助社和保險(xiǎn)互助社分別為39家和3家，農(nóng)村資金互助社呈逐年減少之勢(shì)，2015年后兩社市場準(zhǔn)入停滯不前與中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)村合作金融的要求不相適應(yīng)。建議將《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》更名《農(nóng)民融資合作社管理暫行辦法》，以體現(xiàn)農(nóng)民的主體地區(qū)，“融資”區(qū)別于投資，是金融的本質(zhì)。適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入條件，體現(xiàn)分散、小額和社員互利特征，這樣能夠?qū)⑥r(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)引導(dǎo)到注冊(cè)農(nóng)民融資互助社，堵傍門、開正門，有利于落實(shí)中央提出的所有金融活動(dòng)都要接受監(jiān)管的要求。

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的短中之短，但發(fā)展?jié)摿Υ?，建議修改《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，可將“辦法”中涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容分出來，結(jié)合貫徹中央有關(guān)精神，另行擬定《農(nóng)民保險(xiǎn)互助社管理暫行辦法》，適當(dāng)降低最低營運(yùn)資金、社員數(shù)量和經(jīng)營范圍的條件，以體現(xiàn)互助、小額、可及和封閉運(yùn)行的特征。發(fā)展農(nóng)民融資合作社和農(nóng)民相互保險(xiǎn)社，不是要取代農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的作用，而是體現(xiàn)市場細(xì)分，相互補(bǔ)充，各展所長，進(jìn)一步織牢織密農(nóng)村融資、承保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

十年來，農(nóng)村征信從無到有，從試點(diǎn)到全國鋪開，體系初具規(guī)模，功能逐步完善。

完善和優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照農(nóng)村信用社體制改革方向，現(xiàn)有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行將全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行目前是農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、員工數(shù)量最多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，有條件成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主辦銀行。目前部分農(nóng)村商業(yè)銀行股金中民間資本特別是工商資本占比高，農(nóng)民特別是小農(nóng)戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體股份少，沒有建立起兩者的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行在增資擴(kuò)股、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制為農(nóng)商銀行的工作中，應(yīng)體現(xiàn)分散、小額和涉農(nóng)要求，重點(diǎn)在農(nóng)戶特別是小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社招募股份，轉(zhuǎn)讓、拍賣工商股特別是個(gè)體“煤老板”“礦老板”的股份。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民和農(nóng)村其他市場主體有天然聯(lián)系，在產(chǎn)權(quán)性質(zhì)上不能過度強(qiáng)調(diào)股份制，宜辦成股份合作制銀行，控制分紅比例，給入股農(nóng)戶適當(dāng)讓利，為此遵循商業(yè)銀行的基本原則，體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)，有必要單獨(dú)制定農(nóng)村商業(yè)銀行條例或規(guī)定。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)組織

我國地域遼闊，自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)。據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，我國各種自然災(zāi)害共造成3914.3萬人次受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)3618.9千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失為888.1億元。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。國際上一些自然災(zāi)害嚴(yán)重的國家通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，為災(zāi)害損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、助力災(zāi)后恢復(fù)重建發(fā)揮重要作用。我國“十四五規(guī)劃”部署了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的任務(wù)。建議對(duì)執(zhí)行《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》的情況進(jìn)行調(diào)研，總結(jié)近年來保險(xiǎn)業(yè)對(duì)地震、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪澇、泥石流、干旱等自然災(zāi)害提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)驗(yàn)做法，以“方案”為基礎(chǔ)制定《巨災(zāi)保險(xiǎn)管理暫行辦法》。在中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體的基礎(chǔ)上做實(shí)做大，組織共同體成員保險(xiǎn)公司出資，爭取國家財(cái)政資金支持，籌建中國巨災(zāi)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。

加強(qiáng)對(duì)金融為貫徹新發(fā)展理念、推動(dòng)高質(zhì)量服務(wù)的調(diào)查研究，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)性

一是研究如何體現(xiàn)市場細(xì)分，發(fā)揮政策性金融、商業(yè)金融和合作金融、相互保險(xiǎn)各自作用，明確各自的客戶群體，避免信貸投放搶客戶和惜貸兩種弊端。二是對(duì)于農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行之外的國有大型商業(yè)銀行，衡量其對(duì)“三農(nóng)”的貢獻(xiàn)可以考核其在捐資助學(xué)、扶老幫幼、資助農(nóng)村發(fā)展公益事業(yè)等方面發(fā)揮的作用。三是研究金融組織形態(tài)的融合相濟(jì)，兼顧股份制的效率和合作制的公平，借鑒農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革成果，探索建立農(nóng)村股份合作制的銀行保險(xiǎn)組織，并制定專門管理辦法。四是對(duì)近年來銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)態(tài)變化開發(fā)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理分析，推介一批適應(yīng)范圍較廣、可復(fù)制、兼顧便民和安全性、效益和盈利性的品種，避免銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“另起爐灶”、重新論證開發(fā)，節(jié)省全行業(yè)經(jīng)營成本。