薛文雅 孫慶文

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)工商管理學(xué)院，河北 石家莊 050024）

數(shù)字金融作為新興的金融模式之一，深刻影響到了人們的生產(chǎn)和生活，其與大數(shù)據(jù)、云計算等有著緊密的聯(lián)系。數(shù)字化金融模式的誕生，對客戶資源的分析和歸類更加精準(zhǔn)和快速，更加容易分辨出借款人的基本特征，擴大了業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法預(yù)料的。但是，數(shù)字化金融模式的存在，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源形成了競爭或剝奪的挑戰(zhàn)，為了在發(fā)展中謀得一席之地，商業(yè)銀行不得不謀求新的發(fā)展出路，加速自身的轉(zhuǎn)型升級。面對挑戰(zhàn)和機遇，商業(yè)銀行應(yīng)該厘清數(shù)字化金融與自身發(fā)展的關(guān)系，然后以此為出發(fā)點探尋背后的機理，積極迎接期間出現(xiàn)的各種沖突和矛盾，從而迎風(fēng)破浪，迎來發(fā)展先機。本文先分析了數(shù)字金融與商業(yè)銀行發(fā)展的融合現(xiàn)狀，之后針對數(shù)字金融對商業(yè)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行發(fā)展的基本對策。

一、數(shù)字金融與商業(yè)銀行融合的現(xiàn)狀

在數(shù)字金融發(fā)展逐漸深入的大環(huán)境之下，商業(yè)銀行需要逐步實現(xiàn)與數(shù)字金融的融合，才能從根本上做到與時俱進(jìn)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了在市場中占有先機，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上下足了功夫，其中以招商銀行為例，其打破傳統(tǒng)經(jīng)營的壁壘，提出了更加合理的管理目標(biāo)，踐行“移動優(yōu)先”的數(shù)字化戰(zhàn)略，真正將App運行在工作中，向客戶推送一些合理的產(chǎn)品，實現(xiàn)在線的及時對接。這樣的模式不僅節(jié)約了成本，還促成了工作的高效性。在此之外，云計算、大數(shù)據(jù)等的使用使招商銀行的營銷模式更加多元化，并且注重業(yè)務(wù)的拓展和項目的創(chuàng)新，尤其是在特殊時期，其推出的“無接觸助微貸款計劃”為不少創(chuàng)業(yè)和有資金困難的企業(yè)提供了諸多的幫助?？梢?，在當(dāng)前數(shù)字化經(jīng)濟的趨勢之下，數(shù)字金融與商業(yè)銀行的融合已經(jīng)成為一種必然的趨勢，將兩者進(jìn)行融合，不僅可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的及時轉(zhuǎn)型，還可以為廣大客戶解決及時出現(xiàn)的難題，是促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的良好選擇。所以，商業(yè)銀行要選擇合適的時機，在恰當(dāng)?shù)臅r機選用合理的對策，促進(jìn)銀行的順利經(jīng)營。

二、數(shù)字金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營影響

（一）數(shù)字金融對商業(yè)銀行競爭的影響

新生事物的發(fā)展必然會帶來同行業(yè)之間的競爭，給對方的發(fā)展帶來實際的沖擊。對于新生的金融發(fā)展模式也是如此。數(shù)字金融的誕生，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展本身就是一種極大的沖擊。尤其是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的普及，給商業(yè)銀行的招商及客戶的維持帶來了實際的打擊，更多人愿意將自己的余額存放在余額寶，而不是浪費時間到銀行排隊去辦理存款業(yè)務(wù)。這就使得數(shù)字金融的客戶資源搶占了實際的先機。一方面，存款分流使得商業(yè)銀行為了維持原有市場份額，被動地在同行業(yè)之間開展了業(yè)務(wù)的競爭。另一方面，商業(yè)銀行為維持原有存款份額提高存款利率，加速了同行業(yè)存款價格之間的競爭。數(shù)字金融利用自身高效率低成本的特點，在小微企業(yè)和個人借貸領(lǐng)域大放異彩，侵蝕了銀行的貸款份額，使商業(yè)銀行不得不通過進(jìn)一步加劇信貸業(yè)務(wù)競爭來搶占市場。

（二）數(shù)字金融對銀行經(jīng)營效率的影響

數(shù)字金融的存在除了對銀行固有的客戶和業(yè)務(wù)形成了實際的影響外，還對銀行的經(jīng)營效率產(chǎn)生了實際的影響，但是這種影響也是兩面性的。

一方面，數(shù)字金融的發(fā)展的模式相對較快，其運動起來的速度更是驚人，這一特點倒是迎合當(dāng)下人們的“快餐式心理”特點；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式雖然也想實現(xiàn)快速翻身，但是新生事物的成長需要一個相對漫長的過程，需要銀行內(nèi)部技術(shù)人員不斷完善自己的技術(shù)，這期間的變數(shù)太大，給了數(shù)字金融的可乘之機。

另一方面，盡管數(shù)字金融使商業(yè)銀行感受到了前所未有的壓力，但是也給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展動力和機遇。事物之間的關(guān)系是密切的，面對數(shù)字金融的倒逼，商業(yè)銀行只有“置之死地而后生”，變被動為主動，尋求生存之道，才能在金融行業(yè)占有一席之地。商業(yè)銀行可以通過與數(shù)字金融的合作，比如通過收購、聯(lián)盟、孵化和合資四種模式，讓數(shù)字化對商業(yè)銀行帶來實際的影響力，促進(jìn)銀行生產(chǎn)率的提升。

（三）數(shù)字金融帶來的風(fēng)險分析

數(shù)字金融的發(fā)展對于金融的發(fā)展確實帶來了一定的發(fā)展，如貨幣、外匯等多個市場在數(shù)字金融環(huán)境下有了更多業(yè)務(wù)糅合，使得金融的發(fā)展模式更加多樣和復(fù)雜，為更多客戶提供了多樣化的發(fā)展模式支持。但是，新生事物的誕生總會伴有一定的風(fēng)險，數(shù)字金融有復(fù)雜和難以預(yù)測的特點，一旦風(fēng)險發(fā)生，對金融和銀行的負(fù)面影響不可避免。

首先，數(shù)字金融加大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。金融的數(shù)字化發(fā)展的模式對原有的傳統(tǒng)運行機制是一種極大的挑戰(zhàn)，需要引起銀行的重視。數(shù)字化金融推動了一些普惠金融的發(fā)展，但是，其中夾雜著一些風(fēng)險，比如違約現(xiàn)象、客戶資源丟失、客戶低端等，這些風(fēng)險的存在，反而加大了商業(yè)銀行的運行難度，損失一定的客戶資源。為此，這一風(fēng)險需要引起銀行方面的重視。

其次，數(shù)字金融與商業(yè)銀行的結(jié)合無形中會促進(jìn)商業(yè)銀行的客戶的數(shù)據(jù)變得更加多樣和復(fù)雜，為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)更新和儲備帶來實際的壓力。當(dāng)原有的儲備量受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的技術(shù)將受到再次的更新趨勢。新舊技術(shù)的更迭時期，自然會導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間存在一定的丟失風(fēng)險，這是商業(yè)銀行發(fā)展中不可避免的，也是商業(yè)銀行需要重視的問題關(guān)鍵點。

三、數(shù)字金融對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供的有益借鑒

數(shù)字化的發(fā)展為各行業(yè)發(fā)展帶來的機會和機遇是清晰的，為各行業(yè)帶來的經(jīng)濟沖擊和壓力也要積極應(yīng)對。國有大型商業(yè)銀行多年的經(jīng)營積累了大量的客戶和實際的發(fā)展數(shù)據(jù)，他們?yōu)橥苿鱼y行數(shù)字化的發(fā)展提供了實際的推動力。為此，這些做法應(yīng)引起商業(yè)銀行的重視和借鑒，更值得其他商業(yè)銀行積極吸收和學(xué)習(xí)。

（一）數(shù)據(jù)是生產(chǎn)的第一要素

《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》首次將數(shù)據(jù)列入生產(chǎn)要素，突出和強調(diào)了數(shù)據(jù)的重要性。數(shù)據(jù)是數(shù)字化經(jīng)驗的基本命脈，是生產(chǎn)和發(fā)展的基本動力。唯有擁有了實際的數(shù)據(jù)，才能帶動自身的生產(chǎn)動力和生產(chǎn)效率。數(shù)據(jù)是由不斷地積累和不斷地創(chuàng)新產(chǎn)生的實際經(jīng)驗的總結(jié)。作為銀行的基本要素，其不僅要重視信息化的技術(shù)，更要尊重數(shù)據(jù)的真實性，發(fā)揮數(shù)據(jù)的真實指導(dǎo)價值，為銀行未來的發(fā)展提供實際的支持。從基本來看，商業(yè)銀行自身的信息化發(fā)展的起步并不晚，在不斷嘗試和生產(chǎn)中也產(chǎn)生了實際的數(shù)據(jù)。從這些數(shù)據(jù)來看，其不僅有很強的真實性，還有很高的利用價值，所以，商業(yè)銀行如果走數(shù)字化的經(jīng)營方式，可以將這些已有的數(shù)據(jù)發(fā)揮出最大化的優(yōu)勢。

（二）創(chuàng)新技術(shù)是數(shù)字金融的基礎(chǔ)

創(chuàng)新是獲得成功的不敗定律，數(shù)字化的經(jīng)營方式，正在以更快的速度占領(lǐng)金融市場，而以5G、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)的設(shè)施和建設(shè)更是讓人們看到了數(shù)字發(fā)展的必要。在數(shù)字化的大環(huán)境趨勢下，商業(yè)銀行更要堅持走在時代的前沿，不斷更新自己的基礎(chǔ)設(shè)施，加強服務(wù)器的更新和數(shù)據(jù)中心的創(chuàng)新和融合發(fā)展。5G、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了實際的數(shù)據(jù)支持和技術(shù)支持。為此，商業(yè)銀行可以認(rèn)真從這些現(xiàn)有的新技術(shù)方面做起，為自己的創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營帶來更多的啟發(fā)，力爭讓商業(yè)銀行的金融發(fā)展邁上一個更新的臺階。

（三）數(shù)字化和銀行要產(chǎn)生新的“產(chǎn)消者”

數(shù)字化的金融經(jīng)營方式已經(jīng)帶動整個金融界的生產(chǎn)和銷售等模式發(fā)生了根本性的改變。實施聯(lián)合和融合經(jīng)營已經(jīng)變成了非常明顯的趨勢，一網(wǎng)通辦、跨省通辦、平臺化經(jīng)營已成為常態(tài)。為此，在實現(xiàn)數(shù)字金融與商業(yè)銀行實體經(jīng)營融合之前，雙方需要產(chǎn)生出新的“產(chǎn)消者”。真正將產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、銀行經(jīng)營和貿(mào)易經(jīng)營等模式融合起來，走出一條多方合作且真正為人們經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的新平臺。

四、數(shù)字金融背景支持下商業(yè)銀行經(jīng)營的基本策略

（一）經(jīng)營戰(zhàn)略方面的更新發(fā)展

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)是建立在客戶需要和自愿的基礎(chǔ)上，客戶往往對理財產(chǎn)品的需要而主動走到銀行辦理需要的業(yè)務(wù)，銀行的客流量基本相對穩(wěn)定，其服務(wù)也帶有一定的被動性。相比較之下，數(shù)字金融帶給了人們更多的選擇，尤其是余額寶等金融理財產(chǎn)品的存在，為人們的生活提供了諸多的便利，它們滿足了客戶發(fā)展的新需求，帶有一定的主動色彩。比如掃碼支付、花唄支付等方式，都得到了用戶的支持，并收到了積極正向的反饋。不求新和不變革，就意味著原地踏步。為此，商業(yè)銀行也應(yīng)該效仿一些先進(jìn)的金融行業(yè)的做法，先從轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營思維開始，不斷開發(fā)新的發(fā)展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術(shù)專家到商業(yè)銀行提出建議，不斷更新商業(yè)銀行的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)渠道和服務(wù)的技術(shù)，在鞏固住自己的老客戶的同時，也吸引更多的新客戶。

（二）在風(fēng)險防控方面要進(jìn)行實際的努力

金融發(fā)展服務(wù)的最關(guān)鍵的問題就是風(fēng)險的回避，這是吸引客戶和穩(wěn)定客戶的基石。在服務(wù)水平和發(fā)展形態(tài)創(chuàng)新的基礎(chǔ)下，商業(yè)銀行還應(yīng)注意從自身經(jīng)營的風(fēng)險防控做起，制定抗擊風(fēng)險的制度，降低風(fēng)險的指數(shù)。達(dá)成這樣的目的，除了來自監(jiān)管部門的指導(dǎo)外，關(guān)鍵的因素還在于商業(yè)銀行自身。為此，商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部管理機制做起，從領(lǐng)導(dǎo)主管部門做起。商業(yè)銀行內(nèi)部主管領(lǐng)導(dǎo)先做好自身的監(jiān)督和指導(dǎo)工作，多聆聽工作人員的建議和創(chuàng)新想法，將先進(jìn)和安全的建設(shè)建議融合在實際的經(jīng)營過程中。此外，在升級建設(shè)中，應(yīng)多次召開會議，讓更多工作人員提出金融建設(shè)體系的目標(biāo)和想法，促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟建設(shè)在平穩(wěn)環(huán)境中穩(wěn)步升級。

（三）服務(wù)流程更要規(guī)范化和富有時代化

商業(yè)銀行最終存在的動力是客戶的需求，是為客戶提供實際服務(wù)的，所以，商業(yè)銀行應(yīng)加大自身服務(wù)的水平和效率。提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和高效的服務(wù)能讓自己的價值更加凸顯。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做好產(chǎn)品服務(wù)的工作。具體而言，可以從這幾個方面做起：首先是產(chǎn)品服務(wù)的過程要做到簡化，力爭讓自己服務(wù)的流程更加規(guī)范，使得產(chǎn)品服務(wù)的時間縮短，幫助客戶盡快解決實際的需求。其次，在產(chǎn)品質(zhì)量上，商業(yè)銀行應(yīng)與數(shù)字金融經(jīng)營方式接軌，極力擁抱數(shù)字化，使商業(yè)銀行的產(chǎn)品運行方式更加多樣化和高效化。再次，在發(fā)行產(chǎn)品之前，對產(chǎn)品的市場做好充分的調(diào)研，對用戶做出合理預(yù)測，并對客戶進(jìn)行實際的應(yīng)用產(chǎn)品的視頻化指導(dǎo)等。在發(fā)行產(chǎn)品之后，對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行針對性的宣傳，提升自身產(chǎn)品在市場的占有率，也滿足客戶群體的實際需求。并做好后期產(chǎn)品的更新和維護(hù)，讓每個服務(wù)的流程更加詳細(xì)和可控。

（四）高度重視支付業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的核心地位

在消費互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，個人小額支付成為人們生活中不可缺少的環(huán)節(jié)，在這樣的形式中存在合理的可控性和相對的便捷性。但是，這種支付環(huán)境和平臺的發(fā)展對大額度的資金流轉(zhuǎn)存在一定的限制性，并且，容易出現(xiàn)安全隱患，對一些大型企業(yè)或者國家的經(jīng)濟發(fā)展造成不可估量的損失。為此，在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)的核心地位，做出實際的部署。一方面，建議監(jiān)管在金融賬戶、支付結(jié)算、資金清算等領(lǐng)域堅決打擊違規(guī)經(jīng)營、無牌經(jīng)營，讓支付回歸本源，需要商業(yè)銀行做出更大的努力，做好在線和數(shù)字金融支付的安全保障工作，為客戶提供安全可信任度高的服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營要高度重視支付結(jié)算清算工作，尤其是加大對大額支付和對公支付的布局研究，讓銀行的支付服務(wù)范圍更加精準(zhǔn)和便捷，為客戶提供實際的把控和指導(dǎo)，真正將金融的危險系數(shù)降到最低，促進(jìn)社會經(jīng)濟金融發(fā)展的和諧有序進(jìn)程。

五、結(jié)束語

數(shù)字金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，是金融發(fā)展行業(yè)的大趨勢，其對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了實際的沖擊和機遇。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識到機遇帶來的發(fā)展空間，要用數(shù)字化的形式進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行要立足自身發(fā)展的需要，在經(jīng)營戰(zhàn)略方面做出實際的調(diào)整，不斷開發(fā)新的發(fā)展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術(shù)專家到商業(yè)銀行提出建議，不斷更新商業(yè)銀行的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)渠道和服務(wù)的技術(shù)；要多聆聽工作人員的建議和創(chuàng)新想法，將風(fēng)險防控的工作做到穩(wěn)定和時代化；要提升自身產(chǎn)品在市場的占有率，也讓自身的服務(wù)流程更要規(guī)范化和富有時代化。如此，才能促進(jìn)自身經(jīng)營的順利，與經(jīng)濟發(fā)展同步。