鄉(xiāng)村振興背景下我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思考

曾雪萍 李強

(貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院，貴州 貴陽 550025)

引言

黨的十九大報告提出，要構(gòu)建產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略藍圖，并強調(diào)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在解決“三農(nóng)”問題上的總抓手作用。服務“三農(nóng)”離不開金融的支持，黨中央于2019年出臺《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略(2018—2022)》規(guī)劃，明確指出農(nóng)村金融發(fā)展對推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，經(jīng)過十多年的發(fā)展和改革，現(xiàn)已成為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的助推器，為農(nóng)村地區(qū)提供了多樣性的金融服務，未來也將成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的生力軍。但我國村鎮(zhèn)銀行在提升整體發(fā)展質(zhì)量上還存在不少問題，因此在鄉(xiāng)村振興背景下，村鎮(zhèn)銀行如何抓住各項機遇改善經(jīng)營問題并助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施，成為我國村鎮(zhèn)銀行首要考慮的問題。

1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題

村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)成立15a來，在農(nóng)村地區(qū)金融服務的供給方面起到了重要作用，有效緩解了農(nóng)戶和小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。但與其它扶持農(nóng)業(yè)的銀行相比，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模小、起步晚，還面臨著許多影響其正常經(jīng)營的問題。

1.1 區(qū)域分布不均衡

截至2019年末，我國共組建了1637家村鎮(zhèn)銀行，縣域覆蓋率達70%，但是從區(qū)域發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行在全國各地區(qū)的分布是不均衡的，從東部到西部依次遞減。發(fā)達的東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量最多，占比高達46%，中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比不足30%，而對農(nóng)村金融需求旺盛的西部地區(qū)組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少，僅占全國總量的12%。隨著“西部崛起”戰(zhàn)略的深入推進，正穩(wěn)步發(fā)展的中西部地區(qū)對村鎮(zhèn)銀行的需求較高，但總體占比達不到東部地區(qū)現(xiàn)有的比例，可見實際組建的效果并不理想。

1.2 整體獲利能力差

村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于當?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)，在禁止跨區(qū)域運營的制度下只能將資金運用在當?shù)?。對于欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的來源和運用都非常受限于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況。村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、農(nóng)村地區(qū)金融資源分散、農(nóng)戶收入不穩(wěn)定等情況，因此吸收的資金數(shù)額小，但是交易頻率較高；而且，村鎮(zhèn)銀行資金的運用方式也很受限，主要用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和小微企業(yè)運營，這類客戶的征信資料不完整，缺乏有效抵押物，且農(nóng)戶的貸款帶有明顯的季節(jié)性特征，貸款的數(shù)額也不大。資金的雄厚程度決定了銀行能夠發(fā)放的貸款規(guī)模，在經(jīng)營成本較高的情況下，村鎮(zhèn)銀行能夠用來放貸的資金較少，整體獲利水平和同地區(qū)的農(nóng)商行、農(nóng)信社比起來較差。

1.3 員工素質(zhì)參差不齊

村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置不僅決定了其網(wǎng)點數(shù)量少且規(guī)模較小，也會在一定程度上影響其在人員配置方面的效能。地理條件不優(yōu)越影響了人才引進的力度，有可能面臨核心競爭力方面的人才缺失，也容易加強網(wǎng)點在職人員的流動性；從我國村鎮(zhèn)銀行歷年的招聘情況來看，各網(wǎng)點招聘的員工數(shù)量較少，主要強調(diào)求職者對當?shù)氐氖煜こ潭榷歉邔W歷文憑，一些部門的崗前培訓工作也比較簡單草率，不注重員工的技能提升培訓，導致員工在為客戶服務時表現(xiàn)出效率低下、服務水平差、金融素養(yǎng)低等現(xiàn)象。

2 鄉(xiāng)村振興背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興作為國家的一項重要發(fā)展戰(zhàn)略，已經(jīng)在國內(nèi)多個地區(qū)開展了實踐探索工作，圍繞著鄉(xiāng)村振興的各項工作也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了廣闊的機遇和挑戰(zhàn)。

2.1 村鎮(zhèn)銀行享受的機遇

2.1.1 政策機遇

自從2008年我國第1家村鎮(zhèn)銀行在四川注冊成立以來，全國各地區(qū)積極展開村鎮(zhèn)銀行籌備組建工作，在這十多年間，國家相關(guān)部門相繼發(fā)布了一系列政策支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，同時放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻。為增強村鎮(zhèn)銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力，中國銀保監(jiān)會于2019年發(fā)布了《關(guān)于推進村鎮(zhèn)銀行堅守定位提升服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》，督促村鎮(zhèn)銀行堅守支農(nóng)支小的市場定位；2020年1月國務院出臺《中共中央國務院關(guān)于抓好“三農(nóng)“領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》指出，要繼續(xù)提升農(nóng)村金融服務水平，支持鄉(xiāng)村振興項目落地實施。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入發(fā)展，相關(guān)部門對村鎮(zhèn)銀行的政策側(cè)重點也有一定的改變，從最初的鼓勵式運作轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳暗囊?guī)范式運營，進一步強調(diào)村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村振興中的助推器地位。

2.1.2 市場機遇

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展背景下，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力不斷增強，中小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模也有所擴大，巨大的市場機遇為村鎮(zhèn)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模奠定了良好的基礎(chǔ)。中國人民銀行和有關(guān)部門全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過靈活運用差別化準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、補充抵押貸款等工具，積極引導村鎮(zhèn)銀行業(yè)務創(chuàng)新，同時結(jié)合宏觀審慎評估參數(shù)的動態(tài)調(diào)整，引導農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)加大扶持力度；伴隨著鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)力度持續(xù)增強，村鎮(zhèn)銀行的客戶綜合素質(zhì)水平也將得到不斷的提高，客戶的交易規(guī)模也逐步擴大，進而激發(fā)了村鎮(zhèn)銀行主動服務基層群眾的積極性，大幅度提升村鎮(zhèn)銀行的市場效率。在鄉(xiāng)村振興政策的帶動下，大批返鄉(xiāng)農(nóng)民在當?shù)亻_展創(chuàng)業(yè)活動，對于村鎮(zhèn)銀行而言，客戶的服務需求和資金結(jié)構(gòu)的變化會帶來金融需求的提高。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，我國農(nóng)村參加創(chuàng)業(yè)的有810萬人，增長率超過15%，創(chuàng)業(yè)潮的興起帶動了全國各地村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的改革。

2.1.3 環(huán)境機遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給村鎮(zhèn)銀行帶來的環(huán)境機遇主要體現(xiàn)在社會文化環(huán)境和技術(shù)環(huán)境方面。從社會文化環(huán)境的角度，鄉(xiāng)村振興改變了當?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)的生產(chǎn)理念，通過各種文化宣傳活動提高了農(nóng)戶的綜合素質(zhì)，對市場信息變化接受能力強的農(nóng)戶和經(jīng)營主體會改變對村鎮(zhèn)銀行的看法，進而激發(fā)了各經(jīng)濟主體參與市場的積極性，當市場交易達到規(guī)模效應后，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本隨之下降。從技術(shù)環(huán)境的角度，隨著金融市場的不斷完善，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的新興技術(shù)正在與金融行業(yè)融合，助力金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2016年中央一號文件提出要引導“互聯(lián)網(wǎng)+”金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，十九大報告也對發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做了技術(shù)方面的規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，急需借助主發(fā)起行的資金資源與成熟的網(wǎng)絡(luò)科技平臺合作，培育金融競爭長期優(yōu)勢，發(fā)揮好鄉(xiāng)村振興建設(shè)生力軍的作用。

2.2 村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.2.1 傳統(tǒng)風險管理受到?jīng)_擊

村鎮(zhèn)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式主要是存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展速度比較緩慢，風險管理能力較差，在客戶規(guī)模適中的情況下能維持原有的規(guī)模發(fā)展。但是在鄉(xiāng)村振興背景下，當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展動力被極大地調(diào)動，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、觀光山莊等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)方式開始大量興起，這些項目的資金需求量大且周期長，對村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的風險控制管理提出了挑戰(zhàn)，如果沒有政府財力的支持，僅依靠村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)的參與，不僅難以提供匹配度強的創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務，也會增加村鎮(zhèn)銀行的風險管理成本，導致其參與鄉(xiāng)村振興項目的積極性不高。

2.2.2 逐利性與市場定位矛盾加深

村鎮(zhèn)銀行作為營利性金融機構(gòu)，首要目標就是追求利潤最大化，與市場上的大多數(shù)企業(yè)一樣，具有逐利性和自營性，而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，必須要堅守支農(nóng)支小的市場定位，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入金融血液。由此，村鎮(zhèn)銀行的盈利性目標與支農(nóng)支小的市場定位產(chǎn)生了矛盾，盲目追求企業(yè)利潤最大化會導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務與發(fā)展農(nóng)村的目標偏離，而單純以農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務活動為利潤來源會引發(fā)高昂的經(jīng)營成本和低下的經(jīng)營效率，村鎮(zhèn)銀行必須要協(xié)調(diào)二者之間的沖突，確保自身可持續(xù)發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Ω?、發(fā)展機會也更多，對金融服務和資金的需求也越大，但是各種項目前期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和后期維護更新會給村鎮(zhèn)銀行的盈利帶來不確定性，進而加深了村鎮(zhèn)銀行盈利性目標與支農(nóng)支小市場定位的矛盾。

2.2.3 信用風險評估難度大

信用風險指的是借款人不履行還款約定，導致銀行資金無法全部或部分收回的一種風險。任何一家銀行只要開展貸款業(yè)務就會面臨信用風險，但是村鎮(zhèn)銀行貸款的對象決定了其面臨的信用風險更高。在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程中，由于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群單一、人才引進不足等問題，導致大部分地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展框架和制度設(shè)計不夠全面，村鎮(zhèn)銀行的信用風險評估難度較大。農(nóng)戶在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中需要資金支持，但是大多數(shù)當?shù)剞r(nóng)戶在向村鎮(zhèn)銀行申請貸款時都缺乏足值的抵押物，而且對征信記錄的了解甚少，履約還款意識不強，一些現(xiàn)代化項目如農(nóng)莊、農(nóng)業(yè)生態(tài)園等對資金的占有時間較長，也極容易因為經(jīng)營不善而拖欠貸款；小微企業(yè)在發(fā)展鄉(xiāng)村振興中表現(xiàn)出的積極性較強，但其本身存在規(guī)模小、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善、風險意識和履約意識都不強等問題，因此很容易面臨企業(yè)老板“跑路”而收不回貸款的風險。

3 村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的對策

發(fā)展農(nóng)村金融市場是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村地區(qū)金融服務的供給者，有必要提升自身發(fā)展質(zhì)量來促進當?shù)亟鹑谫Y源的合理配置。促進村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展可以從完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶植力度和構(gòu)建信用評級機制等方面進行。

3.1 完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行要更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先必須完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，通過持續(xù)監(jiān)督資產(chǎn)質(zhì)量、定期開展職員培訓、完善貸后追蹤體系等途徑來提高自身的抗風險能力。

3.1.1 持續(xù)監(jiān)督資產(chǎn)質(zhì)量

為了提高農(nóng)村地區(qū)金融服務水平，加快推進普惠金融發(fā)展，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了較低的準入門檻，同時為了督促村鎮(zhèn)銀行堅守定位，還放寬了村鎮(zhèn)銀行在存款準備金率等方面的要求，但是村鎮(zhèn)銀行仍要受到來自監(jiān)管機構(gòu)、股東銀行、客戶等方面的監(jiān)督，尤其是資產(chǎn)、流動性、不良貸款率等指標。因此，為了控制經(jīng)營成本，提高經(jīng)營透明度，降低關(guān)聯(lián)交易，村鎮(zhèn)銀行需要持續(xù)監(jiān)督自身的資產(chǎn)質(zhì)量，在經(jīng)營過程中保持較高的資本充足率，并定期公布經(jīng)營報告，構(gòu)建緊密的長期客戶關(guān)系，增強自身的抗風險能力。

3.1.2 定期開展職員培訓

完善的村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)還需要配備專業(yè)的人才隊伍。人才戰(zhàn)略作為村鎮(zhèn)銀行維持穩(wěn)健運營的重要政策，是必不可少的核心競爭力。從實際情況來看，我國村鎮(zhèn)銀行大多位于經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，不僅知名度不及大型商業(yè)銀行，在人才吸引力方面也沒有競爭優(yōu)勢。為了提高銀行職員的金融營銷素質(zhì)，提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務水平，村鎮(zhèn)銀行應該定期開展員工技能培訓，股東銀行的員工培訓工作應與下控的村鎮(zhèn)銀行保持一致，對于新招聘的員工更是要從企業(yè)文化、戰(zhàn)略定位、核心競爭力等方面進行培訓，同時著重培養(yǎng)風險控制和管理方面的優(yōu)秀人才。

3.1.3 完善貸后追蹤體系

貸后追蹤是指村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款后，要對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，一些建設(shè)期較長的項目如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)山莊、觀光旅游等對資金的需求量較大，村鎮(zhèn)銀行對其進行放貸有較好的利潤空間，也有助于提升農(nóng)村金融服務供給水平，但這些項目受客戶資產(chǎn)規(guī)模、收入情況、經(jīng)營能力的制約，也存在著一定的信用風險。因此，村鎮(zhèn)銀行要完善貸后追蹤體系，配備專業(yè)的信貸員對客戶的貸款項目及時追蹤，檢查借款人的履約情況，如果發(fā)現(xiàn)借款人將借款額私用他處，信貸員要及時與所任職的村鎮(zhèn)銀行報告。

3.2 加大政策扶持力度

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，但同時存在著經(jīng)營周期長、利潤低的特點，為了促進農(nóng)村地區(qū)金融活動的順利高效開展，政府需要加大對村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)的政策扶持力度。當?shù)卣梢灾贫ㄒ幌盗袃?yōu)惠政策，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行參與農(nóng)村地區(qū)金融活動的積極性，同時鼓勵村鎮(zhèn)銀行提高多樣性、個性化的金融服務；政府可以通過財政補貼緩解村鎮(zhèn)銀行資金緊張的局面，充分發(fā)揮金融杠桿作用，解決村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險高、盈利低的現(xiàn)狀；政府可以通過立法保障村鎮(zhèn)銀行的合法權(quán)益，促進村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐目沙掷m(xù)發(fā)展。

3.3 構(gòu)建信用評級機制

村鎮(zhèn)銀行成立前，中小微企業(yè)由于信息披露不充分、治理結(jié)構(gòu)不完善、違約風險高等問題難以滿足融資需求，村鎮(zhèn)銀行組建后，中小微企業(yè)成為村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，是村鎮(zhèn)銀行的長期客戶源，以上問題的風險自然就轉(zhuǎn)移給了村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行需要大力開展人才引進策略，并主動建立完善的中小微企業(yè)信用評級制度。相關(guān)工作人員在對貸款申請人進行評級時必須要做到2點：評級人員不得與被評級單位產(chǎn)生直接利益來往，確保評級結(jié)果的公平、公正與公開；工作人員在對申請人進行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督的時候，評級人員也要及時調(diào)整申請人的信用積分，確保評級結(jié)果的準確性和實時性。