劉易樸

慧聰律師事務(wù)所，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051

隨著時(shí)代的變遷，貨幣的外在表現(xiàn)形式也在隨著人民生活方式的變化而變化。早期人類文明常用實(shí)體物品做一般等價(jià)物，隨著技術(shù)發(fā)展，古代人類由物品貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)榻饘儇泿?。由于金屬貨幣有著難攜帶造價(jià)高的缺點(diǎn)，加之商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的流通需求，世界最早的紙幣在我國北宋年間開始出現(xiàn)，史稱“交子”。而后隨著社會的發(fā)展，近代社會發(fā)展出了以國家信用為背書的紙質(zhì)貨幣。在現(xiàn)代社會，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)所帶來的更便捷的支付需求，“微信支付”“支付寶”隨之應(yīng)運(yùn)而生，由于“微信支付”“支付寶”屬于公司運(yùn)營，交易安全和流通信用力不強(qiáng)，因此受詐騙事件與維權(quán)困難問題接連不斷，而后各國銀行都加速了對數(shù)字貨幣的研究。2020年，我國法定數(shù)字貨幣在小范圍試點(diǎn)區(qū)內(nèi)進(jìn)行先行測試，在新央行數(shù)字貨幣體系來臨之際，相關(guān)的保障法律體系成為前瞻性新問題。

一、央行數(shù)字貨幣的定義及其法律地位

貨幣支付是一切支付體系的核心，無論是通過現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付，均依賴支付的雙方所擁有的貨幣支付額度進(jìn)行交易。現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展飛快，數(shù)字化技術(shù)炙手可熱，傳統(tǒng)的實(shí)體人民幣交易無論是信息技術(shù)含量抑或是便攜易流通性均已無法滿足現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展需求。近年來，雖已有如“支付寶”“PayPal”等網(wǎng)絡(luò)支付平臺，但是依舊高度依賴現(xiàn)有的實(shí)體人民幣支付體系，不利于跨領(lǐng)域、跨平臺的無差別支付使用場景。在這樣的背景下，央行數(shù)字貨幣隨即應(yīng)運(yùn)而生。

（一）央行數(shù)字貨幣的定義及其特征

1.央行數(shù)字貨幣的基本定義

央行數(shù)字貨幣，即CBDC，英文全稱為Central Bank Digital Currency，是指“由中央銀行所發(fā)行的，以代表具體金額的加密數(shù)字串為外在表現(xiàn)形式的新法定的貨幣。它本身并非是物理實(shí)體，也不依賴任何物理實(shí)體為載體，而是用于網(wǎng)絡(luò)投資、交易和儲存，代表著一定價(jià)值的數(shù)字化信息?！保?］

以往的數(shù)字貨幣大多由公司發(fā)行，受開發(fā)者的開發(fā)和管理，沒有政府的公信力對其法償效力做背書。而此次由中國人民銀行所發(fā)行的則是法定貨幣，其法償效力由《中國人民銀行法》予以保護(hù)，同時(shí)將現(xiàn)有的現(xiàn)金支付，以支付寶為代表的電子支付，以及通常的國家信用系統(tǒng)進(jìn)行整合升級，是現(xiàn)有人民幣金融系統(tǒng)的數(shù)字化形態(tài)。

央行數(shù)字貨幣的發(fā)行機(jī)制，是由中國人民銀行發(fā)行，以指定機(jī)構(gòu)運(yùn)營并向廣大銀行賬戶進(jìn)行兌換的法定加密數(shù)字串貨幣。同以往的基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字算法的電子貨幣有著本質(zhì)上的不同。

央行數(shù)字貨幣支付體系也將有別于當(dāng)今的利用如微信、支付寶等第三方支付的“中介支付體系”。第一，由于央行數(shù)字貨幣將是銀行與用戶間的直接點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)，省去了第三方的中介手續(xù)費(fèi)用，降低信任成本，提高了交易效率。第二，用戶的交易信息將會受到有效保護(hù)。使用央行數(shù)字貨幣后，交易信息將會上交國家，有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置和交易公平的保障，也能一定程度上杜絕誘導(dǎo)消費(fèi)的問題。提高了交易的可追責(zé)性，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.央行數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)特征

由于央行數(shù)字貨幣的使用對象對其有著不同的需求，既要方便消費(fèi)，存儲安全，保障隱私，還要能兌換成真實(shí)的紙幣，不會被非法使用和偽造。因此，央行數(shù)字貨幣應(yīng)當(dāng)具有以下的特征：

一是安全性，即防止交易中一方非法更改或非法使用央行數(shù)字貨幣。

二是單次性，即每枚央行數(shù)字貨幣在單次時(shí)效內(nèi)單人只能使用一次。

三是匿名性，即商戶不能追蹤用戶央行數(shù)字貨幣的使用，無法通過用戶的消費(fèi)和購買行為來進(jìn)行分析，杜絕了商戶的誘導(dǎo)消費(fèi)。但消費(fèi)者的央行數(shù)字貨幣使用記錄可由貨幣發(fā)行方進(jìn)行追蹤以保障貨幣和消費(fèi)安全。

四是保護(hù)性，即受到詐騙以后可以利用每枚央行數(shù)字貨幣的特殊鑰匙串進(jìn)行追蹤。

（二）央行數(shù)字貨幣的法律地位

1.屬于基礎(chǔ)貨幣

央行數(shù)字貨幣是基于中國國家信用由中國人民銀行發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣，屬于法幣，同人民幣一樣具有剛性的兌付特性，故而現(xiàn)金的需求量將更進(jìn)一步減少，逐漸以央行數(shù)字貨幣代替以往的紙質(zhì)貨幣。全國貨幣結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化并且支付結(jié)算的整體效率將會進(jìn)一步提高，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動的活躍，貨幣流動性更為充足的同時(shí)也降低了交易成本。

2.擔(dān)保為中國國家信用

在當(dāng)下的實(shí)體人民幣貨幣體系中，中國人民銀行有著絕對的貨幣發(fā)行權(quán)和管控權(quán)，有效而穩(wěn)定的貨幣供給是我國飛速發(fā)展的基石。而以“比特幣”為首的虛擬數(shù)字貨幣通過去中心化，每個(gè)參與者都可以是獨(dú)立的貨幣發(fā)行者，但由于沒有國家信用的背書，也沒有相應(yīng)的規(guī)則或法律來規(guī)定其虛擬數(shù)字貨幣的發(fā)行權(quán)和所有權(quán)，難以解決普遍情況下的社會交易需求。同時(shí)，這些非官方的支付系統(tǒng)也直接對央行貨幣體系的監(jiān)管和管控產(chǎn)生威脅，影響官方政策的引導(dǎo)和國內(nèi)金融局勢的穩(wěn)定。法定數(shù)字貨幣必須根據(jù)法律的規(guī)定，由央行發(fā)行并由其保證絕對控制權(quán)，以國家信用作為擔(dān)保支撐其保持穩(wěn)定。［2］央行數(shù)字貨幣這樣一個(gè)基于中國政府信用而發(fā)行的數(shù)字貨幣，有助于規(guī)范限制第三方非法定數(shù)字貨幣①即比特幣、以太坊等數(shù)字貨幣。的交易運(yùn)用，保證本國貨幣的供應(yīng)和使用穩(wěn)定。

央行數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化形式，因其同樣為法幣，所以其幣值、利率均與人民幣保持一致，并且在央行的統(tǒng)一發(fā)行之下，有著國家主權(quán)信用的背書，其法律地位將與實(shí)體法幣相同，共同構(gòu)建中國特色的高質(zhì)量貨幣體系。

（三）央行數(shù)字貨幣所需法律

雖然央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與此前實(shí)體現(xiàn)金的發(fā)行方式類似，但其實(shí)際運(yùn)行形態(tài)、發(fā)行機(jī)制、交易的進(jìn)行都與實(shí)體貨幣的運(yùn)行有著很大差異，因此會產(chǎn)生一系列的相關(guān)法律問題，尤其是監(jiān)管和保護(hù)的問題。

1.央行數(shù)字貨幣的發(fā)行法律依據(jù)

央行數(shù)字貨幣作為將與人民幣互補(bǔ)的法幣，在目前我國并無相關(guān)的法律可以為中國人民銀行發(fā)行央行數(shù)字貨幣做依據(jù)，僅可以從學(xué)理上將央行數(shù)字貨幣與實(shí)體人民幣視為等同，根據(jù)《中國人民銀行法》第四條做背書，數(shù)字貨幣無論是運(yùn)行形態(tài)或是存在特征都與實(shí)體人民幣有著很大不同，無法直接挪用人民幣的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)對《中國人民銀行法》做相應(yīng)的修改，使中國人民銀行發(fā)行央行數(shù)字貨幣權(quán)力有相關(guān)法律的依據(jù)。

2.央行數(shù)字貨幣反假幣保障法

當(dāng)下我國的相關(guān)反假幣規(guī)定均是建立在現(xiàn)有的實(shí)體人民幣的基礎(chǔ)上，并不適用無形虛擬的央行數(shù)字貨幣，對假幣的發(fā)現(xiàn)和處理以及相關(guān)的保障法律規(guī)定也無法直接適用于央行數(shù)字貨幣的偽造。對央行數(shù)字貨幣的偽造與反偽造都是具有較高技術(shù)性的工作，因此迫切需要新的相關(guān)法律規(guī)定的修改和出臺。

3.央行數(shù)字貨幣的反洗錢監(jiān)管保障法

由于法定數(shù)字貨幣有著操作便利、交易主體相對匿名、流通性極強(qiáng)等特性，對人民幣反洗錢監(jiān)管來說，央行數(shù)字貨幣的反洗錢監(jiān)管難度呈幾何級上升。此時(shí)相關(guān)監(jiān)管法律便不可直接照搬人民幣的反洗錢監(jiān)管制度，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修改。

4.央行數(shù)字貨幣的國際化交易保障法

此前所探討的相關(guān)法律，只是針對國內(nèi)問題的立法，但央行數(shù)字貨幣作為與人民幣相同地位的法幣，也是建立中國特色貨幣體系的重要一員，央行數(shù)字貨幣鐵定要涉及到跨境交易，此時(shí)舊有的相關(guān)協(xié)定就不夠完善了，需要針對央行數(shù)字貨幣的貨幣互換、數(shù)據(jù)跨境流通、貨幣安全等事務(wù)重新簽訂雙邊或多邊條約。

二、央行數(shù)字貨幣實(shí)施在法律保障方面的問題

凡事都有兩面性，央行數(shù)字貨幣雖然相較于傳統(tǒng)實(shí)體貨幣有著巨大的優(yōu)勢，但央行數(shù)字貨幣作為一種全新支付體系的出現(xiàn)，將會不可避免地對整個(gè)金融市場和現(xiàn)有的實(shí)體貨幣支付體系造成影響。在數(shù)字化支付的體系下將會客觀上加速金融資本的轉(zhuǎn)化效率，倘若出現(xiàn)世界性金融危機(jī)的情況下，金融危機(jī)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度和影響范圍將會是以往實(shí)體貨幣時(shí)期的幾何級增長。央行數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)的作用未來可期，但在這從零開始新基建的背景下，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與使用必須受到法律的約束，否則新興技術(shù)所帶來的過快發(fā)展將會引發(fā)新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。簡而言之，央行數(shù)字貨幣可能會出現(xiàn)以下的衍生風(fēng)險(xiǎn)。

（一）新體系下的權(quán)利保障存在漏洞

1.對個(gè)人隱私的保障不完善

央行數(shù)字貨幣的體系構(gòu)建與實(shí)際運(yùn)用，均為世界首創(chuàng)，涉及到規(guī)模宏大的系統(tǒng)工程，涉及到的相關(guān)利益方眾多且復(fù)雜，特別是新體系下權(quán)利義務(wù)的重新分配。當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，雖然提高了支付結(jié)算的效率，但消費(fèi)者的個(gè)人隱私卻受到了直接侵犯，以某購物平臺為例，通過支付的付款記錄和購買習(xí)慣，在后臺，消費(fèi)者的行蹤軌跡、家庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣都處于大數(shù)據(jù)的全面監(jiān)視下。由于此種監(jiān)控多為后臺進(jìn)行，普通用戶群體難以知悉自身隱私受到侵犯，也難以在受到侵犯后進(jìn)行取證和索賠。［3］

在央行數(shù)字貨幣體系建立之后，個(gè)人居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付將繞過以支付寶、微信為首的第三方，成為居民與銀行之間的直接交互，雖然有效避免了私人企業(yè)對用戶隱私的侵犯，但在央行數(shù)字貨幣的新體系下，從發(fā)工資到日常消費(fèi)，居民的所有消費(fèi)習(xí)慣、出行軌跡、家庭狀況，乃至個(gè)人身體健康情況等生活工作方方面面都處于銀行系統(tǒng)的全范圍全時(shí)段監(jiān)控之下，將會是公權(quán)力對個(gè)人隱私的巨大侵犯，如何規(guī)定制約新體系下中國人民銀行的權(quán)利和職責(zé)，尚且屬于立法空白階段。

2.個(gè)人賬戶將更容易陷入信貸陷阱

在央行數(shù)字貨幣體系建成之前，立足于現(xiàn)有實(shí)體人民幣體系下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司便已經(jīng)趁著相關(guān)法律不健全的時(shí)候進(jìn)行誘導(dǎo)式超前消費(fèi)和借貸，對中國的居民消費(fèi)觀和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律造成了很大影響。在央行數(shù)字貨幣體系建成之后，勢必會由于借用了全新的技術(shù)手段，對新事物接收較快，崇尚消費(fèi)的年輕人可以獲得更加便利的借貸途徑，但是這樣極容易陷入新的信貸危機(jī)，致使我國個(gè)人居民破產(chǎn)比例加大。由于現(xiàn)有的法律體系尚未對已有的互聯(lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)有效的管制，更妄談在世界上也屬于新興事物的數(shù)字貨幣了。央行數(shù)字貨幣所涉及的各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系無法妥善套用現(xiàn)行法律體系下的類似內(nèi)容。

（二）新體系下央行數(shù)字貨幣流通安全隱患

1.中國人民銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大

如前文所述，央行數(shù)字貨幣在我國的法律地位是數(shù)字化法幣，也就是基礎(chǔ)貨幣。作為法定數(shù)字貨幣，其出現(xiàn)的目的就是對現(xiàn)有的流通中的實(shí)體貨幣進(jìn)行替代。這除了會減少市場上現(xiàn)金的流通，更長遠(yuǎn)的會對活期存款和準(zhǔn)備金造成影響。對基礎(chǔ)貨幣和貨幣供給機(jī)制也會產(chǎn)生重大影響。［4］

在央行數(shù)字貨幣投入市場使用后，民用市場上將會因?yàn)檠胄袛?shù)字貨幣的使用便利性與儲戶對政府信用信任而引起的規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致儲戶大量地將實(shí)體人民幣現(xiàn)鈔直接轉(zhuǎn)化為央行數(shù)字貨幣。將會導(dǎo)致市場對央行數(shù)字貨幣的需求量加大。對中國人民銀行而言，需要其在眾多支付鏈中保持絕對的領(lǐng)先活躍，在市場需求急速加大的情況下，中國人民銀行的資產(chǎn)負(fù)債將會急速加大。在這個(gè)國際局勢緊張的背景下，倘若受到任何可能的攻擊或干擾，不僅會迅速摧毀央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，也會傷害到中國人民銀行的貨幣信用而引發(fā)一系列后果。得益于我國最先發(fā)展的法定數(shù)字貨幣，提前搶下了新時(shí)代數(shù)字貨幣制造的話語權(quán)，中國人民銀行可以迅速而快捷地進(jìn)行系統(tǒng)改革，但也要注意政策和相關(guān)的法律保障來降低可能產(chǎn)生的負(fù)面形象對實(shí)體經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的危害。

2.反假幣問題難度提升

現(xiàn)行的實(shí)體人民幣支付體系中，針對人民幣的反假幣措施已經(jīng)較為完善。但是，央行數(shù)字貨幣并不一樣，它是全世界第一個(gè)法定數(shù)字貨幣，相關(guān)反假幣偽造措施不齊全，相應(yīng)的反偽造數(shù)字貨幣法律尚處于建設(shè)階段，也沒有相應(yīng)的國際案例經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。通常來說，央行數(shù)字貨幣的偽造風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，即央行數(shù)字貨幣相關(guān)的密碼和數(shù)字算法技術(shù)是否安全，當(dāng)今世界上的其他數(shù)字貨幣，多使用哈希算法①哈希算法將任意長度的二進(jìn)制值映射為較短的固定長度的二進(jìn)制值，這個(gè)小的二進(jìn)制值稱為哈希值。哈希值是一段數(shù)據(jù)唯一且極其緊湊的數(shù)值表示形式。如果散列一段明文而且哪怕只更改該段落的一個(gè)字母，隨后的哈希都將產(chǎn)生不同的值。要找到散列為同一個(gè)值的兩個(gè)不同的輸入，在計(jì)算上是不可能的，所以數(shù)據(jù)的哈希值可以檢驗(yàn)數(shù)據(jù)的完整性。一般用于快速查找和加密算法。和非對稱性密碼算法②非對稱加密：指加密和解密使用不同密鑰的加密算法，也稱為公私鑰加密。假設(shè)兩個(gè)用戶要加密交換數(shù)據(jù)，雙方交換公鑰，使用時(shí)一方用對方的公鑰加密，另一方即可用自己的私鑰解密。，倘若我國的央行數(shù)字貨幣繼續(xù)沿用，是否能保證該算法的絕對可靠，實(shí)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣的市場流通性、銀行存儲性、可離線交易性等基礎(chǔ)特性。同時(shí)，由于哈希算法已經(jīng)在世界上使用多年，相關(guān)的偽造與破解方式相比較多，純靠技術(shù)手段進(jìn)行反假幣是不全面的，相應(yīng)的法律保障也應(yīng)當(dāng)迅速建設(shè)。

央行數(shù)字貨幣的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全和抗黑客能力。由于央行數(shù)字貨幣高度依賴于網(wǎng)絡(luò)的特性，現(xiàn)有的諸如區(qū)塊鏈技術(shù)、支付寶網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、云服務(wù)技術(shù)等，都存在著或多或少的技術(shù)漏洞，這些漏洞使得網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易受到黑客或敵對國家襲擊，從而導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓或者系統(tǒng)數(shù)據(jù)被篡改，資產(chǎn)被竊取。

3.央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)下反洗錢形勢復(fù)雜化

由于央行數(shù)字貨幣的網(wǎng)絡(luò)虛擬屬性，通過網(wǎng)絡(luò)或離線方式進(jìn)行交易，因此貨幣流通非常便捷快速，再加上數(shù)字貨幣本身獨(dú)有的高度匿名性，極容易被用來進(jìn)行洗錢、逃稅、跨境恐怖組織資金支援等違法犯罪行為，而且由于中國人民銀行對央行數(shù)字貨幣所提出的可以離線O2O交易且實(shí)時(shí)到賬，跨境洗錢和逃稅以及跨境資金流動的監(jiān)管限制將會比實(shí)體人民幣的監(jiān)控管制更難。

根據(jù)我國《反洗錢法》規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件?！雹佟吨腥A人民共和國反洗錢法》第十六條。這條現(xiàn)行法律中所設(shè)定的禁止開設(shè)匿名賬戶的規(guī)則，實(shí)際上是同央行數(shù)字貨幣自身本質(zhì)的匿名性相沖突的，這也無形中加劇了央行數(shù)字貨幣體系下反洗錢的難度，相關(guān)的法律也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代進(jìn)行修改，以獲得更好的保障。

（三）新體系下央行數(shù)字貨幣監(jiān)管存在的缺陷

1.新體系下監(jiān)管理念需要調(diào)整

正如前文所述，央行數(shù)字貨幣首當(dāng)其沖影響的是當(dāng)下實(shí)體人民幣經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)作，并且由于其出身所帶來的公權(quán)力背景，將會對經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和法律系統(tǒng)帶來雙重影響。雖然中國早已在2016年便對“數(shù)字貨幣”時(shí)代的到來制定了一系列應(yīng)對措施、政策、文件和法規(guī)，以平穩(wěn)交接數(shù)字貨幣新時(shí)代的到來：“信息技術(shù)創(chuàng)新代際周期大幅縮短，創(chuàng)新活力、集聚效應(yīng)和應(yīng)用潛能裂變式釋放，更快速度、更廣范圍、更深程度地引發(fā)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、生物基因工程等新技術(shù)驅(qū)動網(wǎng)絡(luò)空間從人人互聯(lián)向萬物互聯(lián)演進(jìn)，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化服務(wù)將無處不在。”②國務(wù)院：《“十三五”國家信息化規(guī)劃》，國發(fā){2016}73號。隨著境外比特幣為首的不斷發(fā)展，其應(yīng)用于信息服務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)入到了相關(guān)部門的視野中，而后在2018年，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會發(fā)文稱：比特幣交易已經(jīng)全部安全退出中國市場，但仍需繼續(xù)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然我國早已開始布局迎接央行數(shù)字貨幣，但是相對于央行數(shù)字貨幣的使用場景多元化來說，已有的政策和規(guī)范顯然是難以維系的。此前全世界所用的數(shù)字貨幣，如比特幣，多局限于私人部門或社會部門等。央行數(shù)字貨幣雖然以區(qū)塊鏈虛擬數(shù)字貨幣為技術(shù)基礎(chǔ)構(gòu)架，卻比比特幣多了一層法幣的實(shí)質(zhì)。通過央行數(shù)字貨幣，中國進(jìn)行中心化數(shù)字金融體系以爭取數(shù)字貨幣制造話語權(quán)，主動推進(jìn)現(xiàn)有金融體系數(shù)字化。然而，單純通過法律規(guī)定央行數(shù)字貨幣法幣化是否足以規(guī)避區(qū)塊鏈技術(shù)本身所有的風(fēng)險(xiǎn)？在推進(jìn)央行數(shù)字貨幣的過程中，是否有考慮到個(gè)人信息的安全性？能否將數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人信息隱私的保護(hù)落實(shí)，避免公權(quán)力急速膨脹侵犯私權(quán)？如何提前防止普通居民個(gè)人用戶受到欺詐，利益被他人侵犯？個(gè)人用戶受到利益侵犯之后的處理流程應(yīng)當(dāng)如何規(guī)范？如何防止和懲罰境外央行數(shù)字貨幣犯罪？以上問題都還需進(jìn)一步觀察討論。

綜上所述，對中國乃至全世界市場來說，央行數(shù)字貨幣的信息金融服務(wù)領(lǐng)域的深入融合以及跨國跨領(lǐng)域的合作，都急需相應(yīng)法律法規(guī)的及時(shí)調(diào)整以及法律系統(tǒng)的及時(shí)回應(yīng)。

2.事前安全保障機(jī)制不完善

在央行數(shù)字貨幣支付體系將建成的前夕，我們也不得不去考慮在舊有實(shí)體人民幣支付體系數(shù)字化下新興而起的“網(wǎng)絡(luò)違法犯罪”事件可能對央行數(shù)字貨幣支付體系所帶來的影響。近些年來，隨著電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動發(fā)展迅速，相比于傳統(tǒng)詐騙，網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪存在著技術(shù)高度專業(yè)化和尖端化的特點(diǎn)，相關(guān)犯罪組織中存在著大量計(jì)算機(jī)技術(shù)水平極高的專業(yè)黑客，通過諸如植入木馬病毒、偽造銀行網(wǎng)站或是偽造基站等技術(shù)方式盜取用戶信息，或通過偽造相關(guān)支付軟件來盜取他人銀行賬戶資金。其中，詐騙場景多樣化，令人防不勝防。［5］

同以往單一渠道轉(zhuǎn)賬或是多次取現(xiàn)的方式不同，新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪通過第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)購平臺、境外賭博平臺等多渠道，實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域、跨平臺的資金轉(zhuǎn)移模式，追查相對以往更為困難。由于央行數(shù)字貨幣自身所固有的強(qiáng)匿名性，可以預(yù)料到，在央行數(shù)字貨幣支付體系下，網(wǎng)絡(luò)數(shù)字犯罪將會交易更加錯(cuò)綜復(fù)雜，而且由于數(shù)字貨幣本身所固有的易流通、交易速度快的屬性，涉案資金將涉及多個(gè)記賬主體和機(jī)構(gòu)，交易信息更為分散，隱蔽性更強(qiáng)。一旦出現(xiàn)犯罪，涉案資金追回難度更大。

現(xiàn)有法律和相關(guān)技術(shù)無法滿足對央行數(shù)字貨幣支付體系下的網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行提前預(yù)防，急需現(xiàn)有法律的修改和新法律的制定。

三、完善我國央行數(shù)字貨幣實(shí)施的法律保障路徑

央行數(shù)字貨幣同傳統(tǒng)實(shí)體人民幣支付體系有著截然不同的特點(diǎn)，因此，無論是發(fā)行、流通、監(jiān)管、維權(quán)、回收等環(huán)節(jié)，現(xiàn)有的實(shí)體人民幣支付體系顯然難以直接套用與囊括進(jìn)原有的法律保障體系內(nèi)。故而，面對全新的央行數(shù)字貨幣支付體系，法律保障的理念上要順勢而為，主動引導(dǎo)，才能積極發(fā)揮央行數(shù)字貨幣自身特有的獨(dú)特優(yōu)勢。

（一）填補(bǔ)新體系下的保障漏洞

1.修訂相關(guān)的法律及規(guī)則

央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和使用中所涉及到的諸如《中國人民銀行法》《反洗錢法》《民法典》《刑法》等一系列現(xiàn)行的法律法規(guī)和中國人民銀行的相關(guān)規(guī)章制度、規(guī)范性文件，都是基于現(xiàn)有的實(shí)體人民幣法幣所設(shè)立的，顯然不能直接用于對央行數(shù)字貨幣的維護(hù)保障。如前文所述，央行數(shù)字貨幣相關(guān)的監(jiān)管，維權(quán)法律涉及面廣，相應(yīng)法律法規(guī)劃分細(xì)致層級復(fù)雜，現(xiàn)有的法律體系無法對央行數(shù)字貨幣體系的監(jiān)管、保障和維權(quán)進(jìn)行明確而權(quán)威的司法解釋。有明確的法律法規(guī)，有關(guān)執(zhí)法部門才能有法可依，依法執(zhí)法，普通人民群眾才能有法必依，在法律法規(guī)的修訂上，可以采取以下兩種思路：一是，對現(xiàn)行的《人民幣管理?xiàng)l例》《中國人民銀行法》進(jìn)行相應(yīng)部分的修訂，增加所需法律條文，對央行數(shù)字貨幣發(fā)行使用維權(quán)等所涉及的法律逐一修改。二是，出臺專門的央行數(shù)字貨幣法或是由全國人大出臺針對央行數(shù)字貨幣的特別管理決定。

此外，除了紙面法律的修改外，為防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國央行數(shù)字貨幣的發(fā)行流通體系也有著兩條截然不同的道路可供選擇。一是，央行直接向人民群眾個(gè)人發(fā)行貨幣。二是，依舊采用現(xiàn)有的發(fā)行模式，由中央銀行授權(quán)商業(yè)銀行提供服務(wù)。

雖然直接一對一面向個(gè)人發(fā)行可以提高貨幣使用效率和相關(guān)政策的執(zhí)行率，但勢必會使得現(xiàn)有的實(shí)體人民幣體系下的法律監(jiān)管保障體系、商業(yè)銀行體系以及相關(guān)的結(jié)算支付系統(tǒng)直接不可繼續(xù)使用，勢必會造成貨幣的發(fā)行流通的混亂，帶來嚴(yán)重的金融危機(jī)。所以，基于現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律和世界及我國的經(jīng)驗(yàn)來看，建議央行數(shù)字貨幣繼續(xù)依托現(xiàn)有的成熟體系，采取中央銀行授權(quán)商業(yè)銀行的二元發(fā)行路線，這樣既不會對現(xiàn)有利益群體造成更多的影響，也可以盡最大可能減少也許會出現(xiàn)的混亂和推行的干擾及阻力。

2.明確新體系權(quán)利義務(wù)主體的劃分

上文提到，央行數(shù)字貨幣雖然應(yīng)沿襲實(shí)體人民幣的發(fā)行機(jī)制，及央銀授權(quán)商業(yè)銀行的二元發(fā)行路線，但是央行數(shù)字貨幣同實(shí)體人民幣無論是實(shí)物形態(tài)、交易參與主體、支付系統(tǒng)運(yùn)行都有著很大的差別，因此尚需要法律對新體系下權(quán)利義務(wù)的主體進(jìn)行劃分。

首先是發(fā)行依據(jù)問題，當(dāng)下我國并沒有任何一條法律可以為“中國人民銀行”獲得發(fā)行央行數(shù)字貨幣的權(quán)力做法律依據(jù)，僅可以通過《中國人民銀行法》第四條“發(fā)行人民幣，管理人民幣流通”①《中國人民銀行法》第四條。得知是中國人民銀行擁有發(fā)行人民幣的法定權(quán)力，從而通過擴(kuò)大解釋來引申到中國人民銀行擁有發(fā)行央行數(shù)字貨幣的權(quán)力，但是該法律依據(jù)難以服眾，因?yàn)椤度嗣駧殴芾項(xiàng)l例》中對“人民幣”的定義中并沒有“數(shù)字貨幣”這一形態(tài)的存在。所以，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對《中國人民銀行法》進(jìn)行修訂，明確中國人民銀行有權(quán)發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”，或是修改《人民幣管理?xiàng)l例》，在“人民幣”的定義中規(guī)定人民幣不僅包括紙幣和硬幣的實(shí)體存在形態(tài)，也包括央行數(shù)字貨幣。

其次是規(guī)定我國央行數(shù)字貨幣的安全風(fēng)險(xiǎn)防御管理體系，規(guī)定中國人民銀行為央行數(shù)字貨幣的安全管理主要責(zé)任主體，職責(zé)便是保障央行數(shù)字貨幣的發(fā)行流通運(yùn)行安全有效，保障整個(gè)央行貨幣網(wǎng)絡(luò)不會輕易被黑客襲擊導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。規(guī)定央行數(shù)字貨幣安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的應(yīng)急修復(fù)機(jī)制和多部門協(xié)調(diào)機(jī)制。建立多個(gè)“虛擬貨幣沙盒”用來確保系統(tǒng)崩潰后能立刻補(bǔ)上備用系統(tǒng)以確保技術(shù)管理和安全控制的有效性。

最后是規(guī)定約束機(jī)構(gòu)，防止央行數(shù)字貨幣遭到如同“比特幣”一樣的瘋狂競爭性炒幣，造成央行數(shù)字貨幣的龐大泡沫，避免對我國金融安全、經(jīng)濟(jì)安全、主權(quán)貨幣權(quán)威性造成影響。應(yīng)當(dāng)成立相關(guān)部門對其“央行數(shù)字貨幣準(zhǔn)入許可證”進(jìn)行管控，防止炒幣帶來的經(jīng)濟(jì)泡沫導(dǎo)致人民幣匯率波動加大，也能保障央行數(shù)字貨幣跨境交易的匯率穩(wěn)定，以鞏固中國在新“數(shù)字貨幣”時(shí)代的領(lǐng)先話語權(quán)。

（二）完善新體系下央行數(shù)字貨幣流通安全的法律保障

1.完善數(shù)字貨幣的反洗錢制度

如前文所述，雖然我國已經(jīng)對反洗錢進(jìn)行了銀行到法律的全方位相對完善的規(guī)定，但是，現(xiàn)行的《反洗錢法》卻同央行數(shù)字貨幣自身所固有的匿名性相沖突。所以，在發(fā)行央行數(shù)字貨幣的時(shí)候應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更為靈活的可控匿名，即用戶信息對商家匿名，但對中國人民銀行實(shí)名。但是，一旦全部僅對中國人民銀行實(shí)名，龐大而繁瑣的用戶身份識別和隱私保障將會嚴(yán)重拖慢中國人民銀行的運(yùn)行，因此，可以像發(fā)行央行數(shù)字貨幣一樣，由中國人民銀行授權(quán)具有代理發(fā)行權(quán)的商業(yè)銀行來一同承擔(dān)反洗錢的責(zé)任。由于央行數(shù)字貨幣的可追蹤性，中國人民銀行由于有著追蹤和監(jiān)控?cái)?shù)字貨幣的流通路徑的權(quán)力，在應(yīng)對反洗錢工作中有著天然的優(yōu)勢，建議相關(guān)部門修訂法律，將中國人民銀行定位為反洗錢的義務(wù)主體，同地方各級人民銀行以及獲得央行數(shù)字貨幣代理發(fā)行權(quán)的商業(yè)銀行一起履行反洗錢的義務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)國際合作，利用央行數(shù)字貨幣的可追蹤性共同打擊跨國洗錢犯罪，構(gòu)建國際反洗錢制度，在世界數(shù)字貨幣新時(shí)代獲得國際性話語權(quán)。

2.完善數(shù)字貨幣反假幣體系

當(dāng)下我國現(xiàn)有的反假幣法律系統(tǒng)均是針對實(shí)體人民幣所設(shè)立的，并不適用于虛擬的無實(shí)體的央行數(shù)字貨幣。根據(jù)《中國人民銀行法》和《人民幣管理?xiàng)l例》的規(guī)定，假幣是仿照真貨幣的圖案、形狀、色彩等特征所非法制造的貨幣，以及用對真幣進(jìn)行剪貼、涂改、沖印等加工方式改變真幣的價(jià)值而變造的人民幣。但是，“仿照”“變造”的概念并不能適用于央行數(shù)字貨幣。此外，對假幣的制造工序的規(guī)定也不適用于央行數(shù)字貨幣，央行數(shù)字貨幣的偽造，多是通過攻擊央行數(shù)字貨幣的信息庫或是破解央行數(shù)字貨幣的數(shù)字算法來完成的，這一點(diǎn)與實(shí)體人民幣的偽造工序截然不同。盡管央行數(shù)字貨幣的偽造同實(shí)體人民幣的偽造并不相同，但二者的本質(zhì)都是對中國人民銀行的貨幣發(fā)行權(quán)以及國家金融穩(wěn)定的侵犯，在這樣的思想下，對央行數(shù)字貨幣的假幣就很好規(guī)定了，即：除中國人民銀行及其相關(guān)獲得制造發(fā)行授權(quán)的其他商業(yè)銀行以外的主體所發(fā)行的數(shù)字貨幣均為假幣，對央行數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)或算法進(jìn)行篡改的行為偽造央行數(shù)字貨幣。

（三）完善新體系下對央行數(shù)字貨幣的監(jiān)管

1.轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的監(jiān)管理念

由于前文說到，央行數(shù)字貨幣交易體系迥然不同于傳統(tǒng)實(shí)體人民幣交易體系，因此，在新體系下傳統(tǒng)的發(fā)行、流通、交易等等環(huán)節(jié)均難以囊括進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管體系內(nèi)，在面對全新的交易體系時(shí)，舊有的監(jiān)管理念應(yīng)當(dāng)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，從單獨(dú)公權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管轉(zhuǎn)化為蜂巢網(wǎng)絡(luò)式①蜂巢網(wǎng)絡(luò)：即由眾多節(jié)點(diǎn)組成網(wǎng)絡(luò)，在蜂巢之中每個(gè)節(jié)點(diǎn)各有分工，自發(fā)維系整個(gè)蜂巢運(yùn)作，蜂巢就像是一個(gè)整體，各個(gè)節(jié)點(diǎn)強(qiáng)化合作，適應(yīng)變化，最終將處理的監(jiān)管數(shù)據(jù)上交至“蜂后”（即中國人民銀行）進(jìn)行總監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管，以適應(yīng)新體系下急速膨脹的數(shù)據(jù)處理需求，由人民銀行以及實(shí)體人民幣體系下的相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行主導(dǎo)，各個(gè)授權(quán)銀行進(jìn)行輔助，通過網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管，使得央行數(shù)字貨幣得以發(fā)揮出其獨(dú)特的優(yōu)勢。

在針對跨境支付的監(jiān)管上，為保證跨境支付的交易安全與貨幣主權(quán)安全，央行數(shù)字貨幣除了修訂相關(guān)法律以外，也應(yīng)當(dāng)積極使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行監(jiān)管，打擊洗錢、境外假幣、毒品武器交易等違法犯罪活動，積極發(fā)揮央行數(shù)字貨幣作為全世界首個(gè)法幣化數(shù)字貨幣的話語權(quán)，帶頭組織構(gòu)建一個(gè)國際數(shù)字貨幣監(jiān)管機(jī)制和準(zhǔn)入準(zhǔn)則。以上一系列的轉(zhuǎn)變與相關(guān)組織的構(gòu)建均需建立在對傳統(tǒng)監(jiān)管觀念的轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上。

2.通過沙盒監(jiān)管進(jìn)行事前預(yù)防

央行數(shù)字貨幣作為全球首個(gè)法幣化的數(shù)字貨幣，在監(jiān)管上面臨著滯后和缺位等問題，每一步革新的后果都是未知的，極其適合建立一個(gè)虛擬沙盒，建立一個(gè)虛擬金融生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)沙盒中，由于是完全獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)交易體系的虛擬系統(tǒng)，無論在其中進(jìn)行怎樣的監(jiān)管創(chuàng)新都不會對正在運(yùn)行的交易體系造成任何影響，由于沙盒中的監(jiān)管與被監(jiān)管對象不用考慮隱私權(quán)問題，監(jiān)管貫穿整個(gè)交易流程，有利于相關(guān)部門深入了解運(yùn)作原理和可能產(chǎn)生的問題，從而提高監(jiān)管效率，減少監(jiān)管漏洞。