企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究
——以平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)為例

陳瑜 王嘉浩

平安銀行上海分行 上海 200120

1 企業(yè)數(shù)字化發(fā)展綜述

1.1 定義

全國(guó)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)于2021年發(fā)行的《企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》中指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化后利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)，通過數(shù)據(jù)整合，通過對(duì)組織、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、產(chǎn)品開發(fā)、供應(yīng)鏈、制造等經(jīng)濟(jì)要素進(jìn)行全方位變革，實(shí)現(xiàn)提升效率、控制風(fēng)險(xiǎn)，提升產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，形成物理世界與數(shù)字世界并在的局面。IBM認(rèn)為：企業(yè)數(shù)字化的核心是決策應(yīng)變，衡量標(biāo)準(zhǔn)是變化發(fā)生到有效對(duì)策的時(shí)間，企業(yè)決策權(quán)應(yīng)向前線人員轉(zhuǎn)移，讓離客戶更近的人調(diào)配資源，建立一個(gè)能支撐實(shí)時(shí)感知變化、實(shí)時(shí)、分析變化、實(shí)時(shí)制定最優(yōu)決策，并能將決策自動(dòng)執(zhí)行的數(shù)字化平臺(tái)[1]。

本文認(rèn)為，企業(yè)數(shù)字化的本質(zhì)為企業(yè)利用數(shù)字技術(shù)（包括云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等）對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程迭代升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提升和經(jīng)營(yíng)成本的降低，其技術(shù)架構(gòu)為云網(wǎng)段 +AIoT（人工智能物聯(lián)網(wǎng)）等為代表的新技術(shù)，解決的是企業(yè)在面對(duì)不確定的需求時(shí)，通過業(yè)務(wù)管理方面數(shù)字化創(chuàng)新打造以消費(fèi)者為核心的解決方案并實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商的數(shù)據(jù)集成管理。

1.2 數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景

中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)在逆勢(shì)中加速發(fā)展，規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，較去年增加3.3萬億元，占GDP比重為38.6%，同比提升2.4個(gè)百分點(diǎn)，成為GDP增長(zhǎng)重要貢獻(xiàn)力量。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速是GDP增速的3倍，保持9.7%的高位增長(zhǎng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)中產(chǎn)業(yè)數(shù)字化挑起大梁，規(guī)模達(dá)到31.7萬億元，占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá)80.9%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化成為拉動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大馬車，尤其是在疫情大環(huán)境下，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2020年農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透率分別為8.9%、21.0%和40.7%，同比分別增長(zhǎng)0.7，1.6和2.9個(gè)百分點(diǎn)。

2 商業(yè)銀行在企業(yè)數(shù)字化的業(yè)務(wù)實(shí)踐

2.1 商業(yè)銀行創(chuàng)新案例

2.1.1 國(guó)有銀行創(chuàng)新案例。福建工行積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興政策，推出了“基于衛(wèi)星遙感的涉農(nóng)信貸”貸款產(chǎn)品，緩解寧德市海上養(yǎng)殖企業(yè)和武夷巖茶茶企因外部環(huán)境影響帶來的資金流動(dòng)性短缺問題。中小微企業(yè)或農(nóng)戶線上發(fā)起融資申請(qǐng)，工行運(yùn)用大數(shù)據(jù)及衛(wèi)星遙感等技術(shù)，獲取養(yǎng)殖區(qū)域、農(nóng)業(yè)作物種植面積，智能識(shí)別作物品種和生長(zhǎng)情況，結(jié)合土地證、歷史農(nóng)作物出售證明、海域?yàn)┩筐B(yǎng)殖證、海域使用權(quán)等多維數(shù)據(jù)支持，為農(nóng)戶提供相應(yīng)的授信方案。貸后方面利用人工智能圖靈平臺(tái)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建多維風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)中小微企業(yè)和農(nóng)戶持續(xù)開展信用額度評(píng)估和貸后指標(biāo)持續(xù)追蹤，全面提升線上化風(fēng)控能力。截至2021年12月末，工商銀行已為寧德市158個(gè)漁業(yè)養(yǎng)殖戶提供“漁排養(yǎng)殖貸”融資服務(wù)，累計(jì)提供資金支持1.7億元[2]。

2022年5月，農(nóng)業(yè)銀行“銀企云聯(lián)”平臺(tái)與聯(lián)易融供應(yīng)鏈平臺(tái)成功對(duì)接，在業(yè)界首次實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈領(lǐng)域的全流程應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行通過開放銀行模式，將數(shù)字人民幣對(duì)公錢包開立、兌換、轉(zhuǎn)賬、支付、代發(fā)薪等功能，整體輸出至聯(lián)易融平臺(tái)，679家核心企業(yè)可“一站式”便捷使用數(shù)字人民幣辦理供應(yīng)鏈全流程金融業(yè)務(wù)[3]。

2.1.2 股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新案例。中信銀行依托供應(yīng)鏈場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，深耕上下游融資需求，逐步完善“中信易貸”數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系。在聚焦特色行業(yè)方面，中信銀行發(fā)掘企業(yè)繳納保費(fèi)的特色場(chǎng)景，在業(yè)內(nèi)首推“物流e貸”，依托光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)智能化識(shí)別和采集保單信息，依托自動(dòng)化技術(shù)實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)錄入和信息驗(yàn)證，打造智能決策引擎自動(dòng)化審批授信申請(qǐng)，幫助物流運(yùn)輸企業(yè)獲得便利化數(shù)字化融資。近年來“中信易貸”為數(shù)以萬計(jì)的中小微企業(yè)提供便利化融資服務(wù)，普惠法人貸款規(guī)模在股份制銀行中率先突破1000億元。

2.1.3 國(guó)外商業(yè)銀行創(chuàng)新案例。在數(shù)字科技能力提升方面，國(guó)外不少銀行都采取了購買服務(wù)、投資并購等方式與數(shù)字科技公司建立合作。如，巴克萊銀行創(chuàng)建了“巴克萊孵化器”，支持區(qū)塊鏈相關(guān)的初創(chuàng)公司Atlas Card、Blocktrace和Safello的成長(zhǎng)；桑坦德銀行購買了美國(guó)金融科技平臺(tái)Kabbage的服務(wù)，提升其在中小企業(yè)貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)力。

而在云數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、云數(shù)據(jù)處理技術(shù)的應(yīng)用上，英國(guó)勞埃德銀行將100多個(gè)行內(nèi)系統(tǒng)已經(jīng)搭建在云端，新涌現(xiàn)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)銀行群體“挑戰(zhàn)者銀行”會(huì)將約90%數(shù)據(jù)部署在公有云上、10%左右部署在私有云上；匯豐銀行和荷蘭國(guó)際集團(tuán)已在Corda區(qū)塊鏈平臺(tái)上執(zhí)行實(shí)時(shí)貿(mào)易融資交易；星展銀行推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型“甘道夫計(jì)劃”，通過企業(yè)管理軟件Tally與API的結(jié)合，構(gòu)建了讓Tally用戶能夠使用銀行服務(wù)的平臺(tái)。

2.2 平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展成果

2.2.1 星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。2020年起，平安銀行先后發(fā)射“平安1號(hào)”、“平安銀行數(shù)字口袋號(hào)”和“平安2號(hào)”三顆衛(wèi)星，通過物聯(lián)網(wǎng)通信衛(wèi)星收發(fā)地面物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備終端的數(shù)據(jù)，像工廠設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、交通物流運(yùn)行情況和養(yǎng)殖畜禽、農(nóng)作物的生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)等，通過高速物聯(lián)的方式，銀行能快速、直觀地掌握供應(yīng)鏈上下游的真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)信息，并將這些多維度信息融入授信審批模型中，解決中小微企業(yè)資金融通的難題。另外平安銀行將捕獲數(shù)據(jù)同步反饋至生產(chǎn)企業(yè)，幫助企業(yè)實(shí)時(shí)掌握自身經(jīng)營(yíng)情況。

在各行業(yè)應(yīng)用中，平安銀行通過為工業(yè)機(jī)器安裝設(shè)備手環(huán)、為畜牧穿戴物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、為充電樁和光伏電板安裝信號(hào)采集器等方式，監(jiān)控廠房、養(yǎng)殖場(chǎng)、發(fā)電站的生產(chǎn)運(yùn)行狀況，提供定向的融資支持。截至2021年9月，平安星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入設(shè)備總數(shù)已超過1100萬臺(tái)，服務(wù)超1萬家企業(yè)客戶，提供融資超1300億元，利用數(shù)字化技術(shù)為我國(guó)實(shí)體產(chǎn)業(yè)提供線上化、智能化的信貸產(chǎn)品以及實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)反饋。

2.2.2 供應(yīng)鏈下游“擔(dān)保提貨+KYB”模式。Z化肥控股有限公司為我國(guó)大型大量元素、中微量元素肥料生產(chǎn)銷售商，同時(shí)也是中國(guó)進(jìn)口化肥的主渠道方，擁有磷礦資源位列國(guó)內(nèi)前十。在Z化肥供應(yīng)鏈場(chǎng)景中，核心企業(yè)地位強(qiáng)勢(shì)，不接受賒銷的形式，而下游企業(yè)小而分散，預(yù)付貨款難以湊足。

平安銀行針對(duì)該供應(yīng)鏈場(chǎng)景，利用核心企業(yè)控貨優(yōu)勢(shì)，以擔(dān)保提貨模式服務(wù)大中型下游經(jīng)銷商，以KYB產(chǎn)品服務(wù)下游小微企業(yè)，均支持線上放款，銀行與Z平臺(tái)數(shù)據(jù)直連，訂單流、物流和資金流可視化，根據(jù)經(jīng)銷商歷史采購數(shù)據(jù)核定額度。

在這種模式下核心企業(yè)盤活了應(yīng)收賬款，提前確定銷售規(guī)模以安排生產(chǎn)，避免了庫存積壓的問題，經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)問題得到解決，能夠根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格行情靈活采購，提升銷售收益，銀行實(shí)現(xiàn)批量獲客，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低，創(chuàng)造三方共贏。正是在企業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程下，平安銀行與Z集團(tuán)的平臺(tái)系統(tǒng)數(shù)字化對(duì)接，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3 企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)展望

3.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)據(jù)在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中承擔(dān)著至關(guān)重要的角色，是企業(yè)的核心資產(chǎn)，更是生產(chǎn)力的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)要素，數(shù)字化的重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)的積累、處理和開發(fā)利用，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①企業(yè)內(nèi)部各部門和業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)共享互通的基礎(chǔ)上，努力挖掘更大的潛在價(jià)值，創(chuàng)新產(chǎn)品能力，開拓市場(chǎng)需求，優(yōu)化上游供應(yīng)，建立自己的數(shù)字生態(tài)體系。②提升數(shù)據(jù)開放能力，與外部合作企業(yè)組織數(shù)據(jù)互通，實(shí)現(xiàn)資源共享，由過去鏈?zhǔn)胶献髻Y源向網(wǎng)狀合作資源邁進(jìn)，同時(shí)獲得服務(wù)提供方更有針對(duì)性、定制化的解決方案。③推進(jìn)云計(jì)算、云存儲(chǔ)、云服務(wù)技術(shù)使用，培育數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型企業(yè)，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。

3.2 商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》指出，到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將邁向全面擴(kuò)展期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%。技術(shù)能力上，加大傳感器、量子信息、6G等戰(zhàn)略性、前瞻性領(lǐng)域研發(fā)投入支持，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)等各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將邁入更深層次進(jìn)程。未來持牌金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新步伐會(huì)進(jìn)一步加速，科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作力度也將進(jìn)一步加大，會(huì)涌現(xiàn)更多類似于供應(yīng)鏈金融、智能投顧、數(shù)字資本市場(chǎng)、央行數(shù)字貨幣等方面的創(chuàng)新。對(duì)此，本文對(duì)未來商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)發(fā)展方向提出如下建議：

3.2.1 科技觸達(dá)，智慧迭代。①商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)關(guān)注數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和實(shí)踐，要構(gòu)建安全綠色的、以PKS（Process Knowledge System）為支撐的技術(shù)體系，在安全為先的前提下，全面上云和融入移動(dòng)，以科技推動(dòng)創(chuàng)新，提升服務(wù)能級(jí)。同時(shí)，也要聚焦數(shù)據(jù)治理、合作共建，關(guān)注中臺(tái)賦能和應(yīng)用重構(gòu)，讓經(jīng)營(yíng)管理全面線上化、數(shù)字化、智能化，從而實(shí)現(xiàn)降本提質(zhì)增效；②提升科技開放能力，將更多的產(chǎn)品和服務(wù)打碎成原子極，以標(biāo)準(zhǔn)、開放和無感的方式觸達(dá)企業(yè)，根據(jù)客戶端的需求組合成解決方案，減少冗雜的業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，提升服務(wù)和數(shù)據(jù)流通效率，充分利用企業(yè)數(shù)字化下的數(shù)據(jù)資源，降低企業(yè)交易成本；③打造數(shù)字賬戶體系。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，賬戶將不單指?jìng)鹘y(tǒng)銀行賬戶，只要可以用于反映各類價(jià)值要素的增減變動(dòng)情況的載體都可以稱之為廣義的賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)積極建立數(shù)字賬戶體系，將數(shù)字賬戶與客戶所有產(chǎn)品、信用評(píng)價(jià)和綜合權(quán)益相關(guān)聯(lián)，探索數(shù)字賬戶之間“數(shù)字交易”的可能，創(chuàng)造新的交易場(chǎng)景。

3.2.2 深入產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。①提升全產(chǎn)業(yè)覆蓋率和滲透率，由核心企業(yè)或交易平臺(tái)切入產(chǎn)業(yè)及客群，服務(wù)供應(yīng)鏈和平臺(tái)中眾多的下沉企業(yè)；②關(guān)注特色、細(xì)分產(chǎn)業(yè)，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用平臺(tái)在用戶資源上的優(yōu)勢(shì)觸及更多需求，滿足平臺(tái)線上結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)需求同時(shí)，融合保險(xiǎn)、信用卡等平臺(tái)型、批量化業(yè)務(wù)，整合商業(yè)銀行零售、對(duì)公和內(nèi)外部各類代銷產(chǎn)品，為平臺(tái)提供“一攬子”的金融和非金融場(chǎng)景化解決方案，增強(qiáng)商業(yè)銀行與平臺(tái)、平臺(tái)與上下游客戶之間的黏性。

3.2.3 構(gòu)建數(shù)字生態(tài)共贏。①加強(qiáng)生態(tài)數(shù)字化合作，與平臺(tái)方、數(shù)據(jù)整合方、技術(shù)服務(wù)方、監(jiān)管方多維度合作，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用，以數(shù)據(jù)為底層，技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，共同打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈；②堅(jiān)持以市場(chǎng)和用戶為導(dǎo)向，建立優(yōu)化合作分潤(rùn)機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析反哺客戶的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行應(yīng)與生態(tài)圈合作伙伴一起，建立去中心化的客戶流量池，實(shí)現(xiàn)線上銷售閉環(huán)和轉(zhuǎn)化，將更多金融服務(wù)嵌入到場(chǎng)景中，提供更好的“全天候、全線上”服務(wù)能力。

3.2.4 保障數(shù)據(jù)安全。隨著銀行開放能力的不斷提升，開放式接口的每秒并發(fā)數(shù)據(jù)量非常龐大，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)顯得愈加重要。自2020年以來，監(jiān)管部門開始持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管框架，對(duì)數(shù)字金融監(jiān)管的全覆蓋必將是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從技術(shù)和管理兩方面去加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作：一方面是要確保用戶數(shù)據(jù)安全，提升加密技術(shù)和隱私計(jì)算算法，探索區(qū)塊鏈去中心化的模式；另一方面是要在組織架構(gòu)上，建立信息安全、數(shù)據(jù)安全工作小組和消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)，積極響應(yīng)外部稽查，由內(nèi)到外做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作。4 結(jié)束語

企業(yè)數(shù)字化提升了產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)主體的內(nèi)外部效益，是產(chǎn)業(yè)升級(jí)至關(guān)重要的一步，也是未來國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力、決策模型搭建能力和銀行產(chǎn)品開放能力，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極靠攏高端制造等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)，支撐構(gòu)建新發(fā)展格局。