農(nóng)業(yè)保險支持河南省共同富裕存在的問題研究

□李小威

（河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，河南 鄭州 450002）

2021 年8 月17 日，習(xí)近平總書記主持召開中央財經(jīng)委員會第十次會議。會議提出對于滿足人民日益增長的美好生活需要，實現(xiàn)共同富裕，保險業(yè)該如何發(fā)力的問題。對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)李文中教授在接受采訪時指出，黨中央提出的共同富裕是全體人民的富裕，是為人民謀幸福的著力點，保險業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，其地位與職能決定了在促進共同富裕的過程中發(fā)揮重要的風(fēng)險損失補償和資金融通作用。

1 河南省農(nóng)業(yè)保險支持共同富裕模式探究

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系副主任李文中表示，實現(xiàn)全體人民的共同富裕不能落下龐大的農(nóng)民群體。過去，保險業(yè)在農(nóng)村扶貧、脫貧攻堅中擔(dān)任了重要角色。今后，保險業(yè)應(yīng)該在鞏固脫貧成果和促進鄉(xiāng)村振興中繼續(xù)發(fā)揮重要作用。

1.1 蘭考縣“一攬子保險”模式

“十三五”初期，為了切實響應(yīng)國家號召，充分發(fā)揮保險業(yè)的重要保障作用，中原農(nóng)險股份有限公司與蘭考縣人民政府通過協(xié)商洽談達成協(xié)議。協(xié)議規(guī)定，中原農(nóng)險公司將通過提供一系列的保險產(chǎn)品為當(dāng)?shù)鼐用窠⑷娴娘L(fēng)險屏障，解決低收入家庭在生產(chǎn)生活中的重大疾病風(fēng)險和安全問題。

第一，政府在蘭考縣啟動了農(nóng)產(chǎn)品市場價格指數(shù)保險試點計劃，以防止農(nóng)產(chǎn)品市場價格出現(xiàn)較大的波動。

第二，通過專項資金支持共同富裕。以政府、銀行和保險公司為主體，開發(fā)新型合作模式，推廣小額貸款，保證共同富裕事業(yè)的順利推進。

第三，通過農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險減輕貧困家庭生產(chǎn)生活壓力，對農(nóng)戶在發(fā)生自然災(zāi)害、遭受重大損失時給予損失補償，以確保災(zāi)后快速恢復(fù)正常生產(chǎn)生活，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭的住房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械設(shè)備和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等提供全方位保障。與此同時，保險公司還與當(dāng)?shù)孛裾块T合作，充分利用保險賠償?shù)臏?zhǔn)確性，提高社會救助效率[1]。

1.2 盧氏縣農(nóng)業(yè)保險支持共同富?！氨R氏模式”

自河南省盧氏縣吹響了實現(xiàn)共同富裕的號角以來，經(jīng)過不斷探索，找出了可以有效推廣的共同富裕發(fā)展道路。2017 年，盧氏縣在推動共同富裕發(fā)展方面建立“四大體系”，使盧氏縣在不到一年的時間里，形成了效果顯著的盧氏模型，在2018 年政府工作會議上得到了河南省的推廣和贊揚。

第一，在盧氏縣建立推動共同富裕的保障體系中，政府根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點，建立了“水果、畜牧、煙草、菌類、醫(yī)藥”5 個特色產(chǎn)業(yè)助力共同富裕推進。當(dāng)?shù)卣闷湮幕瘍?yōu)勢發(fā)展了生態(tài)旅游和新型農(nóng)村電子商務(wù)以及盧氏縣特色農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。

第二，在建設(shè)信用金融體系和產(chǎn)業(yè)方面，盧氏縣各個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村分別成立了具體的信用信息采集調(diào)查小組與金融機構(gòu)，共同入戶調(diào)查，為全縣中小企業(yè)做好信用體系綜合評定工作。在盧氏縣根據(jù)相關(guān)的企業(yè)信用等級推出 5 萬元、10 萬元、15 萬元、20 萬元的中小企業(yè)信用貸款。

第三，在風(fēng)險防控體系建設(shè)方面，盧氏縣以縣委縣政府為單位設(shè)立熔斷風(fēng)險管理機制，并與中原農(nóng)險公司合作開展了具有盧氏縣特色的政策性小額農(nóng)業(yè)貸款保險試點。

在這一系列作品里，繪畫語言問題也成為他思考的重點。還是再現(xiàn)性的繪畫，這里面可以看到他對于以往藝術(shù)經(jīng)驗的調(diào)度，這些經(jīng)驗來自于我們學(xué)院里所教授的“傳統(tǒng)”知識?；蛟S是因為要表現(xiàn)光，所以他的畫中還在借用印象派畫家記錄光線變化的方法，即以冷暖色差進行塑造的方法，在《啊！侗家的陽光之二》中，可以看到陽光照耀的地面上，他直接堆砌上中黃和橘黃，而圍繞著這片光的陰影則使用的是冷色系的藍色和紫色，與遠處天空的藍色遙相呼應(yīng)，這是典型的印象派的語言，雖然他也借用納比派的方法將畫面統(tǒng)一于橙色的底色之中。

第四，通過與中保財險、中華聯(lián)合人壽等多家保險機構(gòu)合作，針對已完成建檔立卡的居民設(shè)立小額農(nóng)業(yè)專項貸款保險、農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害等小額農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)對盧氏縣農(nóng)業(yè)保險范圍的全覆蓋[2]。

1.3 周口市“農(nóng)險保障+產(chǎn)業(yè)增收”共同富裕模式

周口市作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟發(fā)展較為落后。在共同富裕的道路上經(jīng)過不斷摸索，通過政府與保險公司的合作，開發(fā)出“農(nóng)險保障+產(chǎn)業(yè)增收”推動共同富裕的新模式。

第一，中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司通過利用保險的分?jǐn)倱p失、經(jīng)濟補償、投資融資及減災(zāi)防損兜底保障功能，首次提出了“農(nóng)險保障+產(chǎn)業(yè)增收”模式，為周口市區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營較好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了全方位的生產(chǎn)生活保障，規(guī)避了企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能面臨的風(fēng)險，并分?jǐn)偪赡茉斐傻慕?jīng)濟損失，徹底解決各種風(fēng)險問題給企業(yè)帶來的后顧之憂。同時，中原農(nóng)險公司還與政府合作，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及農(nóng)戶提供專項資金，幫助其解決生產(chǎn)過程中遇到的資金短缺問題。

第二，周口市人民政府聯(lián)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立各類產(chǎn)業(yè)基地，倡導(dǎo)“先富帶動后富，能人帶領(lǐng)窮人，市場引領(lǐng)項目，項目引導(dǎo)資金”的新型發(fā)展路線。其一，提供更多的“家門口崗位”，增加留守人群、務(wù)工人群收入。鼓勵其在非農(nóng)忙時期或日?？臻e期到產(chǎn)業(yè)基地進行長、短期或季節(jié)性務(wù)工，逐步引領(lǐng)他們走上增收致富的道路。其二，通過土地流轉(zhuǎn)獲得租金，增加收入。此種方式主要針對常年在外務(wù)工、農(nóng)村土地?zé)o人耕種或者家中勞動力短缺的農(nóng)戶，能夠更好地實現(xiàn)土地等生產(chǎn)要素的資源利用。將土地等生產(chǎn)要素統(tǒng)一集中到當(dāng)?shù)刂赂荒苋?、種植養(yǎng)殖大戶手中，以此實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，獲取更高的經(jīng)濟效益，給予農(nóng)戶租金或分紅，幫助農(nóng)戶增加收入。

此外，還要發(fā)展集體經(jīng)濟、企業(yè)幫扶、入股分紅等多渠道增收致富方式。在農(nóng)業(yè)保險全面風(fēng)險保障體系下，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與政府合作，不斷在周口市內(nèi)建設(shè)各類型產(chǎn)業(yè)基地，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，帶領(lǐng)農(nóng)民增收致富，使其向共同富裕的道路邁進[3]。

2 河南省農(nóng)業(yè)保險支持共同富裕存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏，農(nóng)戶風(fēng)險意識薄弱

河南省是人口大省和農(nóng)業(yè)大省，但在推動共同富裕發(fā)展道路上，保險業(yè)相關(guān)從業(yè)人員的工作經(jīng)驗和文化背景不足以滿足需求。農(nóng)險工作人員對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求了解不夠徹底，降低了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、理賠調(diào)查解決、防災(zāi)救災(zāi)的工作質(zhì)量。

此外，農(nóng)戶普遍受教育程度較低，對相關(guān)風(fēng)險知識了解不夠，難以及時獲取資源和信息，不懂如何利用農(nóng)業(yè)保險為自身的生產(chǎn)生活提供保障，風(fēng)險意識較為薄弱。

2.2 保險公司與農(nóng)戶參與積極性不高

農(nóng)業(yè)保險是賠付率最高的險種，農(nóng)業(yè)保險公司難以保持盈虧平衡，實現(xiàn)盈利更具周期長、風(fēng)險大的特點，所以很多保險公司的參與積極性不高。目前，河南省共有商業(yè)壽險公司50 余家、財產(chǎn)險公司40 余家，但在促進共同富裕領(lǐng)域積極響應(yīng)中央號召、積極參與助推共同富裕項目建設(shè)的主要公司只有中原農(nóng)業(yè)保險、人保財險、中國人壽商業(yè)保險、平安財險、平安壽險、太平洋產(chǎn)險等10 余家保險公司。

在周口市，只有少數(shù)幾家保險公司較為全面地開展了助推共同富裕事業(yè)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由此可見，商業(yè)保險公司對于共同富裕項目建設(shè)的關(guān)注度和參與性不夠高。

從農(nóng)戶的角度來看，一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險較大。另一方面，農(nóng)險理賠金額與預(yù)想金額差距較大且農(nóng)戶普遍參保意識薄弱，導(dǎo)致盡管政策優(yōu)惠力度較大，但農(nóng)戶對參保的積極性仍然不高。

2.3 農(nóng)業(yè)保險保障程度不高，缺乏特色農(nóng)險產(chǎn)品

第一，河南省農(nóng)業(yè)種植地域廣闊，農(nóng)險的保險標(biāo)的較為分散。保險公司等金融機構(gòu)傾向于把總部設(shè)址于大型城市，農(nóng)村地區(qū)的保險公司較少，這就使得農(nóng)險業(yè)務(wù)的覆蓋率難以提升。相比于發(fā)達城市，農(nóng)村在保險業(yè)務(wù)的辦理、核保、核賠等方面都相差甚遠。

第二，部分農(nóng)險產(chǎn)品保障范圍僅限于自然風(fēng)險，保障程度較低。同時，因為農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較大、自然災(zāi)害理賠金額較高、出險概率大，考慮到自身的盈利性，保險公司對農(nóng)險產(chǎn)品的保額設(shè)定比較低，主要依靠國家的專項基金貼補，很難切實發(fā)揮其規(guī)避風(fēng)險的作用[4]。

農(nóng)業(yè)保險大多是政策性保險。目前，國家給予財政補貼的農(nóng)險產(chǎn)品種類還不足以滿足需求。雖然針對各試點地區(qū)推出了一些特色險種，但河南省仍舊十分缺乏，加之河南省種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)品類較多，差異較大，很難滿足農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的需要。保險公司不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，即使發(fā)展情況較好的農(nóng)村地區(qū)引進了一些保險產(chǎn)品，但因其總部不在本地，險種設(shè)計較為單一，費率等各項要素的制訂及更改缺少靈活性，很難從根本上滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求，無法設(shè)計出符合當(dāng)?shù)孛袂榈奶厣U種。

2.4 逆向選擇和道德風(fēng)險阻礙農(nóng)險發(fā)展和共同富裕的實現(xiàn)

由于投保人（主要指農(nóng)戶）與保險人（即農(nóng)業(yè)保險公司）之間存在信息不對稱問題，因此會產(chǎn)生逆向選擇。一方面，保險公司不能準(zhǔn)確了解農(nóng)戶的風(fēng)險水平；另一方面，農(nóng)戶不能完全了解保險公司和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。逆向選擇會造成農(nóng)業(yè)保險供給減少，保費的確定往往發(fā)生在成本發(fā)生之前，由于成本太大，保險公司不能準(zhǔn)確了解每一個投保人的風(fēng)險水平，使得費率的確定存在很大的誤差。逆向選擇會降低農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的需求，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是保險公司設(shè)計的，其對自身產(chǎn)品有天然的信息優(yōu)勢，但我國農(nóng)業(yè)保險市場的信息披露制度不夠完善，農(nóng)戶只能從新聞、公共輿論等有限渠道獲得較為基本的產(chǎn)品信息，難以獲得更深層次的信息。

信息不對稱會產(chǎn)生道德風(fēng)險，道德風(fēng)險發(fā)生在投保后，逆向選擇發(fā)生在投保前。一方面，保險公司可能隱藏自己的行動，但農(nóng)戶對此并不知曉。例如，保險公司可能隨意提高保費，但農(nóng)戶很難知道自己的費率水平是否合理。另一方面，農(nóng)戶可能隱藏自己的行動，保險公司無法獲知農(nóng)戶是否積極采取防災(zāi)防損措施。如果農(nóng)戶因有農(nóng)業(yè)保險而失去積極預(yù)防動力，就會加大農(nóng)戶自身的風(fēng)險水平，提高出險概率。道德風(fēng)險和逆向選擇的存在是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程的瓶頸，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但比起其他險種仍受限頗多，一定程度上阻礙了全民共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。

3 河南省農(nóng)業(yè)保險支持共同富裕的對策建議

3.1 提升專業(yè)團隊綜合素養(yǎng)，提高農(nóng)戶風(fēng)險意識

實現(xiàn)共同富裕離不開各方的協(xié)同努力，提升農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍的綜合素養(yǎng)十分重要。應(yīng)建立農(nóng)村地區(qū)保險工作人員流動機制，并對當(dāng)?shù)氐幕鶎痈刹亢娃r(nóng)險業(yè)務(wù)人員開展農(nóng)險專業(yè)知識的學(xué)習(xí)以及相關(guān)技能培訓(xùn)等工作。保險業(yè)的專業(yè)團隊?wèi)?yīng)從基層入手，走進百姓家中，充分了解當(dāng)?shù)鼐用竦谋ｋU需求以及當(dāng)?shù)囟鄻踊霓r(nóng)業(yè)保險需求，開發(fā)出適合當(dāng)?shù)氐亩嘣ｋU產(chǎn)品。共同富裕事業(yè)的推進要求保險工作隊伍精準(zhǔn)把握農(nóng)村地區(qū)的實際經(jīng)濟發(fā)展情況，因地制宜用農(nóng)業(yè)保險為共同富裕的實現(xiàn)做好風(fēng)險保障[5]。

政府部門應(yīng)加大對防范風(fēng)險及農(nóng)業(yè)保險知識的教育宣傳和推廣力度，普及關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)戶認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險對推動共同富裕的重要作用，積極引導(dǎo)廣大農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。

3.2 提升保險公司和農(nóng)戶參與的積極性

應(yīng)完善激勵機制，提升保險公司的積極性。由于激勵機制的缺乏，許多保險公司對投入大、見效慢、利潤低的險種積極性不太高。因此，政府應(yīng)加大財政補貼力度，建立完善的獎懲機制，使專項資金得到更有效的利用。應(yīng)出臺多方位政策鼓勵更多的商業(yè)性承保機構(gòu)加入農(nóng)業(yè)保險市場，使保險公司在政策支撐下增強抗風(fēng)險能力和經(jīng)營管理能力，進而調(diào)動保險公司承保的積極性。農(nóng)險公司應(yīng)因地制宜選擇合適的經(jīng)營模式，以政策性保險為導(dǎo)向，依托保險公司、農(nóng)業(yè)協(xié)會和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)建多元化融資渠道、多層次業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險新格局。

對于農(nóng)戶來說，政府應(yīng)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過提升氣象預(yù)報準(zhǔn)確率等措施，增強農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險的能力；通過加強農(nóng)業(yè)保險體系，加大對農(nóng)戶的災(zāi)后損失補償力度；提高補貼保費，提升農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。

3.3 提高保險產(chǎn)品保障度和覆蓋率，加快特色險種建設(shè)設(shè)計進程

農(nóng)戶對保成本和高產(chǎn)量類的保險產(chǎn)品參與意愿不高。保險公司應(yīng)高度重視這種現(xiàn)象，逐步擴展農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，提高保障額度。同時，保險公司可以定期提供不同費率和保額的產(chǎn)品供農(nóng)戶自由選擇。

為充分響應(yīng)河南省農(nóng)業(yè)保險助力全民共同富裕的戰(zhàn)略號召，保險公司要重視和加快河南省特色農(nóng)業(yè)險種產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計的進程。全面調(diào)查河南省各地示范區(qū)內(nèi)的種植產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，與各級人民政府和其他金融機構(gòu)密切配合，為農(nóng)戶量身定做多種符合其自身需求的特色農(nóng)險服務(wù)和產(chǎn)品[6]。

3.4 防范逆向選擇和道德風(fēng)險

第一，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，使農(nóng)業(yè)保險各方當(dāng)事人依法進行生產(chǎn)經(jīng)營活動。當(dāng)產(chǎn)生糾紛時，確保有法可依，有效解決紛爭。

第二，建立農(nóng)村信用評級體系。隨著個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)推廣，公民的征信意識獲得極大的提高。當(dāng)個人征信系統(tǒng)發(fā)展到一定程度，可建立一套農(nóng)村信用評級體系，使保險公司更方便、快捷地了解目標(biāo)客戶的信用情況，對其風(fēng)險作出準(zhǔn)確評估，從而極大地降低農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險和逆向選擇。當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險和逆向選擇被有效抑制時，農(nóng)業(yè)保險市場的規(guī)范化發(fā)展將邁入大踏步時期，必然能為共同富裕事業(yè)的推進提供保障，早日實現(xiàn)共同富裕的奮斗目標(biāo)。