馬向東

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 遼寧省分公司，遼寧 沈陽 110062）

元宇宙（Metaverse）是整合了多種新技術(shù)而產(chǎn)生的新型虛實相融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和社會形態(tài)，是通過科技手段進(jìn)行鏈接和創(chuàng)造的、與現(xiàn)實世界映射和交互的虛擬世界，是具備新型社會體系的數(shù)字生活空間，因此其本身并不是一種技術(shù)，而是一種不斷發(fā)展演變的理念和概念［1］。其本質(zhì)是對現(xiàn)實世界的虛擬化、數(shù)字化過程，需要對內(nèi)容生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、用戶體驗以及實體世界內(nèi)容等進(jìn)行大量改造。元宇宙的發(fā)展是循序漸進(jìn)的，在共享的基礎(chǔ)設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)及協(xié)議的支撐下，通過眾多工具、平臺不斷融合、進(jìn)化而最終成型，可能深刻改變我們的社交媒體、電子商務(wù)體驗、在線協(xié)作和交易的方式［2］。對保險業(yè)而言，了解這種新的技術(shù)范例的參與方式很重要，這將從根本上影響未來的保險業(yè)態(tài)及其發(fā)展。

一、元宇宙帶給保險業(yè)的新機遇

（一）元宇宙呈現(xiàn)出保險業(yè)發(fā)展的新方向

跨越時空維度的元宇宙，擁有許多重要的現(xiàn)實社會屬性（至少包括身份、朋友、沉浸感、低延遲、多元化、隨時隨地、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和文明），各種社會屬性聚攏在一個平臺上，搭建起一個與現(xiàn)實世界完全交融的逼真的虛擬世界。這個虛擬世界與現(xiàn)實世界是緊密交互的，現(xiàn)實世界所有角色都可以平移或創(chuàng)新到虛擬世界，具備前所未有的互操作性。元宇宙的核心是滿足人的精神需求，核心生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)和創(chuàng)意，核心生產(chǎn)力是算法、算力、人工智能（包括云計算、邊緣計算、各種人工智能工具），核心生產(chǎn)關(guān)系是“去中心化”的虛擬共生關(guān)系。構(gòu)成元宇宙的要素包括體驗、發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)、空間計算、去中心化、人機交互、基礎(chǔ)設(shè)施等。元宇宙具有龐大的地理空間，可以供用戶選擇、探索和創(chuàng)新，現(xiàn)實中的自然人和各個經(jīng)濟(jì)體可以無約束地在一個虛擬的世界里按照自己的理想、興趣去扮演不同的角色，盡情發(fā)揮自己的聰明才智［1］。元宇宙系統(tǒng)是真實社會的延伸與拓展，其革命性作用將改變并重構(gòu)人類的生產(chǎn)生活方式、社交方式、工作方式、娛樂方式、社會分工等，也將重塑數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系。這將促生保險業(yè)發(fā)展的新方向，形成新的保險領(lǐng)域，興起新的保險市場，引領(lǐng)新的保險經(jīng)營運作，開發(fā)新的保險服務(wù)。

（二）元宇宙技術(shù)與保險科技容易融合發(fā)展

元宇宙需要不斷整合和升級各種新技術(shù)，比如5G、6G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生、擴展現(xiàn)實（VR/AR）、3D 引擎、實時渲染、動作捕捉、可穿戴設(shè)備、邊緣計算技術(shù)等。其中，擴展現(xiàn)實、數(shù)字孿生、區(qū)塊鏈這三項技術(shù)對于搭建經(jīng)濟(jì)體系尤為重要。擴展現(xiàn)實技術(shù)可以為用戶提供更完美的沉浸式體驗，將數(shù)字內(nèi)容直接融入物理環(huán)境再呈現(xiàn)給人們的感知系統(tǒng)，讓用戶產(chǎn)生如同在真實世界中的感覺（用戶可以使用虛擬手或射線去拾取和操縱三維物體）［2］。數(shù)字孿生技術(shù)強調(diào)對現(xiàn)實世界的仿真，能夠把現(xiàn)實世界存在的物體映射到虛擬世界中，進(jìn)而提前預(yù)見物理對象的正確性和有效性，從而幫助物理對象進(jìn)行優(yōu)化和決策，給工業(yè)、交通、醫(yī)養(yǎng)等場景帶來解決問題的全新視角［3］。區(qū)塊鏈的共識機制、加密技術(shù)可以實現(xiàn)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源的高效匹配、端到端交易、分布式協(xié)同，搭建起一個數(shù)字資產(chǎn)與應(yīng)用程序廣泛互聯(lián)互通的經(jīng)濟(jì)體系，讓參與者能夠創(chuàng)建、移動和管理數(shù)字商品；智能合約、DIFI、NFT的出現(xiàn)保障了元宇宙的資產(chǎn)權(quán)益和流轉(zhuǎn)。這些元宇宙技術(shù)將給各行各業(yè)提供一次重要的科技匯聚與升級的契機。元宇宙技術(shù)與保險科技有許多相同之處（保險科技也應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)），在科技層面容易融合發(fā)展。兩者的結(jié)合將會使科學(xué)技術(shù)對保險業(yè)的賦能更加強勁，大幅提升保險業(yè)的生產(chǎn)能力、生產(chǎn)效率和工作效率，更大程度地實現(xiàn)降本增效。

（三）元宇宙經(jīng)濟(jì)將給保險業(yè)帶來新的商機

元宇宙成為2021 年資本市場最前沿技術(shù)，與之相關(guān)的數(shù)字人、VR/AR、游戲、社交領(lǐng)域的產(chǎn)品都引發(fā)了投資人的關(guān)注，二級市場上的元宇宙概念股暴漲，資本市場的熱情使大量的資金流入該領(lǐng)域。很多全球知名大企業(yè)都在涉足元宇宙，一些電子游戲企業(yè)已經(jīng)將復(fù)雜虛擬世界的制作工具工業(yè)化，許多世界知名的時尚品牌也在積極嘗試推出網(wǎng)紅“穿著”的純數(shù)字服裝藏品系列。國內(nèi)的騰訊、阿里、字節(jié)跳動等紛紛表示正在布局元宇宙，目前全國僅公司名含“元宇宙”字樣的公司就有近千家。

未來賦能“元宇宙成型”的服務(wù)和業(yè)態(tài)，將獲得前所未有的發(fā)展機遇。而那些以資源特效、音視頻和圖像處理、協(xié)作工具、設(shè)計工具等數(shù)字創(chuàng)意軟件為代表的創(chuàng)作經(jīng)濟(jì)層，也會成為元宇宙新紀(jì)元的“黃金賽道”。元宇宙將會催生出一大批企業(yè)，圍繞這些企業(yè)前端、后端的增長機會，也會極大地推動經(jīng)濟(jì)的增長。保險業(yè)面臨新的巨大的元宇宙商機，元宇宙將會產(chǎn)生很多新供給，創(chuàng)造很多新需求，帶來新的經(jīng)濟(jì)增長和大量新的保險業(yè)務(wù)。

（四）元宇宙將帶來一些新的保險模式

1.元化在線工作模式

元宇宙科技有望為人們提供富有想象力和創(chuàng)造性的在線工作（包括協(xié)作）模式，極大地改變未來的工作形態(tài)，形成一種新的線上工作架構(gòu)。對于保險企業(yè)而言，利用元宇宙的3D 和VR 頭顯等技術(shù)可以創(chuàng)建更逼真、更有效率，使人身臨其境的線上辦公場景，讓員工的在線聯(lián)系更緊密（無論身在何處都可以如同在一起），通過分享表情、肢體語言、語音進(jìn)行“面對面”地交談和更多地參與團(tuán)體會議，使在線工作和協(xié)作更加有趣有效，為遠(yuǎn)程辦公提供更具靈活性的新方式。

2.元化互聯(lián)網(wǎng)保險模式

元宇宙將引領(lǐng)人們從電腦、手機的二維平面跨入AR，VR和XR的三維立體，從“在線”演進(jìn)到“在場”，必然催生互聯(lián)網(wǎng)的新形態(tài)，或稱之為下一代3D版互聯(lián)網(wǎng)。元宇宙的核心驅(qū)動力不是某個技術(shù)（互聯(lián)網(wǎng)本身是一種技術(shù)革命，核心是技術(shù)驅(qū)動），也不是某個核心產(chǎn)品（移動互聯(lián)網(wǎng)的核心是智能手機這樣的產(chǎn)品驅(qū)動），而是在與現(xiàn)實世界平行的一個無邊際的全新數(shù)字空間進(jìn)行的大量場景創(chuàng)新。正是與互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的不同，元宇宙必將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險運營體系從現(xiàn)行模式向元化模式變革。元宇宙的沉浸式體驗將現(xiàn)實世界與虛擬世界相連接、相融合（虛實融合是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢），其擬真效果將比當(dāng)前的線上擬真更真實，也將使得互聯(lián)網(wǎng)保險更有視覺、聽覺和交互溫度，可能會促成互聯(lián)網(wǎng)保險新的展業(yè)形式和前所未有的發(fā)展場景。元宇宙打通了互聯(lián)網(wǎng)、智能硬件以及流量的新的想象空間，必將突破現(xiàn)有的傳播方式和應(yīng)用形態(tài)，實現(xiàn)如同現(xiàn)實生活中面對面交流的效果，滿足人們期待的更多、更高級的體驗和互動，逐漸成為不同機構(gòu)和個人爭相追逐的“下一戰(zhàn)場”，也會成為互聯(lián)網(wǎng)保險的角逐之地。

3.元化保險營銷模式

營銷需要不斷創(chuàng)造新的場景、新的消費，元宇宙提供了這種可能性。在元宇宙增量市場及技術(shù)變革等多方影響下，保險營銷可能創(chuàng)造出更多的虛擬場景（虛擬場景越真實，越有代入感，越有導(dǎo)入性），通過這些虛擬場景有希望創(chuàng)造出新的發(fā)展條件和途徑，并以場景的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容實現(xiàn)價值的轉(zhuǎn)化（至少促進(jìn)轉(zhuǎn)化）；技術(shù)和場景不斷融合、交互，還可能造就出新的營銷鏈路（帶動產(chǎn)業(yè)鏈到供應(yīng)鏈到消費鏈的改造），進(jìn)而售出更多的產(chǎn)品，獲取更多的流量紅利，形成新的價值模式。新的銷售模式還可以通過虛擬身份與真實融合（如以數(shù)字虛擬人新身份為公司代言，呈現(xiàn)新鮮感、創(chuàng)造力、引領(lǐng)性和貼身的服務(wù)性），給用戶賦能，讓用戶得到更多樂趣，拉近與用戶的距離，讓用戶本體看到更多的可能，并從中獲得價值感、滿足感，使其將意愿轉(zhuǎn)化為消費；通過虛擬產(chǎn)品創(chuàng)造無數(shù)新產(chǎn)品交換的新的可能（因為現(xiàn)實世界中的任何一個產(chǎn)品都可能存在于虛擬世界里面，現(xiàn)實世界中沒法出現(xiàn)的產(chǎn)品也可能在虛擬世界出現(xiàn)，虛擬產(chǎn)品放大了可能性），讓消費者能夠體驗更多的產(chǎn)品（與產(chǎn)品真實交互）。對營銷層面來說（包括客戶產(chǎn)品層面、客戶渠道層面、客戶運營層面），元宇宙最實在的價值是將虛擬場景、虛擬身份、虛擬產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為消費，把保險產(chǎn)品更好地賣出去實現(xiàn)更好的收益，并通過滿足消費者心理價值使產(chǎn)品增值；同時通過各險種結(jié)合及再創(chuàng)造使品類擴充，給企業(yè)高價值回報。元宇宙作為虛擬世界和現(xiàn)實世界融合的載體，將是保險企業(yè)品牌和產(chǎn)品推廣的一種新方式，未來的保險營銷端要適應(yīng)兩個不同的世界（甚至某種程度上虛擬世界新的元素會大于現(xiàn)實世界的傳統(tǒng)元素），適應(yīng)這樣的市場，把真實的內(nèi)容介質(zhì)和虛擬場景相結(jié)合，讓虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，給用戶更好的體驗，滿足用戶的需求，從而獲得市場紅利。元宇宙空間是無窮無盡的，在新技術(shù)加持下會不斷延展。今天可以做到的東西，明天可能就會被超越，這帶給保險營銷更大的驅(qū)動力。利用元宇宙商業(yè)推進(jìn)數(shù)字營銷，將是保險營銷發(fā)展的一個重要邏輯。

（五）元宇宙將革新一些保險業(yè)務(wù)

1.元宇宙虛擬數(shù)字人將革新“保險＋醫(yī)養(yǎng)”業(yè)務(wù)

隨著長壽時代的來臨，為滿足巨大的市場需求，延伸產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈條，險企紛紛布局醫(yī)養(yǎng)板塊（打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)并配套更完善的醫(yī)療資源），深耕養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、健康保險產(chǎn)業(yè)鏈，使居住、醫(yī)護(hù)、養(yǎng)老、保險一體化，讓保險主動助推優(yōu)質(zhì)、高效的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)。而元宇宙虛擬數(shù)字人技術(shù)，為現(xiàn)實世界和虛擬世界之間提供了具備更強視覺效果、更佳沉浸體驗以及更有情感溫度的交互方式，賦予了服務(wù)性能的虛擬數(shù)字人陪伴老年人，很可能成為“保險＋醫(yī)養(yǎng)”的一個研究方向。保險業(yè)將虛擬數(shù)字人應(yīng)用于醫(yī)養(yǎng)服務(wù)功能當(dāng)中，可以借助這一具有人氣和活力的擬人形象的軟技能，通過虛擬數(shù)字人和老年人的溝通互動建立陪伴關(guān)系，提升老年人的體驗感，減少老年人的孤獨感，滿足老年人在生活、精神追求、社交等多方面的需求，為老年人提供高品質(zhì)的醫(yī)養(yǎng)輔助服務(wù)，助力老年人享受全新的退休生活，讓老年人生命得到物質(zhì)資源、保險保障和情緒資源的共同支撐［4］。

2.元宇宙旅游將革新旅游保險業(yè)務(wù)

AR、VR、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和智能終端的普及，推動數(shù)字化旅游形態(tài)（網(wǎng)絡(luò)直播、短視頻、云看展、云旅游等）逐漸興起。元宇宙強調(diào)的“臨場感”“沉浸式體驗”更契合旅游行業(yè)數(shù)字化新模式，也更具有旅游的獨特優(yōu)勢。一是方便快捷。游客在碎片化時間里可以約家人朋友隨時到元宇宙中一起旅行（無需大段連續(xù)的時間），既足不出戶，也省了交通費用，還不會有旅途疲勞。二是數(shù)字化“瞬間移動”。在元宇宙中可以實現(xiàn)瞬間移動，每個位置都很容易從其他位置到達(dá)，人們訪問元宇宙中的某個地方，類似于在互聯(lián)網(wǎng)訪問一個網(wǎng)站，可以在所有站點之間無摩擦地移動。這種3D世界里不遵守物理定律的動態(tài)變化，使元宇宙旅游不受距離限制、不受交通成本的限制。三是更高的自由度。現(xiàn)實中很多旅游地的一些景物是不可再生的，一旦損壞無法挽回，因此游客某些行程會受限制，游客的元宇宙行程則不會受到景點景物的限制，不會影響旅游體驗，可以很自由地游覽所有想去的景區(qū)；而且游客在元宇宙中可以實現(xiàn)在景區(qū)的山間恣意飛行、在水中縱情暢游等，游客的操作自由度更高，將前所未有地升級實地體驗。四是虛實關(guān)聯(lián)。元宇宙旅游必然與現(xiàn)實世界的景物密切相關(guān)，人們能看到同樣真實美麗的風(fēng)景，聽到鳥語、嗅到花香，還能以虛擬化身的形式與人、地點、物品、事件進(jìn)行實時互動，完成消費、社交、娛樂等行為。旅游中的游客既可以購買數(shù)字藏品，也可以消費現(xiàn)實世界中的物品，因元宇宙所用的區(qū)塊鏈技術(shù)可以做正品保障和供應(yīng)鏈保證，所以更放心所購之物的保真。另外，元宇宙旅游可以購買留言權(quán)，在虛擬景點隨意留名留言或作畫，且不會對景點造成破壞。未來元宇宙旅游可能在新技術(shù)的加持下衍生出更多玩法，給消費者帶來更多新奇的體驗，游客甚至可以在景點中開發(fā)游戲，生成獨立空間等消費項目。隨著技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，元宇宙里創(chuàng)造的部分場景將能夠在現(xiàn)實社會中找到。元宇宙將現(xiàn)實世界有關(guān)場景的時空體驗不斷延展，讓空間運營的價值變得更加多元，這必定對旅游保險產(chǎn)生很大影響?，F(xiàn)有的旅游救援保險、旅游意外傷害保險、旅游人身意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險等都會發(fā)生改變，元宇宙旅游場景將催生出與之匹配的新型旅游保險業(yè)務(wù)。

3.元宇宙NFT將革新藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)

NFT 全稱為Non Fungible Token（非同質(zhì)化代幣），是區(qū)塊鏈衍生出來的一個概念，具有不可分割、不可代替、獨一無二等特點，是加密技術(shù)與元宇宙的一個交匯點，主要應(yīng)用領(lǐng)域為虛擬世界、藝術(shù)品及游戲，且應(yīng)用模式逐漸多樣化（NFT商品服務(wù)模式從單一的消費屬性變成消費資產(chǎn)雙重屬性），并在確權(quán)交易方面具有獨特的優(yōu)勢（通過區(qū)塊鏈標(biāo)記用戶對于特定資產(chǎn)的所有權(quán)，NFT 就能成為這一特定資產(chǎn)公認(rèn)的可交易性實體）。NFT 就是元宇宙的契約，提供了一種驗證數(shù)字藝術(shù)、稀有游戲內(nèi)物品、虛擬空間和域名所有權(quán)的方法，有了NFT的所屬確認(rèn)以及相應(yīng)的保護(hù)，元宇宙中虛擬資產(chǎn)的商業(yè)交易才能形成有效的秩序。NFT被廣泛應(yīng)用于藝術(shù)品、收藏品等領(lǐng)域，在與數(shù)字藝術(shù)品結(jié)合后，可以賦予藝術(shù)品（或其他事物）唯一標(biāo)識，解決了數(shù)字版權(quán)問題，從而完成確權(quán)、流轉(zhuǎn)、溯源等全流程。隨著NFT 概念的走紅，NFT 中國化的產(chǎn)物——“數(shù)字藏品”進(jìn)入大眾視野，國內(nèi)涌現(xiàn)出大批NFT交易平臺（國內(nèi)平臺更多地使用“數(shù)字藏品”一詞代指NFT）。但是NFT也存在風(fēng)險。由于虛擬世界為用戶提供匿名性，不擇手段的藝術(shù)品盜竊者可能利用這些匿名性謀取利益，NFT 同樣面臨藝術(shù)品盜竊、剽竊和欺詐的問題；黑客、騙局造成用戶損失；因鑄幣平臺無法確認(rèn)數(shù)字內(nèi)容的版權(quán)歸屬，原生資產(chǎn)（數(shù)字內(nèi)容被鑄成NFT之前的資產(chǎn)）確權(quán)環(huán)節(jié)存在漏洞；等等。所以NFT 需要有與之相匹配的保險，并能夠跟現(xiàn)有的保險條款互相銜接，運用保險來保障這一新產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展?，F(xiàn)有的藝術(shù)品保險主要承保的是由于盜竊、火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害或意外事故造成的藝術(shù)品直接損失，險種主要有藝術(shù)品綜合保險（提供從館藏、展覽到運輸各個環(huán)節(jié)的保險保障）等。NFT 數(shù)字藝術(shù)品是實體資產(chǎn)的一種數(shù)字權(quán)益映射，可流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)內(nèi)容的價值，改變了藝術(shù)領(lǐng)域的生產(chǎn)關(guān)系，在所處環(huán)境的安全保障情況如何確定、收藏與買賣活動有什么樣的風(fēng)險、真?zhèn)稳绾伪鎰e、價值如何估價投保、理賠參照什么標(biāo)準(zhǔn)等方面，將突破、革新藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)［5］。

二、元宇宙帶給保險業(yè)的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)行業(yè)的改變將影響到保險業(yè)務(wù)的開展

元宇宙可能會變革整個產(chǎn)業(yè)和商業(yè)的運行規(guī)則。第一，元宇宙將改變文化娛樂產(chǎn)業(yè)、展覽業(yè)和旅游業(yè)。未來元宇宙中的各種文化娛樂產(chǎn)業(yè)都將從二維變成三維、從平面變成立體；展覽業(yè)和旅游業(yè)將利用元宇宙的場景，在現(xiàn)實世界構(gòu)建無數(shù)虛擬場館或主題公園等，讓人們能夠自由地在虛擬世界與現(xiàn)實世界之間穿梭，提供前所未有的交互體驗。第二，元宇宙將改變教育、廣告、傳媒行業(yè)。隨著各種虛擬數(shù)字人在數(shù)字平行空間蜂擁登場，物理世界的人們可以在數(shù)字平行世界分身有術(shù)，未來的教育、廣告、傳媒行業(yè)會演化出難以想象的新業(yè)態(tài)。第三，隨著元宇宙新的技術(shù)的推進(jìn)，智能制造、智能控制等AI 機器人將穿梭于虛擬和現(xiàn)實的工廠、船塢、車間，制造業(yè)也會發(fā)生改變。第四，元宇宙將重新定義商業(yè)，人們帶上AR/VR眼鏡逛數(shù)字世界中的虛擬商店要比逛現(xiàn)實物理商店節(jié)省很多時間，在原先現(xiàn)實物理世界中滿足人們所需的商品和服務(wù)會轉(zhuǎn)移到虛擬世界，而大量從虛擬世界產(chǎn)生出來的商品也會在現(xiàn)實物理世界中盛行；元宇宙的虛擬資產(chǎn)和交易離不開數(shù)字貨幣，其數(shù)字資產(chǎn)和交易的旺盛需求，會讓數(shù)字貨幣在虛擬世界中獲得無限的應(yīng)用場景，這必將影響和改變金融業(yè)態(tài)。保險是金融的一個重要行業(yè)，其現(xiàn)行的架構(gòu)、系統(tǒng)、機制、運行規(guī)則、技術(shù)、業(yè)務(wù)和服務(wù)等也必然受到影響。保險業(yè)應(yīng)審慎地對待元宇宙這一新事物可能帶來的一系列社會經(jīng)濟(jì)問題，審慎地對待其可能給行業(yè)帶來的沖擊，深刻認(rèn)識，加強研究，謀劃好策略，盡快適應(yīng)變革以迎接新的挑戰(zhàn)。

（二）規(guī)避元宇宙風(fēng)險成為保險業(yè)的重要課題

元宇宙是多路徑、多平臺、多形態(tài)的，即使那些與之相關(guān)的企業(yè)巨頭也不一定能確保選擇路線的正確性。元宇宙革命性的生產(chǎn)力提升需要巨量投資，比如從二維的用戶體驗過渡到三維的用戶體驗需要極高的轉(zhuǎn)換成本；NFT、數(shù)字藏品關(guān)系到區(qū)塊鏈的去加密貨幣化，該市場又可能出現(xiàn)投機和炒作等帶來的一些不確定性，會是一個強監(jiān)管領(lǐng)域。類似更多的元宇宙風(fēng)險因素應(yīng)引起保險業(yè)關(guān)注，以便前置風(fēng)險防范，避免發(fā)生底線風(fēng)險。新的事物也必然伴隨新的風(fēng)險，保險如何在支持元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，又規(guī)避其可能帶來的風(fēng)險，將是一個重要的課題。

（三）獲取元宇宙技術(shù)將挑戰(zhàn)險企的技術(shù)能力

元宇宙是非常前沿的科技產(chǎn)物，由多種尖端技術(shù)群支撐，可應(yīng)用于企業(yè)的方方面面。從網(wǎng)絡(luò)到元宇宙，在這個跨越的過程中需要企業(yè)全方面進(jìn)行技術(shù)應(yīng)用變革。雖然每家企業(yè)對技術(shù)應(yīng)用與落地場景的需求不同，但都需要加速新的技術(shù)發(fā)展。未來保險企業(yè)元宇宙技術(shù)具體落地的應(yīng)用場景，很可能主要是保險產(chǎn)品生產(chǎn)、保險服務(wù)提升、與客戶互動和員工需求等方面。這要求險企對這些方面的新技術(shù)應(yīng)用加大研究投入，不斷探索，取得突破，加快落地。險企實現(xiàn)元宇宙的風(fēng)險保障功能需要多種前沿技術(shù)的極大發(fā)展和應(yīng)用，如何獲取元宇宙技術(shù)能力，對險企來說，挑戰(zhàn)顯而易見。

（四）對接元宇宙環(huán)境將挑戰(zhàn)險企的服務(wù)能力

元宇宙有望將數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶到新的高度，為實體經(jīng)濟(jì)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程賦能，引發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)變革。目前國內(nèi)一些地區(qū)正在加快布局元宇宙產(chǎn)業(yè)，推動元宇宙產(chǎn)業(yè)聚鏈成群，構(gòu)建健康完備的元宇宙產(chǎn)業(yè)生態(tài)，支持元宇宙相關(guān)企業(yè)以多種形式深度參與開放城市安全、智慧交通、基層治理、智慧文旅等場景建設(shè)，為元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。未來，元宇宙可廣泛應(yīng)用在地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、教育、金融、工業(yè)等領(lǐng)域，發(fā)展前景非常廣闊。隨著元宇宙概念在多領(lǐng)域逐漸落地，以及元宇宙所帶來的商業(yè)場景的增多，保險如何提升元宇宙環(huán)境服務(wù)能力，將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

三、保險業(yè)應(yīng)采取的應(yīng)對措施

（一）借助元宇宙機遇加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的核心戰(zhàn)略。元宇宙是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展集大成的一個新領(lǐng)域，或?qū)㈤_啟數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新一輪產(chǎn)業(yè)布局和科技博弈，為新一輪信息變革提供競技場。保險業(yè)對此要有清晰的認(rèn)知，把數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為構(gòu)建和提升競爭優(yōu)勢的重點發(fā)展方向，密切關(guān)注元宇宙這個在信息科學(xué)、數(shù)學(xué)科學(xué)、量子科學(xué)等全新技術(shù)推動下，不斷疊加信息革命、互聯(lián)網(wǎng)革命、人工智能革命、虛擬現(xiàn)實技術(shù)革命成果的全新復(fù)雜的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，做出必要的向元宇宙生態(tài)轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備。險企要搶抓元宇宙這一全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)帶來的發(fā)展新機遇，通過每個公司在數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用、商業(yè)模式創(chuàng)新等方面所做的努力，找到價值創(chuàng)新的可能性，挖掘發(fā)展的最佳模式，開拓新的增長空間，展現(xiàn)應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。特別是做好數(shù)字技術(shù)人才建設(shè)（包括數(shù)字管理人才、數(shù)字思維業(yè)務(wù)人才、IT架構(gòu)人才、各種專項技術(shù)人才和復(fù)合型人才等），用人才提升數(shù)字競爭力和數(shù)字化水平。

（二）把握元宇宙數(shù)字經(jīng)濟(jì)特征進(jìn)行自我改造升級

元宇宙概念的數(shù)字經(jīng)濟(jì)特征包括：基于確權(quán)的數(shù)字內(nèi)容是元宇宙經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)主要的商品形式；新型信息技術(shù)、物理技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)等相互連接形成新的技術(shù)系統(tǒng)；數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)造了新的市場條件，等等。保險業(yè)應(yīng)把握這些特征，對行業(yè)的內(nèi)容生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、用戶體驗以及管理內(nèi)容等積極進(jìn)行自我改造升級。

（三）加強對元宇宙底層核心技術(shù)的研究

保險業(yè)應(yīng)加強對元宇宙底層核心技術(shù)及基礎(chǔ)能力的前瞻研究，推進(jìn)深化感知交互的新型終端布設(shè)和系統(tǒng)化的虛擬內(nèi)容建設(shè)，探索行業(yè)應(yīng)用（特別是重大應(yīng)用場景）；應(yīng)引導(dǎo)險企加緊研究未來虛擬世界與現(xiàn)實社會相交互的重要平臺，適時布局切入。險企應(yīng)科學(xué)判斷新技術(shù)前景，發(fā)現(xiàn)新的市場需求，加快培育壯大發(fā)展新動能，著力強化“新賽道”布局，讓市場驗證自身在“新賽道”的價值。

（四）聚焦元宇宙各相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條的業(yè)務(wù)空間

圍繞元宇宙衍生的各產(chǎn)業(yè)，都具有相當(dāng)大的發(fā)展前景與成長潛力，險企應(yīng)聚焦元宇宙各相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條，從基礎(chǔ)性軟件工具、系統(tǒng)平臺、算法等軟實力，到芯片、傳感器、穿戴設(shè)備、算力等硬實力，以及5G、6G 通信技術(shù)市場，提前系統(tǒng)性地謀劃自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）推進(jìn)趨于元化的工作政策

面對即將來臨的元化工作方式，險企需要為目前尚不存在的諸多新工作角色做好準(zhǔn)備。最應(yīng)先行的是，推進(jìn)趨于元化的工作政策，關(guān)注員工的維度、技術(shù)，讓每個員工樹立“平臺觀”，以便更快地融入元化環(huán)境。險企還要以元化思維在市場營銷、品牌、業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新等方面重新設(shè)計公司的產(chǎn)品和服務(wù)組合，優(yōu)化虛擬現(xiàn)實客戶體驗，確定新的市場和商業(yè)模式。險企搭建的數(shù)字化沉浸式工作架構(gòu)，對于未來元宇宙的工作愿景具有重要意義。

（六）加快和深化元宇宙相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用

現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展必須緊跟數(shù)字技術(shù)演進(jìn)的步伐，目前要加快所能看得到和想得到的一些元宇宙相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用。例如，險企通過運用虛擬現(xiàn)實技術(shù)，可為保險運營的設(shè)計、規(guī)劃、項目決策、優(yōu)化和分析等方面提供更加直觀和合理的參考，還可為開發(fā)和創(chuàng)新產(chǎn)品、打造服務(wù)方案、完善風(fēng)險管控系統(tǒng)等提供非常有用的技術(shù)手段。尤其將沉浸式虛擬現(xiàn)實技術(shù)引入保險系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可視分析領(lǐng)域，將讓保險分析人員能夠以更加自然的交互方式觀察和分析保險數(shù)據(jù)，有利于提出更加人性化的保險解決方案。再如，隨著保險虛擬數(shù)字人的不斷進(jìn)化，未來其與保險機構(gòu)搭建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)深度對接，不僅提供陪伴生活、輔助記憶、心靈照護(hù)等服務(wù)，還可推薦引導(dǎo)年金險、健康險等保險產(chǎn)品滿足人們對養(yǎng)老儲蓄、健康管理的訴求，也可推薦引導(dǎo)一系列貼近老年群體所需的專屬保險產(chǎn)品來滿足老年人多元化養(yǎng)老需求，形成“產(chǎn)品價值＝功能價值＋情緒價值＋資產(chǎn)價值”條件等式，更好地發(fā)揮保險在醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中的風(fēng)險保障與風(fēng)險管理（提供一系列健康管理服務(wù)，降低客戶發(fā)生重大疾病的概率，削弱風(fēng)險）的專業(yè)優(yōu)勢。另外，從保險市場角度看，虛擬數(shù)字人具有很高的市場勢能（通過與客戶高頻互動的場景，幫助企業(yè)提升客戶黏性），可以讓產(chǎn)品在市場上更具影響力和代表性。險企可以將這種市場勢能作為后續(xù)推出新產(chǎn)品、拓展增值服務(wù)邊界、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，甚至催發(fā)新市場的動力。

（七）面向元宇宙更好地發(fā)揮相關(guān)險種的作用

1.加強科技保險能力

保險業(yè)要對支持虛擬世界的數(shù)字技術(shù)高度重視，應(yīng)加強科技保險能力，改進(jìn)科技保險產(chǎn)品體系，充分體現(xiàn)保險對科技的賦能效應(yīng)，注重發(fā)揮科技保險對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)研發(fā)項目、知識產(chǎn)權(quán)等風(fēng)險保障的作用（提供專業(yè)性和綜合性保險解決方案，服務(wù)好科技企業(yè)研發(fā)項目的保險需求；豐富知識產(chǎn)權(quán)保險品種，提供知識產(chǎn)權(quán)的執(zhí)行保險、侵權(quán)責(zé)任保險、侵權(quán)損失保險等服務(wù)），積極地深度參與重大科研項目，達(dá)成從研發(fā)到銷售的全周期保障。不斷整合科技創(chuàng)新資源信息，強化科技領(lǐng)域研究，創(chuàng)新服務(wù)模式；深入挖掘保險資金的優(yōu)勢和專長，更好地對接和滿足科技創(chuàng)新企業(yè)潛在的、多層次的資金需求。險企應(yīng)結(jié)合自身市場定位和發(fā)展規(guī)劃，以元宇宙視角將服務(wù)科技創(chuàng)新納入公司戰(zhàn)略；同時，也要有明確的規(guī)章制度、完善的操作流程和有效的風(fēng)險控制措施，做好科技保險的風(fēng)險防范工作?？萍急ｋU將承載搭建元宇宙保險的歷史重任，并在元宇宙推動下加快發(fā)展。

2.打造新型旅游保險產(chǎn)品

當(dāng)下，加快與數(shù)字科技融合已成為文化旅游行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的主要方向。該領(lǐng)域的風(fēng)險隨著數(shù)字化旅游的改變，保險保障也必須隨之演進(jìn)。旅游保險要借助5G、6G、大數(shù)據(jù)、AR、VR、云計算等技術(shù)，以游客通過身份映射互動獲得全新體驗、線上重現(xiàn)風(fēng)景區(qū)場景、旅游資源“數(shù)字新生”為重要抓手，闡述新型旅游保險的意義，打造新型旅游保險產(chǎn)品，以價值共創(chuàng)助推元宇宙旅游保險。

3.NFT藝術(shù)品保險大有可為

當(dāng)前NFT 主要是和數(shù)字藝術(shù)品相結(jié)合，讓數(shù)字藝術(shù)品具備交易價值。藝術(shù)品保險要更好地支持正版數(shù)字文創(chuàng)作品，為數(shù)字藝術(shù)品提供藝術(shù)價值和原創(chuàng)性的保險支撐。隨著專門針對NFT的相關(guān)法規(guī)的制定，這一領(lǐng)域的監(jiān)管空白被填補，此舉會促進(jìn)該領(lǐng)域隱私保護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)、兒童保護(hù)、消費者保護(hù)等方面的保險服務(wù)，NFT 藝術(shù)品保險以及數(shù)字藏品保險大有可為。同時，保險要促進(jìn)NFT 在推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化方面的作用，支持NFT 守正創(chuàng)新賦能實體經(jīng)濟(jì)。但要避免NFT“脫實向虛”和被金融化的風(fēng)險，保險資產(chǎn)不得進(jìn)入NFT 底層商品中變相發(fā)行交易金融產(chǎn)品，不為投資NFT提供融資支持。

（八）保險要全方位強化元宇宙風(fēng)險防范

保險服務(wù)元宇宙的基本邏輯應(yīng)是：鼓勵技術(shù)、包容概念、支持探索、汲取經(jīng)驗、防范風(fēng)險。涉入元宇宙環(huán)境的保險業(yè)務(wù)，需要試驗觀察，進(jìn)行充分驗證，不僅要正視發(fā)展不足的落后風(fēng)險，也要預(yù)判和防止發(fā)展中出現(xiàn)的各類風(fēng)險。保險在重視技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的同時，要在安全審計、安全防護(hù)、風(fēng)險檢測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險咨詢等方面全方位強化元宇宙風(fēng)險防范。

總之，元宇宙是一個虛實共生的新世界，可能是人類社會未來的新形態(tài)。保險業(yè)要保持對新事物的高度敏感，要對一個新事物的出現(xiàn)迅速地做深層次、前瞻性的研究?？萍季哂杏绊懏a(chǎn)業(yè)秩序和規(guī)則的能力，科技發(fā)展越快，產(chǎn)業(yè)變革和演化的節(jié)奏也會越快。應(yīng)該認(rèn)識到像元宇宙這樣的科技創(chuàng)新及其應(yīng)用對人類社會各方面產(chǎn)生的廣泛影響，遲早會反映到保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)步上來。保險業(yè)只有看得遠(yuǎn)、抓得早、準(zhǔn)備得好，才能占有戰(zhàn)略主動權(quán)。