楊小玄

伴隨金融服務(wù)不斷向數(shù)字化、線上化發(fā)展，全球銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？s減已成為大勢(shì)所趨，但銀行網(wǎng)點(diǎn)的過快關(guān)閉也造成了現(xiàn)金短缺等現(xiàn)實(shí)問題。本文梳理了英美銀行機(jī)構(gòu)為解決金融服務(wù)問題的幾種經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型舉措，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，探討我國(guó)參考借鑒的可能性及提升服務(wù)金融水平的路徑。

全球銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉進(jìn)程加快

伴隨金融科技深化發(fā)展，金融服務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子化支付手段等日益普及，銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，線上業(yè)務(wù)比重不斷擴(kuò)大。特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，客戶線上業(yè)務(wù)辦理的習(xí)慣進(jìn)一步強(qiáng)化，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的需求下降。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011—2020年，美國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從98663家降至84780家，數(shù)量減少14.1%。2021年，美國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉近4000家，凈減少2927家，創(chuàng)歷史新高。英國(guó)自2015年至2021年累計(jì)關(guān)閉近5000家分支機(jī)構(gòu)。國(guó)民西敏寺銀行集團(tuán)、勞埃德銀行集團(tuán)、巴克萊銀行均關(guān)閉近千家分支機(jī)構(gòu)。

多家研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，全球銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉進(jìn)程還將不斷加快。日本研究機(jī)構(gòu)大和綜研判斷，2022年以后的數(shù)年時(shí)間里，日本大型銀行和地方銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將減少大約1000家，削減規(guī)模占所有網(wǎng)點(diǎn)的近10%；普華永道預(yù)測(cè)，到2023年，歐洲可能會(huì)關(guān)閉多達(dá)40%的私人銀行分支機(jī)構(gòu)；埃森哲預(yù)測(cè)，在極端情況下，英國(guó)在2019年至2025年間將會(huì)關(guān)閉90%的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模同樣在縮減。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和上市商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，2021年，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)合計(jì)有2805個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，凈減少889個(gè)。2021年末六大國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量均較上年末有所下降，合計(jì)減少數(shù)量超600個(gè)。

伴隨網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模縮減，我國(guó)自動(dòng)取款機(jī)（Automatic Teller Machine，簡(jiǎn)稱ATM機(jī)）數(shù)量也在同步下降。經(jīng)歷了2017年以前的快速擴(kuò)張，ATM機(jī)總數(shù)量在2018年超過110萬臺(tái)，達(dá)到最高點(diǎn)，2019年起開始逐漸下降，2021年末為95萬臺(tái)。每萬人擁有的ATM機(jī)數(shù)量也在2018年達(dá)到峰值后開始下降，但降幅較小，大體保持在每萬人7臺(tái)左右的水平。同時(shí)，ATM機(jī)的功能不斷升級(jí)，從傳統(tǒng)的存取款功能向自助服務(wù)終端、智能柜臺(tái)轉(zhuǎn)變，總體保證了金融服務(wù)供給水平穩(wěn)中提升。

銀行網(wǎng)點(diǎn)過度關(guān)閉可能導(dǎo)致的問題

銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉具有一定合理性。由于線下業(yè)務(wù)比重下降，部分網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量明顯收縮。加之網(wǎng)點(diǎn)的租金、人力等運(yùn)營(yíng)成本上漲，出于整合資源、降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮，銀行自然會(huì)壓縮網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。但單純基于成本—利潤(rùn)考慮而過度關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，也可能誤傷客戶的真實(shí)金融服務(wù)需求，造成一定的現(xiàn)實(shí)問題。

一是現(xiàn)金短缺問題，農(nóng)村地區(qū)、老年群體更易受此影響。雖然數(shù)字支付手段更加便捷，但從目前的現(xiàn)實(shí)情況看，現(xiàn)金的流通和交易仍有其存在的必要性。原因包括：農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年人群等使用數(shù)字支付存在一定障礙，自然災(zāi)害下通信網(wǎng)絡(luò)故障或崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，保障金融隱私權(quán)等。

英國(guó)最大的ATM網(wǎng)絡(luò)Link估計(jì)，在英國(guó)仍有多達(dá)500萬人依賴現(xiàn)金，根據(jù)英國(guó)媒體數(shù)據(jù)，英國(guó)農(nóng)村地區(qū)平均每10平方公里只有0.1家銀行網(wǎng)點(diǎn)和1.1臺(tái)ATM機(jī)，遠(yuǎn)低于城市地區(qū)的2.6家網(wǎng)點(diǎn)和31.3臺(tái)ATM機(jī)水平。經(jīng)綜合評(píng)估，共有150萬人被認(rèn)為處于“現(xiàn)金獲取特別困難”地區(qū)。

美聯(lián)儲(chǔ)2021年的一項(xiàng)調(diào)查表明，美國(guó)都市區(qū)很多家庭已經(jīng)持續(xù)一年未訪問銀行網(wǎng)點(diǎn)，但很多65歲以上人群仍在頻繁到訪銀行網(wǎng)點(diǎn)以獲取現(xiàn)金。雖然疫情以來，大部分被關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)位于附近有其他分支機(jī)構(gòu)的都市區(qū)，但還是造成了少數(shù)“銀行沙漠”地區(qū)，即以人口聚集區(qū)為中心的10英里半徑內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)。這些地區(qū)的老年人群在獲取現(xiàn)金方面存在一定困難。

我國(guó)的數(shù)字支付運(yùn)用廣泛，發(fā)展較為成熟，但也存在大量人群尤其是老年群體依賴現(xiàn)金支付。在現(xiàn)金獲取渠道不暢時(shí)，該類需求更能充分暴露出來。如2022年5月，北京地區(qū)因疫情關(guān)閉部分網(wǎng)點(diǎn)，部分依靠退休金生活且沒有數(shù)字支付渠道的老年人無法取現(xiàn)，造成不便。

二是加劇網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，城市地區(qū)更易受此影響。城市網(wǎng)點(diǎn)密度下降，線下服務(wù)資源不足，同時(shí)城市老齡化程度上升，可能加劇已有網(wǎng)點(diǎn)“排隊(duì)難”。如2022年6月，上海地區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序后，銀行網(wǎng)點(diǎn)為了防疫安全，每日對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)限量發(fā)號(hào)，導(dǎo)致線下服務(wù)供不應(yīng)求，大量網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)現(xiàn)象。

此外，客戶線上業(yè)務(wù)使用量的增加也會(huì)提高對(duì)線下金融服務(wù)的預(yù)期。這是由于客戶會(huì)對(duì)線下與線上金融服務(wù)的體驗(yàn)進(jìn)行比較。目前，受反洗錢等監(jiān)管要求，我國(guó)仍有部分銀行業(yè)務(wù)必須有線下環(huán)節(jié)。習(xí)慣線上便捷辦理業(yè)務(wù)的客戶，在辦理線下業(yè)務(wù)時(shí)，若遭遇“排隊(duì)難”等問題，會(huì)大大降低其對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

英美銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型

西方國(guó)家為應(yīng)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉導(dǎo)致的現(xiàn)金短缺等問題，進(jìn)行了一些轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)替代。

郵政銀行

美國(guó)早在1911年就擁有了郵政管理局（United States Postal Service，簡(jiǎn)稱USPS）開設(shè)的郵政儲(chǔ)蓄賬戶。目前，USPS在全國(guó)有35000個(gè)辦事處，已有機(jī)構(gòu)可以處理貨幣交易業(yè)務(wù)。

英國(guó)99%的零售銀行客戶可以在全國(guó)11500多家郵局完成基本的銀行業(yè)務(wù)，包括活期賬戶取款、支票兌現(xiàn)、賬戶查詢等。但轉(zhuǎn)賬、咨詢、貸款、授權(quán)、遺囑認(rèn)證等業(yè)務(wù)尚不能在郵局完成。

共享分支機(jī)構(gòu)

英國(guó)于2021年4月開始試點(diǎn)共享分支機(jī)構(gòu)，目前已開設(shè)兩家，分別位于英格蘭埃塞克斯郡和蘇格蘭格拉斯哥。由于試點(diǎn)期間運(yùn)營(yíng)較為順暢，試點(diǎn)期限已由2022年延期至2023年4月。其經(jīng)營(yíng)模式是：當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)覆蓋最廣的5家銀行共享一個(gè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，每家銀行每周可使用一天，為客戶提供無預(yù)約服務(wù)。目前參與的銀行包括匯豐銀行、國(guó)民西敏寺銀行、勞埃德銀行、巴克萊銀行、桑坦德銀行、蘇格蘭皇家銀行、蘇格蘭銀行等。前國(guó)民西敏國(guó)民銀行高管弗蘭奇（Derek French）認(rèn)為：英國(guó)銀行業(yè)應(yīng)立刻支持開設(shè)50家共享分行，并在未來5年內(nèi)推廣至最低200家。

美國(guó)全國(guó)信用社合作項(xiàng)目（CO-OP Shared Branch）整合了不同信用合作社的網(wǎng)點(diǎn)資源，允許一個(gè)信用社的成員在另一個(gè)信用社進(jìn)行金融交易，可提供的服務(wù)包括：存取款、轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)或償還貸款、支票兌現(xiàn)、咨詢等。為方便使用，CO-OP有專門的網(wǎng)頁和手機(jī)應(yīng)用程序（Application，簡(jiǎn)稱app），僅須輸入代表地區(qū)的郵政編碼，即可給出附近所有共享網(wǎng)點(diǎn)的信息。但目前該項(xiàng)目?jī)H有信用合作社參與，尚未擴(kuò)展到商業(yè)銀行。

銀行中心

銀行中心模式是銀行與郵局的合作，兼容了郵政銀行與共享分支機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。運(yùn)行模式是：平時(shí)在郵局提供基本的銀行服務(wù)，如現(xiàn)金存取、支票兌現(xiàn)等；在特定的時(shí)期，由各家銀行的專業(yè)工作人員前往銀行中心，幫助客戶處理復(fù)雜業(yè)務(wù)，如開設(shè)賬戶、申請(qǐng)貸款等。

流動(dòng)銀行車（Mobile Banking Vans）

英國(guó)國(guó)民西敏寺集團(tuán)和勞埃德銀行集團(tuán)均設(shè)有流動(dòng)銀行車，定期訪問（通常每周一次）當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┐嫒】?、支付賬單、支票兌現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

社區(qū)銀行家（Community Bankers）

英國(guó)國(guó)民西敏寺集團(tuán)部署了“社區(qū)銀行家”模式，即專業(yè)的銀行員工前往沒有網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，在當(dāng)?shù)毓蚕淼目臻g，如市政廳、圖書館、議會(huì)大樓等會(huì)見客戶，為距離分支機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)的客戶提供面對(duì)面服務(wù)。

對(duì)我國(guó)提升金融服務(wù)水平的啟示

中國(guó)特色的金融發(fā)展之路，應(yīng)堅(jiān)持“以人民為中心”的理念。在商業(yè)可持續(xù)原則的前提下，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，盡力滿足農(nóng)民、低收入人群、老年人、殘障人士等更多群體的金融服務(wù)需求，這不僅是踐行“以人民為中心”的價(jià)值理念，也是為實(shí)現(xiàn)共同富裕“補(bǔ)短板”的重要舉措。

縮減銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模應(yīng)以金融服務(wù)水平不降低為原則

目前，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)覆蓋仍處于重疊與空白并存的狀態(tài)。2013年，我國(guó)社區(qū)銀行曾經(jīng)歷一輪快速擴(kuò)張期，過分追求規(guī)?；瘜?dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)激進(jìn)布局，部分城市社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)容量趨于飽和。與此同時(shí)，我國(guó)還有大量農(nóng)村等交通不便的地區(qū)，處于金融服務(wù)“最后一公里”未打通的空白區(qū)。銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)遵循“重疊區(qū)域不降低金融服務(wù)水平，空白區(qū)域顯著改進(jìn)金融服務(wù)水平”的原則進(jìn)行。一方面，因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)發(fā)展及客戶線下業(yè)務(wù)需求量下降而已經(jīng)沒有實(shí)際業(yè)務(wù)需求的網(wǎng)點(diǎn)，或同區(qū)域有多家同質(zhì)化網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)并不會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)水平下降，為了整合資源，節(jié)約成本，可以對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并和優(yōu)化布局。另一方面，當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉可能影響到為區(qū)域內(nèi)居民提供金融服務(wù)時(shí)，必須審慎考慮。2020年，工商銀行新疆克拉瑪依分行一家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的申請(qǐng)被監(jiān)管部門否決，原因正是監(jiān)管部門認(rèn)為該網(wǎng)點(diǎn)毗鄰農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、小區(qū)，周邊人口密集，老年及高齡人員較多，終止?fàn)I業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求。

加快數(shù)字化發(fā)展的同時(shí)須保留線下服務(wù)可得性

數(shù)字化技術(shù)是提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率、降低成本的有效手段。通過整合運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技技術(shù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠拓展金融服務(wù)的覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)批量、遠(yuǎn)程和即時(shí)處理，每一個(gè)客戶個(gè)體金融服務(wù)的可獲得性明顯增加，從而提升金融包容性、改善社會(huì)福祉。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、數(shù)據(jù)處理以及傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)成本，也減少了線下環(huán)節(jié)的物理風(fēng)險(xiǎn)。

雖然線上金融服務(wù)深度和廣度均在不斷擴(kuò)展，但從實(shí)際情況看，客戶對(duì)線下銀行網(wǎng)點(diǎn)仍有較大需求，尤其是尚無法跨過“數(shù)字鴻溝”的老年人群。面對(duì)新形勢(shì)，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在堅(jiān)持金融服務(wù)覆蓋特殊群體的前提下，積極進(jìn)行調(diào)整和轉(zhuǎn)型。一是持續(xù)提高科技支撐水平，以智能化手段有效降低人工成本；二是線下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)合理布局，并實(shí)現(xiàn)和線上渠道形成相互補(bǔ)充、緊密協(xié)同的局面，延展服務(wù)范圍，增加服務(wù)功能，使銀行網(wǎng)點(diǎn)不再是提供金融服務(wù)的一個(gè)個(gè)點(diǎn)，而是形成一張金融服務(wù)輻射網(wǎng)；三是線下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)深刻理解所服務(wù)區(qū)域居民和客戶的個(gè)性化金融服務(wù)需求，差異化、訂制化地滿足這些需求場(chǎng)景，提高服務(wù)的深度與廣度。近年來出現(xiàn)的親子銀行、咖啡銀行、圖書館銀行、博物館銀行等各種主題銀行，不僅提供了更加新穎、場(chǎng)景化的金融服務(wù)形式，也實(shí)現(xiàn)了客戶的流量互換。

兼顧降成本的商業(yè)性與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的普惠性

為更廣大的居民和客戶提供金融服務(wù)，是銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。但商業(yè)不可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)銀行來說難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。銀行提供金融服務(wù)，必須兼顧商業(yè)性和普惠性。如何以更低的成本提供覆蓋范圍更廣的金融服務(wù)，滿足廣大人民群眾的金融需求，是值得探討的問題。針對(duì)我國(guó)不同區(qū)域金融需求的特點(diǎn)，可借鑒美英銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不同模式的經(jīng)驗(yàn)，以多種手段對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

對(duì)于城市社區(qū)，可借鑒共享分支機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行家模式。城市社區(qū)一般租金和人工成本均較高，共享分支機(jī)構(gòu)能顯著降低每家銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)有效縮短金融服務(wù)距離?？山梃b兩種思路：一是參考美國(guó)模式，將存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，工作人員可同時(shí)對(duì)多家商業(yè)銀行客戶開展支持范圍以內(nèi)的業(yè)務(wù)。二是參考英國(guó)模式，由不同的商業(yè)銀行輪流使用網(wǎng)點(diǎn)空間與硬件設(shè)備，除存取款等基本業(yè)務(wù)以外，各行輪值期間還可針對(duì)自家客戶開展賬戶開立、賬戶信息變更、貸款申請(qǐng)等復(fù)雜業(yè)務(wù)。

在老年客戶較多、線下金融服務(wù)需求較多的城市社區(qū)，還可利用社區(qū)居委會(huì)、老年活動(dòng)中心等空間開展社區(qū)銀行家服務(wù)，如每月15日養(yǎng)老金發(fā)放后數(shù)日內(nèi)赴社區(qū)開展存折取現(xiàn)業(yè)務(wù)、國(guó)債銷售期赴社區(qū)開展代銷業(yè)務(wù)等。

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，可借鑒銀行中心、流動(dòng)銀行車模式。郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)可以借用郵政營(yíng)業(yè)場(chǎng)所作為網(wǎng)點(diǎn)的銀行，借助郵政資源稟賦，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)深度下沉，可繼續(xù)發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行郵銀協(xié)同的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，參考銀行中心模式，進(jìn)一步升級(jí)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。構(gòu)建助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，常態(tài)化提供小額現(xiàn)金存取等金融服務(wù)，并定期通過駐村受理、逐戶走訪等方式，及時(shí)對(duì)接農(nóng)民客戶需求。除定期服務(wù)以外，開通線上預(yù)約、電話預(yù)約等方式，對(duì)特殊的、有必要線下進(jìn)行的金融服務(wù)需求實(shí)現(xiàn)“隨約隨到訪”辦理，解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問題。

流動(dòng)銀行車也已在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)。2021年起，已有多家農(nóng)商行、農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)利用流動(dòng)銀行車提供“進(jìn)村上門”服務(wù)。但從已有案例看，大部分流動(dòng)銀行車服務(wù)伴隨金融機(jī)構(gòu)主題黨日、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣講、金融知識(shí)普及等活動(dòng)同步展開。流動(dòng)銀行車到訪頻率不高，尚未形成常態(tài)化服務(wù)機(jī)制。建議監(jiān)管部門指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)形成流動(dòng)銀行車定期流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)制，并結(jié)合當(dāng)?shù)厣盍?xí)慣，與村鎮(zhèn)集市、貿(mào)易市場(chǎng)等時(shí)間同步，提高金融服務(wù)的可持續(xù)性。

經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管理念與手段提出了更高要求

經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新必須有監(jiān)管的配套支持。無論是數(shù)字化技術(shù)發(fā)展，或是試行共享支行，均涉及數(shù)據(jù)共享及數(shù)據(jù)保護(hù)等問題。目前，國(guó)外共享支行主要通過應(yīng)用數(shù)據(jù)接口開放數(shù)據(jù)的訪問及使用權(quán)限，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享。英國(guó)作為最早建立“開放銀行”政策框架的國(guó)家，在共享數(shù)據(jù)監(jiān)管上有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)參與機(jī)構(gòu)、可共享數(shù)據(jù)類型、統(tǒng)一API標(biāo)準(zhǔn)等方面均有相應(yīng)政策。相比之下，我國(guó)只有《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》等較少的監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)。在信息保護(hù)方面，有《網(wǎng)絡(luò)安全法》《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等原則性法律法規(guī)，但缺乏有針對(duì)性的細(xì)則。建議我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)授權(quán)安全保護(hù)，明確定義并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整數(shù)據(jù)范圍的邊界，制定統(tǒng)一的API標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)基于該標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)API接口等。在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、多元化數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證等科技手段提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，為多措并舉提升金融服務(wù)水平保駕護(hù)航。