大數(shù)據(jù)時(shí)代企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

□文/馬秋月

（云南師范大學(xué) 云南·昆明）

［提要］隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)和科技水平的顯著提高，幾乎所有行業(yè)的業(yè)務(wù)都涉及大數(shù)據(jù)技術(shù)，象征著我國(guó)已逐步進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。自從大數(shù)據(jù)加入市場(chǎng)，社會(huì)各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)效率得到空前的提高，金融行業(yè)也將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到本行業(yè)的工作中來，以滿足時(shí)代發(fā)展需要和緊隨時(shí)代前進(jìn)方向，大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融業(yè)發(fā)展帶來好處的同時(shí)，也帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本文主要分析在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，企業(yè)金融面臨的問題，并為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提出具體解決方法。

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是一種現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，目前在保險(xiǎn)、銀行等金融業(yè)得到了廣泛的使用。各大金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)不斷革新傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的分析處理方式，變革行業(yè)金融數(shù)據(jù)的存在形式，隨之而來的是企業(yè)要面臨更多復(fù)雜的問題，與大數(shù)據(jù)技術(shù)這種新興的高科技相融合，使得相關(guān)工作難度、復(fù)雜度不斷提升。在發(fā)達(dá)的信息時(shí)代背景下，如果企業(yè)運(yùn)行過程中發(fā)生了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在行業(yè)中迅速擴(kuò)散，通過風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)傳遞給其他機(jī)構(gòu)，使得整個(gè)行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)都蒙受損失。因此，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制時(shí)，首先要考慮具體的金融環(huán)境，結(jié)合企業(yè)金融發(fā)展的實(shí)際情況，加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)利用，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)和使用價(jià)值，以此來提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作效率，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮綜合性作用來提高國(guó)家范圍內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一、文獻(xiàn)綜述

黨的十九屆四中全會(huì)以后，“數(shù)據(jù)”被列為了重要的生產(chǎn)要素，國(guó)家及各個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)者都開始關(guān)注這一新興要素。大數(shù)據(jù)時(shí)代最大的改變是，人們不再把研究重心放在生產(chǎn)變量間的因果關(guān)系上，而是轉(zhuǎn)向相關(guān)關(guān)系的發(fā)現(xiàn)以及使用上，開始運(yùn)用這種相關(guān)關(guān)系來預(yù)測(cè)未來。王興山（2014）認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代就應(yīng)該用新技術(shù)大規(guī)模的取代傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算以及社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化技術(shù)來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的差異化創(chuàng)新。依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠使得金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作更加高效，銀行或保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析整理和甄別，及時(shí)對(duì)金融運(yùn)作中滋生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，并采取強(qiáng)力有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。李曉龍（2018）認(rèn)為，公司金融投資中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)具有一定的必要性和必然性，公司熟練使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以快速整理歷史數(shù)據(jù)、處理不穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，有利于分析和預(yù)測(cè)此類事件再次發(fā)生的概率，以提前采取相應(yīng)措施，防微杜漸，確保公司經(jīng)營(yíng)的安全性。龐大的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)，必須以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的廣泛使用為前提，借助這一技術(shù)，對(duì)龐大的原始數(shù)據(jù)信息進(jìn)行高效識(shí)別和篩選，再提取主要數(shù)據(jù)，可清晰地對(duì)比企業(yè)處理的每筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，極大地方便了企業(yè)對(duì)各類數(shù)據(jù)的查詢。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代與企業(yè)金融

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代背景。“大數(shù)據(jù)”的概念最早起于美國(guó)，其產(chǎn)生的時(shí)代背景，需追溯到信息技術(shù)時(shí)代，從信息科技的進(jìn)步到云計(jì)算技術(shù)的興起，再到數(shù)據(jù)資源趨勢(shì)化的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的崛起同樣經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展、興盛階段。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)對(duì)該技術(shù)的研究起步較晚，但大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中的優(yōu)勢(shì)地位已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過模擬時(shí)代，大數(shù)據(jù)的使用在提高行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，也加快了行業(yè)的技術(shù)革新。當(dāng)下，利用大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的領(lǐng)域在引領(lǐng)企業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)、開辟新市場(chǎng)、革新運(yùn)營(yíng)模式方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代企業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)

1、傳統(tǒng)金融模式遭到?jīng)_擊。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，給我國(guó)金融行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來很大的沖擊。政府監(jiān)管方面，國(guó)家調(diào)整了對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管模式，加大了對(duì)金融業(yè)的開發(fā)力度，大量的非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，在較短的時(shí)間內(nèi)就占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)造成了很大的威脅，加大了各機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。另外，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，運(yùn)用新技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合、識(shí)別、分析的能力，是帶動(dòng)企業(yè)高效發(fā)展的重要因素，也是制約金融企業(yè)全面改革的重要因素之一，金融業(yè)借助這一技術(shù)加強(qiáng)與其他行業(yè)的融合，既維持了自身的對(duì)外開放，也帶動(dòng)了其他機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。反之，金融企業(yè)如果不能具備靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對(duì)大量豐富的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的能力，就很難在行業(yè)間脫穎而出，甚至很快就會(huì)在快速發(fā)展的信息時(shí)代中遭到“優(yōu)勝劣汰”，最終被迫退出市場(chǎng)?；谝陨显颍瑐鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革勢(shì)在必行。

2、機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)信息難以共享。在當(dāng)前強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)自有的數(shù)據(jù)信息通常會(huì)采取保密措施，不予向外界披露，金融機(jī)構(gòu)間也很少進(jìn)行有效的溝通與聯(lián)系，致使部分信息難以在機(jī)構(gòu)間分享和傳遞。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)是不想與其他機(jī)構(gòu)分享自己的信息的，他們對(duì)信息的共享存有顧慮甚至是排斥，并且某些數(shù)據(jù)信息是不能共享的，就使得企業(yè)部分金融需求由于缺乏數(shù)據(jù)信息共享無法得到真正的實(shí)現(xiàn)與落實(shí)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，要想及時(shí)深入地掌握客戶的真實(shí)情況，與客戶建立良好的溝通和穩(wěn)定的聯(lián)系是必不可少的，而與客戶的深入聯(lián)系會(huì)使金融成本提升，甚至加大金融風(fēng)險(xiǎn)，即使是本身運(yùn)營(yíng)狀況較好的企業(yè)，如沒有完備的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，仍然需要支付較高的成本來獲取客戶的數(shù)據(jù)信息，并且由于缺乏高水平的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，企業(yè)很難將數(shù)據(jù)信息的價(jià)值最大限度地發(fā)揮、實(shí)現(xiàn)效用最大化，也很難及時(shí)有效地得到反饋，無法與客戶建立良好的溝通，這將不利于機(jī)構(gòu)的發(fā)展與改善。

3、專業(yè)技術(shù)人才匱乏。據(jù)調(diào)查，我國(guó)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域上缺乏專業(yè)技術(shù)人才，現(xiàn)有人員缺乏較硬的專業(yè)知識(shí)背景，操作技能和水平均無法滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)處理的相關(guān)要求，因此在對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理的過程中，難以及時(shí)識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，很容易受到各類外界因素的干擾，發(fā)生數(shù)據(jù)失真的情況；同時(shí)，缺乏將金融知識(shí)與數(shù)理統(tǒng)計(jì)相結(jié)合來針對(duì)性地解決實(shí)際問題的能力，進(jìn)一步阻礙了我國(guó)金融行業(yè)整體水平的提升。此外，在工資薪酬、人才待遇方面，一些機(jī)構(gòu)并沒有給予技術(shù)人員較為豐厚的待遇，很難留住技術(shù)人才，造成了人才嚴(yán)重流失的問題；也沒有為現(xiàn)有的人才提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)空間與發(fā)展平臺(tái)，對(duì)打造專業(yè)技術(shù)人才團(tuán)隊(duì)造成了不利的影響。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

（一）加快對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的革新。企業(yè)員工要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，具備完備健全的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念。企業(yè)在保持自身發(fā)展特點(diǎn)的同時(shí)，需不斷學(xué)習(xí)與更迭經(jīng)營(yíng)模式，在學(xué)習(xí)中尋找與自身發(fā)展相契合、能最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)模式。另外，在傳統(tǒng)的企業(yè)金融管理過程中，由于數(shù)據(jù)的收集難度大和缺乏高超的數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，數(shù)據(jù)分析多以抽樣檢驗(yàn)的結(jié)果為基準(zhǔn)，其結(jié)果具有片面性，難以覆蓋整體，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)之后，就可以對(duì)金融數(shù)據(jù)的收集、整理、分析工作展開全方位的整體性研究，利用大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，使得最終的分析成果具有較高全面性，也使分析工作的效率得到有效提升。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到相關(guān)工作之中，已成為企業(yè)開展金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）增強(qiáng)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)信息共享。任何一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，都需要該行業(yè)企業(yè)間的協(xié)同合作，如要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的均衡發(fā)展，就需增強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)信息共享，減少行業(yè)間的信息不對(duì)稱。有關(guān)部門應(yīng)該創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和信息管理體制，加大優(yōu)化信息調(diào)配力度，打破行業(yè)的信息壟斷局面，最大限度地實(shí)現(xiàn)資源共享。通過創(chuàng)建相關(guān)信息平臺(tái)，企業(yè)各個(gè)部門可將大數(shù)據(jù)技術(shù)與自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和切實(shí)需求相結(jié)合來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)配，通過對(duì)數(shù)據(jù)信息特點(diǎn)展開詳細(xì)的整體性分析，還能全面深入地了解客戶的信用情況以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。

（三）加大核心技術(shù)人才培養(yǎng)力度。在金融行業(yè)發(fā)展過程中，需要相關(guān)技術(shù)人員具有收集、挖掘、分析、整合信息的能力，及時(shí)地掌握行業(yè)的數(shù)據(jù)信息，并有效運(yùn)用到具體的業(yè)務(wù)工作中，技術(shù)人員要具備較高的專業(yè)技術(shù)和職業(yè)素養(yǎng)。不僅如此，企業(yè)還需對(duì)這些技術(shù)人員進(jìn)行不斷地培養(yǎng)和訓(xùn)練，定期聘請(qǐng)專業(yè)人士到企業(yè)內(nèi)部對(duì)技術(shù)人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，使他們緊跟現(xiàn)代化技術(shù)的變革步伐，及時(shí)掌握最前沿的技術(shù)和風(fēng)控管理手段。企業(yè)還可以經(jīng)常開展與金融風(fēng)控管理有關(guān)的競(jìng)賽和活動(dòng)，鼓勵(lì)相關(guān)人員積極參與。提高技術(shù)人員的工資待遇，為技術(shù)人員營(yíng)造良好的人才環(huán)境，給予他們足夠的發(fā)展空間與平臺(tái)，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。這樣既保證了企業(yè)的技術(shù)人才隊(duì)伍具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中有效地幫助企業(yè)預(yù)測(cè)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也有利于引導(dǎo)企業(yè)掌握新技術(shù)、開展新業(yè)務(wù)、拓展新市場(chǎng)、革新傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。

（四）建立法律法規(guī)保護(hù)體系。企業(yè)想要更加高效地開展金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，僅僅只靠自身的發(fā)展完善是不夠的，還需要政府的配合與支持。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r建立一套有較強(qiáng)權(quán)威性、合理性與針對(duì)性的法律法規(guī)體系，讓企業(yè)在制訂、實(shí)施風(fēng)控管理方案時(shí)有法可依。政府有關(guān)部門應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的節(jié)奏與步伐，及時(shí)制定并頒布相關(guān)的法律法規(guī)。企業(yè)有了法律法規(guī)體系的規(guī)范與保障，不僅能夠?qū)Υ嬖诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好地防范，確保企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)，還能使大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值和作用真正發(fā)揮到金融風(fēng)控管理工作中，幫助企業(yè)最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，沖擊了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，在此背景下，企業(yè)缺乏數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)和高質(zhì)量技術(shù)人才，進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也給風(fēng)險(xiǎn)的管控帶來了不利的影響，針對(duì)這個(gè)問題，提出如下建議：第一，面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的強(qiáng)大沖擊和競(jìng)爭(zhēng)壓力，企業(yè)需要及時(shí)改進(jìn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)結(jié)合自身發(fā)展需求構(gòu)建具有較高可行性的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；第二，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)信息共享，建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，使企業(yè)可及時(shí)高效地利用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來采取防范措施，防微杜漸，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；第三，加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，改善人才環(huán)境，提高人才待遇，打造一支緊跟現(xiàn)代化信息時(shí)代發(fā)展步伐的專業(yè)人才隊(duì)伍，并在此過程中培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，帶動(dòng)企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新；第四，有關(guān)部門需要不斷完善法律法規(guī)，健全法律法規(guī)保護(hù)體系，確保企業(yè)開展金融風(fēng)控管理相關(guān)工作時(shí)有法可依。