任金政 李士森

鄉(xiāng)村建設(shè)是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要任務(wù)，前不久中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)《鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施方案》，明確提出鄉(xiāng)村建設(shè)行動的主要內(nèi)容和目標(biāo)?？茖W(xué)有效的風(fēng)險管控是鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施和目標(biāo)實現(xiàn)的重要前提，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施的重要保證。我國“十四五”規(guī)劃也要求“把安全發(fā)展貫穿國家發(fā)展各領(lǐng)域和全過程，防范和化解影響我國現(xiàn)代化進(jìn)程的各種風(fēng)險，筑牢國家安全屏障”?！叭r(nóng)”保險是分散“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”風(fēng)險的重要手段，本文在理解“三農(nóng)”保險護(hù)航鄉(xiāng)村建設(shè)實現(xiàn)路徑的基礎(chǔ)上，通過分析我國“三農(nóng)”保險的現(xiàn)狀和問題，提出“三農(nóng)”保險高質(zhì)量發(fā)展的政策建議，以期更好地發(fā)揮保險為鄉(xiāng)村建設(shè)行動助力護(hù)航的作用。

“三農(nóng)”保險助力護(hù)航鄉(xiāng)村建設(shè)的路徑

“三農(nóng)”保險包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險，其中農(nóng)業(yè)保險主要以政策性農(nóng)業(yè)保險為主，而涉農(nóng)保險是指除政策性農(nóng)業(yè)保險外，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村或農(nóng)民提供風(fēng)險保障的保險?！叭r(nóng)”保險通過多條途徑為鄉(xiāng)村建設(shè)行動助力護(hù)航。

“三農(nóng)”保險促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個區(qū)域進(jìn)行鄉(xiāng)村建設(shè)的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是鄉(xiāng)村居民的重要收入來源，是鄉(xiāng)村建設(shè)行動中實施鄉(xiāng)村清潔能源建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等多項重點任務(wù)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的糧食安全問題更是國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展是鄉(xiāng)村建設(shè)行動完成既定目標(biāo)的重要條件之一?！稗r(nóng)民種糧，保險護(hù)航”，農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，其作為支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，在保障糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)戶收入和支持農(nóng)村發(fā)展等多方面發(fā)揮著重要作用。

“三農(nóng)”保險鞏固拓展脫貧攻堅成果。鄉(xiāng)村建設(shè)行動是脫貧攻堅任務(wù)完成后對鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)水平的實質(zhì)性提升，因此鄉(xiāng)村建設(shè)行動必須堅守不發(fā)生規(guī)模性返貧底線并持續(xù)拓展脫貧攻堅成果。“三農(nóng)”保險能充分發(fā)揮風(fēng)險保障功能和作用，通過模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效降低農(nóng)戶因病、因災(zāi)、因意外事故等因素致貧或返貧風(fēng)險。在鄉(xiāng)村建設(shè)行動中，“三農(nóng)”保險能夠繼續(xù)保障脫貧戶、防返貧監(jiān)測對象和低收入群體家庭的收入穩(wěn)定性，降低致災(zāi)可能性，在鞏固拓展脫貧攻堅成果中發(fā)揮重大作用，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

“三農(nóng)”保險保障鄉(xiāng)村建設(shè)項目安全?！多l(xiāng)村建設(shè)行動實施方案》中的12項重點任務(wù)均包含了大量工程項目，項目實施過程中存在著諸多風(fēng)險因素，項目資產(chǎn)尤其是基礎(chǔ)設(shè)施類公益性資產(chǎn)也會因管護(hù)不到位或自然因素導(dǎo)致巨大風(fēng)險。例如，工程項目面臨的質(zhì)量風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險不僅會影響鄉(xiāng)村建設(shè)行動的順利開展，也會威脅人民群眾的生命財產(chǎn)安全，很有可能降低農(nóng)民的安全感和幸福感。通過保險市場的風(fēng)險管理機制，一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)鄉(xiāng)村建設(shè)項目風(fēng)險管理的事前預(yù)防、事中監(jiān)督、事后補償，確保鄉(xiāng)村建設(shè)項目安全實施。

“三農(nóng)”保險助力信用增級和資金融通。資金投入是鄉(xiāng)村建設(shè)行動順利實施的要素保障，但農(nóng)村地區(qū)往往因抵質(zhì)押物缺少而融資不暢。通過探索銀行、保險、擔(dān)保、基金、企業(yè)合作模式，“三農(nóng)”保險的融資增信功能則能較好地拓寬抵質(zhì)押物范圍，為緩解“貸款難、貸款貴”問題提供可行途徑。鄉(xiāng)村建設(shè)行動相關(guān)機構(gòu)或組織的供給方可以通過創(chuàng)新金融服務(wù)、改善信用環(huán)境引導(dǎo)和鼓勵社會力量投入鄉(xiāng)村建設(shè)，需求方可以通過“三農(nóng)”保險的增信機制拓寬鄉(xiāng)村建設(shè)融資渠道，助力鄉(xiāng)村建設(shè)行動。

“三農(nóng)”保險服務(wù)鄉(xiāng)村文明和治理。“三農(nóng)”保險不但具有風(fēng)險管理功能，還能夠推進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)和提高鄉(xiāng)村現(xiàn)代化治理水平。首先，“三農(nóng)”保險的深入發(fā)展能夠?qū)⑧l(xiāng)村生活中的復(fù)雜糾葛轉(zhuǎn)化為比較明確的契約關(guān)系，提高化解社會生活矛盾的效率；其次，基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險的經(jīng)濟(jì)補償功能可以有效緩解鄉(xiāng)村中因“看病”“贍養(yǎng)”等問題對鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)的挑戰(zhàn)；再次，“三農(nóng)”保險具有宣傳上的渠道優(yōu)勢，能夠借助保險宣傳，強化鄉(xiāng)村居民誠實守信意識，傳承文明鄉(xiāng)風(fēng)和美德。

“三農(nóng)”保險支撐生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設(shè)。綠色生態(tài)是鄉(xiāng)村建設(shè)行動的原則之一，“三農(nóng)”保險中的綠色保險將充分發(fā)揮保險的引導(dǎo)、約束和杠桿作用，在農(nóng)業(yè)面源污染治理、畜禽無害化處理、農(nóng)產(chǎn)品品牌、森林草原保護(hù)和生態(tài)護(hù)林員保險等多個方面發(fā)揮重要作用?！叭r(nóng)”保險還可以通過財政補貼等方式，引導(dǎo)資金流向節(jié)約資源、綠色建設(shè)的項目，促進(jìn)資源節(jié)約集約及循環(huán)利用，推行綠色規(guī)劃、綠色設(shè)計、綠色建設(shè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村建設(shè)與自然生態(tài)環(huán)境的有機融合。

綜上，“三農(nóng)”保險通過災(zāi)害補償方式將政府財政補貼轉(zhuǎn)移至風(fēng)險較大的農(nóng)戶家庭，增強了農(nóng)戶的獲得感；通過事前、事中、事后的全過程風(fēng)險管理，提升了農(nóng)戶的安全感；通過對因病、因災(zāi)等造成損失的風(fēng)險兜底，強化了農(nóng)戶的幸福感。

“三農(nóng)”保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

近年來在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，各地區(qū)、各有關(guān)部門堅持“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則，積極推動“三農(nóng)”保險政策制度與工作機制的建立和優(yōu)化，取得了明顯成效，使“三農(nóng)”保險逐步成為鄉(xiāng)村振興和建設(shè)風(fēng)險保障網(wǎng)的有機組成部分，為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供了越來越多的保險服務(wù)。

我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險管理的主要手段和支農(nóng)惠農(nóng)的重要方式。21世紀(jì)以來，國家日益重視農(nóng)業(yè)保險，相關(guān)法律和政策日趨完善，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入發(fā)展快車道。2 0 2 1 年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入965.18億元（含中央財政補貼資金333.45億元），市場規(guī)模世界第一，總保額4.78萬億元，農(nóng)戶參保1.88億戶次；中央財政補貼的農(nóng)業(yè)保險品種涵蓋了種植、養(yǎng)殖、森林等16個大宗農(nóng)產(chǎn)品及地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品，保險產(chǎn)品從直接物化成本保險擴展到完全成本保險、收入保險、價格保險和指數(shù)保險等。與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體數(shù)量也明顯增加，從較早的1家增長到目前的34家，近40萬個農(nóng)業(yè)保險基層網(wǎng)點分布于全國各個省份，縣級行政區(qū)域網(wǎng)點已實現(xiàn)全面覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級網(wǎng)點覆蓋率達(dá)95%以上，村級覆蓋率達(dá)50%以上，有50萬名基層工作人員（含協(xié)保員）分布在農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)保險相關(guān)工作。隨著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量不斷提高，除基本的風(fēng)險保障功能外，其衍生功能和服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，在防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)、助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新“保險+”多元化服務(wù)等方面為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)發(fā)揮著越來越重要的作用。

從“小農(nóng)險”到“大農(nóng)險”，涉農(nóng)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，為農(nóng)民提供更全面的風(fēng)險保障。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和服務(wù)“三農(nóng)”的實際需要，我國農(nóng)業(yè)保險逐步從“小農(nóng)險”向“大農(nóng)險”進(jìn)階，即從狹義上的農(nóng)業(yè)保險擴展至保障對象更廣的涉農(nóng)保險。經(jīng)過多年探索實踐，我國已經(jīng)發(fā)展出多種涉農(nóng)保險產(chǎn)品，如大病保險、商業(yè)健康保險、農(nóng)村意外險、健康扶貧保險等農(nóng)民人身保障類保險產(chǎn)品；農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保險、社會治安保險、鄉(xiāng)村旅游保險、防貧保險等農(nóng)村財產(chǎn)保障類保險產(chǎn)品；借款人意外傷害保險、貸款保證保險等資金融通增信類保險產(chǎn)品；高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量保險、農(nóng)業(yè)機械保險、溫室大棚保險、漁船保險等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施保險產(chǎn)品等。這些保險產(chǎn)品為從事涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動過程中面臨各類財產(chǎn)和人身風(fēng)險的單位、家庭和個人，提供了安全保障。已有數(shù)據(jù)表明，涉農(nóng)保險為鄉(xiāng)村建設(shè)提供了重要風(fēng)險保障：2016——2020年期間，農(nóng)房保險為2722.85萬人次提供了6.13萬億元的風(fēng)險保障、農(nóng)村意外險提供了4.25萬億元的風(fēng)險保障，防貧保險提供了2.39萬億元的風(fēng)險保障，貸款保證保險為農(nóng)村人口提供了169.81億元的風(fēng)險保障。

盡管近年來我國“三農(nóng)”保險取得顯著成效，但與鄉(xiāng)村建設(shè)和服務(wù)“三農(nóng)”的實際需求相比仍存一定差距。以農(nóng)業(yè)保險為例，基于2021年的入戶調(diào)研分析結(jié)果（中國農(nóng)業(yè)大學(xué)“中國農(nóng)村普惠金融調(diào)查”課題組自2017年以來每年對我國農(nóng)業(yè)保險開展入戶調(diào)研），農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中主要存在三個方面的問題。

一是農(nóng)戶對保險的了解程度很低，降低了農(nóng)戶對保險重要性認(rèn)知的主觀態(tài)度和參保積極性。根據(jù)2021年對山東、遼寧、江西和四川4省份97個村1671戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度不高，25%的農(nóng)戶認(rèn)為自己對農(nóng)業(yè)保險僅是“一般性了解”，45%的農(nóng)戶認(rèn)為自己“不是很了解”或“一點都不了解”，有55.25%的農(nóng)戶不知道農(nóng)業(yè)保險有保費補貼。在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶樣本中，66%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險比較重要或非常重要，仍有16%的農(nóng)戶認(rèn)為不是很重要或一點都不重要。因此，盡管農(nóng)戶認(rèn)為自然災(zāi)害對生活有較大影響，但部分農(nóng)戶參與保險的意識仍然不強。在購買過農(nóng)業(yè)保險的樣本中，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的最主要原因是“干部宣傳動員”，占比為72.56%，其他原因則占比很少?！稗r(nóng)業(yè)保險是補償災(zāi)害損失的有效方法”“別人都買了，自己也跟著買了”以及“有保費補貼”等三個原因是除“干部宣傳動員”之外的較重要因素，但選擇這些理由的參保農(nóng)戶僅占17.10%、18.97%和19.06%。因“種植規(guī)模大風(fēng)險也變大”或者“看到別人投保后得到了好處”而具有內(nèi)在投保積極性的農(nóng)戶占比很低，僅占4.0 7%和3.01%。另有4.64%的參保農(nóng)戶反應(yīng)存在“鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部強制購買”的情況。

二是總體保障水平不高，損失補償程度低在一定程度上影響了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。調(diào)研結(jié)果顯示，28.51%的參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度“感覺一般”或“不滿意”，其主要因素是對損失補償程度不滿意。調(diào)查中60.71%的農(nóng)戶因“保障程度低，感覺參保意義不大”而對農(nóng)業(yè)保險不滿意；8.69%的農(nóng)戶由于“覺得定損不合理，應(yīng)賠未陪或應(yīng)賠少賠”而對農(nóng)業(yè)保險不滿意；尤其是遭受災(zāi)害損失后的保險賠付未達(dá)到農(nóng)戶預(yù)期，進(jìn)一步增加了農(nóng)戶的不滿意程度。進(jìn)而，調(diào)研結(jié)果顯示的種植規(guī)模越大和農(nóng)業(yè)收入占比越高的農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)風(fēng)險和保險意識更強，更能意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，參保率也應(yīng)更高，但這兩個因素對農(nóng)戶滿意度卻不存在顯著影響。這表明，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，土地流轉(zhuǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來的種植規(guī)模、收入結(jié)構(gòu)等農(nóng)戶特征的變化在一定程度上能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但不能有效提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度一定程度上會影響農(nóng)業(yè)保險的有效參保率，即使在政策推動和要求下參保的農(nóng)戶也存在退保的可能，甚至?xí)斐赊r(nóng)戶更大的不滿，不利于鄉(xiāng)村建設(shè)行動的實施。

三是保險產(chǎn)品和服務(wù)與實際需求存在差距，保險應(yīng)有效果存在一定提升空間。不同風(fēng)險類型有不同的損失結(jié)果和風(fēng)險管理方式，農(nóng)戶需要依據(jù)不同風(fēng)險采取不同的防災(zāi)減災(zāi)措施。調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)戶對種植業(yè)總產(chǎn)量和最終收入的關(guān)注度更高，23%的調(diào)研農(nóng)戶選擇產(chǎn)量保險，60%的調(diào)研農(nóng)戶選擇能夠覆蓋價格波動的價格保險或收入保險，僅17%的農(nóng)戶選擇了成本保險，這意味著目前我國以成本保險為主的農(nóng)業(yè)保險已不能滿足農(nóng)戶需求；參保農(nóng)戶中，絕大部分農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險對自家的生產(chǎn)經(jīng)營沒有影響（占比73.09%），這表明農(nóng)業(yè)保險本身的作用發(fā)揮不足；此外，協(xié)保員的人員構(gòu)成、工作職責(zé)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、工資待遇、溝通機制以及管理制度等方面各地區(qū)存在較大差異，保險服務(wù)質(zhì)量參差不齊，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)有效果。

農(nóng)業(yè)保險中存在的問題在其他涉農(nóng)保險中也有類似狀況，例如農(nóng)房保險也存在農(nóng)戶主動投保動力不足，保險水平不高，針對鄉(xiāng)村住房規(guī)范性差、造價成本高、保值性低等特征開發(fā)的保險產(chǎn)品不足等問題。因此，“三農(nóng)”保險所面臨的環(huán)境形勢復(fù)雜、保險產(chǎn)品有限、制度經(jīng)驗不足、保險人才短缺等問題與服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)行動的實際需求相比仍有較大差距，“三農(nóng)”保險體系仍需不斷完善。

“三農(nóng)”保險護(hù)航鄉(xiāng)村建設(shè)行動的政策建議

“三農(nóng)”保險的服務(wù)對象相對特殊，目前以政策性保險為主，需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、財政補貼、保險運營、金融發(fā)展、鞏固拓展脫貧攻堅成果等諸多內(nèi)容的系統(tǒng)性融合，涉及各部門之間工作機制的協(xié)同。因此，需要針對存在的問題，從加強政策的頂層設(shè)計開始，引導(dǎo)和規(guī)范“三農(nóng)”保險的發(fā)展方向和運營過程?；谖覈叭r(nóng)”保險的發(fā)展現(xiàn)狀和鄉(xiāng)村建設(shè)行動的需求，“三農(nóng)”保險護(hù)航鄉(xiāng)村建設(shè)行動的政策應(yīng)從六個方面發(fā)力。

一是加強宣傳，提高農(nóng)戶對“三農(nóng)”保險的了解程度。

全面科學(xué)了解“三農(nóng)”保險是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險應(yīng)有效果的重要前提。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)戶獲知“三農(nóng)”保險信息的途徑主要為村干部宣傳，而來自其他途徑的宣傳方式相對較少，尤其是涉農(nóng)保險機構(gòu)的宣傳力度不足?？陀^層面，我國農(nóng)戶居住相對分散，保險機構(gòu)的涉農(nóng)保險展業(yè)費用較高，在宣傳方面投入的資金有限，造成農(nóng)戶難以獲得較為專業(yè)的涉農(nóng)保險參保指導(dǎo)，最終導(dǎo)致農(nóng)戶對“三農(nóng)”保險的了解程度較低，進(jìn)而影響參保率和滿意度。因此，各級政府應(yīng)出臺相關(guān)支持政策，除保費補貼外，還可通過設(shè)立專項經(jīng)費用于宣傳和推廣“三農(nóng)”保險，拓展農(nóng)戶獲知“三農(nóng)”保險信息的途徑；農(nóng)業(yè)保險基層網(wǎng)點應(yīng)該充分利用自身優(yōu)勢，宣傳保險知識和誠實守信責(zé)任意識，參與鄉(xiāng)村精神文明建設(shè)，讓保險在鄉(xiāng)村建設(shè)行動中發(fā)揮更大作用。

二是拓展功能，為鄉(xiāng)村建設(shè)行動提供必要支撐。目前，以種養(yǎng)業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險已初步實現(xiàn)由保成本向保價格、保收入轉(zhuǎn)型，由保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條升級，由風(fēng)險保障向金融服務(wù)擴展。在鄉(xiāng)村建設(shè)行動中，保險尤其是涉農(nóng)保險的產(chǎn)品研發(fā)，需更有針對性地體現(xiàn)其在鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)中的作用，開發(fā)《鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施方案》各項重點任務(wù)中涉及工程項目的保險產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療、公共衛(wèi)生、食品安全責(zé)任、工程項目、職業(yè)責(zé)任、社區(qū)管理、公益性基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的風(fēng)險保障產(chǎn)品，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的保險產(chǎn)品為鄉(xiāng)村建設(shè)行動中面臨的風(fēng)險保駕護(hù)航。

三是多措并舉，發(fā)揮“三農(nóng)”保險在鄉(xiāng)村建設(shè)中的防災(zāi)減損功能。（1）鼓勵保險機構(gòu)發(fā)揮其在風(fēng)險應(yīng)對中的先進(jìn)性和專業(yè)性，運用風(fēng)險管理技術(shù)有效指導(dǎo)相關(guān)單位和個人進(jìn)行風(fēng)險管理和防災(zāi)減損，降低損失發(fā)生概率和損失程度，提高保險人、被保險人和整個社會的福利；（2）充分發(fā)揮其風(fēng)險預(yù)警功能，實現(xiàn)災(zāi)前防災(zāi)支持、災(zāi)中救災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建的全流程防災(zāi)減損，通過提供“一攬子”保險計劃，實現(xiàn)對鄉(xiāng)村建設(shè)項目的全周期災(zāi)害管理服務(wù)；（3）基于現(xiàn)代化的保險科技，提升災(zāi)害識別、環(huán)境治理、防災(zāi)減損等方面的管理能力，賦能保險公司經(jīng)營管理，形成從“賠付者”到“陪伴者”的全過程風(fēng)險管理方案。

四是科技賦能，提升“三農(nóng)”保險服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)的效率。保險科技在“三農(nóng)”保險領(lǐng)域中的應(yīng)用，不僅能夠有效提升承保機構(gòu)的工作效率、降低經(jīng)營成本、降低信息不對稱程度，在一定程度上降低保險費率，還能夠為監(jiān)管機構(gòu)做好監(jiān)管提供可靠依據(jù)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)過程監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管。保險科技在種養(yǎng)業(yè)保險中已經(jīng)發(fā)揮了重要作用，但在鄉(xiāng)村健康養(yǎng)老、食品安全責(zé)任、醫(yī)療保健、資金融通等方面的應(yīng)用還處于起步階段，因此需要加大保險科技創(chuàng)新力度，推進(jìn)其在鄉(xiāng)村建設(shè)場景中的應(yīng)用，依托各類農(nóng)業(yè)保險市場主體的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、技術(shù)能力、風(fēng)控優(yōu)勢和專業(yè)能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供融資增信、災(zāi)害預(yù)報、鄉(xiāng)村管理等各類服務(wù)，拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)邊界，更加有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村建設(shè)的專業(yè)能力。

五是持續(xù)創(chuàng)新，拓寬融資渠道助力鄉(xiāng)村建設(shè)行動。“三農(nóng)”保險和涉農(nóng)貸款在各自的發(fā)展過程中均面臨著有效需求不足和風(fēng)險較高的問題，兩者的有效結(jié)合能夠在一定程度上解決鄉(xiāng)村建設(shè)行動資金支持和風(fēng)險保障的兩難問題，達(dá)到合作共贏。一方面鼓勵涉農(nóng)保險機構(gòu)利用險資規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)等特點，落實“大力發(fā)展多層次資本市場體系和多元金融產(chǎn)品”的金融改革任務(wù)；另一方面利用“三農(nóng)”保險的增信作用穩(wěn)妥拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，鼓勵金融機構(gòu)在依法合規(guī)前提下量身定制鄉(xiāng)村建設(shè)金融產(chǎn)品，采取債權(quán)計劃、股權(quán)計劃、保險私募基金等方式，拓寬鄉(xiāng)村建設(shè)融資渠道。

六是積極改革，優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險政策法規(guī)體系。

（1）通過保費補貼優(yōu)化、以獎代補等方式加大“三農(nóng)”保險尤其是鄉(xiāng)村建設(shè)中涉農(nóng)保險的支持力度，鼓勵保險機構(gòu)通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、加大技術(shù)應(yīng)用等更好為鄉(xiāng)村建設(shè)工程項目護(hù)航；（2）適時建立獎勵機制，鼓勵保險機構(gòu)積極參與鄉(xiāng)村建設(shè)，強化保險機構(gòu)風(fēng)險管理的專業(yè)性和服務(wù)意愿；（3）加強“三農(nóng)”保險財政補貼政策與鄉(xiāng)村振興政策的有機融合，進(jìn)一步提升“三農(nóng)”保險在收入再分配、鞏固拓展脫貧攻堅成果和助力鄉(xiāng)村建設(shè)的作用；（4）進(jìn)一步放寬經(jīng)營涉農(nóng)保險的準(zhǔn)入制度，充分激發(fā)市場活力，提高保險機構(gòu)的風(fēng)險管理效率，實施差異化服務(wù)供給和風(fēng)險管理措施，提高“三農(nóng)”保險的在鄉(xiāng)村建設(shè)風(fēng)險中的應(yīng)對能力?！颈疚氖菄易匀豢茖W(xué)基金面上項目“基于風(fēng)險管控的糧食作物保險績效研究：方法、水平與提升路徑”（項目編號：71873129）和河北省軟科學(xué)研究專項“從‘普惠’到‘精準(zhǔn)’：我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的財政政策研究”（項目編號：21557686D）的部分成果】