鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

■尹世豪

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展不全面，金融機構(gòu)不普及

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)可知，我國農(nóng)村人口占比相當之大，由此可見，農(nóng)村金融機構(gòu)健全尤為重要。但由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯后、地勢偏遠、資源匱乏，因此設(shè)立在農(nóng)村的金融機構(gòu)較為偏少，金融發(fā)展更是欠缺。當前農(nóng)村較為常見的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社，甚至連郵政儲蓄銀行都較為少見。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展缺乏勞動力，對金融機構(gòu)需求較小

近些年來，農(nóng)村勞動者為了提升生活質(zhì)量，改善當前農(nóng)村平落后的現(xiàn)狀，大多數(shù)擁有勞動能力的青壯年一般選擇外出務(wù)工，到大城市中打拼。而村里平常一般只剩下老年人與孩子在家照顧家里與耕地，而老年人一般因生活閱歷通常過于節(jié)儉，兒童尚小無法自主理財，因此導(dǎo)致對金融機構(gòu)的依賴性較小，金融機構(gòu)無法在生存發(fā)展下去，這也是造成金融機構(gòu)不普及的一大主要原因。

2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的快速發(fā)展,品種單一的金融產(chǎn)品不能滿足消費者對金融產(chǎn)品的需求,因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尤為重要,關(guān)于金融產(chǎn)品的界定和類別,各位學(xué)者的研究也沒有具體的定論。韓祥波通過從工具、目的、形式和合同四個方面進行金融產(chǎn)品界定,提出金融產(chǎn)品應(yīng)該是經(jīng)過金融機構(gòu)設(shè)計并向金融市場上買方提供的、旨在實現(xiàn)資金優(yōu)化配置的、希望能夠產(chǎn)生法律效力的、關(guān)于未來收益和風(fēng)險分配的一組權(quán)利義務(wù),他將金融產(chǎn)品分為簡單類(普通貸款)和復(fù)雜類(金融衍生產(chǎn)品)。殷孟波等認為金融產(chǎn)品可以根據(jù)社會收入的不同分為高收入階層(量體裁衣式)、中上等收入階層(超值型)、中下等收入階層(優(yōu)先型)和低收入階層(儲蓄貸款)四類。閆艷通過研究表明金融產(chǎn)品可分為具體和不具體兩類,不具體的金融產(chǎn)品主要包括存款、信貸、保險、理財?shù)?具體的金融產(chǎn)品主要包括信托、證券等。唐曉旺等通過研究金融產(chǎn)品的內(nèi)容發(fā)現(xiàn),基礎(chǔ)性的存貸款金融產(chǎn)品分布比較廣泛,代理性的理財保險金融產(chǎn)品主要集中在縣城,而支付結(jié)算類、信用卡類基本處于空白。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,產(chǎn)生一些新型貸款和特色貸款,楊磊等將農(nóng)村金融產(chǎn)品分為四類，期貨類金融產(chǎn)品根據(jù)其所處地域不同期貨不同,目前國內(nèi)期貨市場已有一個品種，期權(quán)類金融產(chǎn)品具有低風(fēng)險、高收益、市場化的特點,農(nóng)民是否執(zhí)行期權(quán)合約取決于農(nóng)產(chǎn)品市場價格和協(xié)議價格的高低。綜上可知,當前我國農(nóng)村金融的主要基本產(chǎn)品分為四類,農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴問題一直存在,鄉(xiāng)村要振興,就需要多品種的貸款金融產(chǎn)品來激發(fā)其活力,因此農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)激勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài),增加首貸、信用貸,以此來滿足各類主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求,進而豐富金融產(chǎn)品的種類,加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,改善農(nóng)村金融產(chǎn)品單一的困境。

2.2 農(nóng)村金融發(fā)展模式與農(nóng)村實際需求不匹配

農(nóng)村金融模式的選擇影響到農(nóng)村經(jīng)濟未來的發(fā)展,模式選擇需要因地制宜,不同模式對農(nóng)村金融環(huán)境要求也不同,需要視情況而定,因此必須了解當前農(nóng)村金融主要模式及其適用環(huán)境。曾康霖根據(jù)不同的特點將農(nóng)村金融的模式分為四種,維持農(nóng)信社格局并整頓提高、民營經(jīng)濟參股控股、國有金融機構(gòu)伸入農(nóng)村、將農(nóng)信社作為商品在資本市場上轉(zhuǎn)讓。鄭長軍等通過研究農(nóng)村金融體系的變革總結(jié)出當前農(nóng)村金融體系可選擇的模式,包括通過產(chǎn)權(quán)改革推動農(nóng)村合作金融的發(fā)展、以政策性金融為支撐、發(fā)展商業(yè)性金融和完善非銀行金融機構(gòu)四種主要模式。最近幾年學(xué)者們開始從不同的角度來歸納農(nóng)村金融的模式及選擇,張偉根據(jù)農(nóng)村金融體制將模式分為私人借貸、合作金融、商業(yè)銀行、國家集中和多元化復(fù)合信用五種模式。肖詩順等根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款將農(nóng)村金融的貸款模式分為四種,包括建立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場、創(chuàng)新設(shè)計多樣化的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式、開展以土地合作社為承貸主體的貸款模式和審慎確定授信農(nóng)戶。不同的金融機構(gòu)其發(fā)展模式也不同,謝杜婕等從金融信息化的角度將農(nóng)村金融模式分為外包、資本紐帶、數(shù)據(jù)中心出租服務(wù)、建立省級數(shù)據(jù)中心和全國統(tǒng)一信息化平臺五種模式。張林等基于產(chǎn)業(yè)融合視角進行分析,根據(jù)財政實力、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平將農(nóng)村金融模式分為四種。選擇什么模式需要視自身情況而定,合適的農(nóng)村金融模式才能更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。解決農(nóng)村目前存在的金融問題,振興鄉(xiāng)村是關(guān)鍵一步,需要緩解農(nóng)業(yè)資金投入不足狀況,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入資金活力,為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融健康發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

2.3 農(nóng)村金融體系不完善,農(nóng)村金融機構(gòu)不健全

劉曉東、陳放等分別從農(nóng)村金融服務(wù)體系、生態(tài)體系和信用體系三個方面進行分析,研究發(fā)現(xiàn)服務(wù)體系的服務(wù)手段落后,服務(wù)水平不高,難以充分滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的具體需求。生態(tài)體系的風(fēng)險管控機制落實不到位,網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險突出,影響了農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的能力。信用體系的違約現(xiàn)象不受重視,懲戒措施缺乏,致使信用體系建設(shè)滯后。趙子銳從農(nóng)村金融機構(gòu)體系的角度進行研究,發(fā)現(xiàn)存在金融機構(gòu)體系不均衡、建設(shè)不夠完善、服務(wù)實體經(jīng)濟能力不足等問題,影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的整體提升。以上問題不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展,同時限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。金融體系的不完善導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興步伐緩慢,對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實提供的金融支持不足,農(nóng)村金融體系建設(shè)仍需要改進。

2.4 金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施落后,金融服務(wù)水平低

趙子銳和李創(chuàng)等從基礎(chǔ)設(shè)施角度進行分析,研究表明目前農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)機制未完全建立,動產(chǎn)抵押機制缺乏創(chuàng)新,且農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押政策不明確,無法實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)抵押帶來的便利。張宗鑫研究發(fā)現(xiàn),目前農(nóng)村地區(qū)銀行以儲蓄機構(gòu)為主,缺乏保險、證券類金融機構(gòu),農(nóng)民接觸到金融服務(wù)的機會較少，且近年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速,與農(nóng)民現(xiàn)有金融知識和素質(zhì)水平不匹配,農(nóng)村居民無法享受到金融服務(wù)的便利。

2.5 農(nóng)村金融機構(gòu)布局不合理

劉靜等研究發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)偏離現(xiàn)象比較嚴重,分布比例失調(diào),有些偏遠地區(qū)甚至存在缺乏金融機構(gòu)的現(xiàn)象,農(nóng)村辦理信貸業(yè)務(wù)比較麻煩甚至無處辦理,農(nóng)村社會的消費需求遭到抑制,無法發(fā)揮刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。董惠玲通過研究金融產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)仍以小額貸款為主要金融產(chǎn)品,金融產(chǎn)品種類單一且缺乏創(chuàng)新,限制了農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品的認知與需求度，不利于金融機構(gòu)的建設(shè)。

2.6 農(nóng)村金融市場缺乏動力,金融機構(gòu)缺乏外部激勵

邱暉通過研究農(nóng)村金融制度改革發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融市場金融機構(gòu)撤出、農(nóng)村資金外流成為常態(tài),加之農(nóng)村金融機構(gòu)信貸管理不靈活,貸款手續(xù)比較復(fù)雜,使得農(nóng)村金融市場缺少發(fā)展的動力,無法為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供足夠的資金支持和保障。王煜宇認為目前金融機構(gòu)發(fā)展定位與創(chuàng)新激勵之間存在矛盾,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏有效的外部激勵,高昂的監(jiān)管成本和匱乏的經(jīng)驗使監(jiān)管者忽略了對金融機構(gòu)創(chuàng)新的供給,使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展偏離原定的路線,阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興背景下促進農(nóng)村金融發(fā)展的措施

3.1 健全農(nóng)村金融體系

首先,明確金融機構(gòu)定位,完善農(nóng)村金融組織體系、服務(wù)體系、監(jiān)管體系,促使各體系之間合理分工、各司其職、協(xié)同推進。對于農(nóng)村金融機構(gòu),銀行要發(fā)揮出在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的獨特作用。對于農(nóng)村金融組織體系,要放寬市場準入,將更多資本引入農(nóng)村,同時完善農(nóng)村開發(fā)性、政策性金融機構(gòu),增加涉農(nóng)貸款比重。對于農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融市場競爭機制、健全風(fēng)險防控機制、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善信貸擔(dān)保體系建設(shè)是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的必然選擇。對于農(nóng)村金融監(jiān)管體系,要了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和金融業(yè)務(wù),根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的不同金融狀況,建立不同的監(jiān)管體系,因地制宜制定各地的監(jiān)管要求,對于金融機構(gòu)來說,根據(jù)其不同的性質(zhì)實行差別化的監(jiān)管。其次,優(yōu)化供給體系,緩解金融錯配。要打造多層次的金融市場,升級農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施,完善金融服務(wù)供給機制。再次,完善金融機構(gòu)體系。通過政府政策引導(dǎo),提升農(nóng)民的投資理財觀念,構(gòu)建層次多、覆蓋廣的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，實現(xiàn)農(nóng)村資金的合理有效配置,建設(shè)全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系,促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

3.2 增強農(nóng)村金融市場活力

首先,為解決農(nóng)村資金回流問題,建立資金回流制度。明確相關(guān)法律法規(guī),設(shè)立新的農(nóng)業(yè)保險服務(wù),通過金融機構(gòu)來保障農(nóng)村地區(qū)資金的投入,或者通過國有銀行來向農(nóng)村小額貸款企業(yè)提供貸款,對于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)立的商業(yè)銀行給予補助或優(yōu)惠,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供保障。其次,加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,提高金融服務(wù)能力?？梢罁?jù)農(nóng)民實際需求建立符合農(nóng)民期望的金融產(chǎn)品和服務(wù)，豐富產(chǎn)品種類,提高村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面,改善資產(chǎn)質(zhì)量和財務(wù)狀況。根據(jù)目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平和整個金融行業(yè)的發(fā)展趨勢,了解他們現(xiàn)階段所需要的金融產(chǎn)品,引導(dǎo)金融機構(gòu)進行有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新,根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)實際需求，提供更貼切的金融服務(wù),提高信息透明化程度,降低信貸成本。再次,完善管理機制和服務(wù)機制,建立風(fēng)險分擔(dān)機制。完善農(nóng)村金融法律法規(guī),推動相關(guān)法律的落實,加大對新型高效產(chǎn)品的扶持力度,不斷地完善管理結(jié)構(gòu)體系,建立一些比較專業(yè)的農(nóng)村信用擔(dān)保組織,引導(dǎo)農(nóng)民規(guī)范自身的保險行為。

3.3 合理配置資源

首先,增強農(nóng)民金融意識是關(guān)鍵，因農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較落后、資源較匱乏的局限性，農(nóng)民多數(shù)未形成金融管理意識，而農(nóng)民是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的主力軍,因此增強農(nóng)民金融管理意識尤為重要。其次,增加網(wǎng)點布局。農(nóng)村金融網(wǎng)點布局的不合理影響了農(nóng)民的信貸需求,因此在國家政策的引導(dǎo)下,銀行應(yīng)增加金融網(wǎng)點,尤其是貧困地區(qū)。再次,地方政府需要定期開展金融知識的宣講活動,豐富農(nóng)民的金融知識儲備，提升風(fēng)險防控意識，減低金融風(fēng)險發(fā)生的概率，提升農(nóng)民對金融產(chǎn)品的信任度，促使他們?nèi)ミx擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù),可以更好地防止非法金融活動在鄉(xiāng)村蔓延,切實保護消費者權(quán)益,提高其辨別非法金融活動的能力。

4 結(jié) 語

鄉(xiāng)村振興對金融的需求量很大,農(nóng)村金融發(fā)展在鄉(xiāng)村振興的進程中是必不可少的。在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展形勢下,必須認識到農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的重要性,加強農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。另外，金融領(lǐng)域應(yīng)該不斷加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度,投入更多金融資金支持相關(guān)工作。同時未來需要對農(nóng)村金融發(fā)展更加重視,要深入推進其體制改革,促進資源的合理配置與有序流動,這不僅有助于重組農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,還可促進農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的共同發(fā)展。