◎文/本刊記者 何玲 實習(xí)記者 孟佳惠

個人“征信洗白”，一條1000 元。當(dāng)遇到這樣的廣告宣傳時，你會相信嗎？當(dāng)前，社會上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機構(gòu)或者個人，號稱可以刪除信用報告中的不良信息，從中漁利。有些征信記錄較差的消費者急于消除不良征信記錄，容易陷入“征信修復(fù)”的騙局。

3月30日，國家發(fā)展改革委發(fā)布通知指出，為進一步提升信用服務(wù)機構(gòu)誠信經(jīng)營水平和信用服務(wù)行業(yè)公信力，將依托信用服務(wù)機構(gòu)失信問題專項治理機制，重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理工作，要求到2022年6月底，各地方專項治理臺賬退出率力爭達到100%，此后嚴格保持動態(tài)“清零”。

“征信修復(fù)”套路花樣百出

裁判文書網(wǎng)近期披露了這樣一起典型案件：2020年5月，青海西寧一對夫妻在辦理房貸時發(fā)現(xiàn)，丈夫的征信記錄有問題。但房款首付已付，房貸辦理期限將至，經(jīng)人介紹他們找到聲稱可以修復(fù)征信的張某學(xué)，在提交了所需資料并先后四次支付費用后，發(fā)現(xiàn)征信記錄并未得到修復(fù)，反被張某學(xué)“拉黑”，夫妻這才意識到上當(dāng)受騙了。

夫妻二人向法院提起訴訟。經(jīng)法院審理，被告人張某學(xué)以非法占有為目的，以修復(fù)征信為名騙取他人財物3.5萬元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。法院終審判決顯示，張某學(xué)被判處有期徒刑一年一個月，并處罰金5000 元。

目前“征信修復(fù)”詐騙案發(fā)生頻率較高，根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的眾多案例來看，“征信修復(fù)”騙局主要分為以下幾種。

針對普通失信主體的“征信修復(fù)洗白”詐騙。這類騙局一般以“征信修復(fù)、洗白、異議申訴咨詢、代理”為名義開辦業(yè)務(wù)或發(fā)布廣告，在收取高額費用后失聯(lián)；或者運用虛假材料、虛假信息等非法手段修改不良信息，在修改失敗后失聯(lián)。

針對創(chuàng)業(yè)、就業(yè)人群的“信用培訓(xùn)考證”詐騙。這類騙局多以培養(yǎng)征信修復(fù)、信用修復(fù)專業(yè)人才為口號，謊稱教授征信、信用修復(fù)技巧或提供征信修復(fù)師、征信管理師的培訓(xùn)、考證服務(wù)，以此騙取培訓(xùn)費。

針對創(chuàng)業(yè)人群的“加盟代理”詐騙。這類騙局以征信市場需求量大，未來有“錢景”為由，誘導(dǎo)用代理、加盟等方式開辦征信相關(guān)業(yè)務(wù)，實則為騙取代理、加盟費用。

以上幾種常見的“征信修復(fù)”騙局在損害消費者個人財產(chǎn)的同時，也會泄漏個人敏感信息。這幾類騙局在辦理“征信修復(fù)”過程中，均會要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等個人敏感信息。不法分子通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財產(chǎn)安全。

金融機構(gòu)從嚴打擊騙局

據(jù)悉，國家發(fā)展改革委本次專項治理對象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場秩序的市場主體。

“目前，我們內(nèi)部已向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報送了已發(fā)現(xiàn)的征信修復(fù)行騙機構(gòu)相關(guān)信息，將根據(jù)地方相關(guān)部門安排，配合執(zhí)法部門從嚴打擊這類騙局。”一位城商行風(fēng)控部門人士透露。今年以來，他們每天都會接到不少消費者反饋——他們陷入“征信修復(fù)”等騙局，損失不少資金。

在他看來，這類征信修復(fù)行騙機構(gòu)之所以格外“活躍”，主要有三個因素，一是他們的征信修復(fù)廣告“無孔不入”，消費者稍不留神就會掉入騙局，二是他們針對消費者急于修復(fù)洗白個人信用的心理，編織了大量騙術(shù)令他們上當(dāng)，三是某些行騙機構(gòu)的欺騙套路已形成產(chǎn)業(yè)鏈操作，他們會將自己包裝成法律援助、咨詢機構(gòu)、財務(wù)顧問等機構(gòu)，提供從征信修復(fù)到債務(wù)優(yōu)化，再到代理投訴的一條龍服務(wù)，令消費者更容易受騙。

“事實上，這都是精心設(shè)計的騙局。”一位持牌消費金融機構(gòu)客服部門總監(jiān)透露，很多騙子自己也知道，這些偽造的公文很容易被金融機構(gòu)合規(guī)部門發(fā)現(xiàn)紕漏，但他們之所以執(zhí)意操作，目的就是以此騙取更多征信修復(fù)服務(wù)費。

“目前，金融機構(gòu)能做到的，除了提供相關(guān)征信修復(fù)行騙機構(gòu)相關(guān)行騙信息證據(jù)，還有多渠道提醒消費者要警惕掉入各類信用修復(fù)騙局?！边@位持牌消費金融機構(gòu)客服部門總監(jiān)還指出，相關(guān)消費者金融反欺詐知識普及正逐步見效，越來越多消費者一看到征信修復(fù)廣告就知道其中暗藏騙局，但隨著這些騙子欺詐手法不斷翻新，部分消費者難免受到“誘騙”而遭遇財產(chǎn)損失。

在多位金融機構(gòu)人士看來，要持續(xù)遏制征信修復(fù)等騙局，還需相關(guān)部門出重拳對這類不法分子采取依法逮捕與立案判決等做法，從而產(chǎn)生更強的威懾力，將這些不法分子徹底“逐出市場”。

多部門聯(lián)動對亂象“亮劍”

此前，山東省濟南市歷下警方抓獲了“信用修復(fù)”行騙團伙，后者偽造公安局公章與證明文書，向消費者行騙。但這些偽造的文書被金融機構(gòu)識破并報警，導(dǎo)致整個造假欺詐團伙被抓獲。山東省濟南市歷下區(qū)法院做出宣判，該違法團伙因犯偽造及買賣國家機關(guān)公文罪、偽造事業(yè)單位印章罪，均被判處有期徒刑和罰金。

“這個宣判對打擊征信修復(fù)騙局有很強的威懾效應(yīng)?！倍辔唤鹑跈C構(gòu)人士直言，這意味著征信修復(fù)行騙機構(gòu)人員不再僅僅受到行政處罰，將直面司法判決。

今年兩會期間，全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華提交了一份關(guān)于開展聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專項行動的建議。他表示，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領(lǐng)域工作，僅依靠單個部門發(fā)力無法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制，齊抓共管共同整治。例如，建立聯(lián)合整治專項行動機制，完善聯(lián)合整治相關(guān)制度，總結(jié)專項整治經(jīng)驗推動完善立法，加大對社會公眾的宣傳教育。

近來，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》。為嚴厲整治“征信修復(fù)”亂象，3月18日，全國首個打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”在重慶成立。在會上，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部黨委委員、副主任魏海濱透露，截至3月18日，人民銀行重慶營管部已重點治理疑似經(jīng)營征信修復(fù)業(yè)務(wù)機構(gòu)7 家，推動2 家機構(gòu)注銷，4 家機構(gòu)調(diào)整經(jīng)營范圍，治理成效初現(xiàn)。除重慶外，目前，全國已有深圳、成都、蘭州、哈爾濱、煙臺等多地開展聯(lián)合整治。

此外，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》，并發(fā)出通知，指出以有效的信用監(jiān)管和信用服務(wù)提升全社會誠信水平，加強信用服務(wù)市場監(jiān)管和行業(yè)自律，促進有序競爭，提升行業(yè)誠信水平。

國家發(fā)展改革委緊隨其后發(fā)布《關(guān)于重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理的通知》，明確此次專項治理工作主要措施包括建立臺賬、重點監(jiān)管、集中公示、打擊虛假宣傳、跟蹤監(jiān)測等。國家公共信用信息中心通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測等手段，篩選出涉嫌打著“征信修復(fù)”旗號行騙的市場主體，建立初步篩查名單。國家發(fā)展改革委將初步篩查名單按區(qū)域推送至各省( 區(qū)、市) 信用體系建設(shè)牽頭單位。

“在建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局長效機制基礎(chǔ)之上，應(yīng)推進征信修復(fù)騙局治理的立法工作。專項整治行動小組在具體案件治理中積累形成的實踐經(jīng)驗、有益的對策措施、有效的工作機制等，可通過完善立法以法律制度形式固定下來，進一步為推動治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障?！标惤ㄈA指出。