夏詩園，王向楠

（1.審計署審計科研所，北京 100071；2.中國社會科學(xué)院金融研究所，北京 100710）

一、引言

近年來，保險科技以其巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展前景深刻改變著行業(yè)格局，引起了保險業(yè)界、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和學(xué)界的廣泛關(guān)注。一方面，金融科技和保險領(lǐng)域的快速融合倒逼傳統(tǒng)保險公司在核心技術(shù)、成本控制、保險產(chǎn)品營銷、公司運(yùn)營等方面進(jìn)行變革，推動其創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提升保險服務(wù)效率。另一方面，各類初創(chuàng)企業(yè)的快速崛起以及各類資本主體的不斷涌入在提升保險市場活力的同時也帶來了保險市場的超維度競爭。為規(guī)范保險市場運(yùn)行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020—2022年）》等政策性文件。但作為一項充滿不確定性的新事物，保險科技創(chuàng)新所蘊(yùn)含和衍生出的諸如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、操作性風(fēng)險、在線違法行為風(fēng)險等隱患，對監(jiān)管能力建設(shè)提出了新的要求。

以往文獻(xiàn)探索金融科技的應(yīng)用及理論性問題的研究較多，但聚焦保險科技監(jiān)管問題的研究較少，保險科技監(jiān)管的受關(guān)注程度與保險科技全球化快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)不相匹配。積極探討保險科技的內(nèi)涵和屬性、辨析“科技、保險與風(fēng)險”三者的關(guān)系、分析保險科技監(jiān)管水平的提升路徑，對于賦能保險價值鏈、加速推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級、平衡保險創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

二、保險科技的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險科技的概念

和“互聯(lián)網(wǎng)保險”相比，“保險科技”的概念范圍更大，在全球尚未有統(tǒng)一定義?？傮w來看，學(xué)者們對“保險科技”內(nèi)涵的界定可概括為以下幾種：其一，將保險科技定義為金融科技的一個子集。保險科技（InsurTech）是一個由保險（Insurance）和技術(shù)（Technology）組成而成的合成詞（Stoeckli等，2018），是新興科技與保險行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，是金融科技衍生出的特定分支（Lynn等，2019；Puschmann，2017），其起源并從屬于金融科技，但又不同于金融科技（許閑，2018）。其二，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融科技在保險領(lǐng)域的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。保險科技是金融科技發(fā)展創(chuàng)新的有力激勵（Volosovich，2016），是一個或多個傳統(tǒng)或非傳統(tǒng)的市場參與者利用信息技術(shù)為保險業(yè)提供特定解決方案的創(chuàng)新現(xiàn)象。保險科技更強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的運(yùn)用（Braun和Schreiber，2017）。其三，探討保險活動效率的提升。保險科技是一種通過收集和分析數(shù)據(jù)、評估風(fēng)險、計算風(fēng)險敞口和保費(fèi)支付的專業(yè)手段，其主要應(yīng)用領(lǐng)域包括電子商務(wù)、點(diǎn)對點(diǎn)、數(shù)字化、按次計費(fèi)、配套推銷、頒發(fā)執(zhí)照等（Frick和Barsan，2020），通過技術(shù)和靈活商業(yè)實(shí)踐的結(jié)合，保險科技可提升傳統(tǒng)保險活動的效率。

（二）保險科技發(fā)展現(xiàn)狀

1.全球保險科技發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域的不斷應(yīng)用和滲透，近年來保險科技在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，全球市場對保險科技企業(yè)的投資關(guān)注度也顯著增長。一是保險科技融資金額和交易數(shù)量與日俱增。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《2022年全球保險行業(yè)報告》，全球?qū)ΡｋU科技的投資已從2004年的10億美元增長到2021年的146億美元。二是大型保險科技企業(yè)數(shù)量不斷增加。根據(jù)零壹智庫發(fā)布的《全球保險科技獨(dú)角獸報告》，截至2021年8月，全球約有30家保險科技獨(dú)角獸企業(yè)，其中美國17家（7家已上市），英國3家，德國、法國、新加坡各1家。此外，大型科技公司也開始聯(lián)手打造保險服務(wù)，尋求保險科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，如拼車公司Grab正與Chubb合作，為司機(jī)及其客戶提供保險等。

2.我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險科技的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：其一，保險科技發(fā)展得到了政策的大力支持。我國“十四五”規(guī)劃中明確要求，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)保險價值鏈創(chuàng)新的科技支撐，夯實(shí)信息科技建設(shè)基礎(chǔ)，提升科技應(yīng)用風(fēng)險管控。2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，這是我國首次發(fā)布保險科技領(lǐng)域中長期專項規(guī)劃，內(nèi)容涵蓋較為廣闊，為保險科技的發(fā)展提供了政策遵循和方向指導(dǎo)。此后各地紛紛響應(yīng)，鼓勵當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技領(lǐng)域的研究，積極探索“保險+科技”新模式。其二，保險科技初創(chuàng)企業(yè)數(shù)量快速增長。近年來，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司、初創(chuàng)企業(yè)以及保險供應(yīng)商、非金融企業(yè)等進(jìn)入保險科技行業(yè)，2013年由中國平安、騰訊、阿里巴巴聯(lián)合控股的眾安在線保險有限公司成為中國首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。我國現(xiàn)已擁有眾安保險等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，平安科技等科技類子公司，輕松保、悟空保等保險代理平臺以及和金在線、中科軟科技等技術(shù)服務(wù)提供商。其三，保險科技投入規(guī)模不斷擴(kuò)大，應(yīng)用領(lǐng)域較為集中。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計，到2025年我國保險科技投入金額將增至955億元。根據(jù)分子實(shí)驗(yàn)室INSLAB發(fā)布的《2020中國保險科技100強(qiáng)》，前十名保險科技企業(yè)主要集中在科技集成和互聯(lián)網(wǎng)新中介領(lǐng)域。其四，保險科技公司快速發(fā)展，應(yīng)用場景逐漸深化。當(dāng)前，我國多家大型頭部險企都擁有了自己的互聯(lián)網(wǎng)科技子公司，其內(nèi)部架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)等不斷完善，主營業(yè)務(wù)范圍不斷得到延伸，具體應(yīng)用場景也日益深化，主要包括智能保顧、一站式比價、精準(zhǔn)營銷、智能合約理賠、防災(zāi)減損和健康管理等。總體來看，當(dāng)前我國大多數(shù)保險科技企業(yè)尚處于不斷探索和試錯的階段，尚有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）保險科技發(fā)展產(chǎn)生的積極效應(yīng)

保險市場與技術(shù)手段的融合能產(chǎn)生一定的積極效應(yīng)，具體表現(xiàn)為：其一，促進(jìn)保險價值鏈的革命性影響，提升保險公司競爭力。保險科技的應(yīng)用對保險市場的影響貫穿于包括產(chǎn)品研發(fā)、宣傳銷售、簽約承保、保單管理、索賠處理、資產(chǎn)運(yùn)營、客戶服務(wù)等整個過程，可為保險價值鏈帶來革命性的影響。從客戶角度來看，保險客戶借助相關(guān)技術(shù)可隨時隨地獲得保險相關(guān)金融服務(wù)、盡快找到最好或最便宜的保險公司，獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)。從保險科技公司角度來看，保險科技的運(yùn)用能加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人和銷售網(wǎng)絡(luò)之間的互動，可在投保前更加便捷地尋找和挖掘潛在客戶和戰(zhàn)略合作伙伴（Stabell和Fjeldstad，1998）、快速實(shí)現(xiàn)投保用戶的初步風(fēng)險評估，投保后實(shí)現(xiàn)索賠的快速響應(yīng)，使索賠管理手段更加透明、靈活、高效，提升保險公司的核心競爭力（McGurk，2019）。其二，創(chuàng)新保險產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，優(yōu)化保險市場環(huán)境。在各種技術(shù)進(jìn)步的幫助下，保險科技也在賦能保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，為保險客戶提供多場景、日益靈活、個性化和多樣化的保險產(chǎn)品和服務(wù)（Eickhoff等，2017；Gimpel等，2017），其所帶來的獨(dú)特數(shù)字客戶體驗(yàn)是行業(yè)領(lǐng)先增長的重要條件。同時，保險科技能有效推動保險產(chǎn)品分銷（王媛媛，2019），助推保險市場運(yùn)營、服務(wù)模式、盈利能力和投資手段的深刻變革，助力營造各類主體公平競爭的市場環(huán)境（Lee等，2018）。其三，有效防范風(fēng)險，消除欺詐行為。金融科技等技術(shù)可幫助保險公司更好地校準(zhǔn)數(shù)據(jù)，提高保險公司風(fēng)險評估和預(yù)測能力的精確性（Schulte和Liu，2018），減少道德風(fēng)險（Lynn等，2019），減少欺詐行為。

（四）保險科技風(fēng)險及監(jiān)管

保險科技的迅速發(fā)展在促進(jìn)行業(yè)快速發(fā)展的同時，也引致或關(guān)聯(lián)了新的風(fēng)險。其一，數(shù)據(jù)失真和算法錯誤風(fēng)險。對于引入保險科技的傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)采樣、模型、算法形成的任何偏差都可能會導(dǎo)致第一類錯誤或第二類錯誤，影響整個結(jié)構(gòu)的有效性以及訓(xùn)練系統(tǒng)的結(jié)果。其二，歧視和不公平風(fēng)險。保險公司使用性別或年齡等特征對客戶進(jìn)行風(fēng)險分類時，可能會導(dǎo)致對客戶的歧視和不公平待遇，增加某些低風(fēng)險客戶的投保成本。例如，保險公司使用科技技術(shù)進(jìn)行統(tǒng)計分析后發(fā)現(xiàn)，發(fā)生交通事故的投保用戶大多為年輕男性，基于利潤考慮，保險公司會對年輕男性用戶收取更高昂的汽車保險費(fèi)用，但這種行為對那些年輕但行事謹(jǐn)慎的男性司機(jī)卻不公平（Beigi和Liu，2020），提升其投保成本。其三，系統(tǒng)性風(fēng)險。隨著科技公司在保險領(lǐng)域的作用日益顯著，保險公司和大科技公司之間跨地域、瞬時性的技術(shù)合作日益豐富，傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的交叉性也不斷增強(qiáng)（Svetlana，2016）。一旦某個業(yè)務(wù)平臺發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約，其產(chǎn)生的風(fēng)險將可能隨著交叉業(yè)務(wù)快速傳染到其他平臺，從而引發(fā)風(fēng)險類型重心的漂移，即微觀金融風(fēng)險類型的重心將會從傳統(tǒng)金融風(fēng)險漂移至非金融類型風(fēng)險（劉志洋，2021）。進(jìn)一步地，金融風(fēng)險還有可能會順著經(jīng)濟(jì)鏈條傳染到其他領(lǐng)域，嚴(yán)重時可能會對整個經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。然而，傳統(tǒng)保險監(jiān)管方式存在監(jiān)管理念滯后、技術(shù)水平較低、保險監(jiān)管人才不足等弊端，無法有效應(yīng)對保險科技創(chuàng)新帶來的技術(shù)性風(fēng)險、數(shù)據(jù)與信息安全風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險等復(fù)雜多維隱患（賽錚，2020）。這給保險監(jiān)管的理念、工具和方法帶來了挑戰(zhàn)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的要求（劉緒光和徐天驕，2017）。為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)防止保險創(chuàng)新產(chǎn)品游離于監(jiān)管之外（魏迎寧，2017），增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技水平，再造與保險風(fēng)控鏈條和責(zé)任配套的風(fēng)險管理體系（單鵬，2018），應(yīng)對保險科技在監(jiān)管中的挑戰(zhàn)。

三、我國保險科技監(jiān)管現(xiàn)狀及主要不足

我國對保險科技創(chuàng)新發(fā)展持積極鼓勵態(tài)度，然而，現(xiàn)有保險監(jiān)管模式在應(yīng)對保險科技的虛擬性、互動性、直接性、跨地域性等特點(diǎn)方面存在諸多不足，這使得保險科技在快速發(fā)展中面臨諸多風(fēng)險。

（一）保險科技法律體系及監(jiān)管政策不完善，存在合規(guī)性隱患

其一，相關(guān)法律法規(guī)制度不夠健全。當(dāng)前，我國保險科技發(fā)展迅速，雖然有《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》等，但法規(guī)建設(shè)還沒有完全跟上，特別是數(shù)字技術(shù)平臺、技術(shù)提供商和用戶的法律主體權(quán)責(zé)尚不夠明確，相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)訴訟制度也不健全。其二，尚未形成完善的配套制度體系。我國現(xiàn)有關(guān)于保險科技的相關(guān)政策主要針對投保人，且缺乏業(yè)務(wù)范圍、賠償、費(fèi)率設(shè)定等方面的實(shí)施細(xì)則。其三，保險科技監(jiān)管整體規(guī)劃和部署不足。保險科技數(shù)據(jù)分散在多個部門，而部門職能交叉、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計口徑不一致等導(dǎo)致監(jiān)管重疊。全國統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范和相關(guān)規(guī)則的缺乏，使得保險科技相關(guān)信息難以實(shí)現(xiàn)有效共享，無法形成監(jiān)管合力，監(jiān)管效率不高。其四，缺乏統(tǒng)一的信息披露機(jī)制和平臺。和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相比，保險科技對信息的真實(shí)性和完整性等要求較高，但當(dāng)前我國尚缺乏信息確權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲、所有權(quán)和使用方面的詳細(xì)規(guī)定，更缺乏統(tǒng)一的保險科技信息披露機(jī)制和平臺，保險科技相關(guān)信息的透明度仍有待提升。

（二）傳統(tǒng)保險監(jiān)管存在較大滯后性，監(jiān)管方式創(chuàng)新不足

其一，傳統(tǒng)保險監(jiān)管存在較大滯后性。傳統(tǒng)保險監(jiān)管方式通常是事中監(jiān)管或事后監(jiān)管，是對已有金融問題和亂象的被動反應(yīng)，不能及時察覺、識別和預(yù)警潛在風(fēng)險點(diǎn)，無法很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的事前預(yù)防。其二，分業(yè)監(jiān)管方式可能出現(xiàn)監(jiān)管疏漏。保險科技業(yè)務(wù)涉及范圍廣，底層技術(shù)和業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險有跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的特點(diǎn)，具有較為明顯的混業(yè)特性。因此，如何對保險市場中的多方參與主體、創(chuàng)新型的類保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)形成有效約束，是需要關(guān)注的重點(diǎn)。其三，傳統(tǒng)監(jiān)管技術(shù)對保險科技創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管能力不足。傳統(tǒng)監(jiān)管方式以“人力資源+機(jī)構(gòu)監(jiān)管”為主，存在監(jiān)管成本高、效率低、監(jiān)管到位難等桎梏。盡管一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)已采用電子技術(shù)監(jiān)管手段，但現(xiàn)有電子技術(shù)監(jiān)管方式在主體認(rèn)定、跨地域協(xié)作和電子取證等諸多方面仍存在一定弊端，在技術(shù)層面和算法模型層面的水平仍然不高，監(jiān)管風(fēng)險評估模型也較為簡單，嚴(yán)重依賴解釋性文本，無法高效應(yīng)付金融科技等技術(shù)創(chuàng)新的復(fù)雜內(nèi)部關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致監(jiān)管困難重重。

（三）數(shù)據(jù)失真和算法錯誤風(fēng)險隱患加重，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力有待提升

數(shù)據(jù)是監(jiān)管技術(shù)的基礎(chǔ)（于施洋等，2020）。當(dāng)前我國保險科技監(jiān)管存在的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低、數(shù)據(jù)泄露和數(shù)據(jù)孤島等問題給專業(yè)化監(jiān)管帶來了重重阻礙。其一，監(jiān)管數(shù)據(jù)失真和偏差。在數(shù)據(jù)采集前期，存在數(shù)據(jù)采集模板落后、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)化工作方案缺乏、數(shù)據(jù)采集工作機(jī)構(gòu)配置和權(quán)責(zé)分工不明確等問題。在數(shù)據(jù)采集階段，數(shù)據(jù)在被選取的過程中存在較大的主觀性，如果未對數(shù)據(jù)進(jìn)行及時審核、備份和歸檔，容易出現(xiàn)漏報、錯報和瞞報等問題。相應(yīng)地，數(shù)據(jù)入庫之后，沒有及時對數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性等進(jìn)行校檢，對數(shù)據(jù)采集等流程管理不夠重視，都會造成數(shù)據(jù)偏差。在數(shù)據(jù)計算階段，虛假數(shù)據(jù)和質(zhì)量不高的數(shù)據(jù)會影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險科技公司業(yè)務(wù)的分析、預(yù)測和決策，不利于保險科技監(jiān)管的有效性和準(zhǔn)確性。其二，數(shù)據(jù)孤島問題。數(shù)據(jù)存儲標(biāo)準(zhǔn)、名稱和類型不統(tǒng)一，不同部門在數(shù)據(jù)庫架構(gòu)設(shè)計等方面的差異都可能使非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)換為可由監(jiān)管技術(shù)處理的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。信息部門建設(shè)滯后，缺乏信息化建設(shè)的戰(zhàn)略和標(biāo)準(zhǔn)，信息系統(tǒng)建設(shè)未統(tǒng)一等組織間的行政壁壘可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)相互割裂、彼此孤立的狀態(tài)，數(shù)據(jù)的分享和使用操作變得困難。再加上跨平臺用戶數(shù)據(jù)有效溝通機(jī)制的缺失，從而形成數(shù)據(jù)“孤島”。其三，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力較低。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信息技術(shù)外包過程中賦予了外包公司更多的信息獲取和使用權(quán)限，從而產(chǎn)生了供應(yīng)商風(fēng)險，給黑客獲取商業(yè)秘密和客戶隱私制造了契機(jī)。

（四）保險科技人才儲備不足，國際交流合作有待加強(qiáng)

其一，監(jiān)管人才儲備數(shù)量和人員素質(zhì)有待提升。保險科技因其高度的技術(shù)性和復(fù)雜性特征使得從事監(jiān)管工作的人才不僅需要了解相應(yīng)的保險金融業(yè)務(wù)、相應(yīng)的法律法規(guī)和新的監(jiān)管規(guī)則，還需要掌握一定的信息技術(shù)?，F(xiàn)階段，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)中既懂技術(shù)又懂保險的復(fù)合型人才較少，監(jiān)管人員往往對宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、行業(yè)發(fā)展變化等保險科技監(jiān)管知識儲備不足。同時，對區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的掌握程度較低，欠缺獨(dú)立設(shè)計、開發(fā)和利用保險監(jiān)管技術(shù)的能力，主動學(xué)習(xí)的積極性不高。其二，監(jiān)管方面的國際交流合作仍需加強(qiáng)。2000年，我國正式成為國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）的成員。之后，我國積極參與IAIS舉辦的國際資本要求、保險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)活動，合作程度日益加深。但隨著保險科技的快速發(fā)展，跨境金融集團(tuán)日益增多，對監(jiān)管能力建設(shè)的要求逐步提高，多部門、多地區(qū)監(jiān)管合作的廣度和深度也有待進(jìn)一步提升。

四、保險科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）完善保險科技監(jiān)管法律框架，為保險科技發(fā)展提供法律保障

保險科技的加速創(chuàng)新和應(yīng)用離不開頂層設(shè)計的支撐。發(fā)達(dá)國家保險科技監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)較為完善，為保險科技的發(fā)展提供了法律遵循和依據(jù)。如美國保險科技的相關(guān)監(jiān)管法律是一個多層次的體系，既有適用于整個國家的聯(lián)邦法律，也有適用于每個州的法律?？偟脑瓌t是，州法律不能和國家法律相沖突。美國聯(lián)邦層面有適用于特定類型數(shù)據(jù)的法案，要求保險科技公司必須在現(xiàn)有聯(lián)邦法律和州法律法規(guī)的規(guī)定范圍內(nèi)研究和開發(fā)新技術(shù)。又如，新加坡為保險相關(guān)參與者制定了一系列新的、更嚴(yán)格的法律、指南、附加條款和條件等，以規(guī)范保險市場秩序。

（二）設(shè)立保險科技監(jiān)管專門部門，積極運(yùn)用監(jiān)管沙盒，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新

為減少監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管，發(fā)達(dá)國家設(shè)立了專門部門，加強(qiáng)保險科技監(jiān)管，并積極運(yùn)用監(jiān)管沙盒，提升監(jiān)管效率、改善行業(yè)運(yùn)行。2017年4月，美國30多個州的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同成立了“創(chuàng)新科技特別小組”，以彌合監(jiān)管條例與保險科技快速發(fā)展之間的差距。2017年5月，瑞典政府授權(quán)成立瑞典金融監(jiān)管局，并建立了一個金融科技監(jiān)管沙盒，以幫助金融科技公司從監(jiān)管機(jī)構(gòu)處獲得必要的信息和指導(dǎo)，確保他們提出的解決方案符合監(jiān)管要求，從而更好地監(jiān)管金融市場的可持續(xù)發(fā)展。英國金融行為監(jiān)管局于2016年推出了監(jiān)管沙盒，現(xiàn)已將14個保險技術(shù)解決方案納入其測試范圍。新加坡于2016年推出金融科技監(jiān)管沙盒，以促進(jìn)特定范圍內(nèi)的金融服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式實(shí)驗(yàn)，又于2019年8月推出“金融科技快捷沙盒監(jiān)管機(jī)制”，為已有監(jiān)管沙盒提供有益補(bǔ)充。

（三）重視數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，加大違法違規(guī)處罰力度

發(fā)達(dá)國家普遍高度重視數(shù)據(jù)價值，積極推動數(shù)據(jù)開放、防范數(shù)據(jù)風(fēng)險，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法利益。其一，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)。為加強(qiáng)對數(shù)據(jù)和隱私信息的保護(hù)，新加坡頒布了《2012年個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》等相關(guān)政策，明確了數(shù)據(jù)保護(hù)義務(wù)的內(nèi)容，包括同意義務(wù)、通知義務(wù)、轉(zhuǎn)讓限制義務(wù)、問責(zé)義務(wù)等。美國大部分州都頒布了關(guān)于保險公司通過技術(shù)獲取信息的法律，如2008年伊利諾斯州立法機(jī)構(gòu)通過了生物識別信息隱私法案，限制企業(yè)采集和存儲客戶生物識別信息；加州頒布的《加州消費(fèi)者隱私法》，對消費(fèi)者信息的使用規(guī)則進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，被稱為美國最嚴(yán)格的隱私法等。2016年，美國發(fā)布了《關(guān)于保護(hù)保險消費(fèi)者和獲得保險的報告》，要求保險公司遵守聯(lián)邦和州法律中關(guān)于大數(shù)據(jù)的要求，并敦促各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對保險公司網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管。為加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)、提升數(shù)據(jù)主權(quán)，歐盟先后發(fā)布了《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（2018年）、《歐洲數(shù)據(jù)治理條例（數(shù)據(jù)治理法）》提案（2020年）以及《數(shù)字服務(wù)法案》《數(shù)字市場法案》兩部法案等。其二，加大違法違規(guī)獲取數(shù)據(jù)和相關(guān)信息的處罰力度。歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》自2018年5月生效以來，不斷加大對數(shù)據(jù)保護(hù)的監(jiān)督力度。2021年7月，亞馬遜因違反數(shù)據(jù)隱私法規(guī)被歐盟處以8.88億美元罰款，這是歐盟有史以來數(shù)額最大的數(shù)據(jù)隱私泄露罰款。

（四）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，重視行業(yè)組織的作用，加強(qiáng)各方溝通和合作

加快構(gòu)建完善、透明、安全、穩(wěn)定的保險科技生態(tài)系統(tǒng)，離不開多元社會主體的參與，也需要社會各部門的通力合作。發(fā)達(dá)國家注重發(fā)揮行業(yè)組織的作用，重視監(jiān)管部門、保險企業(yè)和科技公司等各方之間的溝通聯(lián)系。如新加坡于2016年5月成立了金融科技辦公室，其成員包括新加坡金融管理局、新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會、信息通信投資有限公司、信息通信媒體發(fā)展局、國家研究基金會和新加坡標(biāo)新局。同時，還允許新加坡金融監(jiān)管局與金融機(jī)構(gòu)、初創(chuàng)企業(yè)和技術(shù)供應(yīng)商一起探討金融技術(shù)解決方案，邀請行業(yè)專家為初創(chuàng)企業(yè)提供法律、法規(guī)和商業(yè)等方面的建議，并為金融科技界提供相關(guān)培訓(xùn)課程和網(wǎng)絡(luò)活動等。2018年，美國保險服務(wù)協(xié)會和IBM區(qū)域立案平臺進(jìn)行合作，開放新的保險報告自動生成系統(tǒng)。同時，發(fā)達(dá)國家積極推進(jìn)政府、監(jiān)管部門、傳統(tǒng)保險企業(yè)、科技企業(yè)等相關(guān)主體之間的溝通與合作。如2015年8月，英國成立了金融技術(shù)與創(chuàng)新小組，以推動金融創(chuàng)新監(jiān)管政策和戰(zhàn)略的形成。2018年8月7日，英國金融行為監(jiān)管局與11家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)組織合作，宣布成立“全球金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)”，以促進(jìn)金融科技公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通及其在創(chuàng)新相關(guān)話題上的合作，使跨境測試成為現(xiàn)實(shí)。

五、提升我國保險科技發(fā)展水平和監(jiān)管能力的若干建議

（一）完善保險科技相關(guān)法規(guī)體系，為保險科技發(fā)展提供制度支撐

健全保險科技監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定保險科技活動各參與方的權(quán)責(zé)邊界、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)使用原則等，使保險科技的所有業(yè)務(wù)流程都有法可依。設(shè)立專門的保險科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)，構(gòu)建應(yīng)對保險技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險的長期監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則程序化，提高保險科技監(jiān)管的透明度和法治度。堅持滲透監(jiān)管、主動監(jiān)管、職能監(jiān)管和行為監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性。完善跨部門協(xié)同執(zhí)法監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方金融管理部門的關(guān)系，加強(qiáng)監(jiān)管行為協(xié)同，最大程度發(fā)揮監(jiān)管合力。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管模式，提升監(jiān)管效能，加強(qiáng)保險科技風(fēng)險防控前瞻性

其一，統(tǒng)籌宏微觀監(jiān)管手段，加強(qiáng)對第三方平臺的監(jiān)管力度。將線上線下業(yè)務(wù)全部納入審慎監(jiān)管框架，完善保險消費(fèi)者主體的分類監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)籌使用宏微觀監(jiān)管手段，提高監(jiān)管的“穿透性”和“有效性”。完善保險科技的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)對第三方平臺的監(jiān)管，對不同類型第三方平臺的性質(zhì)進(jìn)行界定，完善第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)和保險科技審查備案制度，完善對違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)平臺的處罰機(jī)制。其二，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)安全性的監(jiān)管，鼓勵保險機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管。積極運(yùn)用監(jiān)管科技手段，出臺大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的統(tǒng)一使用標(biāo)準(zhǔn)，加快建立全國統(tǒng)一的保險科技信息共享和傳遞平臺。鼓勵保險機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用科技手段，自動收集、整理和精確分析內(nèi)部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)督，將風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)。其三，積極運(yùn)用監(jiān)管沙盒，創(chuàng)新開發(fā)多種場景。選取監(jiān)管沙盒試點(diǎn)模式，探索核心技術(shù)等前沿領(lǐng)域，積極開發(fā)利用各種場景，深入傳統(tǒng)保險監(jiān)管無法覆蓋的相關(guān)領(lǐng)域。加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理，構(gòu)建科學(xué)的數(shù)據(jù)信息管理平臺和監(jiān)管數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制。適當(dāng)放寬對測試主體的監(jiān)管要求，為企業(yè)調(diào)整創(chuàng)新計劃提供測試空間和安全、寬松的環(huán)境。

（三）提升網(wǎng)絡(luò)信息安全能力，為保險科技監(jiān)管提供技術(shù)支撐

其一，加強(qiáng)底層核心技術(shù)研發(fā)，提升網(wǎng)絡(luò)信息安全能力。技術(shù)是保險科技發(fā)展的支撐，也是加強(qiáng)保險科技監(jiān)管的重要手段。應(yīng)加大對保險科技監(jiān)管相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和攻關(guān)力度以及科研投資規(guī)模，進(jìn)一步夯實(shí)保險科技監(jiān)管的技術(shù)支撐，使監(jiān)管更加智能、高效、準(zhǔn)確。綜合運(yùn)用“技術(shù)防御”和“人工防范”，建立專門的風(fēng)險防范部門，充分利用政府和市場兩種運(yùn)作方式，明確技術(shù)服務(wù)外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)，加強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)，執(zhí)行應(yīng)用安全測試程序，建立風(fēng)險態(tài)勢感知、監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)，做好應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全事件和系統(tǒng)故障的準(zhǔn)備。其二，完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、檢測、認(rèn)證體系，搭建行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。發(fā)展保險科技標(biāo)準(zhǔn)檢測認(rèn)證專業(yè)機(jī)構(gòu)，建設(shè)保險標(biāo)準(zhǔn)信息服務(wù)平臺、數(shù)字檢測認(rèn)證平臺標(biāo)準(zhǔn)和檢測平臺，更好地滿足金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展對標(biāo)準(zhǔn)、檢測、認(rèn)證等服務(wù)的需求。其三，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性，提升數(shù)據(jù)治理能力。加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集和分析流程管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)記錄、使用和維護(hù)的全程跟蹤，定期對現(xiàn)有數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和質(zhì)量進(jìn)行評估和監(jiān)控，加強(qiáng)數(shù)據(jù)審核和透明度檢查，健全數(shù)據(jù)的追溯和問責(zé)機(jī)制。其四，積極發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險防范中的作用。發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司、風(fēng)險評估公司等在風(fēng)險咨詢和信用評估中的作用，采取“線上＋線下”的方式，實(shí)現(xiàn)政府、科技企業(yè)、保險公司、中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)等各方數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，構(gòu)建跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險預(yù)警和早期糾正機(jī)制，最大程度防范風(fēng)險對保險市場造成的負(fù)面沖擊。

（四）提升保險科技監(jiān)管人才綜合素養(yǎng)，加強(qiáng)國際交流和合作

一方面，建設(shè)保險科技人才培養(yǎng)和引進(jìn)制度，提升現(xiàn)有監(jiān)管人才的綜合素養(yǎng)。保險科技監(jiān)管部門可加強(qiáng)和高校、科研機(jī)構(gòu)通過校企合作、產(chǎn)教融合、產(chǎn)教聯(lián)盟等方式培養(yǎng)高端保險科技監(jiān)管人才。定期以培訓(xùn)和輪崗等形式培養(yǎng)人才，對現(xiàn)有員工進(jìn)行基本保險科技監(jiān)管相關(guān)技能培訓(xùn)，提升其分析數(shù)據(jù)和信息的能力、保險科技前沿技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則、提高其對保險科技相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)的敏感性等。另一方面，加強(qiáng)保險監(jiān)管方面的國際交流和合作。面對未來可能遇到的諸多問題，應(yīng)堅持在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情，吸收發(fā)達(dá)國家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，借助“南南合作”“一帶一路”等合作框架，和相關(guān)國家、國際組織共同制定保險科技監(jiān)管行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在平衡數(shù)據(jù)使用和保護(hù)、治理壟斷風(fēng)險方面與全球最佳做法和標(biāo)準(zhǔn)保持一致。

（五）平衡保險科技創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)安全與效率的統(tǒng)一

其一，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡。在我國保險科技當(dāng)前發(fā)展階段，監(jiān)管的總原則應(yīng)是平衡防范風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新，兼顧安全與效率，不僅要預(yù)測保險科技的發(fā)展趨勢，還要及時深刻地洞察風(fēng)險。監(jiān)管發(fā)展的過程是及時適應(yīng)市場變化和發(fā)展階段、循序漸進(jìn)的動態(tài)發(fā)展過程。在發(fā)展早期，保險科技擴(kuò)張速度較快，創(chuàng)新風(fēng)險較大，監(jiān)管的首要目標(biāo)應(yīng)是安全；當(dāng)保險科技技術(shù)從高速發(fā)展步入高質(zhì)量發(fā)展的相對成熟階段，監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)側(cè)重于提高保險資源配置效率，提升保險業(yè)國際競爭力。其二，完善保險科技的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測和處置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)效率和效能的統(tǒng)一。在充分共享信息的基礎(chǔ)上，逐步加強(qiáng)行業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善保險技術(shù)整體風(fēng)險和個別高風(fēng)險領(lǐng)域的預(yù)警監(jiān)測體系，以及風(fēng)險發(fā)生后的應(yīng)急預(yù)案。構(gòu)建全國統(tǒng)一的保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管平臺，建立兼顧機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的償付能力風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括多個風(fēng)險預(yù)測維度，實(shí)時預(yù)測風(fēng)險敞口，并考慮保險公司之間的持股、再保險和關(guān)聯(lián)交易關(guān)系，形成實(shí)時更新的全球圖景，有效監(jiān)測系統(tǒng)性風(fēng)險。