□李粉云

（澤州縣扶貧開發(fā)中心，山西 晉城 048000）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施下，加大農(nóng)戶小額信貸推廣力度，滿足農(nóng)戶的信貸需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩。相關(guān)工作者應(yīng)仔細(xì)分析現(xiàn)行農(nóng)戶小額信貸模式，結(jié)合農(nóng)戶的實際情況，調(diào)整信貸政策，提升信貸審核、發(fā)放靈活性，提升農(nóng)戶信貸滿足率，不斷擴(kuò)大幫貧小額信貸支持對象，同時強(qiáng)化信貸風(fēng)險防范工作，維護(hù)金融債權(quán)，在各級部門的指導(dǎo)下，堅持將推廣農(nóng)戶小額信貸視作做好轄區(qū)幫貧工作的重要抓手，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)發(fā)展，在一定程度上優(yōu)化了農(nóng)戶的生產(chǎn)環(huán)境，帶動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮進(jìn)步，但相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境因素、市場因素影響較為明顯，有一定的風(fēng)險性，再加上農(nóng)戶積累資金本就較為困難，相較于城鎮(zhèn)居民，其資產(chǎn)常無法滿足信貸機(jī)構(gòu)的要求。為解決這一問題，金融界結(jié)合農(nóng)戶實際需求，開發(fā)了許多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶小額信貸模式，一定程度上幫助農(nóng)戶解決了生產(chǎn)資金短缺的問題[1]。但結(jié)合實際情況看來，這些小額信貸模式在推廣應(yīng)用階段還存在諸多亟待改善的問題，如交易效率低、交易成本高等，影響了小額信貸推廣工作的順利進(jìn)行，一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1 農(nóng)戶個人信貸模式

農(nóng)戶個人信貸的重要特征為無須擔(dān)保，屬于小額貸款，依據(jù)農(nóng)戶資信情況進(jìn)行評估和發(fā)放。該模式的優(yōu)勢在于放款快捷、手續(xù)簡潔。現(xiàn)階段金融市場中，此類信貸產(chǎn)品種類單一，且多數(shù)產(chǎn)品都有著較高的申請門檻，主要集中于資產(chǎn)方面，如農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)e 貸要求農(nóng)戶持有農(nóng)行銀行卡且有一定的金融資產(chǎn)，對于資金積累有限的農(nóng)戶而言這一門檻顯然稍高。部分個人信貸產(chǎn)品有著明顯的地域限制性，如海南農(nóng)信社推出的小通順貸要求農(nóng)戶持有海南農(nóng)信社借記卡，地域性強(qiáng)。因此，此類產(chǎn)品的適用性較為有限，僅有少量農(nóng)戶可最終申請到貸款，推廣應(yīng)用難度高。

1.2 農(nóng)戶聯(lián)保信貸模式

農(nóng)戶聯(lián)保信貸模式是指相互信任的農(nóng)戶，以合作形式成立聯(lián)合擔(dān)保小組，向金融機(jī)構(gòu)申請貸款的信貸模式。聲譽機(jī)制對該信貸模式有著較為明顯的影響作用，農(nóng)戶在意聯(lián)保小組其他成員對自己的評價，加之有連帶責(zé)任及共同承擔(dān)的風(fēng)險，作出違約行為的可能性并不高，有利于降低放貸機(jī)構(gòu)篩選客戶的成本。但該模式也有一定的缺陷，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性較強(qiáng)，若農(nóng)戶受多種因素影響，無法及時還貸，聯(lián)保小組迫于內(nèi)部壓力，會再去民間高利貸機(jī)構(gòu)借款用以填補舊債。此外，聯(lián)保信貸擔(dān)保債務(wù)出現(xiàn)在農(nóng)戶的征信報告中，也會影響農(nóng)戶資信評估值。

1.3 機(jī)構(gòu)擔(dān)保信貸模式

機(jī)構(gòu)擔(dān)保信貸模式是指在信貸模式中引入多種不同的機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保的模式，機(jī)構(gòu)多為市場中與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的企業(yè)、能給予專業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)的公司，及農(nóng)民專業(yè)合作社等。此種模式最為典型的特征是農(nóng)戶、機(jī)構(gòu)（企業(yè)）、銀行形成三位一體關(guān)系，有利于實現(xiàn)信息共享。該模式的不足為推廣利用率不高。比如“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”模式需要企業(yè)和農(nóng)戶具備如下條件：企業(yè)可借助擔(dān)保機(jī)會獲得經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)戶可提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。一旦市場形勢發(fā)生變化，或農(nóng)戶受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的影響而無法提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，該模式的運行就會受到一定的阻礙，農(nóng)戶預(yù)期收益得不到保障，債務(wù)清償自然也會受到影響[2]。這一模式中，農(nóng)戶與企業(yè)相比有著懸殊的實力差距，立場過于被動，缺乏第三方保障，很多農(nóng)戶不愿意參與此種信貸模式?！稗r(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式雖然有利于提升農(nóng)戶參與信貸的積極性，但由于農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營規(guī)模較為有限，資本條件并不優(yōu)厚，擔(dān)保能力也并不高，在實際應(yīng)用中常會面臨后續(xù)資金不足等一系列的問題?！皩I(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式也具有一定弊端，即部分企業(yè)的擔(dān)保費用過高，農(nóng)戶常無法承擔(dān)，該模式的適用性并不強(qiáng)，推廣效果有限，實際應(yīng)用中往往僅有農(nóng)業(yè)大戶會參與此種模式。

1.4 農(nóng)戶保證保險信貸模式

農(nóng)戶保證保險信貸模式是指農(nóng)戶向銀行購買某一保證保險后，憑借保單申請貸款的一種模式。若農(nóng)戶無法及時償債，保險公司會承擔(dān)責(zé)任。該模式具有諸多優(yōu)點，如適用性強(qiáng)、無須抵押、手續(xù)簡便、辦理快捷，但貸款利率較高，農(nóng)戶實際信貸利率通常在10%以上，影響農(nóng)戶參與該模式的積極性。同時，保險公司在承擔(dān)責(zé)任時通常不會全額賠償銀行的損失，也會影響銀行的放貸積極性。

2 農(nóng)戶小額信貸推廣現(xiàn)存問題

2.1 農(nóng)戶對小額信貸認(rèn)知不足

從文化水平角度分析，晉城農(nóng)戶文化程度普遍較低，目前從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶以40～60 歲年齡居多，多數(shù)農(nóng)戶都是初中水平，甚至還有小學(xué)及以下文化水平，對小額信貸認(rèn)識不深刻。部分農(nóng)戶誠信意識落后，在借貸后常會出現(xiàn)逾期未歸還的現(xiàn)象，影響了小額信貸的推廣。

從收入水平方面分析，晉城部分農(nóng)戶家庭年收入較低，多數(shù)農(nóng)戶以種植業(yè)為生，少數(shù)農(nóng)戶家中養(yǎng)有牛、羊等畜牧動物。近年來，市場因素對這些產(chǎn)業(yè)的沖擊較為明顯，農(nóng)戶家庭收入不穩(wěn)定，但農(nóng)具、種子等商品價格居高不下，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款需求普遍上升。多數(shù)農(nóng)戶對小額信貸缺乏認(rèn)識，農(nóng)村年輕人及有創(chuàng)業(yè)計劃（包括開發(fā)特色種養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)營飯店、超市等）的農(nóng)戶對這類貸款產(chǎn)品的了解較多，偶爾會申請此類貸款，其余農(nóng)戶在產(chǎn)生貸款意愿時，往往會選擇從親戚朋友處借無息貸款。

2.2 金融機(jī)構(gòu)信貸政策不靈活

當(dāng)前市場中金融機(jī)構(gòu)的信貸政策較不靈活，眾多農(nóng)戶小額信貸模式有明顯缺陷，不論是農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行還是郵政儲蓄銀行，制定的信貸政策在適用性方面都存在諸多不足，這一點尤其體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)勞動的適應(yīng)性上。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)戶的生產(chǎn)生活方式有了一定的變化，各種反季節(jié)、多元化、多樣化的耕作方式應(yīng)運而生，農(nóng)戶的資金需求也越發(fā)呈現(xiàn)出一定的復(fù)雜化特點。受到規(guī)?？刂频纫蛩氐挠绊?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面往往無法很好地適應(yīng)這種變化，農(nóng)戶信貸滿足率并不高，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.3 利率偏高影響農(nóng)戶積極性

部分信貸產(chǎn)品年利率過高，超出了農(nóng)戶的預(yù)期值，無法激發(fā)農(nóng)戶的借貸積極性。同時，從產(chǎn)業(yè)投資回報率的角度來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身平均回報率不高。生產(chǎn)收益有著較強(qiáng)的不確定性，金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸產(chǎn)品年利率過高，必然會增加農(nóng)戶的生產(chǎn)融資成本，影響農(nóng)戶借貸積極性?，F(xiàn)階段，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施的當(dāng)下，該問題對農(nóng)戶帶來的影響較為突出。

3 推廣農(nóng)戶小額信貸，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

3.1 普及金融知識，增強(qiáng)農(nóng)戶對小額信貸的了解

晉城農(nóng)戶的信貸意識、信用意識不容樂觀。為加大農(nóng)戶小額信貸推廣力度，相關(guān)工作者應(yīng)切實發(fā)揮職能作用，強(qiáng)化對廣大農(nóng)戶的金融知識宣傳教育，為其普及科學(xué)、合理、可靠的小額信貸知識，增強(qiáng)其對各種小額信貸模式的了解。政府及各級金融機(jī)構(gòu)可利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體，開設(shè)金融專題，為農(nóng)戶普及一些與小額信貸有關(guān)的知識，增強(qiáng)農(nóng)戶對小額信貸產(chǎn)品的認(rèn)識[3]。

鑒于當(dāng)前農(nóng)村對征信系統(tǒng)的建設(shè)普遍較為落后，農(nóng)戶信用意識普遍不佳，亟須建立失信懲罰機(jī)制。相關(guān)工作者還應(yīng)強(qiáng)化對農(nóng)戶的誠信教育，增強(qiáng)其信用意識，保護(hù)金融債權(quán)，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險。

3.2 建立風(fēng)險補償機(jī)制與貼息支持政策

近年來，農(nóng)村保險體系日益成熟，農(nóng)戶的保險理念、風(fēng)險防范意識相比過去也有了明顯的進(jìn)步，很多農(nóng)戶都已接受利用保險產(chǎn)品降低信貸風(fēng)險的思路?！般y行+保險+農(nóng)戶”信貸模式在適用性上其實已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，該模式的實際應(yīng)用率并不高的主要原因是貸款利率過高，農(nóng)戶無法接受。

為進(jìn)一步推進(jìn)幫貧工作，相關(guān)工作者應(yīng)適當(dāng)拓寬貼息制度的服務(wù)對象，將其普及到廣大農(nóng)戶中，進(jìn)一步降低農(nóng)戶信貸成本。

目前，“農(nóng)戶信貸貼息專項資金”的申請流程如下。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶指定購買保險產(chǎn)品，農(nóng)戶在保險企業(yè)處購買；農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)出具保單，遞交相關(guān)資料，申請貸款，同時提交保單至專項基金進(jìn)行備案；信貸機(jī)構(gòu)審核農(nóng)戶出具的資料，通過后向農(nóng)戶發(fā)放貸款；農(nóng)戶按時還款時，會提出貼息申請，由專項基金給予保費補貼。

政府部門可針對如上流程，建立風(fēng)險補償機(jī)制與貼息支持政策，促進(jìn)貼息工作的有效落實，有效提升農(nóng)戶及信貸機(jī)構(gòu)參與信貸的積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 建立農(nóng)戶信貸公共服務(wù)平臺，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

金融服務(wù)覆蓋面不廣也是農(nóng)戶小額信貸推廣面臨的重要問題。近年來，信息技術(shù)高速發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)有了相對寬廣的普及面。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在政府部門的牽頭下，強(qiáng)化對農(nóng)戶信貸公共服務(wù)平臺的建設(shè)，為農(nóng)戶第一時間普及與小額信貸產(chǎn)品有關(guān)的信息，增強(qiáng)其對這類產(chǎn)品的認(rèn)識，提升貸款申請效率，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的人力成本。該平臺至少應(yīng)具備如下幾方面的特點。一是展示各地的農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品，供農(nóng)戶進(jìn)行優(yōu)勢比對，提升農(nóng)戶選擇信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)確性，進(jìn)而提升信貸通過的可能性。二是具有智能匹配功能，即能結(jié)合農(nóng)戶的個人信息，為農(nóng)戶推廣最合適的信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可從平臺后臺主動聯(lián)系有借貸意愿的農(nóng)戶，可顯著提升小額信貸申請效率，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)尋客成本[4]。三是具有公益性，平臺上的所有服務(wù)均為免費提供。四是具有在線放貸功能，農(nóng)戶可依托公共服務(wù)平臺，以線上模式申請貸款，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)審核農(nóng)戶的資料，為合格者放款。

3.4 開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶小額信貸模式，提升推廣度

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時代背景下，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時跟上時代發(fā)展步伐，大力開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)戶小額信貸模式?，F(xiàn)階段，“互聯(lián)網(wǎng)+抵押物”模式尤其具有良好的推廣應(yīng)用價值。該模式主要是指利用O2O（線上線下結(jié)合方式），解決傳統(tǒng)信貸操作流程中審批難、審批慢的問題的一種信貸模式，有利于幫助農(nóng)戶及金融機(jī)構(gòu)節(jié)約時間成本。農(nóng)戶在申請貸款時，可將與抵押物有關(guān)的信息上傳至平臺中。系統(tǒng)會第一時間評估抵押物的價值，為農(nóng)戶展示最高可貸金額。銀行工作人員此時會審查農(nóng)戶的資料，若農(nóng)戶符合信貸條件，會第一時間進(jìn)行線下調(diào)查，最終完成全部的貸款流程。一般來講，可按照貸款金額大小的不同，將該模式進(jìn)一步劃分為信用貸款與抵押貸款兩類。前者為10 萬元以下，后者為10 萬元以上。前者無須辦理抵押手續(xù)，整個貸款流程集中于線上；后者需要農(nóng)戶辦理貸款手續(xù)，是線上、線下結(jié)合的一種貸款模式。

3.5 優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，推動農(nóng)戶小額信貸落地生根

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶小額信貸推廣工作中扮演著不可或缺的重要角色。為提升農(nóng)戶小額信貸推廣率，借助小額信貸，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持優(yōu)化自身服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體應(yīng)做好以下幾點。

一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)下，金融機(jī)構(gòu)有必要針對農(nóng)戶小額信貸推廣工作，組建專門的工作小組，強(qiáng)化推廣工作建設(shè)，將各項職責(zé)細(xì)化落實到人，形成班組成員包片、信貸員包村的工作責(zé)任制，上下聯(lián)動地實現(xiàn)對農(nóng)戶小額信貸的精準(zhǔn)推廣。二是強(qiáng)化推廣考核?？山Y(jié)合農(nóng)戶小額信貸推廣需求，制訂詳盡的工作計劃，定期考核，做到按日通報、按周報告、按月總結(jié)，對客戶經(jīng)理應(yīng)推行盡職免責(zé)制度，消除其畏貸、拒貸心理?？舍槍r(nóng)戶小額信貸推廣工作建立一定的激勵機(jī)制，實行目標(biāo)任務(wù)考核，對完成目標(biāo)計劃的個人及機(jī)構(gòu)給予優(yōu)厚獎勵[5]。三是落實建檔評級。聯(lián)同村干部，圍繞農(nóng)戶資產(chǎn)、收入等情況，建立“一戶一表一冊”式檔案，適時完善農(nóng)戶資料，爭取第一時間掌握農(nóng)戶的最新信息。四是推進(jìn)小額信貸全面化、精細(xì)化服務(wù)，可以圍繞轄區(qū)農(nóng)戶建立網(wǎng)格化服務(wù)清單，劃分好責(zé)任田，督促各級工作人員嚴(yán)格依據(jù)制度要求，完成清單上的推廣工作。在基層應(yīng)建立起可靠的對接機(jī)制，定期掌握轄區(qū)農(nóng)戶的最新情況，與農(nóng)戶形成緊密聯(lián)系，加大農(nóng)戶小額信貸推廣力度。五是提升貸款審批靈活性。可以結(jié)合農(nóng)戶年齡、資產(chǎn)、收入、產(chǎn)業(yè)實際情況，對存量貸款農(nóng)戶進(jìn)行梳理、分類，分析農(nóng)戶未來發(fā)展情況，給予合適的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)效率。六是建立客戶回訪機(jī)制。主動維系與客戶的關(guān)系，了解農(nóng)戶的發(fā)展情況，逢重大節(jié)日去村中走訪慰問農(nóng)戶，增強(qiáng)農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的信服度與忠誠度，充分帶動農(nóng)戶將小額信貸推廣給其他農(nóng)戶，從而進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸推廣面。

4 結(jié)束語

農(nóng)戶小額信貸經(jīng)歷了多年的發(fā)展歷程，已發(fā)展出幾種獨具特色的小額信貸模式，但從實際情況來看，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策尚待完善，農(nóng)戶貸款意愿也并不高，農(nóng)戶對各種信貸產(chǎn)品缺乏深刻認(rèn)知，阻礙了農(nóng)戶小額信貸推廣工作的順利進(jìn)行，限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。為解決如上問題，相關(guān)工作者應(yīng)強(qiáng)化對農(nóng)戶小額信貸推廣工作的研究，結(jié)合農(nóng)戶實際情況，構(gòu)建低成本、低風(fēng)險、可推廣的農(nóng)戶小額信貸推廣體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，及時滿足其資金需求，助力其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。