現(xiàn)代金融支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀、問題和對策研究①
——基于湖南省益陽市的案例分析

■ 中國人民銀行益陽市分行 諶爭勇

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和穩(wěn)企紓困方面發(fā)揮著重要作用。近年來，湖南省益陽市金融系統(tǒng)緊扣落實“三高四新”②戰(zhàn)略定位，全面貫徹新發(fā)展理念，建立常態(tài)化政銀企對接機(jī)制，不斷引導(dǎo)信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，全力推動保險業(yè)和資本市場健康發(fā)展。當(dāng)前，益陽市金融運行穩(wěn)健，風(fēng)險總體可控，經(jīng)濟(jì)與金融形成良性循環(huán)，為金融助力打好湖南省經(jīng)濟(jì)工作“發(fā)展六仗”③提供了有力支撐，但也存在一些不利因素，制約了地方經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，亟待采取有效措施加以解決。

一、金融支持益陽市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀④

2022 年末，益陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額2876 億元，同比增長12.7%，增速居全省第6，分別高出全國、全省增速1.88 個百分點、1.15個百分點；各項貸款余額2103 億元，同比增長15.5%，增速居全省第2，分別高出全國、全省增速5.11 個百分點、3.86 個百分點；全市銀行業(yè)不良貸款率1.64%，較年初下降0.07 個百分點。全年通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式新增融資80.98 億元，同比增加19.52 億元，直接融資占社會融資總額的比重為20.66%，創(chuàng)下歷史新高。全市保險業(yè)保費收入80.1 億元，賠付支出29.5 億元，分別同比增長6.3%、9.7%，其中：財產(chǎn)險保費收入20.1 億元，同比增長7.6%，人身險保費收入60億元，同比增長5.9%。

（一）強(qiáng)舉措，加大信貸投放

益陽市人民政府和人民銀行益陽市分行等金融監(jiān)管部門先后出臺了相關(guān)的政策指引，組織全市金融機(jī)構(gòu)開展金融“暖春行動”“百名行長千企行”等活動，金融市場進(jìn)園區(qū)、企業(yè)宣講穩(wěn)企紓困金融政策，并運用專項資源、專業(yè)團(tuán)隊、專門通道、專屬產(chǎn)品等手段為企業(yè)提供幫扶，堅決支持穩(wěn)住益陽經(jīng)濟(jì)大盤?；顒悠陂g，累計走訪企業(yè)6000余家，協(xié)調(diào)解決融資問題779 個，發(fā)放貸款371.2億元，為高新技術(shù)企業(yè)新增授信4541.7 萬元。同時，聚焦重點項目融資需求，加大對重點領(lǐng)域的金融服務(wù)，全市21 個省重點項目融資余額增加30.7億元、增長1.1 倍，有效保障了常益長鐵路、信維5G 產(chǎn)業(yè)園、安化黑茶特色小鎮(zhèn)等項目的資金需求。結(jié)合“萬名干部聯(lián)萬企”行動，全面開展企業(yè)“信貸客戶”倍增專項行動。創(chuàng)建“益陽金融”微信公眾號，便捷企業(yè)線上融資，建設(shè)園區(qū)“企業(yè)融資服務(wù)窗口”，提升企業(yè)線上線下信貸獲得便利度。截至2022 年12 月末，全市基礎(chǔ)設(shè)施類貸款比年初增加125.54 億元，同比增長27.42%；全市涉農(nóng)貸款余額975.05 億元，比年初增加150.16 億元，增長18.08%，高于各項貸款平均增速2.57 個百分點；小微企業(yè)貸款余額557.58 億元，比年初增加147.65 億元，增長36.9%；制造業(yè)新增貸款11.16億元，同比增長9.36%；綠色貸款余額242.8 億元，比年初增加118.02 億元，同比增長103.1%。

（二）抓創(chuàng)新，緩解融資難題

銀行機(jī)構(gòu)積極推動創(chuàng)新自身金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，探索農(nóng)業(yè)商標(biāo)、保單等抵質(zhì)押創(chuàng)新和供應(yīng)鏈金融服務(wù)，緩解實體經(jīng)濟(jì)融資難題。如農(nóng)業(yè)銀行益陽分行創(chuàng)新推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，助力赫山區(qū)實現(xiàn)土地全面數(shù)字化流轉(zhuǎn)，2022 年全市共發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款4.08 億元；積極推動市級科技型企業(yè)知識價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金投入運營，累計為94 家企業(yè)提供信用貸款3.06億元。工商銀行益陽分行以“前期信用貸款+項目建成后收費權(quán)質(zhì)押”的方式，先后發(fā)放貸款3.7 億元、2.48 億元，有力地支持了綠色新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建設(shè)銀行益陽分行發(fā)放湖南省首筆稻蝦產(chǎn)業(yè)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資貸款4000 萬元，經(jīng)驗做法獲《人民日報》頭版推介。郵儲銀行南縣支行以“政府擔(dān)?；?保證保險+合作社成員資金池+自然人保證/抵押”組合擔(dān)保方式，為稻蝦種養(yǎng)戶量身定制了“稻蝦共生惠農(nóng)貸”專項產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款8.19 億元。農(nóng)發(fā)行益陽分行創(chuàng)新融資模式，在桃江縣志溪河流域綜合治理建設(shè)項目中，探索出以河道清淤砂石處置收入為項目主要還款來源的“水利＋信貸”模式，累計投放貸款21 億元。

（三）重普惠，讓利實體經(jīng)濟(jì)

全市銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步合理擴(kuò)大授信審批權(quán)限，提高貸款審批效率，加大普惠小微企業(yè)信貸支持力度。截至2022 年12 月末，全市銀行機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額234.02億元，比年初增加51.89億元，增長28.49%，高于各項貸款平均增速12.98 個百分點；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)比年初增加14312 戶；2022 年累計投放普惠型小微企業(yè)貸款利率比年初下降0.39 個百分點。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)通過降低貸款利率、出臺減免費條款、落實延期還本付息政策、加大信用貸款投放等措施，持續(xù)為企業(yè)、個體工商戶等實體經(jīng)濟(jì)合理讓利，幫助各類市場主體節(jié)約融資成本。截至2022 年12 月末，全市銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)年累計辦理無還本續(xù)貸22.21 億元，其中小微企業(yè)20.05 億元；累計培植首貸企業(yè)535 戶，投放首貸企業(yè)貸款27.7億元；全市一般貸款、企業(yè)貸款和普惠型小微企業(yè)貸款的加權(quán)平均利率，同比分別下降62、44、38 個BP，為企業(yè)減少利息支出近2 億元。其中，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款較2021 年同期優(yōu)惠100 個BP，普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率僅4.4%，工商銀行普惠小微貸款加權(quán)平均利率僅4.28%。工商銀行在免除貸款審批評估費的基礎(chǔ)上，還降低結(jié)算手續(xù)費，并承擔(dān)普惠小微貸款保險費等。2022 年，全市新發(fā)貸款加權(quán)平均利率比2021 年下降34 個BP，市融擔(dān)公司備案業(yè)務(wù)平均擔(dān)保費率降至0.66%。

（四）促發(fā)展，豐富金融業(yè)態(tài)

一是不斷拓展資本市場。2023 年，新增18 家企業(yè)在湖南股交所掛牌。目前，益陽市37 家企業(yè)入選省上市后備企業(yè)資源庫，市上市后備企業(yè)資源庫企業(yè)達(dá)56 家，推進(jìn)企業(yè)上市“金芙蓉”躍升行動成效排全省第五、B 類地區(qū)第一。二是不斷改善民生領(lǐng)域保險服務(wù)。規(guī)范發(fā)展大病保險、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，道路交通事故損害賠償制度更加完善，安全生產(chǎn)、食品安全等責(zé)任險向8200 家企業(yè)賠付5751 萬元，養(yǎng)老年金業(yè)務(wù)覆蓋24.3 萬人，同比增長1.51%。強(qiáng)化對重點事故、自然災(zāi)害的保險保障，其中農(nóng)險支付抗旱賠款1.19 億元，有力支持了農(nóng)戶保收。三是不斷壯大地方金融組織。南縣、沅江等地不斷深化政銀擔(dān)合作模式，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已實現(xiàn)區(qū)縣（市）全覆蓋。截至2022年12 月末，全市政府性融資擔(dān)保公司在保余額46億元，超額完成年初下達(dá)的政府性融資擔(dān)保公司在保余額目標(biāo)任務(wù)，比年初增加32.96 億元。

（五）防風(fēng)險，確保金融穩(wěn)定

綜合運用央行評級、資產(chǎn)質(zhì)量真實性評估、壓力測試等多項工具精準(zhǔn)監(jiān)測風(fēng)險，有效實現(xiàn)全市金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不斷好轉(zhuǎn)，推動持續(xù)鞏固脫困化險成果。2022 年，全市銀行機(jī)構(gòu)守住了風(fēng)險底線，沒有發(fā)生重大聲譽(yù)風(fēng)險或負(fù)面事件。穩(wěn)妥管控房地產(chǎn)風(fēng)險，“保交樓”工作穩(wěn)步推進(jìn)，4 家集中度超標(biāo)法人機(jī)構(gòu)的指標(biāo)均不同程度好轉(zhuǎn)；深化金融生態(tài)城市創(chuàng)建，將其納入地方政府高質(zhì)量發(fā)展考核內(nèi)容；創(chuàng)新開展存款保險知識宣傳方式和競賽活動，助推地方政府化解債務(wù)風(fēng)險，通過“六個一批”緩釋政府隱性債務(wù)風(fēng)險22.74 億元，有效防控了“爆雷”風(fēng)險。在全市組織開展大數(shù)據(jù)反保險欺詐、掃黑除惡、金融放貸領(lǐng)域、養(yǎng)老詐騙等非法金融打擊活動，大力整治“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象，并加強(qiáng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理。截至目前全市涉眾型非法經(jīng)營風(fēng)險主體總數(shù)由年初的87 個降至36 個，陳案審結(jié)率、結(jié)案率分別為92.76%和75.65%。

二、金融支持益陽市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展存在的主要問題

（一）信貸總量保持較高增速掣肘較多

一是銀行信貸儲備項目不足，轉(zhuǎn)化率偏低。目前益陽市中心城區(qū)11 家銀行機(jī)構(gòu)有7 家信貸儲備項目同比下降，共儲備項目265 個，同比下降近40%，受項目審批進(jìn)度慢、配套資金不能及時到位、項目重復(fù)儲備等因素影響，儲備項目轉(zhuǎn)化率整體不足40%。二是有效信貸需求不足，信貸承載能力有限。受原材料價格上漲、市場需求回升緩慢等因素影響，部分企業(yè)主動收縮或放緩擴(kuò)張，減少經(jīng)營投資，信貸需求持續(xù)減弱，甚至通過提前還貸來降低成本，導(dǎo)致有效信貸需求不足。三是金融脫媒現(xiàn)象加劇，形成了對銀行信貸需求的擠壓。隨著企業(yè)上市融資和發(fā)行債券等融資渠道的不斷拓寬，企業(yè)融資對銀行貸款依賴性逐步減弱，部分大型國企等集團(tuán)公司向其總部財務(wù)公司融資，從而擠壓銀行信貸需求。四是受國家政策的調(diào)整，靠投資和房地產(chǎn)拉動的貸款增長已不可持續(xù)。國家明文規(guī)定銀行對負(fù)有政府隱性債務(wù)的平臺公司不得提供流動資金貸款，而大部分基礎(chǔ)項目都是由平臺公司承擔(dān)，且負(fù)有政府隱性債務(wù)，配套融資難以從銀行獲取。

（二）信貸結(jié)構(gòu)亟待進(jìn)一步優(yōu)化

一是制造業(yè)貸款增勢偏緩、總量偏小，其占比與增加值占比極不匹配。至2022 年12 月末，全市制造業(yè)貸款余額為130.42 億元，比年初新增11.16億元，同比增速為9.36%，低于各項貸款增速6.15個百分點，余額、增額占貸款總額的比重為6.2%、3.95%，這與制造業(yè)增加值占國民生產(chǎn)總值34%的比重相差甚遠(yuǎn)。二是小微企業(yè)貸款中民營企業(yè)增長情況仍不及國有企業(yè)，增量占比仍然偏小。截至2022 年12 月末，國有企業(yè)貸款新增104.95 億元，占小微企業(yè)貸款新增額的74.13%，高出民營企業(yè)占比50.14 個百分點；國有企業(yè)貸款增速為36%，高出民營企業(yè)貸款增速2.1 個百分點。這也導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款增長情況與民營小微企業(yè)融資感受相背離的現(xiàn)狀。三是貸款投放主體較為集中，“壘大戶”現(xiàn)象仍然存在。全市新增貸款5 億元以上的企業(yè)11 戶，其新增貸款合計占新增貸款總額的30%，大量信貸資源集中在少數(shù)企業(yè)，造成對小微企業(yè)信貸資金的擠壓。四是貸款投放領(lǐng)域集中。目前，益陽市信貸投放領(lǐng)域仍以政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域為主⑤，基建領(lǐng)域新增貸款占比超五成，承貸主體以平臺公司為主，全市新增貸款排名前40 位的貸款主體中有38 戶為承擔(dān)政府基建項目的平臺企業(yè)。

（三）風(fēng)險防控任務(wù)仍然艱巨

2022 年，全市貸款風(fēng)險基本可控，不良貸款率小幅下降，但如果剔除不良貸款核銷、轉(zhuǎn)讓及新增貸款的稀釋作用，不良貸款率實為上升。一是小微線上不良貸款快速增長。隨著小微線上貸款的不斷推廣，風(fēng)險也不斷暴露，線上貸款產(chǎn)品不良率較高。二是住宿餐飲、批發(fā)零售業(yè)不良貸款率大幅攀升。受疫情沖擊，文化、體育和娛樂業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)年末不良率分別為29.29%、12%、5.27%，均超過了5%的警戒線且遠(yuǎn)高于各項貸款平均不良率。三是房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險持續(xù)向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。盡管出臺了一系列房地產(chǎn)支持政策，但市場信心回升、購房需求釋放還需時日，樓盤停工、房主停供對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響還在持續(xù)。受近期“抱團(tuán)停貸”影響，個人住房按揭貸款逾期率快速上升，風(fēng)險反彈壓力增大。四是地方政府隱性債務(wù)與企業(yè)債務(wù)風(fēng)險不容忽視。隱性債務(wù)方面，益陽市當(dāng)前仍處于債務(wù)到期高峰，財政收支矛盾突出，銀行展期轉(zhuǎn)期降利率壓力大，相關(guān)信貸違約風(fēng)險上升。企業(yè)債務(wù)方面，當(dāng)前企業(yè)普遍面臨較大經(jīng)營壓力，2022年全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品銷售率同比回落0.6個百分點，產(chǎn)成品存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)、應(yīng)收賬款平均回款期均有所增加，工業(yè)企業(yè)的盈利能力值得關(guān)注。

（四）資產(chǎn)保全難度大和增信機(jī)制不健全

目前益陽市銀行業(yè)不良貸款處置方式較為單一，仍以現(xiàn)金清收、呆賬核銷、訴訟追償?shù)葌鹘y(tǒng)處置方式為主，其中現(xiàn)金清收僅占43%，資產(chǎn)證券化處置方式受地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響實施難度大、占比不高。部分不良貸款企業(yè)和個人經(jīng)營效益及收入下降，嚴(yán)重影響了其還貸能力，清收難度加大。訴訟追償效果也不及預(yù)期，即使案件獲勝訴，但抵押物處置時間長、變現(xiàn)難度較大，在執(zhí)行中銀行雖有對抵押物的處置權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)，且流拍的情況較多，尤其是商鋪成交的可能性不高，銀行往往是贏了官司輸了錢。在增信機(jī)制方面，一方面，益陽市融資擔(dān)保體系較薄弱。從供給端來看，目前益陽轄內(nèi)僅有兩家政府性融資擔(dān)保公司，注冊資本分別為4.24億元、1 億元，兩家公司按1∶10 的比例擔(dān)保，最多可擔(dān)保貸款52.4 億元，與益陽市2100 多億元的貸款規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，杠桿效應(yīng)難以充分發(fā)揮。從需求端來看，轄內(nèi)融資擔(dān)保需求快速增長，截至2022年末，全市政府性融資在保余額比年初增加32.96億元，后續(xù)可能面臨擔(dān)保能力不足的問題。另一方面，地方政府風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)不足、補(bǔ)償門檻較高。據(jù)調(diào)查，各區(qū)縣（市）雖然設(shè)立了一些風(fēng)險補(bǔ)償基金，但規(guī)模較小，一般在5 億元—10 億元不等，且對風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臈l件較苛刻，銀行貸款產(chǎn)生風(fēng)險后得到補(bǔ)償?shù)碾y度較大、比例較低。兩方面原因使得銀行在服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等領(lǐng)域仍然存在懼貸心理。

（五）保險市場和證券業(yè)發(fā)展仍面臨諸多短板

一是保險市場穩(wěn)健運行面臨三大挑戰(zhàn)。首先，行業(yè)集中度進(jìn)一步增大。全市規(guī)模前5 的財險、壽險公司業(yè)務(wù)占比分別達(dá)到90%、65%，中小保險公司生存空間持續(xù)承壓，接近一半的中小保險公司保費負(fù)增長。其次，保險業(yè)發(fā)展不平衡。財產(chǎn)險增長乏力，車險業(yè)務(wù)整體仍為虧損，全市17家財險公司中有10 家車險業(yè)務(wù)虧損，虧損面超過59%；壽險公司發(fā)展后勁不足，全市24 家壽險公司不同程度地存在著高增員、高脫落、低留存和同質(zhì)化競爭態(tài)勢，其所引發(fā)的客戶流失及孤兒單、投訴量、經(jīng)營成本增多等問題不容忽視。再次，保險保障存在較大缺口。2022 年，益陽市保險深度約為3.7%，比全國低0.2 個百分點，保險密度約為2080 元/人，比全國低1100 元/人，比全省低191 元/人，其中農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、科技等領(lǐng)域保險保障水平有待提升，巨災(zāi)險、責(zé)任險發(fā)展不充分，人身保險缺乏對不同收入人群的差異化服務(wù)。二是證券業(yè)發(fā)展存在三大短板。首先，上市后備企業(yè)數(shù)量偏少。2021 年和2022 年，益陽市進(jìn)入全省上市后備企業(yè)資源庫的企業(yè)數(shù)分別只有20 家和37 家，后備資源較為匱乏；全市擬上市企業(yè)均為民營企業(yè)，企業(yè)規(guī)模和體量偏小，科技含量不高，抗風(fēng)險能力和綜合競爭力還偏弱，一定程度制約了企業(yè)上市。其次，企業(yè)上市面臨較大不確定性。北交所設(shè)立和IPO 注冊制推行后，企業(yè)上市的選擇面越來越寬，但上市對企業(yè)發(fā)展的基本面和規(guī)范性要求越來越高。受IPO 審核趨嚴(yán)、企業(yè)業(yè)績下滑等因素影響，企業(yè)上市進(jìn)程不及預(yù)期。再次，個別上市公司存在注冊地外遷、重資產(chǎn)占比較重、應(yīng)收賬款較多、流動性緊缺、股票質(zhì)押率偏高等風(fēng)險，需引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。

三、進(jìn)一步提升金融支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展質(zhì)效的對策和建議

（一）加大政府支持力度，統(tǒng)籌好“平臺建設(shè)”“財稅引導(dǎo)”“優(yōu)化環(huán)境”

一是加快綜合金融服務(wù)平臺建設(shè)。抓好常態(tài)化銀企對接、“我為企業(yè)找資金”等舉措的落地見效，推動各省級工業(yè)園區(qū)開展“瀟湘財銀貸”工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新及綠色低碳等領(lǐng)域的信貸支持。二是發(fā)揮財稅政策引導(dǎo)作用。對金融機(jī)構(gòu)向重點領(lǐng)域發(fā)放貸款取得的利息收入和擔(dān)保費收入免征增值稅，給予貸款適當(dāng)貼息，降低企業(yè)貸款成本，對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收減免或補(bǔ)貼，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力，并推動有條件的縣級政府建立風(fēng)險補(bǔ)償“資金池”。三是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境和營商環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)的行為，做好地方政府債務(wù)風(fēng)險防范和涉眾型非法金融活動整治，解決銀行債權(quán)執(zhí)行難的問題，為金融機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)解除后顧之憂。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管引導(dǎo)，兼顧好“投放加量”“監(jiān)管松綁”“公司治理”

一是以人民銀行貨幣政策促信貸投放加量。用好人民銀行再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具向市場投放低成本資金，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“再貸款+”模式，撬動對科技金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的信貸資源投入；優(yōu)化存款準(zhǔn)備金管理，對重點領(lǐng)域投入較大的銀行給予一定范圍內(nèi)的降準(zhǔn)優(yōu)惠。二是實行差異化監(jiān)管政策。推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安排專項信貸計劃和規(guī)模，顯著提高重點領(lǐng)域貸款的比重、增速和總量，切實滿足企業(yè)特別是小微企業(yè)的有效融資需求；適度提高重點領(lǐng)域不良貸款的容忍度，降低撥備率，調(diào)動銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。三是持續(xù)強(qiáng)化公司治理監(jiān)管。進(jìn)一步加強(qiáng)中小法人銀行股東股權(quán)管理，構(gòu)建對資本有效制衡的公司治理機(jī)制。同時，深化保險業(yè)務(wù)改革，不斷優(yōu)化高賠付車型費率回溯機(jī)制，指導(dǎo)合規(guī)運用車險自主定價權(quán)，穩(wěn)步推動壽險代理人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)工作質(zhì)效，平衡好“創(chuàng)新產(chǎn)品”“完善機(jī)制”“力促上市”

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)豐富信貸品種，積極推行“稅融通”、銀政擔(dān)合作、倉單訂單質(zhì)押、應(yīng)收賬款、收益權(quán)等新型抵質(zhì)押方式，提高企業(yè)獲貸率。推動保險機(jī)構(gòu)加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展保險深度，提高保險密度。二是完善信貸激勵機(jī)制。改革商業(yè)銀行內(nèi)部信貸激勵機(jī)制，完善信貸考核辦法，建立健全不良貸款盡職免責(zé)條款，緩解信貸員放貸心理壓力；配置專項信貸規(guī)模，加大小微企業(yè)和制造業(yè)中長期貸款投放力度。三是力促企業(yè)上市。要以“金芙蓉”躍升行動為契機(jī)，把握北交所擴(kuò)容窗口期，開展資本市場服務(wù)進(jìn)“園區(qū)”活動。支持企業(yè)在湖南證監(jiān)局輔導(dǎo)備案，做好企業(yè)調(diào)整上市板塊的協(xié)調(diào)指導(dǎo)。

（四）增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)活力，把握好“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)”與“外塑形象”

一方面，實體經(jīng)濟(jì)要“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)”。實體經(jīng)濟(jì)要加快轉(zhuǎn)型升級，在培育核心技術(shù)、核心工藝、核心能力上下功夫，提高自身市場競爭力。要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范化的經(jīng)營管理模式，切實增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動力，合理選擇融資方式，控制融資杠桿，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不斷提高經(jīng)營管理水平和抵抗風(fēng)險的能力，為擴(kuò)大融資創(chuàng)造有利條件。另一方面，實體經(jīng)濟(jì)要“外塑形象”。實體經(jīng)濟(jì)要與銀行機(jī)構(gòu)保持信息透明共享，嚴(yán)防套取或挪用銀行貸款，避免因融資過度帶來財務(wù)風(fēng)險，保持財務(wù)數(shù)據(jù)和納稅繳費信息的健全真實，主動對接金融機(jī)構(gòu)信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，獲取金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)健支持。企業(yè)的經(jīng)營管理者也要不斷提升金融修養(yǎng)，全面深入了解信貸產(chǎn)品、信貸流程，以提高企業(yè)融資的可獲得性，不斷推進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展。

注釋

①[基金項目]該文系2023 年度益陽市哲學(xué)社會科學(xué)重點課題“現(xiàn)代金融服務(wù)益陽高質(zhì)量發(fā)展對策研究”（立項編號：2023YS093）的研究成果。

②“三高四新”湖南省發(fā)展戰(zhàn)略：國家重要先進(jìn)制造業(yè)高地，具有核心競爭力的科技創(chuàng)新高地，內(nèi)陸地區(qū)改革開放高地；新路子，新作為，新?lián)?dāng)，湖南新篇章。

③湖南省經(jīng)濟(jì)工作“發(fā)展六仗”指的是經(jīng)濟(jì)增長主動仗、科技創(chuàng)新攻堅仗、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境持久仗、防范化解風(fēng)險阻擊仗、安全生產(chǎn)翻身仗和重點民生保障仗。

④文中相關(guān)數(shù)據(jù)來源于中國銀保監(jiān)會益陽監(jiān)管分局2022 年度銀行保險業(yè)運行統(tǒng)計數(shù)據(jù)及中國人民銀行益陽市中心支行2022 年末金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報表。

⑤該類貸款主要是以項目貸款形式發(fā)放的基本建設(shè)貸款，一般均為長期貸款，非此文所述的貸款期限較短的流動資金貸款或“配套融資”。