梁文婷，李 強

（貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院，貴州 貴陽 550025）

1 金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的新需求

1.1 金融支持糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給

1）金融支持強化糧食安全保障。國家糧食安全是國家健康發(fā)展的基石。在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，糧食安全是重要也是基礎(chǔ)的一項，因此，金融應當加強保障糧食安全和建設(shè)國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶。保障國家糧食安全以及糧食增質(zhì)增量，需要加強高標準農(nóng)田建設(shè)、春耕備耕、做好糧食流通收儲加工等，這些都需要大量人力、物力的支持。尤其是高標準農(nóng)田建設(shè)，不僅需要金融機構(gòu)提供各式各樣的投融資模式，實現(xiàn)資金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效對接，還需要政府發(fā)揮積極引導作用，引導金融和社會資本加大對農(nóng)業(yè)的投入力度，支持高標準農(nóng)田建設(shè)。

2）農(nóng)業(yè)和農(nóng)機裝備等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)支撐離不開金融支持。小麥、大豆等重要農(nóng)產(chǎn)品的高質(zhì)量生產(chǎn)需要農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高和農(nóng)機裝備的支持，這也需要更多的資金支持，因此不斷創(chuàng)新配套的金融服務模式尤為重要。需要金融機構(gòu)擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押物的范圍，如農(nóng)機、畜禽、養(yǎng)殖設(shè)施等抵質(zhì)押貸款，積極開展融資租賃等業(yè)務，讓資金不足的農(nóng)戶能購買新農(nóng)機裝備。

1.2 金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

1）金融支持推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的同時，大力推進林下經(jīng)濟和種養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)殖場發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，促進綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。為農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展項目提供合適的抵質(zhì)押貸款，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶提供適合的貸款業(yè)務，并適當增加中長期信貸的投放。

2）金融支持促進農(nóng)民就地就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)。人民銀行與財政部等部門聯(lián)合提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度，為自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款，或者加強銀企合作，加大對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)的信貸投入，帶動更多人返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈新型縣域銷售渠道，如農(nóng)村電商和物流，提供特定貸款等金融服務。

3）金融支持擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展融資渠道。為支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展，鼓勵“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品的開發(fā)，滿足農(nóng)業(yè)各污染防治、畜禽糞污和秸稈等的資源利用以及農(nóng)村綠化的融資需求。鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)為農(nóng)村林業(yè)、風力發(fā)電、太陽能等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供質(zhì)押貸款和綠色金融債券等信貸支持。

1.3 金融支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務

1）金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對于適合農(nóng)村發(fā)展的項目，如鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)村供水和電網(wǎng)的改造升級等，根據(jù)借款人信用情況提供適當?shù)慕鹑诜?，如中長期貸款等，以此大力推動農(nóng)村綠色交通建設(shè)，打造農(nóng)村居民宜居生活環(huán)境。

2）金融支持縣域基本公共服務。為滿足農(nóng)村居民豐富的金融需求，各金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)，讓農(nóng)民走出傳統(tǒng)金融服務模式，為農(nóng)民提供各式各樣的、滿足日常生活需求的金融服務。不僅便于農(nóng)村居民利用互聯(lián)網(wǎng)以及縣域網(wǎng)點服務完成繳費、查詢、遠程交易等基本的生活金融業(yè)務，還為其提供家電、理財、教育、醫(yī)療、社保、交通等滿足生活保障的金融服務。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

2.1 金融服務基礎(chǔ)薄弱

目前，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟處于兩極分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)的金融資源配置有明顯的差距，導致鄉(xiāng)村金融服務的基礎(chǔ)薄弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展需要。由于提倡城鎮(zhèn)化、加速現(xiàn)代化發(fā)展，許多農(nóng)村勞動力往城鎮(zhèn)遷移，一些大型商業(yè)銀行大多在各大城市開展金融服務，不會將金融業(yè)務投放在農(nóng)村。而在農(nóng)村有網(wǎng)點的郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和各地方農(nóng)村信用社，卻因規(guī)模小、涉及面窄、金融產(chǎn)品單一、金融服務能力不足等原因，不足以支撐起全面推進鄉(xiāng)村振興的重任。并且，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點大多只在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)，村里幾乎沒有銀行網(wǎng)點。由此可見，目前鄉(xiāng)村的金融服務能力離城鎮(zhèn)金融機構(gòu)配置還有一定距離，在政府全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召下，商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融服務需加快進程，為更多鄉(xiāng)村客戶提供高效便捷的金融服務。

2.2 金融資源配置不足

不同于以往金融機構(gòu)提供的信貸業(yè)務，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興不僅需要金融機構(gòu)能提供滿足傳統(tǒng)農(nóng)、林、牧、漁生產(chǎn)活動和農(nóng)村居民日常生活保障的金融服務，還需要金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村生態(tài)旅游、農(nóng)業(yè)資源利用和鄉(xiāng)村綠色發(fā)展等提供合適的金融支持。而如今金融機構(gòu)提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，特殊領(lǐng)域和客戶缺少合適的金融產(chǎn)品，遠不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的多元融資需求。除此之外，農(nóng)村的居民和企業(yè)的貸款需求小，所需額度不高，但客戶量卻多且覆蓋面廣，不便于金融機構(gòu)對客戶進行資信調(diào)查與貸后管理。且農(nóng)村客戶的貸款需求因地域等條件各有不同，需要金融機構(gòu)因地制宜，提供符合當?shù)貙嵡榈慕鹑诋a(chǎn)品與服務，然而金融機構(gòu)若想在各地鄉(xiāng)村實地考察，設(shè)計出滿足當?shù)乜蛻粜枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，不僅費時費力，還需投入大量財力做好客戶資信收集和貸后管理，金融機構(gòu)所能得到的收益甚少。因此，金融機構(gòu)因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意愿不高，導致農(nóng)村的金融資源配置不足，無法滿足農(nóng)村客戶的多樣化金融需求。

2.3 農(nóng)業(yè)保險服務發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)、林、牧、漁生產(chǎn)活動時，因遭受自然災害和疾病等保險事故導致的財產(chǎn)損失提供保障的保險。近年來，我國農(nóng)業(yè)保費收入大幅上升，承保的主要農(nóng)作物畝數(shù)快速增加，開展農(nóng)險區(qū)域的覆蓋面在擴大，財政補貼資金和農(nóng)作物品種在不斷增加，這些都極有利于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶保障。然而我國政策性農(nóng)業(yè)保險的保費收入和覆蓋面積在全國耕地的占比中并不高，這種保險多是政府給予一定補貼并指派商業(yè)性保險公司經(jīng)營的公益性保險產(chǎn)品，但政府補貼力度畢竟有限，導致商業(yè)保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的投入力度不足。此外，農(nóng)民收入較低，農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度也不大，導致農(nóng)民對繳納農(nóng)業(yè)保險的意愿并不高。

2.4 農(nóng)村信用體系不健全

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受限于自然條件，且農(nóng)村信用體系沒有統(tǒng)一的評估標準，金融機構(gòu)難以全面準確地評估農(nóng)村經(jīng)營主體的信用狀況，這促使金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時會提高農(nóng)民和企業(yè)申請貸款的條件。此外，商業(yè)銀行要求申請抵質(zhì)押貸款的經(jīng)營主體提供抵質(zhì)押物，但農(nóng)業(yè)企業(yè)因受產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的限制，往往缺少有效的抵質(zhì)押物。當對抵質(zhì)押物不能進行客觀判斷且不易處置時，農(nóng)業(yè)企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持。大部分農(nóng)民收入少且無固定收入來源，可供處置的固定財產(chǎn)不多，且因農(nóng)民的金融素養(yǎng)薄弱，存在拖欠貸款或不還款的風險，導致信用風險上升，銀行對該類客戶的信用評級降低，農(nóng)民更難獲得貸款，以致惡性循環(huán)。這些情況不僅使農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)難以獲得貸款，降低農(nóng)村經(jīng)營主體的貸款意愿，還會加劇農(nóng)村貸款的信用風險。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

3.1 完善鄉(xiāng)村金融體系

1）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品。各類性質(zhì)不同的銀行各司其職，創(chuàng)新其最擅長領(lǐng)域內(nèi)的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，使金融資源配置科學合理且充足[1-3]。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策優(yōu)勢，助力農(nóng)村綠色發(fā)展，在政策扶持下，為農(nóng)村污染防治、可回收資源利用、清潔能源發(fā)電產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供中長期抵質(zhì)押貸款。股份制商業(yè)銀行發(fā)揮業(yè)務優(yōu)勢，設(shè)計與本銀行特色服務相關(guān)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，為農(nóng)村電商和物流平臺的建設(shè)提供合適的金融服務，拉近城鄉(xiāng)金融資源距離，使金融資源平衡發(fā)展。郵政儲蓄銀行發(fā)揮其網(wǎng)點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民、中小涉農(nóng)企業(yè)提供各種農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)機裝備、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)等不同類型的抵質(zhì)押貸款，以及農(nóng)民就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)的擔保貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行和各地方農(nóng)村信用社發(fā)揮其定位明確的優(yōu)勢，知悉當?shù)氐恼叻龀?、產(chǎn)業(yè)特點和經(jīng)濟情況，為農(nóng)產(chǎn)品加工、林下經(jīng)濟養(yǎng)殖場和鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)等農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展項目提供合適的中長期貸款，并為當?shù)剞r(nóng)民提供方便快捷的惠民金融服務。

2）優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)的金融宣傳服務模式。開展金融知識宣傳活動，在人群流量大的地方通過有獎競答讓居民學習金融知識，提高居民金融素養(yǎng)。采用線上線下相結(jié)合的模式，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，借助廣播、電視、微信、金融機構(gòu)公眾號、營業(yè)網(wǎng)點宣傳冊和文字視頻等[4-6]，為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)提供當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務。除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的貸款服務外，金融機構(gòu)應加強農(nóng)村居民日常生活保障方面的金融服務，彌補農(nóng)村銀行網(wǎng)點覆蓋面不足的弊端，將基礎(chǔ)金融資源配置延伸到農(nóng)村，擴大其金融服務范圍。

3.2 完善農(nóng)業(yè)保險體系

為保障國家糧食安全和農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，需要國家政策積極扶持農(nóng)業(yè)保險，加大財政補貼力度，完善農(nóng)業(yè)保險體系。保險機構(gòu)應根據(jù)不同農(nóng)業(yè)特點設(shè)計農(nóng)業(yè)保險，如農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)機保險、漁船保險、牲畜保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。在不同地區(qū)，應根據(jù)地方特點研發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險，適應當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋種類。政府應為保險機構(gòu)提供一定政策扶持，開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿參保宣傳活動，這有利于保險公司積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險品種，在除主要農(nóng)作物之外的更多農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并有效分散保險公司的涉農(nóng)保險風險[7]。與此同時，保險公司應提高自身服務質(zhì)量，如發(fā)生自然災害導致農(nóng)業(yè)受損嚴重，盡快為參保的農(nóng)戶提供幫扶，讓受災農(nóng)戶更快恢復正常的生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，這極有利于提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參保意愿。

3.3 完善農(nóng)村信用體系

為降低金融交易成本、解決信息不對稱問題、提高農(nóng)民的信用素養(yǎng)，建設(shè)并完善農(nóng)村信用體系是金融機構(gòu)高效全面推進鄉(xiāng)村振興的重要一步。完善的農(nóng)村信用體系需要金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)營主體共同構(gòu)建。一是建立農(nóng)村信用信息平臺，統(tǒng)一農(nóng)村信用體系評價標準，動態(tài)管理農(nóng)村經(jīng)營主體的信用信息[8-10]。金融機構(gòu)工作人員在平臺需定期更新農(nóng)戶的信用信息，在農(nóng)戶申請并獲得貸款后及時向平臺上傳其貸款金額、利率和期限等信息，并在貸后做好信息管理。為農(nóng)民建立個人信用電子檔案，實現(xiàn)信息互通，方便金融機構(gòu)在農(nóng)民辦理不同金融業(yè)務時快速掌握其信用水平，提供合適的金融服務，降低信用風險。二是在各鄉(xiāng)村開展信用宣傳教育活動。組織農(nóng)民學習誠實守信的品質(zhì)，認識貸款失信的危害，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息推送，為農(nóng)民提供金融知識學習服務，培育和增強農(nóng)戶的金融素養(yǎng)、誠信品質(zhì)和反詐意識，以此提高農(nóng)民的誠信度，降低金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的信用風險。