王 喬 李欣瑞 中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，在保險普及程度方面突飛猛進(jìn)。保費(fèi)規(guī)模上，中國從2010 年的14500 億元躍升至2020 年的45257 億元，累計增長幅度高達(dá)212.12%，成為全球第二大保險市場。保險密度上，中國市場由2010年的人均1083.44元增長至2020年的3233 元，伴隨的是這10 年間的保險深度由3.65%上升至4.45%。盡管如此，中國同國際上保險業(yè)發(fā)展成熟的國家相比，仍存在較大的發(fā)展空間和潛力?！笆奈濉睍r期，保險業(yè)將在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中肩負(fù)重大使命，幫助構(gòu)建多層次社會保障體系、提高商業(yè)保險保障水平、推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級，是我國保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，科技創(chuàng)新具有戰(zhàn)略支撐和引領(lǐng)作用。面對百年未有之大變局，科技創(chuàng)新既是“關(guān)鍵變量”，更是推動高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。我們正處于一個科學(xué)技術(shù)日新月異的時代，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，這些技術(shù)恰逢其時地為中國保險業(yè)的發(fā)展注入了新動能。面對因人而異的保險需求，科技逐漸突破了傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展的地區(qū)限制、服務(wù)單一特點，顛覆了傳統(tǒng)業(yè)態(tài)發(fā)展模式，加快了保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。如何解決保險科技發(fā)展過程中存在的問題，使其更好地服務(wù)于保險行業(yè)，推動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵?；谖覈ｋU科技發(fā)展現(xiàn)狀，本文通過分析保險科技發(fā)展過程中可能存在的問題，為促進(jìn)科技更好地服務(wù)于保險業(yè)獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

一、我國保險科技發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國保險業(yè)快速發(fā)展，科技的進(jìn)步和運(yùn)用功不可沒，日新月異的保險科技與不斷推進(jìn)的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險業(yè)的加速發(fā)展升級帶來了新契機(jī)。在科技的引領(lǐng)下，保險行業(yè)的商業(yè)模式、產(chǎn)品、服務(wù)模式等都發(fā)生了顛覆性的改變，保險業(yè)的風(fēng)險抵御能力增強(qiáng)，保險業(yè)更加精準(zhǔn)地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)者購買保險的體驗感和獲得感提升。從保險行業(yè)的業(yè)務(wù)節(jié)點來看，保險科技從承保定價端、理賠端、產(chǎn)品端到營銷端，都產(chǎn)生重大的影響并發(fā)揮作用。

（一）保險科技在承保定價端的應(yīng)用

保險科技在承保定價端的應(yīng)用體現(xiàn)在兩個方面，分別為風(fēng)險預(yù)測和產(chǎn)品定價。從保險的本質(zhì)來看，它是一種規(guī)避風(fēng)險的工具，要求保險產(chǎn)品能夠確定尚未發(fā)生的風(fēng)險并將其有效轉(zhuǎn)嫁。因此，在預(yù)測風(fēng)險的過程中，若能將數(shù)據(jù)信息和分析技術(shù)結(jié)合，風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性必將提升。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，通常利用人力方式進(jìn)行風(fēng)險成本的計算，而一些有關(guān)個人或財產(chǎn)的風(fēng)險因素并不能夠有效獲取，這導(dǎo)致最后所作出的風(fēng)險預(yù)測基本為粗略估計，并不能實現(xiàn)有針對性的風(fēng)險精準(zhǔn)化衡量。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬，保險公司在對風(fēng)險進(jìn)行判斷時，可利用相關(guān)技術(shù)手段進(jìn)行精準(zhǔn)式計算?，F(xiàn)有的研究應(yīng)用有：車險產(chǎn)品基于原本的“從車因子”定價模型，引入了更為靈活的“從人因子”來進(jìn)行輔助，對出險概率進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，以優(yōu)化車險定價方式，提升了保險公司的風(fēng)險預(yù)測能力和精度；保險科技的精準(zhǔn)化風(fēng)險防控用于農(nóng)林畜牧產(chǎn)業(yè)方面，如眾安在線最早在養(yǎng)雞行業(yè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，以實現(xiàn)保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實時監(jiān)控，精準(zhǔn)化農(nóng)戶資產(chǎn)的風(fēng)險評估。綜上，保險科技的應(yīng)用能夠有效幫助保險公司提高風(fēng)險管控的能力和效率，增強(qiáng)保險產(chǎn)品對個體的適應(yīng)性和精準(zhǔn)性。

?圖1 我國保險科技發(fā)展的對策研究圖

有效的風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險評估是產(chǎn)品定價更為精準(zhǔn)的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推進(jìn)有效提升了保險公司的前端風(fēng)險管控效率，對風(fēng)險發(fā)生概率進(jìn)行精準(zhǔn)化計算，使產(chǎn)品定價更為精細(xì)化，這不僅增強(qiáng)了保險公司抵御風(fēng)險的能力，而且使產(chǎn)品更加“因人而異”“因地制宜”，產(chǎn)品定價更為合理化、人性化，從而提升保險消費(fèi)者在產(chǎn)品和服務(wù)方面的體驗感。

（二）保險科技在理賠端的應(yīng)用

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民保險意識日益提高，通過合理配置保險的方式來幫助個人和家庭抵御風(fēng)險、增強(qiáng)保障水平已逐漸成為共識。理賠服務(wù)作為客戶十分重視的環(huán)節(jié)之一，其社會關(guān)注度逐漸提升。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，保險理賠是保險售后服務(wù)中的重要一環(huán)，在數(shù)字信息化尚未普及的時代，通常是以人力為主。這不僅存在人力、物力、財力的無效率消耗問題，還導(dǎo)致了理賠流程復(fù)雜、過程漫長、賠付不到位等痛點無法解決?？萍嫉倪M(jìn)步和數(shù)字化的發(fā)展恰好為該問題的解決夯實了基礎(chǔ)：第一，保險公司開始引入智能AI來自動核查保單，以優(yōu)化理賠流程等相關(guān)服務(wù)；第二，保險公司通過擴(kuò)大人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在理賠方面的應(yīng)用范圍，搭建全新的智能理賠服務(wù)模式，有效縮短理賠時間；第三，保險科技還能增強(qiáng)保險公司的后端風(fēng)控，通過人工智能算法的自我學(xué)習(xí)屬性，從各類保險案件中有效識別出數(shù)據(jù)特征，幫助保險公司提升保險欺詐的識別能力，避免陷入保險欺詐的旋渦。綜上，高科技的應(yīng)用不僅克服了傳統(tǒng)保險行業(yè)理賠過程中存在的一些弊端，還能有效提高理賠時效，提升客戶對理賠結(jié)果的滿意度。

（三）保險科技在產(chǎn)品端的應(yīng)用

關(guān)于產(chǎn)品端的應(yīng)用，保險科技滲透于產(chǎn)品設(shè)計過程中，主要把消費(fèi)者行為作為核心和準(zhǔn)則，體現(xiàn)在以下兩個方面：一是借助高新技術(shù)將目前“不可保需求”轉(zhuǎn)化為“可保需求”；二是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多元化發(fā)展，以適應(yīng)并滿足消費(fèi)者的多樣化保險需要。

1.將“不可保需求”轉(zhuǎn)化為“可保需求”

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得一些可承保但風(fēng)險量化困難、理賠界定困難的項目得以推進(jìn)發(fā)展。其中最為典型的案例是寵物險。寵物險最早于2004 年出現(xiàn)在華泰保險公司的“小康之家”家庭綜合保險產(chǎn)品中，以附加險的形式推出，此后，該險種便在保險市場中發(fā)展起來。然而，一方面，寵物發(fā)病率、死亡率較高，并且其風(fēng)險概率無法準(zhǔn)確預(yù)測；另一方面，寵物的各項醫(yī)療費(fèi)用昂貴，保險公司在寵物醫(yī)療理賠上無法作出有效決策，這使得寵物險市場發(fā)展非常緩慢。如今，隨著基因檢測技術(shù)的發(fā)展和普及，寵物的遺傳疾病、健康風(fēng)險等可通過該項技術(shù)進(jìn)行具體的檢測，這不僅能幫助保險公司有效且精準(zhǔn)地評估每個寵物的風(fēng)險，還可以為其主人提供科學(xué)養(yǎng)育建議，降低寵物發(fā)病率及死亡率。因此，保險科技能夠幫助公司高效率拓展保險業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險抵御能力，進(jìn)一步縮小保險公司的“不可保”風(fēng)險范圍。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多元化發(fā)展

保險科技的進(jìn)步極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，使保險產(chǎn)品的種類更加多樣化。電子商務(wù)的發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)購物的熱潮，退貨運(yùn)費(fèi)險、材質(zhì)保真險、保價險等應(yīng)運(yùn)而生，為不少購物者提供購物保險保障。此外，網(wǎng)絡(luò)購物促進(jìn)了移動支付的迅速崛起并廣泛普及開來，但余額寶、零錢通、銀行卡等電子賬戶仍存在潛在風(fēng)險，賬戶安全險的推出滿足了人們的需求，保障了電子賬戶的資金安全。綜上，不斷發(fā)展的科技推動了人們生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，更多適應(yīng)于時代發(fā)展的保險產(chǎn)品推陳出新，提高生活的便捷性、高效性和安全性。

（四）保險科技在營銷端的應(yīng)用

良好的營銷業(yè)績是保險公司平穩(wěn)發(fā)展的必然要求。保險科技對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷具有深遠(yuǎn)影響，具體體現(xiàn)在兩個方面：一是保險科技推動營銷方式的變革；二是保險科技促進(jìn)營銷思維的多元化。

1.保險科技推動營銷方式的變革

傳統(tǒng)的保險營銷方式一般是通過保險業(yè)務(wù)員、中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行。如今，在科技發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，保險公司陸續(xù)開辟新的營銷模式，主要有兩個途徑：一是搭建去中介化的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺，通過網(wǎng)絡(luò)平臺來引導(dǎo)客戶購買適合自身的保險；二是利用直播的方式普及保險知識并銷售保險。網(wǎng)絡(luò)營銷方式不僅使保險公司的銷售渠道多樣化，拓展了客戶群體，提升了銷售效率，還能提高信息的透明度，讓消費(fèi)者更加方便快捷地購買保險產(chǎn)品。

2.保險科技促進(jìn)營銷思維的多元化

在傳統(tǒng)保險營銷中，保險業(yè)務(wù)員僅單一地關(guān)注產(chǎn)品種類、價格、如何有效營銷等問題，采取的營銷渠道也較為單一，通常是在發(fā)動親朋好友的基礎(chǔ)上來拓展人脈圈子，以達(dá)到保險銷售成功的目的。而當(dāng)數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)使得傳統(tǒng)營銷方式發(fā)生變革，打開了新式營銷渠道之后，舊有的營銷思維便不能適應(yīng)于新的情況，應(yīng)與時俱進(jìn)。新時代背景下，多元化的保險營銷方式與客戶多樣化的需求不斷沖擊著保險業(yè)務(wù)員的銷售思維，因此，保險業(yè)務(wù)員不僅需要有豐富的保險知識，建立用戶思維、分析用戶特質(zhì)，制定不同的銷售策略，更要打造自己的營銷品牌和文化價值，從而才能真正在保險營銷中占據(jù)一席之地。

二、我國保險科技發(fā)展存在的問題

雖然保險科技推動了保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，但是科學(xué)技術(shù)在推動保險業(yè)發(fā)展過程中仍存在一定的風(fēng)險及問題，具體體現(xiàn)在三個方面：一是保險公司數(shù)據(jù)收集與分析能力薄弱；二是保險科技發(fā)展隱藏的風(fēng)險；三是相應(yīng)法律法規(guī)缺乏規(guī)范性與統(tǒng)一性。

（一）保險公司數(shù)據(jù)收集與分析能力薄弱

從理論上來說，保險科技的發(fā)展能夠推動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升保險公司業(yè)務(wù)開展效率，從而增強(qiáng)保險公司收集數(shù)據(jù)能力。但實際上，保險公司在數(shù)據(jù)收集和分析方面仍存在問題，有待進(jìn)一步提升。具體問題集中在以下三個方面：第一，目前保險公司不少用戶接觸點數(shù)據(jù)流失，無法為保險公司風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷等環(huán)節(jié)提供充分的數(shù)據(jù)支持。因此，保險公司的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)仍有待進(jìn)一步優(yōu)化。第二，保險公司缺乏信息整合部門。保險公司整體產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)如用戶信息維護(hù)、核保、理賠等是由不同團(tuán)隊負(fù)責(zé)的，而不同的環(huán)節(jié)中均存在用戶接觸點，這些用戶接觸點所獲得的數(shù)據(jù)也由不同團(tuán)隊擁有，并沒有專門的數(shù)據(jù)處理部門將不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，這不僅無法將各環(huán)節(jié)收集來的數(shù)據(jù)最大化利用，而且不利于保險公司對客戶偏好、風(fēng)險等進(jìn)行綜合性分析并應(yīng)用。第三，眾多保險公司在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)分析、數(shù)字化戰(zhàn)略整合上的思考尚未清晰化。雖然保險公司可通過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)途徑或者移動設(shè)備等獲取一定量的數(shù)據(jù)，但是在獲得數(shù)據(jù)之后，如何將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計、客戶甄別、市場營銷等方面則甚是模糊。

綜上可知，保險科技的發(fā)展所帶來的數(shù)據(jù)是用來支持保險公司經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈更好地運(yùn)作，但數(shù)據(jù)收集不充分、數(shù)據(jù)整合能力欠缺及數(shù)據(jù)應(yīng)用途徑不清晰會使保險科技發(fā)展后勁不足，推動保險高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程緩慢。

（二）保險科技發(fā)展隱藏的風(fēng)險

科技進(jìn)步為保險行業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，但也帶來了潛在的風(fēng)險，主要為用戶隱私泄露風(fēng)險與系統(tǒng)性安全風(fēng)險。

1.用戶隱私泄露風(fēng)險

保險科技利用大數(shù)據(jù)、云儲存等技術(shù)形成了大型信息交互平臺，顛覆了傳統(tǒng)保險行業(yè)的運(yùn)營模式。而通過信息交互平臺所形成的數(shù)據(jù)資源，通常情況下詳細(xì)記錄了用戶的養(yǎng)老、醫(yī)療、消費(fèi)、支付、健康等相關(guān)信息，是保險公司重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。一旦這些數(shù)據(jù)資源發(fā)生泄露，會對保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展造成巨大沖擊。因此，網(wǎng)絡(luò)和信息安全逐漸成為保險行業(yè)所關(guān)注的重點。

2.系統(tǒng)性安全風(fēng)險

由于保險科技屬于跨行業(yè)跨領(lǐng)域式應(yīng)用，所以，產(chǎn)業(yè)融合使得各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍邊界模糊，從而導(dǎo)致市場交易結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。與此同時，交易過程中使用的金融工具也具有跨市場、交叉性等特點，會增加保險行業(yè)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險，而這一風(fēng)險是難以防范的。

（三）相應(yīng)法律法規(guī)缺乏規(guī)范性與統(tǒng)一性

如今，保險科技的發(fā)展逐漸成熟，度過了1.0的電子化階段與2.0的信息化階段，步入了3.0 的智能化階段。隨著2021 年《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》的正式發(fā)布，我國科技保險正式走入發(fā)展期。由于科技具有高投入、高風(fēng)險的特點，其更容易受到有形及無形風(fēng)險的影響，涉及的問題較為復(fù)雜。就目前來看，銀保監(jiān)會與地方政府已初步出臺一些相關(guān)政策法規(guī)，以促進(jìn)保險科技規(guī)范性發(fā)展，如《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險有關(guān)工作的通知》《江蘇省科技保險風(fēng)險補(bǔ)償資金實施細(xì)則（暫行）》等。然而，我國關(guān)于保險科技的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，存在一些問題，具體體現(xiàn)在以下兩點：第一，與保險科技有關(guān)的政策法規(guī)雖多，但并不統(tǒng)一，形式較為散亂，無法為保險科技的爭議處理提供規(guī)范性、統(tǒng)一性指導(dǎo)；第二，已有的法律供給多延續(xù)傳統(tǒng)保險的條款形式，與保險科技的特點不相適應(yīng)，難以有效保障相關(guān)主體的權(quán)利?；诖?，我國應(yīng)加快推動相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。

三、我國保險科技發(fā)展的建議與對策

（一）提升保險科技發(fā)展水平，增強(qiáng)保險公司數(shù)據(jù)整合與應(yīng)用能力

近年來，保險科技的迅速發(fā)展對全球保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程產(chǎn)生了深刻影響。保險科技成為全球傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展趨勢，我國在保險科技方面也取得了一定程度的進(jìn)展。然而，從總體上來看，在資源投入、成果運(yùn)用方面，我國保險科技的發(fā)展仍落后于世界先進(jìn)水平，發(fā)展空間巨大。為更好推動保險行業(yè)及保險公司對科學(xué)技術(shù)的利用效率，可從以下幾個方面入手：第一，各保險公司應(yīng)加大對保險科技的投資力度和應(yīng)用程度，通過成熟且多元化的技術(shù)，盡量減少用戶接觸點數(shù)據(jù)流失，豐富保險公司數(shù)據(jù)資源。第二，保險公司可以考慮成立綜合性數(shù)據(jù)整合部門，將保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，為風(fēng)險控制、產(chǎn)品定價、產(chǎn)品營銷、理賠服務(wù)等提供充分的大數(shù)據(jù)支持。這不僅能提升數(shù)據(jù)的利用效率和保險公司的經(jīng)營績效，還能使保險產(chǎn)品與服務(wù)精準(zhǔn)化以滿足保險消費(fèi)者的需求。第三，保險公司在提升科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步使保險科技的應(yīng)用路徑明確化和保險科技創(chuàng)新的方向清晰化，以達(dá)到推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的目的。

（二）合理運(yùn)用科技賦能保險行業(yè)，強(qiáng)化保險公司風(fēng)控水平

科技的進(jìn)步，既推動了保險行業(yè)的發(fā)展，也帶來了潛在的風(fēng)險，而這些風(fēng)險都與保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展息息相關(guān)。為提升保險公司的風(fēng)控水平，第一，保險公司應(yīng)合理利用科技賦能保險行業(yè)發(fā)展與保險產(chǎn)業(yè)鏈有效運(yùn)行，努力讓保險科技作為提供風(fēng)險保障的助力，提升風(fēng)控能力與核心競爭力。第二，重視信息安全性。為保證用戶數(shù)據(jù)信息的安全，防范用戶信息泄露風(fēng)險，一方面，行業(yè)協(xié)會應(yīng)牽頭各大保險公司，運(yùn)用成熟的科學(xué)技術(shù)，共同商量制定信息安全風(fēng)險預(yù)案；另一方面，銀保監(jiān)會也應(yīng)出臺相應(yīng)政策，督促并支持保險公司采取相應(yīng)舉措以保證用戶數(shù)據(jù)安全，從而更好地保障保險消費(fèi)者的隱私與權(quán)益。第三，處在保險科技3.0 智能化階段的當(dāng)下，保險科技的運(yùn)用使得市場交易結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，因此，保險行業(yè)及公司要更加重視保險科技在使用過程中出現(xiàn)的技術(shù)性風(fēng)險，尤其是針對復(fù)雜性高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的技術(shù)性問題，要給予足夠的重視，防止系統(tǒng)性安全風(fēng)險。

（三）完善保險科技監(jiān)管體系，推動保險高質(zhì)量發(fā)展

從監(jiān)管方面來看，在保險科技迅猛發(fā)展的背景下，舊有的監(jiān)管體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)新保險體系的發(fā)展，現(xiàn)有的制度規(guī)章缺乏統(tǒng)一性和針對性。因此，筆者建議構(gòu)建與時俱進(jìn)、及時有效的保險監(jiān)管體系。第一，堅守“保險姓?！钡幕驹瓌t，堅持“風(fēng)險為本”的監(jiān)管理念，加強(qiáng)監(jiān)管的制度與能力建設(shè)，推動網(wǎng)絡(luò)信息安全相關(guān)立法的完善，以規(guī)范保險科技的發(fā)展。第二，為更好地推動保險科技發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管部門要充分了解保險科技的業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險特征等，從而制定更具針對性、有效性的法律法規(guī)，以提升保險科技的監(jiān)管效率。第三，加強(qiáng)國際合作，繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)在保險科技方面的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗，加快與國際接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化，推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。