姚朗

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100070）

一、問題的提出

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分同樣走上了發(fā)展“高速路”。2019年，國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)啟動(dòng)建設(shè)，為數(shù)字金融提供了新的實(shí)驗(yàn)應(yīng)用場(chǎng)景，促進(jìn)了數(shù)字金融體系的建設(shè)進(jìn)度，推動(dòng)完善了數(shù)字金融發(fā)展的配套基礎(chǔ)設(shè)施。2021 年12 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》并作出判斷：中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段。這標(biāo)志著數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，數(shù)字金融在普惠共享和深化應(yīng)用兩個(gè)方面發(fā)揮著重要作用，滲透在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。除此之外，北京作為科技創(chuàng)新中心緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度重視。2021年，《數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域“兩區(qū)”建設(shè)工作方案》《金融領(lǐng)域“兩區(qū)”建設(shè)工作方案》《北京市關(guān)于加快建設(shè)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市的實(shí)施方案》三個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融領(lǐng)域重要政策文件發(fā)布。三個(gè)文件同時(shí)提到孵化數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)集群，依托區(qū)塊鏈、人工智能等高科技技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字人民幣、數(shù)字保險(xiǎn)等具體應(yīng)用場(chǎng)景，同時(shí)搭建多元的數(shù)字金融交流平臺(tái)?；诹己玫恼攮h(huán)境，數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響，探究其對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的推動(dòng)路徑，具有重要的實(shí)踐意義。

二、數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵

（一）數(shù)字金融

數(shù)字金融是科技與金融結(jié)合的產(chǎn)物，但其本質(zhì)依舊是金融。由于數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)隨之騰飛。2010年以來，伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的業(yè)態(tài)也不斷發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等一些名詞也相繼出現(xiàn)。數(shù)字金融與其他概念的差異，是定義數(shù)字金融的重要參考，因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的高滲透特性，所以數(shù)字金融的滲透性更高，其界定邊界模糊，至今尚未有統(tǒng)一的定義。這導(dǎo)致目前政策文件及學(xué)者們對(duì)數(shù)字金融的使用泛化，準(zhǔn)確性存在一定問題，對(duì)數(shù)字金融的發(fā)展不利。因此，要區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融的概念，為今后研究奠定基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融被十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》定義為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。金融科技是基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等一系列技術(shù)創(chuàng)新所引起的金融創(chuàng)新。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融明確的市場(chǎng)主體及技術(shù)手段與金融科技強(qiáng)調(diào)的技術(shù)應(yīng)用，數(shù)字金融的內(nèi)涵更具全面性。數(shù)字金融更突出與其他業(yè)態(tài)的深度融合，是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)結(jié)合新一代數(shù)字技術(shù)而形成的新金融業(yè)態(tài)。因此，本文中將互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技納入到數(shù)字金融中來，統(tǒng)稱為數(shù)字金融。

（二）經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

黨的十九大明確了中國(guó)社會(huì)主要矛盾，已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣駥?duì)美好生活的需求與發(fā)展的不平衡不充分之間的矛盾。由此可知，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣提出了新的要求，要從量的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的提升，這是近十年來提出經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景。為了準(zhǔn)確衡量和評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平，就需要對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行界定。為此，很多學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了探討，王永昌和尹江燕（2019）認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展就是依托“創(chuàng)新、協(xié)商、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素投入少、資源環(huán)境成本低、社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益好的可持續(xù)發(fā)展。其中包含了多層含義，第一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到一定階段，增長(zhǎng)速度相對(duì)變緩，需要通過提質(zhì)增效改善發(fā)展質(zhì)量。第二是我國(guó)經(jīng)濟(jì)需要以創(chuàng)新作為新發(fā)展動(dòng)能，由低附加值向高附加值轉(zhuǎn)變。第三是人民消費(fèi)需求變化，需要進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來維持消費(fèi)與供給的良性循環(huán)。第四是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，從粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化發(fā)展?？傮w來說，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)是指經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率或效益，屬于可以測(cè)度的范疇。

（三）數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)系

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中數(shù)字經(jīng)濟(jì)是目前重要的新增長(zhǎng)引擎，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的重要環(huán)節(jié)。科技創(chuàng)新是數(shù)字金融不可缺少的動(dòng)力源泉，其本身就是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)結(jié)合科技創(chuàng)新成果而形成的新業(yè)態(tài)。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵中創(chuàng)新是第一動(dòng)力，數(shù)字金融是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)。因此，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求使數(shù)字金融高速發(fā)展，同時(shí)，數(shù)字金融的新一代金融業(yè)態(tài)能夠助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，進(jìn)而反哺整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。有學(xué)者對(duì)其進(jìn)行計(jì)量分析，討論了數(shù)字金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的效果。李夢(mèng)雨和彭傳旭等（2021）使用中國(guó)275 個(gè)城市的面板數(shù)據(jù)，得到數(shù)字金融通過緩解融資約束途徑，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展這一結(jié)論。劉偉和戴冰清等（2021）通過省級(jí)面板數(shù)據(jù)分析，得到數(shù)字金融能夠推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，從而驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的結(jié)果?？梢姅?shù)字金融可以從多個(gè)維度，對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生正向促進(jìn)作用。但是，目前，對(duì)其路徑機(jī)制分析的研究較少，所以本文基于學(xué)者們以往的實(shí)證研究，分析數(shù)字金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑，為數(shù)字金融發(fā)展提供理論參考。

三、數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

根據(jù)2021年中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告，從用戶類別可將數(shù)字金融大致分為零售數(shù)字金融和企業(yè)數(shù)字金融。從零售數(shù)字金融來說，居民大都對(duì)電子銀行的安全性和便捷性有所認(rèn)知，伴隨著手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的普及，手機(jī)銀行用戶連續(xù)六年增長(zhǎng)率在10%以上，截至2019年已增長(zhǎng)到20.9億戶。但是在使用頻率上，微信等即時(shí)通訊軟件的使用率更高。手機(jī)銀行等依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融應(yīng)用，還需提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，發(fā)揮專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的作用。企業(yè)數(shù)字金融發(fā)展較為健康，體現(xiàn)為用戶數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。2021 年，全國(guó)性銀行的平均網(wǎng)銀用戶規(guī)模達(dá)到252 萬(wàn)，增長(zhǎng)率30%以上。移動(dòng)端的數(shù)字金融應(yīng)用提高了銀行獲客數(shù)量和效率，縮小網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的差距，兩者結(jié)合的效果更受企業(yè)歡迎，但是場(chǎng)景生態(tài)體系還不完善，用戶體驗(yàn)亟需優(yōu)化。

從中國(guó)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)整體來看，自2020 年以來，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)有效支持疫情的防控和經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，金融科技監(jiān)管力度加強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐漸形成。2020 年至2021 年，金融科技底層技術(shù)發(fā)展迅速，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1800 億元，區(qū)塊鏈行業(yè)規(guī)模突破5 億美元，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)、安全技術(shù)等產(chǎn)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也進(jìn)一步加快，銀行金融科技子公司數(shù)量進(jìn)一步增長(zhǎng)。截至2021年11月，共16家銀行金融科技子公司成立，其中5家國(guó)有銀行、7家股份行、3家城商行、1家省聯(lián)社。另外，供應(yīng)鏈金融、第三方支付市場(chǎng)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域，微信和支付寶雙寡頭地位依舊穩(wěn)固?？傮w來說，數(shù)字金融體系在不斷完善，各子模塊發(fā)展迅速，監(jiān)管體系不斷完善，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的趨勢(shì)不斷增強(qiáng)。

另外，依托國(guó)家和地方政府政策支持，數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景不斷增加，金融科技不斷進(jìn)步，數(shù)字金融風(fēng)控體系不斷完善。國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，為數(shù)字金融提供了應(yīng)用實(shí)踐場(chǎng)景，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。并且在數(shù)字金融嵌入發(fā)展方面啟動(dòng)大量試點(diǎn)區(qū)域，形成了一批數(shù)字金融發(fā)展模式。比如安徽省“金寨模式”，是數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型案例，為鄉(xiāng)村振興做出了重要實(shí)踐示范。河南省蘭考縣的“一平臺(tái)四體系”模式，同樣依托數(shù)字金融，使農(nóng)村的金融服務(wù)需求得到釋放，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。受疫情影響，數(shù)字金融以其獨(dú)特的“非接觸金融服務(wù)”，加快了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)金融科技的投入，有力地推動(dòng)了金融從“效率”到“公平和可持續(xù)”的轉(zhuǎn)變，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

（二）案例分析——北京麗澤金融商務(wù)區(qū)

為進(jìn)一步闡述數(shù)字金融發(fā)展情況，需要用最新的實(shí)踐成果進(jìn)行說明。2021 年數(shù)字金融論壇上，北京豐臺(tái)區(qū)發(fā)布了《麗澤數(shù)字金融示范區(qū)建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃》。截至2022 年7 月，北京麗澤商務(wù)區(qū)入駐企業(yè)880 余家，其中金融企業(yè)427 家，信息金融企業(yè)400 家，占金融企業(yè)的94%。2022 年1—5 月，北京麗澤金融商務(wù)區(qū)實(shí)現(xiàn)全口徑稅收31.27億元，同比增長(zhǎng)8.7%，地方級(jí)稅收17.2億元，同比增長(zhǎng)33.1%，成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的典型代表。目前，北京麗澤“金融+科技”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈初步形成，金融機(jī)構(gòu)體系不斷健全，促進(jìn)了現(xiàn)代金融商務(wù)新業(yè)態(tài)聚集，多家優(yōu)質(zhì)數(shù)字金融類企業(yè)已經(jīng)入駐。另外，國(guó)家數(shù)字金融技術(shù)檢測(cè)中心在麗澤落地，促進(jìn)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋，為創(chuàng)新型企業(yè)聚集核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升了北京豐臺(tái)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

綜上所述，北京麗澤金融商務(wù)區(qū)數(shù)字金融發(fā)展情況可總結(jié)為幾下幾點(diǎn)。

第一，打造“金融+科技”的數(shù)字金融類產(chǎn)業(yè)集群。通過依托數(shù)字人民幣，吸引了一大批優(yōu)質(zhì)數(shù)字金融類企業(yè)。同時(shí)，隨著高科技、強(qiáng)金融的龍頭企業(yè)入駐，更進(jìn)一步形成了集聚優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)了中小金融類企業(yè)的入駐。目前，北京麗澤金融商務(wù)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和財(cái)務(wù)公司等，逐漸形成了健全的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)體系。

第二，營(yíng)造優(yōu)質(zhì)環(huán)境，留住企業(yè)和人才。北京麗澤金融商務(wù)區(qū)為了將企業(yè)和人才引進(jìn)來，留下來，打造了商業(yè)與辦公相結(jié)合的建筑風(fēng)格，選址緊鄰地鐵和軌道交通，交通網(wǎng)發(fā)達(dá)，地理位置優(yōu)越，為企業(yè)選址提供了有利條件。在人才引進(jìn)方面，基于“豐九條”“豐澤人才”等優(yōu)惠政策，為金融機(jī)構(gòu)和高端金融人才團(tuán)隊(duì)提供資金與優(yōu)質(zhì)生活服務(wù)等多方面支持。同時(shí)，踐行企業(yè)服務(wù)外包制度，實(shí)現(xiàn)了政府服務(wù)“一門”辦理，打造了良好的營(yíng)商環(huán)境。

第三，培育產(chǎn)學(xué)研合作鏈條，促進(jìn)數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字金融強(qiáng)調(diào)兩個(gè)方面，一是數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，二是金融創(chuàng)新，這兩者的核心驅(qū)動(dòng)力創(chuàng)新作為首要因素，要保證創(chuàng)新的“土壤”肥沃。因此，北京麗澤金融商務(wù)區(qū)依托數(shù)字金融論壇打造了數(shù)字金融高端交流平臺(tái)，為數(shù)字金融的未來發(fā)展趨勢(shì)提供了參考建議。數(shù)字金融企業(yè)則是將理論轉(zhuǎn)化為實(shí)踐成果，打通學(xué)校通道，打造數(shù)字金融新應(yīng)用的場(chǎng)景服務(wù)，吸引高校人才，最終實(shí)現(xiàn)資本、學(xué)校、科研的相互合作，形成了初步的良性循環(huán)。

北京麗澤金融商務(wù)區(qū)作為數(shù)字金融新興產(chǎn)業(yè)集群，是未來北京經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。因?yàn)檫€處于發(fā)展的起步階段，還存在一些相對(duì)不完善的問題。

第一，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景拓展維度不足。目前，數(shù)字人民幣還處于推廣階段，在國(guó)家層面正在通過大量政策工具，以試點(diǎn)建設(shè)深化拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。但是目前，北京麗澤金融商務(wù)區(qū)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景局限于傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，新型金融服務(wù)與數(shù)字人民幣的融合問題亟待解決。數(shù)字人民幣應(yīng)用前景廣闊，能在保證安全性的前提下，降低金融服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)成本，并提升金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)效果，促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

第二，新型信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善。數(shù)字金融依賴新一代數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新，但目前5G基站建設(shè)并不完善，未來6G的超前布局還需進(jìn)一步討論。另外，數(shù)字金融配套設(shè)施還未完全建設(shè)，對(duì)其產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展不利。

第三，數(shù)字金融體系尚未系統(tǒng)建設(shè)。目前已經(jīng)入駐了大量數(shù)字金融類企業(yè)和數(shù)字金融科研機(jī)構(gòu)，但是園區(qū)內(nèi)數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景系統(tǒng)不完善，在消費(fèi)端還存在不足。此外，數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣需要入駐，引導(dǎo)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（三）數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展存在的問題

第一，數(shù)字金融新興業(yè)態(tài)尚未與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)完全融合。數(shù)字金融的本質(zhì)是金融，其任務(wù)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是目前發(fā)展亂象頻出，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了沖擊，并且不利于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。比如，利用數(shù)字金融技術(shù)進(jìn)行欺詐，通過網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，發(fā)布高收益基金來吸引大量用戶投資，最終利用信息不對(duì)稱，使用戶無(wú)法獲得收益。另外，由于數(shù)字金融監(jiān)管存在漏洞，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段不足以應(yīng)對(duì)數(shù)字金融中出現(xiàn)的問題，使部分企業(yè)大量套利，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，數(shù)字金融業(yè)態(tài)在交易、監(jiān)管方面存在不完善，尚未與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)達(dá)成相同環(huán)境下運(yùn)行，使數(shù)字金融業(yè)態(tài)沖擊傳統(tǒng)業(yè)態(tài)。兩者沒有形成相互促進(jìn)共同發(fā)展的理想模式，反而產(chǎn)生擠兌效應(yīng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第二，數(shù)據(jù)壟斷引起的數(shù)字金融零和博弈。數(shù)字金融市場(chǎng)最主要的生產(chǎn)要素便是數(shù)據(jù)要素，這對(duì)行業(yè)先行者具有天然優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)量的積累在市場(chǎng)中取得支配地位。在這種情況下，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)一方形成贏者通吃的局面，可以精準(zhǔn)把控競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的交易信息和用戶需求，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的差異化定價(jià)體系，同時(shí)強(qiáng)制用戶進(jìn)行“二選一”，損害消費(fèi)者權(quán)益。數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)一旦形成，就會(huì)對(duì)后進(jìn)者形成天然壓制，妨礙有競(jìng)爭(zhēng)能力的服務(wù)進(jìn)入數(shù)字平臺(tái)，直至后進(jìn)者消亡，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

第三，數(shù)據(jù)濫用引起的用戶數(shù)據(jù)泄露。數(shù)字金融的高速發(fā)展，必然要求用戶數(shù)據(jù)逐漸完善，使數(shù)字金融平臺(tái)收集大量用戶數(shù)據(jù)。在方便為用戶提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也會(huì)有數(shù)據(jù)倫理的問題，如何合理使用用戶數(shù)據(jù)和保護(hù)數(shù)據(jù)安全，成為數(shù)字金融體系中要重視的問題?？蓪?shí)際上，許多數(shù)字平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)不符合商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，甚至主動(dòng)販賣用戶數(shù)據(jù)，對(duì)用戶人身財(cái)產(chǎn)安全造成隱患，如最近線上學(xué)習(xí)平臺(tái)學(xué)習(xí)通的信息泄露。另外，數(shù)字金融融合了傳統(tǒng)金融流程，數(shù)據(jù)在支付方、平臺(tái)方、出資方成為常態(tài)，但是用戶是否授權(quán)還存在疑問。這對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈的信任造成了負(fù)面影響，信任危機(jī)得不到解決，金融服務(wù)的效率就會(huì)降低，不利于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四、數(shù)字金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑

（一）兼顧“效率”與“公平”和“普惠”與“精準(zhǔn)”

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮重要作用。傳統(tǒng)金融注重雙方交易后的互惠互利，合作共贏，數(shù)字金融中則更加強(qiáng)調(diào)金融的普惠性，通過數(shù)字平臺(tái)能彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融中金融服務(wù)成本高和門檻高的缺陷，使中小企業(yè)和社會(huì)普通群體，都能通過數(shù)字金融提高資金利用效率，促進(jìn)企業(yè)資金良性循環(huán)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融的精準(zhǔn)幫扶，通過數(shù)字金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)要素優(yōu)勢(shì)和新一代數(shù)字技術(shù)，精準(zhǔn)刻畫用戶需求和行為畫像，更準(zhǔn)確地服務(wù)廣大消費(fèi)者。只有兼顧金融效率與公平，統(tǒng)一數(shù)字金融普惠與精準(zhǔn)，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）完善數(shù)字金融法規(guī)與監(jiān)管制度

法律是行業(yè)發(fā)展的底線。數(shù)字金融是十幾年來呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢(shì)的新興金融產(chǎn)業(yè)，因此，相關(guān)部門要盡快健全數(shù)字金融法律法規(guī)，促進(jìn)數(shù)字金融健康規(guī)范發(fā)展。政府相關(guān)部門應(yīng)建立數(shù)字金融的雙重管理，一是要培育行業(yè)自律組織進(jìn)行自治管理，二是要完善數(shù)字金融法規(guī)制度，為數(shù)字金融制定管理框架。目前，要根據(jù)已有的《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》《證券法》等法律基礎(chǔ)上進(jìn)行完善、修訂和補(bǔ)充，并監(jiān)測(cè)數(shù)字金融發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)更新數(shù)字金融法規(guī)。出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)后要嚴(yán)格執(zhí)法，樹立數(shù)字金融法律權(quán)威，打擊數(shù)字金融領(lǐng)域違法犯罪，助力數(shù)字金融有序發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。另外，要根據(jù)法律法規(guī)和數(shù)字金融發(fā)展的不同階段，完善相應(yīng)的數(shù)字金融監(jiān)管制度。數(shù)字金融的高滲透性和傳播性，對(duì)政府相關(guān)金融監(jiān)管部門提出了新的要求，要緊跟新時(shí)代數(shù)字技術(shù)發(fā)展，始終將數(shù)字金融置于管理框架內(nèi)。因此，要大力推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制和算法透明機(jī)制，將數(shù)字金融的“黑箱”破除，使其規(guī)范發(fā)展提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（三）提升全民數(shù)字金融素養(yǎng)

數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而形成的新金融業(yè)態(tài)，因而對(duì)社會(huì)普通群體是一個(gè)“高大上”的新概念，難以理解數(shù)字金融實(shí)質(zhì)。同時(shí)，因?yàn)閿?shù)據(jù)要素的進(jìn)一步集聚，導(dǎo)致信息不對(duì)稱程度更高，數(shù)字金融企業(yè)利用信息差達(dá)成利潤(rùn)最大化、消費(fèi)者剩余最小化的經(jīng)濟(jì)方式。因此，需要向全民普及數(shù)字金融概念和應(yīng)用，提升其數(shù)字素養(yǎng)，提高數(shù)字金融欺詐成本，具體可以分為三步：一是提升數(shù)字金融從業(yè)人員職業(yè)操守，合理合規(guī)提供數(shù)字金融服務(wù)。二是政府相關(guān)部門通過多元化的教育宣傳等方式，將數(shù)字金融帶入家家戶戶，普及基本金融知識(shí)，降低金融欺詐成功率。最終實(shí)現(xiàn)全民金融素養(yǎng)的提高，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

（四）構(gòu)建數(shù)字金融征信體系

信用是金融業(yè)的基石，信用體系對(duì)數(shù)字金融具有基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性作用。在傳統(tǒng)金融中獲客和征信成本較高，因此普惠特性難以實(shí)現(xiàn)。但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，獲客難度大幅下降，征信通過大數(shù)據(jù)分析用戶需求和行為，可以準(zhǔn)確評(píng)估用戶信用程度。因此，制定科學(xué)的數(shù)字金融征信體系，是數(shù)字金融健康發(fā)展的前提。由于征信數(shù)據(jù)龐雜，首先需要制定科學(xué)合理的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，需要與政府相關(guān)部門交流溝通，統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。其次要充分利用數(shù)字金融的高科技技術(shù)，廣泛建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)，使數(shù)據(jù)金融有充分的數(shù)據(jù)來源。最后要建立征信數(shù)據(jù)安全機(jī)制，保證數(shù)據(jù)用途正確，需要政府相關(guān)部門進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為數(shù)字金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供良好的環(huán)境。