李晨菲

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150028）

普惠金融是一種能夠有效、全方位地為社會(huì)各界提供服務(wù)的金融系統(tǒng)，普惠金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，不僅能使我國(guó)的金融業(yè)得到快速發(fā)展，還能讓普惠金融更好地造福于民眾，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展起到積極作用。

一、普惠金融的發(fā)展機(jī)遇

（一）普惠金融的政策支持力度在不斷加大

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”可對(duì)普惠金融的發(fā)展起到巨大推動(dòng)作用，使得其規(guī)模逐步擴(kuò)大，因此在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，通常會(huì)為中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體等提供金融服務(wù)及支持，并針對(duì)其具體特征進(jìn)行融資支持，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是央行通過(guò)貨幣政策，支持有關(guān)基金發(fā)展，降低中小銀行存款準(zhǔn)備金率；二是銀保監(jiān)會(huì)督促金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變政策，例如信貸擴(kuò)張，從而提高流動(dòng)性，降低資本成本；三是商業(yè)銀行和銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)查詢信用體系，金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展網(wǎng)上金融服務(wù)。

（二）參與普惠金融的主體在不斷充實(shí)

隨著普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展水平不斷提高，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入城鎮(zhèn)居民等的服務(wù)，為他們提供多元化的信貸和金融服務(wù)；還根據(jù)市場(chǎng)的需要和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特征，建立各類專業(yè)機(jī)構(gòu)，使普惠金融參與者更加充實(shí)。

（三）商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融無(wú)障礙融資模式的發(fā)展和推廣，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了重大挑戰(zhàn)，在此背景下，機(jī)構(gòu)要認(rèn)真考慮金融市場(chǎng)的發(fā)展，并進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)的普惠金融市場(chǎng)研究，著力通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)支持普惠金融發(fā)展。同時(shí)，針對(duì)企業(yè)自身情況，重新整合資源，調(diào)整創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，持續(xù)發(fā)展升級(jí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，為改善和發(fā)展更健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境提供有效途徑。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，大部分商業(yè)銀行都在為適應(yīng)時(shí)代的需要而努力，開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上為客戶提供財(cái)務(wù)服務(wù)。目前我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展已初見(jiàn)成效，相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”通過(guò)金融整合與信息化技術(shù)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為當(dāng)前金融服務(wù)的優(yōu)化提供依據(jù)。例如，網(wǎng)上理財(cái)是一種典型的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)，它既與其他業(yè)務(wù)模式的優(yōu)點(diǎn)相融合，又將自助模式與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)相結(jié)合，對(duì)推動(dòng)改革進(jìn)程中的公正起到很大的作用。此外，網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中已呈現(xiàn)出高度的地域文化特色，可以結(jié)合本地的實(shí)際內(nèi)容，采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)結(jié)合的方式，為顧客提供更多的金融服務(wù)，使得當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、創(chuàng)業(yè)公司、個(gè)人和其他消費(fèi)者能夠更快更容易地得到貸款。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的現(xiàn)存問(wèn)題

第一，公眾對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的認(rèn)識(shí)程度不深。雖然普惠金融在我國(guó)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，但由于我國(guó)目前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展全周期較短，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，部分地區(qū)金融發(fā)展不夠完善，從而造成了網(wǎng)絡(luò)金融工具在我國(guó)的普及中存在著一定滯后性，成為制約我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的瓶頸。第二，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。當(dāng)前市場(chǎng)上的信息非常有限，雖然傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品具有自身的特殊性，但服務(wù)過(guò)于單一化，造成產(chǎn)品的吸引力不強(qiáng)，無(wú)法充分滿足客戶的需要，導(dǎo)致人們對(duì)諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不感興趣，很難使普惠金融達(dá)到全面推廣。第三，信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低。在金融行業(yè)，信用評(píng)價(jià)是一種對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用者的信用等級(jí)做出科學(xué)的評(píng)判，使之符合普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要。為了使普惠金融可以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要建立完善的信息評(píng)價(jià)體系，使“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下的金融平臺(tái)用戶能夠更好地共享信息。當(dāng)前，由于受“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不完善的影響，各金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)信息收集方式和渠道不同，使得各金融機(jī)構(gòu)在識(shí)別過(guò)程中存在著巨大的差異，難以實(shí)現(xiàn)共享，容易導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定性等問(wèn)題發(fā)生；而因?yàn)樾畔⒖蛻魯?shù)量的龐大，還會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)更多的漏洞，尤其是近年來(lái)的資金盜竊、信息盜竊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等行為，嚴(yán)重威脅到了普惠金融的安全穩(wěn)定發(fā)展。第四，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制不健全。在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融中，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制直接影響著整個(gè)體系工作的持續(xù)、穩(wěn)定。然而，當(dāng)前普惠金融發(fā)展緩慢，金融監(jiān)管尚有滯后現(xiàn)象，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程中，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，這就造成了監(jiān)管的不明確，嚴(yán)重地制約著互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展路徑

（一）制定并健全普惠金融發(fā)展政策

目前，我國(guó)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，在當(dāng)前我國(guó)企業(yè)所得稅制度改革的大背景下，有關(guān)部門(mén)要積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全面配套改革。例如，為發(fā)展包容性金融提供一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境；針對(duì)當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)發(fā)展需求，制定普惠金融服務(wù)政策，以強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為。同時(shí)，要實(shí)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用減免政策，針對(duì)部分普惠金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，政府應(yīng)給予其稅收上的優(yōu)惠，使其享受到更多的稅收優(yōu)惠，如投資補(bǔ)貼、稅收延期等，以加大對(duì)普惠金融服務(wù)的支持力度。

（二）完善普惠金融征信體系

當(dāng)前，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)是普惠金融審核用戶貸款和獲得金融服務(wù)資質(zhì)的重要途徑，但目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系還不夠完善，特別是各普惠金融平臺(tái)的信用信息存在著很大的差別，導(dǎo)致信息不能完全共享，這對(duì)普惠金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。為此，國(guó)家和政府部門(mén)應(yīng)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與各金融組織、普惠金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，建立一個(gè)基于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的征信報(bào)告體系。相關(guān)部門(mén)要建立信貸報(bào)告制度，以減少對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)、企業(yè)信息、房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值、個(gè)人及公司對(duì)外訴訟等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并以信用等級(jí)為基礎(chǔ)，對(duì)不同的信貸指標(biāo)和貸款數(shù)額進(jìn)行定價(jià)。

（三）加強(qiáng)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，根據(jù)實(shí)際需求大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破地域界限，拓寬普惠金融的覆蓋面。同時(shí)，也可以借鑒其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法，比如將單一的貸款模式拓展到不同的層次，并對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)維持目前（合法、高效）的民間融資方式，但也必須敢于嘗試，勇于創(chuàng)新，積極借鑒國(guó)外的成熟信貸制度，例如聯(lián)合保險(xiǎn)、記分卡技術(shù)等，對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行更新與優(yōu)化。第二，在“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下，普惠金融的發(fā)展和升級(jí)也是必然的。在當(dāng)前階段，既要充分保障金融機(jī)構(gòu)的基本利益，又要拓寬金融機(jī)構(gòu)的范圍和深度，在實(shí)際操作中，各金融機(jī)構(gòu)可以利用微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶管理員進(jìn)行線上、線下的放款服務(wù)，客戶可以根據(jù)自身?xiàng)l件自行選擇貸款的方式。另外，通過(guò)網(wǎng)上預(yù)約，客戶經(jīng)理還能為顧客提供一對(duì)一的預(yù)約服務(wù)。

（四）健全普惠金融發(fā)展機(jī)制

第一，在普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)上，要基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域?qū)鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)的金融衍生品，使之更好地應(yīng)用于普惠金融。第二，為了有效減少融資成本，金融機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)金融產(chǎn)品向服務(wù)轉(zhuǎn)變。第三，建立完善的普惠金融體系，提升管理的信息化、專業(yè)化程度，使廣大群眾得到更好的服務(wù)，真正做到服務(wù)于民。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我國(guó)應(yīng)提高公眾對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品、服務(wù)的認(rèn)識(shí)，對(duì)普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行深入的分析，拓寬普惠金融產(chǎn)品的覆蓋面，以滿足不同層次和不同群體的需要；還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶業(yè)務(wù)，完善普惠金融體系，提高金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺(tái)，為各類金融業(yè)務(wù)提供咨詢和服務(wù)。