王 娟

（中國銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250014）

數(shù)字金融的發(fā)展是金融產(chǎn)業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)跨領(lǐng)域融合發(fā)展的重要產(chǎn)物，具有實時支付、跨時空交易、高效資金流動的優(yōu)勢，深刻影響著商業(yè)銀行的支付方式。而商業(yè)銀行的支付方式無非有兩種。一是電子貨幣形式。以第三方支付平臺為載體的貨幣電子表現(xiàn)的交易，即以第三方支付平臺支付的貨幣本質(zhì)上并不是貨幣，而是一種電子表現(xiàn)形式，通過數(shù)據(jù)交換來實現(xiàn)交易。二是指數(shù)字貨幣的支付與交易。數(shù)字貨幣指的是價值的數(shù)字化表示，目前越發(fā)規(guī)范化。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付方式發(fā)生了深刻變革，傳統(tǒng)的支付方式逐漸被第三方支付方式、商業(yè)銀行掌上App 轉(zhuǎn)賬、云閃付跨行支付等方式所替代，傳統(tǒng)的線下交易和支付方式已經(jīng)被新興的移動化和數(shù)字化交易方式所替代，數(shù)字貨幣、電子貨幣、第三方支付、網(wǎng)銀交易等概念逐漸被人們所熟知。數(shù)字金融快速發(fā)展背景下，各種數(shù)字化和新興支付方式的出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付方式和商業(yè)運(yùn)營模式產(chǎn)生了深刻影響，因此十分有必要順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展，創(chuàng)新支付方式，提升金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。

一、數(shù)字金融概述

1.數(shù)字金融定義

數(shù)字金融指的是基于數(shù)字化信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相結(jié)合形成的全新的金融業(yè)態(tài)，新一代金融服務(wù)是與金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)相似的新型金融業(yè)態(tài)。數(shù)字金融產(chǎn)品并非只有科技金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司能提供，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行、信托公司等都可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級實現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，基于數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化[1]。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的定義來看，可以將數(shù)字金融劃分到數(shù)字服務(wù)產(chǎn)業(yè)中，也可以將其定義為新型金融業(yè)態(tài)，主要包括移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)上貸款等數(shù)字金融服務(wù)。我國數(shù)字金融始于2013 年的余額寶服務(wù)，支付寶體系的完善象征著數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)程，如今部分線上交易和支付服務(wù)已經(jīng)小有規(guī)模。

2.數(shù)字金融固有優(yōu)勢

數(shù)字金融服務(wù)模式的固有優(yōu)勢是在和傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的對比下體現(xiàn)出來的。數(shù)字金融固有優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其較強(qiáng)的開放性、便利性、靈活性等方面。數(shù)字金融將各種現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)與現(xiàn)有的金融體系相融合，通過數(shù)字賦能極大地拓寬了金融服務(wù)范圍和應(yīng)用場景，有效地優(yōu)化了金融服務(wù)的內(nèi)外部環(huán)境，降低信息搜集難度、信息搜集和制度性交易成本，實現(xiàn)數(shù)字金融資源要素的充分共享。在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式下，資金供需雙方的操作便利性都會極大提升，能夠有效地提升金融服務(wù)效率。

3.數(shù)字金融在支付結(jié)算方面的應(yīng)用

（1）移動支付

移動支付是指以移動電子設(shè)備為載體的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，通過第三方支付軟件或者是商業(yè)銀行App 等掃描商家收款碼或者是顯示付款碼等方式來實現(xiàn)移動支付，不受時間和地點(diǎn)的限制，只要移動電子設(shè)備有電，即使沒有聯(lián)網(wǎng)也能實現(xiàn)支付，實現(xiàn)了隨時隨地的線上支付和交易，交易雙方的便利性極大地提升。并且大型的金融機(jī)構(gòu)甚至能實現(xiàn)全球用戶的隨時隨地支付，比如Apple Pay 和Alipay 等移動支付方式[2]。

（2）網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是各商業(yè)銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)世界設(shè)立虛擬柜臺，向用戶提供和線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺相同的服務(wù)，包括銀行卡開戶、銷戶，賬戶流水查詢、余額查詢，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬，微貸服務(wù)和網(wǎng)上投資理財、儲蓄等數(shù)字化金融服務(wù)，用戶不用跑路，直接在移動電子設(shè)備或者電腦上的手機(jī)銀行App 或者網(wǎng)絡(luò)銀行官網(wǎng)等享受相應(yīng)的金融服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)極大地提高了現(xiàn)代金融服務(wù)的便捷性。

（3）網(wǎng)上借貸還款結(jié)算

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時代背景下，金融業(yè)務(wù)得以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)虛擬化，除了最簡單的存貸款和轉(zhuǎn)賬等個人用戶的金融服務(wù)外，組織機(jī)構(gòu)和個人的貸款、股票投資和債券投資等也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)。在數(shù)字金融背景下，工商銀行的e 信微貸款等可以實現(xiàn)網(wǎng)上快速借貸和還款支付結(jié)算，支付成本和手續(xù)費(fèi)有效降低。

4.數(shù)字金融模式

（1）工商銀行為代表的銀行類模式

以工商銀行為代表的銀行類數(shù)字金融模式主要代表業(yè)務(wù)是工商銀行于2015 年初發(fā)布的e 信金融產(chǎn)品，即“e-ICBC”戰(zhàn)略。工行e 信借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)無障礙訪問合作平臺，獲取相應(yīng)平臺中相應(yīng)入駐企業(yè)的數(shù)字信用憑證，從而面向整個供應(yīng)鏈的信用額度授權(quán)、拆分和融資。成功授信的企業(yè)可以隨時隨地線上提交貸款申請，工商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺支付貸款的款項給相應(yīng)客戶[3]。此外，工商銀行具有成熟的數(shù)字化負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)。

（2）以阿里金融為代表的電商類模式

阿里巴巴是電子商務(wù)行業(yè)的龍頭企業(yè)，具有行業(yè)引領(lǐng)作用。以阿里巴巴為代表的電商類數(shù)字金融模式的主要代表是支付寶。阿里巴巴于2004 年成立支付寶，推動著一系列B2C 電子商務(wù)平臺的發(fā)展，包括淘寶、天貓的發(fā)展。2014 年，發(fā)布“螞蟻金服”，阿里金融進(jìn)入全新階段，“芝麻信用”“花唄”“借唄”以及“螞蟻保險”等線上金融產(chǎn)品得到廣發(fā)推廣。2016 年，開通余額寶服務(wù)，使得支付寶的基金和儲蓄投資業(yè)務(wù)得到發(fā)展。2019 年，支付寶全球用戶突破10 億，標(biāo)志著以阿里金融為代表的電商類數(shù)字金融模式發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

（3）以電信金融為代表的運(yùn)營商類模式

中國移動、聯(lián)通和電信等三大電信運(yùn)營商同商業(yè)銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)與生態(tài)環(huán)境下的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，創(chuàng)建一套“創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境與服務(wù)模式”的制度體系，在OTO、線下和電子渠道發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、存款、基金、信托以及保險等業(yè)務(wù)，各筆資金通過線上第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)銀行等支付[4]。

（4）騰訊金融為代表的社交類模式

以騰訊為主的數(shù)字金融模式的代表金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有“QQ錢包”和“微信支付”等，并且微信支付的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為消費(fèi)者日常生活中隨處可見的支付方式。以騰訊金融為代表的社交類數(shù)字金融模式將支出功能融入社交軟件和平臺，可以給用戶提供便捷和良好的支付體驗，實現(xiàn)了線上社交和第三方移動支付的深度融合。

二、數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的變革

1.設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行

在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行為了順應(yīng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式和新型金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，主動推動著支付領(lǐng)域的變革，通過設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的方式來實現(xiàn)線上的便利性支付和金融操作。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行App 不同，其載體為電腦。網(wǎng)絡(luò)銀行包含了手機(jī)銀行App 的所有功能，并且具有比手機(jī)銀行App 更加全面和廣泛的功能，基本上商業(yè)銀行線下網(wǎng)址中所能夠提供的所有常見金融服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)銀行中完成。但是為了保障交易安全，通常在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行時規(guī)定了單日單次同一用戶的最大轉(zhuǎn)賬和支付金額，不同商業(yè)銀行的支付額度規(guī)定不同。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行因其較為齊全的功能，被企業(yè)和單位等所青睞，面向企業(yè)和單位提供付費(fèi)服務(wù)，極大地提高了線上交易支付和金融操作的專業(yè)性。

2.開發(fā)手機(jī)銀行App

手機(jī)銀行App 實際上是移動電子設(shè)備大規(guī)模普及，以及用戶使用電子設(shè)備習(xí)慣變化后，商業(yè)銀行為了順應(yīng)碎片化經(jīng)濟(jì)和用戶隨時隨地移動支付需求而開發(fā)的更加便捷、更加簡單、功能更加精煉的一種特殊網(wǎng)絡(luò)銀行軟件[5]。手機(jī)銀行App 功能能夠基本滿足個人用戶日常的轉(zhuǎn)賬、支付、儲蓄等需求，基本上都是免費(fèi)金融服務(wù)，能夠最大程度上突破時空限制，真正實現(xiàn)隨時隨地?zé)o差別的支付和交易。

3.和第三方支付平臺合作

目前以支付寶和微信等第三方支付平臺為主的第三方支付體系趨于完善，并且成為消費(fèi)者日常生活中使用最為廣泛的移動和線上支付方式，其占比高于商業(yè)銀行的直接支付。在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行廣泛地尋求和第三方支付平臺的合作，將微信支付、云閃付支付、支付寶支付等接入網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、線下支付等，極大地提升了商業(yè)銀行支付的便捷性。

4.推行數(shù)字人民幣

目前央行大力推動數(shù)字人民幣建設(shè)，嘗試推行數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣和微信、支付寶上的余額有著本質(zhì)區(qū)別，屬于電子貨幣，而微信和支付寶上的余額只是區(qū)塊鏈上的一串交易數(shù)據(jù)，是電子貨幣的一種表現(xiàn)形式。目前已經(jīng)有很大部分商業(yè)銀行順應(yīng)央行數(shù)字人民幣推行的進(jìn)程，打造數(shù)字人民幣支付結(jié)算的功能和模塊。

5.銀行聯(lián)合開發(fā)閃付服務(wù)

各個商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)跨行轉(zhuǎn)賬和支付結(jié)算的業(yè)務(wù)，合作聯(lián)盟中的商業(yè)銀行跨行轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)。最具代表性的軟件為云閃付，是各大主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，在中國人民銀行的正確指引下開發(fā)推出的非現(xiàn)金收付款移動交易結(jié)算工具，具有銀行卡管理、行內(nèi)和跨行轉(zhuǎn)賬交易、首付款等功能。除了云閃付以外，還包括銀聯(lián)手機(jī)閃付以及銀聯(lián)二維碼支付，三者為銀聯(lián)聯(lián)合開發(fā)的三大移動支付工具。

三、數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付結(jié)算方面的影響分析

1.移動支付方面

（1）降低支付成本

數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付結(jié)算中的應(yīng)用能夠有效地降低交易雙方的支付成本。從移動支付方面來看，引進(jìn)電子支票、移動支付等能夠?qū)崿F(xiàn)較為快速和較為便捷的資金流動。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動電子支付階段，至少可以節(jié)約1/2 的成本，隨著電子移動支付規(guī)模和交易量的提升，移動支付邊際成本越來越低。當(dāng)電子移動支付規(guī)模較小時，移動支付的邊際成本和傳統(tǒng)支付的邊際成本相差無幾[6]。

（2）增強(qiáng)了支付兼容性

數(shù)字金融應(yīng)用于商業(yè)銀行的移動支付場景，極大地拓寬了移動支付的生活化應(yīng)用場景，解除了移動支付的額度限制。消費(fèi)者可以通過二維碼掃碼支付、電話號碼轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等，小額支付機(jī)會不受限制，具有較強(qiáng)的兼容性，能夠?qū)崿F(xiàn)近場支付和遠(yuǎn)場支付，能夠分散支付和統(tǒng)一支付，能夠應(yīng)用于各個場景。并且第三方支付平臺和銀聯(lián)閃付平臺等將多個銀行的銀行卡整合到一個軟件中實現(xiàn)統(tǒng)一管理，極大地提升了商業(yè)銀行移動支付的效率。

（3）計算、轉(zhuǎn)賬和支付一體化

移動支付方式包括了第三方支付平臺支付和商業(yè)銀行的手機(jī)銀行App 支付等方式，實現(xiàn)了計算、轉(zhuǎn)賬和支付的一體化。例如微信的群收款功能可以直接計算每個用戶應(yīng)該支付的款項，并且通過小程序發(fā)送到群組中，實現(xiàn)快捷高效的款項計算和支付。另外，商業(yè)銀行本身的手機(jī)銀行等功能也越來越齊全，存款利率計算、流水計算、收入和支出計算功能更加完善，轉(zhuǎn)賬和支付功能一體化，轉(zhuǎn)賬、支付和計算的終端同時在銀行間進(jìn)行。

2.數(shù)字貨幣方面

（1）提高交易便捷性

數(shù)字貨幣交易體系和制度建設(shè)是數(shù)字金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行革新支付領(lǐng)域的重要措施。數(shù)字貨幣交易和支付具有更高的安全性和更高的保障，受到嚴(yán)密的法律制度保障，通過先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，借助中心化的記賬式功能來設(shè)計和推出安全性能更高的數(shù)字貨幣，基于安全密鑰技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的交易，商業(yè)銀行款項支付和交易時不再需要第三方中介過渡，而是直接通過數(shù)字貨幣點(diǎn)對點(diǎn)的支付來完成相應(yīng)的交易，提高數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行的支付便捷性和自主性。

（2）改變現(xiàn)行監(jiān)管模式

數(shù)字貨幣支付與交易改變了商業(yè)銀行支付交易的監(jiān)管模式。數(shù)字貨幣去中心化的特征使其本身就具有無可替代的安全性，因此對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系等產(chǎn)生了較為顯著的沖擊。商業(yè)銀行對線上支付和交易的監(jiān)管重點(diǎn)發(fā)生遷移，對于數(shù)字貨幣的支付和交易監(jiān)管力度加強(qiáng)，但是監(jiān)管重心不在于支付環(huán)節(jié)，而在于數(shù)字貨幣的研發(fā)推行環(huán)節(jié)，確保數(shù)字貨幣蘊(yùn)含著的價值能夠通過數(shù)據(jù)交易得到充分發(fā)揮。

（3）提高數(shù)字貨幣流動性

數(shù)字金融模式下，商業(yè)銀行順應(yīng)央行數(shù)字貨幣推行的進(jìn)程鼓勵數(shù)字貨幣支付和交易，能夠有效地提高數(shù)字貨幣的流動性。在數(shù)字化時代，數(shù)字貨幣因為其較高的安全性、良好儲存性、較高流動性等優(yōu)點(diǎn)而具有較為廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行也因此推動著線上線下全渠道金融服務(wù)的改革和創(chuàng)新，將部分人力和物力資源轉(zhuǎn)移到線上，突破了部分線下金融交易和款項支付的屏障，有效降低了線下支付的風(fēng)險[7]。

3.從支付安全來看

（1）降低支付違約率

從支付安全的角度來看，數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的深入應(yīng)用能夠有效地降低支付違約率。在金融科技和各種現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行客戶的所有經(jīng)濟(jì)交易行為都會納入其個人征信報告，因此對客戶產(chǎn)生了有效的無形約束，客戶的主觀支付違約意愿下降。另外，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)操作和運(yùn)用能力、信用管理技術(shù)水平等有效提升，使得商業(yè)銀行能夠更加敏感地對可能產(chǎn)生違約行為和信用風(fēng)險的客戶作出精準(zhǔn)預(yù)測，從而提前設(shè)計應(yīng)對策略，有效降低客戶支付違約的客觀風(fēng)險因素。

（2）提高支付違約成本

在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行革新支付方式，構(gòu)建線上線下全渠道發(fā)展的支付體系，有效地提高了客戶支付違約的成本。例如在先用后付的支付和交易模式下，對于到期不主動支付款項的客戶，將其賴賬信息計入征信系統(tǒng)，從而削減其信用評分，到達(dá)一定程度后強(qiáng)制關(guān)閉相應(yīng)的便捷性功能，增加客戶支付違約的隱性成本[8]。并且通過系統(tǒng)，對于嚴(yán)重違約的客戶收取一定的支付時滯費(fèi)用，增加客戶支付違約的直接成本。

（3）提高支付安全性

商業(yè)銀行利用各種科學(xué)技術(shù)，和金融科技企業(yè)合作，構(gòu)建數(shù)字化和智能化的客戶支付風(fēng)險預(yù)測模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種大數(shù)據(jù)信息，整合后進(jìn)行風(fēng)險分析，配合商業(yè)銀行的支付信用風(fēng)險評估模型，對客戶的行為進(jìn)行預(yù)測，從而有效地提升商業(yè)銀行線上支付的安全性。并且通過行之有效的措施降低支付違約率，提高違約成本，從而督促客戶按時主動完成支付，提升支付安全性。

四、數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的應(yīng)用對策與建議

1.積極跟進(jìn)人民銀行數(shù)字貨幣研發(fā)推廣節(jié)奏

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動積極地跟進(jìn)人民銀行關(guān)于數(shù)字貨幣的研發(fā)節(jié)奏，加強(qiáng)商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)間的合作，分別利用商業(yè)銀行在信用方面的優(yōu)勢和金融科技公司在技術(shù)上的優(yōu)勢，實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手和合作，完善數(shù)字人民幣發(fā)行機(jī)制。商業(yè)銀行需要根據(jù)數(shù)字貨幣的流動特征和交易方式，擴(kuò)大技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新力度，設(shè)計和推出數(shù)字錢包，大力推動NFC、移動支付技術(shù)的創(chuàng)新，使得數(shù)字貨幣能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定、大規(guī)模、高效率和低成本的支付與交易[9]。

2.增強(qiáng)數(shù)字支付安全技術(shù)研發(fā)

商業(yè)銀行順應(yīng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展趨勢，改革支付方式，創(chuàng)新支付安全保障技術(shù)，需要持續(xù)不斷地擴(kuò)大在數(shù)字支付安全領(lǐng)域的資金資源和人力資源投入規(guī)模，增加在區(qū)塊鏈技術(shù)和安全密鑰、云計算等領(lǐng)域的研發(fā)投入，通過商業(yè)銀行合作研發(fā)更為安全的區(qū)塊鏈支付方式，提升商業(yè)銀行的支付結(jié)算效率，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)處理各筆款項，從而實現(xiàn)安全的數(shù)字化支付。

3.創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品并提升數(shù)字化經(jīng)營能力

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品并且提升數(shù)字化經(jīng)營能力，通過開發(fā)新的數(shù)字化金融產(chǎn)品來吸引更多用戶，并且通過整合用戶建議與需求來改造支付業(yè)務(wù)流程和交易方式，提升商業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動擁抱先進(jìn)的技術(shù)，學(xué)習(xí)金融科技公司的數(shù)字金融服務(wù)模式，借助商業(yè)銀行在我國金融二元投放體系中的主導(dǎo)地位，加快推動傳統(tǒng)支付方式和金融技術(shù)的深度融合，以降低商業(yè)銀行和客戶的支付成本，提高支付便利性和體驗感為目標(biāo)，創(chuàng)新支付方式和金融服務(wù)，完善數(shù)字化支付業(yè)務(wù)場景，以有效地推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

4.完善數(shù)字支付和數(shù)字支付監(jiān)管體系

商業(yè)銀行還需要完善數(shù)字支付和數(shù)字支付監(jiān)管體系。商業(yè)銀行在我國金融體系中占有重要地位，具有重要話語權(quán)和行業(yè)引領(lǐng)作用。因此，各大主要的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極展開對話互動和交流，參與金融市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)字支付監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定與約束監(jiān)管體系的建立工作，從而有效增強(qiáng)商業(yè)銀行在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展背景下的數(shù)字支付風(fēng)險預(yù)防和控制管理能力。

5.全渠道打造和運(yùn)營數(shù)字銀行

數(shù)字人民幣是數(shù)字金融時代重要的一項金融基礎(chǔ)設(shè)施，能夠有效地驅(qū)動商業(yè)銀行支付方式的深刻變革?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)數(shù)字人民幣的推行趨勢，始終貫徹落實先進(jìn)技術(shù)和數(shù)據(jù)“雙輪驅(qū)動”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級方式，全渠道打造和運(yùn)營數(shù)字銀行，包括網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)掌上銀行App 等，探索全新的高質(zhì)量數(shù)字化金融服務(wù)模式，有效地優(yōu)化支付效率，拓寬線上線下全渠道的支付應(yīng)用場景和金融服務(wù)場景[10]。將數(shù)字銀行作為載體，打通各個支付環(huán)節(jié)，嵌入多種多樣的數(shù)字金融應(yīng)用場景，構(gòu)建形成商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)之間、商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間互聯(lián)共通的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)體系。

首先，需要推動數(shù)字人民幣辦理和交易的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，包括線下網(wǎng)點(diǎn)和線上平臺建設(shè)。在商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)，培訓(xùn)數(shù)字人民幣交易和管理方式，循序漸進(jìn)減少現(xiàn)金儲備，增加數(shù)字人民幣儲備，推廣商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣錢包和支付交易功能。在商業(yè)銀行的線上平臺，則需要推出數(shù)字人民幣申請和交易支付的流程推文，加強(qiáng)數(shù)字人民幣教育法規(guī)和制度管理，利用先進(jìn)技術(shù)約束數(shù)字人民幣持有用戶的支付交易行為。其次，數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行還需要持續(xù)不斷地推動線上渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)和挖掘第三方流量及資源，推動G 端、B 端、C 端的多方終端的協(xié)同發(fā)展，搭建末端服務(wù)場景和前端應(yīng)用場景，有效地打通數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行賬戶間的回流通道，從而完善數(shù)字人民幣支付交易的業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行支付的數(shù)字化水平。

五、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會產(chǎn)生大量的遺留成本，因此使得商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程減緩。但是數(shù)字金融的發(fā)展是不可逆的趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)的合作成為主流，商業(yè)銀行的支付方式和營運(yùn)模式也會隨之產(chǎn)生顯著變化，支付移動化、及時化、網(wǎng)絡(luò)化，支付安全性提升，現(xiàn)場支付場景拓寬?；诖耍虡I(yè)銀行需要緊跟人民銀行的腳步，正確解讀各項金融產(chǎn)業(yè)政策，基于支付方式的變革來調(diào)整自身的營運(yùn)模式。首先，基于數(shù)字人民幣的發(fā)展，商業(yè)銀行需要積極跟進(jìn)人民銀行數(shù)字貨幣研發(fā)推廣節(jié)奏，打破第三方支付平臺在數(shù)字支付領(lǐng)域的壟斷地位，改變支付性質(zhì)，實現(xiàn)支付貨幣真正的數(shù)字化，有效地增強(qiáng)數(shù)字支付安全技術(shù)研發(fā)，提高數(shù)字支付標(biāo)準(zhǔn)和安全性，高筑技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全支付屏障。其次，需要創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品及提升商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營能力，不斷完善數(shù)字支付和數(shù)字支付的風(fēng)險監(jiān)管體系，全渠道打造和運(yùn)營數(shù)字銀行，從而促進(jìn)數(shù)字金融模式的發(fā)展。