商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用及途徑思考

侯覓宇

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對于商業(yè)保險(xiǎn)的需求越來越高，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)承擔(dān)著穩(wěn)定社會發(fā)展和家庭發(fā)展的重任，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅帶動了我國保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展，也影響了人們對于保險(xiǎn)行業(yè)的固有印象。因此，研究商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用及途徑，可以很好地了解目前商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，找到商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展存在的問題，針對這些問題制定相應(yīng)的解決措施，以便打破商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展限制，推動商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的整體發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；服務(wù)企業(yè)

引言

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用及途徑需要從保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)的健全、政府對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善和升級、人們參保意識的鞏固和加強(qiáng)等方面來進(jìn)行分析和研究。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)是我國金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，商業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷地增多，能夠滿足人們對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的需求。但是，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的弊端正在不斷地顯現(xiàn)，調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的形式和方向是目前商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的方向。

一、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用

（一）可以很好地解決工程的施工問題

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任主要有保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、地陷、火災(zāi)等項(xiàng)目，同時(shí)還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過失等人為風(fēng)險(xiǎn)。不過，對于錯誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用引起的機(jī)械或電器裝置的損壞等，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的出現(xiàn)在建筑施工工程問題中也發(fā)揮了重要的作用，通過商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)可以讓工人在施工過程中增加一層人身安全保障，也能讓建筑工程的施工更安全。與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任根據(jù)受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展可以很好的解決工程的施工問題。

（二）可以加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的優(yōu)化和創(chuàng)新

通過商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的升級和創(chuàng)新，有利于提高建筑工程和施工人員應(yīng)對災(zāi)害和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)可以促進(jìn)施工企業(yè)的發(fā)展，滿足施工企業(yè)的多樣化需求，改變商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展方式，從原來只重視商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)規(guī)模，到更加注重商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)工作和服務(wù)的質(zhì)量，推動商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的新型發(fā)展方式，以適應(yīng)社會和施工的需要。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展可以加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的優(yōu)化和創(chuàng)新，提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

二、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）人們的參保意識不強(qiáng)

對于建筑工程來說，辦理商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)施工的需要選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)承保范圍并簽訂合同，這對施工管理人員的金融保險(xiǎn)知識掌握程度的要求更高。與目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民收入水平相比，我國建筑工程管理人員的金融保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，很多建筑工程沒有意識到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，購買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的積極性不高。

同時(shí)，由于傳統(tǒng)理念的影響，我國大多建筑工程把施工的重心都放在了施工的原材料采購和施工環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理，缺乏長期規(guī)劃和保險(xiǎn)觀念，當(dāng)災(zāi)難和事故發(fā)生時(shí)被動接受，忽視了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的補(bǔ)償功能。因此，建筑工程和建筑企業(yè)因缺乏對商業(yè)保險(xiǎn)概念的了解，因而對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用重視程度較低，人們的參保意識也不高，認(rèn)識不到商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)，對于商業(yè)保險(xiǎn)比較抵制，影響了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上降低了建筑工程企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏新意

保險(xiǎn)產(chǎn)品是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向市場提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)的組合，屬于承諾交易。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)雖然在產(chǎn)品種類上有所改進(jìn)，品種類型有所增加，但商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)中保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也存在問題，難以有效結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建筑工程的工期、工程風(fēng)險(xiǎn)范圍等因素，設(shè)計(jì)出有針對性的個(gè)性化商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)無法很好地為不同地區(qū)、不同施工方式、不同施工成本的建筑工程和建筑企業(yè)提供滿足其實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏新意，不能滿足保險(xiǎn)用戶的需求，影響了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

（三）政府缺乏對于企業(yè)的監(jiān)督和管理

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展離不開政府的監(jiān)督和管理，政府監(jiān)督和管理才能保證商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)合理合法地運(yùn)行。但是，目前政府缺乏對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理，甚至一些政府人員完全不了解商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第一，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)在納稅方面，政府沒有按照商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類來進(jìn)行相關(guān)的稅收分類，這樣做增加了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的稅收額度，打擊了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的積極性，限制了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)或者是整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。第二，政府的監(jiān)督和管理機(jī)制不健全，無形中將商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)理賠的程序復(fù)雜化，增加了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的難度，不利于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的全面發(fā)展。

三、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的途徑

（一）加強(qiáng)人們參保意識的宣傳

1.普及金融知識

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展需要加強(qiáng)人們參保意識的宣傳，廣泛普及金融知識，能夠讓人們更多地了解到商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值，增加人們對于商業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的認(rèn)可，從而幫助人們更多地了解商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心，從而進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。因此，要增加工作人員宣傳和普及的次數(shù)，符合當(dāng)?shù)氐奈幕瘉磉M(jìn)行宣傳和普及的調(diào)整，提高當(dāng)?shù)鼐用竦恼J(rèn)可度。

2.提高參保意識宣傳的合理性

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)要想更好地發(fā)展，就需要加強(qiáng)對于參保意識的宣傳，抓住人們的心理，為人們提供合理的商業(yè)保險(xiǎn)，解決人們的后顧之后。第一，要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，借助最新的宣傳渠道來進(jìn)行參保意識的宣傳；與政府進(jìn)行合作，依靠政府的支持，通過官方的渠道和相關(guān)部門的配合加大參保意識的宣傳力度。第二，在建筑企業(yè)進(jìn)行參保宣傳，依靠時(shí)事新聞，定期定點(diǎn)地進(jìn)行宣傳，展示出商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢，提高人們對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識，幫助人們根據(jù)自身的需求來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的挑選，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的快速發(fā)展。

（二）優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.完善保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究和分析

優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)經(jīng)營額度和口碑的關(guān)鍵一環(huán)。第一，要根據(jù)保險(xiǎn)用戶的實(shí)際需求來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定，通過大數(shù)據(jù)的分析來明確保險(xiǎn)用戶的實(shí)際需求，使保險(xiǎn)產(chǎn)品貼合保險(xiǎn)用戶的內(nèi)心期待，并為保險(xiǎn)用戶提供最貼心的服務(wù)，減少其后顧之憂，加大保險(xiǎn)用戶對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量，保障商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。第二，要建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)庫，在客戶搜索相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，將相關(guān)的關(guān)鍵詞，記錄在數(shù)據(jù)庫中，工作人員需要定期對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，根據(jù)分析的結(jié)果來制定分析報(bào)告，并把分析報(bào)告上傳至商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的相關(guān)部門，各部門定期進(jìn)行開會討論，確保下一階段商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定方向，提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展效率和速度。

2.提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的服務(wù)水平

要想提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的服務(wù)水平，需要對其業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)包括如何與保險(xiǎn)用戶之間進(jìn)行溝通、熟練的掌握商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、維系投保之后的保險(xiǎn)用戶等，這些內(nèi)容都是需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員熟練掌握。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)內(nèi)部還需要進(jìn)行業(yè)務(wù)升級，區(qū)分保險(xiǎn)用戶、意愿用戶和新用戶的區(qū)別，分別為這些用戶提供專業(yè)的咨詢渠道，保證用戶的詢問需求得到合理答復(fù)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)在進(jìn)行理賠階段，也需要完善相關(guān)的流程，可以讓保險(xiǎn)用戶更快捷的拿到理賠款項(xiàng)，以提高保險(xiǎn)用戶對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的喜愛度。

（三）提高政府對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理

1.完善監(jiān)督和管理?xiàng)l例

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)需要政府的監(jiān)督和管理，完善相關(guān)的監(jiān)督和管理?xiàng)l例是目前保證商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)正常運(yùn)行的關(guān)鍵。第一，在進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同簽訂時(shí)，需要明確簽訂的條件，要求合同雙方就合同的內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)，確保雙方在個(gè)人意愿下完成合同的簽訂，一旦后續(xù)出現(xiàn)理賠或者是其他問題時(shí)，能夠嚴(yán)格按照合同來進(jìn)行處理。政府需要在合同簽訂之后，保障合同的合法權(quán)益，監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)用戶的合法權(quán)益。第二，要不斷完善管理和監(jiān)督條例，頒布相關(guān)的文件和政策，保護(hù)消費(fèi)者遇到需要保險(xiǎn)介入的事情，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)能夠第一時(shí)間進(jìn)行賠付，提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增加政府的監(jiān)督和管理效率。

2.政府加大對商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的扶持力度

政府的態(tài)度和扶持力度對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)來說至關(guān)重要，加大政府對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的扶持力度，能夠更好地促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，也能夠?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品制定提供方向。我國政府需要根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營范圍和公司收益來進(jìn)行稅收，為了更好的對商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)進(jìn)行扶持，政府可以根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)類型來進(jìn)行稅收，不同的保險(xiǎn)類型稅收的金額和比例不同，需要按照不同的稅收計(jì)算方式來進(jìn)行稅收工作，這樣可以很好的幫助商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)稅收的額度，保證商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的資金的正常運(yùn)行。

（四）不斷完善保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)

1.完善保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)法律條款

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)需要依靠相關(guān)的法律條款來維系企業(yè)和保險(xiǎn)用戶的利益，因此，嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的法律條款不僅可以很好的約束商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也能確定出一個(gè)完整的保險(xiǎn)范圍，方便保險(xiǎn)用戶進(jìn)行理賠。第一，要根據(jù)以往的法律條款和目前的國家政策來完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)法律法規(guī)的完整性，也能提高法律法規(guī)制定的公平性和合理性。第二，在法律法規(guī)完善之后需要在試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行試驗(yàn)，找到其中存在的問題，并結(jié)合地方的環(huán)境和文化來進(jìn)行調(diào)整，確保法律法規(guī)制的完善能夠達(dá)到商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)和保險(xiǎn)用戶的需求，維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)和保險(xiǎn)用戶的自身利益。

2.營造良好的保險(xiǎn)環(huán)境

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)需要嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定，在商業(yè)保險(xiǎn)簽訂的那一刻開始，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)就需要迎接各方的監(jiān)督，營造一個(gè)良好的保險(xiǎn)環(huán)境，提高保險(xiǎn)用戶的自身利益。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)需要開通投訴渠道，讓保險(xiǎn)用戶能夠在投保期間對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或者是商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)進(jìn)行意見投訴，投訴渠道可分為線上和線下兩種，線上投訴渠道包括官方網(wǎng)絡(luò)投訴、app投訴界面投訴等，線下投訴包括制定投訴地點(diǎn)投訴以及商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)投訴部門投訴等。一旦保險(xiǎn)用戶遇到虛假保險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)理賠欺騙等現(xiàn)象，就可以直接通過線上和線下的渠道進(jìn)行實(shí)時(shí)投訴，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)和相關(guān)部門會根據(jù)保險(xiǎn)用戶的投訴內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，一旦投訴內(nèi)容正確，就會對商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)或者是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行依法處理，確保保險(xiǎn)用戶的利益。

四、結(jié)束語

健全保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)、提高政府對于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理、優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)人們參保意識的宣傳等措施可以很好地提高商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。另外，保險(xiǎn)企業(yè)需要在用戶需求和企業(yè)發(fā)展上進(jìn)行研究分析，找到最適合用戶的商業(yè)保險(xiǎn)種類，讓用戶可以在保險(xiǎn)中獲得安全感和經(jīng)濟(jì)利益，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的作用，帶動商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。

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