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      我國城鄉(xiāng)金融一體化的現(xiàn)實困境與實踐路徑

      2023-06-13 12:38:50劉煒
      關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融三農(nóng)鄉(xiāng)村振興

      劉煒

      摘要:改革開放后,國家通過擴大在農(nóng)村的金融供給,改善在農(nóng)村的金融服務(wù),逐漸形成了城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展趨勢。在市場化和城市化的作用下,農(nóng)村的資金及其他資源仍然持續(xù)凈流出,城鄉(xiāng)金融一體化遭遇多重困境。破解城鄉(xiāng)金融一體化困境必須采取多元措施,一方面應(yīng)繼續(xù)擴大農(nóng)村金融供給,創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù);一方面應(yīng)加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,農(nóng)村宜居宜業(yè)才能吸引金融資本和各類人才進(jìn)入農(nóng)村激活農(nóng)村經(jīng)濟,使金融服務(wù)真正成為推動農(nóng)村發(fā)展的支柱力量。

      關(guān)鍵詞:“三農(nóng)” 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)金融一體化 鄉(xiāng)村振興

      當(dāng)前,我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu),金融資源在城市和農(nóng)村配置嚴(yán)重不平衡。金融是撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿,推動城鄉(xiāng)一體化必須首先推動城鄉(xiāng)金融一體化,以金融為杠桿推動城鄉(xiāng)市場融合、資源融合以及發(fā)展融合。推動城鄉(xiāng)金融一體化,必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)單邊支持工業(yè)和城市的發(fā)展邏輯,形成“以工補農(nóng)、以城補鄉(xiāng)”,“城鄉(xiāng)互動、城鄉(xiāng)協(xié)同”的發(fā)展邏輯。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展相互作用,金融能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟上水平上臺階、能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化,激活農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展得好,農(nóng)村經(jīng)濟活躍度高,投資收益和創(chuàng)業(yè)環(huán)境得到改善,又能反過來促進(jìn)金融業(yè)收益增長。只有在農(nóng)村形成金融與經(jīng)濟互動互促機制,才能構(gòu)建城鄉(xiāng)金融一體化格局,從而為鄉(xiāng)村振興提供金融支持。

      一、我國城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展面臨的現(xiàn)實困境

      (一)“三農(nóng)”層面存在問題

      1.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,高附加值產(chǎn)業(yè)缺乏,投資空間和項目少。我國大部分農(nóng)村以種植業(yè)為主,并且以種植糧食作物為主。2010年以來,糧食作物播種面積一直占農(nóng)作物總播種面積的70%以上。家庭聯(lián)產(chǎn)承包制下大多數(shù)農(nóng)村發(fā)展水平低,沒有高附加值產(chǎn)業(yè)投資項目,因而多數(shù)農(nóng)村對信貸服務(wù)的需求量較低。

      2.農(nóng)民缺乏可抵押財產(chǎn),征信體系不完善,信貸風(fēng)險較大,金融機構(gòu)不愿給農(nóng)民貸款。農(nóng)村集體資產(chǎn)分戶承包經(jīng)營,農(nóng)民只有承包經(jīng)營權(quán),沒有所有權(quán),無權(quán)對承包土地進(jìn)行抵押,農(nóng)民的宅基地屬于集體所有,也無法抵押。農(nóng)民沒有工資等穩(wěn)定性收入,無法建立完整的征信記錄。在無財產(chǎn)抵押、無征信記錄的條件下,金融機構(gòu)難以對農(nóng)民進(jìn)行信貸。

      3.多數(shù)農(nóng)村資源結(jié)構(gòu)單一,除了土地,尤其是耕地,沒有其他資源可以利用。我國大多數(shù)農(nóng)村距離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)無法分享城鎮(zhèn)化福利,又缺乏自然資源、歷史文化資源或者特殊種植業(yè)、種養(yǎng)業(yè)等稟賦,發(fā)展空間較小,既不能吸引資本進(jìn)入,本地人也缺乏投資熱情,因而對信貸的需求較低。

      4.農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力低,創(chuàng)業(yè)意愿不強,信貸需求小。由于農(nóng)村發(fā)展空間小,再加上自身收入低,創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大,即使打工掙錢回鄉(xiāng)的農(nóng)民也不愿意創(chuàng)業(yè)。他們覺得創(chuàng)業(yè)不如打工保險,信貸需求低,他們愿意把打工掙的錢存在銀行而不是從銀行借貸。

      5.農(nóng)村缺乏創(chuàng)業(yè)人才,缺乏致富帶頭人。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后,農(nóng)村集體經(jīng)濟實力減弱,組織功能弱化,整合能力和領(lǐng)導(dǎo)能力明顯下降,對村民失去了號召力。農(nóng)村青壯勞力外出打工或者自己經(jīng)營小本工商業(yè),大多數(shù)人并不關(guān)心農(nóng)村集體的發(fā)展前途。村莊發(fā)展萎靡,也就沒有信貸需求。

      6.農(nóng)民城鎮(zhèn)化置業(yè)帶走大量農(nóng)村資金。伴隨著城市開放度提高,進(jìn)城就業(yè)安居已經(jīng)成為許多農(nóng)民改變自己生存發(fā)展條件的一個重要選擇。農(nóng)民在城鎮(zhèn)經(jīng)營工商業(yè)并在城鎮(zhèn)尋求租購房,一是農(nóng)民把自有資金帶到城鎮(zhèn)進(jìn)行經(jīng)營或者消費,二是農(nóng)民舉貸后的經(jīng)營活動也發(fā)生在城鎮(zhèn),農(nóng)村金融對農(nóng)民的扶持并沒有對農(nóng)村發(fā)展帶來效益。所以,盡管農(nóng)村金融有很大發(fā)展但對農(nóng)村的帶動作用并不明顯。

      (二)金融機構(gòu)供給服務(wù)層面存在問題

      1.農(nóng)村金融服務(wù)供給不足,中小金融機構(gòu)布局偏少,信貸缺口大。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點一般設(shè)置在縣城,四大行基本不在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點,鄉(xiāng)鎮(zhèn)村只有信用社和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司,而對于一些相對落后和貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小貸公司,所以對于一些富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)能夠獲得較優(yōu)的金融服務(wù),而貧困落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)幾乎空白,實際上越落后的地方越需要金融支持。

      2.金融服務(wù)機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足,未能根據(jù)農(nóng)村特點創(chuàng)新適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。如何針對農(nóng)民缺乏抵押資產(chǎn)和信用擔(dān)保,制定符合農(nóng)民特點的金融產(chǎn)品和貸款模式,是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)必須突破的問題。如果沒有金融機構(gòu)提供金融資金這股活水,農(nóng)村發(fā)展就活不起來??此聘丛谵r(nóng)民,但農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不能根據(jù)“三農(nóng)”特點創(chuàng)新金融服務(wù)模式、方式和具體措施是重要原因。

      3.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)自身硬件建設(shè)不強,信息化建設(shè)不足。隨著農(nóng)村的現(xiàn)代化不斷發(fā)展,農(nóng)村居民盡管接受現(xiàn)代生產(chǎn)和生活方式比城市滯后,但已經(jīng)有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民接觸甚至使用現(xiàn)代技術(shù)工具,比如計算機、網(wǎng)絡(luò)和智能手機,而且在許多農(nóng)村電商業(yè)務(wù)已經(jīng)得到較好發(fā)展。但目前許多金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品供給、金融服務(wù)、結(jié)算、支付等方面的信息化建設(shè)還比較落后。

      4.農(nóng)村缺乏金融人才。農(nóng)村整體發(fā)展落后,金融服務(wù)機構(gòu)各方面建設(shè)與城市具有較大差距,優(yōu)秀的金融人才不愿意到農(nóng)村工作。由于農(nóng)村發(fā)展落后,為農(nóng)村提供金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信息科技服務(wù)、會計結(jié)算服務(wù)、法律服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險融資服務(wù)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新指導(dǎo)服務(wù)等的中高端金融人才比較缺乏,中高端金融人才很難進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

      (三)國家農(nóng)村金融建設(shè)政策與實踐層面有差距

      1.工業(yè)化優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略思維仍然左右著農(nóng)村金融資源配置。盡管十一屆三中全會后,國家在“三農(nóng)”問題上更加重視,每年中央一號文件都會對解決“三農(nóng)”問題做出重大部署,但工業(yè)化優(yōu)先戰(zhàn)略及其實踐思維一直主導(dǎo)著我國現(xiàn)代化進(jìn)程,在金融資源配置上常常采取工商服務(wù)業(yè)優(yōu)先策略,使城市金融資源配置優(yōu)于農(nóng)村,城市金融比農(nóng)村發(fā)展得早、發(fā)展得快、發(fā)展得好,城鄉(xiāng)金融差距拉大。

      2.城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)慣性導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置不足。我國是傳統(tǒng)的二元社會,城鄉(xiāng)分割多年,城鄉(xiāng)差距分明。城市以市場經(jīng)濟為主,市場化、社會化程度高,資金流動大、流動快,金融需求大、交易費用低、風(fēng)險低、收益大,而農(nóng)村主要還是小農(nóng)經(jīng)濟、自然經(jīng)濟,經(jīng)濟流動性差、交易費用高、風(fēng)險大、收益低,這樣的現(xiàn)實導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置較城市差距較大。

      3.國家市場經(jīng)濟建設(shè)逐步推進(jìn),城市市場對農(nóng)村資金具有巨大的虹吸效應(yīng)。商業(yè)金融機構(gòu)以盈利作為重要標(biāo)準(zhǔn),它們可以把資金貸給農(nóng)民,也可以貸給市民。由于農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá),市場容量小,城市市場就成為農(nóng)村資金的巨大吸水機。農(nóng)村金融機構(gòu)的各種理財項目大多投資于城市工商服務(wù)業(yè)即是佐證。

      4.城市化發(fā)展成為城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的一個原因。改革開放后城市化進(jìn)程加快,伴隨著農(nóng)民市民化,農(nóng)村資源不斷流入城市已經(jīng)成為一種趨勢。1978年至今,我國城市化率從17.9%提高到64.7%,伴隨著城市人口的增加,城市金融需求和供給相應(yīng)增加,而伴隨著農(nóng)村人口進(jìn)入城市,進(jìn)城農(nóng)民的資金和其他資源也進(jìn)入城市。進(jìn)城農(nóng)民一方面在資金方面有優(yōu)勢,一方面在人力資本方面有優(yōu)勢,這些優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)入城市都會造成農(nóng)村金融的萎縮。

      5.農(nóng)村非正規(guī)金融擠壓了正規(guī)金融市場。農(nóng)村存在著大量的非正規(guī)金融組織和行為,它們的存在嚴(yán)重擠壓了正規(guī)金融的市場空間,也造成許多金融風(fēng)險。農(nóng)村社會是宗親社會,鄉(xiāng)規(guī)民約發(fā)揮重要作用,以宗親和鄰里關(guān)系維系的借貸行為存在較大比重。目前在我國農(nóng)村,民間借貸規(guī)模已經(jīng)占至全部農(nóng)村融資總量的50%以上。農(nóng)村非正規(guī)金融的存在,一方面導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融投入不足,另一方面導(dǎo)致農(nóng)民對正規(guī)金融不信任不依賴,造成農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展障礙。

      6.國家對農(nóng)村金融發(fā)展的強監(jiān)管加強了對農(nóng)村金融的抑制。為了控制國有金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,四大國有商業(yè)銀行基本不在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置金融網(wǎng)點,而浦發(fā)行、中信銀行、華夏銀行等股份制商業(yè)銀行也幾乎不在縣級行政區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點。出于風(fēng)險考量,在金融強監(jiān)管下,金融機構(gòu)減少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域設(shè)置網(wǎng)點,使面向農(nóng)民的金融產(chǎn)品相對較少,抑制了農(nóng)村的金融供給。

      二、我國加快城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展的實踐路徑

      (一)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展

      激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力,必須提高農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平,建立以農(nóng)業(yè)為龍頭產(chǎn)業(yè)的多元經(jīng)濟體系。農(nóng)村不僅可以發(fā)展生活消費品產(chǎn)業(yè),也可以發(fā)展生產(chǎn)消費品產(chǎn)業(yè)。通過城鄉(xiāng)之間產(chǎn)業(yè)融合,可以提高農(nóng)村經(jīng)濟多元化水平,擺脫單純依賴農(nóng)業(yè)的局面。只有農(nóng)村經(jīng)濟搞活,擴大收益,形成貨幣資金借——貸流動機制,農(nóng)村金融市場才能不斷壯大,農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)才能興盛起來。

      (二)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局,擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)業(yè)附加值

      國家應(yīng)根據(jù)各地土地、氣候、水土等自然特點建立數(shù)據(jù)庫,指導(dǎo)各地發(fā)展特色農(nóng)業(yè),在地區(qū)間形成特色,建立地區(qū)間的互聯(lián)互通市場,使農(nóng)產(chǎn)品形成商業(yè)化價格,這樣不僅可以擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,也可以提高農(nóng)業(yè)附加值,增加農(nóng)民收入。如果經(jīng)營農(nóng)業(yè)收入相當(dāng)于外出打工甚至高于外出打工,必然可以吸引農(nóng)村青壯年勞動力留鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),進(jìn)而形成創(chuàng)業(yè)環(huán)境和氛圍。這樣就可以激活農(nóng)村經(jīng)濟源水,為農(nóng)村金融發(fā)展提供土壤。

      (三)擴大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村自主權(quán)

      農(nóng)村金融環(huán)境相較于城市要復(fù)雜得多,其風(fēng)險也大得多,對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行強化監(jiān)管是必要的。但是如果監(jiān)管過嚴(yán),一是打擊金融機構(gòu)創(chuàng)新積極性,因為農(nóng)村特點不同于城市,農(nóng)業(yè)也不同于工商服務(wù)業(yè),農(nóng)村金融服務(wù)需要不同于城市,對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管也要根據(jù)農(nóng)村特點與城市有所區(qū)別。二是監(jiān)管過嚴(yán)可能導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿意在農(nóng)村設(shè)點。這樣就會影響農(nóng)村金融供給的數(shù)量和質(zhì)量,最終影響農(nóng)村發(fā)展。

      (四)加快鄉(xiāng)村振興,建設(shè)美麗鄉(xiāng)村,把農(nóng)村建設(shè)成為宜居宜業(yè)之地

      城鄉(xiāng)差距大是農(nóng)村人口外流的重要原因,也是優(yōu)秀人才和資本不愿進(jìn)入農(nóng)村的重要因素,即大多數(shù)農(nóng)村既不宜居也不宜業(yè)。如果農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境不好,投資回報率低或沒有回報,農(nóng)村既吸引不了資本也吸引不了人才。所以,加快鄉(xiāng)村振興步伐,加快村鎮(zhèn)規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善村鎮(zhèn)政治、經(jīng)濟、教育和生活環(huán)境,先讓村鎮(zhèn)宜居,進(jìn)而改善農(nóng)村投資和創(chuàng)業(yè)環(huán)境,擴大農(nóng)村經(jīng)濟活躍度,才能吸引金融機構(gòu)擴大投入、改善服務(wù),才能形成金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的機制。

      (五)鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),改善農(nóng)村金融供給

      鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新抵押方式,尋求適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的風(fēng)險化解途徑;創(chuàng)新農(nóng)民的信用構(gòu)建模式,結(jié)合多數(shù)農(nóng)民無抵押資產(chǎn)、無固定收入的情況建立新的信用評價方式;創(chuàng)新支付工具,結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展趨勢,結(jié)合金融信息化建設(shè)創(chuàng)新農(nóng)村支付方式,并結(jié)合票據(jù)匯兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)進(jìn)行多元支付模式建構(gòu);擴展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),把保險、小額信貸、網(wǎng)上借貸等業(yè)務(wù)開展起來;鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加強信息化建設(shè),加強現(xiàn)代技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域里的運用,改善農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。農(nóng)民的經(jīng)濟活動方式越豐富,金融服務(wù)方式也應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)民的變化不斷創(chuàng)新。

      參考文獻(xiàn):

      [1]陳儉.中國城鄉(xiāng)金融關(guān)系發(fā)展的政治經(jīng)濟學(xué)[J].江漢論壇,2018(12):31-37.

      [2]國家統(tǒng)計局.中華人民共和國2021年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[DB]stats.gov.cn/zxfb/202202/t20220227_ 1827960.html.

      [3]楊雪琪、蔡洋萍.我國農(nóng)村民間借貸發(fā)展存在的問題及對策分析[J].金融理論與教學(xué),2019,02:45-47.

      (作者單位:山東財經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院)

      責(zé)任編輯:李麗君

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