蒙靜

[摘要]? 習近平總書記在黨的二十大報告中提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系。這為當前和今后一個時期農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設，離不開金融的有效支持。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，因各地地理環(huán)境、人口規(guī)模、發(fā)展水平等因素迥異，使我國農(nóng)村金融服務的發(fā)展水平參差不齊。本文以四川省Z縣為例，通過實地走訪當?shù)剞r(nóng)戶、金融經(jīng)濟部門、金融機構、企業(yè)等，找出制約Z縣農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，結合Z縣人口、地理、經(jīng)濟等因素，為Z縣的農(nóng)村金融服務發(fā)展提供意見建議。

[關鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興；金融服務；農(nóng)村金融

[作者單位]? 中共中江縣委黨校

近年來，在中央、省委、市委、縣委的政策推動下，Z縣各類金融資源向“三農(nóng)”傾斜，農(nóng)村金融服務體系構建穩(wěn)步發(fā)展，金融機構網(wǎng)點覆蓋率顯著提高，金融產(chǎn)品種類和涉農(nóng)貸款投放總量大幅增加，農(nóng)村金融服務環(huán)境持續(xù)改善，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在Z縣的實施提供了堅實的金融保障。

Z縣農(nóng)村金融服務成效

金融服務體系構建穩(wěn)步發(fā)展。截至2021年，Z縣有銀行機構9家，在Z縣設立分支機構或營業(yè)網(wǎng)點的保險公司共12家，小貸公司1家，融資性擔保公司1家，證券公司營業(yè)部1家，農(nóng)村金融組織體系完備，覆蓋率較高。金融營業(yè)網(wǎng)點數(shù)186個，其中銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點152個，轄內(nèi)已建立銀行卡助農(nóng)取款服務點1477個，全面消除金融服務空白村。全縣共投入運行ATM自助設備281臺，POS機3380臺、電話POS機（轉賬）1008臺，支付結算方便快捷，可得性較強。總體來看，基本形成了以大型商業(yè)金融機構為主體，保險、證券等非銀行金融機構為輔，多元化、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系。

農(nóng)村金融服務供給大幅增加。在國家政策的推動下，Z縣金融惠農(nóng)支農(nóng)力度不斷加大，涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步提高。如圖1所示，2014—2021年Z縣金融機構人民幣各項貸款余額逐年增加，其中很大一部分就是由涉農(nóng)貸款余額構成，例如在2022年一季度，僅Z縣農(nóng)商銀行一家就累計發(fā)放涉農(nóng)貸款32.68億元，同比多投放7.27億元，增長28.61%，主要用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村住房建設、飲水安全、基礎設施建設等項目。

農(nóng)村金融服務信貸產(chǎn)品與服務方式日益豐富。Z縣涉農(nóng)金融產(chǎn)品已涵蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村“三變”改革、生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、村容村貌建設等多個領域。服務模式不斷創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈金融與農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)保險的深度結合，較好地緩解了傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難和貸款貴等問題。“土地+”信貸模式探索不斷推進，成為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要渠道。例如，Z縣農(nóng)商銀行特別推出了“興農(nóng)貸”產(chǎn)品，重點挖掘種養(yǎng)大戶、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)主體、外出創(chuàng)業(yè)務工人員等客戶群體。截至2022年上半年，Z縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款授信4.39萬戶，授信總額33.72億元，比年初增加授信0.12萬戶，授信總額增加6.82億元。

Z縣農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興存在的問題

農(nóng)村信用體系建設滯后。受農(nóng)村市場發(fā)育程度和信息化水平相對較低、需求主體分散等客觀條件制約， 現(xiàn)階段，Z縣農(nóng)村金融服務仍然存在著期限錯配、信息不對稱等問題。農(nóng)村金融機構與貸款農(nóng)戶之間的信息不對稱，會導致信貸成本和信用風險增加，進而引起逆向選擇和道德風險。Z縣還是典型的丘陵地區(qū)農(nóng)業(yè)人口大縣，截至2022年，農(nóng)村戶籍人口110多萬，且東、中、西各片區(qū)地理環(huán)境差異較大，發(fā)展參差不齊，導致農(nóng)村人口收入水平不一，很多人難以滿足金融借貸中對固定資產(chǎn)的要求以及擔保、抵押等征信條件。同時，Z縣還是勞務輸出大縣，2022年外出務工農(nóng)民工就達50.42萬人，人員流動大、信息變動頻繁，導致信用信息收集難度大、成本高，如果完全讓涉農(nóng)金融機構自行承擔或者選擇第三方評定機構，難以實現(xiàn)有效的信用評級和授信。

農(nóng)村金融服務供需不匹配。一是從供給端來看，農(nóng)村金融供給渠道和方式單一。一方面，農(nóng)民自有收入是日常開支的主要來源。2021年，Z縣金融機構人民幣各項存款余額602.2億元，比上年增長10.4%，其中，住戶存款余額496.4億元，增長12.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入18653元，較上年增長10.4%。農(nóng)村居民人均消費支出14371元，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)39.6%。農(nóng)村居民收入增加既是Z縣存款的主要來源，又是日常開支的重要保障。如圖2所示，除2020年因疫情影響，Z縣農(nóng)村居民人均可支配收入增速有所下降之外，其余年份基本處于穩(wěn)步上升狀態(tài)。另一方面，傳統(tǒng)信貸投入是農(nóng)業(yè)資金的主要來源。近年Z縣農(nóng)村金融服務在國家政策的大力支持下發(fā)展勢頭迅猛，但也暴露出很多問題，其中一個就是供給方單一、產(chǎn)品單一，基本上以銀行這種間接融資為主要供給方、傳統(tǒng)的信貸投入為主要產(chǎn)品模式，沒有呈現(xiàn)多樣化的趨勢。而且金融產(chǎn)品之間存在著產(chǎn)品分散、協(xié)同效應不強的問題，例如：產(chǎn)品的期限、利率、額度等不能很好地滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的需求，與城市的金融產(chǎn)品相比相差甚遠，城市與農(nóng)村之間的融資渠道差異巨大，很難滿足農(nóng)村日益增長的資金需求。債券發(fā)行占比很小，且種類單一和發(fā)行方式固守傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)期權期貨、農(nóng)業(yè)抵押擔保等的運用幾乎可以忽略不計。農(nóng)業(yè)資金不僅融資渠道少，發(fā)行規(guī)模還小。

二是從需求端來講，農(nóng)村金融服務呈現(xiàn)新態(tài)勢。一方面，農(nóng)村新型經(jīng)營主體成為主要需求者。Z縣大部分農(nóng)民仍是以家庭為主要單位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，隨著收入的不斷提高，自有資金基本上能全部覆蓋對種子、化肥、飼料等生產(chǎn)資料的資金需求。但農(nóng)村新型經(jīng)營主體的發(fā)展壯大和大型現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)的建設，農(nóng)業(yè)新技術的運用、新項目的引進，專業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營逐漸擴大，這部分資金需求量明顯增大。另一方面，農(nóng)民對消費金融的需求量呈上升態(tài)勢。2021年，Z縣全年完成房地產(chǎn)開發(fā)投資32.2億元，比上年增長6.6%。商品房施工面積241.2萬平方米，增長26.3%；商品房銷售面積54.1萬平方米，增長1.9%；商品房銷售額35.0億元，增長16%。

房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，繁榮背后離不開農(nóng)村人口進城買房。除此之外，農(nóng)民對教育、保險、文化、耐用消費品、養(yǎng)老等消費金融的需求也在上升。

農(nóng)村金融服務缺少專業(yè)人才的支撐。通過對縣內(nèi)各金融機構的調(diào)研和統(tǒng)計局的統(tǒng)計資料顯示，Z縣當前共30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村共436個，社區(qū)86個，人口共136萬人，金融在職從業(yè)人員僅1839人，從事農(nóng)村金融方面金融人才的比例更低，總量明顯不足，且學歷層次低、年齡結構偏大、知識儲備較陳舊，具有金融、經(jīng)濟、計算機等專業(yè)背景的復合型人才鳳毛麟角。同時，在黨政機關及相關經(jīng)濟部門中，熟悉金融的人才少之又少。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，面對不斷涌現(xiàn)的新型農(nóng)村經(jīng)營主體，可以預測未來農(nóng)村金融人才需求量巨大，但總供給量明顯難以彌補巨大的缺口，伴隨著農(nóng)村金融人才的跳槽、辭職，更會放大這種缺口。

完善Z縣農(nóng)村金融服務的對策

繼續(xù)加強農(nóng)村金融基礎設施建設。一是建立健全農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要基礎設施，對于金融高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著關鍵作用。鑒于農(nóng)村信用體系建設的困難性，應以政府、人民銀行為主導，涉農(nóng)金融機構、第三方征信機構為輔助的農(nóng)村信用體系建設模式，整合政府部門、人民銀行分支機構搭建大數(shù)據(jù)信用信息平臺，涉農(nóng)金融機構協(xié)調(diào)各部門采集和應用信息，專業(yè)化機構負責具體信用平臺的開發(fā)和運維，多方合作，推動涉農(nóng)征信信息的聯(lián)通與共享。二是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)需逐步建立和完善金融市場基礎設施，做好托管、交易、過戶、結算、清算等服務，使農(nóng)村金融健康有序發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供堅實的后盾。三是地方政府創(chuàng)新農(nóng)村基礎設施建設綜合平衡融資模式，利用政府財政資金投入吸引社會資本的聯(lián)合參與，將符合條件的項目打捆打包按規(guī)定由市場主體實施。四是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的速度升級與費率下降，降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)使用數(shù)字信息基礎設施的成本。

創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融產(chǎn)品。一是引導銀行金融機構利用好在農(nóng)村地區(qū)的分支機構，積極發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，強化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出普惠性農(nóng)村金融服務，重點支持擴大農(nóng)村金融的覆蓋面、推動城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村振興提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。二是積極運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和5G等科技手段與農(nóng)村金融融合進行農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，構建智能、科學的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務鄉(xiāng)村振興。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品結構以貸款類品種為主，因地制宜，推行新型的貸款品種，同時，運用農(nóng)業(yè)保險、期權期貨等金融工具，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。四是加大對教育、保險、文化、耐用消費品、養(yǎng)老等消費金融產(chǎn)品的開發(fā)，滿足農(nóng)民日益增長的金融需求。五是宜居鄉(xiāng)村的建設，改進鄉(xiāng)村治理，促進產(chǎn)村相融、農(nóng)旅融合，循環(huán)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級換代和基礎設施建設等都需要大量農(nóng)村綠色金融資金，這些需求在短時間內(nèi)很難得到滿足，在未來應多開發(fā)關于農(nóng)村綠色金融的產(chǎn)品。

加大對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)。一是在大力引進金融類高層次學歷人才的同時，制定農(nóng)村金融知識培養(yǎng)計劃，通過名師授課、自學、外出教學等方式，在縣內(nèi)黨政機關、金融機構內(nèi)部擇優(yōu)選拔，分層次、分梯度打造視野開闊、知識面廣、從業(yè)經(jīng)驗豐富的農(nóng)村金融人才。二是依托高校，以志愿者和社會調(diào)研的形式，送農(nóng)村金融知識到農(nóng)戶、送反詐錦囊到農(nóng)村，大力推廣普惠金融服務，向農(nóng)民宣傳普及農(nóng)村金融知識、培養(yǎng)金融意識和誠信意識，讓更多農(nóng)民更好更快適應新型農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，提高獲得穩(wěn)定收入的能力，加快鄉(xiāng)村振興的進程。三是健全全縣農(nóng)村金融人才信息庫，對復合型農(nóng)村金融人才資質(zhì)進行評估和篩選，維護偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融人才的合法權益，加大對偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融人才的支持力度，從而建立起服務鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融人才隊伍。