西繞甲措 楊洋 曹大命

[摘要]民營(yíng)企業(yè)為西藏自治區(qū)貢獻(xiàn)了40%以上的GDP，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的稅收，是西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最活躍的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和重要組成部分，為促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，西藏民營(yíng)企業(yè)發(fā)展面臨著融資難、融資少、融資慢等突出問(wèn)題。本文對(duì)西藏3萬(wàn)戶(hù)民營(yíng)企業(yè)融資情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，西藏民營(yíng)企業(yè)整體信貸需求率偏低，其中有效信貸需求的滿(mǎn)足率較高，潛在信貸需求的滿(mǎn)足率較低。筆者認(rèn)為，下一步要通過(guò)提高金融機(jī)構(gòu)融資供給水平，優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境，加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展培育等一系列舉措，充分挖掘西藏民營(yíng)企業(yè)的潛在信貸需求，使其轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，進(jìn)而提高民營(yíng)企業(yè)整體信貸滿(mǎn)足率，促進(jìn)西藏民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。

[關(guān)鍵詞]西藏；民營(yíng)企業(yè)；融資問(wèn)題

中圖分類(lèi)號(hào)：F127.8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674－9391（2023）02－0056－09

——作者簡(jiǎn)介：西繞甲措（1986－），男，西藏昌都人，博士，國(guó)家民委民族團(tuán)結(jié)促進(jìn)司城市民族工作處，研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融、民族理論與政策研究。北京 100021 楊洋（1990－），女，四川成都人，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行統(tǒng)計(jì)研究處中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：民族金融理論與政策研究。曹大命（1990－），男，河北滄州人，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行統(tǒng)計(jì)研究處中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：民族金融理論與政策研究。西藏 拉薩 850000

民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中非常重要的部分，也是西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最活躍的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和重要組成部分，為促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過(guò)多年的努力發(fā)展，西藏自治區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐步形成了以住宿和餐飲業(yè)、畜牧業(yè)、水利、建筑業(yè)、商品流通等行業(yè)為主，高原生物、綠色工業(yè)、清潔能源、現(xiàn)代服務(wù)、高新數(shù)字、邊貿(mào)物流等新興行業(yè)為輔的良好發(fā)展局面。但由于西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展整體底子較弱、起步較晚等歷史和現(xiàn)實(shí)原因，目前西藏民營(yíng)企業(yè)普遍存在企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)力量薄弱、管理科學(xué)規(guī)范化程度不足等問(wèn)題。加上近年來(lái)，面對(duì)百年未有之大變局疊加世紀(jì)大疫情影響，西藏民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期面臨的融資難困境更加凸顯。在此背景下，如何將理論聯(lián)系實(shí)踐，有效解決西藏民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，是全社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)界、實(shí)務(wù)界共同面臨的課題。已有關(guān)于西藏民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題研究更多聚焦于學(xué)理和政策方面，限于研究精力和時(shí)間所限未能深入西藏民營(yíng)企業(yè)一線(xiàn)開(kāi)展大規(guī)模實(shí)地調(diào)研。本文對(duì)西藏3萬(wàn)戶(hù)民營(yíng)企業(yè)融資情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)翔實(shí)的一手調(diào)查數(shù)據(jù)，分析西藏自治區(qū)民營(yíng)企業(yè)融資存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，探討解決與改善西藏民營(yíng)企業(yè)融資狀況的相關(guān)措施及建議，以期助推西藏民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展。

一、西藏民營(yíng)企業(yè)融資情況現(xiàn)狀

本文采取重點(diǎn)調(diào)查、抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方式，以在西藏轄區(qū)商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)的民營(yíng)企業(yè)作為調(diào)查對(duì)象。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2019年末全區(qū)在銀行開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)的民營(yíng)企業(yè)約4.3萬(wàn)戶(hù)左右，約有2萬(wàn)戶(hù)民營(yíng)企業(yè)由于規(guī)模小或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在區(qū)外等原因沒(méi)有在區(qū)內(nèi)開(kāi)立基本賬戶(hù)。本次調(diào)查在剔除部分無(wú)效的樣本之后，有效樣本共計(jì)31653戶(hù)，約占全區(qū)開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)民營(yíng)企業(yè)數(shù)的73%，調(diào)查樣本覆蓋面廣、樣本量大，可以反映西藏民營(yíng)企業(yè)基本融資情況。調(diào)查信息主要包括民營(yíng)企業(yè)基本信息、2017年和2018年兩年的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及經(jīng)營(yíng)情況。

（一）民營(yíng)企業(yè)自身情況

1.基本存款賬戶(hù)方面

基本存款賬戶(hù)是辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的主辦賬戶(hù)，開(kāi)立基本存款賬戶(hù)是開(kāi)立其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的前提，也是民營(yíng)企業(yè)獲得金融服務(wù)的前提和基本條件。本次調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)為31653戶(hù)，占2019年末全區(qū)工商注冊(cè)登記民營(yíng)企業(yè)總數(shù)的比重約為50%。被調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)的具體分布情況如表1所示：

由表1可知，在被調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)選擇在農(nóng)行、建行、中行開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)，在三家銀行開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)的民營(yíng)企業(yè)總占比77.32%，其他在藏銀行占比22.68%。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)行、建行和中行是西藏民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的主要力量。

被調(diào)查的在西藏轄內(nèi)開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)的民營(yíng)企業(yè)中，基本賬戶(hù)一年內(nèi)有資金往來(lái)的民營(yíng)企業(yè)23294戶(hù)，占比為73%，休眠賬戶(hù)8359戶(hù)，占比為27%。據(jù)了解，活躍賬戶(hù)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)大多在西藏轄內(nèi)，可能成為銀行貸款的潛在客戶(hù)，休眠賬戶(hù)民營(yíng)企業(yè)可能已注銷(xiāo)但未銷(xiāo)戶(hù)，或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要在區(qū)外，或未注銷(xiāo)但實(shí)際已“破產(chǎn)”。還有相當(dāng)比例的民營(yíng)企業(yè)未在西藏轄內(nèi)銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)，這些企業(yè)可能由于規(guī)模較小而無(wú)基本賬戶(hù)，或者企業(yè)屬于在區(qū)內(nèi)注冊(cè)但在區(qū)外開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)。

2.財(cái)務(wù)制度方面

企業(yè)建立完善的財(cái)務(wù)制度既能反映出企業(yè)成長(zhǎng)趨勢(shì)也是銀行為企業(yè)提供貸款的主要評(píng)估依據(jù)。調(diào)查結(jié)果顯示，在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中，27.47%的民營(yíng)企業(yè)有正規(guī)財(cái)務(wù)人員，20.47%的民營(yíng)企業(yè)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。西藏民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度健全方面還有很大的提升空間，這在一定程度上降低了民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)貸款的獲批率。

3.企業(yè)規(guī)模方面

企業(yè)的規(guī)模是檢驗(yàn)企業(yè)生存和發(fā)展?jié)摿Φ幕緲?biāo)準(zhǔn)，也是衡量公司經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景的重要指標(biāo)之一。調(diào)查顯示，九成以上的民營(yíng)企業(yè)屬于小微企業(yè)，其中10人以下的民營(yíng)企業(yè)占比約48%，10人以上及40人以下的民營(yíng)企業(yè)占比約40%，這表明西藏民營(yíng)企業(yè)中小型、微型企業(yè)占比較大，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)還處于初創(chuàng)或成長(zhǎng)期，獲得貸款的能力相對(duì)較弱。西藏民營(yíng)企業(yè)職工人數(shù)分布表2所示：

4.信用意識(shí)方面

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是信用，擁有良好信用的企業(yè)才會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。調(diào)查顯示，只有46.78%的民營(yíng)企業(yè)負(fù)責(zé)人具有較好的信用意識(shí)，能夠較好地熟悉企業(yè)信用方面的相關(guān)金融知識(shí)；另外半數(shù)以上的西藏民營(yíng)企業(yè)負(fù)責(zé)人信用意識(shí)較為淡薄。這表明西藏民營(yíng)企業(yè)整體信用意識(shí)還有較大提升空間。

（二）民營(yíng)企業(yè)融資情況

1.融資意愿方面

調(diào)查顯示，38.98%的民營(yíng)企業(yè)有意愿或已經(jīng)通過(guò)銀行渠道獲得融資支持，約占32.6%的民企愿意通過(guò)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)積累獲得融資（詳見(jiàn)表3）。這表明西藏民營(yíng)企業(yè)通過(guò)債券、股票等多種融資渠道來(lái)進(jìn)行自身融資的意識(shí)較弱，在拓寬和培育西藏民營(yíng)企業(yè)利用多渠道融資方面的工作有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

另外，僅有7.41%的民營(yíng)企業(yè)存在非銀融資情況，其中26.09%選擇了從親戚朋友借款。非銀借款渠道平均利息水平在2.75%－10%。被調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)非銀融資渠道結(jié)構(gòu)分布情況如表4所示。此外，企業(yè)融資中考慮的最主要因素是融資成本，占比36.14%，其次是融資可得性，占比23.78%，具體如表5所示。這表明西藏民營(yíng)企業(yè)融資過(guò)程對(duì)資金價(jià)格等因素較為敏感。

2.信貸需求率方面

正確識(shí)別民營(yíng)企業(yè)信貸需求是分析其融資現(xiàn)狀的前提。本文從信貸需求中分離出有效信貸需求和潛在信貸需求，進(jìn)而更準(zhǔn)確地分析民營(yíng)企業(yè)受到的信貸約束。信貸需求是指民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要借助外來(lái)信貸資金以擴(kuò)張企業(yè)規(guī)?；蚓S持企業(yè)發(fā)展，主觀上有信貸資金的需求。有效信貸需求是指如果民營(yíng)企業(yè)貸款的預(yù)期收益大于利息成本與隱性成本之和，民營(yíng)企業(yè)實(shí)際行為就會(huì)選擇申請(qǐng)貸款的情況。潛在信貸需求是指民營(yíng)企業(yè)雖然存在信貸需求，但考慮隱性成本后其申請(qǐng)貸款的預(yù)期收益低于內(nèi)源融資（不融資），此時(shí)民營(yíng)企業(yè)不會(huì)申請(qǐng)貸款，因?yàn)殡[性成本過(guò)高而被抑制的信貸需求的情況。

（1）相關(guān)指數(shù)

本文設(shè)定四個(gè)指標(biāo)以考察民營(yíng)企業(yè)信貸市場(chǎng)：一是信貸需求率，即有信貸需求的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)占全部民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)的比重；二是有效信貸需求率，即存在有效信貸需求的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)占全部民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)的比重；三是潛在信貸需求率，即存在潛在信貸需求的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)占全部民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)的比重；四是有效信貸需求滿(mǎn)足率，即成功申請(qǐng)到貸款的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)占有效信貸需求的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)的比重。

（2）識(shí)別方式

針對(duì)不同的信貸需求類(lèi)型進(jìn)行了明確定義后，我們必須對(duì)所調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別并歸類(lèi)。

首先，通過(guò)電話(huà)調(diào)查，將拒絕填寫(xiě)問(wèn)卷的民營(yíng)企業(yè)視為無(wú)信貸需求企業(yè)。然后，重點(diǎn)對(duì)有信貸需求企業(yè)進(jìn)行再分類(lèi)，如一個(gè)企業(yè)為解決自身資金需求，發(fā)生過(guò)貸款申請(qǐng)行為，無(wú)論是否申請(qǐng)成功均歸為有效信貸需求；如一個(gè)企業(yè)面對(duì)自身的資金需求選擇內(nèi)源融資的方式，均歸為潛在信貸需求。我們將向銀行正式提交過(guò)貸款申請(qǐng)的企業(yè)的信貸需求視為有效信貸需求，沒(méi)有向銀行提交過(guò)貸款申請(qǐng)的企業(yè)的信貸需求視為潛在信貸需求。最后，對(duì)有效信貸需求進(jìn)一步分類(lèi)，發(fā)生過(guò)貸款申請(qǐng)行為并實(shí)際獲得過(guò)貸款，即為信貸需求得到滿(mǎn)足；發(fā)生過(guò)貸款申請(qǐng)，但因各種現(xiàn)實(shí)原因未能得到貸款，即為信貸需求未能滿(mǎn)足，民營(yíng)企業(yè)貸款受到了信貸約束。本文重點(diǎn)關(guān)注信貸需求得到滿(mǎn)足的企業(yè)占有效信貸需求的企業(yè)比重，即信貸滿(mǎn)足率。

（3）調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示，在被調(diào)查的31653戶(hù)民營(yíng)企業(yè)中，存在信貸需求的民營(yíng)企業(yè)為5355戶(hù)，信貸需求率為8.40%。其中存在潛在信貸需求的民營(yíng)企業(yè)2454戶(hù)，潛在需求率為3.85%；存在有效信貸需求的民營(yíng)企業(yè)為2901戶(hù)，有效信貸需求率為4.55%。存在有效信貸需求的民營(yíng)企業(yè)中有2784戶(hù)獲得了貸款，有效信貸需求滿(mǎn)足率為95.97%。西藏民營(yíng)企業(yè)貸款獲得率（獲得貸款的民營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)/民營(yíng)企業(yè)總戶(hù)數(shù)）為4.36%，高于2018年北京民營(yíng)企業(yè)貸款獲得率[8][9]。數(shù)據(jù)表明，西藏民營(yíng)企業(yè)信貸需求率整體偏低，而西藏存在有效信貸需求的民營(yíng)企業(yè)信貸滿(mǎn)足率較高，這表明有待進(jìn)一步挖掘西藏民營(yíng)企業(yè)的潛在信貸需求，使其轉(zhuǎn)化為有效信貸需求，進(jìn)而促進(jìn)西藏民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。

分行業(yè)看，在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中，衛(wèi)生和社會(huì)工作、制造業(yè)等行業(yè)有效信貸需求率相對(duì)需求較高，分別達(dá)到33.33%和31.09%；教育、采礦業(yè)和水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)有效信貸需求率較低，具體有效信貸需求率行業(yè)分布情況如表6所示。

18，公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織，9.09%，100%水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，建筑業(yè)等行業(yè)信貸滿(mǎn)足率較高。衛(wèi)生和社會(huì)工作、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)信貸滿(mǎn)足率較低，由潛在信貸需求轉(zhuǎn)換成有效信貸需求的上升空間較大。數(shù)據(jù)說(shuō)明西藏金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各行業(yè)民營(yíng)企業(yè)均出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠貸款政策，但融資效果存在明顯的行業(yè)差異，因此有必要根據(jù)信貸政策的目標(biāo)分類(lèi)施策。具體分行業(yè)信貸滿(mǎn)足率如表6所示。

（三）民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境方面

調(diào)查結(jié)果顯示，在有信貸需求的5355戶(hù)民營(yíng)企業(yè)中，只有2901戶(hù)企業(yè)選擇向銀行申請(qǐng)貸款。另外有潛在信貸需求的2454戶(hù)民營(yíng)企業(yè)因?yàn)橘J款門(mén)檻高、貸款手續(xù)及流程繁瑣、貸款發(fā)放時(shí)效性差、貸款缺乏靈活性等原因選擇內(nèi)源融資，即信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的隱性成本過(guò)高，未能轉(zhuǎn)化為有效信貸需求。那么這部分企業(yè)可能面臨著無(wú)資金繼續(xù)擴(kuò)張規(guī)?；蚋哳~的融資成本以維持企業(yè)發(fā)展的局面。但存在有效信貸需求的企業(yè)中超過(guò)9成的企業(yè)的需求得到了滿(mǎn)足，信貸滿(mǎn)足率較高，對(duì)于有信貸需求的民營(yíng)企業(yè)來(lái)講，僅有不足5%的民營(yíng)企業(yè)受到了信貸約束。由此可見(jiàn)，西藏民營(yíng)企業(yè)融資難的最主要原因是相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)的潛在信貸需求沒(méi)有轉(zhuǎn)化為有效信貸需求。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，主要存在主觀和客觀兩方面原因。一是客觀方面由于缺少抵押品或擔(dān)保，這是影響民營(yíng)企業(yè)潛在信貸需求轉(zhuǎn)化為有效信貸需求的主要因素。

客觀原因方面，企業(yè)盈利不夠占比29.28%、缺少抵押品或擔(dān)保占比42.18%、企業(yè)負(fù)債過(guò)高占比4.14%、有不良信用記錄占比1.54%、國(guó)家政策不允許占比2.60%、在銀行內(nèi)沒(méi)有熟人占比2.33%，其他情況占比17.93%。主觀原因方面，資金夠用、不需要貸款占比23.20%，市場(chǎng)形勢(shì)不好、不愿貸款占比15.91%，更樂(lè)意自身積累、不愿貸款占比12.65%，貸款手續(xù)復(fù)雜、不方便占比23.29%，能獲得貸款、但未申請(qǐng)占比8%，貸款成本太高占比11.42%，其他情況占比5.54%。

下一步金融系統(tǒng)應(yīng)關(guān)注民營(yíng)企業(yè)信貸融資的隱性成本桎梏，向民營(yíng)企業(yè)傾斜更多金融資源。具體而言，可從簡(jiǎn)化貸款流程、改善營(yíng)商環(huán)境和降低融資成本等方面進(jìn)行。調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)了貸款利率降低、貸款手續(xù)簡(jiǎn)化、市場(chǎng)形勢(shì)改善、企業(yè)效率好轉(zhuǎn)等四個(gè)措施，以激勵(lì)企業(yè)將潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，統(tǒng)計(jì)占比分別為20.11%、29.63%、20.03%、16.10%，總計(jì)85.87%，另外，任何情況都不會(huì)貸款的企業(yè)占比1.74%，其他情況占比12.40%。

與潛在融資需求轉(zhuǎn)化為有效信貸需求的障礙類(lèi)似，融資需求被拒絕中最主要的原因是缺少抵押品或擔(dān)保，占比38.71%，其次是企業(yè)盈利不夠，占比28.23%。其他原因還有企業(yè)負(fù)債過(guò)高、有不良信用記錄、國(guó)家政策不允許、在銀行內(nèi)沒(méi)有熟人等，占比分另為5.65%、8.06%、5.65%、2.42%，其他情況占比11.29%。

（四）民營(yíng)企業(yè)其他方面的情況

調(diào)查結(jié)果顯示，民營(yíng)企業(yè)中屬于自治區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的達(dá)6.06%，其中自治區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)民營(yíng)企業(yè)的有效信貸滿(mǎn)足率為84.52%，表明西藏支持特色產(chǎn)業(yè)的信貸政策得到了較好的貫徹，特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的信貸可得性較高。配合填寫(xiě)問(wèn)卷民營(yíng)企業(yè)中屬于限制和禁止類(lèi)企業(yè)占比僅為0.84%，這表明西藏限制和禁止類(lèi)企業(yè)在西藏已將盡退出。

應(yīng)收賬款方面，民營(yíng)企業(yè)中存在應(yīng)收賬款的比例達(dá)82.98%，表明西藏推行民營(yíng)企業(yè)應(yīng)收賬款貸款服務(wù)還有較大的空間。在期限結(jié)構(gòu)方面40.68%應(yīng)收賬款賬齡小于三個(gè)月，其中76.99%的企業(yè)應(yīng)收賬款賬齡與去年相比持平。

被調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的主要困難是市場(chǎng)形勢(shì)不好和資金缺乏，占比分別為25.32%和22.69%，此外，還有原材料成本過(guò)高、用工貴、招工難、稅費(fèi)較重等困難，占比分別為13.5%、11.63%、8.61%、4.68%，其他情況占比5.95%，沒(méi)有困難的占比僅為7.61%。

二、西藏民營(yíng)企業(yè)融資存在的問(wèn)題

本次調(diào)查表明，導(dǎo)致西藏民營(yíng)企業(yè)融資難的原因是較為復(fù)雜的，既有企業(yè)自身的問(wèn)題、銀行供給側(cè)的問(wèn)題，也有融資環(huán)境方面的問(wèn)題。解決民營(yíng)企業(yè)融資難題需要企業(yè)、銀行、政府等多方共同發(fā)力，綜合施策形成政策合力紓解民營(yíng)企業(yè)融資困境。

（一）民營(yíng)企業(yè)有效信貸需求率不足

1.大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范

公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范是當(dāng)前全國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展存在的共性問(wèn)題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中，僅有27.74%的企業(yè)有正規(guī)財(cái)務(wù)人員、20.47%的企業(yè)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表?？茖W(xué)的內(nèi)部管理、完善的治理結(jié)構(gòu)、健全的財(cái)務(wù)制度、良好的激勵(lì)機(jī)制等方面的缺失，致使民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的決策風(fēng)險(xiǎn)較高。商業(yè)銀行在進(jìn)行授信時(shí)會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇，為保障收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，加劇民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

2.民營(yíng)企業(yè)規(guī)模普遍偏小，多數(shù)企業(yè)抵押品不足

西藏民營(yíng)企業(yè)規(guī)模一般較小，很多都是小型、微型企業(yè)，固定資產(chǎn)價(jià)值較低，難以提供足額提供有效資產(chǎn)抵押和擔(dān)保品滿(mǎn)足商業(yè)銀行的信貸要求。本次調(diào)研的民營(yíng)企業(yè)中職工人數(shù)為1－5人的企業(yè)占24.78%、5－10人的企業(yè)占23.43%，職工數(shù)達(dá)80人以上的企業(yè)僅占4.67%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，西藏民營(yíng)企業(yè)中有42.18%的企業(yè)因自身缺乏抵押品而未選擇向銀行貸款，38.71%的企業(yè)因缺少抵押品向銀行申請(qǐng)貸款被拒絕。民營(yíng)企業(yè)缺少足夠的抵押品導(dǎo)致商業(yè)銀行難以把控信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能選擇將資金貸給規(guī)模更大的企業(yè)。

3.民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境趨緊信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯

西藏大部分民營(yíng)企業(yè)在銀行信用評(píng)級(jí)中資信差、信用等級(jí)低，不能滿(mǎn)足最基本的貸款條件，致使民營(yíng)企業(yè)融資難度加大。調(diào)查顯示，在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中有8.06%的企業(yè)因存在不良信用記錄被銀行拒絕過(guò)貸款，同時(shí)只有46.78%的企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為自身有較強(qiáng)的信用意識(shí)，超過(guò)一半的企業(yè)負(fù)責(zé)人意識(shí)到自身信用意識(shí)的欠缺。在西藏未建立完善的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系情況下，符合銀行貸款條件的高質(zhì)量民營(yíng)企業(yè)必須為惡化的融資環(huán)境的支付額外的融資成本，換言之欠發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件和市場(chǎng)秩序增加了民營(yíng)企業(yè)的融資成本，加劇了民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。

4.民營(yíng)企業(yè)信息披露不透明

商業(yè)銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的不信任更大程度上還是對(duì)于其相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息不透明的質(zhì)疑，信息披露的不完善與不及時(shí)導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)未來(lái)的預(yù)測(cè)程度降低。調(diào)查顯示，西藏民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況等信息透明程度低，以至于西藏金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握民營(yíng)企業(yè)的盈利能力、償債能力等重要指標(biāo)，無(wú)法對(duì)其后續(xù)還款能力作出準(zhǔn)確判斷，無(wú)形中增加了銀行的信息收集處理成本。在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中，近80%的民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，超70%的民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)人員。

5.民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一

由于西藏特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展區(qū)情，長(zhǎng)期以來(lái)中央賦予西藏一系列特殊的優(yōu)惠貸款利率政策，有效地降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，促進(jìn)了西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。但同時(shí)導(dǎo)致區(qū)內(nèi)企業(yè)長(zhǎng)期依賴(lài)于銀行貸款等間接融資。調(diào)查顯示，在配合填寫(xiě)問(wèn)卷的企業(yè)中38.98%的民營(yíng)企業(yè)選擇銀行貸款的融資方式，僅有0.2%的民營(yíng)企業(yè)選擇通過(guò)債券、股權(quán)等直接融資方式進(jìn)行融資。

（二）金融機(jī)構(gòu)融資供給水平有待進(jìn)一步提高

銀行貸款操作流程較為繁瑣。民營(yíng)企業(yè)獲得銀行貸款需要復(fù)雜的審貸手續(xù)，審核貸流程繁瑣、周期長(zhǎng)，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的層層審批、逐級(jí)審核。調(diào)查顯示，西藏金融機(jī)構(gòu)從接收貸款申請(qǐng)到最終發(fā)放貸款，最短也要1個(gè)月的時(shí)間，最長(zhǎng)能達(dá)到3－4個(gè)月，不符合民營(yíng)企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)。本次調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中有23.29%的企業(yè)因貸款手續(xù)復(fù)雜不方便而選擇不向銀行貸款，在存在潛在信貸需求的民營(yíng)企業(yè)中，有39.63%的企業(yè)認(rèn)為如果貸款手續(xù)簡(jiǎn)化便會(huì)選擇向銀行申請(qǐng)貸款。貸款手續(xù)的繁瑣降低了民營(yíng)企業(yè)貸款可得性，加劇西藏民營(yíng)企業(yè)的融資困境。

（三）融資環(huán)境有待進(jìn)一步完善

1.融資擔(dān)保體系不完善，信貸保證方式較單一

有效的融資擔(dān)保能一定程度上解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，但就目前的情況看，西藏現(xiàn)存的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少且業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)覆蓋面小，同時(shí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺位，加劇了西藏民營(yíng)企業(yè)融資難的局面，現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保余額遠(yuǎn)小于西藏民營(yíng)企業(yè)的融資需求。本次調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中有42.18%的企業(yè)因自身缺乏擔(dān)保而未選擇向銀行貸款，38.71%的企業(yè)因缺少擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款被拒絕。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，西藏銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在民營(yíng)融資過(guò)程中多接受傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保，未采用以倉(cāng)單、存貨、廠房租賃合同等創(chuàng)新?lián)Ｆ愤M(jìn)行擔(dān)保融資的擔(dān)保方式，固有的抵質(zhì)押擔(dān)保方式降低了民營(yíng)企業(yè)貸款的可獲得性，本次調(diào)查中有82.98%的民營(yíng)企業(yè)存在應(yīng)收賬款，賬款的賬齡小于等于3個(gè)月的占40.68%、3至6個(gè)月的占32.40%、大于6個(gè)月的僅占26.92%，若西藏金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，將大大改善西藏民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境。

2.信用體系建設(shè)不完善，銀企共享機(jī)制不暢

西藏民營(yíng)企業(yè)在融資過(guò)程中普遍存在銀企信息不對(duì)稱(chēng)，信息溝通不暢的情況。銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等信息了解不夠，銀行只能通過(guò)實(shí)地考察、征信系統(tǒng)等方式了解企業(yè)信息，信息來(lái)源渠道窄且信息準(zhǔn)確性不高，這使得銀行不能充分地掌握企業(yè)信用信息。調(diào)查顯示，2019年末，在全區(qū)工商注冊(cè)登記的63785戶(hù)民營(yíng)企業(yè)中，約有68%的民營(yíng)企業(yè)開(kāi)設(shè)銀行基本賬戶(hù)，在被調(diào)查的31653戶(hù)民營(yíng)企業(yè)中，僅有8.8%的民營(yíng)企業(yè)獲得了貸款。其次是企業(yè)不了解銀行的信貸政策、產(chǎn)品以及其他相關(guān)金融服務(wù)。本次調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中有2.33%的民營(yíng)企業(yè)因自身在銀行沒(méi)有熟人而沒(méi)有向銀行貸款，2.42%的貸過(guò)款的民營(yíng)企業(yè)因自身在銀行沒(méi)有熟人而被拒絕貸款。這說(shuō)明西藏民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行信貸融資的過(guò)程中仍然存在一定的熟人社會(huì)思想，充分利用銀行信貸服務(wù)意識(shí)較弱。若在銀企雙方信息完全對(duì)稱(chēng)的情況下，“熟人社會(huì)”將逐漸向“信用社會(huì)”轉(zhuǎn)變，信用體系以及共享機(jī)制的建立將推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)融資向便捷化、透明化發(fā)展。

3.民營(yíng)企業(yè)中介服務(wù)平臺(tái)缺位

隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸顯，國(guó)家及自治區(qū)政府層面出臺(tái)了一系列政策措施支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。但據(jù)調(diào)查顯示自治區(qū)政府層面卻未設(shè)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的中介服務(wù)平臺(tái)，導(dǎo)致部分民營(yíng)企業(yè)對(duì)相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展政策不了解，普遍反映距離政府的關(guān)愛(ài)很遙遠(yuǎn)，部門(mén)政策“中看不中用”等，不能充分掌握和利用利好政策發(fā)展企業(yè)，使得政府出臺(tái)的利好政策效果大打折扣。本次調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中有12.65%的民營(yíng)企業(yè)更愿意自身積累不愿意貸款，8%的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為貸款成本太高，這說(shuō)明了部分民營(yíng)企業(yè)還存在對(duì)西藏相關(guān)優(yōu)惠政策不了解、不知曉的情況。

三、對(duì)策建議

通過(guò)以上分析可以看出，西藏民營(yíng)企業(yè)融資最大的問(wèn)題是有效信貸需求不足以及潛在信貸需求不能有效轉(zhuǎn)化為有效信貸需求。針對(duì)這一突出問(wèn)題，下一步應(yīng)就提升民營(yíng)企業(yè)有效信貸需求、進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)融資供給水平以及優(yōu)化完善融資環(huán)境等方面做好西藏民營(yíng)企業(yè)的融資服務(wù)工作。

（一）加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)和培育

1.分行業(yè)制定民營(yíng)企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提升民營(yíng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

建議相關(guān)部門(mén)按行業(yè)研究制定民營(yíng)企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，明確具體目標(biāo)和措施，提升西藏民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。建立大企帶民企的機(jī)制，按照“扶持一批、培育一批、做強(qiáng)一批”的原則，幫助和指導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)打好發(fā)展和管理基礎(chǔ)，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展。引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)在培育核心技術(shù)、核心工藝、核心能力上下功夫，加快自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)參與和承擔(dān)國(guó)家級(jí)、自治區(qū)級(jí)重大科技專(zhuān)項(xiàng)、重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃等，爭(zhēng)取突破和掌握一批關(guān)鍵核心技術(shù)。

2.加強(qiáng)正向引導(dǎo)，激發(fā)企業(yè)家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力

建立民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)持續(xù)推進(jìn)自身技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。培育科技領(lǐng)軍企業(yè)，對(duì)領(lǐng)軍企業(yè)實(shí)施的重大項(xiàng)目、創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)，給予一定比例的財(cái)政資金補(bǔ)助。鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資規(guī)模；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司支持民營(yíng)企業(yè)參加境外展會(huì)、產(chǎn)品認(rèn)證、專(zhuān)利申請(qǐng)；鼓勵(lì)證券基金經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)做好上市輔導(dǎo)，提供融資和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

（二）建立健全民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)工作

1.引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造有利于融資的條件

民營(yíng)企業(yè)要不斷完善自身公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，股東大會(huì)決策機(jī)制作用充分，董事會(huì)執(zhí)行效率不斷提高，監(jiān)事會(huì)監(jiān)督機(jī)制不斷完善，使“三會(huì)”的職能得到充分發(fā)揮；規(guī)范其自身財(cái)務(wù)管理制度，強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信用觀念，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求提供完整、有效的財(cái)務(wù)信息，使其成為合規(guī)的信貸主體，滿(mǎn)足銀行審貸要求，增強(qiáng)其融資能力。

2.引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

多渠道多方式加大宣傳力度，引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)遵紀(jì)守法，提高民營(yíng)企業(yè)家的誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范自身會(huì)計(jì)核算，主動(dòng)做好相關(guān)信息的披露，不惡意逃廢金融債務(wù)。幫助和指導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立和完善民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

1.幫助遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件的企業(yè)擺脫困境

要切實(shí)把紓困基金的重要作用發(fā)揮出來(lái)，并在基金發(fā)放使用的審核過(guò)程中要更好地優(yōu)化流程，要把基金的關(guān)注重點(diǎn)放在類(lèi)似業(yè)大戶(hù)這樣的民營(yíng)企業(yè)上。相關(guān)職能部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)政府部門(mén)以及其下屬機(jī)構(gòu)、國(guó)有企業(yè)之間的隱形擔(dān)保關(guān)系管理，要協(xié)調(diào)各方，積極穩(wěn)妥處理民營(yíng)企業(yè)逾期欠款問(wèn)題，切實(shí)提高民營(yíng)企業(yè)的成就感和獲得感。受不可抗力影響，致使流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難且發(fā)展前景良好的民營(yíng)企業(yè)貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，可予以展期或續(xù)貸。

2.完善民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)

積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)在西藏設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，豐富西藏?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)體系。充分發(fā)揮現(xiàn)有在藏融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，培養(yǎng)在藏?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)樹(shù)立保本微利思想，找準(zhǔn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位，逐步降低擔(dān)保的要求門(mén)檻。對(duì)那些信譽(yù)優(yōu)良、誠(chéng)實(shí)守信的民營(yíng)企業(yè)可以采取免擔(dān)保的模式。把自治區(qū)專(zhuān)項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金用到實(shí)處，民營(yíng)企業(yè)生存困難，有需要首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等服務(wù)的，需要政府協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)予以支持，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范對(duì)民營(yíng)企業(yè)收費(fèi)，適當(dāng)降低民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)用，有效降低民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

（四）拓寬民營(yíng)企業(yè)多元化融資渠道

加大直接融資支持力度。支持西藏優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)在資本市場(chǎng)上市融資。鼓勵(lì)和支持西藏企業(yè)發(fā)行直接債務(wù)融資工具，對(duì)其發(fā)債給予一定的貼息。支持非上市、非掛牌民營(yíng)企業(yè)依法依規(guī)發(fā)行私募可轉(zhuǎn)債，鼓勵(lì)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。地方法人金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)發(fā)行小微、民營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)金融債券，拓寬民營(yíng)信貸資金籌集渠道。積極對(duì)接有發(fā)債意愿的企業(yè)，做好債券發(fā)行輔導(dǎo)工作。加強(qiáng)與交易商協(xié)會(huì)、中債信用增進(jìn)公司的溝通，重點(diǎn)支持創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品市場(chǎng)，但暫時(shí)遇到流動(dòng)性困難的民營(yíng)企業(yè)發(fā)債融資，緩解流動(dòng)性壓力。

（五）金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)作風(fēng)，深化惠企措施的落實(shí)

1.努力讓民營(yíng)企業(yè)“融有所得”

在新發(fā)放貸款中，適當(dāng)增加民營(yíng)企業(yè)貸款的比重，提高民營(yíng)企業(yè)首貸率。建立健全民營(yíng)企業(yè)服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)國(guó)有控股銀行民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)水平，使民營(yíng)企業(yè)貸款過(guò)程更加簡(jiǎn)便。同時(shí)也要加強(qiáng)利率市場(chǎng)監(jiān)督，監(jiān)督好小貸公司等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的利率水平，調(diào)控好貸款利率水平。金融監(jiān)管部門(mén)要建立健全機(jī)制，采取差異化考核機(jī)制，采取民營(yíng)企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)和貸款余額同步雙增考核機(jī)制。國(guó)開(kāi)行西藏分行、農(nóng)發(fā)行西藏分行可以增加轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，通過(guò)零售型銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

2.適當(dāng)簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)審貸流程

在藏銀行機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段，為民營(yíng)企業(yè)提供線(xiàn)上貸款渠道，簡(jiǎn)化不必要的審批流程。對(duì)有續(xù)貸需求的民營(yíng)企業(yè)，在藏銀行機(jī)構(gòu)要提前主動(dòng)對(duì)接，對(duì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)，應(yīng)延盡延，降低民營(yíng)企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。在藏銀行機(jī)構(gòu)要適當(dāng)下放審批權(quán)限，結(jié)合自身實(shí)際，將一定額度信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下放至分支機(jī)構(gòu)。探索建立民營(yíng)企業(yè)信貸快速通道，整合業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，推進(jìn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，縮短審貸時(shí)間，提升信貸審查審批效率。對(duì)重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)推行主辦銀行制度，構(gòu)建互利共贏、長(zhǎng)期穩(wěn)定的新型銀企合作關(guān)系。

3.增強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的可持續(xù)性

在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以經(jīng)濟(jì)金融規(guī)律為依據(jù)，科學(xué)設(shè)定信貸計(jì)劃，杜絕組織運(yùn)動(dòng)式的信貸資金投放。健全民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)前提下進(jìn)一步加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持。建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)口幫扶民營(yíng)小微企業(yè)臺(tái)賬，定期與相關(guān)企業(yè)聯(lián)系溝通，動(dòng)態(tài)掌握其融資需求是否得到解決。

4.減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴(lài)

針對(duì)西藏民營(yíng)企業(yè)輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，改進(jìn)傳統(tǒng)型抵押擔(dān)保模式，對(duì)長(zhǎng)期合作，經(jīng)營(yíng)效益突出，大股東信譽(yù)優(yōu)良的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信用授信，提高民營(yíng)企業(yè)信用貸款比重。積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易金融，創(chuàng)新推出針對(duì)應(yīng)收賬款、訂單、倉(cāng)儲(chǔ)、科技成果、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等作為抵押品的多樣化融資產(chǎn)品，更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

（六）建立扶持民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制

1.建立健全“敢貸、愿貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制

嚴(yán)格貫徹落實(shí)民營(yíng)企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，提高民營(yíng)企業(yè)的貸款在公司類(lèi)貸款中比重。在藏商業(yè)銀行積極向上級(jí)銀行進(jìn)行申請(qǐng)針對(duì)西藏民營(yíng)企業(yè)的特殊優(yōu)惠政策，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的貸款積極性。銀行也要適當(dāng)放寬民營(yíng)企業(yè)貸款的考核制度，提高民營(yíng)企業(yè)征信容忍度，對(duì)那些有不良貸款記錄的民營(yíng)企業(yè)也要適當(dāng)放寬政策，做到“能貸盡貸”，激勵(lì)民營(yíng)企業(yè)對(duì)貸款的信心，給民營(yíng)企業(yè)更好的貸款體驗(yàn)。銀行工作人員也要采取獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)民營(yíng)企業(yè)貢獻(xiàn)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)。

2.抓好信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

整合金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等涉企信息，建立民營(yíng)企業(yè)融資主體數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)共享共用。發(fā)揮小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)線(xiàn)上服務(wù)功能，引導(dǎo)更多小微企業(yè)主動(dòng)對(duì)接融資服務(wù)平臺(tái)，全面真實(shí)掌握小微企業(yè)融資需求，督促相關(guān)銀行及時(shí)對(duì)接、快速響應(yīng)，做到“有求必應(yīng)、合規(guī)授信、應(yīng)貸盡貸、全程留痕”。依托自治區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和信用中國(guó)（西藏）平臺(tái)，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，依法推進(jìn)涉企信息歸集公示和跨部門(mén)聯(lián)合激勵(lì)懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為。

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收稿日期：2022－11－11 責(zé)任編輯：王 玨