數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響研究

繩楠

數(shù)字普惠金融通過利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)手段，為普通民眾提供金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠化。在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對于農(nóng)村居民的收入也產(chǎn)生了積極的影響。因此，本文研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入的影響，對于利用數(shù)字普惠金融進(jìn)一步提高農(nóng)村居民收入，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和數(shù)字信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融滿足不了農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。為解決這一問題，數(shù)字普惠金融概念應(yīng)運(yùn)而生，旨在充分利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)紅利和數(shù)字普惠金融的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢，推動(dòng)農(nóng)村居民的收入增加、減少貧困，對于增強(qiáng)人民群眾的獲得感和幸福感具有重要意義。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融結(jié)合了數(shù)字化技術(shù)，使農(nóng)村地區(qū)的金融供給多樣化，滿足了農(nóng)村居民的金融需求，提供了新的發(fā)展方向。數(shù)字普惠金融通過利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本特點(diǎn)，降低了金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，接納了大量原本被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的農(nóng)村居民，提供了更豐富的金融產(chǎn)品供給。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）覆蓋廣度

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的普惠金融評價(jià)體系和可得數(shù)據(jù)，本文將銀行卡數(shù)量和銀行網(wǎng)點(diǎn)作為分析金融普惠性的指標(biāo)。我們對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和外資銀行等銀行的借記卡和貸記卡數(shù)量進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。為了方便比較，將借記卡和貸記卡統(tǒng)稱為銀行卡。

2011—2022年，全國金融機(jī)構(gòu)的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在一開始稍微上升，但自2017年以后幾乎沒有變化。這可能是由于各類銀行網(wǎng)點(diǎn)、不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性調(diào)整，加上各類政策等多種因素共同影響的結(jié)果。

一方面，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，大型商業(yè)銀行普遍存在盲目擴(kuò)張和網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的情況。它們在商業(yè)密集地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，而在其他經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)量較少。另一方面，隨著金融科技的發(fā)展，居民更加習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)支付，而銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要功能“存取款業(yè)務(wù)”受到了網(wǎng)絡(luò)支付的影響。此外，年輕人對銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求也在不斷下降。從城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)分布來看，國有大型銀行主要稀釋了市域網(wǎng)點(diǎn)的密度。農(nóng)村商業(yè)銀行則增加了市域和縣域的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，并在縣域網(wǎng)點(diǎn)的布局上進(jìn)行了傾斜。

2011—2022年，銀行借記卡數(shù)量增長幅度較大。這一現(xiàn)象可能是由于經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，國內(nèi)銀行數(shù)量增加，整體社會(huì)銀行卡發(fā)行量增加，居民持有的銀行卡可能來自不同銀行，從而導(dǎo)致銀行卡整體數(shù)量增長速度較快。

（二）使用深度

1.小微企業(yè)貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到42.7萬億元，比上年增加約5.8萬億元，增速相比去年有所放緩。小微企業(yè)貸款持續(xù)增長的原因是政府高度重視小微企業(yè)信貸需求，政府出臺了多項(xiàng)扶持政策，國有銀行也增加了對小微企業(yè)的資金支持，尤其在疫情沖擊下，國有銀行積極為受影響的企業(yè)提供信貸，并允許適當(dāng)延期還款。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款的增加反映了農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)一步加強(qiáng)。2011-2022年，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系不斷完善，如強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)等政策也在加快推進(jìn)，擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)的覆蓋范圍，滿足了農(nóng)村居民的貸款需求。

2.保險(xiǎn)使用情況。為了評估我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，可以使用保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度這兩個(gè)指標(biāo)。（1）保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)收入在國民經(jīng)濟(jì)中所占比例的直觀反映。自2011年以來，我國的保險(xiǎn)深度逐步增加，到2017年達(dá)到最高點(diǎn)4.42%。與全球平均水平相比，我國在2011年至2017年間的保險(xiǎn)深度差距逐漸縮小。然而，從2017年開始，保險(xiǎn)深度出現(xiàn)下降趨勢，可能是由于保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期。（2）保險(xiǎn)密度：保費(fèi)收入與總?cè)丝谥?，能反映出居民的保險(xiǎn)參保程度。2011—2022年，我國人均保費(fèi)持續(xù)增長，保險(xiǎn)密度的增速超過了世界平均水平，表明我國保險(xiǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）數(shù)字化服務(wù)程度

數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展取得了顯著成就。通過數(shù)字化服務(wù)，偏遠(yuǎn)地區(qū)也能夠享受到金融服務(wù)的便利。數(shù)字信息技術(shù)的應(yīng)用使得金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的地區(qū)，提高了服務(wù)的效率。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國非現(xiàn)金支付金額在2014年之后迅速增長，到2022年已達(dá)到4013.01萬億元，移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到了432.16萬億元，2022年各省網(wǎng)上移動(dòng)支付平均交易額也達(dá)到了284.78萬元。這些增長的背后離不開智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用以及網(wǎng)上支付的發(fā)展，這些因素都大大提高了非現(xiàn)金支付的便捷性和普及程度。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為廣大民眾提供了更方便、快捷的金融服務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響

（一）數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)農(nóng)村居民收入增長

數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備等技術(shù)，可以更廣泛地覆蓋農(nóng)村居民，減少他們對金融服務(wù)的排斥感。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和配備人員及設(shè)備的高成本投入，數(shù)字普惠金融具有更強(qiáng)的地域滲透能力。通過數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，偏遠(yuǎn)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能夠獲得同樣的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的增加，越來越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出移動(dòng)客戶端，農(nóng)民可以在家中就能夠獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)，緩解流動(dòng)性局限，滿足其生產(chǎn)和生活需求，從而促進(jìn)收入增長。

數(shù)字普惠金融還能降低金融服務(wù)的成本。一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以精準(zhǔn)識別客戶需求，降低金融機(jī)構(gòu)的客戶獲取成本。另一方面，數(shù)字化技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)能夠降低運(yùn)營成本、提高服務(wù)效率，讓金融服務(wù)更加便捷和普及。

數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民提供了多種服務(wù)，包括信貸、貨幣基金、支付、保險(xiǎn)、投資等。這些服務(wù)的高效率能夠滿足農(nóng)村居民不同類型的需求。網(wǎng)絡(luò)支付的便捷和快速正在擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的聯(lián)系，例如充值繳費(fèi)、交通出行和網(wǎng)絡(luò)購物等。支付與生活場景之間的無縫對接使得支付更加方便和高效。

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)服務(wù)的投保和理賠過程也得到了簡化，提高了服務(wù)效率，并保護(hù)了客戶的權(quán)益。貨幣基金等產(chǎn)品也簡化了購買流程和手續(xù)，并降低了購買門檻，激發(fā)了農(nóng)村居民參與數(shù)字普惠金融服務(wù)的積極性。

（二）數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入增長的影響具有異質(zhì)性

在金融發(fā)展過程中，不同地區(qū)之間存在著金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。這種不平衡主要是由地理環(huán)境、人文政策等多種因素引起的。不同地區(qū)的金融發(fā)展水平差異較大，一方面，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展相對滯后于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村居民難以獲得金融服務(wù)，限制了他們提高收入的機(jī)會(huì)，從而加劇了城鄉(xiāng)收入差距；另一方面，金融資源的稀缺性也會(huì)導(dǎo)致地區(qū)之間的資源配置不均衡，進(jìn)而加大地區(qū)間的收入差距，資本往往更傾向于流向經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如果沒有相應(yīng)的政策引導(dǎo)，地區(qū)間的收入差距可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

金融發(fā)展不平衡主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)收入差距和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之間的收入差距。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)分布不均，農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大。相比之下，發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展水平高，金融知識普及程度較高，城鄉(xiāng)收入差距相對較小。

數(shù)字普惠金融通過電子支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等方式為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)，降低了金融服務(wù)門檻，促進(jìn)了金融發(fā)展的均衡性。然而，由于受眾群體相對較少，數(shù)字普惠金融對整體收入差距的抑制作用有限。因此，需要采取進(jìn)一步的政策措施，加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展的支持力度，以推動(dòng)金融發(fā)展的均衡性和包容性。

三、政策建議

基于以上分析，并結(jié)合數(shù)字普惠金融、農(nóng)村居民收入增長的實(shí)際情況，本文提出如下政策建議：

（一）積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展

首先，應(yīng)加大力度推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括5G和千兆光網(wǎng)等，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及和應(yīng)用。其次，需要加強(qiáng)對農(nóng)村居民金融教育的普及，提高他們的數(shù)字普惠金融意識和能力，特別要關(guān)注老年人的數(shù)字鴻溝問題，采取多種途徑推廣老年人金融服務(wù)手冊。此外，還需加強(qiáng)法律規(guī)定和制裁力度，以保護(hù)老年人的合法權(quán)益和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的安全。欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和金融教育的建設(shè)，以促進(jìn)農(nóng)村居民收入的增長。應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融普惠機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)名存實(shí)亡的情況，對在農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面取得好成績并解決農(nóng)村居民融資問題的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)予以肯定并給予財(cái)政支持，鼓勵(lì)其進(jìn)行有益的創(chuàng)新和探索。最后，針對數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策，并借鑒其他國家的監(jiān)管沙盒經(jīng)驗(yàn)，以確保監(jiān)管的有效性和創(chuàng)新的可持續(xù)性。

（二）瞄準(zhǔn)數(shù)字普惠金融著力維度

對全國而言，應(yīng)該注重利用深度技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村居民收入的增長。為此，金融機(jī)構(gòu)可以提供更多樣化的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，定期派遣工作人員深入農(nóng)村進(jìn)行調(diào)研，了解不同農(nóng)村居民的金融需求和困難。調(diào)研結(jié)果可以為開發(fā)適合不同需求的產(chǎn)品提供依據(jù)。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)客戶對金融服務(wù)的使用頻率。識別客戶需求，增加客戶黏性，并與農(nóng)村建立長期合作關(guān)系是關(guān)鍵。機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村設(shè)立專門的工作人員，與農(nóng)村居民合作。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以通過降低貸款利率等方式，使農(nóng)村居民享受更多優(yōu)惠。同時(shí)，建立多部門共有共享的信用數(shù)據(jù)平臺可以減少信息不對稱，使農(nóng)村居民能夠享受更多信用服務(wù)。這樣可以更精準(zhǔn)地促進(jìn)農(nóng)村居民的收入增長。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，也應(yīng)重視推動(dòng)覆蓋范圍和使用深度的提升。

（三）優(yōu)化不同收入來源結(jié)構(gòu)，激發(fā)數(shù)字普惠金融增收作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)民收入的增長起到了重要作用。農(nóng)村居民應(yīng)更全面了解與數(shù)字普惠金融及收入相關(guān)的政策，以實(shí)現(xiàn)收入的全面增加。同時(shí)，工資性收入和經(jīng)營凈收入在總收入中所占比例較高，數(shù)字普惠金融應(yīng)積極促進(jìn)這兩種收入的增長。對于財(cái)產(chǎn)凈收入，需要適當(dāng)提高其比重，并加強(qiáng)金融知識的普及，推動(dòng)農(nóng)村居民使用多元金融服務(wù)來增加財(cái)產(chǎn)凈收入。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，通過組織活動(dòng)和利用各種渠道普及金融知識和宣傳，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

（四）充分發(fā)揮不同地區(qū)中介機(jī)制傳導(dǎo)作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)對于農(nóng)民收入增長起到了重要作用，它通過多種途徑幫助農(nóng)村居民增加收入。首先，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)；其次，數(shù)字普惠金融能夠提供便利的方式購買教育資源和使用方法，提高農(nóng)村居民的技能和知識水平；另外，數(shù)字普惠金融還可以幫助農(nóng)村居民建立起更靈活和可持續(xù)的儲(chǔ)蓄和投資機(jī)制，增加他們的財(cái)富積累和收入來源，不同地區(qū)的數(shù)字普惠金融中介機(jī)制可能因地區(qū)差異而有所不同，需要根據(jù)地區(qū)情況制定相應(yīng)的政策和措施。最后，需要注意的是，數(shù)字普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮的作用相對較小，需要有針對性，才能更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用。

（五）重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提供更有針對性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品

我國長期以來都是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)具有非常重要的地位。然而，由于農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，如回報(bào)周期長、容易受自然環(huán)境和產(chǎn)出不穩(wěn)定影響，加上農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平和科技水平相對較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展一直面臨著許多難題，難以吸引到足夠的資金支持。然而，數(shù)字普惠金融卻將農(nóng)業(yè)視為重點(diǎn)市場之一，并積極關(guān)注和開拓農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。盡管農(nóng)業(yè)在傳統(tǒng)意義上屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢領(lǐng)域，但數(shù)字普惠金融正是通過運(yùn)用信息技術(shù)和金融科技手段，為農(nóng)村地區(qū)提供更多金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)民增收致富。

第一，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，推出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。這種貸款產(chǎn)品旨在幫助農(nóng)民解決購買農(nóng)資、種子、肥料、農(nóng)藥等投入品的資金缺口，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常開展。數(shù)字化技術(shù)可以使得貸款申請和審批流程更加便捷高效，并提供更靈活的貸款條件和還款方式，以滿足農(nóng)民的資金需求；第二，針對農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的資金缺口，可以推出農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，這種貸款產(chǎn)品將農(nóng)產(chǎn)品作為抵押，提供流動(dòng)資金支持農(nóng)民的銷售活動(dòng)。數(shù)字技術(shù)可以通過建立農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，確保質(zhì)押品的真實(shí)性和可追溯性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)并提高貸款的可行性；第三，針對農(nóng)村居民的家庭經(jīng)營型農(nóng)業(yè)，可以推出農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品。這種貸款產(chǎn)品可以為農(nóng)村居民提供啟動(dòng)資金，支持他們開展家庭經(jīng)營型農(nóng)業(yè)，例如養(yǎng)殖、種植、加工等。數(shù)字技術(shù)可以通過智能評估系統(tǒng)幫助農(nóng)戶提升貸款申請的可信度，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；第四，針對農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是一項(xiàng)重要的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶提供保障，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)評估的追蹤和分析，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)和理賠效率。

四、結(jié)論

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)村居民收入具有積極的影響，可以提高他們的收入水平，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機(jī)會(huì)，以及提高金融包容性。然而，這一影響也受到農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字技術(shù)普及程度的限制，需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持和投入才能實(shí)現(xiàn)最大的效益。

參考文獻(xiàn)：

［1］殷向宇，周龍，閆亮. 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入的影響及內(nèi)生性檢驗(yàn)［J］. 農(nóng)場經(jīng)濟(jì)管理，2023，（01）：30-32.

［2］鄧榮榮，吳云峰. 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對農(nóng)村居民收入的影響效應(yīng)［J］. 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2023，25（01）：21-35.

［3］王姣. 數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融對農(nóng)村居民收入影響實(shí)證分析［J］. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2022，（08）：114-116.

［4］蔣凱. 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入的影響——基于省級面板分位數(shù)回歸的實(shí)證研究［J］. 金融經(jīng)濟(jì)，2021，（12）：81-90.

［5］唐勇，呂太升，侯敬媛. 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民消費(fèi)升級［J］. 武漢金融，2021，（07）：18-26.

［6］呂琴. 安徽省數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入影響的實(shí)證分析［J］. 財(cái)富時(shí)代，2021，（04）：28-29.

［7］何宜慶，王茂川，李雨純，李佳欣. 普惠金融數(shù)字化是“數(shù)字紅利”嗎？——基于農(nóng)村居民收入增長的視角［J］. 南方金融，2020，（12）：71-84.

作者單位：西藏大學(xué)