秦濤，朱彩霞*，王建和，張瑾

（1. 北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083；2. 內(nèi)蒙古自治區(qū)林業(yè)和草原工作總站，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010011）

我國草原主要分布在干旱、半干旱生態(tài)脆弱區(qū)，草地總面積約為2.65 億hm2，占國土面積的19.19%（第三次全國國土調(diào)查主要數(shù)據(jù)成果發(fā)布：http：//www.gov.cn/xinwen/2021-08/26/content_5633497.htm），由于草地受到干旱風(fēng)化以及人為過度放牧的影響，草原植被遭到嚴(yán)重破壞［1］，對于牧區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及草原生態(tài)系統(tǒng)固碳功能也有較大的負(fù)面影響［2］。自2003 年，我國逐步開展退牧還草等重大生態(tài)工程，草原退化得到了一定程度的遏制，但退化草地的恢復(fù)效果有限［3］，2011 年中央以及地方政府創(chuàng)新實施禁牧補助［4］、草畜平衡獎勵、牧民生產(chǎn)性補貼等“投資+補助”政策［5］，落實2.53 億hm2草原禁牧區(qū)和草畜平衡區(qū)（國家林業(yè)和草原局：http：//www.forestry.gov.cn/main/586/20220613/090918495434112.html；https：//www.sohu.com/a/557171668_121106869），種草改良306.67 萬hm2，至2021 年底累計投入財政資金超過1500 億元（自然資源部：https：//m.thepaper.cn/baijiahao_15766432），但草原生態(tài)仍處于“局部改善，整體惡化”的局面［6］，且面臨著嚴(yán)峻的財政壓力。草原生態(tài)系統(tǒng)脆弱且災(zāi)害頻發(fā)，抵抗旱災(zāi)、火災(zāi)、病蟲鼠害災(zāi)、沙塵暴等自然風(fēng)險能力不足，僅2021 年內(nèi)蒙古草原遭遇災(zāi)害損失達(dá)115.9 億元，除去各類政府和社會募集的3.8 億元救助款，牧民損失仍達(dá)112.1 億元，占所有損失比重的97%（http：//muchong.com/t-10636483-1-authorid-3474904），巨額損失遠(yuǎn)高于牧草企業(yè)以及牧民可承受能力，積極探索“以保代補”政策、建立草原災(zāi)害損失補償機(jī)制與風(fēng)險管理體系勢在必行［7］。

草原保險是防范和化解草原災(zāi)害風(fēng)險的一種重要金融手段，可以有效轉(zhuǎn)移牧草業(yè)經(jīng)營風(fēng)險以及穩(wěn)定牧民收入，撬動社會資本參與草原災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)后補償工作，有效緩解了政府和社會防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后重建壓力［8］，充分發(fā)揮保險“穩(wěn)定器”和“放大器”作用。自20 世紀(jì)初國際上逐步通過實施草原保險來完善草原風(fēng)險保障體系，加拿大（2000 年）和西班牙（2001 年）開展以牧草為標(biāo)的的指數(shù)類草原保險，此后牧草降水指數(shù)保險（加拿大2000 年、美國2007 年）以及牧草植被指數(shù)保險（美國2007 年、法國2015 年）等在歐美國家廣泛推行［9］。2013 年我國首次開展草原火災(zāi)保險，2020 年內(nèi)蒙古自治區(qū)選擇在烏拉特后旗等3 個具有代表性的縣（旗）啟動政策性草原保險試點，2021年進(jìn)一步將草原保險試點范圍擴(kuò)大到8 個盟（市）13 個縣（旗）。政策性草原保險試點工作的成功開展，有效推動了內(nèi)蒙古自治區(qū)牧草業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，也為下一步內(nèi)蒙古全區(qū)乃至全國開展草原保險工作積累了實踐經(jīng)驗。自2015年，在內(nèi)蒙古、西藏、四川、青海等地區(qū)先后開展了草原綜合保險、牧草植被指數(shù)保險、牧草產(chǎn)量保險以及牧草天氣指數(shù)保險試點工作。

目前學(xué)術(shù)界有關(guān)草原保險的研究相對較少，由于牧草經(jīng)濟(jì)價值相對較低等特點使得草原保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險、森林保險運行機(jī)理明顯不同，現(xiàn)有的農(nóng)林業(yè)保險研究成果在理論和實踐上對草原保險發(fā)展借鑒價值有限。根據(jù)已有文獻(xiàn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與政策研討組（Agricultural Economics and Policy Group）系統(tǒng)梳理了北美以及歐洲草原指數(shù)保險的實踐經(jīng)驗，比較了不同草原保險對風(fēng)險保障的管理模式［10］，林慧龍等［9］從不同觸發(fā)機(jī)制對11 個國家18 種運營中的草原指數(shù)保險進(jìn)行評述，分為了區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、草原天氣指數(shù)保險以及衛(wèi)星遙感指數(shù)保險。馮文麗等［11］、李丹等［6］與柴智慧等［12］對美國草原保險產(chǎn)品體系與運行機(jī)制展開研究，介紹了其保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保障水平以及理賠機(jī)制等方面的內(nèi)容，并從政府引導(dǎo)、體系構(gòu)建、科技賦能以及風(fēng)險分擔(dān)等視角總結(jié)了美國牧草保險運作模式經(jīng)驗。郭新雅［13］利用半定量化因果關(guān)系矩陣法、消除趨勢的濾波模型（hodrick prescott filter，HP）、多種聚類分析法和單因素方差分析法將錫林郭勒草原區(qū)分為低、中、高和極高4 個風(fēng)險區(qū)域。石俊華等［14］以內(nèi)蒙古阿魯科爾沁旗草原保險試點為例，介紹了天然放牧場牧草植被指數(shù)保險試點實施情況，對草原保險如何有效開展和大范圍推廣實施提出了應(yīng)該盡快啟動中央財政天然草原保險保費補貼試點等措施。張瑾等［15］總結(jié)了內(nèi)蒙古草原保險試點建設(shè)成效，認(rèn)為草原保險促進(jìn)了生態(tài)建設(shè)、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、利于政府防災(zāi)減災(zāi)等。總體來看，現(xiàn)有研究未能提出草原保險可持續(xù)發(fā)展的理論框架與發(fā)展路徑，我國草原保險面臨的現(xiàn)實困境與主要制約因素有哪些、草原保險政策制度與產(chǎn)品體系如何構(gòu)建等相關(guān)問題仍然沒有得到解答。

在此背景下，本研究的價值和貢獻(xiàn)在于：1）系統(tǒng)梳理美國、加拿大、法國等草原保險運行模式，為我國草原保險發(fā)展提供經(jīng)驗借鑒；2）梳理歸類我國現(xiàn)行草原保險演進(jìn)歷程、運行模式以及產(chǎn)品要素，剖析草原保險面臨“供需雙冷”現(xiàn)實困境的原因與主要制約因素，從而為政策設(shè)計與發(fā)展模式選擇提供實踐依據(jù)；3）基于問題導(dǎo)向，從完善草原保險制度設(shè)計、運行模式、產(chǎn)品體系、定價機(jī)制、定損理賠以及科技服務(wù)等方面提出促進(jìn)草原保險可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

1 國際草原保險發(fā)展模式與經(jīng)驗借鑒

由于傳統(tǒng)的損失補償型農(nóng)林業(yè)保險產(chǎn)品在查勘定損流程中成本高、難度大，不太適合于面積廣闊的草原（牧草）這類標(biāo)的資產(chǎn)，因此，2000 年以來美國、加拿大等國開展了以牧草為標(biāo)的的不同形式草原保險產(chǎn)品，主要有區(qū)域產(chǎn)量保險、天氣指數(shù)保險以及遙感植被指數(shù)保險等，總體來看還是以指數(shù)類草原保險為主，根據(jù)觸發(fā)機(jī)制不同，主要分為以下兩類草原指數(shù)保險，即天氣指數(shù)保險和植被指數(shù)保險兩種類別［16］（表1）。

表1 國外草原保險發(fā)展模式以及主要實施國家Table 1 Foreign grassland insurance development models and main implementation countries

1.1 牧草降水指數(shù)保險運行模式

目前，加拿大、美國、奧地利、德國以及瑞士等國家開展了牧草降水指數(shù)保險，主要保障因降水量不足或者過量導(dǎo)致牧草減產(chǎn)造成的損失。該運行機(jī)理是依據(jù)投保雙方簽訂的保險合同，根據(jù)官方公布的降水氣象數(shù)據(jù)與賠付觸發(fā)閾值的對比直接對投保區(qū)域進(jìn)行定損理賠，有效降低了道德風(fēng)險以及逆向選擇的發(fā)生。2000 年，Agricorp公司在加拿大安大略省實施以天氣指數(shù)為指標(biāo)參數(shù)的牧草降水計劃（forage rainfall plan，F(xiàn)RP），推出牧草降水指數(shù)保險，隨后加拿大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司在阿爾伯塔省推出以月為單位的“水分不足保險”［9］。2007 年，美國得克薩斯州等6 個州（市）試行了牧草降水指數(shù)保險（rainfall index pasture，rangeland ，forage，RI-PRF）［17］。為了進(jìn)一步降低牧草天氣指數(shù)保險基差風(fēng)險，2014 年，德國“天氣計劃”草原保險產(chǎn)品［18］為每個客戶單獨進(jìn)行天氣損害評估（基差風(fēng)險降低了20%～40%），奧地利（2015 年）“草地指數(shù)”保險以市為氣象指數(shù)空間分辨率［19］，瑞士（2016 年）保險計劃“草原保險”選取的指數(shù)綜合計算降水量以及國家特定的草甸蒸發(fā)系數(shù)［20］。其中，加拿大以及美國牧草降水指數(shù)保險運作模式較為成熟，產(chǎn)品要素較為明確，以加拿大、美國兩國為例介紹其運行模式與核心產(chǎn)品要素（表2）。

表2 加拿大、美國兩國牧草降水指數(shù)保險產(chǎn)品要素Table 2 Elements of forage rainfall index insurance products in Canada and the United States

1.1.1 加拿大牧草降水指數(shù)保險運行模式 加拿大安大略省牧草降水指數(shù)保險產(chǎn)品（牧草降水計劃，forage rainfall plan，F(xiàn)RP）可選擇降水量不足和降水過量選項，在定損理賠時無須人工勘查直接依據(jù)保險合同中約定的降水指數(shù)與觸發(fā)理賠指數(shù)對比進(jìn)行賠償，使牧草和干草無論面對干旱還是洪澇都有了保護(hù)機(jī)制，前者是專供干旱發(fā)生頻率高的冬春季，后者則全年都適用，以確保牧草飼料在任何月份都不受降水量大?。ㄐ∮谡＝邓康?5%）的影響［21］，若同時選擇降水量不足和降水過量選項，則投保人為鮮牧草/干草選擇的期限必須與這兩個選項相符合［6］（Growing a Strong & Diversified Alberta：https：//afsc.ca/）。投保人在生產(chǎn)草料的地理鄉(xiāng)鎮(zhèn)或相鄰的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中選擇3 個天氣站，投保范圍內(nèi)的降水指數(shù)分配給所選站點進(jìn)行數(shù)據(jù)計算。當(dāng)?shù)貫轷r牧草或者干草投保的最低限額為2000 美元，而對投保面積無最低要求［22］，已經(jīng)基本實現(xiàn)安大略省全域覆蓋，具體運作模式如圖1。

圖1 加拿大安大略省牧草降水指數(shù)保險運行模式Fig. 1 Operation model of forage rainfall index insurance in Ontario，Canada

1.1.2 美國牧草降水指數(shù)保險運行模式 2007 年，美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局（USDA Risk Management Administration，USDA RMA）在6 個市（州）啟動牧草降水指數(shù)保險（RI-PRF）試點，針對美國東西部地區(qū)分別推出分辨率為2 個月和7 個月的保險產(chǎn)品，將保險保障區(qū)域網(wǎng)格化，以同一網(wǎng)格內(nèi)計算的降水指數(shù)為依據(jù)決定是否理賠，降水指數(shù)（rainfall index，RI）的原始計算數(shù)據(jù)均來源于美國國家海洋和大氣管理局氣候預(yù)測中心（National Oceanic and Atmospheric Administration Climate Prediction Center，NOAA CPC） ，經(jīng)政府批準(zhǔn)的保險產(chǎn)品提供商對其進(jìn)行管理。為了保障牧草降水指數(shù)保險的可持續(xù)發(fā)展，政府對參與不同保障水平的牧農(nóng)提供不同比例的保費補貼（表2 中已做出詳細(xì)介紹）。RI-PRF 的保障水平取決于生產(chǎn)者選擇的保障比例、生產(chǎn)率因子和指數(shù)區(qū)間，其中保障比例為70%～90%，生產(chǎn)率因子介于60%～150%，指數(shù)區(qū)間是指有連續(xù)2 個月的期間，生產(chǎn)者最多可以選擇6 個不連續(xù)的區(qū)間。至2016 年已覆蓋美國本土48 個市（州），超過2.63 億hm2參保面積［23］，自2007-2019 年，投保年增長率超過40%［17］。但美國牧草降水指數(shù)保險也存在不足，由于非降水風(fēng)險、降水量測量誤差以及海拔變化較大的地區(qū)更容易出現(xiàn)時空以及設(shè)計上的基差風(fēng)險，具體運行模式如圖2 所示。

圖2 美國牧草降水指數(shù)保險運行模式Fig. 2 Operation model of forage precipitation index insurance in the United States

1.2 牧草植被指數(shù)保險運行模式

自2001 年，加拿大、美國以及法國也相繼推出牧草植被指數(shù)保險轉(zhuǎn)移牧草經(jīng)營風(fēng)險以及穩(wěn)定牧民收入，通過衛(wèi)星等技術(shù)獲得遙感數(shù)據(jù)測算植被指數(shù)，更加直觀地了解到牧草的生長情況。2001 年，加拿大阿爾伯塔省針對牧場植被推出牧草衛(wèi)星產(chǎn)量保險（satellite yield insurance，SYI）（Satellite Yield Insurance Option Information.https：//afsc. ca/wp-content/uploads/2018/11/Satellite-Yield-Insurance-Option. pdf#：～：text=Satellite% 20 Yield%20Insurance%20Option%20Information%20Satellite%20Yield%20Insurance，reflected%20by%20the%20pasture%20to%20estimate%20pasture%20growth）。由測算的NDVI 的1 km×1 km 的空間分辨率數(shù)據(jù)獲取牧草產(chǎn)量，當(dāng)每周集合值的平均產(chǎn)值低于單季的85%或整季的90%時產(chǎn)生賠償），2007 年，美國8 個（市）州推出牧草植被指數(shù)保險，根據(jù)歸一化植被指數(shù)（normalized difference vegetation index，NDVI）預(yù)測牧草產(chǎn)量，2015 年法國依托衛(wèi)星監(jiān)測計算的飼料生產(chǎn)指數(shù)（feed production index，F(xiàn)PI）預(yù)測牧草產(chǎn)量，根據(jù)衛(wèi)星監(jiān)測數(shù)據(jù)與約定閾值大小關(guān)系觸發(fā)賠償，本研究以美國、法國為例詳細(xì)介紹其運作模式及核心產(chǎn)品要素。

1.2.1 美國牧草植被指數(shù)保險運行模式 2007 年美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局在亞利桑那、科羅拉多、愛達(dá)荷、新墨西哥、內(nèi)華達(dá)、俄勒岡、猶他和懷俄明8 個市（州）開展牧草植被指數(shù)保險（vegetation index-pasture，rangeland，forage，VI-PRF）。該指數(shù)基于地球資源觀測系統(tǒng)（earth resources observing system，EROS）測量牧草吸收和反射的光來估計牧草的生長情況，基于歸一化植被指數(shù)（NDVI）量化植被情況，以反映生產(chǎn)者的實際牧草產(chǎn)量［24］。保險投保期限為3 個月（或者3 的倍數(shù)），從2013 年開始可以區(qū)別選擇多年生牧草以及一年生牧草產(chǎn)量分別作為保險標(biāo)的，聯(lián)邦政府針對不同保障水平給予相應(yīng)的保費補貼，保障水平的選擇范圍為70%～90%，當(dāng)縣級區(qū)域內(nèi)草原總產(chǎn)量低于聯(lián)邦政府農(nóng)業(yè)統(tǒng)計局的預(yù)測值時，就會觸發(fā)賠償機(jī)制，至2016 年此種草原保險完全退出美國保險市場，美國本土的48 個州全部推行運營成本更低的RI-PRF。

1.2.2 法國牧草植被指數(shù)保險運行模式 2015 年，法國由空中客車防務(wù)與航天公司開發(fā)的在線投?！安菰ｋU”在全國范圍推廣，選取FPI 這一能夠直接反映牧草生長情況的指數(shù)變量作為指標(biāo)來預(yù)測草地牧草產(chǎn)量，且向社會上每個牧草經(jīng)營商可免費提供預(yù)測的牧草產(chǎn)量數(shù)據(jù)（表3）。通過衛(wèi)星獲得的中分辨率成像光譜儀（moderate resolution imaging spectroradiometer，MODIS）時間序列圖像（300 m 空間分辨率）計算獲得綠色植被覆蓋生物量參數(shù)，預(yù)測牧草覆蓋草地的長勢［25］，估測牧草實際產(chǎn)量，避免對生產(chǎn)潛力的低估或高估，另外還會補充農(nóng)場植被長勢水平和土壤類型來綜合計算植被指數(shù)［26］。如果當(dāng)年FPI 指數(shù)估計的草地產(chǎn)量損失大于保險合同約定的理賠觸發(fā)閾值，則無須事先聲明，將自動向投保人支付賠償。2018 年增加了一項額外的保證，即洪水或降水過量后無法收獲（不包括被歸類為洪水區(qū)的土地和用作排水接收的地塊）也將獲得賠償。

表3 法國牧草植被指數(shù)保險產(chǎn)品要素Table 3 Elements of forage vegetation index insurance products in France

總體來看，國際上堅持財政補貼與巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制相結(jié)合促進(jìn)草原保險產(chǎn)品的供需循環(huán)，以下4 點經(jīng)驗可以借鑒，一是建立了不同形式的草原保險財政補貼機(jī)制，法國在歐盟共同農(nóng)業(yè)政策（EU common agricultural policy，CAP）支持下為牧農(nóng)購買多重風(fēng)險草原保險，提供高達(dá)65%的保費補貼比例，美國以及加拿大等國家除了對保費進(jìn)行一定比例的補貼，還對運營草原保險的保險經(jīng)紀(jì)公司提供經(jīng)營管理費用補貼，以提高不同投保主體參保積極性以及保險公司經(jīng)營草原保險的內(nèi)生動力；二是國外根據(jù)草原生態(tài)保護(hù)以及開發(fā)利用的特殊性，結(jié)合草原保險定價以及查勘定損的成本與效率，考慮保險產(chǎn)品應(yīng)用中涉及的道德風(fēng)險以及逆向選擇等問題，重點推廣實施草原指數(shù)類保險產(chǎn)品，滿足不同投保主體的風(fēng)險管理需求；三是將保險保障區(qū)域網(wǎng)格化，定損理賠時以網(wǎng)格內(nèi)的指數(shù)為依據(jù)，在一定程度上解決草原指數(shù)保險面臨的空間基差風(fēng)險問題，使用遙感技術(shù)及時獲得牧草實際產(chǎn)量數(shù)據(jù)，規(guī)避了其時間基差風(fēng)險；四是提高現(xiàn)代科技在草原保險的應(yīng)用力度，充分發(fā)揮科技在產(chǎn)品定價、承保理賠等方面的支撐作用，高分辨率衛(wèi)星遙感影像應(yīng)用及氣象站點覆蓋密度的提高使實時監(jiān)控草原風(fēng)險成為可能，進(jìn)而達(dá)到災(zāi)害風(fēng)險防控目的，實現(xiàn)保障方式由事后被動補償向事前主動防御轉(zhuǎn)變，保障了保險產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

2 我國草原保險演進(jìn)歷程與發(fā)展模式

我國草原保險經(jīng)歷了單災(zāi)險種應(yīng)急管理（2013-2014 年）、縣級范圍草原保險試點（2015-2019 年）以及省級范圍政策性草原保險試點（2020 年至今）3 個發(fā)展階段（圖3），先后在內(nèi)蒙古、青海、西藏、四川等地開展以草原、牧草等為標(biāo)的的草原保險試點工作。2015 年之前主要開展草原火災(zāi)保險單一險種模式，之后各試點地區(qū)根據(jù)草原資源情況與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征形成了不同的發(fā)展模式，研發(fā)出包括草原綜合保險、牧草植被指數(shù)保險、牧草產(chǎn)量保險以及牧草天氣指數(shù)保險等多個險種（表4）。

圖3 我國草原保險制度變遷演進(jìn)歷程Fig. 3 Evolution of Chinese grassland insurance system and evolution of pilot areas

表4 我國草原保險發(fā)展模式與實施試點Table 4 Chinese grassland insurance development mode and implementation of the pilot

2.1 草原綜合保險運行模式

為了擴(kuò)大草原保險責(zé)任范圍，更加全面保障草原災(zāi)害造成的牧農(nóng)經(jīng)濟(jì)損失，四川、內(nèi)蒙古等地區(qū)將草原保險由單一火災(zāi)險種拓展到綜合險（表5），保障范圍包括旱災(zāi)、火災(zāi)、雹災(zāi)、洪災(zāi)、蟲災(zāi)、病蟲鼠害災(zāi)、沙塵暴等，是省市縣3 級政府聯(lián)合多部門參與的“自上而下的政府主導(dǎo)”模式開展試點推廣保險產(chǎn)品。2015 年11 月，四川省阿壩州紅原縣開展天然草原綜合保險試點，覆蓋紅原縣江茸鄉(xiāng)和查爾瑪鄉(xiāng)的5.33 萬hm2天然草原（網(wǎng)易新聞：https：//www.163.com/news/article/B8OO3D1J00014Q4P.html；阿壩州紅原縣人民政府官網(wǎng)：http：//www.hongyuan.gov. cn/hyxrmzf/c101817/201705/c051130c5ea5402fac02190dde8f707b. shtmlhttp：//www. hongyuan. gov. cn/hyxrmzf/c100050/201611/b53b6234461d4bd48fa66996d1b6cb82. shtml），保費補貼主要來源于縣級財政補貼。2016 年12 月，內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市開展天然草場綜合保險試點，投保草場面積1.54 萬hm2，保費補貼主要來源于市級財政補貼。2020 年8 月，內(nèi)蒙古自治區(qū)烏拉特后旗開展政策性天然草原保險試點，當(dāng)?shù)?0 余戶牧民投保面積9.51 萬hm2，提供保障額度2320 余萬元，保費補貼主要來源于區(qū)級、盟（市）級以及縣（旗）級財政補貼。

表5 草原綜合保險產(chǎn)品要素Table 5 Grassland comprehensive insurance product elements

2021 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)林草局和財政廳聯(lián)合印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)草原保險試點實施方案》，明確2021-2023年由內(nèi)蒙古自治區(qū)、盟（市）級、旗（縣）級3 級財政投入保費補貼資金在8 個盟（市）13 個旗（縣）開展政策性草原保險試點工作，試點區(qū)域草原面積達(dá)253.19 萬hm2。

2.2 牧草植被指數(shù)保險運行模式

中航安盟內(nèi)蒙古分公司借助法國安盟集團(tuán)的產(chǎn)品開發(fā)和技術(shù)優(yōu)勢，創(chuàng)新運用“氣象+衛(wèi)星遙感技術(shù)”應(yīng)用場景，首次利用“3S”技術(shù)［遙感技術(shù)（remote sensing technology RS）、地理信息系統(tǒng)（geographic information system，GIS）和全球定位系統(tǒng)（global positioning system，GPS）］觀測草場植被災(zāi)害情況，在阿魯科爾沁旗開展天然放牧場以及人工草場牧草植被指數(shù)保險（表6），是農(nóng)業(yè)部“行動計劃”要求利用3S 技術(shù)開展的全國第一單草原保險業(yè)務(wù)，為易遭災(zāi)草場構(gòu)建前期預(yù)警、中期定損、后期支付保險賠款的體系［27］。2016 年8 月，阿魯科爾沁旗草場承保面積0.17 萬hm2，當(dāng)年投保期內(nèi)全部承保戶草場均有受損，中航安盟理賠金額共計33.9 萬元，賠付率達(dá)404.79%（沃保網(wǎng)：https：//news.vobao.com/article/869046329967857413.shtml）。2020 年9 月，阿魯科爾沁旗是繼烏拉特后旗之后內(nèi)蒙古自治區(qū)第二個政策性草原保險試點，7 個嘎查村1.41 萬hm2天然草場獲得424 萬元風(fēng)險保障。

表6 赤峰市牧草植被保險產(chǎn)品要素Table 6 Forage vegetation insurance product elements in Chifeng City

2021 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)林草局和財政廳聯(lián)合印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)草原保險試點實施方案》，明確2021-2023年由內(nèi)蒙古自治區(qū)、盟（市）級、旗（縣）級3 級財政投入保費補貼資金在8 個盟（市）13 個旗（縣）開展政策性草原綜合保險試點工作，試點區(qū)域草原面積達(dá)253.19 萬hm2，草原綜合保險運行模式如圖4 所示。

圖4 內(nèi)蒙古自治區(qū)草原綜合保險運行模式Fig. 4 Operation model of grassland comprehensive insurance in Inner Mongolia Autonomous Region

2016 年8 月，阿魯科爾沁旗草場承保面積0.17 萬hm2，當(dāng)年投保期內(nèi)全部承保戶草場均有受損，中航安盟理賠金額共計33.9 萬元，賠付率達(dá)404.79%（沃保網(wǎng)：https：//news. vobao. com/article/869046329967857413.shtml）。2020 年9 月，阿魯科爾沁旗是繼烏拉特后旗之后內(nèi)蒙古自治區(qū)第二個政策性草原保險試點，7 個嘎查村1.41 萬hm2天然草場獲得424 萬元風(fēng)險保障，牧草植被保險運行模式如圖5 所示。

圖5 赤峰市牧草植被保險運行模式Fig. 5 Operation model of forage vegetation insurance in Chifeng City

2.3 牧草產(chǎn)量保險運行模式

牧草產(chǎn)量保險整體經(jīng)營風(fēng)險高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，因考慮投保的牧草標(biāo)的“低投入、低價值、高風(fēng)險”特點［28］，以及存在人為放牧牛羊啃食牧草等影響，為減少道德風(fēng)險和逆向選擇，從源頭嚴(yán)格把關(guān)設(shè)置相應(yīng)的投保門檻。牧草產(chǎn)量保險構(gòu)成要素主要有實際產(chǎn)量、預(yù)期產(chǎn)量等，關(guān)鍵在于設(shè)計保險產(chǎn)品時能否精準(zhǔn)鎖定預(yù)期產(chǎn)量，使得預(yù)期產(chǎn)量可真實反映農(nóng)戶實際產(chǎn)量，在核算預(yù)期產(chǎn)量和實際產(chǎn)量時，多以區(qū)域性平均產(chǎn)量水平為預(yù)期產(chǎn)量基準(zhǔn)厘定費率［29］。自2019 年，西藏自治區(qū)和青海省先后實施了牧草產(chǎn)量保險試點（表7）。

表7 牧草產(chǎn)量保險產(chǎn)品要素Table 7 Elements of forage yield insurance products

2019 年，由人壽財險西藏分公司“自下而上”參與國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部支農(nóng)創(chuàng)新項目“公私合作”的多主體參與市場運作模式（中國西藏新聞網(wǎng)：http：//epaper.chinatibetnews.com/xzrb/202101/08/content_63327.html），通過產(chǎn)品創(chuàng)新和科技驅(qū)動有機(jī)結(jié)合，開發(fā)國內(nèi)首款新型草原保險產(chǎn)品（圖6），西藏農(nóng)投牧業(yè)發(fā)展有限公司投保面積約253.33 hm2，保險公司對保費進(jìn)行了優(yōu)惠，提供了超過2100 萬元的風(fēng)險保障，保障牧草產(chǎn)量供應(yīng)滿足約8 萬頭牦牛育肥3 個月（中國銀行保險報：http：//xw.cbimc.cn/2020-10/15/content_366421.htm），衍生出“產(chǎn)量保險+遙感測產(chǎn)+土地流轉(zhuǎn)”子模式，以及“保險+銀行+企業(yè)+合作社+農(nóng)牧民”的合作模式，積極探索保險扶貧新路徑。2021 年，青海省果洛州瑪沁縣拉加鎮(zhèn)蕃冉哈峽生態(tài)畜牧業(yè)專業(yè)合作社作為參保對象，對其種植的66.66 hm2綠肥牧草作物進(jìn)行保險，在試點區(qū)域也促進(jìn)了農(nóng)牧民土地流轉(zhuǎn)、周邊農(nóng)牧民在合作社用工等，幫助農(nóng)牧民就業(yè)和實現(xiàn)增收［2］。

圖6 西藏牧草產(chǎn)量保險運行模式Fig. 6 Operation model of forage yield insurance in Tibet

2.4 牧草天氣指數(shù)保險運行模式

2017 年，內(nèi)蒙古蘇尼特左旗開始試點草原天氣（雪災(zāi)、旱災(zāi)）指數(shù)保險［30］，2020 年，安華農(nóng)險在內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市、興安盟、通遼市、錫林郭勒盟開辦牧草旱災(zāi)指數(shù)保險，選擇興安盟科右前旗綠水種蓄場作為牧草旱災(zāi)指數(shù)保險的試點主體，累計為牧民提供風(fēng)險保障金額315.76 萬元，此類保險理賠流程中不需要人工查勘定損，根據(jù)降水量氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行測算直接啟動賠付，當(dāng)年賠付率高達(dá)95%。牧草天氣指數(shù)保險運行模式如圖7 所示，牧草干旱天氣指數(shù)保險產(chǎn)品要素如表8 所示。

圖7 興安盟牧草天氣指數(shù)保險運行模式Fig. 7 Operation model of forage weather index insurance in Xing’an League

表8 興安盟牧草干旱天氣指數(shù)保險產(chǎn)品要素Table 8 Elements of insurance products for drought weather index of forage in Xing’an League

3 我國草原保險發(fā)展困境與制約因素

從我國草原保險試點情況來看，目前草原保險的試點工作主要集中在市級以及縣級層面，僅有內(nèi)蒙古在全區(qū)范圍內(nèi)進(jìn)行探索推廣。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有保險產(chǎn)品主要是地方小范圍的試點，保費補貼主要來自省市縣級3 級財政，尚未納入中央財政補貼范圍內(nèi)，總體來說缺乏保費籌集機(jī)制是一個未來影響草原保險試點擴(kuò)大的重要制約因素；其次，各試點地區(qū)開發(fā)推廣不同類型的草原保險產(chǎn)品，尚未建立和形成適合國家層面開展的統(tǒng)一模式，影響保險產(chǎn)品在全國范圍的推廣；再次，從現(xiàn)在保險產(chǎn)品來看，普遍存在標(biāo)的不夠明確、保險責(zé)任比較單一、保障水平較低等問題，無法滿足不同投保主體的牧草經(jīng)營風(fēng)險管理需求；然后是產(chǎn)品定價機(jī)制缺乏理論依據(jù)，費率厘定不夠科學(xué)，查勘核損標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，理賠難度以及成本較高，此外草原保險科技應(yīng)用有限，難以有效地對草原保險產(chǎn)品設(shè)計、定價以及理賠等方面進(jìn)行有效支撐，嚴(yán)重制約了草原保險可持續(xù)健康發(fā)展。

3.1 尚未納入中央財政保費補貼范圍，保費籌集較為困難

由于草原保險沒有納入中央財政保費補貼范圍，各試點地區(qū)保費一般由省市縣3 級政府財政補貼、投保主體自繳以及保險公司優(yōu)惠組成，地方政府財政以及農(nóng)牧民保費支付壓力風(fēng)險較大，保費籌集較為困難。在保費補貼比例統(tǒng)一的“倒補貼”聯(lián)動機(jī)制下，財政部門沒有根據(jù)各地實際草原面積與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度實施差異化補貼［31］，補貼比例的持續(xù)提高與保險覆蓋面的繼續(xù)擴(kuò)大將進(jìn)一步加重地方財政負(fù)擔(dān)，且地方林草管理部門需要在草原保險運營過程中參與保費收繳、定損理賠等工作，由于相關(guān)工作經(jīng)費的缺乏，也影響草原保險工作推進(jìn)動力不足，無法實現(xiàn)擴(kuò)品增面［32］。2020 年內(nèi)蒙古開展草原綜合保險試點以來，政府給予較高比例的保費補貼，禁牧區(qū)以及草畜平衡區(qū)參保面積不斷增加但仍然僅為全自治區(qū)草原可利用面積的2.9%（總參保面積253.19 萬hm2），一旦由于地方財政困難無法提供保費補貼，必然導(dǎo)致僅有的參保面積也會大幅下降［33］。

3.2 全國統(tǒng)一草原保險模式尚未形成，業(yè)務(wù)推廣范圍有限

各地區(qū)探索開發(fā)不同形式的草原保險產(chǎn)品，“自上而下”的政府主導(dǎo)運行模式中地方財政補貼保費資金壓力較大，擴(kuò)品增面工作難以持續(xù)，而牧草產(chǎn)量保險“自下而上”市場主導(dǎo)運行模式中項目年度結(jié)轉(zhuǎn)性質(zhì)可能存在保費補貼不可持續(xù)的風(fēng)險，牧草天氣指數(shù)保險的商業(yè)性草原保險運行中牧農(nóng)繳納保費壓力較大，存在牧農(nóng)續(xù)保動力不足的風(fēng)險，則目前尚不能形成可在全國范圍內(nèi)推廣的運行模式。統(tǒng)一費率下缺乏無賠付優(yōu)惠，對連續(xù)投保且未遭災(zāi)損的投保主體沒有激發(fā)持續(xù)投保的積極性，在“自主自愿”原則下投保主體可自由選擇是否參保，牧民參保程度有限。投?；静扇　胺制谕侗?，一期一簽”的方式，牧草經(jīng)營者投保政府補貼保費模式較為單一，易引發(fā)道德風(fēng)險問題［34］。另外，各試點地區(qū)招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)不一，容易造成保險公司間惡意競爭、風(fēng)險高發(fā)地區(qū)沒有公司愿意承保、保險公司或重復(fù)招標(biāo)、疲于應(yīng)標(biāo)費時費力、承保周期短以及保險公司展業(yè)成本高等問題［35］。

3.3 草原保險險種比較單一，無法滿足多樣化風(fēng)險保障需求

我國草原保險品類單一，主要以綜合保險為主，總體覆蓋度有限，無論是與國外草原指數(shù)保險蓬勃發(fā)展態(tài)勢相比，還是根據(jù)我國草原資源豐富性以及風(fēng)險多樣性實情，都顯示出險種極度匱乏［36］。一是保險標(biāo)的不明確，導(dǎo)致草原保險險種開發(fā)困難重重，內(nèi)蒙古草原綜合保險以“禁牧區(qū)草原以及草畜平衡區(qū)草原”為標(biāo)的，沒有標(biāo)明僅是草原上的牧草還是也包括其他財產(chǎn)，在實踐中容易產(chǎn)生推諉。二是草原保險責(zé)任單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，供需結(jié)構(gòu)失衡。在不同地區(qū)、不同種類牧草所面臨的風(fēng)險不同，如內(nèi)蒙古東部等地區(qū)、青海等區(qū)域，易受雪災(zāi)凍災(zāi)影響，內(nèi)蒙古西部地區(qū)等地受旱害影響嚴(yán)重，這使得不同地區(qū)經(jīng)營主體對強(qiáng)調(diào)不同災(zāi)害責(zé)任的保險產(chǎn)品需求存在明顯差別［37］，但草原保險試點地區(qū)投保主體的經(jīng)營面積、保費負(fù)擔(dān)能力以及保障需求等均存在較大差異，目前的產(chǎn)品不能滿足投保主體地域化、特色化以及多樣化的災(zāi)損補償保障需求。三是在“低保障、廣覆蓋”原則下，由政策統(tǒng)一規(guī)定保險金額相當(dāng)于承保對象物化成本的一定比例（10%～15%），不同災(zāi)害的理賠賦權(quán)比例未進(jìn)行多層級差異化設(shè)定，沒有區(qū)分各地域的風(fēng)險水平差異和災(zāi)害造成的實際損失價值，投保主體保費負(fù)擔(dān)水平與實際支付能力不相適應(yīng)，既無法實現(xiàn)對新型草原經(jīng)營主體的投保激勵，也無法滿足傳統(tǒng)小牧農(nóng)對保費補貼的實際需求，投保激勵效果有限［38］。

3.4 費率厘定缺乏差異化，逆向選擇與道德風(fēng)險問題突出

現(xiàn)行草原保險對災(zāi)害的種類、強(qiáng)度以及時空分布未進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃，各區(qū)域厘定的保險費率缺乏差異性，主要依照歷史多年平均損失率采用均一法設(shè)定費率，未能在市場化原則下綜合考慮區(qū)域位置、氣候條件、管護(hù)水平以及草種等因素，這勢必會導(dǎo)致賠付率低下的低風(fēng)險區(qū)與賠付率過高的高風(fēng)險地區(qū)需繳納同樣多的保費，過高的賠付率會使運營成本過高導(dǎo)致保險公司供給動力不足，過低的賠付率導(dǎo)致投保主體缺乏投保動機(jī)，例如赤峰市2016 年試行的牧草植被指數(shù)保險，賠付率達(dá)到404.79%，嚴(yán)重制約了草原保險產(chǎn)品的可持續(xù)性。每年的保費率沒有根據(jù)災(zāi)害變化以及市場賠付情況進(jìn)行靈活的調(diào)整，缺乏動態(tài)調(diào)整機(jī)制，且各類災(zāi)害等級賠償比例設(shè)置簡單機(jī)械，而災(zāi)害對牧草的生長影響不是直線函數(shù)關(guān)系，需要再根據(jù)實際降水量等與牧草產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系科學(xué)設(shè)置［39］，統(tǒng)一固定費率水平受投保主體主觀影響較大，帶來劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，這在很大程度上引發(fā)了投保人的道德風(fēng)險，致使草原保險市場趨向“檸檬市場”，草原保險的投保主體和承保機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，最終導(dǎo)致需求市場萎縮，進(jìn)入“死亡螺旋”［40］。

3.5 查勘定損程序比較繁瑣，理賠工作難度和業(yè)務(wù)成本較高

目前草原保險主要借用傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險理賠機(jī)制，但草原保險與農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險在標(biāo)的單位價值、投保規(guī)模等存在較大差別，對于牧草資產(chǎn)損失“賠多少”“怎么賠”以及“賠給誰”這些都缺乏規(guī)范的流程以及統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)蒙古開展的草原綜合保險試點中，只是對不同類型的草原設(shè)置不同的保險額度以及觸發(fā)成災(zāi)的面積比例，但是牧草資源損失到什么程度才觸發(fā)賠償，沒有規(guī)定統(tǒng)一賠償標(biāo)準(zhǔn)，且對于保險責(zé)任中的“病蟲害、沙塵暴”等僅用“草原植被受損”以及“依據(jù)國家制定的災(zāi)害標(biāo)準(zhǔn)”來界定理賠標(biāo)準(zhǔn)，對賠償比例等沒有做出詳細(xì)的說明，其中責(zé)任限額規(guī)定中旱災(zāi)限額20 元、火災(zāi)限額4 元等沒有明確表明是依據(jù)保險精算理論還是恢復(fù)草原植被成本的實踐依據(jù)，不易激起牧農(nóng)投保的積極性。在災(zāi)情發(fā)生后，理賠過程中需要進(jìn)行大量的查勘定損工作，收集受災(zāi)情況成本較高，理賠方式以及流程比較復(fù)雜且效率低下，導(dǎo)致沒有規(guī)定災(zāi)害發(fā)生后多久結(jié)束理賠工作，賠付資金的發(fā)放時效沒有保障。

3.6 保險科技應(yīng)用水平有限，保險綜合服務(wù)效率有待提高

草原保險數(shù)據(jù)分散化特點對保險公司數(shù)據(jù)收集處理能力具有較高的要求，許多保險公司缺乏引入科技的整體意識規(guī)劃以及科技應(yīng)用能力弱，其科技數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型差異較大。對于保險公司而言，啟動科技引入戰(zhàn)略需要較高的資本投入，但回報收益的周期卻是不確定的，這引發(fā)了商業(yè)營利性與數(shù)字化收益周期模糊性之間的矛盾，開發(fā)草原保險產(chǎn)品的公司缺少相關(guān)的科技人才，進(jìn)而導(dǎo)致部分公司輕視了科技戰(zhàn)略的投資［41］。目前僅有赤峰市牧草植被指數(shù)保險應(yīng)用3S 技術(shù)獲取數(shù)據(jù)，但在發(fā)展過程中也存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、缺乏科技人員等問題。

4 我國草原保險發(fā)展模式選擇與體系構(gòu)建

從國際發(fā)展經(jīng)驗看，國外結(jié)合草原自然災(zāi)害的特殊性，重點開展了指數(shù)類保險，反觀我國草原保險缺乏統(tǒng)一發(fā)展模式，各地都采取不同的保險運行模式。未來要想保障草原保險有序發(fā)展，既要借鑒國外以草原指數(shù)保險為主的經(jīng)驗，又要考慮我國各地區(qū)的實際情況。因此，需要首先建立以及完善適合我國的草原保險發(fā)展的政策制度體系，構(gòu)建央地保費補貼聯(lián)動機(jī)制，然后積極推廣綜合保險與指數(shù)保險結(jié)合的新發(fā)展模式，選擇適合全國不同地區(qū)的統(tǒng)一草原保險發(fā)展模式，其次完善更為多元化的草原保險產(chǎn)品體系，開發(fā)設(shè)計多樣化的保險產(chǎn)品，再次建立更為合理的定價機(jī)制，科學(xué)厘定費率，完善核損理賠標(biāo)準(zhǔn)，最后加強(qiáng)科技服務(wù)在草原保險的實際應(yīng)用。

4.1 完善草原保險政策制度體系，構(gòu)建央地保費補貼聯(lián)動機(jī)制

合理劃分中央和地方保費補貼比例，建立央地保費補貼聯(lián)動機(jī)制。借鑒美國牧草降水指數(shù)保險經(jīng)驗，考慮不同經(jīng)營規(guī)模投保主體的保險需求彈性差異性，將補貼資金向高需求彈性投保主體傾斜，并且根據(jù)不同保障水平提供不同的保費補貼比例，以增強(qiáng)補貼資金的指向性與精準(zhǔn)性。實地調(diào)研測度各類風(fēng)險區(qū)域投保主體的草原保險支付意愿，依據(jù)“需求方意愿支付費率”和“供給方厘定費率”間的缺口科學(xué)測算最優(yōu)補貼規(guī)模［36］。依據(jù)不同地區(qū)草原資源受災(zāi)特點、財政水平、保障水平、不同主體類型等，制定差異化補貼機(jī)制。補貼保險公司經(jīng)營管理草原保險成本，提高草原保險的供給積極性和有效性，專門對可變的管理費用進(jìn)行補貼，例如，緩解重大災(zāi)害造成管理費用上升、擠壓賠付空間問題，補貼承保范圍內(nèi)查勘定損成本上升帶來的保險公司管理費用增加。

4.2 探索“綜合+指數(shù)保險”模式，建立多元化災(zāi)害風(fēng)險補償機(jī)制

建立健全參保引導(dǎo)機(jī)制，探索“綜合+指數(shù)”保險發(fā)展模式，全面補償多樣化災(zāi)害風(fēng)險。一是在禁牧區(qū)以及草畜平衡區(qū)等面積較廣但牧草利用價值較低的區(qū)域采取傳統(tǒng)綜合保險模式，保費由中央與省級財政全額承擔(dān)，地方政府可以采取購買服務(wù)的方式授權(quán)林草部門作為投保主體，發(fā)生損失后，保險公司可將理賠款直接發(fā)放到林草部門草原保險專用賬戶，由其調(diào)配并統(tǒng)一用理賠款購買恢復(fù)植被的草種并進(jìn)行草皮再植，統(tǒng)一購買保險以及理賠有助于降低交易成本，對于人工種植的草場等實行“綜合+指數(shù)保險”發(fā)展經(jīng)營模式，鼓勵有需求的投保主體依據(jù)自身對損失補償?shù)囊笞栽高x擇購買保險。二是建立無賠付優(yōu)待、續(xù)保優(yōu)待以及給予大規(guī)模參保投保主體優(yōu)惠等多年連續(xù)投保機(jī)制，考慮實行信貸、補貼、流轉(zhuǎn)和抵押限定等鼓勵投保措施。三是借鑒美國草原保險建立起“三級”風(fēng)險保障機(jī)制，設(shè)置央級、省級以及市級3 級財政保障草原風(fēng)險管理機(jī)制，全國范圍內(nèi)設(shè)立草原再保險體系和巨災(zāi)風(fēng)險基金，組成多層級的風(fēng)險分擔(dān)體系，在更大程度上保障草原生產(chǎn)穩(wěn)定性與營利性。

4.3 開發(fā)多樣化草原保險產(chǎn)品，滿足不同投保主體風(fēng)險管理需求

隨著草業(yè)規(guī)?；l(fā)展以及草原分類經(jīng)營，中國草業(yè)發(fā)展將在很長時間內(nèi)處于千家萬戶小牧農(nóng)經(jīng)營與規(guī)?；滦徒?jīng)營主體并存的局面，牧區(qū)新型經(jīng)營主體逐漸成為草原保險的主要需求者，未來可考慮通過逐步草原保險產(chǎn)品體系創(chuàng)新指數(shù)類草原保險替代當(dāng)前以物化成本為標(biāo)準(zhǔn)的綜合保險［42］。一是明確草原保險標(biāo)的，確定投保對象是草或者草產(chǎn)量，而不是僅僅標(biāo)注草原，嘗試設(shè)計一年期與多年期草原保險產(chǎn)品，確保保險標(biāo)的更加清晰與利益相關(guān)方權(quán)責(zé)利更為明確。二是擴(kuò)展多樣化險種重構(gòu)草原保險產(chǎn)品體系，草原保險發(fā)展水平高的國家均為多險種，美國牧草降水量氣象指數(shù)保險發(fā)展模式，無須人工降低勘察定損成本，加拿大牧草降水指數(shù)保險不僅覆蓋降水不足還保障降水過量等。為牧農(nóng)和相關(guān)草原經(jīng)營主體提供更全面的風(fēng)險保障［43］，探索“物化成本—完全成本—牧草收入”由低到高的草原保險保障，發(fā)展如天氣指數(shù)保險、牧場收入保險、價格指數(shù)保險等創(chuàng)新性草原保險產(chǎn)品，實現(xiàn)供需有效對接。三是為了增強(qiáng)牧草產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力，依據(jù)不同類型草原的平均牧草產(chǎn)量、草原生態(tài)恢復(fù)成本等因素綜合計算，現(xiàn)階段首先要以完全成本覆蓋為首要目標(biāo)，在物化成本全覆蓋的基礎(chǔ)上，逐步實現(xiàn)由保完全成本向保收入的轉(zhuǎn)化，基于多層次保障水平設(shè)定保險金額。

4.4 推進(jìn)草原風(fēng)險評估與費率區(qū)劃，建立差異化動態(tài)定價機(jī)制

不同地區(qū)之間草原災(zāi)害及風(fēng)險水平存在較大差異，科學(xué)厘定保險費率是預(yù)防逆向選擇與道德風(fēng)險的重要前提，應(yīng)依據(jù)草原風(fēng)險區(qū)劃、動態(tài)調(diào)整以及需求彈性原則厘定費率。針對不同地區(qū)自然環(huán)境條件和風(fēng)險災(zāi)損情況，將全國草原風(fēng)險劃分為不同等級，在厘定費率時進(jìn)行賦權(quán)，通過保險精算實現(xiàn)費率的差異化定價，依據(jù)不同的需求彈性采用歧視定價法厘定費率，對于高風(fēng)險地區(qū)的牧農(nóng)草原保險需求彈性較低，費率可以適當(dāng)提高，而在低風(fēng)險地區(qū)相反，應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)馁M率折扣。借鑒美國草原保險費率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，由基準(zhǔn)費率和調(diào)整費率組成，可由牧農(nóng)自行選擇保障水平與加權(quán)后的費率以更好地適應(yīng)投保主體的實際需求。

4.5 制定統(tǒng)一的查勘定損技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化完善核保理賠機(jī)制

制定統(tǒng)一的查勘定損標(biāo)準(zhǔn)，對不同的災(zāi)害下草資源損失的不同程度進(jìn)行分級定損，規(guī)定草產(chǎn)量損失到何種等級才進(jìn)行觸發(fā)賠償，對賠償比例進(jìn)行詳細(xì)的計算。優(yōu)化草原保險的理賠程序，開通草原保險的快速賠償通道，引入第三方定損鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行災(zāi)后查勘定損，參與災(zāi)后評估和保險條款制定，對于評估結(jié)果有異議的積極進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。創(chuàng)新指數(shù)保險的理賠模式，縮減或取消理賠觀察期要求，當(dāng)承包地區(qū)因災(zāi)使損失達(dá)到事先限定的指數(shù)觸發(fā)值進(jìn)行理賠，與現(xiàn)在的理賠流程相比，從“出險-核損-理賠”3 個程序模式縮短為“出險-理賠”兩個程序模式。

4.6 提高草原保險科技應(yīng)用水平，提升產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)能力

加大科技在草原保險的投入，推進(jìn)草原保險數(shù)據(jù)信息共享平臺，實現(xiàn)電子化、數(shù)字化、智能化等科技應(yīng)用普及。美國、加拿大等國家草原保險定價以及承保理賠工作積極引入地理信息系統(tǒng)、衛(wèi)星遙感技術(shù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等保險科技，以便精準(zhǔn)獲得氣象數(shù)據(jù)以及測算牧草產(chǎn)量。進(jìn)一步提高保險科技應(yīng)用水平，通過科技賦能建立理賠數(shù)字化和信息化平臺，提高風(fēng)險識別、精準(zhǔn)賠付的科學(xué)性和時效性，提升保險數(shù)字化服務(wù)能力，降低草原保險運行成本。借助衛(wèi)星觀測資料完善氣象數(shù)據(jù)以及獲得精準(zhǔn)的牧草產(chǎn)量，確定合適的草原牧草計量、監(jiān)測體系和標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)費率的科學(xué)定價以及精準(zhǔn)及時、有效公平的賠付處理。保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與林草部門、保險監(jiān)管部門信息交流與共享，林草部門掌握大量的災(zāi)害發(fā)生歷史數(shù)據(jù)是風(fēng)險區(qū)劃和保險費率厘定的重要基礎(chǔ)，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)將歷年的氣象災(zāi)害發(fā)生情況和牧草減產(chǎn)情況進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計，建立氣象數(shù)據(jù)與災(zāi)害損失情況的數(shù)據(jù)模型，以便提高草原保險產(chǎn)品設(shè)計的合理性，也為后期產(chǎn)量保險、指數(shù)保險開發(fā)推廣提供數(shù)據(jù)支撐。