這一代年輕人，存多少錢才能體面養(yǎng)老

文 鄭依妮

作為“獨生子女+少子化+延遲退休”的一代，80后、90后正面臨高難度的退休挑戰(zhàn)。

世界上永遠(yuǎn)有年輕人，但沒有人會永遠(yuǎn)年輕。比起中年人的事業(yè)焦慮，年輕人已經(jīng)開始為養(yǎng)老焦慮了。在延遲退休政策即將落實的當(dāng)下，“退休”的話題再度回歸大眾視野。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年中國60歲及以上人口為2.6億人，占18.7%。中國老年人口預(yù)計2025年將達(dá)到3億人，2035年將達(dá)到4億人，2050年將達(dá)到4.87億人。

中國人民大學(xué)教授董克用將其稱為“老齡化高原”，而不是熬幾年就能過去的“高峰”。80后、90后，剛好是“獨生子女+少子化+延遲退休”的一代，那么這一代人想體面養(yǎng)老，要存多少錢？

提前退休的快樂，你想象不到

前段時間，B站UP主“M寶夫婦躺平日常”推出了已經(jīng)存夠300萬元打算提前退休的視頻，并展示了每日的花銷數(shù)目，受到不少網(wǎng)友的關(guān)注。視頻火了以后，很多人好奇他們到底存了多少錢才可以提前退休。M寶夫婦說：“這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，如果很想知道，可以參考FIRE生活理念?！?/p>

“FIRE”意即“財務(wù)自由，早日退休”。這一運動興起于美國，其法則是：通過降低物欲、過極簡的生活，來迅速攢夠一年生活費的25倍。美國個人財務(wù)網(wǎng)站GO Banking Rates曾發(fā)布過一份名為“存夠多少錢才能退休”的報告，數(shù)據(jù)顯示要在美國過上體面的退休生活，即便是在較為貧窮落后的密西西比州也需要104萬美元，在夏威夷州則需要230萬美元。

在豆瓣，有23萬人在一個名為“FIRE生活”的小組討論提前退休。在這個小組里，有人聲稱“攢錢到200萬元就FIRE”，也有90后“魔都”土著在這里記錄自己的FIRE生活。就拿M寶夫婦來說，他們已經(jīng)有300萬元的存款，每個月靠理財收入的1萬元足夠開銷。

必須補充的是，提前退休這種設(shè)想，還離不開夫妻二人丁克的決心。M寶夫婦表示，他們沒有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的輕松生活。300萬元每個月理財收入有1萬元，他們預(yù)計300萬元能用到約70歲。當(dāng)然，前提是他們在退休前已經(jīng)是有車、有房、無貸款的情況。

90后“魔都”土著小尹也在今年開始了FIRE生活。小尹在上海有房，父母也有房、有車、有積蓄，目前小尹跟父母同住。小尹平時開銷不大，加上已有約200萬元的積蓄，過完年后就辭職開始了“提前退休”的生活。

對于提前退休的標(biāo)準(zhǔn)，小尹說：“這個我覺得非常因人而異，最重要的三個點是‘父母養(yǎng)老需要多少投入’‘子女教育需要多少投入’以及‘自己是高物欲還是低物欲’。有的人在FIRE后一直會為錢感到焦慮，那就不建議FIRE，因為并不能享受到FIRE帶來的快樂。

我覺得FIRE的條件在金錢方面不是固定的，重要的是心態(tài)。”M寶夫婦也表示，他們對提前退休后的日子非常滿意，“不上班不用應(yīng)付同事，拒絕無效社交，衣服、鞋子、化妝品、護(hù)膚品消費全都減少了，有更多的時間關(guān)心呵護(hù)自己的身體”。

當(dāng)然，他們的“退休”并非意味著無所事事，M寶夫婦轉(zhuǎn)戰(zhàn)經(jīng)營起自媒體，開啟新的“事業(yè)”。對于并沒有這樣物質(zhì)基礎(chǔ)的人來說，300萬元的存款顯然是不夠退休的。按照M寶夫婦的預(yù)計，一個月有1萬元的理財收入，那年化率就要達(dá)到4%。然而大部分理財?shù)氖杖氩⒉环€(wěn)定，再考慮到物價上升、通貨膨脹的因素，300萬元的存款并沒有那么可靠。

普通上班族要攢夠多少錢，才能體面退休？

90后李俊凱在深圳一家“大廠”工作，他是在看過一本《每天工作4小時》的書后，產(chǎn)生了提前退休的想法。從那以后，李俊凱開始在社交媒體上重點關(guān)注“如何在40歲之前退休？”“存夠多少錢足夠告別職場？”這類帖子，發(fā)現(xiàn)最重要的就是做好財務(wù)規(guī)劃——只要有錢，哪里都是“養(yǎng)老天堂”。

實際上，大部分“提前退休”“體面養(yǎng)老”話題的終點，就是財商教育。目前主流的算法，有威廉·班根的“4%法則”和富達(dá)國際提出的“退休儲蓄黃金法則”。1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根提出了4%法則，被稱為“財富自由法則”或“退休法則”。

按照4%法則，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，直到過世，退休金也花不完。然而，4%法則是根據(jù)美國當(dāng)時的債券收益接近5%計算的，對于中國來說不能照搬。

在“2022中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告”媒體交流會上，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正曾說：“如果投資收益比較低，退休后錢還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費習(xí)慣發(fā)生很大變化，10年、20年后，人們的生活品質(zhì)提高了，4%肯定就不夠；如果出現(xiàn)一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不夠的?！?/p>

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2020年全國人均消費支出為21210元，不考慮延遲退休，以男60歲、女55歲退休，人均壽命77歲，物價每年上漲3%計算，男性退休后17年需支出50.9萬元，女性退休22年需支出70.1萬元。

而根據(jù)2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，目前大多數(shù)35歲以下的年輕人認(rèn)為，如果想要體面地養(yǎng)老，他們給出的平均數(shù)字是：163萬元。富達(dá)國際提出的“退休儲蓄黃金法則”，建議在30歲的時候存夠相當(dāng)于當(dāng)時年薪1倍的儲蓄用于養(yǎng)老；到40歲時，存夠4倍；50歲時，存夠6倍；退休時，則要存夠當(dāng)年年薪的9倍。

要實現(xiàn)這一目標(biāo)，如果從25歲開始儲蓄，則要撥出年收入的19%用于養(yǎng)老，一直存到62歲的理想退休年齡，而如果越晚開始儲蓄，每年需要存的錢越多。除此以外，不考慮通貨膨脹地談養(yǎng)老儲蓄，都是瞎扯。

國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，過去1年、5年和10年，我國CPI年均漲幅都在2%左右。就在今年5月初，銀行存款利率又跌了。全國性銀行里，幾乎已經(jīng)找不到3%以上的定期存款，這還是史上第一次。這讓很多人慌了神，總覺得自己辛苦攢的錢，放在銀行里一直在貶值。

年輕人別被“退休焦慮”帶偏了

互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各類養(yǎng)老的科普、養(yǎng)老金虧空的新聞，它們無不在暗示年輕人要為退休提早做準(zhǔn)備。中國的80后、90后一代，恰好卡在“上有父母要養(yǎng)老，下無子女幫養(yǎng)老，自己老了還碰上養(yǎng)老金不夠，得多干5年才能退休”的尷尬境地。

如何在年輕的時候更好地奮斗攢錢，才能獲得體面的養(yǎng)老生活，無疑是他們需要考慮的問題。李俊凱在各類社交論壇上認(rèn)識了不少和自己一樣想提前退休的年輕人。根據(jù)李俊凱的了解，“大部分年輕人口中說的提前退休只是計劃先歇一陣子，至于以后真正到了退休年齡會如何，他們內(nèi)心也是焦躁不安且沒有底氣的”。

作為亞洲最早步入老齡化社會的兩個國家之一，日本的老齡化率已經(jīng)達(dá)到29.1%。日本NHK電視臺拍攝的《老后破產(chǎn)》引起了很大轟動。日本學(xué)者上野千鶴子在她撰寫的《高齡化社會：四十歲開始探討老年》一書中表示：“我現(xiàn)在之所以對‘老’的問題比對任何其他問題興趣都濃厚，就因為這是我今后就要進(jìn)入的世界，所有的人都太無知了。”

如今李俊凱的銀行賬戶里，已經(jīng)存了將近80萬元，但距離提前退休他依然覺得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。李俊凱說：“很少有人真正想清楚FIRE后大量的空閑時間要做什么。在最初的輕松后，馬上面臨的就是無聊，無所事事的焦慮更為致命。趁著年輕就應(yīng)該多拼搏、多體驗?！?/p>

這屆年輕人嘴上說松弛，其實對于自己熱愛的事情，可以百分百走心。為了有一個更輕松的退休生活，不少80后、90后在拒絕“躺平”，擺脫內(nèi)在不安全感，尋找真正的熱愛，努力存錢，認(rèn)真理財。曾經(jīng)的“精致窮”仿佛被時代打敗，先攢錢后享受，加入存錢大隊的年輕人，也越來越多。

對此，家庭理財規(guī)劃師Martin認(rèn)為，每個人對于“體面養(yǎng)老”的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的人存款幾十萬元就辭職過起了“退休生活”，但有的人可能存幾百萬元、幾千萬元都覺得不夠用，提前儲蓄是為了面對不確定的安全感和善待自己的底氣。

Martin說：“有句話說得好，種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在。年輕人別被‘退休焦慮’帶偏了。未雨綢繆總歸是一件好事，現(xiàn)在年輕人理財意識強了不少，想知道自己需要存多少錢才能提前退休，不妨去咨詢專業(yè)的理財規(guī)劃師。年輕時若能夠早做一分籌劃，老年時或許就能為自己多掙一點選擇的自由?！?/p>