武夢(mèng)夏
許昌學(xué)院,河南 許昌 461000
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。據(jù)調(diào)查顯示,近年來(lái),大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件不斷增多,并嚴(yán)重影響了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況和身心健康。目前,大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范已成為當(dāng)前社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題之一。因此,研究H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范,對(duì)推進(jìn)H 省大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的改善、推進(jìn)大學(xué)生身心健康的發(fā)展具有重要意義。大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題的形成與治理,需要從多個(gè)主體出發(fā),既要做好源頭的控制,同時(shí)也要優(yōu)化環(huán)境與主體意識(shí)。因此,本研究主要以協(xié)同治理視角,以H 省大學(xué)生為研究對(duì)象,調(diào)查H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)情況,通過(guò)深度訪談,探討不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性及存在的風(fēng)險(xiǎn),并從協(xié)同治理視角,提出有效防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。
H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會(huì)問(wèn)題。近年來(lái),H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展速度迅猛,以極快的速度吸引著大學(xué)生。從2018 年開(kāi)始,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展更加迅速,H 省大學(xué)生的參與也越來(lái)越多。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者主要集中在19 ~25 歲的大學(xué)生。他們傾向于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道借貸,以滿(mǎn)足自身的生活和學(xué)習(xí)需要。在不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者中,還有一部分是貧困的大學(xué)生,他們沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿(mǎn)足自身的需要,只能通過(guò)借貸來(lái)解決問(wèn)題。H省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大,其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)的銀行借貸。H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了令人吃驚的程度。僅在2018 年,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模就超過(guò)了10 億元,并且仍在快速增長(zhǎng)。另外,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者也集中在某些特定的大學(xué)校園,如Z 大學(xué)、K 大學(xué)、C 大學(xué)等,這些大學(xué)校園的學(xué)生更容易被不良網(wǎng)絡(luò)借貸所吸引,他們也更容易陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的困境??傊琀 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢(shì)令人擔(dān)憂(yōu),如果沒(méi)有有效的防范措施,它將繼續(xù)發(fā)展,給大學(xué)生帶來(lái)更多的危害。
H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的特征可以從違約行為、借貸關(guān)系和技術(shù)等三個(gè)方面進(jìn)行分析。首先,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為特征表現(xiàn)出一定的規(guī)律性。根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù),H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約率達(dá)到了30%以上。這表明,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為是一種高違約率特征[1]。在此基礎(chǔ)上,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為還表現(xiàn)出多種多樣的特征,如拖欠借款本息、逾期還款、轉(zhuǎn)貸以及拒絕還款等;其次,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸關(guān)系特征顯示出一定的特點(diǎn)。從實(shí)際調(diào)查結(jié)果來(lái)看,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸關(guān)系特征是非正規(guī)。這種非正規(guī)借貸關(guān)系的特征主要體現(xiàn)在借貸雙方之間沒(méi)有明確的法律關(guān)系,借款雙方之間也沒(méi)有明確的借貸合同,借款人也沒(méi)有向借貸機(jī)構(gòu)提交有效的財(cái)務(wù)資料;最后,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)特征也顯示出一定的特點(diǎn)。從實(shí)際調(diào)查結(jié)果來(lái)看,H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸具備科技助力的特征。這種技術(shù)特征主要體現(xiàn)在采用了科技手段來(lái)支持借貸活動(dòng),如使用移動(dòng)應(yīng)用程序進(jìn)行借貸活動(dòng),使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)識(shí)別借貸雙方,使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)支持借貸活動(dòng)等。
H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害是深遠(yuǎn)的,其影響范圍涉及大學(xué)生個(gè)體、家庭、學(xué)校和社會(huì)等多方面。首先,大學(xué)生個(gè)體深受不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。面對(duì)緊迫的經(jīng)濟(jì)壓力,大學(xué)生容易陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑,從而支付不起高利息的網(wǎng)貸,出現(xiàn)惡性循環(huán),甚至喪失留校學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì);其次,家庭也受到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。當(dāng)孩子的網(wǎng)貸問(wèn)題給家庭造成壓力時(shí),家庭的財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)受到嚴(yán)重影響,甚至出現(xiàn)家庭破裂的情況;最后,學(xué)校也會(huì)受到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。由于學(xué)生無(wú)法支付高利息的網(wǎng)貸,學(xué)校可能會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)糾紛,也可能會(huì)出現(xiàn)學(xué)生逃學(xué)和違反學(xué)校規(guī)定的情況。
H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其成因,從借款人方面來(lái)看,一方面是借款人自身經(jīng)濟(jì)困難,缺乏資金來(lái)源,因此傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸;另一方面,大學(xué)生受社會(huì)觀念和文化熏陶,缺乏金融知識(shí),對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱,由此增加了網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外,大學(xué)生收入水平相對(duì)較低,而貸款金額較大,在貸款過(guò)程中可能出現(xiàn)個(gè)人負(fù)擔(dān)超標(biāo)的情況,這一現(xiàn)象也是導(dǎo)致大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因[2]。
網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與平臺(tái)方面密切相關(guān),因此,平臺(tái)方面的協(xié)同治理對(duì)于防范H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。首先,平臺(tái)應(yīng)當(dāng)貫徹“以人為本”的理念,進(jìn)行更加負(fù)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,以防止違規(guī)出借行為的發(fā)生;其次,平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范管理,全面掌握出借人的信息,對(duì)擁有不良記錄的出借人和不符合要求的出借人實(shí)施嚴(yán)格的審核,以有效抑制不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。再次,平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施,提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,改善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)檢查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良行為實(shí)施及時(shí)的糾正和處罰。此外,平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與政府的合作,按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,定期向政府報(bào)告所收集的用戶(hù)信息,及時(shí)反饋監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求,以確保網(wǎng)絡(luò)借貸行為的合規(guī)性;最后,平臺(tái)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育,為用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的投資咨詢(xún)服務(wù),定期發(fā)布相關(guān)投資知識(shí),讓用戶(hù)具備更全面的投資知識(shí),以防止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。
政府方面也是網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要角色。政府應(yīng)采取有效的政策措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管,以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。政府可以建立一個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者進(jìn)行審查和審核,確保參與者的合法性和資質(zhì),以促使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的良性發(fā)展[3]。政府也可以采取有效措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的政策制定和實(shí)施,制定專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)借貸法規(guī),使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者遵守法律法規(guī),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。此外,政府還可以建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)督管理。政府還可以采取有效措施,提高網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的法律意識(shí),通過(guò)開(kāi)展宣傳活動(dòng),加強(qiáng)社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的法律意識(shí),讓網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者和投資者了解網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī),以避免發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以采取有效措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范,如可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè),以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的不良風(fēng)險(xiǎn)。此外,政府還可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,及時(shí)處置發(fā)生的不良風(fēng)險(xiǎn),以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。總之,政府作為網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要角色,應(yīng)采取有效的政策措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管,以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。
行業(yè)協(xié)會(huì)作為金融行業(yè)的社會(huì)組織,在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用。首先,行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)全省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行全面監(jiān)管。這樣,就可以有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生,從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防;其次,行業(yè)協(xié)會(huì)還可以建立一套完善的監(jiān)管機(jī)制,以保障大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)防范。通過(guò)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管政策,可以有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生,從而減少投資者的損失[4]。此外,行業(yè)協(xié)會(huì)還可以加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的宣傳教育,引導(dǎo)大學(xué)生正確理解和利用網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn),以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的有效防范;最后,行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)調(diào)研,了解投資者的需求,加強(qiáng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展,以促進(jìn)全省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)防范??傊?,行業(yè)協(xié)會(huì)在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)信用評(píng)價(jià)體系、實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管政策、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的宣傳教育以及定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)調(diào)研等方式,能夠有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生,從而促進(jìn)H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。
政府是防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的主體,具有較強(qiáng)的職能和責(zé)任。政府可以通過(guò)制定法律法規(guī)、建立監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)教育宣傳等措施,來(lái)發(fā)揮其主導(dǎo)作用,有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。首先,政府應(yīng)該制定有關(guān)法律法規(guī),以明確網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的范圍、要求、規(guī)范等,并對(duì)違反規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲處,從而遏制大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生;其次,政府還應(yīng)建立完善的監(jiān)管機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管,加強(qiáng)檢查,對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)嚴(yán)厲處罰,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為,降低風(fēng)險(xiǎn);最后,政府還要加強(qiáng)宣傳教育,加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高他們的金融服務(wù)判斷能力,讓他們更加清楚地認(rèn)識(shí)到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害,從而預(yù)防大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生??傊?,政府應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用,制定有關(guān)法律法規(guī),建立完善的監(jiān)管機(jī)制,加強(qiáng)宣傳教育,有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)組織是H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要力量,發(fā)揮社會(huì)組織作用有助于營(yíng)造良好的財(cái)經(jīng)環(huán)境,防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。首先,社會(huì)組織應(yīng)當(dāng)主動(dòng)參與政策制定工作,建立健全H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度,及時(shí)反映政策需求,積極提出建議,促進(jìn)政策科學(xué)完善;其次,社會(huì)組織可以組織開(kāi)展專(zhuān)題講座和宣傳活動(dòng),提高大學(xué)生的金融素養(yǎng),普及不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí),讓學(xué)生更加清楚地了解借貸風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外,社會(huì)組織還可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的宣傳材料,如網(wǎng)絡(luò)宣傳、社區(qū)宣傳等,幫助大學(xué)生更好地了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn);最后,社會(huì)組織可以與政府部門(mén)合作,共同建立和完善關(guān)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管機(jī)制,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、研究和解決大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)[5]。社會(huì)組織還可以組織財(cái)務(wù)輔導(dǎo)活動(dòng),幫助大學(xué)生解決財(cái)務(wù)問(wèn)題,提高大學(xué)生的金融知識(shí)水平,避免大學(xué)生陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)??傊?,社會(huì)組織發(fā)揮的作用是無(wú)可替代的,只有充分發(fā)揮社會(huì)組織作用,才能有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn),保障大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。
高校教育在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中具有重要作用。首先,高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),明確不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn),避免上當(dāng)受騙;其次,高校應(yīng)加強(qiáng)課程設(shè)置,增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)務(wù)知識(shí),提高學(xué)生的金融素養(yǎng),讓學(xué)生更加清楚財(cái)務(wù)管理的重要性,從而更加謹(jǐn)慎地處理自己的財(cái)務(wù)問(wèn)題,減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生;再次,高校還應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的心理健康教育,讓學(xué)生能夠更加理性地面對(duì)財(cái)務(wù)問(wèn)題,而不是被不良網(wǎng)絡(luò)借貸所誘惑;最后,高校應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并督促學(xué)生還款,及時(shí)制止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為,防止其擴(kuò)大化;最后,高校在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮了重要的作用,應(yīng)從宣傳教育、課程設(shè)置、心理健康教育和及時(shí)發(fā)現(xiàn)還款等方面,努力提升學(xué)生的金融素養(yǎng),減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生[6]。
本文以協(xié)同治理視角,通過(guò)對(duì)H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的研究,提出了一系列的政策建議。首先,對(duì)政府來(lái)說(shuō),要加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)管,推行約束性政策,以確保網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的安全性和合法性;其次,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)信息公開(kāi),建立完善的監(jiān)管機(jī)制,以降低借貸風(fēng)險(xiǎn);再次,要加強(qiáng)大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育,增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí),提高他們對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知;最后,要加強(qiáng)教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作,讓學(xué)生們更好地了解金融市場(chǎng),加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育,以防止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。