現(xiàn)金哪兒去了？

人民幣從1948年誕生至今已走過(guò)了75個(gè)春秋，先后發(fā)行了5套版本。大半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，人民幣作為我國(guó)的法定和主權(quán)貨幣，其紙質(zhì)和鑄幣載體始終伴隨著人們的衣食住行，盡管它的印制技術(shù)、防偽水平、票面價(jià)值在不斷變化，但人們那種持幣交易的支付結(jié)算方式一直沿襲著古老的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的發(fā)展，現(xiàn)金在人們生產(chǎn)生活中的作用日漸削弱……作為一個(gè)銀行人，我有幸了解和見(jiàn)證了非現(xiàn)金結(jié)算的起源、發(fā)展，也經(jīng)歷了人民幣現(xiàn)金逐漸淡出人們生活的整個(gè)歷程。

國(guó)內(nèi)首批信用卡

我是一名60后，2000年從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到了某大型國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行工作，一干就是20多年。我剛?cè)胄袝r(shí)，行領(lǐng)導(dǎo)為了發(fā)揮我在部隊(duì)從事新聞寫(xiě)作的特長(zhǎng)，依然讓我從事文秘宣傳工作。那時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)是新聞媒體和社會(huì)大眾普遍關(guān)注的熱點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，我經(jīng)常協(xié)調(diào)新聞?dòng)浾叩叫庞每I(yè)務(wù)部門(mén)采訪，多年來(lái)一直如此。綜觀這幾十年金融發(fā)展脈絡(luò)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，信用卡是我們個(gè)人生活現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金結(jié)算的起點(diǎn)。

為了了解國(guó)內(nèi)信用卡的起源，在中國(guó)銀行廣東省分行劉紅虹總經(jīng)理的幫助下，經(jīng)中國(guó)銀行珠海分行的協(xié)助，我有幸找到了中國(guó)內(nèi)地第一張信用卡的主要親歷者——周炳志，并采訪了他。

周炳志，年逾古稀的中國(guó)銀行珠海分行退休員工，在接受作者采訪時(shí)，依舊掩飾不住內(nèi)心的激動(dòng)：他壓根兒就沒(méi)想到近40年前的一次私人旅行，竟會(huì)成為中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)的探索之旅。

上世紀(jì)的1980年，并不發(fā)達(dá)的珠海因獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)搭上了沿海地區(qū)率先開(kāi)放的特快列車，成為我國(guó)的首批經(jīng)濟(jì)特區(qū)。在中國(guó)銀行珠海分行工作的青年員工周炳志親自參與和見(jiàn)證了珠海發(fā)展的奇跡。

然而，更神奇的是他的一次香港之行，誰(shuí)也沒(méi)想到會(huì)對(duì)中國(guó)金融的發(fā)展進(jìn)程有著巨大的推動(dòng)作用。

周炳志的哥哥多年前就在香港工作，那年頭，普通人要前往香港是十分困難的事情，多年不見(jiàn)的兄弟倆僅靠信件保持聯(lián)系。改革開(kāi)放為他們兄弟倆的見(jiàn)面帶來(lái)了機(jī)會(huì)，特別是珠海成為開(kāi)放城市后出境旅行變得相對(duì)容易了一些。

1984年下半年，周炳志終于辦妥出境手續(xù)，單位領(lǐng)導(dǎo)給了他3個(gè)月的假期。在香港的日子里，哥哥領(lǐng)著他觀賞都市風(fēng)光，品嘗當(dāng)?shù)孛朗?，所到之處的消費(fèi)結(jié)束之后，哥哥就將一張小小卡片遞給服務(wù)人員，收銀員在一個(gè)小盒子之類的機(jī)具上輕輕一劃，然后取出一張便箋大小的紙來(lái)，哥哥每次都是大筆一揮，簽名之后就瀟灑走人。

周炳志對(duì)此十分好奇，一經(jīng)詢問(wèn)，才知那個(gè)卡片就是銀行發(fā)行的信用卡。思維敏銳的周炳志憑借自己的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，立刻感覺(jué)到那是一個(gè)好東西。于是他在哥哥的陪同下前往銀行取得了相關(guān)宣傳資料。周炳志回到珠海后，把獲得的信用卡資料交給了行長(zhǎng)，并大膽建議引進(jìn)信用卡。

珠海不愧為特區(qū)，這里的人們不僅有敢為人先的開(kāi)放思想，更有一種干事創(chuàng)業(yè)的精神和勇氣。很快，在珠海地區(qū)發(fā)展信用卡的可行性報(bào)告得到了中國(guó)銀行總行的批準(zhǔn)。

其實(shí)，早在1979年，中國(guó)內(nèi)地就已經(jīng)有了國(guó)外信用卡的身影。那一年，為協(xié)助政府開(kāi)好秋季“廣交會(huì)”，著重解決外賓們攜帶大量現(xiàn)金不便的難題，中國(guó)銀行廣東省分行就與境外的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽署了代理協(xié)議。也就是來(lái)賓在中國(guó)內(nèi)地消費(fèi)后，中國(guó)銀行會(huì)將款項(xiàng)付給商家，然后再憑據(jù)向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)要錢(qián)。但是境外信用卡的受理地點(diǎn)僅限于外籍人士出入的高檔場(chǎng)所和涉外酒店，銀行員工也是難得一見(jiàn)，普通百姓更是聞所未聞。

信用卡不僅引入了提前預(yù)支的消費(fèi)模式，更意味著一個(gè)信用社會(huì)的到來(lái)。然而，當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，連布匹和米面糧油這些生活必需品都需要憑票供應(yīng)，銀行業(yè)務(wù)還停留在手工和珠算運(yùn)用的“刀耕火種”時(shí)代，在那個(gè)第一代居民身份證都還沒(méi)有全面啟用的年代，更不要說(shuō)信用體系的建設(shè)。銀行發(fā)行信用卡首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，珠海是一個(gè)往來(lái)人員復(fù)雜、流動(dòng)人口龐大的城市，為了保證資金安全，他們想出了一個(gè)以預(yù)存保證金的多少來(lái)決定授信額度的辦法，出臺(tái)了金卡預(yù)存1000元，銀卡預(yù)存300元的規(guī)定。

當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有生產(chǎn)信用卡設(shè)備的廠家，他們?cè)谥袊?guó)銀行駐香港機(jī)構(gòu)的幫助下，聯(lián)系了一家設(shè)備制造商，將整個(gè)制卡流程都“搬”進(jìn)了珠海。

為了節(jié)省業(yè)務(wù)成本，他們自行設(shè)計(jì)信用卡樣卡方案，數(shù)易其稿，經(jīng)研究后，最終決定使用左上方為春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)的布幣標(biāo)志，上方印有小篆體“中國(guó)銀行”字樣的紅色面板的設(shè)計(jì)方案。這種設(shè)計(jì)后來(lái)成為一種標(biāo)準(zhǔn)樣板，并被眾多銀行模仿、借鑒。

他們首先在銀行內(nèi)部員工中發(fā)行了200張，雖然僅僅用于發(fā)放工資，但這些僅憑簽名就能消費(fèi)的塑料卡片，就是中國(guó)內(nèi)地的第一批信用卡，向國(guó)人開(kāi)啟了不需要攜帶現(xiàn)金進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的先河。他們當(dāng)時(shí)制作的信用卡，因信息科技不夠發(fā)達(dá)的原因，卡片背面的磁條還未能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)寫(xiě)入，因此也只能在珠海本地使用。

當(dāng)時(shí)在許多人眼里，買東西不用拿錢(qián)是不可思議的事情，有的商家面對(duì)僅簽個(gè)名字就把商品拿走的做法堅(jiān)決排斥。為了推廣這個(gè)新生事物，工作人員可謂煞費(fèi)苦心。經(jīng)過(guò)不懈努力，他們首批簽約了本市的22家商戶，并及時(shí)對(duì)收銀人員進(jìn)行了培訓(xùn)。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的中銀卡首次面向公眾開(kāi)放，第一個(gè)月就發(fā)行了454張。

很快，信用卡不但讓商家和持卡人感受到了實(shí)實(shí)在在的便捷，更是讓人們感覺(jué)到珠海這座城市，正邁著改革開(kāi)放的步伐在向世界接軌。信用卡成了一種身份和地位的象征，前來(lái)辦理的顧客經(jīng)常還得排長(zhǎng)隊(duì)。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)，1986年，中國(guó)銀行總行發(fā)行了全國(guó)通用的信用卡，并且創(chuàng)立了自己的品牌——“長(zhǎng)城卡”，這也是中國(guó)內(nèi)地第一張面向全國(guó)發(fā)行的信用卡。在此后的一段時(shí)間，各大商業(yè)銀行都先后推出了自己的信用卡。

當(dāng)年曾在我行（中國(guó)銀行重慶市分行）從事信用卡業(yè)務(wù)的梁大鵬總經(jīng)理介紹道，那時(shí)，國(guó)內(nèi)的信用卡只能被稱為準(zhǔn)貸記卡。原因是：客戶卡里有錢(qián)的時(shí)候就優(yōu)先支付自己的存款，而卡里的存款銀行是要支付利息的；當(dāng)客戶卡里沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候，銀行可以給你一定的授信額度。不像現(xiàn)在信用卡主要用于消費(fèi)和還款（急需時(shí)也可少量透支取現(xiàn)），如今的信用卡你多存入的錢(qián)是不計(jì)利息的。

筆者當(dāng)年也目睹，那時(shí)的刷卡操作比較原始，收銀員拿到信用卡后，要將卡片塞入一個(gè)壓卡機(jī)具內(nèi)，通過(guò)手工碾壓的方式，借助復(fù)寫(xiě)紙的拓印功能，將銀行卡上凸顯的卡號(hào)印入交易單據(jù)的相應(yīng)位置，收銀員要在電話取得銀行授權(quán)碼后，還需要顧客簽字確認(rèn)。

這里所說(shuō)的授權(quán)碼就是銀行告訴收銀員的一組數(shù)據(jù)。那時(shí)由于信息科技還不發(fā)達(dá)，銀行數(shù)據(jù)也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大的集中統(tǒng)一，信用卡的交易只能靠人工來(lái)完成。于是就出現(xiàn)了不是聯(lián)網(wǎng)，而靠人工授權(quán)的一個(gè)交易活動(dòng)。

梁大鵬總經(jīng)理對(duì)人工授權(quán)進(jìn)行了通俗的解讀：信用卡在誕生時(shí)，每一家銀行發(fā)行的卡片都有一個(gè)識(shí)別碼，也叫行號(hào)代碼，就是銀行卡上面的開(kāi)始幾位數(shù)字。商家拿到顧客手中的信用卡，通過(guò)行號(hào)來(lái)識(shí)別發(fā)卡銀行，只要顧客消費(fèi)超過(guò)一定的限額（在規(guī)定的小額度范圍內(nèi)是不需要授權(quán)的），他們就會(huì)撥打發(fā)卡銀行的24小時(shí)值班授權(quán)電話，通報(bào)某某客戶的消費(fèi)內(nèi)容，需要的金額。銀行如果同意了，就會(huì)給商家一組6位數(shù)的號(hào)碼，這組數(shù)據(jù)也叫授權(quán)碼。收銀員就會(huì)將獲得的授權(quán)碼寫(xiě)在單據(jù)上，日后就憑客戶簽字的單據(jù)和這組授權(quán)碼找銀行結(jié)算要錢(qián)。銀行這邊接到單據(jù)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)的記錄依據(jù)進(jìn)行核對(duì)，然后再付款給商家。

在單位從事采購(gòu)工作的王先生成為我國(guó)第一代信用卡的持卡人，也是新生事物的受益者。王先生當(dāng)年是一家水泥廠的采購(gòu)員，時(shí)常前往外地購(gòu)買一些生產(chǎn)必需品。有時(shí)因生產(chǎn)急需，他就只能攜帶現(xiàn)金。不管是在火車上，還是長(zhǎng)途汽車?yán)?，他要么是把公文包抱在懷里，要么壓在屁股下。不管有多么疲憊，再遙遠(yuǎn)的路程，從不敢合一下眼或打一個(gè)小瞌睡。每次帶款外出，他都讓老婆從菜市場(chǎng)給他買點(diǎn)紅辣椒，當(dāng)睡意來(lái)臨就掏出來(lái)嚼上幾口。到達(dá)目的地后，他總是住宿熟悉的旅館。王先生一般選擇白天到達(dá)的車次，每次都將隨身攜帶的當(dāng)?shù)厮蛶讉€(gè)給服務(wù)員。服務(wù)員善解人意，總是把其他房間的客人安排滿了后，才安排來(lái)客與他同住。這樣，他就可以利用其他客人到來(lái)之前美美地睡上一覺(jué)，以解旅途之乏。常言道，老虎也有大意的時(shí)候。有一次，由于山洪暴發(fā)，長(zhǎng)途汽車在路途中被困了七八個(gè)小時(shí)，兩天一夜沒(méi)睡覺(jué)的王先生在旅館竟然睡過(guò)了頭，醒來(lái)時(shí)隨身攜帶的5000多元現(xiàn)金不翼而飛。那年月，5000元可不是小數(shù)目。王先生回到單位后不但被停止了工作，并且還不停地接受保衛(wèi)部門(mén)問(wèn)話。好在兩個(gè)月后，旅館所在地的公安為他送來(lái)了被盜款，單位也恢復(fù)了他的工作。自從信用卡誕生后，王先生首先就申領(lǐng)了一張，從此再也不帶大額現(xiàn)金了，不管是在車上打盹還是在城里食宿，心情都放松了很多。

那時(shí)的信用卡雖然可以全國(guó)通用，但在異地要想獲得省外授權(quán)可是要憑運(yùn)氣的。筆者也因工作需要，時(shí)常出差外地，許多感觸仍記憶猶新。當(dāng)時(shí)在外地消費(fèi)，柜臺(tái)人員拿到卡片后，要向當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)銀行信用卡授權(quán)室電話報(bào)告，授權(quán)機(jī)構(gòu)要通過(guò)銀行內(nèi)部的系統(tǒng)（也有通過(guò)電話和傳真）向發(fā)卡地銀行的授權(quán)人員取得聯(lián)系，這段時(shí)間，你就只能在一邊乖乖地等著。為什么要等待呢？因?yàn)槭跈?quán)人員有限，商戶和持卡人較多。僅我所在的重慶中行，一個(gè)授權(quán)室要面向全國(guó)270多家授權(quán)中心，全市2000多家特約商戶，為近10萬(wàn)持卡人提供授權(quán)、咨詢、投訴處理服務(wù)，并對(duì)這些交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

可以肯定地說(shuō)，因?yàn)槭跈?quán)不成功而出現(xiàn)的尷尬事不在少數(shù)。我單位就有一位年輕員工帶著女友上黃山，由于現(xiàn)金不夠，沒(méi)想到一頓大餐過(guò)后，因通信線路故障，一直未能取得銀行授權(quán)，最后的結(jié)果是黃山一游把愛(ài)情給游“黃”了。

當(dāng)年，盡管“一卡在手，走遍全球”的廣告十分誘人，但信用卡的使用遠(yuǎn)不及現(xiàn)金的方便與快捷，一定程度上限制了商戶和人們的用卡積極性。

數(shù)十年過(guò)去了，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)授信功能的出現(xiàn)，信用卡的身價(jià)持續(xù)走低。以前辦一張信用卡所要求的材料十分翔實(shí)，并且要有基本的門(mén)檻。如今，很多銀行的信用卡同樣可以在網(wǎng)上申請(qǐng)，有的銀行干脆將信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方公司。于是加油站里、地鐵站內(nèi)、街頭巷尾不時(shí)都可見(jiàn)到辦理信用卡的攤位，而且還會(huì)順帶送上一些優(yōu)惠和禮品。今夕對(duì)比，信用卡跌落到如此地位是很多銀行人沒(méi)有想到的。

存折變成小卡片

時(shí)光進(jìn)入20世紀(jì)末、21世紀(jì)初期時(shí)，信息科技有了新的發(fā)展，金融業(yè)憑經(jīng)濟(jì)和人才優(yōu)勢(shì)，在改革和發(fā)展中不斷展現(xiàn)出創(chuàng)新和引領(lǐng)作用，成為嘗試新生事物最快的行業(yè)。這個(gè)時(shí)期，影響中國(guó)金融發(fā)展的一個(gè)新生事物——POS機(jī)出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)使信用卡的末端支付與銀行中心機(jī)房直接相聯(lián)，與銀行核心數(shù)據(jù)同步，讓刷卡消費(fèi)達(dá)到了實(shí)時(shí)扣款。

POS機(jī)是為信用卡量身定做的一款電子結(jié)算終端設(shè)備，主要用于商戶與持卡人之間的刷卡交易，能讀取客戶的銀行卡信息，并將交易信息傳輸給銀行網(wǎng)絡(luò)，并用該網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證。

任何成果的取得都不是一蹴而就，POS機(jī)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展也有其艱辛的歷程，我所在的重慶地區(qū)也是如此。

當(dāng)時(shí)的POS機(jī)安裝門(mén)檻比較高：一是要有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；二是要有專門(mén)的電話線路（POS機(jī)要通過(guò)電話線路與銀行機(jī)房相聯(lián)，才能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)扣款）。那年月還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)寬帶，安裝一部電話要好幾千元，加上數(shù)千元的POS機(jī)具費(fèi)用，這讓一般的小商小販根本無(wú)法承受。

長(zhǎng)期在中國(guó)銀行從事信用卡工作的業(yè)務(wù)經(jīng)理高鴻，每天就是指導(dǎo)各基層機(jī)構(gòu)如何營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)商戶。小商小販用不起，那么大商家就成了各家銀行爭(zhēng)搶的香餑餑。

POS機(jī)剛出現(xiàn)的時(shí)候，各家銀行都是各自為陣，各大商業(yè)銀行基本都是以省域?yàn)閱挝坏臄?shù)據(jù)集中統(tǒng)一模式，而各家商業(yè)銀行也是各用各的系統(tǒng)。當(dāng)各家銀行都去營(yíng)銷大型商家后，商家的結(jié)算案頭就擺滿了各家銀行的POS機(jī)，持卡人要刷對(duì)應(yīng)銀行的POS機(jī)才能實(shí)現(xiàn)刷卡支付。一些商家看哪家銀行關(guān)系到位、收的手續(xù)費(fèi)低就刷哪家的卡。搞得銀行、商家競(jìng)爭(zhēng)分歧不斷，也造成了顧客的用卡不便。

為優(yōu)化用卡環(huán)境，突破發(fā)展瓶頸，重慶銀行業(yè)走在了全國(guó)的前列。工、農(nóng)、中、建、交五大行自發(fā)成立了聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)科技手段解決了POS共享難題。也就是每個(gè)商家的柜臺(tái)只擺放一臺(tái)POS機(jī)，這臺(tái)機(jī)子可以對(duì)所有銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，而后加入這個(gè)共享群體的其他銀行，則以投入新的POS機(jī)具和拓展新的商戶作為進(jìn)入條件。這樣一來(lái)算得上皆大歡喜，POS機(jī)使市民減少了攜帶現(xiàn)金的不便，讓商家降低了現(xiàn)金保管、運(yùn)輸儲(chǔ)存的煩瑣與風(fēng)險(xiǎn)，銀行的柜臺(tái)壓力也相應(yīng)減輕，同時(shí)還增加了刷卡手續(xù)費(fèi)的收益。

POS機(jī)的出現(xiàn)，標(biāo)志著所有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的銀行卡都可以在上面進(jìn)行刷卡支付。然而，信用卡的申請(qǐng)條件在當(dāng)時(shí)是比較苛刻的，因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)則是巨大的市場(chǎng)蛋糕。在這種情況下，借助信息科技的發(fā)展，借記卡應(yīng)運(yùn)而生。借記卡的申請(qǐng)和信用卡不同，不需要任何門(mén)檻，只要你卡里有錢(qián)就可消費(fèi)。說(shuō)直白一點(diǎn)，借記卡就是活期存折的升級(jí)版本。

借記卡剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，它是活期存折的配套產(chǎn)物，POS機(jī)能夠通過(guò)其卡面磁條，讀取賬戶信息，方便人們的攜帶和消費(fèi)。當(dāng)時(shí)，銀行每開(kāi)立一個(gè)活期存折，都要發(fā)放一張與此賬戶關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)的借記卡。隨著人們對(duì)借記卡功能的熟識(shí)和掌握，賬戶信息完全電子化，活期存折退出歷史舞臺(tái)。

那段時(shí)間，銀行的從業(yè)人員，特別是在柜臺(tái)工作的同事，都積極鼓勵(lì)顧客們多多使用借記卡，這樣不僅能夠充分利用活期存折的電子化功能，讓更多的客戶進(jìn)入刷卡領(lǐng)域，同時(shí)減輕柜臺(tái)壓力，實(shí)現(xiàn)更多的中間業(yè)務(wù)收入。

一位在柜臺(tái)窗口取現(xiàn)的老人（他取出的現(xiàn)金既有百元大鈔，也有10 元小幣）。

借記卡取代活期存折可以說(shuō)是一次生產(chǎn)力的解放與提升，曾在重慶大學(xué)旁邊一家支行工作過(guò)的王姣深有體會(huì)。以前，當(dāng)人們還在使用活期存折的時(shí)候，每到重慶大學(xué)開(kāi)學(xué)的日子，他們可是累得夠嗆。成百上千的學(xué)生手中都拿著一本活期存折，在他們的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)前排起長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍，這些學(xué)生不僅僅取學(xué)費(fèi)還要取生活費(fèi)。為了給同學(xué)們服好務(wù)，他們起早貪黑，吃飯都像在打仗。為了打好這一戰(zhàn)，她和柜臺(tái)窗口的同事們都穿上了紙尿褲，還盡量少喝水。為保證現(xiàn)鈔供應(yīng)，有時(shí)運(yùn)鈔車一天都得跑好幾趟。記得有一次，補(bǔ)打存折的打印機(jī)壞了，面對(duì)長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍和眾人的埋怨指責(zé)聲，急得她直掉眼淚。

然而，讓人很困惑和無(wú)語(yǔ)的是，這些學(xué)生取出去交給學(xué)校的現(xiàn)鈔，很快又會(huì)回到他們的保管箱里。因?yàn)橹貞c大學(xué)在他們支行開(kāi)立了單位賬戶，學(xué)校為了省時(shí)省事，每到開(kāi)學(xué)時(shí)都會(huì)讓銀行的同事前往代為收取學(xué)費(fèi)，這些學(xué)生剛從柜臺(tái)取出去的錢(qián)，馬上就會(huì)到達(dá)同事們?cè)趯W(xué)校設(shè)立的收款臺(tái)上，不一會(huì)兒就變成學(xué)校的存款進(jìn)入銀行的保險(xiǎn)柜。當(dāng)時(shí)的交易結(jié)算就是這樣原始，他們只是不斷重復(fù)著這樣的工作，清點(diǎn)出去，又清點(diǎn)進(jìn)來(lái)。

直到借記卡和POS機(jī)的出現(xiàn)，才讓現(xiàn)在看來(lái)有些滑稽的事情得以改變。從此，學(xué)生們不但不來(lái)銀行柜臺(tái)取學(xué)費(fèi)了，連幫學(xué)校代收學(xué)費(fèi)的現(xiàn)場(chǎng)也很少收到現(xiàn)金鈔票，四面八方的學(xué)子直接掏出銀行卡，在POS機(jī)上就完成了轉(zhuǎn)賬。王姣和同事們工作的輕松和收獲的喜悅，就隱藏于銀行卡在POS機(jī)的輕輕一劃之中。

可以說(shuō)，POS機(jī)和借記卡是一對(duì)孿生兄弟，這對(duì)兄弟的誕生改變了人們出門(mén)攜帶大額現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金攜帶的數(shù)量也開(kāi)始逐漸減少。

然而，POS機(jī)刷卡消費(fèi)的前提條件是要有電話線路，這在相對(duì)發(fā)達(dá)的城市人口密集地方是容易實(shí)現(xiàn)的，但在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)和電話線路到不了的地方，就不能持卡消費(fèi)。

沒(méi)有做不到，只有想不到。當(dāng)中國(guó)第一代移動(dòng)電話“大哥大”磚頭手機(jī)剛一出現(xiàn)時(shí)，富于創(chuàng)新的銀行人抓住機(jī)遇和市場(chǎng)，在游船上、長(zhǎng)途列車上開(kāi)通了中國(guó)歷史上最早的“移動(dòng)支付”。具體做法就是商戶在交通運(yùn)輸工具上利用“大哥大”和銀行授權(quán)中心取得聯(lián)系，幫助顧客在移動(dòng)交通工具上和邊遠(yuǎn)景區(qū)實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)。當(dāng)年，這種刷卡方式在聲勢(shì)浩大的“告別三峽游”活動(dòng)中大放異彩。這應(yīng)該是中國(guó)最早實(shí)現(xiàn)和完成的“移動(dòng)支付”，它其實(shí)是通過(guò)人工中轉(zhuǎn)完成的。后來(lái)，隨著信息科技的發(fā)展和移動(dòng)POS機(jī)的出現(xiàn)，銀行卡的消費(fèi)扣款全部實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，信用卡人工授權(quán)便完成了它的歷史使命。

……

數(shù)十年過(guò)去了，當(dāng)年趾高氣揚(yáng)的POS機(jī)早已低下了高貴的頭。如今，許多交易在移動(dòng)支付條件下，不用POS機(jī)同樣可以完成交易。如今在網(wǎng)上及地鐵站內(nèi)同樣可以見(jiàn)到POS機(jī)的銷售廣告，只不過(guò)現(xiàn)今購(gòu)買POS機(jī)，再也不會(huì)要求你有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和電話線路，僅需要提供一張身份證和一張銀行卡號(hào)即可。當(dāng)你擁有這么一臺(tái)刷卡機(jī)后，不僅能將手中的所有信用卡實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)融資，它還有一個(gè)巨大功能，就是能將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的虛擬授信額度，以掃描的方式轉(zhuǎn)換為實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金，進(jìn)入你的賬戶，且手續(xù)費(fèi)低得出奇。這正好滿足了那些拆東墻補(bǔ)西墻的資金短缺者的需要。一些人也因此干起了非法經(jīng)營(yíng)的套現(xiàn)生意，遭到查處的也不在少數(shù)。

ATM機(jī)緩解排隊(duì)難

金融產(chǎn)品的不斷問(wèn)世進(jìn)一步影響和改變著人們的生活，也推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展。

隨著金融科技的發(fā)展，銀行原有的傳統(tǒng)手工記賬模式得到解放，金融機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)的能力得到顯著提升，更多的業(yè)務(wù)等待金融人拓展與開(kāi)發(fā)。這時(shí)，出現(xiàn)了一個(gè)改變國(guó)人多年來(lái)用現(xiàn)金支付勞動(dòng)報(bào)酬的新生事物——工資代發(fā)。

工資代發(fā)能夠迅速推廣的原因，在于降低了單位現(xiàn)金運(yùn)輸和保管成本，減輕了財(cái)務(wù)人員的工作強(qiáng)度。從政府機(jī)關(guān)到事業(yè)單位，從學(xué)校到企業(yè)生產(chǎn)一線都先后搭上了這趟時(shí)代發(fā)展的快車。

既然是新產(chǎn)品，具有普惠性，銀行自然走在了前列。從此，我和眾多的工薪族人一樣，不再按月領(lǐng)取現(xiàn)金了，而是開(kāi)始留意到賬的時(shí)間和金額，更關(guān)注卡里的余額。工資代發(fā)讓我們?cè)诜乾F(xiàn)金支付的道路上大大地前進(jìn)了一步，讓人們省去了保管攜帶現(xiàn)金的不便，進(jìn)一步減少了現(xiàn)金的流通和持有。

工資代發(fā)前，銀行服務(wù)的主要對(duì)象是對(duì)公客戶和“有錢(qián)人”。在那個(gè)經(jīng)濟(jì)貧困物資匱乏的年代，人們到手的那點(diǎn)工資能夠養(yǎng)活一家老小、不寅吃卯糧就很不錯(cuò)了。那時(shí)的人們，要么是將現(xiàn)金放在枕頭下、棉被深處的角落里，抽屜的書(shū)本內(nèi)或墻壁的夾層中，有的甚至將錢(qián)幣埋入地窖里。很多普通工薪階層是沒(méi)有錢(qián)存銀行的，有的一輩子都沒(méi)到銀行存過(guò)錢(qián)。

自工資代發(fā)業(yè)務(wù)推出后，單位的工資代發(fā)始終成為各家銀行爭(zhēng)攬的目標(biāo)。因?yàn)槿〉昧斯べY代發(fā)權(quán)，就贏得了存款的主動(dòng)權(quán)，就有了發(fā)放更多貸款的資本，發(fā)放了更多貸款才能夠獲得更多存貸利差收入。

不得不說(shuō)，有的銀行為了爭(zhēng)得一些機(jī)關(guān)企業(yè)單位的工資代發(fā)，競(jìng)爭(zhēng)可謂異常激烈。那些年，請(qǐng)客送禮、陪吃陪喝是常有的事，有的單位也趁機(jī)提出捐贈(zèng)、贊助等過(guò)分要求。在這種情況下，有的具體項(xiàng)目，一些管理嚴(yán)格的國(guó)家銀行反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)一些小的股份制銀行。

工資代發(fā)以后，銀行排隊(duì)的人突然多了。原因是人們的日常生活還是停留在現(xiàn)金結(jié)算時(shí)代，手中的錢(qián)用完了，自然要到銀行柜臺(tái)領(lǐng)取，并且為了安全起見(jiàn)，人們提取的現(xiàn)金數(shù)量總是有限的。這樣一來(lái)，工薪階層跑銀行的次數(shù)多了，排隊(duì)取款就成了人們生活的常態(tài)。

常年擔(dān)任大堂經(jīng)理的張晶發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象，在銀行大廳的排隊(duì)人群中，女性要遠(yuǎn)多于男性，且以中年女性為主，多年來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)太多的變化?？赡苁腔谀兄魍?、女主內(nèi)的傳統(tǒng)習(xí)俗，或者是女性更能當(dāng)家理財(cái)?shù)脑?，于是“大媽現(xiàn)象”成為銀行大廳的一道獨(dú)特風(fēng)景。

隨著人們生活品質(zhì)的提升，商貿(mào)活動(dòng)的頻繁，銀行柜臺(tái)人員的存取現(xiàn)壓力直線上升，并且很長(zhǎng)時(shí)間得不到緩解，要是遇到有人插隊(duì)或柜員操作緩慢，人們總會(huì)發(fā)出不耐煩的聲音。這時(shí)，大堂的同事也很惱火，只能一邊勸阻不守規(guī)則的客戶，一邊賠著笑臉，不停地向大家解釋。

銀行排隊(duì)現(xiàn)象曾經(jīng)引起央媒及高層領(lǐng)導(dǎo)的特別關(guān)注。正當(dāng)各家銀行為應(yīng)付排隊(duì)取款的隊(duì)伍焦頭爛額的時(shí)候，ATM機(jī)如救命稻草似的出現(xiàn)了，各家銀行都趨之若鶩，不斷效仿。

剛開(kāi)始時(shí)，最基礎(chǔ)款的ATM機(jī)是沒(méi)有存款功能的。主要滿足人們?nèi)粘Ｈ‖F(xiàn)的需要。生活在城里的人們只是感覺(jué)到了可以隨時(shí)隨地、不分白天黑夜的取款便捷，少了排隊(duì)等候的煩惱和焦躁。可這個(gè)玩意兒一旦落戶鄉(xiāng)村可是幫了老百姓大忙。

農(nóng)村老師王文中，他所任教的村小學(xué)校位置偏僻，由于當(dāng)?shù)貨](méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的原因，工資代發(fā)后，他自然得到縣城的銀行大廳提取。由于路程太遠(yuǎn)，又隔著一條河流，每次為取點(diǎn)錢(qián)都得趕車換船，舟車勞頓。為了少跑路，每當(dāng)工資發(fā)放后，他總是一分不剩地悉數(shù)取出。讓他最窩火的是，有一次取款回家后才發(fā)現(xiàn)揣錢(qián)的衣兜讓人劃了一道長(zhǎng)長(zhǎng)的口子，當(dāng)月的工資一分不剩地成為了小偷的果實(shí)。無(wú)奈之下，王老師特地讓裁縫師傅在他的褲襠內(nèi)縫制了一個(gè)小口袋，每次取款都會(huì)穿上那條洗得褪色的勞動(dòng)褲。后來(lái)，隨著山區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的不斷豐富，山區(qū)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，村民們對(duì)現(xiàn)金的需求越來(lái)越多，ATM機(jī)也在村小學(xué)安營(yíng)扎寨，從此，王老師和鄉(xiāng)親們?nèi)‖F(xiàn)也和城里人一樣方便了。

隨著時(shí)間的推移，ATM機(jī)上面先后增加了代收費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、跨行取現(xiàn)等功能，服務(wù)功能和人性化得到進(jìn)一步提升。這時(shí)，各家銀行紛紛在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)大堂經(jīng)理，千方百計(jì)將現(xiàn)金存取款和代收費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，向自助柜員機(jī)上引導(dǎo)，為柜臺(tái)騰出更多時(shí)間處理其他業(yè)務(wù)。同時(shí)，還不遺余力地?fù)屨純?yōu)質(zhì)地段新建自助銀行，不斷滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需求，吸收更多的存款壯大自身實(shí)力。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，減少了跨行業(yè)務(wù)到柜臺(tái)排隊(duì)的等待，安全便捷，一定程度緩解和減輕了銀行的柜臺(tái)壓力，減少了跨行現(xiàn)金的攜帶，進(jìn)一步降低了現(xiàn)金流通量。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，也讓作為在外游子的我，給父母匯款實(shí)現(xiàn)了“孝心零時(shí)差”。20世紀(jì)80年代，本人當(dāng)兵入伍后，當(dāng)年遠(yuǎn)在西藏服役，那些年給家中寄點(diǎn)錢(qián)都是跑郵局通過(guò)信匯或電匯的方式進(jìn)行。2000年，我轉(zhuǎn)業(yè)到地方，開(kāi)始幾年給父母寄錢(qián)仍然是以攜帶現(xiàn)金方式，到辦公樓附近的農(nóng)村信用社排隊(duì)辦理。自從有了ATM機(jī)和自助銀行后，特別是ATM機(jī)開(kāi)通無(wú)卡（無(wú)折）存款功能后，給鄉(xiāng)下父母盡孝，再也不去柜臺(tái)排隊(duì)了，在柜員機(jī)上存入現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，不僅安全便捷，還能實(shí)時(shí)到賬。

網(wǎng)銀和網(wǎng)購(gòu)

當(dāng)歲月的時(shí)鐘邁入新世紀(jì)的時(shí)候，信息科技成功跨越所謂“千年蟲(chóng)”的困局，翻開(kāi)了新的篇章。這期間，我們的網(wǎng)上銀行誕生了。

如果說(shuō)ATM機(jī)緩解了客戶排隊(duì)取款難題的話，那么網(wǎng)上銀行則讓排隊(duì)苦等對(duì)公繳費(fèi)的人們看到了希望。

ATM機(jī)誕生前，人們不但要排隊(duì)取款，而且要排隊(duì)繳費(fèi)。自從我們?cè)诟鱾€(gè)營(yíng)業(yè)大廳安裝了ATM機(jī)后，柜臺(tái)取款的人少了，但排隊(duì)等候繳納水電氣費(fèi)的仍然很多。代收（付）費(fèi)業(yè)務(wù)是銀行大力拓展的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，相比人工窗口半天才辦幾筆業(yè)務(wù)相比，銀行都希望能夠借助電子化手段來(lái)完成代收代付。但是一些上了年紀(jì)的中老年人，任憑工作人員磨破嘴皮也不愿意簽訂代扣協(xié)議。用一個(gè)老太婆的話說(shuō)則是，“你想扣就扣，我怎么知道你扣了多少”，“我的存款有限，假若你扣款在先，我急需錢(qián)用怎么辦？”

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，解決了所有銀行賬戶與賬戶之間（包括跨行）的到達(dá)，公司賬戶要轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶要轉(zhuǎn)賬進(jìn)入對(duì)公賬戶變得十分簡(jiǎn)單，充值交費(fèi)等這類交易足不出戶都能進(jìn)行了。

如果說(shuō)，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)前，單位的工資還需要銀行代發(fā)的話，那么，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)后，財(cái)務(wù)人員在辦公桌前就能自行操作了。越來(lái)越多的單位還在財(cái)務(wù)系統(tǒng)的支持下，開(kāi)啟了無(wú)現(xiàn)金財(cái)務(wù)的工作模式。盡管這個(gè)階段時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，但網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)減少了財(cái)務(wù)人員的工作負(fù)荷，也降低了企業(yè)人力資源成本。隨著財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工資系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，一些企業(yè)連財(cái)務(wù)室都不需要單獨(dú)設(shè)立了。隨之而來(lái)的是工商、稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)繳納以及水電氣費(fèi)的支付都可以在網(wǎng)上銀行里完成。

在稅務(wù)機(jī)關(guān)工作的吳曉明處長(zhǎng)告訴筆者，他們對(duì)有關(guān)發(fā)票和專用票據(jù)的管理一直都很嚴(yán)格，以前開(kāi)公司，稅務(wù)部門(mén)要到現(xiàn)場(chǎng)查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，企業(yè)必須要有單獨(dú)的財(cái)務(wù)室，財(cái)務(wù)室須有“三鐵”（鐵窗、鐵門(mén)、鐵柜子）把關(guān)才允許經(jīng)營(yíng)。如今，大多發(fā)票的開(kāi)具在都能網(wǎng)上申請(qǐng)，企業(yè)完全可以不用現(xiàn)金也能正常經(jīng)營(yíng)，在辦公場(chǎng)地租賃和人員配置上也省下不少開(kāi)支。

網(wǎng)絡(luò)的寬廣無(wú)邊無(wú)際，網(wǎng)絡(luò)的精彩層出不窮。很快，人們不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行還能買股票、炒基金，不但能進(jìn)行期貨交易，還可進(jìn)行貴金屬買賣。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)讓更多的人沒(méi)有了現(xiàn)金搬運(yùn)的煩惱，幫助他們消除了經(jīng)常跑銀行柜臺(tái)排隊(duì)的艱辛。特別是那些白領(lǐng)人群，衣兜里揣的現(xiàn)金越來(lái)越少，使用現(xiàn)金的頻率也越來(lái)越低。

那些年，各大銀行柜臺(tái)和一線員工總是不遺余力地向客戶推薦網(wǎng)上銀行，希望把更多的銀行業(yè)務(wù)從線下遷移到網(wǎng)上。然而，不方便的就是網(wǎng)絡(luò)銀行需要有網(wǎng)線和電腦配套才能完成。而電腦也是一個(gè)逐漸普及的過(guò)程，也有一個(gè)由笨重到輕便的歷程。網(wǎng)上銀行給部分人帶來(lái)了便利，但終因攜帶的不方便和需要移動(dòng)密碼器的配套，在一定程度上顯得不夠便捷，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)及電腦擁有程度不高的農(nóng)村更是如此。正是基于這些原因，它的出現(xiàn)并沒(méi)有讓人們與現(xiàn)金交易有著過(guò)多的生疏與距離。老百姓日常生活中的交易結(jié)算都得要靠真金白銀的現(xiàn)碰現(xiàn)，所以現(xiàn)金需求量也就一直很大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷催生著新的業(yè)態(tài)誕生，網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)運(yùn)而生。今天，網(wǎng)上的購(gòu)物平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，有些稍微大一點(diǎn)的零售超市都有自己的購(gòu)物平臺(tái)和APP。還有不少依附于各種社交媒體的和大型網(wǎng)站的小程序、公眾號(hào)也具有交易和支付結(jié)算途徑。科技發(fā)展徹底變革了商品交易的形態(tài)與方式，促進(jìn)了物流與配送的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)線上的商家們賺得盆滿缽滿，一些大型百貨商場(chǎng)門(mén)可羅雀、實(shí)體商家紛紛關(guān)門(mén)的時(shí)候，人們才真正感覺(jué)到網(wǎng)上購(gòu)物線上經(jīng)營(yíng)的磅礴之勢(shì)已銳不可當(dāng)。

值得肯定的是，科技成果也造就了新的創(chuàng)業(yè)群體，成就了新的人群，一部分人走上了網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的路子，他們開(kāi)網(wǎng)店、搞直播，盡情地展示自己的才華。連有的殘疾人朋友也借助科技發(fā)展在網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)開(kāi)啟了新的人生。

網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上購(gòu)物的出現(xiàn)讓楊東梅為父母盡孝顯得更加便捷。楊東梅結(jié)婚后就同愛(ài)人搬進(jìn)了新房，與父母相距較遠(yuǎn)。擔(dān)任中學(xué)班主任的她由于工作繁忙，繳納水電氣這類事情還是老兩口每月到銀行排隊(duì)為她代勞。自從網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，她成了實(shí)實(shí)在在的受益者，不但自己的水電氣和物業(yè)管理費(fèi)能在電腦上快速完成，還主動(dòng)為父母在網(wǎng)上繳納這些費(fèi)用。后來(lái)，父母年事已高，上街買菜購(gòu)物越來(lái)越吃力，她就忙里偷閑隔三岔五地為老人送去蔬菜水果和肉類。她雖然是利用午休時(shí)間，但還是好幾次因堵車誤事，讓學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)大為光火。隨著外賣和快遞的出現(xiàn)，好幾家超市都開(kāi)啟了線上購(gòu)物模式。楊東梅第一時(shí)間下載了超市APP，從此，不管是蔬菜水果還是雞鴨魚(yú)肉，無(wú)論是生食還是成品，只要一下單，快遞小哥都會(huì)及時(shí)送達(dá)。網(wǎng)購(gòu)使她心情愉悅安心工作，也讓她父母生活無(wú)慮身體棒棒。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變著眾多人的生活和工作方式，也改變著這個(gè)世界。

人們很快發(fā)現(xiàn)，外賣和網(wǎng)購(gòu)很快成為年輕人的重要生活內(nèi)容，他們變得越來(lái)越難存錢(qián)，月光族年光族越來(lái)越多。

你沒(méi)錢(qián)，沒(méi)關(guān)系，自然有人借給你，并且還想方設(shè)法借給你。如今，在互聯(lián)網(wǎng)支付條件下，獲得借款的便捷程度讓人驚愕。正是這種所謂的便利，讓人們錯(cuò)誤地感覺(jué)到錢(qián)真的只是一個(gè)數(shù)字而已。然而，經(jīng)營(yíng)和把控?cái)?shù)字資產(chǎn)是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)。

借錢(qián)容易了、方便了，但也出現(xiàn)了新的問(wèn)題，特別是各大購(gòu)物平臺(tái)和APP相繼推出具有授信額度的虛擬信用卡后，業(yè)內(nèi)人士紛紛認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)的授信門(mén)檻太低，這些平臺(tái)不僅僅是社交和消費(fèi)購(gòu)物這么簡(jiǎn)單，更重要的是他們已經(jīng)具備了金融的屬性，在用新的方式培育人們的消費(fèi)觀念。

資本持有人總是挖空心思策化鋪天蓋地的軟文營(yíng)銷，讓人們信奉消費(fèi)主義。見(jiàn)錢(qián)眼開(kāi)的自媒體營(yíng)銷號(hào)也跟著推波助瀾，還有那大數(shù)據(jù)殺熟的功能，連許多成年人都管不住自己的消費(fèi)欲望，怎么能要求涉世不深的年輕人保持理智清醒？

如今的網(wǎng)絡(luò)世界像念咒語(yǔ)的魔法師一樣，時(shí)常讓意志薄弱的年輕人不能自拔。借錢(qián)消費(fèi)的理念正給傳統(tǒng)觀念帶來(lái)沖擊，透支著他們的金錢(qián)，也透支和改變著不少人的今天和未來(lái)。最終，消費(fèi)主義讓不少人刷爆了信用卡，走進(jìn)了網(wǎng)貸甚至裸貸，掏空了他們的錢(qián)包甚至是人生。不少的年輕人因網(wǎng)絡(luò)借貸改變了自己的人生，也影響著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。

上述種種情形讓眾多的年輕人從此債務(wù)纏身，并被貼上“失信人員”的標(biāo)簽。人一旦進(jìn)入這個(gè)行列，不但被限制了高消費(fèi)，連很多想做的事情根本無(wú)法著手。

據(jù)某銀行法律事務(wù)部門(mén)的人士介紹，該行去年一年所涉及的3000多起訴訟案件中，年輕人占比達(dá)到了六成多。很多年輕人成為失信人員后，從此一蹶不振，少了信仰和追求，還賭氣地說(shuō)“我們就是最后一代”。其引發(fā)的連鎖反應(yīng)，不僅僅是影響社會(huì)創(chuàng)新活力，還會(huì)破壞社會(huì)的和諧穩(wěn)定。難怪有關(guān)專家學(xué)者呼吁“個(gè)人破產(chǎn)法”盡快出臺(tái)，讓跌倒的年輕人經(jīng)過(guò)一個(gè)時(shí)期的調(diào)整，能夠東山再起，重新發(fā)力，融入社會(huì)。

“二維碼”讓人走天下

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來(lái)后，特別是智能手機(jī)的出現(xiàn)，各家商業(yè)銀行很快將網(wǎng)上銀行的功能遷移到了手機(jī)上。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)3G到4G，以及向5G的不斷發(fā)展，智能手機(jī)除了具備通訊功能之外，社交功能、娛樂(lè)功能日漸突出，在日常生活中扮演的角色也日趨重要，手機(jī)成為人們愛(ài)不釋手的標(biāo)配。我在銀行工作這些年，同事們普遍反映，手機(jī)銀行的普及推廣比網(wǎng)上銀行順利得多，特別是商業(yè)貿(mào)易流通領(lǐng)域的從業(yè)人員，以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者交易結(jié)算的效率比以前高了好多倍。手機(jī)銀行的出現(xiàn)，讓網(wǎng)上銀行真正成為了“手上銀行”，所有銀行賬戶之間的現(xiàn)金流動(dòng)大幅減少了。

雖然“一機(jī)在手，搞定所有”成為現(xiàn)實(shí)，但百姓日常生活中小額支出仍然離不開(kāi)現(xiàn)金支付。原因是手機(jī)銀行可以隨身攜帶，但不是人人都在銀行開(kāi)有賬戶，至少未成年人是沒(méi)有賬戶的，許多家庭為了資金安全，也不會(huì)讓老年人在手機(jī)上開(kāi)通銀行業(yè)務(wù)，所以，這些人在日常生活中的交易結(jié)算只能依靠現(xiàn)金結(jié)算。還有，人們?cè)谶M(jìn)行小額交易時(shí)，還是感覺(jué)手機(jī)銀行的驗(yàn)證和操作程序比較復(fù)雜，加之為了賬戶安全，也不愿意隨便在外進(jìn)行密碼輸入操作。所以手機(jī)銀行還是未能解決普通市民非現(xiàn)金交易的“最后一米”。

不管是網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，它們的交易都是依附于銀行賬戶所實(shí)現(xiàn)的。不管你的錢(qián)多錢(qián)少，進(jìn)進(jìn)出出都是在銀行賬戶間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)錢(qián)并沒(méi)有跑出銀行的保險(xiǎn)柜。這也是銀行人多年來(lái)一直存在的優(yōu)越感。

事物總是變化的。當(dāng)銀行人正在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨額紅利時(shí)，一場(chǎng)新的變革正在醞釀之中，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付功能得到了進(jìn)一步拓展與延伸——收付款二維碼破繭而出。收付款二維碼的誕生好似石破天驚，如一道利器掃清了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的所有障礙，打通了老百姓衣食住行非現(xiàn)金結(jié)算的“最后一米”。

首先出現(xiàn)的是微信收付款二維碼，它雖然是有別于銀行的第三方支付平臺(tái)推出的一種支付方式。相比以往的任何交易方式，不用擔(dān)心賬戶和密碼的錯(cuò)誤；當(dāng)對(duì)方使用掃描收款功能時(shí)，你只需亮出付款碼，不會(huì)有分毫差錯(cuò)。

收付款二維碼的出現(xiàn)真正讓我們走上了無(wú)現(xiàn)金交易的快車道。隨后，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)都推出了掃碼支付功能。沒(méi)有多長(zhǎng)時(shí)間，不僅各類商場(chǎng)、大小商販，就連路邊賣菜的大媽大爺，所有和現(xiàn)金交易結(jié)算有關(guān)單位和個(gè)人，無(wú)不對(duì)收付款二維碼如眾星捧月般頂禮膜拜。

這時(shí)，人們?cè)僖膊粸槔夏耆藳](méi)有個(gè)人賬戶和手機(jī)銀行而擔(dān)心，因?yàn)橐粡堛y行卡目前可以綁定3個(gè)微信號(hào)；也不必?fù)?dān)心小朋友外出購(gòu)物被黑心商販多收銀兩，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是有記憶的，一切都有據(jù)可查。

讓人感到新奇的是，商家還可在視頻中向顧客遠(yuǎn)程展示收款碼及時(shí)收款。越來(lái)越多的經(jīng)商人員從內(nèi)心深處感激移動(dòng)支付帶來(lái)的變革，重慶市江津區(qū)幾江鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶劉女士就是其中的典型代表。

20年前，劉女士是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)塑料制品的小老板。她的貨物早就銷往云南、貴州、四川等地，但承銷商也只是一些本小利薄的小商小販，貨款遲遲收不回來(lái)。劉女士多次前往催收，經(jīng)銷商們讓她將店里的那些硬幣作為貨款帶走。最后，她不得不把這些商販的“包袱”接下來(lái)，千里迢迢往回搬。

為了給這些硬幣找個(gè)“家”，她一邊收貨款一邊找當(dāng)?shù)劂y行，結(jié)果處處碰壁。慢慢地，她裝錢(qián)的擔(dān)子越來(lái)越沉，心理壓力也越來(lái)越大。為保人財(cái)安全，她連銀行也不敢去問(wèn)了。住旅店，她總是守著擔(dān)子寸步不離，有時(shí)索性睡在錢(qián)筐子上。走了一家又一家，她擔(dān)不動(dòng)了，就雇上挑夫。為了財(cái)不外露，她不得不在籮筐上面放上一些蔬菜水果和當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)掩人耳目。日積月累，家中儲(chǔ)藏了一大屋子的硬幣。劉女士一家人關(guān)門(mén)閉戶一兩個(gè)月，雖然雙手打滿血泡，可清點(diǎn)結(jié)果總是不一樣。有一次剛要清完，沒(méi)料被自家養(yǎng)的一只小豬給拱了個(gè)亂七八糟。幾經(jīng)折騰，一家人只是清出了8萬(wàn)多元的大概數(shù)。數(shù)月來(lái)，一家人飯不香、寢不安。白天害怕親鄰造訪，閉門(mén)謝客；夜晚，一有響動(dòng)便憂心忡忡，生意也懶得做了。后來(lái)，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次碰壁的劉女士還是硬著頭皮，來(lái)到中國(guó)銀行重慶江津支行一分理處?！巴?，你們這里收硬幣嗎？”“收。”“很多很多的硬幣也收嗎？”劉女士小心翼翼地試探著。“當(dāng)然收！”分理處的同事熱情地接待了她。由于清點(diǎn)硬幣工作量太大，員工們只能利用工余時(shí)間清點(diǎn)。于是她們開(kāi)上運(yùn)鈔車，叫上“棒棒”（力夫），一共跑了5趟才將這些硬幣運(yùn)到銀行金庫(kù)。交接時(shí)，稱出重量為1225公斤。劉女士說(shuō)：“清點(diǎn)結(jié)果以銀行為準(zhǔn)，你們說(shuō)是多少就是多少，只要你們收下這個(gè)包袱，我就千恩萬(wàn)謝了?！?/p>

為了將這些硬幣盡快清點(diǎn)出來(lái)，分理處的工作人員專門(mén)劃出一塊工作區(qū)堆放硬幣，每天上班時(shí)，就用運(yùn)鈔車從金庫(kù)運(yùn)來(lái)一兩袋。清點(diǎn)完畢后就記好賬，讓運(yùn)鈔車重新送回金庫(kù)。5位姑娘加班加點(diǎn)，常常忙碌到深夜，雙手都磨出了血泡。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的認(rèn)真清點(diǎn)，除了其中的假幣、電子游戲幣近200枚外，這批1.2噸重的硬幣有206000多枚，共計(jì)89761.82元。劉女士有了這段經(jīng)歷后，她再也不收硬幣了，當(dāng)然也影響了不少生意。如今的劉女士生意越做越大，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付條件下，她還開(kāi)通了微信商城，用戶可在她的網(wǎng)上商城下單，也都是通過(guò)移動(dòng)支付給她回款。有時(shí)，她也直接將收款碼在視頻中遠(yuǎn)程展示，客戶也能及時(shí)掃描回款，真的是省了好多心。

像劉女士這樣受惠于金融科技發(fā)展的事例實(shí)在太多太多。不但國(guó)家機(jī)關(guān)的罰款和相關(guān)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用繳納可以用二維碼收付，在較短的時(shí)間內(nèi)，地鐵站的進(jìn)出口，公交車的上車處、小餐館的收銀臺(tái)，就連開(kāi)三輪車農(nóng)民大伯也都將那收款的二維碼擺在了醒目位置。讓人詫異的是就連寺院的捐款箱、街頭乞丐化緣的破碗里、甚至有的婚禮收禮現(xiàn)場(chǎng)都有著二維碼的身影。

在這種形勢(shì)下，我的基層和在一線工作的同事們，加強(qiáng)了同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，針對(duì)性地做好網(wǎng)上商家的營(yíng)銷，較短時(shí)間就碩果累累。

隨著收付款二維碼的普遍運(yùn)用，不知不覺(jué)間，周圍的許多人感覺(jué)現(xiàn)實(shí)生活中，現(xiàn)金越來(lái)越不重要，反而成了累贅。如今，不用現(xiàn)金也可周游“世界”，身無(wú)分文也可來(lái)去自由成為人們的普遍認(rèn)知。

劉老太太一家的西北之行就是如此的體驗(yàn)。春節(jié)期間，在保險(xiǎn)公司擔(dān)任總經(jīng)理的劉總，決定帶上一家人及父母雙親自駕跑一圈大西北環(huán)線。臨行前，老父親專門(mén)囑咐劉總多帶點(diǎn)錢(qián)，可劉總反而讓他們不要擔(dān)心。老頭子放心不下，硬是讓老太太去銀行取了兩萬(wàn)元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。沒(méi)想到一路上，不論是吃飯住宿還是景區(qū)門(mén)票都沒(méi)用上現(xiàn)金，就連老太太給孫子買羊肉串也因小販找不開(kāi)零錢(qián)，劉總采取手機(jī)支付。十天過(guò)后，當(dāng)他們回到家中時(shí)，老太太只好一張不少地又把錢(qián)存入銀行，還不斷埋怨攜帶現(xiàn)金給她帶來(lái)不便和麻煩。

有點(diǎn)生活閱歷的人肯定見(jiàn)識(shí)過(guò)電視里面的點(diǎn)鈔大賽，觀眾們無(wú)不贊嘆參賽選手清點(diǎn)鈔票的精準(zhǔn)和僅靠手感識(shí)別假鈔的神奇。如今，不但是電視臺(tái)不辦這類節(jié)目了，而在銀行內(nèi)部也很難見(jiàn)到點(diǎn)鈔比賽的場(chǎng)景。原因是使用現(xiàn)鈔的人少了，點(diǎn)鈔能人的技能就不再被看重，銀行將多余的柜面人員向后臺(tái)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷傾斜。銀行不看重人工點(diǎn)鈔還有一個(gè)重要原因，現(xiàn)在的點(diǎn)鈔機(jī)是具備記錄人民幣冠字號(hào)功能的，如果柜員支付給顧客的現(xiàn)鈔沒(méi)有經(jīng)過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，那么顧客一旦認(rèn)為其中有假鈔則面臨有理說(shuō)不清的責(zé)任。有些客戶是不承認(rèn)“離柜不認(rèn)”那種店規(guī)的。所以，現(xiàn)在柜員雖然要用到手工點(diǎn)鈔，但最后都要經(jīng)過(guò)機(jī)器驗(yàn)證，才能讓彼此放心。久而久之，手工點(diǎn)鈔就成了多余的工序。

伴隨而來(lái)的是假鈔收繳也發(fā)生了變化，我行營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理游俊說(shuō)，以前柜員遇到假鈔是經(jīng)常發(fā)生的事情，隨著移動(dòng)支付的深入普及，使用現(xiàn)鈔的少了，遇到假鈔的幾率自然就少多了。人民銀行貨幣發(fā)行部門(mén)的官員介紹，近年，制售假幣的案件相比以前也呈下降態(tài)勢(shì)。其實(shí)，人們都清楚，由于習(xí)慣了使用現(xiàn)鈔，假幣自然少了市場(chǎng)和售假的機(jī)會(huì)。

無(wú)現(xiàn)金支付時(shí)代不僅是制造假幣的少了，如今就連偷盜現(xiàn)鈔的小偷也失業(yè)改行了。重慶市渝中區(qū)反扒大隊(duì)的冷大隊(duì)長(zhǎng)介紹，如今的小偷確實(shí)少了許多，因?yàn)楹茈y偷到現(xiàn)金了，他們一般是趁人不備盜竊手機(jī)，然后刷機(jī)成功后低價(jià)出售，如果刷機(jī)不成功就一文不值。

當(dāng)然，不能忽視一個(gè)事實(shí)就是偷盜現(xiàn)金的少了，但干金融詐騙的卻多了?，F(xiàn)在電信詐騙可謂境內(nèi)境外防不勝防，還有不少人輕信外面世界的精彩，結(jié)果被騙到東南亞從事電信詐騙，上當(dāng)受騙的不少。近年來(lái)，各級(jí)政府加強(qiáng)了打擊力度，從手機(jī)購(gòu)號(hào)、銀行開(kāi)戶等源頭入手，不少?gòu)氖陆鹑谠p騙的人員被抓捕歸案。

我要用現(xiàn)金

移動(dòng)支付能夠解決大多數(shù)人日常工作和生活中的所有交易，如今的人們可以不帶分文現(xiàn)金，照樣正常工作和生活。

但事物的發(fā)展總是相對(duì)的，移動(dòng)支付的發(fā)展也具有不均衡性，有的人群在接受移動(dòng)支付的同時(shí)，也在繼續(xù)使用現(xiàn)金交易，而有的特殊群體對(duì)現(xiàn)金交易的執(zhí)著并沒(méi)有絲毫的降低。

目前，銀行現(xiàn)金存款主要由單位存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成。單位的現(xiàn)金存款則分為兩種情況，一種是現(xiàn)金交易量不大的單位，由財(cái)務(wù)人員送到銀行柜臺(tái)存入；另一種方式是銀行上門(mén)收款，比如醫(yī)院、商場(chǎng)、酒店等現(xiàn)金收入較多的商戶。近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付的普及和非現(xiàn)金方式結(jié)算的流行，上門(mén)收款服務(wù)也變得少了許多。在銀行不愿為少量現(xiàn)鈔上門(mén)收款的情況下，商家們自然鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付了，這樣還能省下不少時(shí)間和現(xiàn)金保管的麻煩。

如今，除開(kāi)商貿(mào)領(lǐng)域，許多公司和單位客戶已經(jīng)很少到銀行提取現(xiàn)金了，有的根本就不用現(xiàn)金?，F(xiàn)在到銀行排隊(duì)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的以個(gè)人居多，他們既要辦理存款，有時(shí)也要提取現(xiàn)金。

這里面，老年人一直是現(xiàn)金使用的主力軍。我行營(yíng)業(yè)部大堂經(jīng)理游俊介紹，這些老年人普遍年齡都在70歲上下，有的年紀(jì)更高，他們都是使用老年手機(jī)的獨(dú)特群體，有的人從沒(méi)使用過(guò)智能手機(jī)。每到退休金發(fā)放后，他們都會(huì)來(lái)到柜臺(tái)排隊(duì)取款，當(dāng)然也有一部分老年人在家人陪伴下到自助取款機(jī)上操作。

楊奶奶到銀行排隊(duì)實(shí)屬無(wú)奈，她以前也是不來(lái)銀行取錢(qián)的，因?yàn)槔习槭莻€(gè)愛(ài)學(xué)習(xí)的人，智能手機(jī)用得溜熟，一切交易都是老伴在幫忙操作，可一場(chǎng)意外老伴先她而去，這樣一來(lái)，以前都沒(méi)怎么用過(guò)智能手機(jī)的她，則加入了排隊(duì)取現(xiàn)的人流中。

像楊奶奶這類從沒(méi)用過(guò)智能手機(jī)，不會(huì)操作移動(dòng)支付的人不在少數(shù)。他們的社會(huì)保障金普遍不高，始終感覺(jué)要把每月那點(diǎn)錢(qián)拿到手里面才感到安全和放心，他們每次到來(lái)，要么將賬戶清零，要么將錢(qián)轉(zhuǎn)入到另一個(gè)卡上，社保賬戶只保留一點(diǎn)零星小數(shù)。用他們的話說(shuō)，每月都來(lái)銀行一趟，才知退休金上沒(méi)上賬，被扣了沒(méi)有。這些在年輕人看來(lái)根本沒(méi)有必要的勞作則成了他們晚年生活的重要內(nèi)容。除了跑菜市、跑醫(yī)院，主要就是跑銀行。如今，有的銀行機(jī)構(gòu)十分注重成本控制，有的網(wǎng)點(diǎn)在對(duì)取現(xiàn)窗口的設(shè)置上也是能少就少，有的老人排隊(duì)取現(xiàn)要等很長(zhǎng)很長(zhǎng)的時(shí)間。因此，許多老年人取現(xiàn)時(shí)特地帶上了大容量的水壺和充饑的面包。

對(duì)現(xiàn)金的依賴，不是他們對(duì)初心的堅(jiān)守，也不是對(duì)過(guò)去的保守，而是由于不可抗拒的因素，讓他們跟不上時(shí)代發(fā)展的快車。中國(guó)已經(jīng)邁入老年社會(huì)，下一步還將邁入超老年社會(huì)，這種狀況在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)存在。

到銀行辦理現(xiàn)金存款的還有一個(gè)重要群體就是農(nóng)民工。如今的很多工程承包商，都是層層轉(zhuǎn)包，而最終承接業(yè)務(wù)的施工單位總是臨時(shí)招兵組建隊(duì)伍，這樣可以省去不少人力成本，想方設(shè)法逃避政府規(guī)定的“五險(xiǎn)一金”。由于工程承包商的短期用工等原因，基本上沒(méi)有給農(nóng)民工辦理代發(fā)薪業(yè)務(wù)，他們往往使用現(xiàn)金結(jié)算，工程完工就結(jié)賬走人。每到過(guò)年過(guò)節(jié)，或者一個(gè)項(xiàng)目完工后，現(xiàn)金到手的農(nóng)二哥們當(dāng)然是把錢(qián)存入銀行或打到家人卡上。

也有一些菜市場(chǎng)大媽及上了年紀(jì)的中老年客戶，在個(gè)別銀行存款禮品的誘惑下，為了省下幾元錢(qián)的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，往往采取提取現(xiàn)金的辦法讓存款搬家。

還有一些從事商業(yè)貿(mào)易的中小型企業(yè)，在日常貿(mào)易結(jié)算中還是會(huì)有一些現(xiàn)金收入，為規(guī)避監(jiān)管和逃避稅收，部分商戶就直接將現(xiàn)金存入私人賬戶。

據(jù)稅務(wù)部門(mén)的朋友介紹，有的企業(yè)為了合理避稅，使公司成本最大化，往往將這部分成本以現(xiàn)金形式支付出去。原因是如果以轉(zhuǎn)賬形式進(jìn)入他人賬戶，又會(huì)形成收入稅收調(diào)節(jié)的問(wèn)題。比如有的物業(yè)公司本來(lái)是盈利的，但他們?yōu)榱税哑髽I(yè)做成賬面虧損，就會(huì)虛增人力成本，無(wú)故增加用人數(shù)量，每月將一定金額的工資打入“虛假員工”卡中。然而這筆虛假的費(fèi)用如果回到公司賬上，就會(huì)成為公司收入來(lái)體現(xiàn)，從而影響利潤(rùn)，公司往往采取讓現(xiàn)金回籠的形式來(lái)規(guī)避監(jiān)管，達(dá)到避稅目的。

POS 機(jī)刷卡

還有一些灰色收入者包括所謂的貪官，他們的隱形收入都是以現(xiàn)金方式體現(xiàn)的?，F(xiàn)金交易具有隱秘性，一些從事特殊交易的人群，乃至大宗交易都會(huì)采取現(xiàn)金支付的形式。

除了上述這些人以外，部分視力障礙及智障人群仍然離不開(kāi)現(xiàn)金交易的依附。不論是先天還是后天的因素，這類特殊人群在信息科技的快速發(fā)展中，有的還跟不上形勢(shì)。二維碼剛出現(xiàn)時(shí)，讓許多的盲人朋友犯了難，好在后來(lái)手機(jī)功能有了極大改進(jìn)，增加了閱讀功能，有的機(jī)構(gòu)也開(kāi)發(fā)了專為盲人使用的語(yǔ)音軟件，有關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)還及時(shí)開(kāi)展培訓(xùn)，如今的盲人朋友只要上過(guò)學(xué)，具有一定的文化，都能夠借助語(yǔ)音的提示完成簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付。其主要操作方法是借助手機(jī)的語(yǔ)音功能，按程序操作，重點(diǎn)是在輸入密碼時(shí)，當(dāng)手指接觸到某個(gè)數(shù)字時(shí)，語(yǔ)音會(huì)播報(bào)一下數(shù)字，需要盲人朋友確認(rèn)，再重復(fù)按一下所接觸的數(shù)字才算成功輸入。這就要求他們?cè)谑謾C(jī)支付時(shí)要戴上耳機(jī)，或者調(diào)低聲音，并且要在不被他人注意的條件下輸入密碼。所以，稍為大額一點(diǎn)的支付都讓人不放心，外出一般還得要親友陪同。如果要在網(wǎng)上購(gòu)物還是難上加難，因?yàn)橘?gòu)物平臺(tái)上的商品圖片無(wú)法轉(zhuǎn)換成聲音，視頻的體驗(yàn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)顯得遙不可及、蒼白無(wú)力。

重慶市南岸區(qū)殘疾人聯(lián)合會(huì)的連老師是專門(mén)做盲人服務(wù)工作的，他認(rèn)為移動(dòng)支付中輸入驗(yàn)證碼的做法對(duì)盲人來(lái)說(shuō)，顯得很不人性化。他說(shuō)，驗(yàn)證碼的輸入時(shí)限有時(shí)讓正常人都不能完成的活兒，有身體障礙的盲人如何應(yīng)對(duì)？對(duì)于一些邊遠(yuǎn)地區(qū)沒(méi)有上過(guò)特殊學(xué)?；驔](méi)有上過(guò)學(xué)的盲人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付仍是紙上談兵，年齡稍長(zhǎng)的盲人朋友更是如此，由于身體缺陷，他們中的許多人仍然選擇使用現(xiàn)金。這不是他們不求上進(jìn)不好學(xué)，而是輸入手機(jī)密碼和支付密碼時(shí)遇到了大難題，由于操作上力不從心，超過(guò)規(guī)定次數(shù)手機(jī)和賬戶經(jīng)常被鎖定，真是叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。我國(guó)現(xiàn)有盲人500余萬(wàn)，其中不會(huì)運(yùn)用移動(dòng)支付的大有人在。

地處邊遠(yuǎn)地區(qū)的普通民眾，偏僻的地理位置讓他們與移動(dòng)支付無(wú)緣。原因是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不愿在人員稀少的地方架設(shè)基站，有線網(wǎng)絡(luò)因道路艱辛也延伸不到，這樣就導(dǎo)致他們與移動(dòng)支付等現(xiàn)代文明脫節(jié)，不但當(dāng)?shù)厝擞貌涣?，外地商人和游客同樣用不了。在這里生活的人們不但保持著現(xiàn)金交易的習(xí)俗，到邊遠(yuǎn)地區(qū)外出旅行的人最好帶上足夠的現(xiàn)金。

一些小商小販除了在經(jīng)營(yíng)中要收取部分現(xiàn)金外，他們也要時(shí)常來(lái)銀行專門(mén)兌換零鈔，以便面對(duì)個(gè)別客戶的百元大鈔時(shí)好找補(bǔ)零錢(qián)。當(dāng)然，他們經(jīng)營(yíng)所得的現(xiàn)金最終也是回到銀行的，只不過(guò)遠(yuǎn)沒(méi)有以往那么多、那么勤。

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的誕生與普及，推動(dòng)了社會(huì)發(fā)展和人類文明進(jìn)步。而社會(huì)發(fā)展變革過(guò)程中產(chǎn)生的裂變陣痛，一定會(huì)觸及和影響到不同的群體，這種影響既有精神的，也有物質(zhì)的。

往年，每年春節(jié)前夕，我行現(xiàn)金中心高級(jí)經(jīng)理馮剛都要和同事們一道前往人民銀行中心金庫(kù)，調(diào)取足夠的嶄新鈔票，以保證廣大客戶的節(jié)日需求。那些年，盼著過(guò)年的人們提前好些天早早地在銀行柜臺(tái)排起了長(zhǎng)隊(duì)，他們用手中的舊鈔換上連號(hào)的新鈔，然后拿到鼻孔之前嗅一嗅，帶著滿臉的愉悅離開(kāi)。一些人像瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)似的，總是早早地把ATM機(jī)中的新鈔取得干干凈凈，經(jīng)常是銀行的加鈔工作還沒(méi)結(jié)束，取款機(jī)前又排起了長(zhǎng)隊(duì)。那年月，能在新年之際送給別人嶄新的票子，特別連號(hào)的新鈔是一件很有面子的事情。小朋友們拿到那沒(méi)有一點(diǎn)皺折、能夠割破手指、透著油墨芳香的新鈔時(shí)，可謂手舞足蹈高興極了，他們總是珍惜萬(wàn)分，許久都舍不得花掉。

現(xiàn)在有的客戶前往銀行換取新鈔完全是圖個(gè)節(jié)日氛圍。因?yàn)?，許多人在過(guò)年時(shí)發(fā)給小朋友的壓歲錢(qián)，早已變成了微信紅包和電子貨幣。從體驗(yàn)上看，雖然價(jià)值上同現(xiàn)金人民幣是等值的，但心理的愉悅感卻打了折扣，虛擬的數(shù)字錢(qián)包遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及現(xiàn)金持有的魅力?，F(xiàn)在的小朋友在得知家長(zhǎng)代為收到別人給的壓歲紅包時(shí)，道出的“謝謝”二字始終不及當(dāng)年那種發(fā)自內(nèi)心的喜悅。也難怪，現(xiàn)在的許多小朋友連手機(jī)和賬戶都沒(méi)有一個(gè)，他們收到的數(shù)字禮品，某種程度上說(shuō)就是一張空頭支票，哪能發(fā)出內(nèi)心的感激？難怪有人說(shuō)，用電子紅包討好小孩子，遠(yuǎn)不及一根冰棍和棒棒糖的誘惑力，甚至還出現(xiàn)了留守兒童誤把家中的真鈔當(dāng)廢紙點(diǎn)燃柴火的荒唐事。

不僅僅是小朋友們感覺(jué)到壓歲錢(qián)變味了，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付同樣改變和影響著成年人的體驗(yàn)感。在行政機(jī)關(guān)任職的公務(wù)員李女士則感慨道，如今，不管是發(fā)工資還是獎(jiǎng)金，早已沒(méi)有了手握現(xiàn)鈔的快樂(lè)感覺(jué)了，經(jīng)常只是查一查手機(jī)，看一看數(shù)目，反正到賬就行。

每到逢年過(guò)節(jié)，人們專程到銀行換取新鈔，除了圖個(gè)節(jié)日氛圍外，二是為了在迎來(lái)送往上顯得有儀式感。還有一些衣錦還鄉(xiāng)的游子，要給長(zhǎng)輩們一點(diǎn)“表示”的時(shí)候，感覺(jué)還是將現(xiàn)鈔塞進(jìn)他們衣袋里來(lái)得最直接、最溫情，也免去了讓別人主動(dòng)掏出手機(jī)的尷尬和難為情。

吳大爺當(dāng)年給孫子買零食時(shí)，每次都是一邊拿著手中的鈔票教孫子認(rèn)識(shí)錢(qián)幣的面額，一邊對(duì)孫子說(shuō)，“今后你也要買好東西給爺爺吃喲?！睂O子自然答應(yīng)爽快。自他患上老年癡呆后，經(jīng)常都認(rèn)不出人了，包括孫子在內(nèi)。有一次，當(dāng)孫子拿出花花綠綠的鈔票對(duì)他說(shuō)，“爺爺我們買好吃的去”時(shí)，他一下子精神煥發(fā)，認(rèn)出了周圍所有的人。說(shuō)來(lái)也怪，每到逢年過(guò)節(jié)，只要有人給他遞上實(shí)實(shí)在在的鈔票，他的大腦就會(huì)立馬穿越，認(rèn)出跟前的客人。

盡管有人如此執(zhí)著地與現(xiàn)金不離不棄，但仍然沒(méi)能左右非現(xiàn)金時(shí)代的款款而來(lái)，也沒(méi)能阻擋現(xiàn)金支付江河日下的頹廢之勢(shì)。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，對(duì)現(xiàn)金流動(dòng)的感知程度比一般人要敏感得多，現(xiàn)金流動(dòng)減少，自然會(huì)影響到與之相關(guān)管理方式的變革。近幾年來(lái)，各家銀行開(kāi)始減少網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)及自助銀行的投放布局。不僅如此，不少銀行的柜員機(jī)也開(kāi)始減少了。作者家門(mén)前是運(yùn)送繁忙的地鐵6號(hào)線。當(dāng)年這條地鐵線路開(kāi)建的時(shí)候，某銀行就與業(yè)主方簽訂了全線路站臺(tái)的自助銀行投放入駐協(xié)議，地鐵修好后，這家銀行寧愿違約賠償，也不愿投入自助機(jī)具。其實(shí)，時(shí)間也才過(guò)去3-4年時(shí)間，但就是在這短短的幾年里， 我們的支付環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化。

印鈔人、押鈔人和殘疾人

在移動(dòng)支付條件下，制售假幣的沒(méi)有了市場(chǎng)，而現(xiàn)實(shí)情況是，印制真鈔的處境也同樣不妙。人們出門(mén)不帶現(xiàn)金，特別是人們?nèi)粘Ｉ钪械男☆~支付變成二維碼支付后，現(xiàn)在的印鈔廠主要是印制大面額的鈔票，而印鈔公司的收入不是以鈔票的面值計(jì)價(jià)的，而是以產(chǎn)品種類和數(shù)量多少來(lái)核算收入的。印制的現(xiàn)鈔品種少了，也就是你干的活少了，收入自然受到影響。

目前，我們國(guó)內(nèi)的印鈔廠除了本國(guó)印鈔業(yè)務(wù)外，有的印鈔廠還承擔(dān)了一些國(guó)外貨幣的印制業(yè)務(wù)，有的國(guó)家的支付方式還是比較原始，數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)支付還遠(yuǎn)不及我們發(fā)達(dá)，所以這部分業(yè)務(wù)還是一直存在。其實(shí)，印鈔廠不僅僅只印鈔票，一些重要空白憑證，如存單、匯票、支票、本票等等，還涉及其他非銀行機(jī)構(gòu)使用的防偽程度較高的印刷業(yè)務(wù)。不過(guò)，隨著電子化程度的提升，這類業(yè)務(wù)也在不斷向網(wǎng)上遷移，印鈔廠面臨的挑戰(zhàn)將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

很自然，鈔票印少了就等于貨源少了，那么肯定會(huì)影響到運(yùn)鈔者的業(yè)務(wù)收入。筆者這里所說(shuō)的運(yùn)鈔者不是為印鈔廠運(yùn)送鈔票的，而是為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)從事運(yùn)鈔業(yè)務(wù)的專業(yè)押運(yùn)公司。重慶金盾押運(yùn)公司就是經(jīng)營(yíng)運(yùn)鈔業(yè)務(wù)的專業(yè)公司，該公司張經(jīng)理很無(wú)奈地說(shuō)，如今的人們使用現(xiàn)金少了，就連經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)柜業(yè)務(wù)的商家都生意清淡了，市場(chǎng)規(guī)則自然不會(huì)給他們網(wǎng)開(kāi)一面。由于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不允許現(xiàn)金過(guò)夜，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金尾箱是早上上班前由押運(yùn)公司的安保力量送到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，下班后又由運(yùn)鈔車送往銀行金庫(kù)集中保管，這種固定的接送鈔目前仍是押運(yùn)公司的主要業(yè)務(wù)。但隨著支付方式的變遷及多元，他們的業(yè)務(wù)不斷受到擠壓，人們使用現(xiàn)金越來(lái)越少，押運(yùn)業(yè)務(wù)就越萎縮。比如以前開(kāi)展的商場(chǎng)、超市、醫(yī)院等上門(mén)收款業(yè)務(wù)都大幅減少，有的如路橋收費(fèi)、特別是事業(yè)性單位的上門(mén)收費(fèi)等早已停止，這部分業(yè)務(wù)早都已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了線上支付。當(dāng)然，銀行的重要空白交易憑證、貴金屬等押運(yùn)仍是他們?cè)诔袚?dān)。

有的押運(yùn)公司還承擔(dān)了部分商業(yè)銀行ATM機(jī)的加鈔業(yè)務(wù)。近年，由于人們現(xiàn)金持有和使用頻率的降低，他們給自助銀行運(yùn)送現(xiàn)金加鈔的頻率也呈下滑態(tài)勢(shì)。

有一個(gè)怪現(xiàn)象，人口密集的熱鬧市區(qū)現(xiàn)金投放反而不是很多。原因是這里聚集的主要人群多以年輕人和工薪人員為主，還有不少的外地游客，他們都習(xí)慣使用手機(jī)支付。加之鬧市區(qū)域，一般銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，不少當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的法人單位也在此安營(yíng)扎寨。所以，這里的現(xiàn)金投放量還不是很大。

與此形成對(duì)比的是一些老舊小區(qū)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶比較集中的地方，這里的銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)鈔則處于凈投放狀態(tài)。主要是這些地方的中老年人習(xí)慣于使用現(xiàn)金，小商戶們提取現(xiàn)金主要用于現(xiàn)金購(gòu)貨和銷售時(shí)的零錢(qián)找補(bǔ)。

從發(fā)展眼光看，現(xiàn)金需求肯定是越來(lái)越少，這方面的押運(yùn)業(yè)務(wù)也會(huì)越來(lái)越少。在重慶，這樣的押運(yùn)機(jī)構(gòu)雖然只有兩家，按理說(shuō)，他們的經(jīng)營(yíng)具有壟斷性，但現(xiàn)實(shí)就是這么無(wú)情，活少了，你的收益就會(huì)減少。

如今的押運(yùn)公司已將眼光投向銀行的其他外包業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金清分、零鈔整理等。如今，博物館安保、展品押運(yùn)、拍賣品運(yùn)輸與安全保護(hù)，都是他們業(yè)務(wù)拓展的方向。

筆者在前面已經(jīng)提到，移動(dòng)支付形勢(shì)下，還有一些特殊人群在執(zhí)著地使用著現(xiàn)金，除了中老年人外，還有部分盲人朋友。

不管移動(dòng)支付如何方便快捷，部分特殊人群依然沒(méi)能擠上信息發(fā)展的快車道。相反，移動(dòng)支付讓他們顯得更加無(wú)助。以前視力不好的殘跡人士還可通過(guò)抖動(dòng)鈔票聲音和觸摸盲文來(lái)辨識(shí)人民幣現(xiàn)鈔的真假，如今這個(gè)移動(dòng)支付確實(shí)讓他們中的有些人很難適應(yīng)。

貨車司機(jī)馬師傅在一次車禍中失去了雙手，指紋支付讓他很無(wú)奈，用手輸密碼又十指全無(wú)。剛開(kāi)始他是用嘴咬著一根鉛筆頭艱難地在手機(jī)屏幕上一個(gè)一個(gè)數(shù)字地點(diǎn)擊，然而電子支付又有時(shí)間要求，經(jīng)常是還沒(méi)輸?shù)揭话氲拿艽a，系統(tǒng)提示超時(shí)了。重來(lái)，重來(lái)，再重來(lái)。很長(zhǎng)一段時(shí)間，即使簡(jiǎn)單的一個(gè)購(gòu)物交易都很難完成，他總是害怕一個(gè)人出門(mén)。后來(lái)，指紋支付誕生了，當(dāng)人們習(xí)慣于指紋密碼時(shí)，他再也不顧尊嚴(yán)，將大腳拇指的指紋輸入手機(jī)支付。每當(dāng)別人用密碼和指紋支付時(shí)，他則要脫掉鞋子和襪子，在眾目睽睽之下刷腳紋。這本來(lái)就讓馬師傅很是尷尬的事情，可個(gè)別商販對(duì)他的腳紋支付很是不滿，特別是有的小吃店老板，感覺(jué)這種舉動(dòng)有礙瞻觀，還影響顧客食欲和自家生意。還有個(gè)別小商販，看到他用腳紋支付，感覺(jué)是在用腳付錢(qián)，心里也有不爽的時(shí)候。

馬師傅在車禍方面是不幸的，然而，科技的發(fā)展還算為他挽回了一絲尊嚴(yán)。后來(lái)，刷臉支付的到來(lái)讓他擺脫了“刷腳支付的尷尬”。所以，人們要保護(hù)好這張臉?？磕槼燥埐粌H僅是現(xiàn)實(shí)社會(huì)對(duì)帥男靚女的要求，在支付領(lǐng)域，在冷冰冰的電子時(shí)代，誰(shuí)都沒(méi)有特權(quán)。

按理說(shuō)，社會(huì)越發(fā)展，人們對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)愛(ài)幫扶應(yīng)該更上一個(gè)臺(tái)階。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方面，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)趕快補(bǔ)上的一課，相關(guān)企業(yè)也應(yīng)有更加緊迫的社會(huì)責(zé)任，讓這部分群體能夠享受發(fā)展的果實(shí)。

值得肯定的是，政府在這方面也做了大量的工作。針對(duì)電子支付給老年人、盲人等特殊群眾帶來(lái)的困難和不便， 2020年11月，國(guó)務(wù)院專門(mén)出臺(tái)政策，下發(fā)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知》，專門(mén)解決智能化數(shù)字鴻溝對(duì)老齡人及特殊群體影響的問(wèn)題。隨后，各行各業(yè)都行動(dòng)了起來(lái)，商業(yè)銀行的手機(jī)銀行先后推出大字版的支付界面，設(shè)計(jì)了語(yǔ)音版操作流程指引，有的地方商業(yè)銀行還推出了方言版。

對(duì)于現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行多次明確表示只要人民有需要，人民幣的現(xiàn)金發(fā)行就不會(huì)停止，并一直都在強(qiáng)調(diào)對(duì)于拒收人民幣的行為要堅(jiān)決查處。比較有影響的就是北京中山公園在銷售門(mén)票時(shí)拒收現(xiàn)金，被人民銀行進(jìn)行行政處罰并且公告于眾。還有杭州跨湖橋景區(qū)建設(shè)管理有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司阿克蘇中心支公司等單位，法律意識(shí)淡薄、或服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、或基于商業(yè)目的，張貼“拒收現(xiàn)金”標(biāo)示牌，以“無(wú)接觸”“上級(jí)要求”等為由，在有人值守且完全具備現(xiàn)金收取條件下，拒收現(xiàn)金，也被人民銀行處罰。

針對(duì)近幾年電子化程度的提升，有的銀行機(jī)構(gòu)不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情況，人民銀行加強(qiáng)了監(jiān)管和督促，要求所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，必須保留人民幣現(xiàn)金存取款柜臺(tái)窗口，就是為了維護(hù)人民幣法定地位，尊重公眾支付選擇權(quán)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障移動(dòng)支付條件下特殊人群的現(xiàn)金需求。

現(xiàn)金去哪兒了？

人們使用現(xiàn)金結(jié)算越來(lái)越少，按理說(shuō)，央行對(duì)現(xiàn)金貨幣的投放也會(huì)越來(lái)越少，但實(shí)事并非如此。

中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部貨幣金銀處處長(zhǎng)李良軍告訴作者：近年來(lái)，他們的現(xiàn)金投放數(shù)量并沒(méi)有明顯減少，其中的原因讓他們很是疑惑。同樣的結(jié)論也出現(xiàn)在商業(yè)銀行，我行現(xiàn)金中心高級(jí)經(jīng)理馮剛告訴作者，近年來(lái)，普通市民使用現(xiàn)金頻率確實(shí)在減少，但社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的需求并沒(méi)有降低。

李良軍處長(zhǎng)告訴作者，重慶市在2015—2016年的現(xiàn)金投放和回籠就達(dá)到一個(gè)最高點(diǎn)。從此以后，現(xiàn)金的投放量都在持續(xù)下降，但是這幾年現(xiàn)金的回籠量也在持續(xù)下降，特別是從2021年開(kāi)始，現(xiàn)金的回籠量下降得更多，表現(xiàn)出了一個(gè)凈投放態(tài)勢(shì)。以前，重慶都是一個(gè)凈回籠的地區(qū)，但從2021年開(kāi)始，成了一個(gè)凈投放地區(qū)了。

據(jù)中國(guó)人民銀行官方消息，2020年全國(guó)現(xiàn)金凈投放（M0）7125億元，流通中的現(xiàn)金貨幣（MO）余額有8.43萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)9.2%；到2021年，全國(guó)流通中的現(xiàn)金達(dá)9.08萬(wàn)億，全年現(xiàn)金凈投放6510億元，同比增長(zhǎng)7.7%；而2022年流通中的貨幣現(xiàn)金余額達(dá)10.47萬(wàn)億，全年凈投放現(xiàn)金1.39萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.3%。

從以上數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，社會(huì)上的現(xiàn)金需求仍然很旺盛。這就讓人納悶了，人們不是天天都在用二維碼支付嗎？不是很少使用現(xiàn)金了嗎？但事實(shí)就是如此，中央銀行的現(xiàn)金投放并沒(méi)有減少。

人民銀行有關(guān)部門(mén)為此進(jìn)行過(guò)專門(mén)調(diào)研，雖然現(xiàn)在人們的結(jié)算和支付主要是二維碼支付，感覺(jué)并沒(méi)有用到現(xiàn)金。但在生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，一些企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)現(xiàn)金的需求仍然比較剛性。

當(dāng)然還有一個(gè)主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，經(jīng)濟(jì)體量大了。2020年，全國(guó)GDP為101.36萬(wàn)億元，增長(zhǎng)2.2%；2021年，全國(guó)GDP為114.92萬(wàn)億元，增長(zhǎng)8.4%； 2022年，全國(guó)GDP為121.02萬(wàn)億元，增長(zhǎng)3%，近三年年均增長(zhǎng)4.5%。經(jīng)濟(jì)體量的增加伴隨貨幣現(xiàn)金投放的增長(zhǎng)是可以理解的，但是看了上面這組數(shù)據(jù)，細(xì)心的讀者肯定會(huì)提出一個(gè)新的疑問(wèn)，為何貨幣現(xiàn)金投放量比GDP增長(zhǎng)還快？

有關(guān)專家是這樣總結(jié)的：

一是人們的應(yīng)急需求觀念增強(qiáng)了。近年來(lái)，局部自然災(zāi)害導(dǎo)致的停水停電事故時(shí)有發(fā)生。停水雖然不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)生影響，但停電可能會(huì)讓整個(gè)社會(huì)癱瘓。據(jù)說(shuō)，好幾個(gè)地方洪水期間就出現(xiàn)了商場(chǎng)和銀行關(guān)門(mén)的情況，出現(xiàn)了一些不能使用電子支付的場(chǎng)景，現(xiàn)金為王的古老交易方式成為市民獲取生存原料的唯一法寶。如果遇到區(qū)域性的災(zāi)害事故，當(dāng)電力和網(wǎng)絡(luò)線路被毀壞時(shí)，移動(dòng)基站不能正常工作的情況不是不會(huì)發(fā)生。這時(shí)，身處城市的人們遠(yuǎn)比鄉(xiāng)下人的生存要艱難很多。在那樣的環(huán)境下，現(xiàn)金交易就會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。常言道，吃一塹長(zhǎng)一智，特別是近幾年的疫情管控讓人們更加懂得了未雨綢繆。這幾年，市民們不但有了儲(chǔ)藏糧食、食品、蔬菜和肉類的習(xí)慣，有些藥物也成了必備之物，不少市民家中習(xí)慣保留一點(diǎn)現(xiàn)金，以便急用也是再正常不過(guò)的了。這樣一來(lái)，當(dāng)人們?nèi)″X(qián)不是為了商品交易而是留著備用時(shí)，現(xiàn)金回籠肯定變慢。加之，在銀行不斷減少自助銀行和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的大背景下，急需用錢(qián)取現(xiàn)反而不及以前方便的情況下，手中持有的應(yīng)急現(xiàn)金自然比以前要多。

二是人民幣的現(xiàn)金收藏變得多了起來(lái)。盡管有人不同意這種說(shuō)法，但事實(shí)就是這樣。數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)和多元支付的洶涌澎湃，人們對(duì)現(xiàn)鈔退出歷史舞臺(tái)越來(lái)越持肯定態(tài)度。細(xì)心的人們發(fā)現(xiàn)，如今的數(shù)字貨幣體驗(yàn)場(chǎng)景日益豐富，數(shù)字貨幣支付領(lǐng)域也不斷得到拓展，數(shù)字貨幣的發(fā)行已經(jīng)箭在弦上，認(rèn)為現(xiàn)金退出歷史舞臺(tái)的結(jié)論是否更加堅(jiān)定。人總是懷舊的，不少人真擔(dān)心伴隨了數(shù)十年的現(xiàn)鈔有一天說(shuō)沒(méi)了就沒(méi)了，對(duì)現(xiàn)金的留戀之情會(huì)油然而生。加之近年來(lái)，文物考古、藝術(shù)品收藏的不斷升溫，也帶動(dòng)了人民幣現(xiàn)金收藏的行情看漲。

針對(duì)盲目持有人民幣現(xiàn)金的情況，行家則有著他們的見(jiàn)解：目前市場(chǎng)上大量流通的第五套人民幣2015年版、2019年版，發(fā)行時(shí)間還不長(zhǎng)，不具備收藏價(jià)值，民眾完全沒(méi)有必要跟風(fēng)冒進(jìn)，大量地收藏各種現(xiàn)金人民幣。

三是有特殊需要和個(gè)人目的也要囤積現(xiàn)金。當(dāng)今，雖然反腐的力度不斷加強(qiáng)，仍有一些不講規(guī)則的人為了達(dá)到目的，而需要使用大量的現(xiàn)金。這些人認(rèn)為，移動(dòng)支付時(shí)代的各項(xiàng)交易都將被記錄和追蹤，還是現(xiàn)金交易隱秘?，F(xiàn)在如此，今后的數(shù)字貨幣時(shí)代更是如此。在當(dāng)前大額提現(xiàn)被嚴(yán)格控制的背景下，他們往往會(huì)采取日積月累的方式，逐漸加大現(xiàn)金持有，以備不時(shí)之需。但是，隨著法治和監(jiān)管渠道的不斷完善，想用現(xiàn)金行賄也將是竹籃打水一場(chǎng)空，等待他們的將會(huì)是法律的制裁。

在回籠的貨幣當(dāng)中，有一些破舊的人民幣就不會(huì)再次投放，不宜流通的人民幣就完成了自己的歷史使命壽終正寢。而一些成色較新能夠繼續(xù)流通的貨幣，則會(huì)保管在倉(cāng)庫(kù)等待商業(yè)銀行的重新調(diào)取。

不宜流通的人民幣紙幣和硬幣都有具體標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在收到社會(huì)現(xiàn)金存款后，首先就會(huì)對(duì)其進(jìn)行清分，將其分為可以繼續(xù)流通的和殘存的兩種類型。針對(duì)可以繼續(xù)流通的現(xiàn)金，各家商業(yè)銀行就會(huì)根據(jù)目前客戶需求，保留一部分繼續(xù)投放。如果過(guò)多，則會(huì)送回人民銀行鈔票儲(chǔ)備中心保管，需要的時(shí)候則向人民銀行申請(qǐng)調(diào)取。

人民銀行的鈔票儲(chǔ)備中心則是根據(jù)大眾對(duì)現(xiàn)金的需要來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)備的，通常是按存款規(guī)模和往年現(xiàn)金需要情況及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。人民銀行總行根據(jù)全國(guó)的計(jì)劃匯總，然后給各印鈔廠下達(dá)任務(wù)計(jì)劃，現(xiàn)鈔印制完畢后發(fā)送至各省的現(xiàn)鈔儲(chǔ)備中心。

話又說(shuō)回來(lái)，商業(yè)銀行如果收到殘損幣就不能再投了，也會(huì)交到人民銀行的發(fā)行庫(kù)。人民銀行每個(gè)省都有鈔票處理中心，他們會(huì)用清分機(jī)器對(duì)其進(jìn)行再次清點(diǎn)，主要是點(diǎn)數(shù)和鑒假，看數(shù)量是否準(zhǔn)確，里面是否存在假幣。有關(guān)人士介紹，如今對(duì)殘損紙幣的清分均是使用大型清分機(jī)進(jìn)行，這種大型清分機(jī)許多是進(jìn)口的，每臺(tái)設(shè)備都要上百萬(wàn)元，具有精密、快速的特點(diǎn)，其傳感功能特別強(qiáng)，偽幣、假鈔都能被識(shí)別出來(lái)。在具體清分過(guò)程中，也有一些小的紙質(zhì)現(xiàn)鈔清分機(jī)過(guò)不了的，就需要人工清點(diǎn)。

清分過(guò)后，就是銷毀。紙質(zhì)現(xiàn)鈔就是用機(jī)械的方式將其粉碎，其粉碎到的細(xì)小程度根本沒(méi)有復(fù)原的可能。而硬幣的銷毀則要送到專門(mén)的地方工廠，鋼質(zhì)硬幣就送到鋼鐵廠，鋁幣就送到鋁制品廠。要求銷毀的工廠必須要有專門(mén)熔化設(shè)備，整個(gè)過(guò)程都會(huì)在人民銀行的工作人員和武警警戒監(jiān)督下完成。從這個(gè)過(guò)程看，現(xiàn)金人民幣最后的歸宿要么成為文物，要么化為灰燼。

我的錢(qián)安全嗎？

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付形勢(shì)下，我們的錢(qián)安全嗎？

這要從兩個(gè)方面說(shuō)起，一是我們存款在銀行的安全，二是我們自己手中的支付安全。

關(guān)于存款在銀行的安全問(wèn)題，與銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管控能力相關(guān)。移動(dòng)支付時(shí)代，人們較少現(xiàn)金交易了，和銀行柜臺(tái)面對(duì)面打交道的時(shí)間越來(lái)越少。在這種背景下，數(shù)據(jù)安全顯得異常重要。

存折是記錄銀行客戶交易和存取款情況的主要依據(jù)，存折在沒(méi)有使用前是按重要憑證管理的。存折存單既是重要憑證，也是銀行與客戶的契約載體。人們不時(shí)看到有人拿著數(shù)十年上百年的存款憑據(jù)到銀行兌現(xiàn)的消息，那就是一種契約精神的體現(xiàn)?？扇缃?，當(dāng)移動(dòng)支付占據(jù)主導(dǎo)地位后，就連銀行卡持卡消費(fèi)都江河日下了，那種古老原始的記賬形式早就被淘汰。近年來(lái)，很多銀行都相繼取消了儲(chǔ)蓄存折的使用，動(dòng)員客戶將這種最原始的存取記錄遷移到了儲(chǔ)蓄卡上。

不管怎么說(shuō)，只要你的交易一旦發(fā)生，你的銀行賬本肯定是詳細(xì)而清晰的。不管你是網(wǎng)上查閱還是下載打印，它都一直存在。但總有不放心的人或心存疑慮者經(jīng)常發(fā)出這樣的疑問(wèn)：我的錢(qián)在銀行安全嗎？

作者已在一家大型國(guó)有商業(yè)銀行工作了20多年，可以肯定并負(fù)責(zé)任地告訴大家，正常情況下是十分安全的。

那么難道還有不安全的時(shí)候？有的，那就是在極端自然災(zāi)害及核戰(zhàn)爭(zhēng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模的時(shí)候。

有人發(fā)出警告：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)和天災(zāi)時(shí)毫無(wú)抵抗性，強(qiáng)大的金融體系將在瞬間崩塌，如果遇到大規(guī)模戰(zhàn)爭(zhēng)造成長(zhǎng)時(shí)間斷電、斷網(wǎng)，細(xì)思極恐。

這時(shí)，數(shù)據(jù)災(zāi)害備份中心就為人們的金融安全支撐起了保護(hù)傘。

金融數(shù)據(jù)涉及國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定。近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，大力推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，災(zāi)害數(shù)據(jù)備份中心建設(shè)成為各大商業(yè)銀行重要工作。如今，各家大型銀行都有自己的數(shù)據(jù)備份中心，有的還不止一個(gè)。大型銀行分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，實(shí)力雄厚，建立災(zāi)害備份中心比較容易，這些大行的數(shù)據(jù)備份中心都相距較遠(yuǎn)，加之我國(guó)幅員遼闊，局部性自然災(zāi)害是能夠應(yīng)對(duì)的。有的大行還幫其他中小銀行代為儲(chǔ)存、運(yùn)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的災(zāi)害備份數(shù)據(jù)也是有具體要求的。一些大型銀行總行要求各分行災(zāi)害備份線路通道距分行本部要超出3公里。這里指的備份只是簡(jiǎn)單的通信線路的通道備份，省分行機(jī)關(guān)所在地發(fā)生災(zāi)害時(shí)，其轄內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)仍然可以通過(guò)備份通道將數(shù)據(jù)傳往總行的災(zāi)害備份中心。這種通信線路的備份通道一般由電信企業(yè)提供，并為其做好日常的環(huán)境保護(hù)工作。

有人擔(dān)心那些區(qū)域性小金融機(jī)構(gòu)及中小銀行的數(shù)據(jù)安全。因?yàn)樗臓I(yíng)業(yè)規(guī)模有限，加之受多種客觀因素的限制，其自身能力還不允許他們遠(yuǎn)隔萬(wàn)水千山去建立災(zāi)害備份中心。他們通常做法是在本地建立生產(chǎn)中心，在同城配備災(zāi)備中心的同時(shí)，也要按照監(jiān)管要求在異地設(shè)置一個(gè)災(zāi)備中心。異地災(zāi)害備份中心通常采取代為儲(chǔ)存、租賃的辦法來(lái)解決。所以，在數(shù)據(jù)安全方面，客戶完全可以放心。

但是，數(shù)據(jù)災(zāi)害備份中心的建立是否讓金融數(shù)據(jù)一勞永逸？

有生產(chǎn)就會(huì)有事故。網(wǎng)絡(luò)金融事故往往在悄無(wú)聲息中發(fā)生，在國(guó)外，銀行網(wǎng)站受到攻擊癱瘓的事情就發(fā)生過(guò)多起。如果這時(shí)，你正在進(jìn)行交易結(jié)算，那么這個(gè)過(guò)程就會(huì)受到影響，如果正在進(jìn)行大額股票和其他期權(quán)交易，你所受到的傷害程度一定不輕。

為防患于未然，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都在全力加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全運(yùn)營(yíng)保護(hù)措施，對(duì)外來(lái)攻擊的感知度在不斷提高。作為銀行客戶，只要陌生來(lái)電不輕信，不明鏈接不點(diǎn)擊，正確區(qū)分詐騙電話與騷擾電話、偽基站的仿冒短信，識(shí)別假冒銀行網(wǎng)站和APP就會(huì)安全無(wú)事。

現(xiàn)實(shí)生活中，更多的人則是關(guān)注自己手中的支付安全。在支付安全方面，最重要的就是密碼管理和使用?；ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)支付也從開(kāi)始的輸入密碼，發(fā)展到利用人體生物的指紋驗(yàn)證和人臉識(shí)別相結(jié)合的安全保護(hù)屏障。一些年老的客戶始終對(duì)它的安全性持懷疑態(tài)度，原因是手腳不靈、視力不佳，頭腦反應(yīng)遲鈍，加劇了對(duì)新生事物的排斥。其實(shí)，安全是相對(duì)的，銅墻鐵壁也有被洞穿的時(shí)候，何況是電腦系統(tǒng)。

2022年7月，國(guó)內(nèi)某銀行人臉識(shí)別系統(tǒng)被攻破一度沖上熱搜。犯罪分子騙取受害人個(gè)人信息及人臉影像，通過(guò)假人臉信息成功轉(zhuǎn)走儲(chǔ)蓄卡中43萬(wàn)元。據(jù)了解，詐騙分子通過(guò)冒充執(zhí)法人員，通過(guò)“李鬼”APP獲取受害人個(gè)人信息和人臉影像，再誘騙他們將錢(qián)存入某銀行的儲(chǔ)蓄卡，使用假人臉通過(guò)了銀行“人臉識(shí)別”系統(tǒng)竊取資金。此次共有6名客戶被騙，損失超過(guò)200萬(wàn)。

其實(shí)，人們只要管好自己的賬戶密碼、驗(yàn)證短信和手機(jī)使用，你的錢(qián)就是安全的。即使是網(wǎng)絡(luò)高手和頂級(jí)黑客，要進(jìn)入銀行支付交易核心系統(tǒng)也是十分困難的。

看過(guò)諜戰(zhàn)電影的觀眾肯定擔(dān)心指紋會(huì)被套取，像電影中那樣被人做成模型使用。中國(guó)銀行重慶市分行保衛(wèi)部李洪主管告訴作者，銀行的指紋支付鑒別系統(tǒng)除了指紋識(shí)別功能之外，還有人體體溫感知識(shí)別功能，還要與當(dāng)初指紋錄入時(shí)多種存儲(chǔ)信息對(duì)比檢索，所以這點(diǎn)讀者大可放心。前面說(shuō)到手機(jī)丟失和被盜，大家擔(dān)心自己的支付系統(tǒng)會(huì)被破解，重慶市渝中區(qū)便衣大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)冷炎告訴作者，這種擔(dān)憂完全沒(méi)有必要，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)的密碼幾次輸入不正確就會(huì)自動(dòng)鎖機(jī)。同樣，支付密碼幾次輸入不對(duì)，銀行系統(tǒng)也會(huì)自動(dòng)關(guān)閉。現(xiàn)在還有了人臉識(shí)別和指紋開(kāi)機(jī)，這些都是手機(jī)上面金融資產(chǎn)的保險(xiǎn)繩。當(dāng)然，專業(yè)人士提醒，使用移動(dòng)支付時(shí)最好使用自己的手機(jī)流量，盡量避免連接公共Wifi和他人的Wifi，防止自己的賬號(hào)和支付密碼被抓包探嗅，遭受不必要的損失。

結(jié)語(yǔ)：不管時(shí)代如何發(fā)展，不管支付結(jié)算方式如何變革，現(xiàn)金都以獨(dú)特的方式陪伴著你，也陪伴著我。不管是實(shí)體的，還是虛擬的，貨幣的本質(zhì)都不會(huì)改變，改變的只是存在的方式和我們適應(yīng)的能力。

作者簡(jiǎn)介

張仲全，中國(guó)作家協(xié)會(huì)會(huì)員，魯迅文學(xué)院第24屆中青年作家研討班（報(bào)告文學(xué)作家班）學(xué)員，中國(guó)金融作家協(xié)會(huì)理事，重慶金融作協(xié)副主席。發(fā)表各類作品近200萬(wàn)字，多部作品入選相關(guān)優(yōu)秀作品集。

責(zé)任編輯 丁莉婭