農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)失衡的矯正機(jī)制與政策優(yōu)化研究

□韓砰砰，宋 博

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450001）

中央一號(hào)文件連續(xù)多年指出，“三農(nóng)”問(wèn)題是重中之重，是黨和國(guó)家的根本大計(jì)，關(guān)系到國(guó)家未來(lái)的發(fā)展，要致力于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，朝著社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家邁進(jìn)。普惠金融理論和微型金融理論的發(fā)展，使人們認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)社會(huì)支農(nóng)?；谏虡I(yè)化的逐利性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)逐漸脫離農(nóng)村。所以有必要研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，從而推動(dòng)其達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)的協(xié)調(diào)，提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)是指商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)和社會(huì)支農(nóng)目標(biāo)，雙重目標(biāo)兼顧是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)社會(huì)扶貧[1]。為深入分析我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生問(wèn)題的根源，尋找解決思路，文章研究了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的兼顧問(wèn)題和矯正機(jī)制。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要維持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又要服務(wù)于“三農(nóng)”，給予金融支持，達(dá)到覆蓋社會(huì)目標(biāo)層面的廣度和深度。要想使雙重目標(biāo)步伐協(xié)調(diào)，共同兼顧發(fā)展，雙重目標(biāo)缺一不可。若是忽略了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便沒(méi)有了資金支持，普惠金融體系將無(wú)法建立；若是脫離了社會(huì)扶貧的宗旨，出現(xiàn)偏移，農(nóng)村金融體系的發(fā)展便失去了意義。

因此，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分履行社會(huì)責(zé)任，使社會(huì)責(zé)任目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義[2]。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)相關(guān)理論研究

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的界定

文章將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)概括為社會(huì)支農(nóng)目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)。社會(huì)支農(nóng)目標(biāo)是指對(duì)低收入人群提供“三農(nóng)”信貸服務(wù)，給予資金支持，為小微企業(yè)提供信貸和金融資金等多種服務(wù)，使農(nóng)村農(nóng)民和小微企業(yè)可以得到信貸支持。商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)是指機(jī)構(gòu)在脫離政府和外界部門的幫助情況下繼續(xù)保持財(cái)務(wù)的盈利性，收入大于成本和風(fēng)險(xiǎn)，依然可以保持良好的運(yùn)行機(jī)制和管理機(jī)制，促進(jìn)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)兼顧是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上為社會(huì)扶貧提供資金信貸，確?！叭r(nóng)”有序進(jìn)行。促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙重目標(biāo)兼顧是國(guó)內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)專家和學(xué)者共同關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)協(xié)調(diào)發(fā)展是一種雙贏的策略，有利于幫助低收入人群擺脫貧困行列，更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”現(xiàn)代化，構(gòu)建和完善普惠金融體系。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的關(guān)系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)是統(tǒng)一和對(duì)立的關(guān)系。

一是統(tǒng)一性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)之間具有統(tǒng)一性，社會(huì)支農(nóng)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展同步協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須有資金才能投身于社會(huì)“三農(nóng)”信貸。孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行成功做到了雙重目標(biāo)的兼顧，既幫助了“三農(nóng)”信貸，又實(shí)現(xiàn)了自身商業(yè)發(fā)展和運(yùn)行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看，從事“三農(nóng)”社會(huì)信貸和小微企業(yè)信貸只要能有效控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，資本回報(bào)率也是可觀的，極大地為機(jī)構(gòu)提供利潤(rùn)。結(jié)合本地實(shí)際狀況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，因地制宜地創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、構(gòu)建差別化信貸機(jī)制等，社會(huì)支農(nóng)目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)可以協(xié)調(diào)發(fā)展。

二是對(duì)立性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)之間具有對(duì)立性，農(nóng)村地區(qū)較為貧困，產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)，個(gè)體農(nóng)戶較為分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)，且農(nóng)民抵押物缺失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民、小微企業(yè)的信息不對(duì)稱，存在高風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)利益的驅(qū)使下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)對(duì)象從低收入人群轉(zhuǎn)向高收入、高質(zhì)量人群，表現(xiàn)為向盈利性較高的大企業(yè)、大城市群體轉(zhuǎn)移。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在追求商業(yè)可持續(xù)時(shí)，放棄了低收入目標(biāo)人群，完全脫離于社會(huì)扶貧，脫離了小額信貸金融需求。發(fā)放“三農(nóng)”貸款可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，出現(xiàn)多種壞賬情況和高不良貸款率，于是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意注重社會(huì)“三農(nóng)”信貸金融的需求，只為追求機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)。

1.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)協(xié)調(diào)發(fā)展的理論依據(jù)

一是普惠金融理論。普惠金融體系是小額信貸理論的進(jìn)一步發(fā)展，普惠金融的理念旨在為社會(huì)各界提供全面、高效的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融體系有著豐富的內(nèi)涵，主要服務(wù)于低收入人群，幫扶弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)完善高效的金融服務(wù)體系。此外，普惠金融體系還包括各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、多種多樣的金融服務(wù)需求、運(yùn)作機(jī)制以及金融中介服務(wù)。普惠金融體系在金融模式上的創(chuàng)新也有很多突破，采用互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)運(yùn)營(yíng)，在實(shí)踐中可以從社會(huì)績(jī)效指標(biāo)和業(yè)績(jī)指標(biāo)評(píng)價(jià)普惠金融。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段，更有利于普惠金融的開(kāi)展，要把商業(yè)化運(yùn)營(yíng)理念和政策性扶貧機(jī)制有效結(jié)合，共享雙贏成果。在我國(guó)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，既要深入城市也要扎根農(nóng)村，鼓勵(lì)和支持“三農(nóng)”小額信貸發(fā)展，達(dá)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)支農(nóng)目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)兼顧雙贏的局面[3]。

二是內(nèi)生金融和外生金融理論。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有外生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。外生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由國(guó)家政府設(shè)立，而內(nèi)生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指由農(nóng)村、農(nóng)民自發(fā)成立的民間金融機(jī)構(gòu)。這兩者成為“三農(nóng)”信貸資金的主要來(lái)源，為社會(huì)扶貧提供源源不斷的資金動(dòng)力。農(nóng)村內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)在信息對(duì)稱、交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面相對(duì)于外生金融機(jī)構(gòu)具有比較優(yōu)勢(shì)。與外生農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村外生金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、資產(chǎn)管理等方面具有優(yōu)勢(shì)?？傮w來(lái)說(shuō)，兩者優(yōu)劣互補(bǔ)，應(yīng)該同時(shí)兼顧協(xié)調(diào)發(fā)展，共同促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行。

三是政府干預(yù)理論。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出市場(chǎng)的運(yùn)行會(huì)存在失靈狀況，不能靠“看不見(jiàn)的手”達(dá)到帕累托最優(yōu)的效果，需要國(guó)家進(jìn)行宏觀、微觀的調(diào)控，規(guī)范指導(dǎo)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，才能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行[4]。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施不完善，網(wǎng)點(diǎn)少且分散，目標(biāo)人群大多是低收入群體，金融教育沒(méi)有全面普及農(nóng)村地區(qū)，交易成本高，抵押物缺失和信息不對(duì)稱。我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也受到多方面影響，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)不完善，需要政府適當(dāng)干預(yù)，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“失靈”之處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，政府干預(yù)是一把“雙刃劍”，只有正確把握方式方法，運(yùn)用適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)機(jī)制和調(diào)節(jié)手段，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的有效配置，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能正常健康平穩(wěn)發(fā)展。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)失衡的成因分析

2.1 “三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和盈利低

由于農(nóng)村地區(qū)大部分都是低收入人群，農(nóng)業(yè)面臨高自然風(fēng)險(xiǎn)和高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率偏高，交易成本也高于城市群體?？偟膩?lái)說(shuō)，面臨高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的情況，導(dǎo)致雙重目標(biāo)的不平衡，金融機(jī)構(gòu)也就脫離社會(huì)“三農(nóng)”信貸的支持。

農(nóng)村信貸規(guī)模小、資金額度較低、申貸手續(xù)復(fù)雜、缺少必要的抵押物，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善，調(diào)查費(fèi)時(shí)費(fèi)力，難以形成規(guī)模效應(yīng)，銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金借貸給農(nóng)戶，以免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事社會(huì)“三農(nóng)”扶貧的盈利狀況難以保證，客觀原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不集聚，比較弱質(zhì)，因而收益低。主觀原因是公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，缺乏靈活性，運(yùn)營(yíng)體制機(jī)制沒(méi)有創(chuàng)新，缺少差別化服務(wù)產(chǎn)品，信貸機(jī)制單一。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平低，吸收存款難

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制不健全，股權(quán)結(jié)構(gòu)不完善，而且治理結(jié)構(gòu)上存在各種問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員整體素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗(yàn)管理水平較低，依然運(yùn)用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新能力不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款比較困難，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，對(duì)外宣傳力度不足，業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)單一，工作人員缺少金融教育培訓(xùn)，沒(méi)有健全的、自上而下的人員管理體系。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行成立較晚，農(nóng)戶對(duì)新銀行機(jī)構(gòu)的認(rèn)知也需要一個(gè)過(guò)程。

二是農(nóng)村大部分都是低收入人群，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，制度規(guī)定受限，儲(chǔ)蓄水平低，客觀上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐利性強(qiáng)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少對(duì)社會(huì)績(jī)效指標(biāo)的考核，缺乏對(duì)“三農(nóng)”社會(huì)扶貧指標(biāo)的約束，一味追求金融機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的考核，追求商業(yè)利潤(rùn)，過(guò)于注重盈利性，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，逐利性較強(qiáng)，漸漸偏離了社會(huì)扶貧的政策性目標(biāo)。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少服務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)上無(wú)法滿足農(nóng)村現(xiàn)有的金融需求，同行競(jìng)爭(zhēng)加劇，經(jīng)營(yíng)觀念老化，人員有待培訓(xùn)考核，創(chuàng)新積極性不高。我國(guó)的農(nóng)村金融組織在發(fā)展中存在金融產(chǎn)品、信貸機(jī)制等方面的問(wèn)題。

2.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)兼顧制度不完善

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開(kāi)政府制定制度，利好的政策制度可以幫扶農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和運(yùn)行，有著重要的作用。

財(cái)政扶貧力度和貨幣金融政策扶貧力度都無(wú)法滿足農(nóng)村金融地區(qū)雙重目標(biāo)的協(xié)調(diào)發(fā)展。目前很多地區(qū)實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)以及稅收優(yōu)惠等制度，用來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)扶貧工作的開(kāi)展，然而由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不全面，監(jiān)管問(wèn)題和農(nóng)村金融法律不完善，造成一些政策措施在實(shí)際操作中不能得到有效實(shí)施，進(jìn)而影響了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中雙重目標(biāo)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)失衡的矯正機(jī)制

3.1 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金創(chuàng)新機(jī)制

由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村小額信貸比一般的貸款存在更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。各地政府應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，探索扶貧小額信貸機(jī)制，對(duì)“三農(nóng)”社會(huì)扶貧進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，政府、保險(xiǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以支持農(nóng)村貧困戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，防止風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)戶個(gè)人獨(dú)自承擔(dān)。

應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品以分散風(fēng)險(xiǎn)，如“農(nóng)產(chǎn)品+期貨”模式，因地制宜地創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)和精準(zhǔn)支農(nóng)工作的有機(jī)結(jié)合，提高農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)防御能力，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展[5]。政企聯(lián)動(dòng)，多方合作，從而兼顧農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的平衡發(fā)展。

3.2 產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式等已經(jīng)無(wú)法滿足目標(biāo)客戶的信貸需求。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品過(guò)于單一，金融互聯(lián)網(wǎng)信息化快速發(fā)展，所以要完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)出差別化的金融產(chǎn)品以對(duì)待不同的客戶群體，根據(jù)信貸目標(biāo)客戶的各方面情況給予定制化服務(wù)。不斷創(chuàng)新出新的模式和產(chǎn)品，積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展綜合性業(yè)務(wù)，積極創(chuàng)新與當(dāng)?shù)孛癖娢呛系慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況作出相應(yīng)的對(duì)策機(jī)制[6]。推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，推出智慧網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。

3.3 社會(huì)績(jī)效管理創(chuàng)新機(jī)制

社會(huì)績(jī)效是機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生出來(lái)的社會(huì)效益，具有一定的政策指標(biāo)性，企業(yè)社會(huì)績(jī)效是一種自覺(jué)性行為。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)社會(huì)績(jī)效的研究，適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)更有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的平衡[7]。當(dāng)前，一般把“三農(nóng)”信貸社會(huì)目標(biāo)轉(zhuǎn)化為小額信貸社會(huì)績(jī)效管理，認(rèn)為社會(huì)績(jī)效管理可以防止目標(biāo)偏移。在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何有效協(xié)調(diào)雙重目標(biāo)防止目標(biāo)偏移，以及如何實(shí)現(xiàn)為低收入群體服務(wù)的社會(huì)目標(biāo)是社會(huì)績(jī)效的研究核心。

隨著商業(yè)化逐利性的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷追求盈利性，放棄了對(duì)“三農(nóng)”信貸的支持，導(dǎo)致社會(huì)績(jī)效管理的缺位。對(duì)此，為了平衡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的協(xié)調(diào)發(fā)展，必須創(chuàng)新社會(huì)績(jī)效管理機(jī)制。要設(shè)定合理的目標(biāo)戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)績(jī)效的考核評(píng)估，定期審查、報(bào)告，設(shè)立獎(jiǎng)懲激勵(lì)措施，增強(qiáng)對(duì)社會(huì)扶貧的意識(shí)。

3.4 交易成本控制創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村“三農(nóng)”信貸受到多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，高成本制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，控制成本風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要，掌握小額信貸目標(biāo)信息可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)建立農(nóng)村信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善信息共享機(jī)制，建立分層次的農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，創(chuàng)新和提供有差別的信貸產(chǎn)品和金融產(chǎn)品，有效降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化服務(wù)模式和信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有針對(duì)性地制定方案，后續(xù)開(kāi)展監(jiān)督機(jī)制（跟蹤機(jī)制）等工作。

4 矯正農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)失衡的政策建議

4.1 拓展資金來(lái)源，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模

加強(qiáng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制管理，避免農(nóng)村資金發(fā)生逆向流動(dòng)。拓寬融資渠道，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用市場(chǎng)機(jī)制從其他銀行拆借資金，支持發(fā)行債券、票據(jù)方式等多種融資方式[8]。拓寬傳統(tǒng)的資金來(lái)源渠道，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，利用現(xiàn)有的優(yōu)惠政策不斷提高商業(yè)化運(yùn)作信貸資金的效率和資本的充足率，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)實(shí)力，以便更好地為社會(huì)“三農(nóng)”信貸服務(wù)。

4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本

要根據(jù)市場(chǎng)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品機(jī)制，打造差異化的產(chǎn)品，以適應(yīng)不同地區(qū)、不同人群的需要，定制化金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品可以有效解決抵押物的缺失和信息不對(duì)稱等問(wèn)題，可以降低交易成本和監(jiān)管成本，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患。發(fā)展?jié)M足農(nóng)民需要且符合自身?xiàng)l件的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷探索新的機(jī)制，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格劃分目標(biāo)客戶群體，制定不同的還款方式和期限、貸款額度和利率等，以滿足不同客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，提高效率并降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要積極創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理理念和管理制度，提高利率定價(jià)能力，根據(jù)市場(chǎng)運(yùn)作合理確定利率。

4.3 利用好優(yōu)勢(shì)條件，注重科技創(chuàng)新

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)，扎根于農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村市場(chǎng)比其他金融機(jī)構(gòu)更有地域優(yōu)勢(shì)條件?？梢愿鶕?jù)市場(chǎng)機(jī)制，制訂出符合自身發(fā)展的措施，注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，不是一味追求數(shù)量，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)利用最新的國(guó)家優(yōu)惠政策，積極構(gòu)建普惠金融體系，借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際情況，利用現(xiàn)代科技，如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)等，定制出屬于當(dāng)?shù)氐目旖莘?wù)方式。線上線下同時(shí)進(jìn)行，建立有效的管控機(jī)制。各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)廣大農(nóng)戶的具體要求和特征，與時(shí)俱進(jìn)，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，注重運(yùn)用科技手段。

4.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善制度

注重風(fēng)險(xiǎn)的管控機(jī)制，嚴(yán)格審查目標(biāo)客戶，加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)止損，避免風(fēng)險(xiǎn)?！叭r(nóng)”信貸應(yīng)不斷探索新的模式，比如小額聯(lián)保機(jī)制、分期還款機(jī)制、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、擔(dān)保替代機(jī)制等多種模式，靈活多變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，提高警惕防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式以減輕風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的壓力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)或者優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)這一行為，提高借款者的積極性。

4.5 創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，堅(jiān)持利好政策

在普惠金融的大力發(fā)展下，政府和機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)造出良好的金融環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、生態(tài)環(huán)境，營(yíng)造出良好的內(nèi)外部環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從被動(dòng)支農(nóng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)支農(nóng)。政府應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率管制，更多地運(yùn)行市場(chǎng)化機(jī)制，減少不必要的行政化干預(yù)，機(jī)構(gòu)要靈活多變，提高自身能力，積極創(chuàng)新、改革金融市場(chǎng)，走市場(chǎng)化道路，提高自身盈利能力，為“三農(nóng)”信貸提供資金動(dòng)力。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷推出創(chuàng)新型產(chǎn)品以滿足“三農(nóng)”信貸服務(wù)的需要，激發(fā)更多農(nóng)戶貸款。政府實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的政策幫扶，如再擔(dān)保、再貸款建設(shè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、“三農(nóng)”稅收優(yōu)惠等，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展[9]。

4.6 完善法律制度，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，離不開(kāi)完善的法律法規(guī)體系。因此要制定專門的農(nóng)村金融法律，以彌補(bǔ)監(jiān)管法規(guī)方面的缺失，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

政府要引導(dǎo)“三農(nóng)”信貸有序、健康進(jìn)行，在法律上保障“三農(nóng)”信貸者的合法地位，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶群體的雙方利益，使農(nóng)村金融市場(chǎng)良性健康發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)采取與普惠金融相互匹配的措施，構(gòu)建信用體系，優(yōu)化信貸機(jī)制，不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新模式，鼓勵(lì)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作。加強(qiáng)創(chuàng)新金融科技，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈緊密結(jié)合，推動(dòng)普惠金融發(fā)展[10-15]。

5 結(jié)束語(yǔ)

文章闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的關(guān)系，兩者對(duì)立統(tǒng)一，分析了社會(huì)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展不平衡的成因，從政府和機(jī)構(gòu)的角度提出了政策建議，以期有效地平衡雙重目標(biāo)之間的沖突，推動(dòng)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。