孫曉紅

（作者單位：濮陽經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)財(cái)稅金融工作局）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是我國全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的一項(xiàng)重要?dú)v史任務(wù)[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施，離不開金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的大力支持，其中，金融數(shù)字化更是助推農(nóng)村普惠金融及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵一環(huán)。中國人民銀行于2022 年發(fā)布的《關(guān)于做好2022 年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》就曾指出，要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村振興進(jìn)行金融科技賦能，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融[2]。然而，目前我國在推行農(nóng)村金融數(shù)字化的過程中遇到了一些問題，需要各地政府和相關(guān)單位積極采取相關(guān)措施來解決，以此加速農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。

一、農(nóng)村金融數(shù)字化概述

（一）農(nóng)村金融數(shù)字化的概念和優(yōu)勢

農(nóng)村金融數(shù)字化是指利用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，改進(jìn)和創(chuàng)新農(nóng)村金融現(xiàn)有的服務(wù)模式，使其更加適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)和需求，為農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)提供更加高效、便捷、安全和低成本的金融服務(wù)，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展[3]。具體而言，農(nóng)村金融數(shù)字化的優(yōu)勢包括以下兩點(diǎn)。第一，便捷性更強(qiáng)。根據(jù)《濮陽市2022 年統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的數(shù)據(jù)，截至2021 年，濮陽市農(nóng)村移動(dòng)寬帶普及率為75.88%，移動(dòng)寬帶用戶超3 000 萬戶，其中農(nóng)村寬帶用戶超1 000 萬戶，農(nóng)村寬帶接入能力超500 MHz。網(wǎng)絡(luò)的普及為金融數(shù)字化奠定了設(shè)施基礎(chǔ)，讓金融服務(wù)打破了地域和時(shí)間的限制，農(nóng)民只需通過智能手機(jī)或其他數(shù)字設(shè)備，便可輕松進(jìn)行各種金融交易，無須再走幾千米甚至幾十千米的路到鎮(zhèn)上的銀行，以及排隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)，這種“指尖上的金融”極大地滿足了農(nóng)民的金融需求。第二，更易滿足個(gè)性化需求。傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往“一刀切”，難以滿足農(nóng)民個(gè)性化的需求。而借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)每個(gè)農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等信息為他們量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)民的個(gè)性化需求，并提高其對金融服務(wù)的滿意度[4]。

（二）農(nóng)村金融數(shù)字化對鄉(xiāng)村振興的影響

農(nóng)村金融數(shù)字化對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并且為農(nóng)村地區(qū)提供了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力[5]。第一，資金流通更為便捷。金融數(shù)字化使得資金在農(nóng)村地區(qū)的流通更為高效。相比實(shí)施數(shù)字化之前，農(nóng)民能更方便地獲得各種貸款，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、小額信貸等，這不僅滿足了他們的生產(chǎn)需求，還刺激了鄉(xiāng)村內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)活力。另外，數(shù)字支付的普及還推動(dòng)了鄉(xiāng)村消費(fèi)市場的發(fā)展，加速了貨幣的流通速度。第二，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。金融數(shù)字化可以為農(nóng)民提供更多的資本支持，使農(nóng)民可以購買先進(jìn)的農(nóng)機(jī)設(shè)備、種子和農(nóng)藥等，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化。第三，刺激創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新。由于金融資源的普及，農(nóng)村地區(qū)的青年和有創(chuàng)業(yè)意向的農(nóng)民更容易獲得啟動(dòng)資金，從而鼓勵(lì)他們創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高注入新的活力和動(dòng)力[6]。第四，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)進(jìn)步。金融數(shù)字化可以為農(nóng)民享受醫(yī)療保險(xiǎn)等一系列金融服務(wù)提供便利，進(jìn)而有助于提高其生活和社會(huì)保障水平。第五，增強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。數(shù)字金融可以為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障手段，讓農(nóng)民能夠更好地應(yīng)對由農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，有助于增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，為鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、目前濮陽市農(nóng)村金融數(shù)字化遇到的問題

（一）金融產(chǎn)品不能完全滿足農(nóng)民實(shí)際需求

濮陽銀保監(jiān)分局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年年底，濮陽市各項(xiàng)貸款余額為1 629.35 億元，其中涉農(nóng)貸款余額為846.90 億元，與年初相比，增速為10.71%，增速全省排名第四位，連續(xù)兩年增速排名位于全省第一方陣。這表明近年來濮陽市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新與推廣方面作出了一定努力。但與此同時(shí)，這些產(chǎn)品和服務(wù)仍有較大的改進(jìn)空間。大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融產(chǎn)品依舊是基于城市模式與大企業(yè)模式，很少考慮到農(nóng)村特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的實(shí)際生活習(xí)慣。例如，農(nóng)村特有的小額貸款、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的季節(jié)性融資以及農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售融資等方面的需求往往被忽視。濮陽農(nóng)民在生產(chǎn)、經(jīng)營和生活中往往存在短期、小額、高頻的金融服務(wù)需求，而現(xiàn)行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)通常更注重大額、中長期的貸款服務(wù)，這使得農(nóng)民在面臨生產(chǎn)經(jīng)營的短期資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)難以得到及時(shí)支持。另外，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、償還能力和金融基礎(chǔ)知識等了解較少，但部分金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并沒有充分考慮這些因素，導(dǎo)致農(nóng)民在使用時(shí)可能面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，濮陽市的農(nóng)村地區(qū)也存在“數(shù)字鴻溝”的問題，許多農(nóng)民可能并不清楚有哪些金融產(chǎn)品可以選擇，以及哪些產(chǎn)品更適合他們，造成供給和需求難以對接。

（二）人口老齡化阻礙農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程

在濮陽市農(nóng)村地區(qū)，金融數(shù)字化的推進(jìn)也受到人口老齡化的影響。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，濮陽市農(nóng)村人口約為292 萬人，占該市總?cè)丝诘?4.5%；65 歲以上人口為49.6 萬人，占該市總?cè)丝诘?3.2%。老年農(nóng)民由于受教育機(jī)會(huì)較少，對于新興的數(shù)字技術(shù)和金融工具常常感到陌生。這種狀況的出現(xiàn)并非偶然，多數(shù)老年農(nóng)民在日常生活中相比年輕人接觸和使用智能設(shè)備及互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)較少，當(dāng)他們面對如手機(jī)銀行、第三方支付等新型金融工具時(shí)，不僅在操作上感到困惑，甚至還會(huì)有所抗拒。再加上農(nóng)村地區(qū)的信息傳播途徑相對有限，現(xiàn)有關(guān)于數(shù)字金融方面的培訓(xùn)和推廣覆蓋面遠(yuǎn)不如城市地區(qū)。這些情況嚴(yán)重影響了濮陽市農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)字化推進(jìn)的進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)不足

農(nóng)村金融數(shù)字化對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求，但濮陽市在人才隊(duì)伍建設(shè)工作上仍存在較大的提升空間。一方面，濮陽市當(dāng)前階段面臨著較為嚴(yán)重的人才流失問題。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，濮陽市常住人口超過370 萬，但其中擁有大專及以上文化程度的人口僅占總?cè)丝诘?0%。雖然近年來濮陽市積極出臺(tái)各種人才引進(jìn)政策，開展招才引智行動(dòng)，但效果不是很理想。另一方面，當(dāng)?shù)卣敖鹑跈C(jī)構(gòu)對金融數(shù)字化人才培養(yǎng)工作的重視程度相對不足。政府部門在金融數(shù)字化人才的引進(jìn)和培育等方面所制定的政策不夠完善；金融機(jī)構(gòu)針對此方面的教育培訓(xùn)也存在一定缺失，導(dǎo)致濮陽市的農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展面臨人才方面的阻礙。

（四）農(nóng)村征信體系的效用未完全發(fā)揮出來

濮陽市在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源整合和利用方面存在一些漏洞，導(dǎo)致農(nóng)村征信體系的效用沒有完全發(fā)揮出來。首先，農(nóng)村的“空心化”現(xiàn)象導(dǎo)致濮陽市大量農(nóng)民的消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)葦?shù)據(jù)分散在外地，使得原本的征信體系難以精確捕捉到這些人群的金融行為。這不僅降低了征信評價(jià)的準(zhǔn)確性，還可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對這部分人群的信用評估不精確，從而影響他們獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。另外，不同的金融機(jī)構(gòu)考慮到自身數(shù)據(jù)的價(jià)值而不愿意與其他機(jī)構(gòu)分享，即使在同一金融機(jī)構(gòu)中，各部門對數(shù)據(jù)的掌握程度和控制程度也不一樣，各部門之間的業(yè)務(wù)體系不完全相同，這就對數(shù)據(jù)共享造成很大的困難，而且，政府對數(shù)據(jù)的開放態(tài)度也非常謹(jǐn)慎，這就使得數(shù)據(jù)資源的整合變得更加困難。

三、濮陽市農(nóng)村金融數(shù)字化助推鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐策略

（一）針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求開發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品

任何金融產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用都應(yīng)以農(nóng)民的實(shí)際利益為出發(fā)點(diǎn)，只有真正站在農(nóng)民的角度，才能更好地理解他們的需求，從而提供更為貼合的金融服務(wù)。對此，金融機(jī)構(gòu)一方面需要對濮陽市農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行深入細(xì)致的研究，包括但不限于農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣、文化背景，以及他們在不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段所面臨的具體資金需求?；谶@些數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以利用現(xiàn)代技術(shù)（如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等）對農(nóng)民的金融行為和需求進(jìn)行分析，從而開發(fā)出更具針對性、更加貼合農(nóng)民實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合濮陽市政府及各村委會(huì)大力推廣農(nóng)村金融教育，使農(nóng)民對金融有更深入的了解和認(rèn)識，并且能夠根據(jù)自身情況選擇最合適的金融服務(wù)，這樣不僅可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，還有助于提高金融產(chǎn)品的使用率和農(nóng)民的滿意度。濮陽市政府和相關(guān)部門也可以考慮引入和培育更多的社會(huì)資本，鼓勵(lì)其與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，共同研發(fā)和推廣適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。例如，可以考慮與電商、物流、農(nóng)產(chǎn)品加工等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作，打造“金融+產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展模式，更好地服務(wù)于本地農(nóng)民。

（二）對農(nóng)村老年人加強(qiáng)數(shù)字金融方面的教育

濮陽市農(nóng)村地區(qū)人口老齡化問題不可避免，金融機(jī)構(gòu)可以與濮陽市政府、轄區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)以及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，共同推進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程。第一，組織專門針對老年人的關(guān)于金融數(shù)字化的培訓(xùn)課程，如基礎(chǔ)的手機(jī)操作、移動(dòng)支付使用等，內(nèi)容應(yīng)盡量易學(xué)、易懂、易用，使其能在短時(shí)間內(nèi)掌握。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)更加適合老年人的操作界面，并簡化操作流程，便于老年人操作。第二，利用農(nóng)村公共信息欄、墻體廣告等傳統(tǒng)媒體形式，傳播數(shù)字化金融的優(yōu)勢和基本操作方法，讓更多的老年人能夠了解和學(xué)習(xí)。第三，濮陽市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)建立服務(wù)中心，為老年人提供數(shù)字化金融的咨詢服務(wù)，同時(shí)也為老年人提供一個(gè)相互交流的平臺(tái)，以此進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字金融在農(nóng)村的普及和發(fā)展。

（三）全力引進(jìn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的數(shù)字金融人才

人才短缺問題的解決對于濮陽市數(shù)字金融的發(fā)展至關(guān)重要。人才是濮陽市實(shí)施數(shù)字金融轉(zhuǎn)型和升級的核心驅(qū)動(dòng)力，有了足夠的人才儲(chǔ)備，濮陽市可以在金融數(shù)字化技術(shù)、創(chuàng)新和管理等多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)快速突破，從而提升金融服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足農(nóng)村和城市居民的多元化金融需求。對此，濮陽市政府及金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合采取下列措施：第一，濮陽市政府可以進(jìn)一步創(chuàng)新人才引進(jìn)政策，降低人才引進(jìn)門檻，除了提供優(yōu)惠的政策支持，還可以為高層次人才提供一定的研究資金和工作空間，為他們的創(chuàng)新活動(dòng)提供保障；第二，濮陽市政府可以通過主流媒體及濮陽市政府融媒體平臺(tái)，展示濮陽市的人才引進(jìn)政策及其在數(shù)字金融領(lǐng)域的成果和發(fā)展?jié)摿?，吸引外地?yōu)秀人才加入；第三，濮陽市政府及金融機(jī)構(gòu)可以通過與國內(nèi)數(shù)字金融領(lǐng)先城市和地區(qū)合作，為濮陽市的金融人才創(chuàng)造更多的學(xué)習(xí)和交流機(jī)會(huì)，幫助他們開闊視野，汲取外部的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；第四，濮陽市政府及金融機(jī)構(gòu)可以與當(dāng)?shù)氐母叩仍盒：献鳎_設(shè)與數(shù)字金融相關(guān)的專業(yè)和課程，為學(xué)生提供更多針對農(nóng)村金融的實(shí)踐機(jī)會(huì)，這不僅能培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)技能，還能加深他們對濮陽農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的了解。

（四）通過數(shù)據(jù)整合充分發(fā)揮農(nóng)村征信體系的效用

要想充分發(fā)揮農(nóng)村征信體系的效用，濮陽市必須首先確保數(shù)據(jù)的完整性與準(zhǔn)確性，這需要金融機(jī)構(gòu)在打破自身內(nèi)部各部門“孤島現(xiàn)象”的同時(shí)，與政府合作，擴(kuò)展數(shù)據(jù)采集網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民使用移動(dòng)設(shè)備辦理金融業(yè)務(wù)，以便更好地追蹤他們的金融活動(dòng)。此外，金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享也至關(guān)重要，而實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的關(guān)鍵在于政府出臺(tái)相應(yīng)政策，在促進(jìn)數(shù)據(jù)交流的同時(shí)確保數(shù)據(jù)安全和隱私權(quán)的保護(hù)。在這個(gè)過程中，濮陽市可以利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為數(shù)據(jù)的整合和分析提供強(qiáng)大的支持?？傊?，農(nóng)村征信體系的完善不僅是技術(shù)和數(shù)據(jù)處理問題，更是一個(gè)涉及政策制定、公眾教育、金融機(jī)構(gòu)合作與創(chuàng)新的綜合問題。只有各方共同努力，才能充分發(fā)揮農(nóng)村征信體系的效用，促進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化的進(jìn)程。

四、結(jié)語

金融數(shù)字化給農(nóng)村地區(qū)帶來了前所未有的便利，不僅大幅度提升了金融服務(wù)效率，而且通過優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠更好地滿足農(nóng)民多樣化和個(gè)性化需求。從濮陽市農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程來看，實(shí)際工作中仍存在一系列亟待解決的問題，如金融產(chǎn)品不能完全滿足農(nóng)民實(shí)際需求、人口老齡化、缺乏復(fù)合型農(nóng)村金融數(shù)字化人才以及農(nóng)村征信體系的效用未完全發(fā)揮等，這些問題對數(shù)字金融的推進(jìn)造成了一定阻礙，需要金融機(jī)構(gòu)和濮陽市政府充分合作，并采取切實(shí)有效的措施，共同推動(dòng)農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。