劉文英　龐家偉

摘要：縣域經(jīng)濟(jì)作為連接城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橋梁，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本單元，是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，離不開金融的有力支持。文章以甘肅省為例，從全省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀著手，分析金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、金融資源外流、服務(wù)體系不健全、生態(tài)環(huán)境不佳等問題，重點(diǎn)從供給領(lǐng)先、撬動(dòng)資金回流、構(gòu)建高效縣域金融服務(wù)體系、持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等方面探究金融支持甘肅縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：金融支持；縣域經(jīng)濟(jì)；高質(zhì)量發(fā)展；路徑

一、引言

縣域經(jīng)濟(jì)作為城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要連結(jié)點(diǎn)，在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推進(jìn)工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化、吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮著橋梁和紐帶作用。我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是我國推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的主陣地、主戰(zhàn)場，更是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)和落腳點(diǎn)。因此，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型突圍、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須牽住縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)“牛鼻子”。金融作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)

（一）縣域經(jīng)濟(jì)

黨的十六大報(bào)告明確提出“發(fā)展和壯大縣域經(jīng)濟(jì)”的戰(zhàn)略任務(wù)，“縣域經(jīng)濟(jì)”一詞首次被寫進(jìn)黨的正式文件，推動(dòng)了大批專家學(xué)者對縣域經(jīng)濟(jì)的研究和關(guān)注。張海軍于2011年對縣域經(jīng)濟(jì)相關(guān)研究成果進(jìn)行了較全面的梳理，總結(jié)得出縣域經(jīng)濟(jì)是一種特殊的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，它既有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)功能，又有行政結(jié)構(gòu)功能。縣域經(jīng)濟(jì)作為區(qū)域范圍內(nèi)一項(xiàng)獨(dú)立的財(cái)政指標(biāo)，將縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落等各層級(jí)的經(jīng)濟(jì)單元有機(jī)銜接起來，保證了縣域經(jīng)濟(jì)間的信息傳遞、物質(zhì)交換、人才之間的合理流動(dòng)及資金投入所帶來的區(qū)域間的共同發(fā)展。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國縣域戶籍人口為89745萬人，占全國總?cè)丝诘?4%；近年來縣域 GDP穩(wěn)定增長，從2011年的24.1億元增長至2020年的39.2億元，占全國GDP總量的38.5%？譹？訛，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展得好壞在很大程度上影響我國總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于區(qū)位條件、資源稟賦、政策環(huán)境等限制，相比于東部地區(qū)，西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分，經(jīng)濟(jì)體量小。2022年全國百強(qiáng)縣榜單中，僅江蘇、浙江、山東三省的百強(qiáng)縣（市）數(shù)目就達(dá)62席，而西部很多省份則榜上無名。由此可見，我國縣域經(jīng)濟(jì)長期以來發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不充分問題較為突出。

（二）金融支持

目前學(xué)術(shù)界從不同層面、不同角度對金融支持進(jìn)行了定義。簡單來講，金融支持即通過出臺(tái)相關(guān)金融政策、運(yùn)用一系列金融工具或手段，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)、行業(yè)發(fā)展提供符合需求的資金融通等方面的支持和保障，以幫助其解決經(jīng)濟(jì)難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。按照推動(dòng)主體不同，可分為政府主導(dǎo)型與市場主導(dǎo)型。政府主導(dǎo)型金融支持即由政府通過制定宏觀調(diào)控政策、提供金融優(yōu)惠政策等方式對金融市場進(jìn)行干預(yù)和調(diào)控，從而發(fā)揮活躍金融市場、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，具有較明顯的政策導(dǎo)向性，如對重點(diǎn)區(qū)域、特定行業(yè)、弱勢行業(yè)等進(jìn)行的擔(dān)保、投資；市場主導(dǎo)型金融支持則以追求利益最大化為目標(biāo)，通過市場來選擇符合利益目標(biāo)的金融工具，可大大提高資金運(yùn)作效率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，但往往對某些利潤空間較小、進(jìn)入難度較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的區(qū)域或行業(yè)則避之不及，存在較嚴(yán)重的“嫌貧愛富”、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避現(xiàn)象。

（三）金融支持與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

金融與縣域經(jīng)濟(jì)既相互促進(jìn)又相互制約，存在雙向因果關(guān)系?？h域經(jīng)濟(jì)增長離不開金融的大力支持，同時(shí)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展可帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加對縣域地區(qū)的金融支持。但目前，我國部分地區(qū)尤其是西部地區(qū)存在較嚴(yán)重的“金融抑制”現(xiàn)象，在縣域?qū)用婢唧w表現(xiàn)為由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，金融機(jī)構(gòu)不愿投入過多資源進(jìn)入縣域金融市場，甚至部分大型銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能沒有加強(qiáng)反而不斷弱化。因此，金融與縣域經(jīng)濟(jì)往往相互掣肘，短期內(nèi)難以形成雙贏局面。

三、甘肅縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

黨的十六大明確提出，“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”，經(jīng)過20年的努力，甘肅省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一定的成績。但由于資源稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及基礎(chǔ)設(shè)施等方面的差異，區(qū)域發(fā)展極不平衡，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)問題異常突出?？h域經(jīng)濟(jì)整體競爭力弱，發(fā)展水平低，成為制約甘肅經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。

一是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱。甘肅省共有86個(gè)縣級(jí)行政單元，2020年全省縣域GDP過100億元的僅24個(gè)；縣域人均GDP為21040元，僅為全省平均值的58.5%、全國平均值的26.0%；有52個(gè)縣人均GDP低于全省平均水平？譹？訛。

二是發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)，但速度緩慢。2015至2020年，甘肅省GDP從6556.55億元增長到9016.70億元，年均增速5.46%?？v向比較，甘肅省縣域經(jīng)濟(jì)在近年來取得了長足發(fā)展，但與全國其他區(qū)域相比，差距很大。2022年全國百強(qiáng)縣中甘肅無一上榜，西部百強(qiáng)縣僅有玉門市入圍，排名第89位，其2021年GDP為186.81億元。

三是縣域差距懸殊，發(fā)展相對不均衡。甘肅省地域廣闊，資源稟賦差異較大，導(dǎo)致86個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模存在較大差距。2021年蘭州市城關(guān)區(qū)GDP最高，達(dá)1061.23億元；而酒泉市阿克塞縣僅為10.21億元，不足前者的1%。人均GDP高于全國平均水平的僅有肅南縣、肅北縣、玉門市、華池縣等7個(gè)縣市區(qū)。

四、金融支持甘肅縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題及成因分析

2021年12月，甘肅省委提出要大力實(shí)施強(qiáng)工業(yè)、強(qiáng)科技、強(qiáng)省會(huì)、強(qiáng)縣域的四強(qiáng)行動(dòng)，將“強(qiáng)縣域”作為推動(dòng)甘肅經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的活躍因素，在實(shí)現(xiàn)強(qiáng)縣域行動(dòng)中理應(yīng)發(fā)揮舉足輕重的作用。但現(xiàn)實(shí)卻是金融有效供給與縣域?qū)嶋H需求不匹配、不平衡問題突出，成為制約甘肅縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的主要矛盾，縣域金融體系的進(jìn)一步改革和發(fā)展還面臨諸多亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

（一）縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，短期內(nèi)難以帶動(dòng)金融發(fā)展

作為西部欠發(fā)達(dá)省份，甘肅絕大部分縣域受自然條件惡劣、資源稟賦不足、人口較少等客觀因素制約，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱。也有部分縣區(qū)雖有資源，但因發(fā)展思路不開闊、市場化程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條短等原因，無法取得長足發(fā)展。加之縣域各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢、農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性等多種主客觀因素疊加，導(dǎo)致甘肅縣域經(jīng)濟(jì)長期以來難以扭轉(zhuǎn)發(fā)展滯后的局面。金融機(jī)構(gòu)往往追求利益最大化，而縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)狀況又使得縣域金融業(yè)務(wù)普遍存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低等諸多問題，尤其是對于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主的省份，縣域經(jīng)濟(jì)水平低，短期內(nèi)很難帶動(dòng)金融發(fā)展。因此，近年來很多金融機(jī)構(gòu)大面積撤并縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向城市集中，金融服務(wù)體系逐漸萎縮，金融支持相對缺位，使得金融支撐作用更顯不足，難以有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）縣域金融資源大量外流，資金支持后勁不足

資金是地方經(jīng)濟(jì)生存與發(fā)展的動(dòng)力與源泉，資金不足必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力，抑制地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。目前，甘肅省縣域金融機(jī)構(gòu)普遍存在“存多貸少”現(xiàn)象，縣域當(dāng)?shù)匦纬傻膬?chǔ)蓄無法在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，大量金融資源外流，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資金支持。以甘肅省慶陽市為例，2017-2021年期間，該市存款規(guī)模從955億元增長到1257億元，貸款規(guī)模從687億元增長到756億元，存款規(guī)模增長和貸款規(guī)模增長不匹配，存貸比從71%下降至60%？譺？訛，呈逐年下降趨勢。存款資金未能有效投入當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小微企業(yè)發(fā)展和“三農(nóng)”等民生發(fā)展領(lǐng)域，而是通過同業(yè)、投行、理財(cái)投資、資金上劃等多種方式流出。導(dǎo)致資金外流主要原因如下：商業(yè)銀行利用縣級(jí)及以下網(wǎng)點(diǎn)通過儲(chǔ)蓄吸收縣城、農(nóng)村資金，但儲(chǔ)蓄資金并不用于支持縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，或是通過上級(jí)行流入大城市用于支持省、市重點(diǎn)工程、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)建設(shè)發(fā)展，或被“上存”到國有銀行，或被拆借到東部地區(qū)使用，導(dǎo)致資金大量外流。多方因素導(dǎo)致縣域金融資源流向區(qū)域中心城市，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資金支持，后勁明顯不足。

（三）縣域金融服務(wù)體系不健全，支持作用發(fā)揮不充分

目前甘肅省形成了中央銀行、國有銀行、中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行等多層次的金融服務(wù)體系，基本呈良性發(fā)展態(tài)勢，但在縣域?qū)用?，體系問題仍十分突出。

一是縣域金融機(jī)構(gòu)單一，銀行仍是甘肅縣域經(jīng)濟(jì)最主要的金融支持機(jī)構(gòu)，協(xié)同發(fā)展趨勢不明顯。甘肅省各縣基本通過銀行的金融支持實(shí)現(xiàn)融資，保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)在縣域布局較少。以慶陽市慶城縣為例，全縣擁有金融機(jī)構(gòu)12家，其中銀行9家，保險(xiǎn)公司3家，無其他類別金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)信社基層網(wǎng)點(diǎn)多、區(qū)位優(yōu)勢明顯，在支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展中成效顯著。但近年來，農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、不良率居高不下、服務(wù)質(zhì)量下滑、偏離發(fā)展方向等問題較為嚴(yán)重，導(dǎo)致支持作用發(fā)揮不足。

二是縣域金融供給單一，無法滿足多元化金融需求。由于縣域金融中需求主體多樣，有農(nóng)戶、個(gè)體戶、合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，金融服務(wù)需求必然呈現(xiàn)多樣化、分散化特點(diǎn)。以貸款需求為例，農(nóng)戶既有購買農(nóng)藥、化肥和農(nóng)機(jī)具等季節(jié)性的貸款需求，也有生活和消費(fèi)貸款需求；種養(yǎng)大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等則具有建房、設(shè)備購置等較大規(guī)模的貸款需求。與多元化的貸款需求相比，信貸方式略顯單一，主要采取抵押、質(zhì)押和擔(dān)保三種方式貸款，限制了經(jīng)濟(jì)主體的正常融資需求。

三是保險(xiǎn)兜底作用發(fā)揮不足。縣域及農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，一般僅設(shè)有臨時(shí)辦事處，業(yè)務(wù)覆蓋面窄。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，以傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需的保險(xiǎn)（如農(nóng)作物防凍、防冰雹，養(yǎng)殖業(yè)防傳染性疾病等）品類少。加之民眾投保意識(shí)淡薄，農(nóng)產(chǎn)品及養(yǎng)殖物等投保需求低，以及農(nóng)業(yè)本身存在生產(chǎn)周期長、受環(huán)境影響大等弱質(zhì)性，在發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，往往造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。

（四）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，掣肘金融資源優(yōu)化配置

一是法律保障體系不健全。目前，甘肅縣域金融發(fā)展受法律建設(shè)相對滯后、覆蓋不夠全面等問題制約。以金融創(chuàng)新為例，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的呼聲很高，但后續(xù)法律保障服務(wù)相對滯后，創(chuàng)新缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支撐或無法可依，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)墨守成規(guī)，嚴(yán)重掣肘金融資源優(yōu)化配置。如農(nóng)村自建房、宅基地、土地使用權(quán)、集體土地等作為“三農(nóng)”貸款抵押物條件不成熟，無完善的法律法規(guī)作為支撐；在貸款逾期后資產(chǎn)保全過程中，抵押物執(zhí)行難、變現(xiàn)難；金融機(jī)構(gòu)及工作人員為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，貸款創(chuàng)新積極性不高，使信貸支持觸角無法進(jìn)一步延伸。

二是社會(huì)信用體系不完善?？h域地區(qū)缺乏完善的信用體制機(jī)制，在信用評級(jí)評價(jià)、信用風(fēng)險(xiǎn)管控、失信行為懲戒等方面不健全。無論是個(gè)人還是中小企業(yè)，誠信意識(shí)淡薄，只看到失信帶來的短期利益，不良貸款頻發(fā)、不良率居高不下是最直接的體現(xiàn)。種種因素，嚴(yán)重打擊了金融機(jī)構(gòu)積極性。

三是金融監(jiān)管體系不完備。甘肅省是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，各縣域均是以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的輕工業(yè)、手工業(yè)、服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系。受經(jīng)濟(jì)下行、疫情沖擊等影響，小微企業(yè)舉步維艱，農(nóng)副產(chǎn)品銷路不暢、經(jīng)商務(wù)工處處受阻，信用逾期大面積爆發(fā)，不良貸款批量形成。在打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的大政方針下，監(jiān)管趨嚴(yán)，各地市金融風(fēng)險(xiǎn)化解、攻堅(jiān)方案層出不窮。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行在整頓金融秩序、化解不良貸款方面力度加大，對金融機(jī)構(gòu)形成了較強(qiáng)的震懾。但在整肅金融市場、壓降不良貸款的同時(shí)也制約了縣域金融機(jī)構(gòu)的活躍發(fā)展，限制了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和行為。另外，監(jiān)管部門更多強(qiáng)調(diào)對金融服務(wù)對象合法權(quán)益的保護(hù)，對個(gè)人、集體、企業(yè)出現(xiàn)拖欠貸款或逃債等金融違約行為處罰較輕或不予處罰的情況較為普遍，導(dǎo)致失信、違約成本降低，形成惡性循環(huán)。

五、金融支持甘肅縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展路徑探究

（一）加強(qiáng)政策引領(lǐng)，實(shí)現(xiàn)“供給領(lǐng)先”

一是探索實(shí)施政府主導(dǎo)型金融支持路徑。甘肅各縣縣情不同、條件有別，要想實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，不僅需要結(jié)合國家和地方的相關(guān)政策，還應(yīng)充分考量甘肅各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況。根據(jù)甘肅省縣域經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展現(xiàn)狀，前期宜采取政府主導(dǎo)型金融支持方式，即通過制定相關(guān)金融優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)銀行等進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，調(diào)動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重心逐步向縣域傾斜的積極性，從政策層面拉動(dòng)供給。

二是強(qiáng)化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)“供給領(lǐng)先”。縣域金融機(jī)構(gòu)扎根地方，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面既有區(qū)位優(yōu)勢，也肩負(fù)重要職責(zé)。要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，在國有銀行逐步撤并的情況下，中小銀行應(yīng)審時(shí)度勢，充分利用自身的靈活性和自主性，積極進(jìn)駐縣域開展金融服務(wù)，擴(kuò)大有效金融供給，提高資源配置效率，創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富產(chǎn)品體系，不斷擴(kuò)大縣域金融服務(wù)的覆蓋面，提升可得性和便利度。

（二）撬動(dòng)資金回流，助力“三農(nóng)”發(fā)展

金融資源是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，對于原本就落后的甘肅縣域經(jīng)濟(jì)而言，資金外流必然導(dǎo)致發(fā)展“貧血”。因此，如何引導(dǎo)縣域資金回流，用于縣域經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”發(fā)展迫在眉睫。

一是政府層面要積極引導(dǎo)，制定對縣域金融機(jī)構(gòu)的考評體系及激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)參考借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)性政策文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將新增存款返還縣域；通過制定詳細(xì)的考核評價(jià)體系，在對縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益考核的同時(shí)也重點(diǎn)考核業(yè)務(wù)的社會(huì)效益，加大對支農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款等考核力度，對達(dá)到一定涉農(nóng)信貸規(guī)模，新增貸款與新增存款比例較高的機(jī)構(gòu)，給予政策獎(jiǎng)勵(lì)和一定稅收優(yōu)惠。

二是金融機(jī)構(gòu)要立足縣域，提升服務(wù)縣域能力。首先，與上級(jí)機(jī)構(gòu)積極協(xié)調(diào)對接，爭取適度下放授信、審批等權(quán)限，提高機(jī)構(gòu)靈活性和自主性，進(jìn)一步簡化金融業(yè)務(wù)流程，提高金融服務(wù)效率與可獲得性；其次，要精耕細(xì)作，深挖客戶需求，創(chuàng)新金融供給方式，不斷優(yōu)化和完善“三農(nóng)”、小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務(wù)；最后，探索發(fā)展綠色金融、普惠金融等新型金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多元化金融供給。

三是企業(yè)層面要加強(qiáng)自身發(fā)展，建立良好銀企關(guān)系。企業(yè)尤其是中小企業(yè)要運(yùn)用科學(xué)化管理方法，不斷提高經(jīng)營水平，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)自身實(shí)力。更要誠信經(jīng)營，不違法違規(guī)、拖欠貸款，維護(hù)良好企業(yè)形象，為爭取金融機(jī)構(gòu)信貸支持奠定基礎(chǔ)。

（三）構(gòu)建高效縣域金融服務(wù)體系，形成協(xié)同發(fā)展格局

充分考慮縣域金融風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)，從消除金融機(jī)構(gòu)顧慮出發(fā)，著力打造多層次、多元化縣域金融服務(wù)體系，是形成發(fā)展合力與協(xié)同發(fā)展格局的基礎(chǔ)。

一是進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村信用社發(fā)展。作為長期扎根縣域市場的地方法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社最顯著的特征就是“取之于當(dāng)?shù)?、用之于?dāng)?shù)亍保谥С挚h域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展中取得了顯著成績，但也存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、不良率居高不下、服務(wù)質(zhì)量下滑等問題。農(nóng)信社要回歸本源，立足服務(wù)“三農(nóng)”的定位，不斷調(diào)整和優(yōu)化管理體制機(jī)制，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、熟悉當(dāng)?shù)匦枨蟮认忍靸?yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同主體的金融需求；通過電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)等，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，打造操作便捷、安全高效、功能完備的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步延伸服務(wù)觸角，提高金融服務(wù)覆蓋率和便捷性等。

二是大力扶持村鎮(zhèn)銀行等小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。與大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門檻較低，且具有獨(dú)立實(shí)現(xiàn)經(jīng)營決策的制度保障，管理層級(jí)少，決策效率高，能夠更有效增加縣域及農(nóng)村金融服務(wù)供給，是縣域金融體系中的重要力量。地方政府應(yīng)加快完善準(zhǔn)入政策、稅收優(yōu)惠政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等扶持政策，使村鎮(zhèn)銀行落地生根，與農(nóng)信社形成合力，有效彌補(bǔ)大型銀行在縣域的服務(wù)缺陷，進(jìn)一步提高農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋率、滲透率和便捷性，加大對農(nóng)村地區(qū)金融支持力度。

三是規(guī)范民間金融的發(fā)展，發(fā)揮民間金融在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中的重要補(bǔ)充性作用。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率低下、金融供給不足與縣域金融多元化需求之間的矛盾為民間金融機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展空間，一定程度上彌補(bǔ)了供需矛盾，打通了金融服務(wù)“最后一公里”，但民間金融機(jī)構(gòu)的高利率加大了融資成本，有較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，不僅資金難歸還，甚至引起突發(fā)事件，造成不良社會(huì)影響。因此，必須采取措施，加強(qiáng)引導(dǎo)。

四是充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兜底作用，助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)兜底保障作用。針對蘋果、大棚蔬菜、牛羊養(yǎng)殖等縣域農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)品種，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；加快布局應(yīng)對冰雹、動(dòng)物瘟疫、洪澇、地震等自然災(zāi)害的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障水平；積極推廣符合縣域?qū)嶋H、保障適度、保費(fèi)低廉的普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取需求的各類保險(xiǎn)，切實(shí)滿足推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

（四）持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，助力縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

一是加強(qiáng)法治建設(shè)，構(gòu)建“法治金融”體系。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，必須從制度上建立起一套完善的法治金融體系，把一切金融活動(dòng)納入規(guī)范化、法治化的軌道，進(jìn)一步明確和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及服務(wù)對象之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，維護(hù)金融市場公平秩序，確保金融活動(dòng)有序開展。以金融創(chuàng)新為例，金融創(chuàng)新面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，或是法律支持不足或是無法可依，因此，加強(qiáng)金融創(chuàng)新法律制度建設(shè)迫在眉睫。不僅要通過金融立法明確金融創(chuàng)新的基本遵循，更要緊跟創(chuàng)新步伐，對部分法律法規(guī)進(jìn)行完善，形成金融法治建設(shè)與金融創(chuàng)新的良性互動(dòng)，推動(dòng)金融創(chuàng)新縱深發(fā)展。

二是加強(qiáng)誠信建設(shè)，實(shí)施“金融誠信”工程。全方位開展“信用工程”建設(shè)，逐步完善縣域及農(nóng)村信用體系，培育信用生態(tài)環(huán)境。首先，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立“信用工程”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組；其次，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，采用金融誠信知識(shí)下鄉(xiāng)、短視頻、直播等多元化宣傳方式，在潛移默化中弘揚(yáng)和宣傳誠信文化；最后，加強(qiáng)信用制度建設(shè)，同時(shí)通過建立鄉(xiāng)、村、組、戶多級(jí)評級(jí)授信系統(tǒng)，不斷增強(qiáng)誠信意識(shí)。

三是優(yōu)化監(jiān)管政策，打破金融服務(wù)顧慮。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管的針對性，因地制宜、因縣施策、一行一策，針對不同的地區(qū)和行社，擬定與其風(fēng)險(xiǎn)化解、可持續(xù)發(fā)展相匹配的監(jiān)管方案并敦促落地。通過監(jiān)管政策引導(dǎo)、協(xié)同把控風(fēng)險(xiǎn)，研判發(fā)展前景，幫助和鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)大膽實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成想創(chuàng)新、敢創(chuàng)新、能創(chuàng)新的氛圍，在發(fā)展中突破困境、解決問題。充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，構(gòu)建線上監(jiān)管系統(tǒng)，依法依規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，增進(jìn)信息透明度和準(zhǔn)確度，實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控和評估，提高監(jiān)管水平和效率。

五、結(jié)語

甘肅各縣縣情有別，差異較大，要想實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，不僅需要結(jié)合國家相關(guān)政策和地方實(shí)際，更要徹底轉(zhuǎn)變思想觀念，進(jìn)一步深化改革，激發(fā)和釋放縣域金融活力，進(jìn)而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

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＊基金項(xiàng)目：2022年甘肅省社科規(guī)劃項(xiàng)目“‘強(qiáng)縣域’背景下金融支持甘肅縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究”（2022YB117）。

（作者單位：隴東學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）