文/ 李敏

加大特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，深化農(nóng)村普惠金融支持，暢通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”，提升金融下鄉(xiāng)的便捷性和有效性

黨的二十大報告強調(diào)，“全面推進鄉(xiāng)村振興，要扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。金融通過優(yōu)化各類資源配置，對全面推進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著重要作用。本文在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，從“磐安實踐”的做法成效、特色經(jīng)驗等方面進行剖析，并對下一步金融賦能鄉(xiāng)村振興提出建議。

做法成效

加大特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持中醫(yī)藥健康和休閑旅游兩大特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行圍繞中醫(yī)藥健康和休閑旅游兩大特色支柱產(chǎn)業(yè)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“藥材貸”“磐藥e貸”“浙里擔(dān)藥材快貸”“紅盟藥業(yè)貸”“中藥材倉單質(zhì)押貸款”等中藥材全產(chǎn)業(yè)鏈貸款產(chǎn)品，以及“門票收費權(quán)質(zhì)押貸款”“農(nóng)家樂民宿貸”“美麗鄉(xiāng)村貸”等休閑旅游貸款產(chǎn)品，為兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入金融“活水”。截至2023年6月，中醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)和休閑旅游業(yè)貸款余額45.67億元、61.79億元，同比增速分別達35.78%、20.84%，分別高出同期各項貸款增速18.28、3.34個百分點。

深化農(nóng)村普惠金融支持，實施“消薄強村”結(jié)對幫扶助力集體增收。農(nóng)村普惠金融是以較低的成本為有金融需求的農(nóng)村群體提供有效的金融服務(wù)，以解決傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入門檻高、覆蓋面小、供給不足等問題。磐安縣人行組織金融機構(gòu)與全縣94個經(jīng)濟相對薄弱村開展結(jié)對幫扶，2022年累計為經(jīng)濟薄弱村授信14.05億元，貸款余額9.91億元。其中縣農(nóng)商行作為“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”，2022年發(fā)放“消薄貸”3.7億元，并對94個省定薄弱村100%派駐“金融顧問”，幫扶集體經(jīng)濟薄弱村增收。

強化金融服務(wù)站建設(shè)，暢通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”。加強“一村一品”金融服務(wù)站建設(shè)，將金融服務(wù)延伸到村，從而大幅提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性和便利性，讓惠農(nóng)貸款、整村授信等支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策更好實施，有效增加農(nóng)村金融服務(wù)供給。2022年，全縣245個農(nóng)村金融服務(wù)站開展星級創(chuàng)建，建成五星級服務(wù)站10個、四星級服務(wù)站80個，切實為偏遠山村提供金融、政務(wù)便民等一站集成“保姆式”綜合服務(wù)。其中稠州銀行已累計在磐安縣的72個行政村開設(shè)助農(nóng)金融服務(wù)站，依托助農(nóng)POS設(shè)備，提供小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢、代繳代扣等惠民便利服務(wù)，真正實現(xiàn)打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。

數(shù)字賦能金融創(chuàng)新，提升金融下鄉(xiāng)的便捷性和有效性。縣建行的“磐藥e貸”和縣農(nóng)商行的“紅盟藥業(yè)貸”通過對接數(shù)字化產(chǎn)業(yè)平臺“中藥產(chǎn)業(yè)大腦”，獲得平臺數(shù)據(jù)、外部征信、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況等，開發(fā)線上授信模型，核定貸款額度，實現(xiàn)了全線線上授信，提高了金融服務(wù)的效率和便捷性?？h農(nóng)商行借助數(shù)字化手段，完善“數(shù)字門牌”金融服務(wù)機制，打造了集金融服務(wù)和管辦一體的綜合“智治”特色平臺，創(chuàng)新了高效、便捷的農(nóng)村金融服務(wù)形式。

特色經(jīng)驗

金融助力產(chǎn)業(yè)組織構(gòu)建，激發(fā)產(chǎn)業(yè)興旺動能。銀行為鄉(xiāng)村旅游項目提供信貸資金支持產(chǎn)業(yè)組織構(gòu)建，推動鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)興旺。打造旅游村莊，構(gòu)建旅游產(chǎn)業(yè)組織，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長、產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，帶動了大量村民就業(yè)和致富。如磐安農(nóng)商行授信磐安靈江源森林公園玻璃橋開發(fā)項目，成功打造“網(wǎng)紅玻璃橋”“天空懸廊”“峽谷地軌纜車”等旅游項目，帶動了周邊6個景區(qū)村發(fā)展農(nóng)家樂、特產(chǎn)店，639戶農(nóng)戶吃上“旅游飯”，讓景區(qū)內(nèi)村民在家門口致富。

金融服務(wù)有機融入鄉(xiāng)村治理，促進鄉(xiāng)村文化振興。加強政銀企合作，銀行在提供金融服務(wù)的同時積極參與到鄉(xiāng)村基層治理、鄉(xiāng)村文明建設(shè)、鄉(xiāng)村文化建設(shè)中，促進鄉(xiāng)村文化振興。如磐安農(nóng)商行首創(chuàng)“山城辦事員機制”，與多個政府部門合作，打造“一站辦事”村級服務(wù)陣地，有效解決了“多人多員多頭辦事、檔案公章管理混亂、信訪案件頻發(fā)”等基層治理痛點；稠州銀行將金融服務(wù)站與鄉(xiāng)村文化建設(shè)有機融合，將服務(wù)站打造成集黨群建設(shè)、消費者保護、文化振興等多功能于一體的便民服務(wù)中心，加大金融知識宣傳，大力推動誠信鄉(xiāng)村和平安社區(qū)建設(shè)。

創(chuàng)新“政銀擔(dān)”農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保模式，增強農(nóng)村主體融資能力。金融機構(gòu)與省農(nóng)擔(dān)、省融擔(dān)、省再擔(dān)三家省級擔(dān)保公司聯(lián)動，創(chuàng)新打造全省首個鄉(xiāng)村振興“政銀擔(dān)”農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保試點。構(gòu)建了“政銀擔(dān)合作、省市縣協(xié)同”的政策性擔(dān)保服務(wù)機制和風(fēng)險分散機制，有效解決農(nóng)業(yè)主體無擔(dān)保、無抵押、融資難、融資貴的難題，增強了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資能力。其主要優(yōu)勢在于：一是政策性擔(dān)保貸款優(yōu)惠及貼息，擔(dān)保費補助，大幅降低涉農(nóng)貸款利率。如縣建設(shè)銀行推出的“藥材貸”最低利率為4%。二是擴大了政策性擔(dān)保覆蓋面及單戶擔(dān)保額度。通過“再擔(dān)模式”“農(nóng)擔(dān)聯(lián)保模式”“省融擔(dān)總對總分保模式”創(chuàng)新，將擔(dān)保覆蓋面擴大到小微企業(yè)、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新市場主體、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)等，單戶擔(dān)保金額可以達1000萬元。三是為不同銀行、不同客戶量身定制適合的專項特色擔(dān)保產(chǎn)品。如與縣農(nóng)商行合作，為生豬養(yǎng)殖大戶量身定制“鄉(xiāng)村振興生豬養(yǎng)殖保”產(chǎn)品，為其提供了“農(nóng)擔(dān)+再擔(dān)”多模式組合擔(dān)保貸款500萬元，切實解決企業(yè)融資需求。

對策建議

在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，仍存在銀行產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、金融數(shù)字化改革創(chuàng)新相對滯后、農(nóng)村征信體系不健全、農(nóng)戶抵質(zhì)押品不足等共性問題，制約了農(nóng)村金融供給的質(zhì)量和效率。

強化授信風(fēng)險防范，鼓勵商業(yè)銀行差異化競爭。一是引導(dǎo)商業(yè)銀行強化授信風(fēng)險防范。強化貸前審批和貸款用途跟蹤，避免出現(xiàn)對同個農(nóng)戶或經(jīng)營主體的過度授信和貸款違規(guī)使用的情況。二是鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新特色化金融產(chǎn)品，實施差異化競爭。銀行可立足不同產(chǎn)業(yè)、不同鄉(xiāng)村實際以及自身市場定位，從抵質(zhì)押品、應(yīng)用場景、貸款流程等多角度創(chuàng)新差異化金融產(chǎn)品及服務(wù)，形成不同類型銀行差異化發(fā)展、良性競爭的金融生態(tài)，為鄉(xiāng)村振興提供更為多樣化、全方位的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

完善產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，加快金融服務(wù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。一是進一步完善產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，借助金融科技加快促進農(nóng)村金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型。完善“中藥產(chǎn)業(yè)大腦”的數(shù)據(jù)生成系統(tǒng)，開發(fā)建設(shè)休閑旅游產(chǎn)業(yè)等其他大數(shù)據(jù)平臺，面向更多的金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)接入共享，為商業(yè)銀行開展全產(chǎn)業(yè)鏈信息抓取和風(fēng)險預(yù)判、客戶畫像、線上授信、風(fēng)險防范等提供大數(shù)據(jù)支撐。二是鼓勵商業(yè)銀行加快農(nóng)村場景化產(chǎn)品設(shè)計，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)智化創(chuàng)新。圍繞中藥種植、鄉(xiāng)村旅游、土地流轉(zhuǎn)、鄉(xiāng)村治理等豐富場景化產(chǎn)品設(shè)計，創(chuàng)新更多適配性強的線上金融產(chǎn)品與服務(wù)，促進農(nóng)村金融服務(wù)更加數(shù)智化、場景化、便利化。

完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快推進農(nóng)戶信用信息管理數(shù)據(jù)平臺建設(shè)及共享，完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。健全包括農(nóng)戶信用信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)庫等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)平臺，并動態(tài)更新管理，健全長效征信機制，為商業(yè)銀行發(fā)放純信用、利率低、審批快的助農(nóng)貸款提供信用依據(jù)。二是強化農(nóng)村誠信文化建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。建立農(nóng)村金融誠信檔案，加強守信互信宣傳，開展“信用村”“信用戶”評比示范活動，提升農(nóng)戶的誠信意識，為推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供信用保障。

創(chuàng)新多元化抵質(zhì)押品形式，完善農(nóng)村抵質(zhì)押品確權(quán)機制。一是進一步擴大抵質(zhì)押品范圍，創(chuàng)新抵質(zhì)押授信產(chǎn)品。銀行可結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營主體特點，將農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)機具設(shè)施、藥材等作為抵質(zhì)押品，創(chuàng)新多元化抵質(zhì)押品授信模式。二是要加快完善農(nóng)村抵質(zhì)押品的確權(quán)機制。明確產(chǎn)權(quán)歸屬，完善產(chǎn)品抵質(zhì)押政策，為商業(yè)銀行開展抵押品確權(quán)提供準(zhǔn)確可靠的數(shù)據(jù)來源以及可參照的政策依據(jù)。