黃海聰

（廣東海洋大學，廣東 湛江 524000）

一、引言

在2019 年的中央經濟工作會議上，黨中央首次提出“要大力發(fā)展數字經濟”。與此同時，中國人民銀行于當年9 月發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。[1]在“十四五”規(guī)劃中，也明確提出了數字化發(fā)展是未來的趨勢，并倡導各行各業(yè)有序、快速地推進數字產業(yè)化和產業(yè)數字化。為了更進一步促進我國金融業(yè)的數字化轉型，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會在2022 年分別發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》和《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，其中明確指出，銀行業(yè)應在金融科技創(chuàng)新和數據能力等方面，不斷提升金融科技水平，推動金融業(yè)高質量發(fā)展，更好地為實體經濟服務，加快產業(yè)數字化轉型進程，推動金融機構加速數字化轉型，并不斷提高其數字技術應用能力。

平安銀行作為國內領先的商業(yè)銀行之一，在數字化轉型方面也在積極探索與行動。本文以平安銀行為例，對商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型進行分析和探討。一方面，本文將闡述商業(yè)銀行數字化轉型的發(fā)展現狀、轉型的動因以及對其商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響；[2]另一方面，分析了平安銀行數字化轉型的實踐，總結了其中的經驗與啟示。除此之外，以平安銀行為例，對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型提出了一些建議與展望，以期為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型提供指導和借鑒。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現狀

商業(yè)銀行零售業(yè)務是為個人客戶提供貸款、存款、信用卡、理財、外匯和保險等服務，已成為世界各國商業(yè)銀行的核心業(yè)務。隨著全球經濟及金融形勢的變化以及科技的不斷進步，商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展面臨著新的機遇與挑戰(zhàn)，提高服務水平、加強客戶關系管理以及風險控制是商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的核心。由于全球經濟金融形勢的變化，商業(yè)銀行的業(yè)務模塊目前的收益情況并不樂觀，傳統的金融業(yè)態(tài)和產品渠道已經不能適應當前的經濟發(fā)展格局。商業(yè)銀行零售業(yè)務的主要發(fā)展方向是數字化轉型，在數字化轉型的機遇之下，商業(yè)銀行零售業(yè)務正在加快數字化轉型的步伐，[3]拓展渠道和運營方式，提高零售業(yè)務的發(fā)展水平，通過構建數字化渠道，推廣數字化產品，提高零售業(yè)務的覆蓋面和服務質量。與此同時，商業(yè)銀行也在對新的商業(yè)模式和技術手段進行探索。[4]例如，將零售業(yè)務與金融科技、人工智能、大數據技術和生物識別技術相結合，推出全新的金融產品和服務，滿足客戶個性化和多元化的需求。[5]

此外，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務中也存在一些問題。例如，營銷渠道單一，創(chuàng)新不足，營銷策略不夠優(yōu)化等。商業(yè)銀行需要對客戶進行更多的細分，為客戶提供更多的附加金融服務，并通過建立資源共享機制等措施來提高銀行客戶的情感體驗和忠誠度。在銀行競爭力重構中，商業(yè)銀行強化了新一代信息技術對銀行的賦能，使數字化滲透到銀行的組織架構、業(yè)務流程、運營模式和文化建設等各個層面，全方位重塑企業(yè)的核心競爭力。商業(yè)銀行需要內部控制和外部控制相互配合，共同控制風險。商業(yè)銀行在內部管理方面，加強客戶甄別和風險評估，提高風險識別和預警能力。在外部合作方面，商業(yè)銀行積極配合金融監(jiān)管部門，持續(xù)改進風險管理體系，提高處置不良資產和追償能力，從而保證了銀行的穩(wěn)健經營。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型的動因

隨著全球數字經濟的發(fā)展，商業(yè)銀行開始了對數字技術的研究與應用。[6]這一轉變有兩個原因：一方面，互聯網金融的出現改變了客戶對傳統金融服務的消費方式，從傳統實體網點選購轉變?yōu)榫€上更加靈活自由的選擇，促進了新的金融服務模式的產生；另一方面，以螞蟻金服、京東金融和微眾銀行為代表的互聯網金融企業(yè)，持續(xù)不斷地進行金融產品創(chuàng)新和搭建金融服務平臺，在激烈的行業(yè)競爭中穩(wěn)定了其市場地位，拉開了傳統金融向數字化金融科技轉型的序幕，成為目前互聯網金融發(fā)展的主旋律。[7]因此，商業(yè)銀行不得不轉變現有的經營模式，緊跟科技發(fā)展步伐，進行零售業(yè)務數字化轉型。

除此之外，商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型還可以利用大數據分析處理結果，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的價值，從而對商業(yè)銀行的發(fā)展產生正向積極的推動作用。[6]商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型，既能降低運營成本，又能打破現有的邊界，賦能零售業(yè)務創(chuàng)新，塑造零售銀行的新形象，以開放式平臺為導向，實現業(yè)務運營精細化，客戶營銷精準化服務。傳統的商業(yè)銀行經營模式已經不能適應當前新形勢，銀行的價值增長進入了瓶頸期，因此，針對目前銀行業(yè)所面臨的發(fā)展危機，以零售業(yè)務為主導的數字化轉型開拓了新的思路。在宏觀環(huán)境方面，當前中國經濟呈現“新舊動能共存”的特征，經濟轉型加速、創(chuàng)新驅動加速以及市場競爭加劇，商業(yè)銀行數字化轉型進程將進一步加快，在此背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務的數字化轉型已是不可阻擋的潮流。商業(yè)銀行作為傳統金融行業(yè)的中流砥柱，面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

數字化轉型使商業(yè)銀行能夠更快地適應客戶的需求以及市場的變化，[8]通過對數據的整合與分析，提供更具個性化的金融服務，從而實現業(yè)務的轉型與升級。同時，數字化轉型對于降低企業(yè)經營成本、提高經營效率、增強企業(yè)競爭能力具有重要意義。[9]商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型的動因在于，現代消費者的金融消費行為有轉向線上發(fā)展的趨勢，數字科技的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了新的服務方式與機遇，同時也促進了金融行業(yè)的競爭與創(chuàng)新。數字化轉型同樣是商業(yè)銀行實現可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，以及更好地適應時代和市場需求，滿足客戶需求和提高效率，保持競爭優(yōu)勢而進行的改革和創(chuàng)新。

四、商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型的策略

以平安銀行為例，平安銀行的數字轉型策略覆蓋了客戶體驗、數據治理、場景生態(tài)、金融科技應用和風控能力等各個環(huán)節(jié)。2016 年末，平安銀行開始對標互聯網金融機構，推行零售業(yè)務的數字化轉型，推動以客戶為中心的數字零售銀行建設。平安銀行的數字平臺規(guī)模正在不斷擴大，“口袋銀行”APP 成為一站式綜合金融移動服務平臺，其中內嵌了開放銀行的小程序，通過智能柜臺和多款APP，可以將線下門店與手機銀行、網上銀行和遠程客服等多種渠道連接在一起。數字化支付產品正在被有序地開發(fā)和優(yōu)化，信用卡核心系統支持上億級的在線操作。數字化風控系統以人工智能和大數據為核心，結合生物識別技術，構建了以“六智能”為核心的智慧風控平臺，不斷推進內部管理和零售業(yè)務數字化。平安銀行持續(xù)加強數據管理，建立企業(yè)數據平臺，推動金融科技與數據科技的深度融合，提升客戶服務的品質與效率，打造智能零售銀行。為了實現智能零售銀行建設目標，平安銀行制定了零售業(yè)務數字化轉型戰(zhàn)略，深化“科技引領，零售突破，對公做精”的十二字戰(zhàn)略方針，具體策略主要包括以下幾點：

（一）提升客戶體驗

2017 年，平安銀行整合多項前沿科技，以“口袋銀行”為核心，為客戶提供個性化服務，提升客戶操作體驗。2018 年，平安銀行運用金融科技與數據科技的深度融合，聚焦于場景構建，面向長尾和中小微企業(yè)客戶的線上金融服務。在智能應用上，通過對大零售風險系統與業(yè)務流程的整合，進一步推進人工智能的應用。隨著智能客戶服務的不斷普及，平安銀行的客戶服務水平也得到了明顯的提升，通過這些措施使平安銀行的客戶體驗取得了不錯的成效。

（二）加強數據治理

平安銀行將數據能力建設分解為數據治理、數據管理和數據應用三大模塊，通過構建企業(yè)數據倉庫、優(yōu)化業(yè)務流程、制定數據標準和明確部門職責，配套AI 監(jiān)控工具，提高全行對數據的認知水平。通過差異化策略，實現低成本、高效率的大數據治理，從廣度、寬度和深度三個維度對客戶、產品和運營場景進行全面的理解，實現360 度全方位的洞察，從而實現數據驅動的決策。

（三）構建數字化生態(tài)圈

平安銀行通過加強與互聯網企業(yè)、第三方機構等方面的合作，構建數字生態(tài)圈，從而進一步豐富、拓展自身產品與服務。例如，與支付寶合作推出了網上支付產品“平安付”，以及與京東金融合作推出了“小白貸”等消費金融產品。與此同時，平安銀行也在積極探索利用區(qū)塊鏈和人工智能等新技術，為客戶提供更高的安全性和便捷性。

（四）推進智能化應用

平安銀行為了進一步提升數字化能力，積極推動智能應用，在大零售風險系統及業(yè)務流程中運用人工智能技術，實現風險的實時控制和個性化的風險定價，為客戶提供更加安全高效的金融服務。與此同時，平安銀行推出了智能客服系統，極大地提升了客戶服務的效率與質量。為滿足日益增長的多元化金融服務需求，平安銀行還推出了一系列線上綜合信貸產品，其中包括個人網貸產品“平安智貸星”等，同時還推出了數字化賬戶、MAX 借和“新一貸”等產品，為客戶提供了更便捷、更靈活的金融服務。通過這些智能應用，平安銀行的數字化水平和客戶體驗等方面都得到了有效的提升。

（五）加強數字化風控能力

近年來，平安銀行對數字化風險控制能力的提升在持續(xù)不斷的加強。2018 年，平安銀行通過引入人工智能、大數據技術和生物識別等先進技術，構建了以“六智能”為核心的智慧風控平臺。[10]平安銀行的智慧風控平臺不僅可以實時掌握客戶的風險狀況，而且可以根據客戶的不同需求制定不同的風險定價方案，為客戶提供更具個性化和精準性的風險控制服務?！傲悄堋憋L控大腦內含了六個功能模塊，包括智能審批、智能控制、智能放款、智能預警、智能分析和智能監(jiān)控，可以對客戶的風險狀況做出全面的評估，并在第一時間對風險進行控制和預警，幫助銀行在風險管理上做到先知、先覺和先行。平安銀行的數字風控技術，不僅提高了金融服務的安全性與穩(wěn)定性，[7]也為客戶提供了更高效率、更便捷的金融服務，得到了廣泛的認可和贊譽。

五、結語

數字化轉型是商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的重要支撐，數字化轉型對于提高客戶服務水平、提升客戶體驗、擴大客戶群和提高客戶價值具有重要意義。隨著中國商業(yè)銀行零售業(yè)務的不斷成熟，從中長期來看，數字化轉型已成為商業(yè)銀行的核心發(fā)展方向。本文以平安銀行為例，總結了平安銀行零售業(yè)務數字化轉型的探索與實踐，平安銀行的數字化轉型策略覆蓋了客戶體驗、數據治理、場景生態(tài)、金融科技應用和風險控制等多個領域，致力于打造智能零售銀行，為客戶提供更高質量、更便捷和更安全的金融服務。平安銀行堅持以科技為先導，以零售為突破口的數字化戰(zhàn)略，在數字化轉型方面取得了一定的進展，零售業(yè)務整體呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢。

商業(yè)銀行零售業(yè)務數字化轉型并不是一蹴而就的，需要傳統商業(yè)銀行不斷地提升自己的戰(zhàn)略定位，并進行反復的試錯，堅持跟蹤落實，從而實現規(guī)?；瘎?chuàng)新。面對日益激烈的市場競爭，銀行只有持續(xù)不斷的創(chuàng)新、加快數字化轉型和強化金融服務功能，才能在行業(yè)中更好地立足。在未來，金融服務業(yè)的數字化發(fā)展是必然趨勢。站在全球金融發(fā)展的角度來看，不管是在外部環(huán)境的變化，還是在商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要下，都必須持續(xù)推進數字化轉型，才能適應市場變化和客戶需求。商業(yè)銀行在數字化轉型過程中，應該把握以下幾個要點：其一，強調數據資產的管理，數字經濟的發(fā)展離不開數據資產的管理，需要實現數據資源的共享與利用。與此同時，通過對數據的分析與挖掘，對客戶的需求與行為特征進行深入的了解，從而為客戶提供更具個性化與精準性的金融服務。其二，加強對信息的安全保護，商業(yè)銀行在數字化轉型過程中，面臨著諸如網絡攻擊和數據泄露等信息安全風險。因此，商業(yè)銀行必須加強對客戶資料的保護，提高客戶資料的安全性與隱私性。其三，對客戶體驗進行持續(xù)的優(yōu)化，數字化轉型的目的就是要提高客戶服務水平，增強客戶體驗，所以商業(yè)銀行要持續(xù)不斷地對客戶體驗進行優(yōu)化，從產品設計、服務流程和渠道建設等方面著手，以滿足客戶不同的需求和習慣。其四，要加大人才力度，數字化轉型需要大量的人才作為支撐，商業(yè)銀行必須要有一支具備數字化轉型能力的人才隊伍，包括數據分析師、人工智能專家和信息安全專家等，才能保證數字化轉型的順利推進。

綜上所述，在數字技術研究與應用逐步深化的背景下，數字化轉型是商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心方向，商業(yè)銀行要在數字化轉型過程中持續(xù)不斷的創(chuàng)新，提升金融服務的質量和效率，滿足客戶的需求變化，提升自身在行業(yè)的競爭力、市場的占有率以及進一步鞏固其市場地位。