陳林江

快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)了金融服務(wù)的多樣化、便捷化創(chuàng)新；琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，給用戶帶來(lái)了更多的選擇，也帶來(lái)了更多的困惑。隨手可得的金融服務(wù)，在帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。如何在提升服務(wù)能力的同時(shí)提升服務(wù)體驗(yàn)？如何在降低服務(wù)門檻的同時(shí)降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？這是橫在金融機(jī)構(gòu)前進(jìn)道路上的一座大山。

中國(guó)工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心秉承客戶至上、風(fēng)控強(qiáng)基的理念，展開(kāi)了體系化的風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)，用創(chuàng)新破局，以技術(shù)攻堅(jiān)，構(gòu)建了一套全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，做到了一點(diǎn)出險(xiǎn)，全面防控。

在這一系列的風(fēng)險(xiǎn)防控手段下，整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平有了明顯提升，各類涉案金額均得到有效壓降，公安部曾專門發(fā)文請(qǐng)同業(yè)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)工行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防控方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；截至2023年三季度末，在涉賭涉詐領(lǐng)域，工行個(gè)人涉案金額以及對(duì)公涉案金額在四大行中均為最低。規(guī)則、數(shù)據(jù)、流程的三維融合帶來(lái)了風(fēng)控能力的提升，促使工行金融事業(yè)走上了更加穩(wěn)健、更加快速的發(fā)展道路！

隱秘的風(fēng)險(xiǎn)

為什么要做聯(lián)防聯(lián)控？

客戶有一些閑錢，正在糾結(jié)買什么理財(cái)產(chǎn)品，突然接到銀行的貸款營(yíng)銷電話，這是極其糟糕的用戶體驗(yàn)。某人喜歡賭博，靠多張信用卡來(lái)回倒騰維持著自己的信用，卻收到一條貸款營(yíng)銷的短信，他抱著試試看的態(tài)度成功地申請(qǐng)到了一筆貸款，在這樣的推波助瀾下，他最終成了一個(gè)老賴。有一個(gè)金融詐騙分子，持有一張A行的卡，剛騙了一個(gè)B行的客戶，在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)被B行攔截了，接著用這張已經(jīng)被B行識(shí)別的詐騙卡，詐騙了一個(gè)C行的客戶。

這些都是現(xiàn)實(shí)生活中真真切切的案例，究其原因，是因?yàn)橐粋€(gè)領(lǐng)域內(nèi)的知識(shí)總是內(nèi)聚的，這從一定程度上促使了該領(lǐng)域的高速發(fā)展，但這個(gè)領(lǐng)域外的知識(shí)總是分散的，不管它會(huì)帶來(lái)價(jià)值還是風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)每個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都只專注于自身的知識(shí)體系時(shí)，外在的細(xì)微波動(dòng)通常很難被察覺(jué)。若單個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，我們只關(guān)注該領(lǐng)域內(nèi)的防控，不進(jìn)行跨領(lǐng)域干預(yù)，那風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)朝著其他薄弱的領(lǐng)域進(jìn)行蔓延，這將演變出蝴蝶效應(yīng)般的潛在風(fēng)險(xiǎn)；從微觀到宏觀，從量變到質(zhì)變，最終會(huì)演變成難以控制的局面。因此，聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制刻不容緩！

以融合為理念

在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和治理風(fēng)險(xiǎn)同等重要，在進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控時(shí)，發(fā)現(xiàn)跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)點(diǎn)，便成了關(guān)鍵。

在一個(gè)已知的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)上，各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都獨(dú)立進(jìn)行對(duì)應(yīng)的防控并不難，但構(gòu)建體系化的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制卻是一個(gè)挑戰(zhàn)；對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的某個(gè)問(wèn)題點(diǎn)，我們總能快速找到解決辦法，然而下一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)到來(lái)時(shí)，我們?nèi)詫⒚鎸?duì)被動(dòng)的局面；因此，聯(lián)防聯(lián)控絕不能使用補(bǔ)丁式解決方案，需要進(jìn)行體系化建設(shè)，以更全面、更有效的方式，解決跨領(lǐng)域防控邏輯聯(lián)動(dòng)的問(wèn)題。

充分運(yùn)用現(xiàn)有技術(shù)手段，充分整合現(xiàn)有規(guī)則、數(shù)據(jù)資產(chǎn)，做到資產(chǎn)互通，消息互聯(lián)，運(yùn)用創(chuàng)新夯實(shí)企業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的每一環(huán)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、數(shù)據(jù)、流程的三維融合，是聯(lián)防聯(lián)控的基本理念。

以技術(shù)為錨點(diǎn)

在大型金融企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)復(fù)雜、種類繁多，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域所涉及的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、特征數(shù)據(jù)更是不勝枚舉；不同的業(yè)務(wù)條線相對(duì)獨(dú)立，在風(fēng)險(xiǎn)防控上又同時(shí)存在著共性和差異。在這樣一個(gè)前提下，想要做到全領(lǐng)域的聯(lián)防聯(lián)控，做到不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)、模型的共享聯(lián)動(dòng)，需要先做好技術(shù)布局，打下聯(lián)防聯(lián)控的根基。

1.智能決策平臺(tái) —— 聯(lián)防聯(lián)控的主戰(zhàn)場(chǎng)

決策引擎作為風(fēng)險(xiǎn)防控的樞紐，在風(fēng)控鏈路中處于核心位置；秉承著核心技術(shù)要自主可控的理念，我們通過(guò)自主研發(fā)，打造了一套功能全面、性能強(qiáng)勁的智能決策平臺(tái)。

實(shí)時(shí)生效的風(fēng)控資產(chǎn)管理方式 —— 敏捷迭代是風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)的保障。風(fēng)險(xiǎn)防控是一場(chǎng)和黑灰產(chǎn)進(jìn)行追趕的比賽，早一分鐘進(jìn)行布防，就多一分勝算；傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則迭代方式存在開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、驗(yàn)證流程慢等痛點(diǎn)，當(dāng)遇到突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)處于一個(gè)被動(dòng)的局面。

通過(guò)智能決策平臺(tái)的功能，我們能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)防控邏輯進(jìn)行便捷配置、迭代，通過(guò)安全可靠的變更發(fā)布流程，可以有效地預(yù)判規(guī)則變更所帶來(lái)的影響，既做到了快捷，又做到了安全，實(shí)現(xiàn)了增量風(fēng)險(xiǎn)分鐘級(jí)有效布防，進(jìn)一步提升了跨領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)的敏捷性。

方便快捷的風(fēng)控規(guī)則共享機(jī)制——資源共享是風(fēng)險(xiǎn)共防的基礎(chǔ)。風(fēng)控規(guī)則是風(fēng)險(xiǎn)防控的核心資產(chǎn)，通過(guò)共享，我們能夠放大這些資產(chǎn)的價(jià)值；智能決策引擎中提供了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的共享機(jī)制，這讓一些新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景能夠快捷地編織出自己的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，大幅降低了布控的門檻。另一方面，這有利于將更多的場(chǎng)景接入到智能決策引擎中，能夠更全面地感知用戶的行為、風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，促進(jìn)了整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的良性循環(huán)。

一次成型的風(fēng)控服務(wù)對(duì)接模式——穩(wěn)定的防控鏈路是持續(xù)聯(lián)防的保障。智能決策平臺(tái)提供了一次對(duì)接全面布控的能力支撐；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的迭代、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的拓展、風(fēng)險(xiǎn)行為的處置等等，后續(xù)一系列和風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)的工作均圍繞智能決策平臺(tái)進(jìn)行展開(kāi)。這種領(lǐng)域歸口的方式，大幅降低了業(yè)務(wù)方系統(tǒng)的接入成本和技術(shù)維護(hù)成本，是聯(lián)防聯(lián)控快速推廣的催化劑，為聯(lián)防聯(lián)控的持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

2.統(tǒng)一特征服務(wù)——聯(lián)防聯(lián)控的武器

如果說(shuō)規(guī)則是風(fēng)險(xiǎn)防控的骨架，那么特征便是風(fēng)險(xiǎn)防控的血肉，便捷的用數(shù)模式、豐富的特征資產(chǎn)，是構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控體系的基礎(chǔ)。

跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)互通解決方案——聯(lián)防聯(lián)控促進(jìn)了企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)的大融合。數(shù)據(jù)是做好風(fēng)險(xiǎn)防控的基本要素，因此做好數(shù)據(jù)互通與共享是實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控的關(guān)鍵點(diǎn)，在尋求數(shù)據(jù)共享的過(guò)程中，我們必然會(huì)面臨數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題。這是一個(gè)老生常談的話題，在以前，企業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)線各自為戰(zhàn)，數(shù)據(jù)完全不互通，隨著用數(shù)需求的增長(zhǎng)，慢慢地，數(shù)據(jù)中臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，這從一定程度上緩解了數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題。

但對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，想要建立一個(gè)全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)中臺(tái)，從技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)上都會(huì)面臨挑戰(zhàn)。因此“領(lǐng)域中臺(tái)”往往是較好的解決方案；領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)可進(jìn)行關(guān)聯(lián)加工，領(lǐng)域間通過(guò)建立中臺(tái)數(shù)據(jù)接口的方式進(jìn)行互聯(lián)，以便在各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)應(yīng)用層進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享。

這種模式下，應(yīng)用層雖然可以使用來(lái)自多個(gè)領(lǐng)域中臺(tái)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，但是每個(gè)指標(biāo)仍然只能溯源到一個(gè)領(lǐng)域中臺(tái)，這會(huì)導(dǎo)致指標(biāo)之間可能存在“邏輯不融洽”的現(xiàn)象。比如信貸領(lǐng)域覺(jué)得用戶信用好，認(rèn)為可以推銷貸款，營(yíng)銷領(lǐng)域覺(jué)得用戶有理財(cái)?shù)脑V求，認(rèn)為可以推銷理財(cái)。

當(dāng)應(yīng)用層拿到這兩個(gè)邏輯不融洽的數(shù)據(jù)時(shí)，很難做出準(zhǔn)確的判斷，一方面是因?yàn)樵趩晤I(lǐng)域很難具備全局觀，另外一方面是我們很難對(duì)跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)的重要程度做出明智的判斷；因此傳統(tǒng)的領(lǐng)域中臺(tái)模式并不能完全地解決數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。

針對(duì)該問(wèn)題，我們進(jìn)行統(tǒng)一的特征服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，在數(shù)據(jù)應(yīng)用層對(duì)行內(nèi)的可用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行了元數(shù)據(jù)整合，做到了向上統(tǒng)一，向下拓展，屏蔽了數(shù)據(jù)不同源對(duì)應(yīng)用層帶來(lái)的不良體驗(yàn)，既助力了聯(lián)防聯(lián)控，又推動(dòng)了業(yè)務(wù)發(fā)展，是一條標(biāo)準(zhǔn)化、先進(jìn)化的跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)治理之路。

所見(jiàn)即所得的特征使用方式——放大數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)含義的確切性和數(shù)據(jù)質(zhì)量的正確性同等重要，一個(gè)質(zhì)量很好的特征，如果不能夠被很好地進(jìn)行使用，將仍然不能發(fā)揮其價(jià)值。如何在海量的特征資產(chǎn)中快速定位到用戶想要的特征，是在聯(lián)防聯(lián)控領(lǐng)域打造數(shù)智賦能的最后一道關(guān)卡。

對(duì)特征進(jìn)行歸類、多維打標(biāo)，提供特征的加工邏輯溯源、依賴關(guān)系圖形化展示，可以讓用戶對(duì)特征的理解更為透徹；通過(guò)對(duì)特征加工邏輯進(jìn)行靜態(tài)分析，對(duì)特征使用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，我們可以在合適的場(chǎng)景智能化地給用戶推薦適宜的特征數(shù)據(jù)，從被動(dòng)供數(shù)轉(zhuǎn)換為了主動(dòng)推數(shù)，打造出所想即可見(jiàn)，所見(jiàn)即所得的用數(shù)模式。

湖倉(cāng)數(shù)據(jù)的聯(lián)機(jī)訪問(wèn)模式——縮短用數(shù)距離。在數(shù)智賦能的過(guò)程中，很多通過(guò)湖表加工的個(gè)性化數(shù)據(jù)，由于存在生命周期短、加工邏輯變更快等特點(diǎn)，不適合納入數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理；因此我們通過(guò)對(duì)湖倉(cāng)數(shù)據(jù)進(jìn)行跨存儲(chǔ)介質(zhì)的橋接，打造了個(gè)性化數(shù)據(jù)的“離線轉(zhuǎn)聯(lián)機(jī)”訪問(wèn)模式。這種模式縮短了數(shù)據(jù)從生產(chǎn)到使用之間的距離，對(duì)一些短周期特性風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防聯(lián)控提供了數(shù)據(jù)支撐。

3.風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心——聯(lián)防聯(lián)控的根據(jù)地

風(fēng)控的本質(zhì)在于壓制存量風(fēng)險(xiǎn)、攔截現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)和探索未知風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)是做好這一切的重要條件。在聯(lián)防聯(lián)控領(lǐng)域，同一個(gè)規(guī)則在不同的場(chǎng)景可能存在著一定的相互制約，是對(duì)規(guī)則進(jìn)行優(yōu)化，還是對(duì)規(guī)則進(jìn)行差異化拆分，這些都需要依賴精準(zhǔn)化的運(yùn)營(yíng)分析。

全面化的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析能力。聯(lián)防聯(lián)控是一個(gè)牽一發(fā)而動(dòng)全身的網(wǎng)絡(luò)，做好現(xiàn)階段整體的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，是維持穩(wěn)定的重要保障；通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的全鏈路數(shù)據(jù)進(jìn)行采集與分析運(yùn)用，可以準(zhǔn)確地感知當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，通過(guò)可視化的圖表頁(yè)面對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行多層次的呈現(xiàn)。以時(shí)間、地域、渠道等為維度的差異化風(fēng)險(xiǎn)分析模式，使得我們可以進(jìn)行風(fēng)控規(guī)則的個(gè)性化布局，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控的質(zhì)量。

智能化的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)感知能力。聯(lián)防聯(lián)控的一個(gè)重要價(jià)值在于以一類規(guī)則防止多業(yè)務(wù)場(chǎng)景的共性風(fēng)險(xiǎn)，這也意味著若風(fēng)控規(guī)則被突破，所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被放大。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行時(shí)間切片，沿著時(shí)間軸進(jìn)行縱向?qū)Ρ龋Y(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，我們可以預(yù)測(cè)出未來(lái)一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，探索出新型風(fēng)險(xiǎn)的防控手段，將躍躍欲試的黑產(chǎn)火苗扼殺在搖籃里，只有始終跑在壞人的前面，才能更加有效地保障金融的安全。

高時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題預(yù)警機(jī)制。百密總有一疏，風(fēng)險(xiǎn)防控的領(lǐng)域總是充滿著不確定性，或許是一個(gè)思維方式上的疏忽，或許是一個(gè)操作方式上的大意，又或許是“敵人”的動(dòng)作過(guò)于迅速，我們總會(huì)面對(duì)一些突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；只有第一時(shí)間對(duì)該類問(wèn)題進(jìn)行感知和處理，才能及時(shí)止損，防止破窗效應(yīng)。一個(gè)準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)、智能的預(yù)警系統(tǒng)便成為了必要條件，從信息采集到信息篩選，從信息加工到信息推演，惟有用極致的技術(shù)才能把好站崗放哨的這一道關(guān)。

用創(chuàng)新做杠桿

1.資源的廣度融合與深度應(yīng)用

聯(lián)防聯(lián)控不是一個(gè)系統(tǒng)，而是一套系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防控思路，它體現(xiàn)的是一個(gè)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的組織方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控鏈路的編排方式，對(duì)特征數(shù)據(jù)的運(yùn)用方式，以及對(duì)跨領(lǐng)域信息的聯(lián)動(dòng)方式。其核心內(nèi)容是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域現(xiàn)有的資源進(jìn)行充分的整合，消除信息不對(duì)稱，形成風(fēng)險(xiǎn)防控合力。

要做好這一切，消息互聯(lián)是關(guān)鍵，消息孤島會(huì)導(dǎo)致我們錯(cuò)過(guò)那些存量或增量的、可以共享使用且能產(chǎn)生業(yè)務(wù)價(jià)值的資源。通過(guò)統(tǒng)一特征中心的建設(shè)，可以解決聯(lián)防聯(lián)控中“主動(dòng)使用共享數(shù)據(jù)”的問(wèn)題，卻難以解決“被動(dòng)使用共享數(shù)據(jù)”的問(wèn)題。通常來(lái)講，狹義的共享指的是大家擁有一份公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)的訪問(wèn)權(quán)限，廣義的共享則指的是一套完善的資產(chǎn)互動(dòng)機(jī)制，讓有價(jià)值的數(shù)據(jù)盡可能快、盡可能全地應(yīng)用到需要它的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

聯(lián)防聯(lián)控以智能決策平臺(tái)為主要戰(zhàn)場(chǎng)，以統(tǒng)一特征中心為重要武器，以風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心為戰(zhàn)略保障，充分融合行內(nèi)技術(shù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則上做細(xì)致歸類、特征資產(chǎn)上做精準(zhǔn)共享、領(lǐng)域消息上做全面聯(lián)動(dòng)，以技術(shù)為基，用理念做帆，切切實(shí)實(shí)做到“一點(diǎn)出險(xiǎn)，全面防控”。

2.跨企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)

在跨企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)上我們也進(jìn)行了積極的探索，通過(guò)技術(shù)手段，在保證數(shù)據(jù)隱私的前提下，進(jìn)行了跨企業(yè)的數(shù)據(jù)融合；通過(guò)和一些公共機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步加快了社會(huì)級(jí)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制建設(shè)。

未來(lái)的展望

放眼望去，企業(yè)內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控已經(jīng)具備成熟的實(shí)踐路徑，我們也已經(jīng)在這方面做出了不錯(cuò)的成績(jī)；但在跨企業(yè)的場(chǎng)景下，仍然存在許多需要突破的難點(diǎn)。比如企業(yè)不愿意將核心的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行共享，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的必然結(jié)果，該問(wèn)題的核心原因在于目前我們還沒(méi)有建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，在數(shù)據(jù)的安全保證、版權(quán)保護(hù)、定價(jià)機(jī)制上還存在需要完善的地方。對(duì)于一些已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的企業(yè)間的共享數(shù)據(jù)產(chǎn)品，在時(shí)效性上也存在短板，無(wú)法在一些時(shí)效敏感的防控領(lǐng)域提供較大的價(jià)值。

期待著有一天，我們可以用技術(shù)攻破一切難關(guān)，所有的美好都能順利地實(shí)現(xiàn)，讓這個(gè)世界不再有黑產(chǎn)，不再有欺騙。攜手同工，做好聯(lián)防聯(lián)控這件事，跨越彼此孤立這道坎，期待著這一天，將不會(huì)遙遠(yuǎn)！

責(zé)任編輯_趙曉璐