摘要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央作出的重大決策部署，是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。近年來(lái)，鄉(xiāng)寧縣鄉(xiāng)村建設(shè)雖取得積極進(jìn)展，但資金短缺等問(wèn)題依然突出。文章論述了鄉(xiāng)寧縣金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，針對(duì)性地提出新時(shí)代背景下鄉(xiāng)寧縣鄉(xiāng)村發(fā)展的有效路徑，以期為鄉(xiāng)寧縣全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融支持；鄉(xiāng)寧縣

習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中指出：“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興；堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)；扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”[1]。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的配套支持，學(xué)術(shù)界中對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興的研究成為熱點(diǎn)。部分學(xué)者采取定量方法對(duì)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。姚耀軍（2004）[2]運(yùn)用VAR模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行分析，結(jié)果表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間是相互促進(jìn)的正相關(guān)關(guān)系。李喜梅（2007）[3]研究了不同地區(qū)的農(nóng)村金融因素對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，結(jié)果顯示金融因素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同樣呈促進(jìn)作用。另一部分學(xué)者主要針對(duì)近年來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行理論性探討研究。游開松、黃建彬等（2019）[4]主要基于福建省閩清縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，在總結(jié)金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)踐基礎(chǔ)上，分析金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題及制約因素，從地方政府、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)層面提出對(duì)策建議。羅君名（2020）[5]結(jié)合基層金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行梳理，提出要通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)的完善，積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展。杜志雄、惠超（2018）[6]通過(guò)分析“三農(nóng)”的發(fā)展形勢(shì)和面臨的困境，認(rèn)為要從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)地四個(gè)維度解讀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的新要求和新方向，進(jìn)而更好地發(fā)揮金融對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用。綜上所述，學(xué)術(shù)界就“利用金融支持助力鄉(xiāng)村發(fā)展”觀點(diǎn)達(dá)成一致。文章在鄉(xiāng)村振興背景下，以山西省臨汾市鄉(xiāng)寧縣為案例，針對(duì)其在金融支持助力鄉(xiāng)村振興中存在的突出問(wèn)題提出對(duì)策建議，以期為鄉(xiāng)寧縣全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供參考借鑒。

1 鄉(xiāng)寧縣金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 鄉(xiāng)寧縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

鄉(xiāng)寧縣，隸屬于山西省臨汾市，位于山西省西南端，臨汾市西隅，呂梁山南端，西隔黃河與陜西為鄰，面積2 029km2，轄5鎮(zhèn)5鄉(xiāng)。2021年，鄉(xiāng)寧縣科學(xué)制定 “一六二”工作思路，努力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，持續(xù)鞏固經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。由鄉(xiāng)寧縣政府官網(wǎng)歷年公布的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)查詢可知，截至2022年，鄉(xiāng)寧縣生產(chǎn)總值達(dá)到259.68億元，6年內(nèi)增幅158.75億元（見(jiàn)圖1）。工業(yè)產(chǎn)業(yè)中的煤炭產(chǎn)業(yè)仍是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)林牧副漁業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展較為薄弱。鄉(xiāng)寧縣不斷深化推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，人民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的同步增長(zhǎng)，由統(tǒng)計(jì)公報(bào)查詢可知，2022年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到39 198元，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到22 668元[7]。

鄉(xiāng)寧縣貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，扎實(shí)推進(jìn)“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎S著各項(xiàng)惠農(nóng)助農(nóng)政策的落實(shí)，農(nóng)村居民人均可支配收入穩(wěn)步增加，農(nóng)村居民生活得到進(jìn)一步改善。整體而言消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展穩(wěn)中向好，農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額穩(wěn)步增加（見(jiàn)圖2）。

1.2 鄉(xiāng)村振興對(duì)金融服務(wù)的需求分析

1.2.1 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融需求

鄉(xiāng)寧縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體緩慢，農(nóng)業(yè)種植體系陳舊，農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后。黨的十九大以來(lái)，鄉(xiāng)寧縣積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，改變現(xiàn)有的種植體系，致力于打造企業(yè)、合作社農(nóng)戶及基地相互合作的新型經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的金融需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求規(guī)模的擴(kuò)大及長(zhǎng)期資金穩(wěn)定性兩個(gè)方面。

1.2.2 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融需求

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)離不開多元化的融資。一直以來(lái)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都由政府主導(dǎo)，但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，僅依靠政府進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是不充分的。以鄉(xiāng)寧縣為例，鄉(xiāng)寧縣長(zhǎng)久以來(lái)以煤炭產(chǎn)業(yè)為主，除去長(zhǎng)期開采對(duì)環(huán)境造成的污染之外，還造成了大量農(nóng)田和村莊的沉陷，治理工作需要大量資金。此外，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，鄉(xiāng)寧縣在農(nóng)田水利工程建設(shè)、土地修復(fù)以及環(huán)境改善等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的資金需求旺盛，但隨著財(cái)政壓力越來(lái)越大，僅靠縣財(cái)政收入無(wú)法滿足建設(shè)需求。因此，多渠道籌措建設(shè)資金尤為必要。

1.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的金融需求

截至2022年，鄉(xiāng)寧縣共有14家保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且大多集中在縣區(qū)，只有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營(yíng)銷服務(wù)部。其中，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)居多。但就整體而言，在鄉(xiāng)寧縣開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，且覆蓋范圍有限。此外，由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)性較差，從而使得涉農(nóng)貸款具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，而現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)制難以對(duì)其進(jìn)行防御。因此，不僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需要保險(xiǎn)服務(wù)，農(nóng)戶的涉農(nóng)貸款同樣需要擔(dān)保機(jī)制去加以保障，這便對(duì)縣區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)提出了較高的要求。

1.2.4 生態(tài)環(huán)境建設(shè)的金融需求

鄉(xiāng)寧縣過(guò)往的發(fā)展是以“煤”為核心的產(chǎn)業(yè)集群，不可避免地造成了嚴(yán)重的環(huán)境污染。而在鄉(xiāng)村振興背景下，美麗鄉(xiāng)村建設(shè)首先要求的便是鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。鄉(xiāng)寧縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)保設(shè)施建設(shè)能力滯后、區(qū)域污水管網(wǎng)建設(shè)不健全、農(nóng)村生活垃圾亂堆亂放、使用煤炭柴火取暖等問(wèn)題依然存在，解決這些問(wèn)題離不開資金的支持，尤其需要金融組織加大對(duì)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的投資以及扶持力度。

2 鄉(xiāng)寧縣金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展存在的問(wèn)題

黨的十九大以來(lái)，鄉(xiāng)寧縣一直不斷深入推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融支持鄉(xiāng)村振興的成效愈加顯著，但金融服務(wù)的發(fā)展仍較為滯后，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

由各金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布表查詢可知，截至2022年，鄉(xiāng)寧縣共有34家銀行分支機(jī)構(gòu)，僅15家位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，14家保險(xiǎn)支公司主要集中于縣城區(qū)域，僅4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷服務(wù)部，這必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域金融服務(wù)的供給不足。而鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類別主要為農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，向農(nóng)村提供的信貸資金較少，導(dǎo)致存貸業(yè)務(wù)量嚴(yán)重失衡，主要表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村服務(wù)的積極性較低，存貸比逐年下降，意味著銀行的信貸資金沒(méi)有積極發(fā)揮其支持地方經(jīng)濟(jì)、助推農(nóng)村發(fā)展的作用，地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸投放環(huán)境有待改善。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，主要表現(xiàn)為：一是金融業(yè)務(wù)單一化。農(nóng)村地區(qū)主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)幾乎空白，缺少金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及推廣。二是金融知識(shí)普及不到位。農(nóng)民自身學(xué)識(shí)較低，對(duì)于金融方面的知識(shí)極為短缺，認(rèn)識(shí)不到位，而金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)農(nóng)民沒(méi)有很好的服務(wù)意識(shí)，使得農(nóng)民接觸不到系統(tǒng)的金融知識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[8]。

2.3 農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)較低

我國(guó)在金融教育方面起步較晚，居民整體的金融素養(yǎng)偏低，城鄉(xiāng)差別較為嚴(yán)重，這一現(xiàn)象在鄉(xiāng)寧縣也尤為顯著。第一，鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村居民受教育程度低，傳統(tǒng)觀念較深，對(duì)貸款利率沒(méi)有完整及正確的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致部分人出現(xiàn)拖欠貸款甚至是不還的現(xiàn)象。第二，農(nóng)村居民不能客觀地認(rèn)識(shí)各類金融產(chǎn)品，一方面對(duì)金融產(chǎn)品出現(xiàn)排斥，另一方面難以辨別各類金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，自我保護(hù)能力較差。第三，在針對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)宣傳中，各金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有做到積極宣傳，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)難以得到有效提升。

3 鄉(xiāng)寧縣金融支持鄉(xiāng)村振興的策略分析

3.1 引導(dǎo)資金支持鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)農(nóng)村金融供給側(cè)改革

針對(duì)鄉(xiāng)寧縣金融供給不足的問(wèn)題，政府要發(fā)揮資金引導(dǎo)作用，通過(guò)政府購(gòu)買、政策引導(dǎo)等方式，引導(dǎo)社會(huì)資源投入鄉(xiāng)村建設(shè)。第一，在各農(nóng)村區(qū)域增設(shè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求，對(duì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的各金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)息等支持，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村。第二，擴(kuò)大各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)功能，尤其是涉農(nóng)業(yè)務(wù)板塊，對(duì)服務(wù)農(nóng)村的地方銀行下放權(quán)力，以更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興；保持融資規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相匹配，避免出現(xiàn)不合理貸款的現(xiàn)象。第三，積極疏通資金的供給渠道，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村的融資需求，把資金投向真正有需要的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村提供相匹配的金融產(chǎn)品。第四，建立專門的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府要推動(dòng)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過(guò)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)的合作，減少各金融機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)，有效健全農(nóng)村融資擔(dān)保服務(wù)[9]，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村，以助力鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)。

3.2 創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善農(nóng)村多元化金融服務(wù)體系

第一，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村需求為前提創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)狀況，提供與當(dāng)?shù)匦枨笙噙m應(yīng)的信貸產(chǎn)品，同時(shí)需要擴(kuò)大農(nóng)村信貸的范圍，發(fā)展多種信貸產(chǎn)品。第二，各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投資，根據(jù)農(nóng)村信貸資金的實(shí)際需要，充分利用現(xiàn)有的貸款支持農(nóng)業(yè)，合理確定再貸款的期限和額度，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和規(guī)律發(fā)放和收回貸款。對(duì)于需要再貸款的農(nóng)民，在滿足條件的基礎(chǔ)上，提前對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行條件審查，保障農(nóng)民再貸款速度不影響農(nóng)民的生產(chǎn)周期[10]。第三，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，降低保費(fèi)。鄉(xiāng)寧縣農(nóng)業(yè)主要種植品種中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涉及范圍較小，政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)業(yè)中易受災(zāi)害影響的產(chǎn)品納入險(xiǎn)種，保證有需求的農(nóng)民都可以享受保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于高額保費(fèi)，政府要對(duì)農(nóng)民及擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼，改善農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。第四，實(shí)行線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)模式，拓寬金融服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)效率。

3.3 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融教育，營(yíng)造良好的信用環(huán)境

美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)離不開農(nóng)村居民自身的主動(dòng)性，因此要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融教育。第一，可以通過(guò)深入農(nóng)村線下宣傳等方式加大對(duì)金融知識(shí)的普及，以提高鄉(xiāng)寧縣農(nóng)戶整體對(duì)于基本金融知識(shí)的了解。同時(shí)，通過(guò)為農(nóng)戶建立信用檔案、對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，讓農(nóng)民意識(shí)到信用的重要性，改善農(nóng)村信用環(huán)境，助力鄉(xiāng)村建設(shè)的快速發(fā)展。第二，加大對(duì)農(nóng)民的金融教育，提升農(nóng)戶整體金融素養(yǎng)，使其樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4 結(jié)束語(yǔ)

立足于新發(fā)展階段，必須持續(xù)發(fā)揮金融力量，進(jìn)一步加強(qiáng)金融供給與配套政策改革，助力鄉(xiāng)村全面振興。文章通過(guò)分析鄉(xiāng)寧縣金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，針對(duì)性提出引導(dǎo)資金支持鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)農(nóng)村金融供給側(cè)改革、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善農(nóng)村多元化金融服務(wù)體系、 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融教育，營(yíng)造良好的信用環(huán)境等措施，以促進(jìn)鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興。同時(shí)，也為其他地區(qū)的發(fā)展提供一定借鑒。

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作者簡(jiǎn)介：姬文岳（1998—），女，漢族，山東淄博人，在讀碩士，研究方向?yàn)槠髽I(yè)價(jià)值評(píng)估。