盤活農村金融“活水”

｜張龍耀 亓浩

2021 年5 月15 日，農業(yè)農村部啟動了新型農業(yè)經營主體信貸直通車活動，直接收集受理全國新型農業(yè)經營主體金融服務需求，由全國農業(yè)信貸擔保體系提供擔保服務，對接銀行發(fā)放貸款，為解決農業(yè)經營主體融資難題開辟了新思路。

針對農業(yè)經營主體缺信息、缺信用、缺抵押，金融機構獲客難、評估難、風控難，“信貸直通車”探索形成了“經營主體直報需求、農擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的模式，具體做法為：一是需求直報，打通金融機構與農業(yè)經營主體的連接渠道。農業(yè)經營主體利用手機在線填寫基本信息并提出資金需求，農業(yè)農村部將信息歸集到“信貸直通車”平臺進行匯總審核，將符合條件的主體名單推送給金融機構，從農業(yè)經營主體“主動找銀行”，變成“銀行主動找”。二是數據賦能，創(chuàng)新涉農信貸風險管控手段。強化政銀擔等多方數據的互聯互通，通過匯集信用評級中關鍵的涉農政務數據，對農業(yè)經營主體身份真實性、用途合規(guī)性以及資金額度與生產規(guī)模適配性進行自動校驗，助力金融機構對農業(yè)經營主體進行多維度“畫像”，創(chuàng)新信貸風險管控手段。三是農擔增信，建立涉農信貸風險共擔機制。在收到貸款申請后，“信貸直通車”將相關信息推送給省級農業(yè)信貸擔保公司，擔保公司篩選出符合條件的農業(yè)經營主體提供信貸擔保服務，通過擔保介入有效分擔銀行的涉農信貸風險。

“信貸直通車”通過金融支農方式的探索創(chuàng)新，有效緩解了長期制約農村金融發(fā)展的信息不對稱和交易成本高問題，盤活了農村金融“活水”。第一，提高了農業(yè)經營主體融資可得性。截至2024 年3 月底，已有383.34 萬個農業(yè)經營主體通過“信貸直通車”申請貸款，申請金額6586.65 億元，金融機構累計授信173.83 萬筆，授信金額4137.24 億元。第二，降低了農業(yè)經營主體融資成本?！靶刨J直通車”充分發(fā)揮數字技術的賦能作用，運用數字技術重塑了營銷獲客、信用評估、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督與貸款回收等流程，進而降低涉農信貸的風險溢價與成本溢價，減少農業(yè)經營主體融資成本。截至 2024 年3 月底，“信貸直通車”平臺平均融資成本4.77%，其中，年化利率4.24%，擔保費率0.53%。第三，優(yōu)化了農業(yè)經營主體融資結構?；诖髷祿惴ㄟM行信用風險評估和信貸決策，不需要過度依賴貸款抵押物，降低了農業(yè)經營主體的貸款準入門檻，顯著優(yōu)化了農業(yè)經營主體融資結構。

“信貸直通車”模式為健全農村金融服務體系提供了幾點經驗啟示。一是要發(fā)揮金融科技對農村金融的賦能作用，加強金融機構對數字技術的采納與應用，強化對涉農主體真實還款能力和還款意愿的評估，積極開展涉農金融產品和服務創(chuàng)新。二是要進一步打通各部門的數據壁壘，加強涉農信用信息大數據整合，建立完善的涉農信用信息數據庫，凝聚各方協同發(fā)掘數據價值。三是要加強政府部門、金融機構、社會各界的協同合作，激發(fā)各機構支農的內生動力，完善“政銀擔”合作等金融模式，創(chuàng)新農村金融服務方式，助力農村金融高質量發(fā)展。

下一步，“信貸直通車”平臺可以持續(xù)開展創(chuàng)新迭代。加強“信貸直通車”品牌建設與宣傳，引導各級政府部門、金融機構與農業(yè)經營主體等相關主體參與到平臺建設中，將“信貸直通車”打造成“政府落實支農惠農政策、金融機構拓展三農客戶、涉農主體獲取金融服務”的高效便捷數字金融平臺。拓寬大數據來源渠道，在涉農政務大數據基礎上，充分匯集農業(yè)供應鏈、生產經營、智慧農業(yè)、互聯網“數字足跡”等大數據信息，實現數據及時更新，從信用、品行、發(fā)展?jié)摿?、償債能力等多維度提升涉農主體“畫像”準確度，持續(xù)提升貸款授信額度。隨著數據不斷積累和完善，“信貸直通車”基于涉農大數據與平臺內外部大數據和科技力量，為接入平臺的每一位農業(yè)經營主體提供信用評分，持續(xù)推進農村信用基礎設施與信用平臺建設，未來逐步提升基于信用方式發(fā)放貸款的比例。