張璐

我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險分析

流動性指標(biāo)風(fēng)險 商業(yè)銀行在進(jìn)行財務(wù)服務(wù)之前，未能編制出人力資源指數(shù)數(shù)據(jù)，同時也沒有對人力資源的目的有足夠認(rèn)識，導(dǎo)致在籌資過程中有可能發(fā)生意想不到的情況，而銀行管理者也無法及時察覺到問題，并采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對措施與管理措施，這對商業(yè)銀行的長期發(fā)展和運營產(chǎn)生了一定的影響。雖然一些商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到流動性指數(shù)對于銀行的管理有著很大影響，并且制定了相關(guān)的管理體系和指數(shù)數(shù)據(jù)，但是管理者仍然無法將其在經(jīng)營過程中的流動性指數(shù)的作用完全發(fā)揮出來，這樣的狀況也給商業(yè)銀行的長期發(fā)展帶來了非常消極的副作用。

盈利性管理風(fēng)險 商業(yè)銀行的生存與發(fā)展的關(guān)鍵在于盈利，銀行的一切經(jīng)營行為都是有盈虧的，需要對它進(jìn)行實時的管制，才能最大限度地防止風(fēng)險問題的發(fā)生。為了確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展，需要把重點放在商業(yè)銀行的風(fēng)險管理上。然而，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理仍有缺點和不足。一是對企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險沒有一個完整的觀念。二是更注重自己的盈利狀況，沒有相應(yīng)的經(jīng)營管理規(guī)范，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成極大影響，增加金融風(fēng)險，給銀行體系帶來隱患。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險 近年來，隨著整個社會的信息科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的信息化融入已經(jīng)是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行都充分利用自身快捷的優(yōu)勢，促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，擁有更加豐富的服務(wù)模式和更加雄厚的技術(shù)實力。中國在網(wǎng)絡(luò)模式下的經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)也有了很大發(fā)展，但也存在一系列的問題與風(fēng)險，主要原因在于缺少相關(guān)的風(fēng)險管理。目前，很多商業(yè)銀行還在用傳統(tǒng)的方法來進(jìn)行自己的金融業(yè)務(wù)，對于相關(guān)的管理卻并沒有給予足夠的重視，這就造成很多的難題和隱患，而相關(guān)的管理也沒有得到很好的研究和解決。這種漏洞會逐步被放大，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及長期的發(fā)展構(gòu)成極大的威脅。

現(xiàn)有金融風(fēng)險管理模式存在的問題

風(fēng)險管理意識薄弱 互聯(lián)網(wǎng)時代，對于銀行的金融風(fēng)險管理也提出了新的要求，不僅包括抵押物品購買以及銀行的存取款業(yè)務(wù)，還要進(jìn)行基礎(chǔ)風(fēng)險防范，并考慮到信用風(fēng)險以及網(wǎng)上銀行風(fēng)險和銀行的成本風(fēng)險等等。對于銀行來說，新時期銀行的金融風(fēng)險，既要把銀行看成是在社會金融鏈里面的中轉(zhuǎn)方，也要把銀行看成是整個商品經(jīng)濟(jì)運行過程中的交易方，只有這樣才能夠幫助銀行積極地去做好風(fēng)險防范。但是從銀行金融管理方面來說，有些商業(yè)銀行似乎還采用最初的風(fēng)險管理方式，并沒有對于那些潛在的風(fēng)險進(jìn)行更多防范。所以，當(dāng)用虛擬的金融方式去處理實體的銀行交易的過程中，銀行就會產(chǎn)生一系列風(fēng)險問題。

內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制不健全 當(dāng)前，在金融市場中，企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警的觀念、制度等方面存在諸多問題。所以，對我國銀行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效預(yù)防與處理，已成為迫切需要解決的課題。首先，在整個國家的金融系統(tǒng)中，商業(yè)銀行占據(jù)相當(dāng)大的比重，因此，在公司治理方面，存在較高的風(fēng)險意識，同時也存在一些不足，比如缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制等。其次，目前國內(nèi)的銀行理財組織尚未形成一種有效的監(jiān)管體系，導(dǎo)致銀行業(yè)缺乏一種有效的防范風(fēng)險的制度，最終導(dǎo)致對銀行的內(nèi)控缺乏有效的監(jiān)管。當(dāng)下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理部門的負(fù)責(zé)人和一般的企業(yè)員工對財務(wù)風(fēng)險防范的認(rèn)識還不夠，對企業(yè)的風(fēng)險防范和防范意識還有待提高。商業(yè)銀行對風(fēng)險的態(tài)度不積極主動，有時還抱有僥幸心理，從而為銀行的金融風(fēng)險埋下了隱患。

缺乏銀行專業(yè)化風(fēng)險評估 在銀行工作人員的加工過程中，數(shù)據(jù)處理扮演著重要角色。銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用是緊密聯(lián)系在一起的，它將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用到極致，建立了一套專業(yè)的信息分析處理模式，可以實時監(jiān)控銀行的各種指標(biāo)。為了真正提升業(yè)務(wù)處理的效率，建立一個比較煩瑣的模式系統(tǒng)，需要收集各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行合理的分析；通過對這些問題的探討和評估，可以幫助銀行篩選出有價值的客戶資源，并且能夠在交易完成后及時追蹤資金的流動，從而減少客戶的違約概率。

創(chuàng)新金融風(fēng)險管理模式的相關(guān)策略

提高風(fēng)險管理意識 要想對企業(yè)財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防，就要增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險管理意識，樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理觀念，完善企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管機(jī)制。此外，還可以從外國的銀行財務(wù)管理經(jīng)驗中汲取經(jīng)驗，清晰地認(rèn)識到銀行能夠承受的風(fēng)險率和自己的發(fā)展情況以及經(jīng)營能力，并對其進(jìn)行定量的管理。從整體來看，也可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險和資本管理委員會，對商業(yè)計劃進(jìn)行審批；同時，根據(jù)對市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險的合理配置并進(jìn)行持續(xù)調(diào)整，構(gòu)建和完善一套科學(xué)、高效的風(fēng)險預(yù)防模型，以此來提升銀行的內(nèi)部管理水平，并且能夠?qū)Ω黝惤?jīng)濟(jì)活動做出及時的反應(yīng)，這樣可以為廣大投資者開辟一條嶄新的投資和融資途徑，能夠滿足他們多元化的需要。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更多的員工管理系統(tǒng)，引入相關(guān)的風(fēng)險管控人才，緊跟時代的金融管理需要，對員工積極開展金融風(fēng)險管理知識培訓(xùn)，借鑒一些海外相關(guān)經(jīng)驗，共同構(gòu)建一個先進(jìn)的金融風(fēng)險管理系統(tǒng)。

不斷完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制 為了確保商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理體系能夠正常運轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行必須構(gòu)建一個全面的信息反饋平臺，讓經(jīng)營決策者直接參與進(jìn)來，全面評價風(fēng)險管理體系的運作效率，通過系統(tǒng)性地對數(shù)據(jù)庫中的資料進(jìn)行比較和分析，對接信息維護(hù)部門和監(jiān)督部門風(fēng)險監(jiān)測資料，確保其內(nèi)容準(zhǔn)確，確保整個反饋機(jī)制的質(zhì)量，實現(xiàn)信息的內(nèi)部共享。風(fēng)險管理體系以風(fēng)險因子為中心，通過制定風(fēng)險預(yù)防措施，強(qiáng)化客戶、銀行、員工、各業(yè)務(wù)部門之間的緊密協(xié)作，從數(shù)據(jù)監(jiān)控的視角，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，有效避免銀行內(nèi)部風(fēng)險的產(chǎn)生。

構(gòu)建金融分析模擬數(shù)據(jù)庫 商業(yè)銀行需要通過信息網(wǎng)絡(luò)來建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，從而提高對金融創(chuàng)新風(fēng)險的預(yù)防能力。金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理應(yīng)涵蓋整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，并對數(shù)據(jù)資料內(nèi)容進(jìn)行持續(xù)的更新，確保銀行員工可從各營業(yè)系統(tǒng)取得合約及歷史檔案。在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳遞過來的信貸管理信息以及總賬信息等資料的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行管理層和業(yè)務(wù)人員能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的風(fēng)險管理計劃進(jìn)行調(diào)整，并指定專門的人員來進(jìn)行調(diào)查取證，對數(shù)據(jù)報告中的原始信息進(jìn)行驗證，確保所提供的風(fēng)險評價資料真實可靠。對所搜集的資料信息進(jìn)行過濾，保留其中的有用數(shù)據(jù)，產(chǎn)生可量化的資料指數(shù)，作為風(fēng)險控制的重要參考資料。根據(jù)事故發(fā)生的地點、時間、過程，對風(fēng)險問題的成因進(jìn)行分析，合理地預(yù)估商業(yè)銀行可能面臨的金融風(fēng)險，并利用這些信息來界定公司和自然人的信用狀況，保證資信分析的準(zhǔn)確性。

作者單位：河北銀行股份有限公司